Đang tải... (xem toàn văn)
Nghiên cứu cho thấy rủi ro tín dụng là một thực tế hiển nhiên ở bất cứ ngân hàng thương mại cổ phần nào, kể cả những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu thế giới. Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cổ phần còn phải đối mặt các loại rủi ro khác như rủi ro lạm phát, thị trường, lãi suất, hối đoái, tái đầu tư, thanh khoản, chính sách... Tuy nhiên, nổi bật trong những năm gần đây vẫn là rủi ro tín dụng. Bài viết đề cập đến một số vấn đề về các biện pháp pháp lý nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay.
Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 125 4(47) (2021) 125-130 Các biện pháp pháp lý nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Legal measures to limit risks in credit activities of joint-stock commercial banks in Vietnam Phan Ngọc Hàa,b* Phan Ngoc Haa,b* a Khoa Luật, Trường Đại học Duy Tân, Đà Nẵng, Việt Nam School of Law, Duy Tan University, Da Nang, 550000, Vietnam b Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Cao, Trường Đại học Duy Tân, Đà Nẵng, Việt Nam b Institute of Research and Development, Duy Tan University, Da Nang, 550000, Vietnam a (Ngày nhận bài: 13/5/2021, ngày phản biện xong: 17/5/2021, ngày chấp nhận đăng: 14/7/2021) Tóm tắt Trong loại nghiệp vụ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, hoạt động tín dụng ln đánh giá loại nghiệp vụ có độ rủi ro cao Rủi ro tín dụng thực tế hiển nhiên ngân hàng thương mại cổ phần nào, kể ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu giới Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cổ phần phải đối mặt loại rủi ro khác rủi ro lạm phát, thị trường, lãi suất, hối đối, tái đầu tư, khoản, sách Tuy nhiên, bật năm gần rủi ro tín dụng Bài viết đề cập đến số vấn đề biện pháp pháp lý nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Từ khóa: Pháp lý; rủi ro; hoạt động tín dụng; ngân hàng thương mại cổ phần Abstract Among joint stock commercial banking operations in Vietnam, credit activities are always considered one of the most risky operations Credit risk is an obvious fact faced by any joint stock commercial bank, even the world's leading joint stock commercial banks In addition, joint stock commercial banks also have to face other types of risks such as inflation, market, interest, exchange rate, reinvestment, liquidity, policy, etc., but credit risks stood out in recent years The article mentions a number of issues about the legal measures to limit risks in the current commercial joint stock bank credit operations in Vietnam today Keywords: Legal; risk; credit activities; joint-stock commercial bank Khái niệm, đặc điểm rủi ro rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Theo trường phái truyền thống rủi ro thiệt hại, mát, nguy hiểm * yếu tố liên quan đến nguy hiểm, khó khăn, điều khơng chắn xảy cho người Theo trường phái trung hịa rủi ro bất trắc đo lường Rủi ro vừa mang tính tích cực vừa mang tính tiêu Corresponding Author: Phan Ngoc Ha; School of Law, Duy Tan University, Da Nang, 550000, Vietnam; Institute of Research and Development, Duy Tan University, Da Nang, 550000, Vietnam Email: Email: ha_nganhang@yahoo.com.vn 126 Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 cực Rủi ro mang đến cho người tổn thất mát, nguy hiểm mang đến hội, thời người cho vay đồng thời ngân hàng TMCP thông qua sản phẩm tiền gởi để thu hút vốn từ chủ thể khác kinh tế Xét góc độ ngơn ngữ, Từ điển Tiếng Việt giải thích “Rủi ro theo cách khái quát rủi”1 theo Irving Preffer “rủi ro tổng hợp ngẫu nhiên đo lường xác suất” theo tác giả Nguyễn Minh Kiều “rủi ro chắn”3 Như vậy, rủi ro biến cố ngẫu nhiên đo lường xác suất, gây nên thiệt hại, mát, nguy hiểm cho người hoạt động người Trong đó, phương diện pháp lý, theo Từ điển Luật học “rủi ro thiệt hại, trở ngại xảy ra”4 Chúng ta hiểu, rủi ro biến cố không mong đợi xảy dẫn đến tổn thất tài sản ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến phải bỏ thêm khoản chi phí để hồn thành nghiệp vụ tài định Rủi ro yếu tố khách quan nên người ta khơng thể loại trừ mà hạn chế xuất chúng tác hại chúng gây nên Từ phân tích trên, tác giả xây dựng khái niệm khoa học rủi ro tín dụng tổn thất phát sinh từ việc khách hàng không trả đầy đủ, hạn khoản nợ khách hàng không thực đầy đủ, hạn nghĩa vụ mà ngân hàng TMCP bảo lãnh ngân hàng TMCP phải thực thay nghĩa vụ Có thể hiểu rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh trình cho vay ngân hàng TMCP, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng Vì vậy, Điều 2.1 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22.4.2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể:“rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Theo quy định nêu trên, rủi ro tín dụng có nghĩa ngân hàng TMCP cho khách hàng vay, đến hạn toán bao gồm phần gốc lãi, khách hàng trả bị trì hỗn gây tổn thất cho ngân hàng TMCP, từ đó, có nhiều tiêu chí phản ảnh rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP nợ xấu, nợ hạn Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP gồm có bốn đặc điểm Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Credid có nghĩa “tin tưởng, tín nhiệm”5 Theo chức hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác); bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Như vậy, tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP với chủ thể khác kinh tế Trong quan hệ ngân hàng TMCP Thứ nhất, rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP có tác động lớn, gây tổn thất nghiêm trọng ngân hàng TMCP Ví dụ trường hợp khách hàng thực vay tiền ngân hàng TMCP thực theo điều khoản giao kết mà số tiền lại q lớn khiến cho ngân hàng TMCP lâm vào cảnh lao đao Thứ hai, rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP điều chỉnh hoạt động tín dụng nhằm ngăn chặn hạn chế tối đa ảnh hưởng xấu đến nguồn tiền Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 Thứ ba, rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP dẫn đến tổn thất tài tức giảm thu nhập rịng giảm giá trị thị trường vốn Thứ tư, rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP xảy nhiều lĩnh vực khác hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP tài trợ thương mại, chứng khoán… Từ khái niệm, đặc điểm rủi ro rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP nêu phân tích trên, nói cơng tác quản lý rủi ro tín dụng q trình ngân hàng TMCP tác động đến hoạt động tìm kiếm lợi nhuận nhạy cảm với rủi ro tín dụng thơng qua máy, cơng cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh báo, đưa biện pháp xử lý, khắc phục nhằm hạn chế đến mức tối đa thiệt hại rủi ro tín dụng xảy ngân hàng TMCP Các nguyên nhân rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Sự yếu lực chuyên môn, phẩm chất nghề nghiệp đội ngũ cán Rủi ro phát sinh đội ngũ cán yếu lực chuyên môn, phẩm chất nghề nghiệp Lãnh đạo bố trí đội ngũ cán thiếu đạo đức vào làm công tác thẩm định cho vay, dẫn đến tình trạng tiêu cực, mà phổ biến tình trạng cán tín dụng vay ké hay nhận hối lộ tiền khách hàng thẩm định sơ sài, nâng giá tài sản chấp, cầm cố lên cao so với thực tế vay cao, khơng tn thủ quy trình tín dụng Chính vậy, số trường hợp, nợ xấu phát sinh đội ngũ cán tín dụng yếu trình độ chun mơn, lực; phẩm chất nghề nghiệp, thẩm định không tốt điều kiện vay vốn khách hàng Nếu cán tín dụng non trình độ, thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm khơng có khả thẩm định xử lý thông tin, đánh giá khách hàng thiếu xác, dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao Cán chưa có nhiều kinh nghiệm công tác thẩm định quản lý cho 127 vay để xác định mức cho vay hợp lý, tính hiệu cách thức giám sát quản lý rủi ro thích hợp, khơng kiểm sốt nguồn thu thực khoản vay từ đâu đâu để có biện pháp thu nợ kịp thời Bên cạnh đó, việc khơng phân tách phịng tín dụng thành phận chuyên biệt không nâng cao trình độ chun nghiệp cán tín dụng q trình cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng có phương pháp quản lý phù hợp Trình độ chun mơn cán ngân hàng TMCP quan trọng Nếu lực thẩm định hồ sơ vay cán tín dụng yếu (thể qua việc thẩm định tư cách pháp lý người vay vốn; người bảo lãnh khoản vay; phương án vay vốn; tài sản chấp ) để lại nhiều rủi ro cho ngân hàng TMCP Chế độ trách nhiệm Thực tế, có số cán thiếu trách nhiệm trình thẩm định, định cho vay gây thất thoát hay vốn ngân hàng TMCP Hiện nay, quy định xử lý người thiếu trách nhiệm chưa thỏa đáng Do vậy, cịn tình trạng cán tín dụng thơng đồng với khách hàng lừa ngân hàng TMCP để vay vốn Thiếu đạo đức nghề nghiệp Do chủ quan ỷ lại, có số cán tín dụng cịn hời hợt việc kiểm tra sử dụng vốn vay, dẫn đến khơng phát kịp thời khó khăn khách hàng trình hoạt động sản xuất kinh doanh Việc theo dõi nợ chưa quan tâm cách sâu sắc Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa trả nợ cán tín dụng tiếp tục gọi điện đôn đốc khách hàng dừng lại việc đôn đốc mà chưa tìm hiểu kỹ nguyên nhân việc chậm trả tạm thời Việc làm tạo tâm lý chủ quan cho khách hàng Đến hạn nhiều ngày, phát khách hàng thực suy giảm khả trả nợ nợ xấu điều khó tránh khỏi biện pháp xử lý lúc trễ tác dụng Thậm chí, số 128 Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Công nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 cán tín dụng cịn thơng đồng với khách hàng, cho vay khơng quy trình, khơng mục đích Thực tế, có nhiều cán tín dụng xem nhẹ việc thẩm định phương án vay vốn, trọng điều kiện tài sản chấp Mặt khác, việc thẩm định tài sản chấp có trường hợp khơng đủ thành phần quy định Trong q trình làm hồ sơ vay, đơi lúc cán tín dụng không thực tế thẩm định tài sản (nhà, đất, xe ) mà xem tài sản giấy, hình ảnh chụp lại Việc kiểm tra sau cho vay ngân hàng TMCP sơ sài, mang nặng hình thức đối phó với đồn kiểm tra, dựa vào chứng từ khách hàng cung cấp hóa đơn tài chính, hóa đơn bán lẻ Có trường hợp, dựa vào giấy tốn chuyển khoản, giấy nộp tiền vào kho bạc cán tín dụng kết luận sử dụng tiền vay mục đích mà khơng kiểm tra thực tế Vì khơng thực quy trình, nghiệp vụ nên cán tín dụng khơng nắm bắt thơng tin đầy đủ, kịp thời khách hàng vay vốn Cán tín dụng không kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng thường xuyên dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích ngân hàng TMCP khơng thể biết Vì khơng thực quy trình, nghiệp vụ nên cán tín dụng khó phát khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, họ vay vốn nhiều ngân hàng TMCP lúc tài sản chấp Khách hàng bị lừa đảo, bạn hàng gặp rủi ro Trong chế thị trường, nhiều thành phần kinh tế tồn tại, cạnh tranh trở nên phức tạp, nhiều khách hàng lừa đảo nhau, khách hàng ngân hàng TMCP gặp rủi ro từ khách hàng họ Vì vậy, khách hàng kinh doanh không hiệu dẫn đến khả toán với ngân hàng TMCP Sự thay đổi sách pháp luật Sự thiếu quán sách pháp luật gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng TMCP doanh nghiệp có sử dụng vốn vay ngân hàng TMCP Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp không ổn định có thay đổi quy định thuế, vốn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP bị tác động nhiều văn luật tài sản bảo đảm, dự trữ, trích lập Như vậy, sách pháp luật khơng hồn chỉnh gây khó khăn cho doanh nghiệp khả trả nợ, đe dọa đến an toàn ngân hàng TMCP cho vay Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP thời gian qua chịu ảnh hưởng từ việc hệ thống luật văn luật liên quan đến hoạt động ngân hàng có chồng chéo, khơng rõ ràng, khơng hợp lý, thiếu tính chặt chẽ Ảnh hưởng rõ nét từ việc sách xuất nhập khẩu, quy định vấn đề an ninh, lương thực thay đổi từ văn pháp luật Chính phủ ban hành Các biện pháp pháp lý nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Biện pháp Xây dựng sách kiểm sốt quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Đây biện pháp chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay Thơng thường, nhận thấy dấu hiệu khoản vay có vấn đề thơng tin xấu doanh nghiệp, tình hình trả nợ ngân hàng TMCP định kỳ bị chậm trễ, cán tín dụng tiến hành trực tiếp xuống kiểm tra thực tế đơn đốc khách hàng có kế hoạch nguồn để trả nợ cho ngân hàng TMCP Cơng tác nhận dạng rủi ro cịn bỏ ngõ khơng có cảnh báo trước rủi ro có khả xảy khoản vay Việc nhận dạng rủi ro mang tính chung chung, hình thức, khơng cụ thể cho lĩnh vực, ngành nghề Đo lường rủi ro mang tính thủ tục hệ thống đo lường rủi ro chưa xây dựng Nợ xấu, nợ hạn xếp theo yếu tố thời gian (sự chậm trễ vấn đề trả nợ), không vào phân tích Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 đánh giá thực tế tình hình tài phi tài khách hàng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Khơng có đo lường rủi ro khoản vay, hệ thống xếp hạng tín dụng chưa hồn chỉnh, thiếu tính thực tế Cơng tác kiểm sốt rủi ro mang tính xử lý phịng ngừa, có rủi ro xảy tiến hành gia hạn nợ, phát tài sản, khởi kiện Việc xây dựng sách quản trị rủi ro hoạt động tín dụng nhiệm vụ ban tổng giám đốc ngân hàng TMCP Các chiến lược phải phản ánh, bao quát tương quan mức độ chịu đựng rủi ro ngân hàng TMCP so với mức lợi nhuận kỳ vọng phải đạt trường hợp xảy loại rủi ro tín dụng khác Các chiến lược triển khai thành sách để nhận dạng, đo lường, giám sát kiểm soát rủi ro tín dụng Những sách phải bao hàm rủi ro tín dụng tất hoạt động ngân hàng TMCP khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng Các sách triển khai thực cách đắn cho phép ngân hàng TMCP có khả trì tiêu chuẩn cấp phát tín dụng, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng, đánh giá hội kinh doanh mới, nhận dạng quản trị vấn đề tín dụng xác Các sách phản ảnh tác động trực tiếp đến hoạt động tác nghiệp hàng ngày phận ngân hàng TMCP, áp đặt hoạt động phải tuân thủ theo sách, quy chế phê duyệt ban tổng giám đốc ngân hàng TMCP nhằm đưa tất hoạt động ngân hàng TMCP nằm hành lang hoạt động an toàn Cơ chế tín dụng tiếp tục bổ sung, hồn thiện, bước hình thành hệ thống chế tín dụng đồng bộ, rõ ràng phù hợp với quy định Thể rõ nét sách tín dụng khơng phân biệt loại hình kinh tế, hướng tới phục vụ tốt nhu cầu tín dụng khách hàng, nâng cao điều kiện tín dụng để lựa chọn khách hàng tốt, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng 129 Biện pháp Xây dựng hệ thống quản lý cập nhật thông tin hiệu Thông tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ có thơng tin tín dụng, người quản lý đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thơng tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng TMCP (hồ sơ vay vốn, thông tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng ), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ nguồn thông tin khác (các quan thông tin đại chúng, tịa án ) Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trực thuộc Ngân hàng Nhà nước hoạt động đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tín dụng CIC chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp hoạt động cách độc lập hiệu Thêm vào đó, vai trị nối kết ngân hàng TMCP CIC lỏng lẻo, chưa thực mang lại kết mong muốn Tại ngân hàng TMCP, thẩm định cho vay, cán tín dụng phải tự tìm hiểu thơng tin để thẩm định Những thơng tin thu thập chậm, không đầy đủ mức độ tin cậy không cao Đây nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Khi tiến hành phân tích hồ sơ khách hàng, ngân hàng TMCP lệ thuộc nhiều vào số liệu khách hàng cung cấp mà chưa chủ động tìm kiếm thơng tin hay nói cách khác có tình trạng thơng tin bất cân xứng ngân hàng TMCP khách hàng vay Trong hoạt động tín dụng, thơng tin khách hàng vay vốn quan trọng, mục đích ngăn ngừa rủi ro góp phần ổn định hệ thống ngân hàng TMCP Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP cho vay với lịng tin khách hàng hồn trả theo thỏa thuận Muốn cho vay đảm bảo an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét, định cho vay giám sát sau vay thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, 130 Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả hồn trả thơng tin cần thiết khác khách hàng vay Để nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu hội nhập, ngân hàng TMCP thường xuyên có văn đạo đồng thời bổ sung, sửa đổi chế tín dụng theo hướng nâng cao điều kiện tín dụng nhằm đẩy mạnh sàng lọc, lựa chọn khách hàng Ngân hàng TMCP cần xác định rõ mục tiêu mở rộng quy mô gắn với nâng cao hiệu hoạt động tín dụng; tập trung thu hồi nợ khách hàng có lực tài hoạt động kinh doanh yếu kém; tích cực tìm kiếm khách hàng tốt, dự án có hiệu để mở rộng cho vay Biện pháp Hoàn thiện phát triển quy trình, quy định, cơng tác liên quan đến hoạt động tín dụng Tại ngân hàng TMCP, việc chấp hành chế, quy trình tín dụng chưa nghiêm túc, dẫn đến cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, cho vay hay gia hạn nợ vượt mức phán chi nhánh, mức cho vay so với tài sản bảo đảm vượt tỷ lệ quy định tổng giám đốc ngân hàng TMCP giao tạo điều kiện cho cán tín dụng hay khách hàng lợi dụng sơ hở Từng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư có nét đặc thù riêng Vì thế, mức độ rủi ro dấu hiệu rủi ro ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Nếu áp dụng quy trình chung khơng thể phát đo lường rủi ro đặc thù Vì vậy, cần phải hồn thiện phát triển quy trình, quy định, cơng tác liên quan đến hoạt động tín dụng Cụ thể cơng tác thẩm định, công tác marketing, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, chuyên mơn hóa hoạt động phân tích tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay Biện pháp Về tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm yếu tố ngân hàng TMCP cần xem xét đến phân tích cho vay Bởi tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ cấp cho khoản vay dự án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro, dịng tiền khách hàng khơng dự kiến Tuy nhiên, khoản vay phải toán tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh từ tài sản nên tài sản bảo đảm điều kiện cần, điều kiện đủ vay Vì thực tế cho thấy, số lượng lớn khoản vay dựa vào tài sản bảo đảm lại trở thành nợ hạn Như vậy, cán tín dụng ngân hàng TMCP tiếp cận với khoản vay có tài sản bảo đảm nên ý số vấn đề điều kiện cần thiết tài sản, việc phát tài sản bảo đảm Tóm lại, hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP gắn liền với rủi ro vốn có nó, đặc biệt rủi ro tín dụng Khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Để thực phòng ngừa rủi ro tín dụng cách hiệu lúc phải thực nhiều biện pháp Trong đó, nhân tố người cần quan tâm nhiều nhất, cần xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng TMCP phù hợp giai đoạn Ngoài ra, biện pháp xây dựng sách kiểm sốt quản trị rủi ro hoạt động tín dụng; xây dựng hệ thống quản lý cập nhật thơng tin hiệu quả; hồn thiện phát triển quy trình, quy định, cơng tác liên quan đến hoạt động tín dụng; tài sản bảo đảm góp phần tăng cường kiểm sốt hoạt động cho vay ngân hàng TMCP thêm chặt chẽ, nâng cao chất lượng tín dụng đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP an toàn có hiệu Tài liệu tham khảo [1] Trung tâm Từ điển học Vietlex (2011), Từ điển Tiếng Việt, Hà Nội, trang 1076 [2] Đoàn Thị Hồng Vân (2002), Quản trị rủi ro khủng hoảng, NXB Thống Kê, Hà Nội, trang [3] Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, trang [4] Nguyễn Hữu Quỳnh tập thể tác giả (1999), Từ điển Luật học, NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội, trang 422 [5] Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, trang 422 Phan Ngọc Hà / Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Đại học Duy Tân 4(47) (2021) 125-130 ... ban hành Các biện pháp pháp lý nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Biện pháp Xây dựng sách kiểm sốt quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Đây biện pháp chủ... huy động để cấp tín dụng Như vậy, tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP với chủ thể khác kinh tế Trong quan hệ ngân hàng TMCP Thứ nhất, rủi ro tín dụng hoạt. .. hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP tài trợ thương mại, chứng khoán… Từ khái niệm, đặc điểm rủi ro rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TMCP nêu phân tích trên, nói cơng tác quản lý rủi ro tín dụng