Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các NHTM trong hệ thống NHTM lào

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VOLACHIT SOMPADITH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRONG HỆ THỐNG NHTM LÀO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2006 MỤC LỤC Trang phụ bìa trang Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục từ vi viết tắt Danh mục biểu vii đồ Danh mục bảng vii Lời mở đầu viii CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1.Quá trình đời phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khaùi niệm chất TDNH 1.1.3 .Chức tín dụng ngân hàng 1.1.4 .Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.5 Các hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.6 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.7 Nguyên lý hoạt động tín dụng 1.1.8 Quy trình tín dụng 1.2 Những vấn đề rủi ro tín dụng .10 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 11 1.2.3 .Phân loại rủi ro tín dụng 12 1.2.3.1 Phân loại theo tính khách quan chủ quan 12 1.2.3.2 Phân loại theo nguồn gốc hình thành .12 1.2.3.2.1 Căn vào người cho vay 12 1.2.3.2.2 Căn vào người vay 13 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 1.2.4.1 Những nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng 13 1.2.4.2 Nguyên nhân thuộc khách hàng .14 1.2.4.3 Nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường hoạt động kinh doanh 14 1.2.5 .Ha äu rủi ro tín dụng .15 1.2.5.1 Đối với ngân hàng bị rủi ro 15 1.2.5.2 Đối với hệ thống ngân hàng 15 1.2.5.3 Đối với kinh tế… 15 1.2.5.4 Trong quan heä kinh tế đối ngoại 16 1.2.6 .Đa ùnh giá rủi ro tín dụng .16 1.2.7 .Ca ùc biện pháp phòng ngừa rủi ro 18 1.2.7.1 Vận dụng số nguyên tắc uỷ ban BASLE 18 1.2.7.2 Phân tích, đánh giá rủi ro dự án vay trước lựa chon tín dụng 19 1.2.7.3 Định mức giới hạn cấp tín dụng 20 1.2.7.4 Bảo đảm tiền vay .20 1.2.7.5 Kiểm tra tín dụng 21 1.2.7.6 Phân hạng tín dụng dự phòng tổn thất tín dụng 21 1.2.7.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TẠI LÀO 2.1 Một số mốc lịch sử hình thành phát triển tài tiền tệ – NHTM Lào 24 2.2 Tình hình kinh tế – xã hội Lào năm qua .30 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHTM Lào .34 2.3.1 .Tì nh hình tổ chức lại cải tiến NHTMQD 35 2.3.2 Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh năm gần 37 2.3.3 .Tì nh hình hoạt động kinh doanh NHTM .37 2.3.4 .Th ực trạng huy động vốn .39 2.3.5 Thực trạng hoạt động tín dụng HTNHTM Lào 41 2.3.5.1 Tín dụng theo ngành kinh tế… 43 2.3.5.2 Tín dụng theo thành phần kinh tế…… .45 2.3.5.3 Tình hình nợ hạn ngân hàng thương mại 47 2.3.5.4 Nợ hạn theo thành phần kinh tế .49 2.3.5.5 Nợ hạn theo ngành kinh tế .49 2.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng NHTM Lào …………………………….….52 2.4.1 Nguyên nhân khách quan……… 52 2.4.1.1 Rủi ro môi trường kinh tế không ổn định 52 2.4.1.2 Khung pháp lý chưa hoàn chỉnh .54 2.4.1.3 Sự tra, kiểm tra giám sát NHQG chưa hiệu 55 2.4.1.4 Chưa có hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro .56 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 56 2.4.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 56 2.4.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 59 CHƯƠNG 3: NHỮNG BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRONG HỆ THỐNG NHTM LÀO 3.1.1 Mục tiêu chiến lược phát triển HTNHTML giai đoạn năm 2006 -2010 … 61 3.2 Những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng HTNHNTL .67 3.2.1 Các giải pháp chung 67 3.2.2 Các kiến nghị NHQG 68 3.2.3 Các giải pháp NHTM Lào 71 Kết luận 76 Tài liệu tham khaûo 77 Phuï luïc 78 DOANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ADB: Ngân hàng phát triển Châu Á (Asian Development Bank) APB: Ngân hàng khuyến nông (Agriculture Prômtion Bank) BCEL: Ngân hàng ngoại thương Lào (Banque Pour Le Commerce Exterieur Lao) CHDCNDL: Công hòa dân chủ nhân dân Lào CHNHNN: Chi nhánh ngân hàng nước ngoại CN: Công nghiệp DN: doanh nghiệp DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNLD: Doanh nghiệp liên doanh DNTN: Doanh nghiệp tư nhân HĐTD: Hợp đồng tín dụng HTNHTM(L): Hệ thống ngân hàng thương mại (Lào) HTX: Hợp tác xã IMF: Quý tiền tệ quốc tế (Internation Monetary Fund) ICTB: Trung tâm thông tin ngân hàng quốc gia Lào – Information and Comminucation Technology of the Bank Center LDB: Ngân hàng phát triển Lào (Lao Development Bank) LVK: Lónh vực khác NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHQG (L): Ngân hàng quốc gia (Lào) NHTMQD: Ngân hàng thương mại quốc doanh NHLD & TN: Ngân hàng liên doanh tư nhân NN: Nông nghiệp QĐ-NHNN: Quyết định – ngân hàng nhà nước QH: Quốc hội SXKD: Sản xuất kinh doanh TCTD: Tổ chức tín dụng TDNH: Tín dụng ngân hàng TM & DV: Thương mại dịch vụ VT & BCVT: Vận tải bưu viễn thông DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ 1: Lãi – lỗ năm 38 BIỂU ĐỒ 2: Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động HTNHTM Lào .40 BIEÅU ĐỒ 3: Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng HTNHTM Lào42 BIỂU ĐỒ 4: Doanh số tín dụng theo lónh vực kinh tế 44 BIỂU ĐỒ 5: Tỷ trọng tín dụng theo thành phần kinh tế 46 BIỂU ĐỒ 6: Tình hình nợ hạn HTNHTM Lào 47 BIỂU ĐỒ 7: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế49 BIỂU ĐỒ 8: Tỷ trọng nợ hạn theo ngành 50 DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHTM Lào78 Bảng 2: Tình hình huy động vốn HTNHTM Lào 79 Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng NHTM Lào .80 Bảng 4: Tình hình tín dụng theo lónh vực kinh tế… 81 Bảng 5: Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế 81 Bảng 6: Tình hình nợ hạn HTNHTM Lào 82 Bảng 7: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 83 Bảng 8: Nợ hạn theo lónh vực kinh tế 83 Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài Trong xu toàn cầu hóa kinh tế giới Việc đất nước bước vào trình hội nhập kinh tế khu vực giới điều tất yếu khách quan Khi hội nhập việc mở cửa tự hóa tài ngân hàng phải quan trọng làm vừa hội nhập vừa đứng vững, đảm bảo phát triển ổn địn, tận dụng mặt tích cực hạn chế mặt tiêu cực trình tự hóa tài ngân hàng Ngân hàng định chế tài trung gian quan trọng, có vai trò tạo nguồn vốn thông qua hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nhưng từ thực tế hoạt động luôn tiềm ẩn rủi ro thấy thiệt hại chúng tác động ảnh hưởng đến phát triển đất nước nói chung tồn phát triển ngân hàng, hệ thống ngân hàng nói riêng Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng ngân hàng có đóng góp vô to lớn việc cung ứng nguồn vốn cho kinh tế, trước phát triển kinh tế nhanh đất nước đòi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng phải cải thiện chất lượng Nhìn nhận vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng mối rủi ro Đảng nhà nước không ngừng có chủ trương sách nhằm khắp phúc khó khăn lónh vực ngân hàng nổ bật chương trình cải cách cấu, tổ chức lại hệ thống ngân hàng thương mại Lào từ năm 2000 đạt kết bước tạo tiền đề quan trọng cho phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng quốc gia nói chung Từ nguyên nhân trên, tới định lựa chọn đề tài để thực nguyên cứu Với tư cách nhà nghiên cứu, có mong Trong kinh doanh khách hàng thượng đế không riêng ngành NH xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng nguyên lý quan trọng quản lý rủi ro tín dụng Khi khách hàng mở tài khoản NH, cán tín dụng tìm hiểu nhu cầu khả toán khách hàng thông qua giao dịch phát sinh từ tài khoản toán tài khoản tiết kiệm, tiền gởi Các khoản toán cho nhà cung cấp khách hàng cho biết khách hàng hoạt động kinh doanh lónh vực Nếu khách hàng có khoản vay trước liệu vay, thời điểm toán việc trả nợ phần nói lên tư cách uy tín vay nợ khách hàng Vì việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp cho tổ chức tín dụng thu nhập thông tin xác, đánh giá tiềm rủi ro tín dụng với việc phân loại khách hàng trở nên dễ dàng 3.4.3.5.Ngân hàng phải có phận cập nhật thông tin thị trường, ngành nghề SXKD thông tin cảnh báo rủi ro Các khó khăn chủ yếu nhân viên tín dụng thiếu thông tin thị trường ngành nghề SXKD khách hàng, nên thân NHTM phải có phận cập nhật thông tin thị trường, ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, doanh nghiệp phá sản v.v… điều cần thiết Vì việc NH có phần cập nhật thông tin thị trường, phát triển ngành nghề SXKD sở vững để xây dựng cho sách tín dụng đắn Để cập nhật kịp thời thông tin thị trường ngành nghề SXKD, thông tin cảnh báo rủi ro, doanh nghiệp phá sản, văn pháp luật v.v… có hiệu NHTM cần phải thực công việc sau:  Hiện đại hóa công nghệ NH, truy cập tự động thông tin xu hướng giá cả, thị trường xuất nhập ngành hàng liên quan đến khách hàng  Đăng ký mua tạp chí điện tử chuyên ngành, phân thư mục quản lý đư liệu thông tin kinh tế  Đăng ký mua văn sách pháp luật, cập nhật văn nghiệp vụ nội theo thời gian phân thư mục theo nghiệp vụ  Cần có cán chuyên phân tích thị trường đưa ý kiến dự báo tăng trưởng phát triển, đồng thời cảnh báo rủi ro  Các doanh nghiệp thành lập doanh nghiệp phá sản cập nhật để tạo nguồn thông tin tìm kiếm tiếp thị khách hàng tiềm thành lập, tra cứu để cảnh giác doanh nghiệp có nguy phá sản 3.4.3.6.Thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản Quản lý rủi ro tín dụng trình liên tục diễn từ đầu cuối công tác phòng chống, xử lý rủi ro thời gian hoạt động tín dụng NHTM Các NHTM định cho vay thẩm định kỹ khách hàng, dự báo loại rủi ro tín dụng xảy đưa biện pháp hạn chế phòng ngừa Tuy nhiên, thực tế rủi ro tín dụng xảy xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Do đó, việc xử lý khoản vay có rủi ro cần thiết đời thị trường mua bán khoản nợ việc thành lập công ty mua bán nợ NH hay công ty mua bán nợ độc lập góp phần giải hiệu vấn đề Tóm lại, sở phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, huy động vốn cho vay, tình hình nợ hạn HTNHTML, nguyên nhân chủ quan khách quan, luận văn cố gắng tập trung đưa số giải pháp chung nhằm hạn rủi ro hoạt động tín dụng cách hiệu Kết luận Hoạt động hệ thống NHTML năm gần tăng trưởng với mức độ cao, cụ thể nguồn vốn huy động ngày tăng, việc cung ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngày lớn Bên cạnh đó, tăng trưởng tín dụng đôi với gia tăng rủi ro hoạt động tín dụng Mặc dù thời gian qua rủi ro NHTML có xu hướng giảm dần, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giảm xuống Tuy nhiên tỷ lệ cao so với tiêu chuẩn quốc tế Qua thực trạng nêu cho thấy hệ thống NHTML hoạt động khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện, môi trường kinh tế vó mô chưa ổn định biện pháp quản lý rủi ro thân NH nhiều bất cập nên khả xảy rủi ro hoạt động tín dụng cao Với xu hội nhập khu vực toàn cầu hóa kinh tế mức độ cạnh tranh khốc liệt thời gian tới, không NHTM nước mà NH nước với NH nước Lúc NHTM nước biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khó tăng tốc độ huy động vốn phân bổ tín dụng cách hiệu Nhìn chung, quản lý rủi ro hoạt động tín dụng NHTM việc vô phức tạp mà NH cần có cấu trúc tổ chức quản lý rủi ro phù hợp NHTM cần chiến lược kinh doanh để xác định phương pháp quản trị rủi ro, từ có phương tiếp cận phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy Tài liệu tham khảo PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN (2006), Bài giảng chuyên đề NHTM TS TRẦN HUY HOÀNG (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.PTS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH (2004), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Giáo dục TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN (2002), Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống kê TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN (2001), Tiền tệ – Ngân hàng, NXB Thống kê FREDERIC S.MISHKIN (1993), Trường Đại học Columbia (Mỹ), Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài chính, GS CAO CỤ BỘI Luật NHQG (2002), NXB NHQG Lào Nghị định số 02/CHDCND Lào ngày 22/03/2000 NHTM sửa đổi Quy định số 06/NHQG Lào ngày 11/05/2004 phân hạng nợ NHTM Hệ thống NHTM Lào 10 Báo cáo thường niên NHQG Lào năm 2002 – 2005 11 Trang web NHQG Laøo: http://www.bol.gov.la 12 Báo cáo thường niên phát triển kinh tế xã hội Liên hợp quốc năm 2003 – 4/2006 (http://web.worldbank.org) 13 Báo cáo tóm tắt kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội năm 2006 – 2010, Đ/c Thonglun Xysoulit, Bộ Chính trị, Phó Thủ tướng Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban kế hoạch đầu tư họp Bộ Chính trị ngày 26/01/2006) 14 Dự thảo Chiến lược phát triển kinh tế – xã hội năm lần thứ VI (2006 - 2010) Đảng NDCM Lào PHỤ LỤC Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHMT Lào ĐVT: Triệu LAK Lãi lỗ năm 37,978 % 26% 27,205 19% - Lao-Viet Bank (LVB) 30,661 95,84 48,198 21% 24% 66% 110 6% 456,04 14,521 % -4% Joint Development Bank (JDB) Vientiane Commercial Bank (VCB) 6,000 8,133 4% 6% Toång Krungthai Bank Branch (KTB) 22,33 3,242 16% 2% 6,238 5% -2% Thai Military Bank Branch (TMB) Siam Commercial Bank Branch (SCB) 221 3,897 0% 3% 606 -4,788 0% 1% Bangkok Bank Branch (BBL) 3,395 2% 26,418 -6% Krungsri Ayoudtya Bank Branch (KAYB) Public Bank Branch (PBB) 5,169 9,734 4% 7% 13,614 22,003 -3% -5% Ngân hàng Banque Pour Le Commerce Exterieur Lao (BCEL) Lao Development Bank (LDB) Agriculture Promotion Bank (APB) Tổng Tổng Tổng cộng Th u nha % äp -85,913 21% 65% -64,738 16% 27,850 -7% 25,65 18% 64,09 143,83 100 -414 100 % % Nguoàn: http://www.bol.gov.la/Lao%20web/profitandlosslao.html Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHTM Lào ĐVT: Tỷ LAK 7/2006 TT NH Số % 12/2005 Soá % 12/2004 Soá % 12/2003 Soá % BCEL 2670.4 41.19 2577.8 40.39 2212.9 43.70 1732.8 44.90 LDB APB NHTM QD 1384.2 21.35 % 376.3 5.80 1231.3 19.29 % 390.1 6.11 1154.5 22.80 % 293.7 5.80 1176.1 24.40 % 221.7 4.50% 4431 68.34 4199 65.79 3661 72.30 3130 287.6 309.7 4.44 % 4.78 273.4 289.8 4.28 % 4.54 207.6 253.2 4.10 % 5.00 187.6 129.1 2.30% 739.0 11.40 890.9 13.96 440.5 8.70 141.8 9.70% 20.61 % 1.12 1454 25 64.9 22.78 % 1.02 901.3 17.80 % 55.7 1.10 JDB VCB LVB NHLD & TN 73.80 4.00% TMB 1336 40 72.7 SCB 112.4 1.73 116.4 1.82 75.9 1.50 88.1 1.90% BBL 1.45 % 1.02 94.0 54.1 1.47 % 0.85 75.9 81.0 1.50 % 1.60 51.0 40.7 2.50% 10 KTB 93.9 65.8 11 KAYB 87.3 1.35 94.1 1.47 50.6 1.00 34.0 0.70% 162.0 501.3 3.20 % 9.90 12 PUB CNNH NN 283.9 4.38 % 716.3 11.05 Tổng vốn huy 6483 100 305.6 4.79 % 729.3 11.43 6382 100 5064 100 458.7 16.00 % 59.0 1.80% 1.20% 70.4 2.10% 343.5 10.20 3933 100 Bình quân Tỷ lệ tăng 1.58% 26.04 28.76 33.67 22.51% 4961.22 NHTMQD 5.52% 14.69 16.95 35.89 18.26% 3545.25 NHLD & TN 61.33 8.10% % 45.49 96.49 % 45.94 28.85 % 21.62 44.64% CNNH NN 27.81% 901 36 514 Nguồn: Cục Chính sách tiền tệ NHQG Lào Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng NHTM Lào ĐVT: Tỷ LAK 7/2006 TT NH Soá % 12/2005 Soá % 12/2004 Soá % 12/2003 Soá % BCEL 1214.8 39.40 975.0 35.58 737.1 28.91 843.2 36.30 LDB APB 394.0 191.1 12.78 % 6.20 342.5 182.1 12.50 % 6.65 292.2 170.3 11.46 % 6.68 260.1 236.9 11.20 % 10.20 1800 58.38 1499 54.72 1199 47.05 1340 57.70 1.27 % 6.91 37.6 218.6 1.37 % 7.98 121.5 261.2 4.77 % 10.24 111.5 104.5 21.71 350.7 NHTM QD JDB VCB 39.2 213.0 LVB 576.6 18.70 561.8 20.50 553.5 NHLD & TN 26.89 % 0.41 818.2 9.54 29.86 % 0.35 936.2 36.72 % 12.9 0.51 TMB 828.9 12.7 SCB 9.23 BBL 0.30 9.89 4.80% 4.50% 15.10 566.8 24.40 % 18.5 0.80% 0.36 12.9 0.51 16.2 0.70% 197.7 16.4 6.41 % 0.53 211.8 17.4 7.73 % 0.64 237.9 23.2 9.33 % 0.91 255.5 23.2 11.00 % 1.00% 11 KAYB 48.0 1.56 46.2 1.69 62.0 2.43 53.4 2.30% 12 PUB 170.0 454.2 5.52 % 14.73 127.5 422.5 4.66 % 15.42 10 KTB CNNH NN Tổng dư nợ 3083 100 2740 100 64.6 2.54 % 413.8 16.23 2549 100 48.7 2.10% 415.8 17.90 2323 100 Bình quân 8.14% 2591.16 5.45% 1475.22 65.19% 65.19% 23.12% 711.84 -0.47% 10.39% 404.11 Tỷ lệ tăng 12.51 7.47% NHTMQD 20.03 25.00% - NHLD & TN CNNH NN 1.31% 12.61% 7.51% 2.10% 9.77% 9.77% -0.47% Nguồn: Cục sách tiền tệ, NHQD Lào Bảng 4: Tình hình tín dụng theo lónh vực kinh tế: 2003 Lónh vực kinh tế CN Số % Số % Bình quân Số % Số 928.6 36.42 873.6 31.88 -5.27% 15.37% -5.92% 140.7 Tỷ lệ tăng NN 2005 804.9 34.65 Tỷ lệ tăng VT & BCVT 2004 ĐVT: Tỷ LAK 6.06 152.4 -0.38 5.98 149.9 8.32 % 864.2 35.14 1.39 % 167.7 6.90% 5.47 -1.69% -0.11 Tỷ lệ tăng 256.2 11.03 % -6.19% 86.7 3.40 % -66.16% 246.9 9.01 % 184.81% 215.7 8.88% 37.48% TM & DV 759.8 32.71 849.6 33.32 923.8 33.71 804.6 32.52 10.89% 11.81% 361.2 15.55 532.4 20.88 8.73 % 546.1 19.93 Tỷ lệ tăng LVK Tổng tín 2323.0 Tỷ lệ tăng 100% 2549.8 2.82 % 100% 2740.4 10.48% 415.8 16.56 100% 2468.13 9.77 7.47 6.69 % % sách tiền%tệ, Nguồn: Cục NHQD Lào Bảng 5: Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế: ĐVT: Tỷ LAK Thành phần kinh DNQD 2003 Số 2004 % Số 2005 % Số Bình quân % Số % Tỷ lệ tăng 305.9 13.17 % -10.50% 294.0 11.53 % -3.90% 245.5 8.96 % -16.48% 296.8 12.20 % -10.29% HTX 205.3 203.2 358.1 13.07 247.1 Tỷ lệ tăng DNLD Tỷ lệ tăng 8.84 -7.44% 8.60 0.37 -71.39% DNTN 1043.7 44.93 % Tỷ lệ tăng 3.68 Cá thể Tỷ lệ tăng Tổng tín Tỷ lệ tăng 7.97 -1.04% 2.55 0.10 76.25% 6.85 -70.33% 0.25 168.68% 9.93 22.59% 12.0 0.51% 8.99 1175.4 46.10 % 12.63% 1164.4 42.49 % -0.94% 1097.5 44.52 % 5.12 759.3 32.69 874.6 34.30 965.4 35.23 814.5 32.85 15.27% 15.17% 10.39% 13.61% 2323.0 2.82 % 100% 2549.8 100% 2740.4 100% 2468.13 9.77 7.47 6.69% % % Nguồn: Cục sách tiền tệ, NHQD Lào Bảng 6: Tình hình nợ hạn Hệ thống NHTM Lào ĐVT: Tỷ LAK Năm NHTMQD Tỷ lệ tăng Tỷ trọng NHLD & TN Tỷ lệ tăng Tỷ trọng CNNHNN Tỷ lệ tăng Tỷ trọng Nợ hạn Tỷ lệ tăng Tổng doanh số cho vay Nợ Tỷ lệ nợ quáhạn = Tổng doanh s 7/200 360.1 12/200 5399.1 12/200 4788.1 12/200 3807.4 73.85 % 123.6 77.28 % 114.6 77.17 % 226.7 27.31 85.45 % 108.6 7.92 25.36 % 3.85 22.19 % 2.76 108.63 22.20 % 6.48 7.10 11.50 %28.8 39.49 0.79 % 487.6 - 0.63 % 1021 30.95 3.05 % 944.9 -5 5.59% 3083 - 49.43 2740 30 8.08 % 2549 24.55 %2323 28 15.82% 0.53 % 516.5 45 18.85% 88 00 40.05% 40.68 % Nguồn: Cục sách tiền tệ, NHQD Lào Bảng 7: Nợ hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: Tỷ LAK Các thành phần DNQD Tỷ lệ HTX Tỷ lệ tăng DNLD 2003 Số 2004 % 287.4 30.42 % 1.61 0.17 Tỷ lệ Cá thể Tỷ lệ tăng Tổng % 296.2 27.44 % 3.06 1.51 0.14 -5.91% Bình quân Số % 275.0 28.47 % -7.16% 1.55 0.16 Soá % 286.2 28.78 % -2.05% 1.55 0.16 2.26 % 3.86 0.40 1.39 -42.88% 3479.25% 1718.19% 501.9 53.12 % 576.3 53.39 % 14.83% 524.9 54.34 % -8.93% 534.4 53.62 % 2.95 153.7 16.27 205.3 19.02 160.6 16.63 173.2 17.31 33.56% -21.76% 5.90 % 996.8 0.19 0.02 Tỷ lệ DNTN Số 2005 944.9 0.11 100% 1079.5 Tỷ lệ tăng 0.01 100% 14.25% 966.0 100% -1.82% 0.14% -10.52% 1.86 % tệ, Nguồn: Cục sách tiền NHQD Lào Bảng 8: Nợ hạn theo lónh vực kinh tế ĐVT: Tỷ LAK Các lónh vực kinh tế CN Tỷ lệ tăng VT & BCVT 2003 Số 2004 % Tỷ lệ TM & DV Tỷ lệ tăng LVK Số % Số % 466.8 43.24 392.7 40.66 428.2 42.96 -15.86% -3.02% 106.7 11.30 9.83 % 108.3 10.04 82.6 8.56 99.2 9.97% 1.51 -23.71% -11.10% 8.58 % 94.3 8.74 % 16.38% 149.6 15.49 % 58.59% 108.3 10.94 % 37.48% 277.1 29.33 350.3 32.45 279.1 28.90 302.2 30.23 26.40% -20.31% 81.0 54.9 Tyû lệ Tổng cộng Tỷ lệ % Bình quân 425.0 44.98 Tỷ lệ NN Số 2005 5.81 59.7 5.53 8.74 944.9 100% 1079.5 100% 14.25% 61.7 6.39 3.40 966.0 100% -10.52% 3.05 % 58.7 5.91% 6.07 996.8 1.86 Nguồn: Cục sách tiền tệ, NHQD Lào ... hiểu cách hệ thống tín dụng ngân hàng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Hệ thống NHTM Lào Xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng. .. Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng thương ma ïi Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHTM Lào Chương 3: Những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHTM Hệ thống NHTM. .. định Rủi ro tín dụng rủi ro gắn liền với hoạt động ngân hàng, cho vay bao gồm rủi ro xảy vốn Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay mà bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng