Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Nha Trang

Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ đời sống của người dân được nâng cao dẫn đến gia tăng các hoạt động tiêu dùng. Khi thu thập không đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng sẽ dẫn đến phát sinh tín dụng tiêu dùng. Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng là vấn đề cấp thiết cần được nghiên cứu nhằm hạn chế các thiệt hại có thể xảy ra đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tập trung đánh giá thực trạng và phân tích các nhân tố tác động nhằm đề ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VP Bank CN Nha Trang. Hai phương pháp nghiên cứu chính là phương pháp nghiên cứu định được sử dụng trong luận văn để đánh giá rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Qua phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh kết hợp khảo sát có thể nhận thấy chi nhánh đã có sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ và chất lượng tín dụng ở mức khá an toàn. Tuy nhiên do có nhiều nguyên nhân nên công tác quản trị rủi ro tín trong cho vay tiêu dùng còn chưa được quan tâm đúng mực, hiện vẫn còn nhiều hạn chế trong khâu thẩm định khách hàng và kiểm soát sau giải ngân, quản lý TSBĐ.... Luận văn đã đề xuất 4 phương pháp chính là hoàn thiện chức năng phòng kiểm tra và giám sát tuân thủ; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng; hoàn thiện các công cụ, biên pháp kỹ thuật kiểm soát RRTD; tích cực hạn chế tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Lương Thị Hàm Mi MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NHA TRANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Lương Thị Hàm Mi MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NHA TRANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH Tp Hồ Chí Minh – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang” cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu, kết trình bày luận văn thu thập chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước Tác giả luận văn Lương Thị Hàm Mi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Câu hỏi nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu dự kiến luận văn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN NHA TRANG 2.1 Giới thiệu chung hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank – CN Nha Trang 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank – CN Nha Trang giai đoạn 2017– 2019 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 11 2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank – CN Nha Trang 11 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank - CN Nha Trang 14 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank – CN Nha Trang 18 2.3 Đánh giá chung 22 2.3.1 Những kết đạt 22 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 23 Tóm tắt chương 25 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 26 3.1 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng 26 3.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 26 3.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 29 3.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 34 3.1.4 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 35 3.2 Tổng quan nghiên cứu trước 36 Tóm tắt chương 39 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN NHA TRANG 40 4.1 Mục tiêu khảo sát nghiên cứu 40 4.2 Phương pháp nghiên cứu 40 4.2.1 Quy trình nghiên cứu 40 4.2.2.Các thang đo nghiên cứu 41 4.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang theo đánh giá khách hàng 43 4.3.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 43 4.3.2 Đánh giá khách hàng nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 44 Tóm tắt chương 50 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN NHA TRANG 51 5.1 Định hướng hoạt động VPBank – CN Nha Trang 51 5.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng VPBank – CN Nha Trang 52 5.2.1 Hoàn thiện chức phòng kiểm tra giám sát tuân thủ 52 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 53 5.2.3 Hồn thiện cơng cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm soát RRTD 55 5.2.4 Tích cực hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây 5.2.5 Thẩm định phê duyệt cho vay khách hàng quy định 59 5.3 Kế hoạch bước thực giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 62 5.3.1 Hồn thiện chức phịng kiểm tra giám sát tuân thủ 62 5.3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 62 5.3.3 Hoàn thiện cơng cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm sốt RRTD nội 63 5.4 Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu 63 Tóm tắt chương 65 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank – CN Nha Trang Bảng 2.2 Dư nợ cho vay chi nhánh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 10 Bảng 2.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank – CN Nha Trang 16 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu VPBank – CN Nha Trang 17 Bảng 4.1 Các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng vay tiêu dùng 41 Bảng 4.2 Thống kê nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 42 Bảng 4.3 Kết khảo sát khách hàng 44 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức VNbank Chi nhánh Nha Trang Hình 2.2 Quy trình tín dụng 11 Hình 4.1 Quy trình nghiên cứu 40 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KH Kỳ hạn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPKT Thành phần kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo QLKD Quản lý kinh doanh QLRR Quản lý rủi ro TÓM TẮT Cùng với phát triển khoa học- công nghệ đời sống người dân nâng cao dẫn đến gia tăng hoạt động tiêu dùng Khi thu nhập không đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dẫn đến phát sinh tín dụng tiêu dùng Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết cần nghiên cứu nhằm hạn chế thiệt hại xảy đồng thời thời nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tập trung đánh giá thực trạng phân tích nhân tố tác động nhằm đề giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng VP Bank – CN Nha Trang Hai phương pháp nghiên cứu phương pháp nghiên cứu định sử dụng luận văn để đánh giá rủi ro tín dụng chi nhánh Qua phân tích báo cáo kết hoạt động kinh doanh kết hợp khảo sát nhận thấy chi nhánh có tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ chất lượng tín dụng mức an tồn Tuy nhiên có nhiều ngun nhân nên cơng tác quản trị rủi ro tín cho vay tiêu dùng chưa quan tâm mực, nhiều hạn chế khâu thẩm định khách hàng kiểm soát sau giải ngân, quản lý TSBĐ Luận văn đề xuất phương pháp hồn thiện chức phịng kiểm tra giám sát tuân thủ; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng; hồn thiện cơng cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm sốt RRTD; tích cực hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây Từ khóa: rủi ro tín dụng, vay tiêu dùng, cá nhân, yếu tố, VPBank, CN Nha Trang 55 xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề, buổi toạ đàm trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng toàn chi nhánh Đây việc làm thiết thực hiệu mang lại lớn Thông qua trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn, nhiều mâu thuẫn giải không tư cá nhân mà cịn phân tích, đánh giá tập thể vững chuyên môn đầy kinh nghiệm Bên canh đó, hội để cá nhân bày tỏ, chia sẻ tích lũy kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương thưởng hợp lý, tạo hội thăng tiến yếu tố quan trọng động viên tinh thần nâng cao ý thức trách nhiệm Tất ưu đãi nhằm đảm bảo cho cán tín dụng thoả mãn nhu cầu sống yên tâm cơng việc 5.2.3 Hồn thiện cơng cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm sốt RRTD Hiện nay, có nhiều công cụ phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng mà nhiều ngân hàng giới áp dụng Ngân hàng nên lựa chọn áp dụng mơ hình xếp hạng tín dụng lượng hoá rủi ro cho phù hợp với điều kiện (như Mơ hình điểm số Z-Credit scoring model; mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s, mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng Các mơ hình cơng cụ đắc lực cho nhà quản trị có sách đắn định cho vay Trong trình áp dụng mơ hình việc cần thiết nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng sách đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hoá đánh giá đưa định phù hợp - Hồn chỉnh sổ tay tín dụng coi sổ tay tín dụng cẩm nang hoạt động tín dụng cán tín dụng Sổ tay tín dụng coi cẩm nang tín dụng bắt buộc tất cán tín dụng phải tuân thủ theo quy định Bất thay đổi chế sách, quy định, quy trình từ hệ thống văn pháp luật Nhà nước văn Ngân hàng pháp hành có liên quan đến 56 cơng tác tín dụng phải cập nhật thường xuyên kịp thời Khi có thay đổi nội dụng sổ tay tín dụng, chi nhánh tổ chức tập huấn nội dụng quy định để cán hiểu vận dụng xác văn quy phạm - Chú trọng cơng tác thu thập thông tin: tổ chức việc thu thập, lưu trữ khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày gay gắt, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn vay Chính canh tranh, giành giật vơ hình ngân hàng tạo nên tình trạng bất cân xứng thông tin Đối tượng phục vụ ngân hàng đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh nhiều lĩnh vực, có nhiều kinh nghiệm kinh doanh ngày có nhiều kinh nghiệm việc che đậy thơng tin, tạo bất cân xứng thông tin Vấn đề đặt để có hệ thống thông tin đáng tin cậy phục vụ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tốt Trước hết, Ngân hàng phải xây dựng kho liệu thơng tin riêng thơng tin tín dụng kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng, xây dựng quy trình, tiêu chí chuẩn phục vụ cho khâu thu thập thông tin nhằm giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng Bởi lẽ thơng tin có vai trò quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác khách hàng, qua phịng tránh rủi ro cho Ngân hàng Hiệu việc đo lường tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin Thông tin sau thu thập phải chuyển qua khâu kiểm tra chất lượng độ tin cậy nguồn thông tin, vấn đề khó, địi hỏi nhiều thời gian, công sức, tiền kinh nghiệm thân cán thu thập, phân tích, đánh giá chất lượng thơng tin Để tất cơng đoạn khơng trở thành vơ nghĩa việc ứng dụng cách có hiệu kết có khâu quan trọng Kết sau phân tích cần phải truyền tải thơng suốt, nhanh chóng, kịp thời, đến tất phận, cán nghiệp vụ có liên quan từ người có cách khai thách thác nguồn thơng tin cho phù hợp phần hành cơng việc đảm nhiệm Có chất lượng nguồn thơng tin thu thập 57 thực có hiệu cao Hiện việc lưu trữ thông tin khách hàng qua hệ thống máy tính Ngân hàng cịn Ngân hàng cần khai thác cập nhật thêm thông tin khách hàng vào hệ thống lưu trữ thơng tin khách hàng Nhìn chung, để có nguồn thông tin cần thiết để đánh giá khách hàng trước tiên Ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác như: + Nguồn thông tin khách hàng cung cấp: thu thập từ báo cáo tài liên quan, khảo sát thực tế qua việc vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động, kiểm tra thực trạng tài sản khách hàng Để thu thập nguồn thơng tin từ khách hàng xác, đầy đủ phụ thuộc vào trình độ chun mơn am hiểu lĩnh vực kinh tế xã hội + Nguồn thơng tin từ bên ngồi: nguồn thơng tin phong phú khách quan, khai thác từ kênh sau: từ khách hàng khác có quan hệ với Ngân hàng có quan hệ với khách hàng; từ nhân hàng thương mại địa bàn, ngân hàng nông nhiệp khác, từ ngân hàng Nhà nước; từ thị trường thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí ; từ quan liên quan: quan thuế, cơng an, kiểm tốn Nhìn chung để tiến tới xây dựng hệ thống thông tin thống khoa học, Ngân hàng cần đẩy nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin, thiết lập phần mền để quản lý khách hàng Thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thơng tin từ bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho lần vay sau Trên thực tế, công việc thu thập thông tin, xây dựng ngân hàng liệu rủi ro tín dụng tổn thất phục vụ cho việc xây dựng mơ hình lượng hố chất lượng tín dụng cơng việc khơng thể hồn thành dựa vào nỗ lực đơn lẻ ngân hàng mà cần phối hợp đồng cấp, ngành ủng hộ giúp đỡ Chính phủ 5.2.4 Tích cực hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây Một dấu hiệu rủi ro tín dụng chi nhánh đặc trưng nợ xấu, nợ hạn mức cao có xu hướng tăng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu nợ hạn nhằm đảm bảo an toàn hoạt 58 động tín dụng Tuỳ theo nguyên nhân mà Ngân hàng đưa biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho VPBank – CN Nha Trang thu hồi vốn vay Chi nhánh dùng biện pháp khai thác khách hàng vay: khách hàng vay gặp rủi ro mà chưa cần đến quan pháp luật xử lý Ngân hàng làm tư vấn cho khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí ngân hàng cho khách hàng vay vốn để phục hồi lại tình trạng kinh doanh khách hàng Ngân hàng vận dụng xử lý phù hợp với khách hàng: giảm nợ cho vay liên vụ thêm thời hạn hạ lãi suất vay, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Tuy nhiên, biện pháp có mặt trái nên ngân hàng cần đánh giá xác khả trả nợ khách hàng sau Ngồi việc phân nợ thành nhóm nợ theo quy đinh Quyết định 493/ĐQNHNN, ngân hàng cần phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác như: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả thu hồi, khơng có khả thu hồi, nợ hạn có khả vốn từ có sở tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro triệt để khả Nợ hạn, nợ xấu phát sinh yếu tố chủ quan từ phía cán tín dụng phận khác Ngân hàng có biện pháp mạnh, xử lý kiên theo mức kỷ luật hành bồi thường vật chất có mói nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc hạn chế phần nhiều rủi ro tín dụng - Cần phải đưa giải pháp để đối phó yếu tố từ bên thay đổi chế, sách Nhà nước, sức ép từ việc thực cam kết theo thông lệ, diễn biến phức tạp chế thị trường, tác động tiêu cực thông tin bất cân xứng Bằng cách Ngân hàng thường xuyên cập nhật thông tin liên quan từ bên ngồi, kiểm sốt hiệu chỉnh kịp thời văn nội phát sinh thay đổi chủ động xây dựng lộ trình để thực cam kết theo thơng lệ - Để phân tán rủi ro tối thiểu hố rủi ro tín dụng cách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng nên tiến hành kinh doanh nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác để tạo thành danh mục đầu tư cho tổng mức rủi ro 59 toàn danh mục giới hạn mức nhỏ nhất, điều có nghĩa “khơng bỏ hết trứng vào giỏ” Ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất trung dài hạn hợp lý, cấu đầu tư vốn theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 5.2.5 Thẩm định phê duyệt cho vay khách hàng quy định Công tác thẩm định thực tế khách hàng VPBank – CN Nha Trang triển khai cách kỹ lưỡng qua việc thẩm định trực tiếp phân tích hồ sơ tài chính, hồ sơ chứng minh hoạt động kinh doanh Đối với việc thẩm định trực tiếp khách hàng, CVQHKH phải gặp trực tiếp sở kinh doanh nhà riêng khách hàng, số khách hàng có nhu cầu vay lớn có GĐ mảng KHCN GĐCN Thẩm định, phân tích khách hàng phải đảm bảo đánh giá đủ yếu tố theo mơ hình 7C, cụ thể: Tư cách người vay (Character) Cán tín dụng cho vay tiêu dùng phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng xem có hợp pháp phù hợp với sách tín dụng hành ngân hàng hay khơng Ngồi ra, cán tín dụng cho vay tiêu dùng cần phải đánh giá lịch sử giao dịch tín dụng khách hàng xem có uy tín hay khơng Trường hợp chưa phát sinh giao dịch tín dụng q khứ đánh gia thơng qua tính cách, trình độ, đặc thù cơng việc…Ví dụ khách hàng cá nhân làm cơng chức nhà nước xảy rủi ro hạn so với khách hàng làm việc khu vực tư nhân họ phải bảo vệ uy tín nơi làm việc Năng lực người vay (Capacity) Cán tín dụng cho vay tiêu dùng phải đánh giá xem người đề xuất vay có đủ tư cách pháp lý hay không người đề xuất vay vốn người ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng Việc người ký kết không đủ tư cách, không đủ thẩm quyền gây rủi ro hợp đồng tín dụng vơ hiệu ngân hàng có nguy không thu hồi nợ Thu nhập người vay (Cash) Cán tín dụng cho vay tiêu dùng phải xác định nguồn trả nợ người vay Cụ thể cho vay tiêu dùng phải xác định thông qua thu nhập từ lương, từ cho thuê tài sản, đầu tư góp vốn kinh doanh Đối với KH thường xuyên, nội 60 dung cần đánh luồng tiền từ thu nhập Sau cần phân tích khả tài khách hàng Bảo đảm tiền vay (Collateral) Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ dự phòng cho khoản vay trường hợp người vay không trả nợ Cán ngân hàng phải đánh giá tài sản thuộc loại gì, mức độ giảm giá tài sản tương lai, tính khả mại, nghĩa vụ khác mà tài sản đảm bảo có …từ xác định tỷ lệ đảm bảo tối đa cho khoản vay tài sản đảm bảo Các điều kiện (Conditions) Cán tín dụng cho vay tiêu dùng đánh giá điều kiện vị khách hàng ngành kinh doanh, lợi cạnh tranh sản phẩm, phụ thuộc vào đối tác đầu vào, đầu tác động yếu tô vĩ mô, vi mô đến doanh nghiệp Từ đánh giá mức độ ổn định tiềm phát triển khách hàng ngành Kiểm sốt (Control) Cán tín dụng cho vay tiêu dùng đánh giá tính đầy đủ bề mặt hồ sơ, mức độ phù hợp khoản vay theo quy chế cho vay ngân hàng Quan hệ bạn hàng khách hàng (Customer Relations) Cán tín dụng cho vay tiêu dùng không đánh giá khả tài khách hàng mà cịn cần đánh giá đối tác đầu vào đầu ra, lịch sử giao dịch khách hàng với đối tác Qua đánh giá mức độ ổn định hoạt động kinh doanh, uy tín kinh doanh vị khách hàng thị trường Như vậy, Chi nhánh đánh giá lực pháp lý, tình hình tài tính hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thực cấp tín dụng đề xuất cấp tín dụng khách hàng có tình hình tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định, phát triển, đối tác đầu vào đầu uy tín, phương án kinh doanh có hiệu đảm bảo khả trả nợ Kiểm soát, đánh giá khách hàng phương án thời điểm giải ngân Khi tiến hành giải ngân,cán tín dụng cho vay tiêu dùng thực đánh giá thông tin khách hàng, tình hình sử dụng hạn mức, tình hình tài sản đảm bảo, tính tuân thủ điều kiện theo phê duyệt tín dụng GĐCN cấp có thẩm quyền, đánh giá hiệu kinh doanh thực đề xuất giải ngân khách hàng đáp ứng điều kiện quy định hợp đồng tín dụng HTTD chi nhánh soạn thảo 61 văn kiện tín dụng, kiểm tra lại tính tuân thủ quy định cho vay khách hàng bề mặt hồ sơ, kiểm tra tính chân thực hồ sơ thực đề xuất giải ngân lên HTTD hội sở hồ sơ tuân thủ quy định Bộ phận HTTD hội sở thực giải ngân thông qua hồ sơ chứng từ scan chi nhánh chuyển lên qua hệ thống phần mềm ECM Cấp phê duyệt HTTD Hội sở phê duyệt giải ngân khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định văn phê duyệt tín dụng chấp nhận cho nợ hồ sơ không mang tính chất trọng yếu Quản lý, giám sát sau giải ngân Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi hạn, cán tín dụng cho vay tiêu dùng phòng kinh doanh kể GĐCN phải thực kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, quản lý dòng tiền khách hàng, thực chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm khác cho khách hàng sử dụng Việc quản lý, kiểm tra giám sát khách hàng thực theo sở định kỳ hàng tháng, ba tháng sáu tháng tùy theo đối tượng khách hàng tính chất khoản vay Ngồi ra, Chi nhánh thực kiểm tra cách đột xuất nhằm phát kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng khách hàng khơng có thời gian để chuẩn bị hồ sơ, chứng từ cung cấp cho ngân hàng theo yêu cầu Quản lý danh mục tín dụng, xử lý nợ hạn, nợ xấu trích lập dự phịng cụ thể Hoạt động nhắc nợ, thông báo gốc lãi đến hạn cho khách hàng cán tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh tiến hành đặn, khoảng đến ngày trước ngày 26 hàng tháng Khi phát sinh nợ hạn, cán tín dụng cho vay tiêu dùng phòng kinh doanh liệt làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, yêu cầu khác hàng đưa giải pháp cam kết thời hạn trả nợ Nếu khách hàng không thực cam kết trả nợ, Phòng kinh doanh báo cáo GĐCN để lên phương án thu hồi Việc thu hồi thự trực tiếp cán tín dụng cho vay tiêu dùng phịng kinh doanh 62 5.3 Kế hoạch bước thực giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 5.3.1 Hồn thiện chức phịng kiểm tra giám sát tuân thủ Với chế tự chủ hoạt động chi nhánh theo phân cơng phân cấp tồn hệ thống VPBank, chi nhánh hồn tồn chủ động việc bổ sung hoàn thiện chức giám sát kiểm tra hoạt động phận đơn vị nhằm hạn chế tối đa rủi ro Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm phát rủi ro, phân tích ngun nhân có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời khoản nợ tồn đọng, bảo đảm an tồn nguồn vốn cho vay, góp phần hạn chế RRTD ngân hàng, rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để thực tốt cơng tác này, Chi nhánh nên thực theo bước sau: STT Trình tự Bước Bước Nội dung Cần phân chia lại vai trò phận tín dụng Cơ cấu lại máy kinh doanh tín dụng Thời gian thực Tháng 11 năm 2019 Tháng 11 năm 2019 5.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Giải pháp hồn tồn phù hợp với chức nhiệm vụ phân công Chi nhánh thông qua việc đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng kiểm sốt chặt chẽ quy trình thẩm định tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần bố trí cán có đạo đức nghề nghiệp có đủ trình độ, lực, kinh nghiệm công tác thẩm định; bước áp dụng công nghệ thông tin phần mềm phục vụ công tác thẩm định Theo đề xuất tác giả, thời gian tới, VPBank – CN Nha Trang cần thực bước sau: STT Trình tự Bước Nội dung Thời gian thực Xây dựng thủ tục quy trình Tháng 11 năm 2019 63 kiểm tra chéo Bước Bước Bước Thành lập phận hỗ trợ chuyên thực công việc Đào tạo phát triển nguồn nhân lực tín dụng Tháng 12 năm 2019 Tháng 12 năm 2019 Tổ chức giao ban chuyên Hàng tuần mơn 5.3.3 Hồn thiện cơng cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm sốt RRTD nội Thơng qua phương tiện, công cụ kỹ thuật mà chi nhánh đầu tư nâng cấp biện pháp tiếp cận quản trị hạn chế rủi ro, chi nhánh thực giải pháp để đạt mục tiêu hạn chế rủi ro Ở chi nhánh thành lập phòng Kiểm tra để thực việc kiểm tra toàn diện mặt hoạt động VPBank – CN Nha Trang Tuy nhiên, gọi Phịng có hai cán bộ, gồm lãnh đạo phòng chuyên viên Trong thời gian tới, cần tăng tần suất kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro STT Trình tự Nội dung Lựa chọn mơ hình quản trị rủi Thời gian thực Bước Bước Hồn chỉnh sổ tay tín dụng Tháng 12 năm 2019 Bước Công tác thu thập thông tin Hàng ngày Bước Lưu trữ thông tin khách hàng Hàng ngày ro phù hợp với chi nhánh Tháng 12 năm 2019 5.4 Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu Luận văn tiến hành hệ thống hóa sở lý luận chung rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Trên sở đánh giá thực trạng nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha 64 Trang Qua trình phân tích cho thấy thực trạng kết hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang Luận văn tồn số hạn chế yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng lựa chọn bảng khảo sát dựa vào tổng quan nghiên cứu trước tài liệu nội nên mang tính chủ quan cao Bên cạnh ngun nhân nghiên cứu chưa bao phủ hết đối tượng, thời gian điều tra ngắn nên kết khảo sát chưa có độ tin cậy cao Có thể sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng tập trung thêm vào đặc điểm khách hàng (độ tuổi, giới tính, thu nhập, học vấn tình trạng nhân) đặc điểm khoản vay (dư nợ, kỳ hạn, lãi suất khoản vay) phân tích nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng chi nhánh Đây gợi ý hướng nghiên cứu đề tài 65 Tóm tắt chương Chương luận văn đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang sở kết phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh Trong tập trung vào giải pháp hồn thiện chức phòng kiểm tra giám sát tuân thủ; Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng; Hồn thiện cơng cụ, biện pháp kỹ thuật kiểm sốt RRTD; Tích cực hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây Đồng thời chương đề xuất kế hoạch bước thực giải pháp chi nhánh TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Các báo cáo hàng năm NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang Nguyễn Thị Hồng Vinh (2014), Nợ xấu hiệu chi phí ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế, số 289, tr 58-73 Nguyễn Thị Hồng Vinh, &Lê Phan Diệu Thảo (2016) Tác động vốn ngân hàng đến khả sinh lời rủi ro tín dụng: Trường hợp ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Phát triển kinh tế, Số 3, 25 – 44 Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011, Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 64, trang 3-7 Luận án tiến sỹ kinh tế, “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Đức Tú (2012) Luận án tiến sỹ kinh tế, “Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam” tác giả Nguyễn Cảnh Hiệp (2014) TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH Nawai, N., & Shariff, M N M (2012) Factors affecting repayment performance in microfinance programs in Malaysia Procedia-Social and Behavioral Sciences, 62, 806-811 Said, A (2013), Risks and efficiency in the Islamic banking systems: The case of selectd Islamic banks in MENA region, International journal of Economics and Financial Issues, 3(1), pp.66-73 Wongnaa, C A., & Awunyo-Vitor, D (2013) Factors affecting loan repayment performance among yam farmers in the Sene District, Ghana Agris online Papers in Economics and Informatics, 5(665-2016-44943), 111 Phụ lục BẢNG ĐIỀU TRA Kính gửi : Nhằm thực nâng cao chất lượng công tác hạn chế rủi ro tín dụng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nha Trang, tác giả tiến hàng điều tra nguyên nhân gây rủi ro tín dụng bảng sau Kính mong nhận giúp đỡ quý Anh / Chị Phần Thông tin cá nhân Họ tên : Giới tính : □Nam □Nữ Tuổi : □ Dưới 30 tuổi □Từ 30 đến 45 tuổi □Trên 45 tuổi Anh chị : □Cán tín dụng □Khách hàng cá nhân Nếu khách hàng : Mức tín dụng anh / chị cấp :  Dưới tỷ  Từ đến tỷ  Từ đến 10 tỷ  Trên 10 tỷ Phần Nội dung khảo sát Xin anh / chị cho biết mức độ đồng ý với phát biểu liên quan đến nguyên nhân gây rủi ro tín dụng VPBank : STT Nguyên nhân Rất Không Trung Đồng Rất không đồng lập ý đồng đồng ý ý ý I Từ phía khách hàng Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đầu tư vào lĩnh vực có 5 5 5 5 5 rủi ro cao Khách hàng gặp khó khăn trình kinh doanh Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng II Từ phía ngân hàng Áp lực tiêu ĐVKD Sản phẩm quy định điều kiện cho vay lỏng lẻo ĐVKD Thẩm định khách hàng sơ sài, chưa quy trình Giám sát sau vay chưa quy định, mang tính hình thức Sự hỗ trợ phận chuyên trách xử lý nợ hội sở chưa kịp thời ĐVKD chưa liệt thu hồi nợ chưa biết cách phối hợp với phận chuyên trách hội sở III Nguyên nhân khách quan Thiên tai, dịch bệnh, nguyên nhân bất khả kháng Biến động kinh tế gây ảnh hưởng đên khách hàng Các văn quy định pháp luật chưa rõ ràng, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi xử lý nợ xấu cách thuận tiện, nhanh chóng ... with the development of science and technology, living standard have been improved, leading to an increase in consumption activities When income does not meet consumer demand, it will lead to consumer... - D? ? nợ d? ?i hạn : tỷ trọng d? ? nợ cho vay tiêu d? ?ng d? ?i hạn giảm d? ??n từ 42,8% năm 2017 12,96% năm 2019, nguyên nhân tốc độ tăng d? ? nợ cho vay d? ?i hạn nhỏ tốc độ tăng tổng d? ? nợ cho vay tiêu d? ?ng... kinh doanh thực tế D? ? nợ ngắn hạn năm 2017 45.61%, năm 2018 42% năm 2019 41.06% D? ? nợ tín d? ??ng theo kỳ hạn vay, d? ? nợ tín d? ??ng trung hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng d? ? nợ, khoảng 55 % tổng d? ? nợ