(Luận văn) giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam , luận văn thạc sĩ

t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO hi ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH w n lo ad LÊ THỊ NGỌC PHƯƠNG ju y th yi pl ua al n GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th TP HỒ CHÍ MINH: NĂM 2011 t to ng hi ep BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO w TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH n lo ad ju y th LÊ THỊ NGỌC PHƯƠNG yi pl al n ua GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh z Chuyên ngành: Kinh tế - Tài Ngân hàng z k jm ht vb Mã số: 60.31.12 gm om l.c LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n y te re PGS TS TRẦN HOÀNG NGÂN va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: th TP HỒ CHÍ MINH: NĂM 2011 t to ng LỜI CAM ĐOAN hi ep w n Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực lo ad Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan ju y th yi pl ua al Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 n Tác giả luận văn n va ll fu m oi Lê Thị Ngọc Phương at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi ep MỤC LỤC - w Trang phụ bìa n lo Lời cam đoan ad Mục lục y th ju Danh mục chữ viết tắt yi Danh mục bảng biểu pl ua al Danh mục đồ thị, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU n va CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO n ll fu TÍN DỤNG oi m 1.1 Tín dụng nh 1.1.1 Khái niệm at 1.1.2 Phân loại tín dụng z 1.1.2.1 Căn theo mục đích z ht vb 1.1.2.2 Căn theo thời hạn cho vay jm 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng k 1.1.2.4 Căn vào phương pháp hoàn trả gm 1.2 Rủi ro tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng om l.c 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Rủi ro tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng a Lu 1.2.2.1 Phân loại rủi ro tín dụng n 1.2.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng th Kết luận chương 1…………………………………………………………… 22 y ro tín dụng 20 te re 1.2.2.5 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan việc quản trị rủi n 1.2.2.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 11 va 1.2.2.3 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 10 t to ng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN hi ep HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 23 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 23 w 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV: 23 n lo 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV qua năm giai đoạn 2006- ad 2010 tháng đầu năm 2011 25 y th 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2006-2010 tháng đầu năm ju yi 2011 33 pl 2.2.1 Cơ cấu tín dụng: 33 al n ua 2.2.2 Chất lượng tín dụng 37 va 2.2.3 Trích lập dự phịng rủi ro 38 n 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển fu ll Việt Nam (BIDV) 39 m oi 2.3.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng BIDV 39 at nh 2.3.1.1 Hạn chế mơ hình tổ chức Hội sở trước dự án tái cấu trúc TA2 39 z z 2.3.1.2 Xây dựng mơ hình tổ chức theo thơng lệ quốc tế - dự án tái cấu vb jm ht trúc TA2 41 2.3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ quản lý rủi ro tín dụng Phịng Ban k gm theo mơ hình 43 2.3.2 Các kỹ thực thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng: 44 l.c om 2.3.2.1 Yêu cầu cán làm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 44 a Lu 2.3.2.2 Các kỹ thẩm định đánh giá rủi ro 45 2.3.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng BIDV 45 n y te re kết 51 n 2.4 Điều tra, khảo sát thực tế nguyên nhân, giải pháp rủi ro tín dụng va 2.3.4 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng thời gian tới 49 2.4.1.1 Mục tiêu đề xuất bảng câu hỏi khảo sát 51 th 2.4.1 Đề xuất bảng câu hỏi khảo sát 51 t to ng 2.4.1.2 Một số hạn chế thực việc khảo sát 51 hi ep 2.4.2 Kết khảo sát thực tế 52 2.4.2.1 Khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 54 w 2.4.2.2 Khảo sát giải pháp giúp hạn chế rủi ro tín dụng 55 n lo Kết luận chương 56 ad CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN y th HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 58 ju yi 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát pl triển Việt Nam giai đoạn 2011-2013 58 al n ua 3.1.1 Mục tiêu giai đoạn 2011-2013: 58 va 3.1.2 Nội dung định hướng hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn n 2011-2013 58 fu ll 3.2 Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư m oi Phát triển Việt Nam 60 at nh 3.2.1 Các giải pháp chiến lược, sách quản lý rủi ro tín dụng 60 3.2.2 Các giải pháp công nghệ, thông tin 62 z z 3.2.2.1 Đầu tư, nâng cấp xây dựng hệ thống công nghệ đại 62 vb jm ht 3.2.2.2 Khai thác hiệu thông tin hoạt động tín dụng 63 3.2.3 Các giải pháp nhân lực 64 k gm 3.3.2.1 Chuẩn hóa cán tín dụng 64 3.3.2.2 Tăng cường đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 65 l.c om 3.3.2.3 Xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý 66 a Lu 3.2.4 Các giải pháp tác nghiệp 66 3.2.4.1 Thực quy trình tín dụng 66 n y te re 3.2.4.3 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội 68 n 67 va 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, phân tích khách hàng th t to ng 3.2.4.4 Thực tốt quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro hi ep hướng tới đáp ứng quy định tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực Basel II 69 w 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan 70 n lo 3.3.1 Hồn thiện chế sách mơi trường pháp lý đối với ad hoạt động tín dụng ngân hàng 70 y th 3.3.2 Tăng cường công tác tra, giám sát, đánh giá Ngân hàng nhà ju yi nước hoạt động ngân hàng 73 pl Kết luận chương 3……………………………………………………………… 74 ua al KẾT LUẬN 75 n va TÀI LIỆU THAM KHẢO n ll fu PHỤ LỤC oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ep - w BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng n lo DN: Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước ad y th ĐTNN : Đầu tư nước ngòai ju yi HHNH : Hiệp hội ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR: Quản lý rủi ro 10 TCTD : Tổ chức tín dụng 11 TD: tín dụng 12 TMCP : Thương mại cổ phần pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng DANH MỤC BẢNG BIỂU hi ep w Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng theo loại hình vay n Bảng 2.2: Phân loại nợ qua năm lo ad DANH MỤC ĐỒ THỊ - HÌNH VẼ ju y th yi *Đồ thị pl ua al Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản Biểu đồ 2.2: Tiền gửi khoản phải trả khách hàng n n va Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau thuế fu Biểu đồ 2.4: Cho vay, ứng trước khách hàng ll Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề kinh tế năm 2010 m oi Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay theo loại hình doanh nghiệp năm 2005,2010 nh Biểu đồ 2.7: Mức độ ảnh hưởng loại rủi ro đến doanh thu hoạt động kinh at z doanh BIDV z jm ht hàng vb Biểu đồ 2.8: Mức độ quan trọng bước q trình cấp tín dụng cho khách k Biểu đồ 2.9: Mức độ phổ biến nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng n Hình 2.2:Khối QLRR sau dự án TA2 a Lu Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Hội sở trước dự án tái cấu trúc TA2 om Hình 1.1: Các loại rủi ro tín dụng l.c *Hình vẽ: gm Biểu đồ 2.10: Mức độ quan trọng giải pháp n va y te re th t to ng hi ep LỜI MỞ ĐẦU - w n lo ad Lý chọn đề tài y th Sau 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có ju yi bước phát triển vượt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội pl đất nước Đặc biệt năm qua, ngành ngân hàng công cụ đắc lực hỗ al n ua trợ Nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hoá n va Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu ll fu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín oi m dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà ngân hàng nh at thương mại tổ chức tài trung gian khác phải đối mặt Hậu z rủi ro hoạt động tín dụng ln có tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ z ht vb thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, lúc jm rủi ro tín dụng ln mang tính thời việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn k chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề sống quan tâm hàng đầu l.c gm ngân hàng thương mại om Bên cạnh tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng Ngân hàng giới mà nguyên nhân sâu sa bắt nguồn từ a Lu yếu quản lý rủi ro tín dụng Việt Nam nước có kinh tế mở n y te re tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro n đó, địi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro va nên không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng th Với truyền thống 50 năm xây dựng trưởng thành, năm qua t to ng hi ep Phụ lục Thẩm định đánh giá chung khách hàng w Cần rà soát theo nội dung hướng dẫn Phụ lục V- Quy trình cấp tín dụng n lo doanh nghiệp để đảm bảo phận quan hệ khách hàng đánh giá đầy đủ ad nội dung theo yêu cầu y th - Tư cách, lực pháp lý: ju yi - Lịch sử hoạt động pl - Ngành nghề kinh doanh chính: Triển vọng ngành, nguồn cung cấp yếu tố đầu al va lưới phân phối n ua vào, cung - cầu sản phẩm, quy mô hoạt động, thị phần DN (nếu có), mạng n - Đánh giá lực quản trị điều hành fu ll - Đánh giá mơ hình tổ chức hoạt động m Tại BIDV oi  Đánh giá quan hệ tín dụng DN: at nh Tại Tổ chức tín dụng khác - Doanh số hoạt động khách hàng BIDV Tổ z z chức tín dụng khác (vay vốn, trả nợ, chuyển tiền, bảo lãnh, tiền gửi…) vb giá lịch sử quan hệ tín dụng vịng 12 tháng) k jm ht - Tình trạng nợ: hạn/ hạn/ cấu… (có thể đánh gm  Đánh giá quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan - Có vượt giới hạn theo quy định NHNN khơng om n a Lu Đánh giá lợi ích mối quan hệ với khách hàng l.c - Đánh giá uy tín quan hệ tín dụng n va y te re th t to ng hi ep Phụ lục Thẩm định việc đánh giá, phân tích tình hình tài khách hàng w  Tập trung số khoản mục (tùy đặc điểm doanh nghiệp, ngành): n lo + Các khoản phải thu ngắn hạn  Đánh giá tình hình thu hồi ad công nợ y th + Hàng tồn kho: chất lượng, khả luân chuyển ju yi - Nguồn vốn: pl n ua al cân đồi Cơ cấu vốn huy động  khả chiếm dụng/ vay nợ/mất va  Một số tiêu tài cần quan tâm (so với trung bình ngành): n + Khả tốn fu ll + Vòng quay vốn lưu động/ hàng tồn kho/ khoản phải thu m oi + Hệ số nợ phải trả/ Vốn CSH  lực tài khách  Hoạt động sản xuất kinh doanh: at nh hàng z z - Doanh thu, lợi nhuận theo lĩnh vực kinh doanh k jm ht vb - ROA, ROE om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi ep Phụ lục w Đánh giá việc phân tích rủi ro giao dịch với khách hàng n lo Cần rà soát đảm bảo phận Quan hệ khách hàng đánh giá đầy đủ rủi ro ad quan hệ với khách hàng đưa biện pháp phòng ngừa y th - Phân tích rủi ro: ju yi  Rủi ro vĩ mơ (nền kinh tế, trị, quy định phủ, mơi trường ) pl  Rủi ro kinh doanh (nhu cầu thị trường, cạnh tranh, cung ứng, phát triển công n ua al nghệ ) va  Rủi ro hoạt động (chi phí, quản lý, sản xuất ) n  Rủi ro tài (thanh khoản, khả sinh lợi, nghĩa vụ ngoại bảng ) fu ll Đối với tài trợ dự án cần phân tích rủi ro liên quan đến dự án đầu tư oi m - Các biện pháp phòng ngừa: at nh  Biện pháp phòng ngừa khách hàng  Biện pháp phòng ngừa Ngân hàng z z - Lưu ý trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần phân tích vb jm ht  Các nỗ lực giải khó khăn, tồn rủi ro thời gian vừa qua Giải thích lý cấp tín dụng điều kiện có rủi ro k om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi ep Phụ lục w Đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay n lo Cơ sở đánh giá: dựa sách cấp tín dụng, quy định giao dịch bảo đảm ad cho vay y th Lưu ý đánh giá việc thẩm định điều kiện tài sản đảm bảo ju yi  Xác định tài sản đảm bảo phép giao dịch pl  Tài sản đảm bảo hạn chế giao dịch al n ua  Tài sản đảm bảo có điều kiện va  Tổ chức định giá có quy định? n  Tình trạng tài sản bảo đảm: hợp pháp/ hợp lệ? fu ll  Xác định hệ số giá trị tài sản đảm bảo m oi Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm chưa đáp ứng theo quy định cần đưa at - Lộ trình bổ sung tài sản nh hướng xử lý: z z - Kiểm soát dư nợ cho vay/bảo lãnh theo giá trị tài sản vb Chuyển đổi số dư bảo lãnh: k jm ht - Giảm dư nợ tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo không đáp ứng gm Hệ số quy đổi l.c Loại bảo lãnh om (%) n y te re chấp nhận toán va khoản cho vay, bảo lãnh phát hành chứng khốn, khoản n nhận thư tín dụng, thư tín dụng dự phịng bảo lãnh tài cho 100 a Lu (1) Bảo lãnh vay vốn; (2) Bảo lãnh toán; (3) Các khoản xác th t to ng (1) Thư tín dụng dự phịng ngồi loại thư tín dụng quy định phải 30 hi ep tính 100% nêu trên; (2) Bảo lãnh thực hợp đồng; (3) Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước w n Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm lo 20 ad ju y th yi (1) Bảo lãnh dự thầu; (2) Thư tín dụng hủy ngang; (3) Các pl n ua al cam kết hủy ngang vô điều kiện khác n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng Phụ lục hi ep Đánh giá kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ  Thẩm định kết tính hạn mức vốn lưu động w - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Dự báo kinh tế vĩ mô, dự báo n lo ngành ad - Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần (sản y th lượng, doanh thu, lợi nhuận lĩnh vực hoạt động) ju yi - So sánh doanh thu, sản lượng, mức giá tiêu thụ dự kiến năm kế hoạch pl  Đánh giá doanh thu, sản lượng hợp lý để xác định nhu cầu Vốn lưu động al n ua  Thẩm định nguồn vốn tài trợ vốn lưu động: va - Vốn tự có/ coi tự có n - Các khoản huy động khác: chiếm dụng người bán, người mua trả tiền ll fu trước… m oi - Vốn vay Tố chức tín dụng khác  Đánh giá kết thẩm định dự án at nh  Đánh giá tiêu, số liệu nhận xét kết tính tốn z jm ht vb + Quy hoạch ngành (nếu có) z - Sự cần thiết đầu tư + Cung - cầu thị trường sản phẩm dự án Khả gia nhập thị trường k có/ mạng lưới phân phối sẵn có …) - Nguồn vốn đầu tư dự án: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay n a Lu - Chi phí đầu tư: Tổng mức đầu tư, suất đầu tư có phù hợp? om - Phương diện kỹ thuật: quy mô, công nghệ l.c gm sản phẩm (thiếu hụt nguồn cung/ sản phẩm có ưu so với sản phẩm y te re Nhận xét, khuyến nghị n - Đưa nhận xét, khuyến nghị rủi ro biện pháp phòng ngừa va - Hiệu tài dự án NPV, IRR, PP dụng, so sánh lợi nhuận rủi ro th - Đưa nhận xét chung rủi ro lợi ích thu việc cấp tín t to ng - Khuyến nghị: Trình cấp có thẩm quyền chấp thuận/từ chối cấp tín dụng hi ep => Trường hợp đề nghị cấp tín dụng báo cáo cần nêu rõ nội dung đề xuất cụ thể số tiền, thời hạn, lãi suất điều kiện kèm theo w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi ep PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT w n lo ad TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ju y th yi BẢNG CÂU HỎI pl n ua al TÊN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG n va TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM fu ll Tôi xin cam kết thông tin anh/chị sử dụng nhằm mục đích nghiên m oi cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữ bí mật at nh cung cấp cho thầy cô để kiểm chứng có nhu cầu Xin lưu ý khơng có câu hỏi hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên z z cứu vb om Bộ phận công tác .Chức vụ y te re th Điện thoại Email n Số năm làm việc: va Chi nhánh BIDV: n a Lu Họ tên người trả lời l.c Phần thông tin người trả lời gm (Xin Anh/Chị vui lòng điền đầy đủ thơng tin vào phần này) k PHẤN 1: THƠNG TIN CHUNG jm ht Xin chân thành cảm ơn cộng tác quý anh/chị ngân hàng t to ng PHẤN 2: KHẢO SÁT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG hi (Xin Anh/Chị vui lòng khoanh tròn câu trả lời vào phần này) ep Câu 1: Theo anh/chị rủi ro sau gây khó khăn đáng kể đến doanh w thu lợi nhuận BIDV? n lo Mức độ: 1: Hồn tồn khơng có khó khăn gì; 2: Khó khăn ít; 3: Khó khăn ad tương đối lớn; 4: Khó khăn lớn đến kết kinh doanh thị phần ngân y th yi hàng ju hàng; 5: Ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh thị phần ngân pl al Mức độ ảnh hưởng đến doanh thu, lợinhuận hoạt động kinh doanh n ua Các loại rủi ro 5 Rủi ro tỷ giá Rủi ro công nghệ n va nh Rủi ro tín dụng ll fu Rủi ro lãi suất oi m Rủi ro khoản at z z ht vb k jm Câu 2: Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, anh/chị đánh giá mức độ quan trọng gm Mức độ 1: không quan trọng; 2: quan trọng; 3: Quan trọng; 4: quan trọng; 5: đặc biệt quan trọng om l.c Các bước trình cấp 5 Kiểm tra việc hoàn tất điều kiện y th trước giải ngân giải ngân KH te re Ra định cho vay n lực tài thẩm định khách hàng va Thu thập thông tin chứng minh nặng n a Lu Mức độ tín dụng t to ng Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng theo định kỳ sau giải ngân hi ep Câu 3: Anh chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh w n BIDV từ nguyên nhân khách quan? lo ad Mức độ: 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: phổ biến; 3: phổ biến; 4: Rất ju y th phổ biến; 5: đặc biệt phổ biến yi pl Mức độ Nguyên nhân khách quan ua al Sự ảnh hưởng môi trường kinh tế Cơ chế sách nhà nước chưa 5 n n va không ổn định ll fu at nh thuận lợi oi m qn, mơi trường pháp lý chưa Q trình tự hóa tài chính, hội nhập z z quốc tế vb k jm ht Hệ thống thông tin quản lý bất cập Câu 4: Anh/chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh gm nguyên nhân từ phía khách hàng BIDV Mức độ: 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: phổ biến; 4: Rất l.c om phổ biến; 5: đặc biệt phổ biến a Lu n Mức độ Nguyên nhân từ khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích th vay vốn ban đầu y kém, thiếu minh bạch te re n va Tình hình tài doanh nghiệp yếu t to ng hi Khách hàng có chủ ý gian lận ep Khả quản lý kinh doanh w n lo Câu 5: Anh chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh từ ad phía BIDV ? y th ju Mức độ: 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: phổ biến 3: phổ biến 4: phổ yi biến 5: đặc biệt phổ biến pl al ua Mức độ Nguyên nhân từ BIDV n va Rủi ro phát sinh từ sách tín dụng 5 5 n Lỏng lẻo công tác kiểm tra nội ll fu nh at Đạo đức nghề nghiệp cán oi m ngân hàng z 2 k Tốc độ tăng trưởng tín dụng jm ht vb vay z Thiếu kiểm tra, giám sát sau cho gm om l.c Câu 6: Xét góc độ phía BIDV, anh/chị rõ mức độ quan trọng giải pháp đề nghị đây? Mức độ: 1: Hồn tồn khơng quan trọng; 2: quan trọng; 3: quan trọng; 4: a Lu Rất quan trọng; 5: đặc biệt quan trọng n y te re th thống chấm điểm tín dụng n Hồn thiện sách tín dụng, hệ va Mức độ Giải pháp đề xuất t to ng hi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm 5 5 ep sốt nội tồn hệ thống w Nâng cao lực trình độ, có n sách đãi ngộ nhân thích hợp lo ad công tác luân chuyển Thực y th thường xuyên, bất ngờ ju yi Xây dựng công cụ quản lý tổng giới pl hạn cấp tín dụng theo khách hàng al n ua theo chi nhánh, quy định nhóm n va khách hàng liên quan cụ thể Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm fu ll khoản vay có vấn đề sau cho vay Câu 7: Anh/chị rõ mức độ quan trọng kiến nghị quan nhà nước? oi m nh at Mức độ: 1: Hồn tồn khơng quan trọng; 2: quan trọng; 3: quan trọng; 4: z Rất quan trọng; 5: đặc biệt quan trọng z vb ht Kiến nghị quan nhà jm Mức độ nước k gm Dự báo, đạo kịp thời định hướng Tạo điều kiện môi trường pháp lý thuận 5 5 l.c kinh tế trước biến động om thị trường giới n a Lu lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng n va Nâng cao chất lượng thông tin đáng tin te re cậy cho ngân hàng y tổ chức tín dung th Tăng cường cơng tác tra t to ng PHỤ LỤC 10 hi ep KẾT QUẢ KHẢO SÁT BẰNG PHẦN MỀM SPSS w n Rủi ro gây khó khăn đáng kể đến doanh thu lợi nhuận BIDV lo ad Descriptive Statistics y th N Mean Statistic Std Error Statistic 107 3.91 098 1.014 RR lai suat 107 3.50 090 935 RR khoan 107 3.22 047 482 107 2.17 054 558 107 2.75 105 1.091 yi RR tin dung ua ju Statistic Std Deviation pl al RR ty gia n RR cong nghe va Valid N (listwise) 107 n fu ll Đánh giá mức độ quan trọngcác bước q trình cấp tín dụng cho khách hàng oi m N at nh Descriptive Statistics Statistic Statistic Mean Std Deviation z Std Error Statistic z 107 3.88 Ra quyet dinh cho vay 107 3.68 Giai ngan 107 3.40 Kiem tra sau giai ngan 107 2.85 Valid N (listwise) 107 100 1.034 jm ht dinh KH vb Thu thap thong tin tham 784 099 1.027 gm 101 k 076 1.044 l.c om Đánh giá mức độ phổ biến nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng a Lu Mean Std Error Statistic 107 3.93 099 1.025 107 3.99 083 863 ly chua thuan loi th Co che CS moi truong phap y dinh te re Moi truong kinh te khong on Statistic n Statistic Std Deviation va N n Descriptive Statistics t to 107 3.46 101 1.049 107 3.68 056 576 107 2.71 053 550 107 2.75 105 1.091 Quan ly kinh doanh kem 107 3.55 090 934 ju ng Tu hoa tai chinh, hoi 107 2.51 083 862 107 2.36 064 662 107 2.50 097 1.004 107 2.42 064 659 107 3.72 074 762 2.60 048 493 hi nhap quoc te ep He thong thong tin quan ly bat cap w Tinh hinh tai chinh DN n yeu kem thieu minh bach lo ad KH su dung von vay sai muc dich y th KH co chu y gian lan yi Long leo cong tac pl kiem tra noi bo al RR phat sinh tu chinh sach ua tin dung cua NH n n can bo va Dao duc nghe nghiep cua sau cho vay ll fu Thieu su kiem tra, giam sat m 107 oi Toc tang truong tin dung 107 at nh Valid N (listwise) z Đánh giá mức độ quan trọng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đề xuất z Mean Statistic Std Error 093 107 3.22 047 l.c gm 3.05 107 3.11 087 904 107 3.05 089 925 107 4.00 092 952 107 3.69 078 806 965 482 om kiem soat noi bo toan he thong chinh sach dai ngo nhan su thich n y th gioi han tin dung KH , quy dinh nhom khach hang lien quan Xay dung he thong canh bao som te re Xay dung cong cu quan ly tong n xuyen, bat ngo va hop Thuc hien luan chuyen thuong a Lu Nang cao nang luc trinh do, co Statistic 107 thong cham diem tin dung Tang cuong cong tac kiem tra, k Hoan thien chinh sach tin dung, he Std Deviation jm Stati stic ht N vb Descriptive Statistics t to ng Du bao, chi dao kip thoi nen kinh 107 3.27 103 1.069 Tao moi truong phap ly thuan loi 107 3.02 085 879 Nang cao chat luong thong tin 107 3.27 073 759 107 3.77 093 957 hi te truoc bien dong TT the gioi ep w cho ngan hang n Tang cuong cong tac tra lo ad TCTD Valid N (listwise) 107 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th