KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm
1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo Nghị Định số 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ Trong suốt 43 năm hoạt động, BIDV đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay đổi tên gọi.
- Ngân hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957
- Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981
- Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990
Ngân hàng ĐT & PTVN là một doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo mô hình tổng Công ty nhà nước với hệ thống hơn 112 chi nhánh và các công ty trên toàn quốc Ngân hàng còn có 3 đơn vị liên doanh với nước ngoài, bao gồm 2 ngân hàng và 1 công ty, đồng thời hợp tác với 5 tổ chức tín dụng.
Trọng tâm hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT & PTVN) là phục vụ đầu tư phát triển và thực hiện các dự án kinh tế quan trọng của đất nước NHĐT & PTVN cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng cho các thành phần kinh tế, thiết lập mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, tổng công ty Ngân hàng cũng không ngừng mở rộng mạng lưới đại lý, hiện có hơn 400 ngân hàng liên kết và thiết lập quan hệ thanh toán với 50 ngân hàng trên toàn cầu.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia nhằm thúc đẩy đầu tư phát triển Với 43 năm hình thành và phát triển, BIDV đã đồng hành cùng những giai đoạn lịch sử của đất nước và trải qua ba giai đoạn phát triển đáng chú ý.
Giai đoạn 1957 - 1974 thời kỳ khôi phục kinh tế và thực hiện kế hoạch 5 năm lần thứ nhất thời kỳ xây dựng và bảo vệ Tổ quốc.
Giai đoạn, thời kỳ khôi phục và phát triển kinh tế sau khi đất nước hoàn toàn thống nhất, cả nước tiến lên chủ nghĩa xã hội 1976 – 1989
Giai đoạn từ 1990 – 1999 thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước.
1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng và Đầu tư phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm
1.1.2.1.Quá trình hình thành và phát triển
Vào ngày 27 tháng 5 năm 1957, Chi nhánh kiến thiết Hà Nội đã được thành lập trong hệ thống Ngân hàng kiến thiết Việt Nam Nhiệm vụ chính của chi nhánh là tiếp nhận vốn từ ngân sách Nhà nước để thực hiện cấp phát và cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.
Ngày 31/10/1963, Chi điểm 2 thuộc chi nhánh Ngân hàng kiến thiết Hà Nội, tiền thân của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm, được thành lập Đến năm 1982, Ngân hàng kiến thiết Việt Nam đã đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, tách khỏi Bộ Tài chính và trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi điểm 2 sau đó được đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hoàn Kiếm, là chi nhánh cấp II trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Tháng 5/1990 Hội đồng Nhà nước ban hành hai pháp lệnh về Ngân hàng: -Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
Theo quy định 401 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với trụ sở chính tại 194 Trần Quang Khải, Hà Nội và vốn điều lệ 1100 tỷ đồng Ngân hàng này có các chi nhánh tại các tỉnh, thành phố và đặc khu trực thuộc Trung ương Cụ thể, chi nhánh cấp II Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hoàn Kiếm cũng đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm, thuộc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội.
Kể từ khi thành lập cho đến năm 1995, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Hoàn Kiếm đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển quan trọng.
- Giai đoạn 1963-1975 phục vụ chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ leo thang đánh phá miền Bắc và đấu tranh giải phóng miền Nam, thống nhất đất nước.
Giai đoạn 1975-1995 đánh dấu quá trình phục hồi và phát triển kinh tế toàn quốc Vào ngày 1/1/1995, bộ phận cấp phát vốn ngân sách đã tách khỏi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hình thành Tổng cục Đầu tư và Phát triển thuộc Bộ Tài chính Trước thời điểm này, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam không hoàn toàn là một ngân hàng thương mại, mà là ngân hàng quốc doanh có nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách Nhà nước và thực hiện cấp phát, cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.
Từ ngày 1/1/1995, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Hoàn Kiếm, đã hoạt động như một ngân hàng thương mại, với nhiệm vụ huy động vốn trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, tổ chức phi chính phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư và tổ chức nước ngoài bằng VND và USD Ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn cho mọi tổ chức và cá nhân, góp phần vào sự phát triển và lớn mạnh không ngừng của ngân hàng.
Vào ngày 01/10/2004, BIDV Việt Nam đã thành lập chi nhánh cấp I, nâng cấp từ chi nhánh cấp II tại tháp B, toà nhà Hoà Bình, 106 Hoàng Quốc Việt, Hà Nội, và chính thức đi vào hoạt động.
Chi nhánh Hoàn Kiếm tọa lạc tại khu vực đô thị hóa nhanh chóng với nhiều dự án mới và hạ tầng đang được đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Với mục tiêu phát triển thành ngân hàng thương mại hiện đại và cạnh tranh, BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm đã không ngừng nỗ lực cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và chất lượng cao dựa trên công nghệ thông tin Sau khi nâng cấp và đi vào hoạt động, chi nhánh đã nhanh chóng thực hiện kế hoạch từ lãnh đạo BIDV Việt Nam và đạt được nhiều thành công.
Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng, cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác, nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Chi nhánh này thuộc sự quản lý của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, phục vụ cho khu vực địa bàn cụ thể.
Tổ chức điều hành và kiểm tra nội bộ tại chi nhánh Hoàn Kiếm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thực hiện theo sự uỷ quyền của Giám Đốc, nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh và tuân thủ các quy định hiện hành.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
- Tư vấn tài chính, tín dụng trực tiếp cho khách hàng.
- Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh đối với các điểm,phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm trực thuộc.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh.
Đầu tư vào các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác thông qua việc góp vốn mua cổ phần sẽ được thực hiện khi có sự chấp thuận từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ theo phân cấp.
Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm sở hữu mạng lưới rộng khắp với nhiều đơn vị trực thuộc như Phòng giao dịch số I, số II, Phòng giao dịch Trường Chinh, và các điểm giao dịch khác như Giang Văn Minh cùng các quỹ tiết kiệm Nông Lâm, Định Công, Lê Trọng Tấn, Hoàng Hoa Thám, Đông Ngạc Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, chi nhánh đang mở rộng mạng lưới bằng cách khai trương thêm 2 phòng giao dịch mới và 3 quỹ tiết kiệm tại các khu vực Nam Thăng Long, Tây Hồ, đường Phạm Hùng, cũng như tại Hội sở chính.
Tại chi nhánh Hoàn Kiếm của BIDV, tổ chức gồm 12 phòng ban được quản lý bởi Giám Đốc và hai Phó Giám Đốc, những người hỗ trợ Giám Đốc trong việc chỉ đạo và thực hiện các nhiệm vụ được phân công.
Phòng Thẩm định và quản lý tín dụng
Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng Tài chính kế toán
Phòng tổ chức hành chính Phòng khách hàng cá nhân
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng, điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm Tổ thanh toán quốc tế
Phòng Kiểm tra nội bộ
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm
Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc
Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm được tổ chức thành 12 phòng ban chính, mỗi phòng ban đảm nhận nhiệm vụ và chức năng riêng biệt.
Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo sự phân công của SGD.
- Tham mưu cho giám đốc về chính sách lãi suất về hình thức và kỳ hạn huy động vốn.
- Phối hợp chặt chẽ với các phòng ban để nghiên cứu xây dựng các chính sách về chiến lược hoạt động kinh doanh của GSD.
Đơn vị thuộc Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước và Phát triển có trách nhiệm tổ chức thực hiện và tư vấn cho giám đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ, bao gồm tín dụng và dịch vụ ngân hàng Đơn vị này phục vụ các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, cung cấp dịch vụ vay bằng VNĐ và ngoại tệ.
Ch ức năng nhiệm vụ
Thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo quy định pháp luật và quy trình tín dụng, bao gồm tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, phân tích thông tin và quyết định cho vay Quản lý giải ngân, kiểm tra việc sử dụng khoản vay và theo dõi thu nợ, thu lãi cho đến khi tất toán hợp đồng tín dụng Áp dụng các biện pháp phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả, bảo vệ quyền lợi của Ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững và hiệu quả tín dụng của chi nhánh.
Đầu mối tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng văn bản hướng dẫn chính sách phát triển khách hàng và quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện cụ thể của chi nhánh Đề xuất hạn mức tín dụng cho từng khách hàng, xếp loại khách hàng và xác định tài sản đảm bảo cho khoản vay, bao gồm các yếu tố như tính pháp lý, định giá và tính khả mại.
Chịu trách nhiệm về Marketing tín dụng, bao gồm việc phát triển hệ thống khách hàng và giới thiệu các sản phẩm tín dụng dịch vụ Đảm bảo chăm sóc khách hàng toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và phản hồi từ họ Phối hợp với các phòng ban liên quan và đề xuất giải pháp cho Giám đốc chi nhánh nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Chúng tôi cung cấp tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng, đồng thời giải đáp thắc mắc liên quan đến quy định và quy trình tín dụng Hướng dẫn khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ ngân hàng cũng là một phần quan trọng trong công việc của chúng tôi.
Quản lý hồ sơ tín dụng bao gồm việc hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ và khai thác theo quy định Đồng thời, tổng hợp và phân tích thông tin, quản lý việc thu thập, lưu trữ, bảo mật và cung cấp dữ liệu, cũng như lập các báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công trong Phòng.
Phòng cần phối hợp chặt chẽ với các phòng ban khác trong quy trình tín dụng, đồng thời tham gia đóng góp ý kiến và chịu trách nhiệm về những ý kiến đó Việc quản lý tín dụng và quản lý rủi ro phải được thực hiện theo đúng chức năng và nhiệm vụ của Phòng để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng.
- Có trách nhiệm phối hợp, hỗ trợ, hướng dẫn nghiệp vụ Tín dụng đối với các phòng, các Điểm Giao dịch….
- Lập, lưu giữ các báo cáo về Tín dụng theo quy định
2.3 Phòng Thẩm định và Quản lý Tín dụng
Chúng tôi thực hiện công tác thẩm định và tái thẩm định theo quy định của Nhà nước, cùng với các quy trình nghiệp vụ liên quan như thẩm định, cho vay và quản lý tín dụng, bảo lãnh Đối với các dự án và khoản vay, chúng tôi đánh giá tài sản đảm bảo nợ về tính pháp lý, giá trị và khả năng thanh khoản Chúng tôi cung cấp ý kiến độc lập về quyết định cấp tín dụng, phê duyệt khoản vay và bảo lãnh cho khách hàng, bao gồm đồng ý, không đồng ý hoặc đưa ra các điều kiện cần thiết.
Chịu trách nhiệm quản lý thông tin liên quan đến kinh tế kỹ thuật và thị trường, bao gồm việc thu thập, tổng hợp, lưu trữ và cung cấp dữ liệu, nhằm hỗ trợ công tác thẩm định đầu tư và thẩm định tín dụng.
Chi nhánh thực hiện trực tiếp các yêu cầu về quản lý tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, tuân thủ quy trình và quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng với các quy định nội bộ của chi nhánh.
- Chịu trách nhiệm về việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro và an toàn pháp lý trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
2.4 Phòng kế hoạch nguồn vốn - kinh doanh
Quản lý cân đối nguồn vốn là nhiệm vụ chính, bao gồm việc đảm bảo các cấu trúc lớn như kỳ hạn, loại tiền tệ và loại tiền gửi, đồng thời tuân thủ các hệ số an toàn theo quy định Vai trò này cũng bao gồm việc hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc điều hành nguồn vốn, đề xuất chính sách và giải pháp phát triển nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng của chi nhánh Ngoài ra, cần thực hiện các biện pháp giảm chi phí vốn để nâng cao lợi nhuận và cải thiện hiệu suất sử dụng nguồn vốn theo chủ trương của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm
Báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với số liệu cụ thể trong 4 năm liên tiếp.
Bảng 1: Kết quả hoạt động của chi nhánh trong 4 năm 2004-2007
TT Chỉ tiêu Đơn vị tính
1 Huy động vốn bình quân tỷ đồng 903 1151 27,5 1645 43 2350 35,.9
2 Huy động vốn cuối kỳ tỷ đồng 936 1470 57 2265 53,5 3300 45,69
3 Nguồn vốn huy động từ KBNN tỷ đồng 33 10 -69,7 22 120
4 Dư nợ tín dụng tỷ đồng 400 791 97,8 1009,6 27,6 1766 72,84
5 Nợ quá hạn (NQH) tỷ đồng 3,8 5,8 1,9 3,746
6 Dư nợ vay NQH (số tuyệt đối) tỷ đồng 52 454 589 768
7 Dư nợ tín dụng trung,dài hạn tỷ đồng 43 153 216 285
8 Tỷ lệ nợ có TS đảm bảo tỷ đồng 425 606 857
11 Thu nợ đã chuyển ngoại bảng tỷ đồng
12 Thu dịch vụ ròng tỷ đồng 5,2 87,5 9,0 73,1 20,3 125,55
13 Lợi nhuận trước thuế tỷ đồng 3,1 21,07 33,09
14 Lợi nhuận sau thuế bình quân người tỷ đồng
Nguồn phòng kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm
Bảng 2: Thu nhập và chi phí của Ngân hàng từ 2004-2007 Đơn vị:Triệu đồng
Nguồn phòng kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh
Hoàn Kiếm Đánh giá kết quả đạt đượ c qua b ảng 1 v à b ảng 2 cho thấy:
Về công tác huy động vốn: huy động vốn tăng qua các năm Năm 2005 đạt
1470 tỷ đồng, tăng 57% so với năm 2004; năm 2006 đạt 2265 tỷ đồng, tăng 53,5% so với năm 2005 Huy động vốn bình quân cũng tăng qua các năm,năm 2005 đạt
1151 tỷ đồng, tăng 27,5% so với năm 2004; năm 2006 đạt 1645 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2005 Năm 2007 huy động vốn cuối kỳ 3300 tỷ đồng tăng 45,69% so với 2006
Về công tác tín dụng: Chất lượng tín dụng hiệu quả Tỷ lệ nợ quá hạn giảm qua các năm,năm 2004 là 0,95%, năm 2005 là 0,74%,năm 2006 chỉ có 0,19%.
Trong giai đoạn từ năm 2004 đến 2007, thu dịch vụ ròng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2004 đạt 2,8 tỷ đồng, tăng lên 5,2 tỷ đồng vào năm 2005, tương ứng với mức tăng 87,5% Năm 2006, con số này tiếp tục tăng lên 9,0 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 73,1% so với năm trước Đặc biệt, năm 2007, thu dịch vụ ròng đạt 20,3 tỷ đồng, đánh dấu mức tăng 125,55% so với năm 2006.
Lợi nhuận trước thuế năm 2005 đạt 3,1 tỷ đồng, đến 2006 đạt 21,07 tỷ đồng,gấp gần 3 lần so với năm 2005.
So sánh các chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn 2004-2006 cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng của chi nhánh Mặc dù chỉ mới được nâng cấp và hoạt động từ cuối năm 2004, năm 2005 đánh dấu sự khởi đầu quan trọng của chi nhánh với tư cách là chi nhánh cấp I của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh đã liên tục mở rộng quy mô và đạt được những bước phát triển đột phá trong các hoạt động của mình.
01 Tổng dư nợ cho vay
Trong đó: TD thương mại
TD thuê mua tài chính
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Tình hình hoạt động tín dụng
Bảng 3 Chất lượng tín dụng Đơnvị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính thường niên của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm
Dư nợ tín dụng của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, với tổng dư nợ đạt 1.766 tỷ đồng vào năm 2007 Trong đó, dư nợ tín dụng thương mại và thuê mua tài chính chiếm 928 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2006 BIDV Hoàn Kiếm cũng đã tích cực thực hiện cơ cấu tín dụng và cơ cấu khách hàng nhằm đáp ứng cam kết với Ngân hàng Thế giới trong kế hoạch phát triển thể chế và đề án cơ cấu lại BIDV.
Tín dụng thương mại đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với tổng dư nợ đạt 815 nghìn tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2007, chiếm 46,15% tổng dư nợ.
Tín dụng chỉ định và kế hoạch nhà nước đã từng là nhiệm vụ của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm trước đây Tuy nhiên, từ năm 2000, BIDV đã ngừng cho vay theo kế hoạch nhà nước và chỉ tập trung vào việc thu hồi nợ, điều này phù hợp với cam kết của ngân hàng với Ngân hàng Thế giới (WB) trong đề án cơ cấu lại ngân hàng Đến ngày 31/12/2007, dư nợ tín dụng chỉ định và kế hoạch nhà nước còn 54 tỷ đồng, giảm 11 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm chỉ 3,05% tổng dư nợ.
Công tác thu hồi nợ khoanh của BIDV đã đạt hiệu quả cao trong những năm gần đây, với dư nợ khoanh tính đến 31/12/2007 chỉ còn 5 tỷ đồng, tương đương 0,28% tổng dư nợ.
Chi nhánh Hoàn Kiếm của BIDV không chỉ mở rộng quy mô và điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo hướng gia tăng tín dụng thương mại, mà còn kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả Điều này được thực hiện thông qua việc áp dụng triệt để các quy trình tín dụng, chính sách cho vay và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhằm ngăn ngừa sự phát sinh nợ xấu.
BIDV Hoàn Kiếm đang ưu tiên tăng vốn để đạt chuẩn quốc tế và giải quyết triệt để nợ xấu nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngân hàng chú trọng đến kiểm soát tín dụng và xử lý nợ xấu song song với kế hoạch tăng trưởng tín dụng Để quản lý nợ, BIDV Hoàn Kiếm phân loại thành 05 nhóm, trong đó nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 được coi là nợ xấu Tính đến năm 2006, nợ xấu theo Điều 7 quyết định 493 là 4,1 tỷ đồng, chiếm 0,23% tổng dư nợ, giảm 2,51% so với năm trước Mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao so với thông lệ quốc tế, nhưng đây là những nỗ lực lớn của BIDV Hoàn Kiếm trong việc kiểm soát và quản lý nợ xấu qua nhiều năm.
BIDV đã thực hiện công tác trích dự phòng rủi ro theo quyết định số 493 một cách hiệu quả, đảm bảo DPRR được trích đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Cụ thể, số tiền trích DPRR trong các năm 2005, 2006 lần lượt là 25,3 tỷ đồng, 16 tỷ đồng và 18,23 tỷ đồng.
2007 đã hoàn thành 113,94% kế hoạch trích cả năm.
2.Các dạng rủi ro tín dụng ở chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm
Rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại, đặc biệt là BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm, thường xuất hiện dưới nhiều hình thức khác nhau Những rủi ro này chủ yếu bắt nguồn từ các nguyên nhân chủ quan của người đi vay, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả khoản vay.
Rủi ro do khách hàng gây ra là một trong những mối đe dọa phổ biến và nghiêm trọng đối với ngân hàng, thường xuất phát từ nhiều nguyên nhân như trình độ quản lý yếu kém của người vay, dự đoán sai về thị trường, ý định lừa đảo hoặc việc không thực hiện cam kết trong hợp đồng tín dụng Những rủi ro này có thể được phân loại thành hai loại chính.
Rủi ro đạo đức trong tín dụng là một vấn đề phổ biến hiện nay, chủ yếu do thông tin không cân xứng Khách hàng thường cung cấp thông tin sai lệch về khả năng tài chính, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, hoặc thậm chí tạo hồ sơ giả mạo Tình trạng này dẫn đến rủi ro tín dụng cao, khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng Đặc biệt, trong thị trường tín dụng Việt Nam, việc khách hàng sử dụng vốn vay cho mục đích phi pháp hoặc không được ngân hàng cho phép là một thực trạng đáng lo ngại.
Nếu thông tin không còn bất cân xứng, rủi ro đạo đức sẽ không còn tồn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm cần đảm bảo có thông tin chính xác về khách hàng để đưa ra quyết định đúng đắn.
Rủi ro liên quan đến năng lực của người vay phát sinh khi họ thiếu khả năng quản lý và điều hành, không thực hiện phân tích thị trường chính xác, hoặc đầu tư vào những hướng sai lầm Những yếu tố này có thể dẫn đến kết quả sản xuất kinh doanh không đạt yêu cầu, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn.
2.2 Rủi ro do nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Ngân hàng không chấp hành nghiêm túc về chế độ, quy trình tín dụng và bỏ sót các điều kiện cho vay…
Các chế độ, chính sách và quy trình tín dụng hiện nay còn thiếu tính cụ thể và chặt chẽ, gây khó khăn trong việc áp dụng hiệu quả vào thực tế Bên cạnh đó, thông tin về khách hàng thường không đầy đủ hoặc không chính xác, dẫn đến việc ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro trong quyết định cấp tín dụng.
Nguyên nhân do đạo đức của cán bộ ngân hàng là một yếu tố quan trọng, khi họ biết khách hàng có năng lực tài chính yếu nhưng vẫn cho vay vì lợi ích cá nhân Mặc dù tình huống này ít xảy ra, nhưng khi xảy ra, nó thường dẫn đến việc khách hàng không thể trả nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng và làm mất vốn.
Một nguyên nhân khác dẫn đến chất lượng khoản tín dụng kém là do trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu, khiến họ không đủ khả năng phân tích khách hàng một cách hiệu quả.
Tình hình áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm
BIDV Hoàn Kiếm áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng thông qua việc xây dựng mô hình chuẩn đo lường và đánh giá rủi ro để phân loại khách hàng thành từng nhóm Dựa trên kết quả đánh giá này, ngân hàng thiết lập các chính sách tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng, bao gồm chính sách giới hạn tín dụng, chính sách theo ngành và lãnh thổ, phân loại tài sản, cùng với việc trích lập dự phòng rủi ro Các mô hình và chính sách này nhằm mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm.
3.1 Mô hình đo lường rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng là nhiệm vụ thiết yếu trong quản lý của BIDV Kể từ năm 2000, BIDV và chi nhánh Hoàn Kiếm đã triển khai các tiêu chuẩn đánh giá rủi ro khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả quản trị.
3.1.1 Mô hình định tính trong quy tr ình phán quy ết tín dụng
BIDV Hoàn Kiếm đã áp dụng mô hình định tính đánh giá theo 6 C để xây dựng quy trình đánh giá khách hàng Đầu tiên, ngân hàng đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng vay dựa trên Bộ luật dân sự cho cá nhân và Luật Doanh nghiệp cho doanh nghiệp Tiếp theo, việc đánh giá mô hình tổ chức, quản trị điều hành và ngành nghề kinh doanh giúp nhận diện năng lực hoạt động và quy mô của doanh nghiệp Để đánh giá tư cách khách hàng, BIDV sử dụng kho dữ liệu nội bộ và thông tin từ trung tâm CIC của NHNN nhằm xem xét đạo đức tín dụng qua các quan hệ trước đây Cuối cùng, BIDV phân tích tài chính khách hàng cá nhân qua thu nhập hàng tháng và doanh nghiệp qua báo cáo tài chính, bảng cân đối kết quả kinh doanh cùng báo cáo lưu chuyển tiền tệ trong 3 năm gần nhất, từ đó đưa ra các chỉ tiêu đánh giá cụ thể.
Nhóm các chỉ tiêu phản ánh tính thanh khoản:
Thước đo tiền mặt = Tồn quỹ tiền mặt BQ + Những TS có thể chuyển thành tiền dễ dàng
(K1) Khả năng thanh toán hiện hành = (TSLĐ + ĐTNH) / Nợ ngắn hạn (K1>
(K2) Khả năng thanh toán nhanh = (ĐTNH + Tiền) / Nợ ngắn hạn (K2 > 0,5 là tốt)
Nhóm các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động:
Vòng quay vốn lưu động = Doanh thu thuần / TSLĐ bình quân
Chu kỳ thu hồi vốn trung bình = Các khoản phải thu / Tiền bán hàng trung bình 1 ngày
Vòng quay các khoản phải thu = DT thuần / Các khoản phải thu bình quân Vòng quay hàng tồn kho = Giá vốn hàng bán / Hàng tồn kho bình quân
Nhóm các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời:
Khả năng sinh lời của Tổng tài sản = Lợi tức trước thuế / Tổng tài sản
Khả năng sinh lời vốn chủ sở hữu = Lợi nhuận sau thuế / Vốn chủ sở hữu
Tỷ suất lợi nhuận trên Doanh thu = Lợi nhuận sau thuế / Doanh thu bán hàng
Nhóm các chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn
Hệ số nợ = Tổng số nợ phải trả / Tổng nguồn vốn của Doanh nghiệp
Cơ cấu vốn = TSCĐ / Tổng tài sản
Vốn lưu động thường xuyên = TS lưu động – Nợ ngắn hạn Đánh giá tăng trưởng của Doanh nghiệp
Tốc độ tăng trưởng của Doanh thu = DT hiện tại / DT kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận = LN hiện tại / LN kỳ trước
BIDV đã ban hành quyết định số theo quy định của NHNN về đảm bảo tiền vay, nhằm thống nhất và cung cấp hướng dẫn cụ thể, chi tiết cho các bên liên quan.
Quyết định số 2696/QĐ-HĐQT quy định về tài sản đảm bảo cho khoản vay, bao gồm danh mục tài sản mà các chi nhánh có thể nhận làm tài sản đảm bảo, phương thức định giá và quy trình tiếp nhận tài sản.
BIDV Hoàn Kiếm đã thiết lập quy chuẩn cho các loại hình vay ngắn hạn và trung dài hạn, dựa trên các quy định hiện hành của NHNN, nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
3.1.2 Mô hình định hạng tín dụng
BIDV Hoàn Kiếm đã triển khai chương trình định hạng tín dụng khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chính sách khách hàng, đưa ra quyết định tín dụng, phân loại tài sản và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định tại điều 7/QĐ.
Việc xếp hạng tín dụng khách hàng tại BIDV được áp dụng cho tất cả các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân.
Căn cứ để xếp hạng doanh nghiệp theo hệ thống định hạng tín dụng nội bộ:
- Hồ sơ pháp lý và ngành nghề kinh doanh của khách hàng
Các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, giá trị tài sản và khả năng thực hiện nghĩa vụ của khách hàng theo các cam kết đã thỏa thuận Việc phân tích các chỉ tiêu này giúp doanh nghiệp nắm bắt rõ hơn về hiệu quả hoạt động và tiềm năng phát triển trong tương lai.
- Mức độ tín nhiệm của khách hàng trong các giao dịch với BIDV của các tổ chức tín dụng khác (lịch sử và hiện tại).
Các yếu tố môi trường bên trong và bên ngoài, cùng với xu hướng phát triển của khách hàng, đều có tác động lớn đến hiệu quả và chất lượng hoạt động của doanh nghiệp Việc hiểu rõ những nhân tố này giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV áp dụng phương pháp chấm điểm cho các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng khách hàng Phương pháp này kết hợp giữa chuyên gia và thống kê để phân loại khách hàng Mỗi chỉ tiêu, thang điểm và trọng số sẽ được điều chỉnh khác nhau tùy thuộc vào loại khách hàng và ngành kinh tế cụ thể.
Nguyên tắc chấm điểm tài chính và phi tài chính dựa trên 5 khoảng giá trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm: 20, 40, 60, 80 và 100 Tùy thuộc vào mức thực tế của khách hàng, điểm số sẽ được xác định trong các khoảng điểm này.
Xếp Stt hạng Đây là mức xếp hạng cao nhất Khả năng hoàn trả nợ đặc biệt tốt.
Khách hàng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với hạng AAA Khả năng hoàn trả nợ rất tốt.
Khách hàng có khả năng chịu tác động tiêu cực từ các yếu tố bên ngoài và điều kiện kinh tế cao hơn so với hai nhóm còn lại, nhưng khả năng trả nợ của họ vẫn được đánh giá là tốt.
Khách hàng có xếp hạng BBB có khả năng hoàn trả nợ đầy đủ, nhưng các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi từ các yếu tố bên ngoài có thể làm giảm khả năng trả nợ của họ.
Khách hàng xếp hạng BB có nguy cơ mất khả năng trả nợ thấp hơn so với các nhóm B – D Tuy nhiên, nhóm này vẫn phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn và ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, điều này có thể dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của họ.
Đánh giá kết quả của các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm
BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm đã đặt ra mục tiêu chiến lược tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro, đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt nhất Trong ba năm qua, chi nhánh đã đạt được những đột phá trong việc hạn chế rủi ro tín dụng và cải thiện rõ rệt chất lượng tín dụng Chi nhánh cũng đã xây dựng chiến lược tín dụng trung dài hạn và các kế hoạch tín dụng 6 tháng làm kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, các định hướng phát triển tín dụng chủ yếu dựa vào xu hướng tăng trưởng mà chưa tính toán đến lợi nhuận và rủi ro kỳ vọng, đồng thời chưa xác định được danh mục tín dụng mục tiêu và tỷ trọng cho từng danh mục tín dụng.
Hệ thống giải pháp hạn chế rủi ro của ngân hàng thể hiện khả năng quản trị rủi ro thông qua việc phát hiện và nhận biết các rủi ro tiềm ẩn Mặc dù chi nhánh đã xây dựng hệ thống thông tin tín dụng trực tuyến trong core banking, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao Chi nhánh cũng đã thiết lập các quy trình tín dụng, quy trình phán quyết tín dụng và các mô hình xếp hạng tín dụng Tuy nhiên, việc đánh giá tính hiệu quả và tính đầy đủ trong việc nhận biết và hạn chế rủi ro vẫn chưa được thực hiện Hiện tại, công tác quản trị rủi ro tín dụng của BIDV Hoàn Kiếm dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhưng hệ thống này đã bộc lộ một số nhược điểm sau thời gian áp dụng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của chi nhánh hiện vẫn được thực hiện một cách thủ công mà chưa có sự hỗ trợ từ hệ thống công nghệ Kết quả xếp hạng chưa được tích hợp vào hệ thống Ngân hàng (Core banking) của BIDV, dẫn đến việc các phương pháp này không liên kết với các ước tính về nợ mất vốn hoặc tổn thất.
Hệ thống hiện tại thiếu sự phân tách rõ ràng giữa các chức năng Front Office, Tín dụng và tác nghiệp, dẫn đến việc chưa có quy trình phê duyệt chính thức hoặc rà soát độc lập cho các xếp hạng được tính toán Thêm vào đó, các tiêu chí xếp hạng có tính chủ quan cao, dễ dàng bị thao túng.
- Đại diện chủ sở hữu mô hình (Hội đồng quản trị) Ban quản rủi ro hoàn toàn độc lập với quá trình đánh giá rủi ro.
BIDV Hoàn Kiếm nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng và đã từng bước xây dựng bộ máy quản trị rủi ro, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh đã phát triển ngân hàng dữ liệu tập trung, quản trị tín dụng tách bạch và thành lập ban quản lý rủi ro với các phòng chức năng chuyên biệt Hội đồng quản lý rủi ro trực thuộc Hội đồng quản trị giúp kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh Mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiện tại của BIDV tương thích với các ngân hàng hiện đại toàn cầu, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh cần đánh giá hiệu quả hoạt động của từng bộ phận và chú trọng đào tạo nhân sự để cải thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng.
Từ năm 2001, chi nhánh đã phát triển một bộ quy trình tín dụng toàn diện, bao gồm quy trình tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn và quy trình thẩm định, cùng với mô hình phán quyết tín dụng Các quy trình này được cập nhật thường xuyên để phù hợp với nhu cầu thực tế Năm 2004, chi nhánh đã hoàn thiện Sổ tay tín dụng, cung cấp hướng dẫn chi tiết về các quy trình phán quyết tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng và xử lý nợ xấu, áp dụng cho doanh nghiệp, tổ chức tài chính và cá nhân Quy trình tín dụng tổng thể của BIDV Hoàn Kiếm bao gồm nhiều bước quan trọng.
Bước 1: Bộ phận tín dụng (Front Office) tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện về tín dụng.
Tại giai đoạn này, hồ sơ tín dụng được chuyển giao cho bộ phận thẩm định Hai bộ phận sẽ phối hợp thẩm định và đưa ra các đề xuất độc lập về quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Bước 3: Xét duyệt cho vay và ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh:
Các bộ phận trình phó Giám đốc phụ trách và Giám đốc (hoặc Hội đồng tín dụng) tùy thuộc vào số tiền cho vay Nếu số tiền vượt cấp, hồ sơ sẽ được trình lên các Ban tín dụng và Ban thẩm định tại Hội sở chính, sau đó chuyển đến các phó tổng phụ trách và Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng Sau khi có quyết định cho vay từ cấp có thẩm quyền, bộ phận tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng và chuẩn bị hồ sơ để ký kết hợp đồng tín dụng.
Bước 4 trong quy trình cho vay bao gồm việc giải ngân và giám sát việc sử dụng vốn vay Bộ phận Back Office thuộc phòng tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp và đầy đủ của hồ sơ trước khi tiến hành giải ngân Đồng thời, bộ phận này cũng sẽ theo dõi và giám sát cách khách hàng sử dụng vốn vay để đảm bảo tuân thủ các quy định.
Bước 5: Thu nợ và xử lý phát sinh là nhiệm vụ của bộ phận Back Office, đảm bảo thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi suất theo hợp đồng tín dụng Trong trường hợp xảy ra tranh chấp, bộ phận này cũng sẽ tiến hành xử lý các vấn đề phát sinh kịp thời.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng, bộ phận Back Office sẽ thu nợ, tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng, đồng thời lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định.
Các quy trình tín dụng của BIDV hiện nay có sự tham chủ yếu của 02 bộ phận
Tại Chi nhánh, phòng Tín dụng và phòng Thẩm định cùng thực hiện các chức năng Khởi tạo và Phê duyệt tín dụng, đồng thời quản lý rủi ro tín dụng Quy trình phê duyệt tín dụng không chỉ dựa trên tiêu chí rõ ràng mà còn mang tính cảm tính, chủ yếu dựa vào hệ thống định hạng tín dụng nội bộ.
BIDV Hoàn Kiếm thiết lập các quy chuẩn tối thiểu cho từng quy trình, yêu cầu các bộ phận phải tuân thủ Các chỉ tiêu quan trọng bao gồm thời gian xét duyệt cho vay, thái độ phục vụ khách hàng và thời gian giải ngân.
Bảng 7: Kế hoạch chất lượng tín dụng
Nguồn: Phòng tín dụng, BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm.
4.3.Kiểm soát theo dõi, đo lường
Hệ thống thông tin tín dụng nội bộ, kiểm tra nội bộ:
Chi nhánh Hoàn Kiếm của BIDV đã hoàn thiện hệ thống thông tin theo mô hình Core banking, nhưng việc cập nhật thông tin còn chậm và không kịp thời Do đó, hoạt động thông tin nội bộ chủ yếu vẫn dựa vào phương thức thủ công giữa các phòng ban, với phần lớn thông tin mang tính chất không chính thức và thiếu hệ thống.
Công tác kiểm tra và kiểm soát tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro Qua việc phân tích nguyên nhân, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm xử lý kịp thời, từ đó giảm thiểu nợ tồn đọng và tổn thất trong hoạt động kinh doanh.
