(Luận văn) giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH MA THỊ HUYỀN NGA lu an n va p ie gh tn to GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN d oa nl w va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ z at nh z an Lu va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN m co l gm @ THÁI NGUYÊN - 2015 http://www.lrc.tnu.edu.vn n ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH MA THỊ HUYỀN NGA lu an n va p ie gh tn to GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN d oa nl w Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m z at nh Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI ĐỨC THỌ z m co l gm @ va Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN - 2015 http://www.lrc.tnu.edu.vn n ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn đƣợc thu thập trình nghiên cứu trung thực chƣa đƣợc cơng bố trƣớc Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Thái Nguyên, tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn lu an n va to p ie gh tn Ma Thị Huyền Nga d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc hoàn thành Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Trong trình làm luận văn nhận đƣợc nhiều giúp đỡ để hồn tất luận văn Trƣớc tiên, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Bùi Đức Thọ tận tình hƣớng dẫn, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho tơi suốt q trình thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, phận Sau Đại học - đóng góp nhiều ý kiến quý báu giúp đỡ trình nghiên cứu, hồn lu thành luận văn an Tơi xin chân thành cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, cán n va gh tn to chi nhánh tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến anh, chị đáp viên nhiệt tình tham gia trả lời câu hỏi p ie khảo sát giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Do thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn w d oa nl Tôi xin chân thành cảm ơn! lu Thái Nguyên, tháng 12 năm 2015 nf va an Tác giả luận văn z at nh oi lm ul Ma Thị Huyền Nga z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu lu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu an Những đóng góp luận văn n va Kết cấu luận văn tn to Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO gh TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI hàng thƣơng mại p ie 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng ngân nl w 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại oa 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại d 1.2 Rủi ro tín dụng 10 lu an 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 nf va 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 11 lm ul 1.2.3 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng 12 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 15 z at nh oi 1.3.1 Khái niệm cần thiết quản lý rủi ro hoạt động tín dụng 15 1.3.2 Các nguyên tắc chung Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel quản lý rủi ro tín dụng 16 z @ 1.3.3 Công cụ quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 gm 1.3.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 19 co l 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro tín dụng 27 m 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng nƣớc quốc tế 32 an Lu 1.4.1 Thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng giới 32 1.4.2 Thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam 34 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iv 1.4.3 Bài học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 36 Kết luận chƣơng 38 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Các câu hỏi đặt cần nghiên cứu 39 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 39 2.2.1 Phƣơng pháp tiếp cận nghiên cứu 39 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 39 2.2.3 Phƣơng pháp xử lý số liệu 40 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 41 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 lu an 2.3.1 Các tiêu chí phản ảnh kết quản lý rủi ro tín dụng 42 n va 2.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 46 Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI gh tn to Kết luận chƣơng 47 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - p ie CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 48 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn w oa nl chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 48 d 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp an lu Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 48 nf va 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2014 51 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát lm ul triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 64 z at nh oi 3.2.1 Công tác tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 64 3.2.2 Tình hình thực quản lý rủi ro tín dụng cho vay z @ NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 65 gm 3.2.3 Kết quản lý rủi ro tín dụng 80 l 3.3 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng m co Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 84 3.3.1 Các nhân tố bên 85 an Lu 3.3.2 Các nhân tố bên 91 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si v 3.4 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 95 3.4.1 Những thành công 95 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 97 Kết luận chƣơng 102 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 103 4.1 Định hƣớng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thái Ngun cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đến năm 2020 103 4.1.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng nông nghiệp lu an phát triển nông thôn chi nhánh Thái nguyên 103 n va 4.1.2 Định hƣớng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân gh tn to phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên 105 hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên 106 ie p 4.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 106 4.2.2 Đo lƣờng rủi ro tín dụng 110 w oa nl 4.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 113 d 4.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 117 an lu 4.2.5 Giải pháp nhân 118 nf va 4.3 Kiến nghị 118 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Việt Nam 118 lm ul 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 121 z at nh oi 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc 122 Kết luận chƣơng 123 KẾT LUẬN 124 z @ TÀI LIỆU THAM KHẢO 125 m co l gm PHỤ LỤC 127 an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa lu an n va Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro ĐCV Điều chuyển vốn GDBĐ Giao dịch bảo đảm HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại p ie gh tn to BĐTV Phê duyệt tín dụng PDTD Quản lý rủi ro QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng Thành phần kinh tế Tài sản bảo đảm z at nh oi TSBĐ Thƣơng mại cổ phần lm ul TPKT Tổ chức tín dụng nf va TMCP an TCTD Rủi ro tín dụng lu RRTD d oa nl w QLRR XHTD Xếp hạng tín dụng XLRR Xử lý rủi ro z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 lu an Bảng 3.6 n va ie gh tn to Bảng 3.7 Bảng 3.8 p Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 Bảng 3.13 Bảng 3.14 Bảng 3.15 Bảng 3.16 Bảng 3.17 d oa nf va an lu z at nh oi lm ul z Bảng 3.22 m co l gm @ Bảng 3.18 Bảng 3.19 Bảng 3.20 Bảng 3.21 nl w Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 52 Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 54 Hoạt động toán quốc tế NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 57 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 58 Hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 60 Số lƣợng thẻ NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên tính đến ngày 31/12/2014 61 Tổng doanh thu thẻ NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 62 Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 63 Bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp 67 Bảng thang điểm xếp loại theo quy mô doanh nghiệp 68 Thang điểm xếp loại doanh nghiệp 68 Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khách hàng doanh nghiệp 69 Bảng tiêu xác định cấp tín dụng 70 Bảng xếp hạng khách hàng cá nhân 71 Tổng điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân 71 Kết xếp hạng khách hàng vay vốn (2011-2014) 72 Kết công tác thẩm định hồ sơ vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011-2014 73 Cơ cấu dƣ nợ NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 80 Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 81 Thực trạng nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 82 Tình hình trích lập dự phịng RRTD NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên 2011 - 2014 83 Tình hình xóa nợ rịng NHNo&PTNT chi nhánh Thái Ngun 2011 - 2014 84 Thông tin đối tƣợng điều tra thuộc Ngân hàng 85 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu Bảng 3.23 ac th si viii lu an n va p ie gh tn to Bảng 3.24 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Chính sách, quy trình, quy mơ tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 86 Bảng 3.25 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Cơ cấu tổ chức quản lý đội ngũ cán cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 87 Bảng 3.26 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Trình độ, lực phẩm chất đạo đức cán tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 89 Bảng 3.27 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Cơ sở vật chất, thông tin phục vụ cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 90 Bảng 3.28 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Năng lực kinh doanh khách hàng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 91 Bảng 3.29 Đánh giá mức độ ảnh hƣở ối với công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 92 Bảng 3.30 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Yếu tố môi trƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 93 Bảng 3.31 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng Sự cạnh tranh ngân hàng công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên 94 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 116 Các công cụ không giúp NHTM giảm thiểu rủi ro hiệu mà cịn có nhiều ƣu điểm bật nhƣ: tạo điều kiện cho NHTM trọng phát triển hoạt động lĩnh vực có lợi mà không làm gia tăng rủi ro tập trung vốn, không làm thay đổi kết cấu bảng cân đối tài sản Ngân hàng, NHTM có hội giảm thiểu, phân tán rủi ro mà khơng ảnh hƣởng đến mục tiêu lợi nhuận Để phịng ngừa rủi ro tín dụng, NHTM xây dựng quy trình thực nghiệp vụ nhƣ: hốn đổi lãi suất, hoán đổi liên quan đến vốn, hoán đổi rủi ro vỡ nợ, quyền chọn lãi suất (Caps - Floors - Collars) Vì vậy, bên cạnh việc sử dụng cơng cụ truyền thống, NH Việt Nam nói chung NHNo&PTNT CN Thái Nguyên nói riêng cần quan tâm đến công tác phát triển công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro; nên xây dựng phận lu chuyên môn thực nghiệp vụ phái sinh tín dụng 4.2.3.5 Đa dạng hóa đầu tư cho vay đồng tài trợ với ngân hàng khác an n va gh tn to - Đối với hoạt động đầu tƣ, CN nên mở rộng cho vay trung, dài hạn, cho vay nhóm doanh nghiệp quốc doanh có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định tốc độ tăng trƣởng tốt p ie - Cho vay đồng tài trợ: Với khách hàng có nhu cầu vốn lớn CN nên tìm kiếm thực cho vay đồng tài trợ với ngân hàng bạn địa bàn Việc d oa nl w nhiều ngân hàng cho vay giúp chia sẻ tổn thất RRTD xảy 4.2.3.6 Chứng khốn hóa khoản nợ q hạn Chứng khốn hóa khoản nợ hạn giúp CN giải phóng đƣợc số vốn lớn nằm quỹ dự phòng rủi ro Trong điều kiện phát triển thị trƣờng tiền tệ Việt Nam nay, khoản vay NHNo&PTNT CN Thái Nguyên đa phần đƣợc bảo đảm bất động sản, nf va an lu lm ul z at nh oi áp dụng hình thức hối phiếu có đảm bảo bất động sản (chứng khốn hóa tín dụng) nhằm tạo khoản cho CN nhận chấp bất động sản Với công cụ này, ngƣời vay chấp bất động sản CN ngân hàng, CN phát hành hối phiếu ghi rõ nợ, thời gian trả nợ, trị giá bất động sản chấp ngƣời chấp nhận hối phiếu Hối phiếu có giá trị để địi nợ đáo hạn ngân hàng chiết khấu giao dịch thị trƣờng tiền tệ Đây loại hối phiếu đƣợc đảm bảo bất động sản, nên tính rủi ro thấp trở thành công cụ thị trƣờng tiền tệ Đây cách khai thông thị trƣờng bất động sản với thị z co l gm @ m trƣờng vốn Theo hình thức này, CN cho vay theo lãi suất thị trƣờng, sau chứng khốn hóa khoản vay lãi suất thấp khoản vay đƣợc đa an Lu n va ac th si 117 dạng hóa rủi ro nằm tập hợp lớn khoản vay Do CN chuyển giao phần rủi ro tín dụng cho nhà đầu tƣ chứng khốn 4.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 4.2.4.1 Tăng cường xử lý nợ xấu Ngoài việc sử dụng phƣơng pháp truyền thống, CN xem xét sử dụng phƣơng pháp nhƣ: - Thu nợ có chiết khấu: giảm giá trị khoản nợ phải trả cho khách hàng, giá trị chiết khấu CN khách hàng thoả thuận nhƣng theo hƣớng có lợi cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách hàng toán dứt điểm khoản nợ - Chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp 4.2.4.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay lu - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tƣ), bảo hiểm tài sản đảm bảo, an n va gh tn to bảo hiểm hàng hóa… nhằm hạn chế rủi ro NH Coi khách hàng mua bảo hiểm khách hàng đƣợc ƣu tiên khách hàng khơng mua bảo hiểm: có sách miễn, giảm lãi suất… p ie - Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ, coi yếu tố để xếp loại khách hàng Khuyến khích 100 % khách hàng tham gia vay vốn mua bảo hiểm d oa nl w Bảo An Tín Dụng Cơng ty cổ phần Bảo hiểm NHNo&PTNT ABIC đơn vị bảo hiểm NHNo&PTNT Việt Nam, nhằm mục đích vừa thu đƣợc phí dịch vụ bảo hiểm, vừa đảm bảo an toàn ngân hàng yêu cầu khách hàng tham gia mua bảo hiểm - Ngân hàng tăng cƣờng hoạt động mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp nf va an lu lm ul z at nh oi - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, ký hợp đồng thỏa thuận xử lý tài sản đảm bảo khách hàng ngân hàng khoản nợ vay hạn - Hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành nhƣ điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng TSBĐ 4.2.4.3 Gia tăng trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro Trích lập dự phịng rủi ro dựa việc tính khoản tổn thất dự tính, kết z co l gm @ m hợp mơ hình đánh giá nội nhằm tìm khoản tổn thất Việc trích lập phải đƣợc tiến hành khoản cho vay đƣợc cấp, phƣơng pháp đƣợc gọi an Lu n va ac th si 118 phƣơng pháp dự phòng thống kê Ở số quốc gia khác, ngân hàng ƣớc lƣợng khoản vay bị tổn thất sau điều chỉnh tùy thuộc vào chu kỳ kinh tế Về dài hạn, Chi nhánh phải xây dựng Chính sách trích lập dự phịng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở đánh giá tình hình tài trả nợ khách hàng tình hình tài Ngân hàng Cách làm thể chất việc dự phòng tổn thất, rủi ro hoạt động Ngân hàng phản ánh chất lƣợng khả tổn thất thật tài sản, giúp ngân hàng đối phó kịp thời với rủi ro 4.2.5 Giải pháp nhân - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc lu an - Công tác tuyển dụng phải có cơng bằng, đảm bảo quy trình n va nhu cầu CN, đáp ứng yêu cầu công việc Việc xếp cán bộ làm việc trái ngành nghề không phát huy đƣợc hết kiến thức họ Sau gh tn to cần phù hợp với chuyên môn nghiệp vụ tuyển dụng, tránh tình trạng bố trí cán tuyển dụng cần có buổi đào tạo, giới thiệu công việc, bồi ie p dƣỡng kỹ mà cán cần phải có cơng việc; cán có w thể nắm kiến thức chun mơn nhƣng chƣa đƣợc gắn với thực tế, d trƣờng oa nl thực tế cơng việc lại có phát sinh khác xa so với kiến thức học an lu - Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ nf va thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng công tác lm ul thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro - Chú trọng cơng tác giáo dục trị tƣ tƣởng cho cán tín dụng để ngăn z at nh oi ngừa rủi ro đạo đức - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện z l 4.3 Kiến nghị gm việc đƣợc nhanh chóng @ cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng m co 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Việt Nam an Lu NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng sách quy tắc quản trị chung cơng tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro toàn hệ thống, đáp ứng n va yêu cầu quản lý mới, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro ac th si 119 4.3.1.1 Xây dựng quy trình tổng thể quản lý rủi ro tín dụng áp dụng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam đáp ứng yêu cầu sau - Xây dựng quy trình tổng thể quản lý rủi ro theo nguyên tắc chuẩn mực Ngân hàng đại Quy trình quản lý rủi ro phải xác định đƣợc phƣơng thức quản lý cho tất rủi ro lẫn rủi ro tƣơng lai sản phẩm tín dụng, kênh tín dụng, nhóm khách hàng, đối tƣợng vay nói chung, theo yếu tố tạo RRTD - Xây dựng thực sách tín dụng rõ ràng, thống với quy định “ thận trọng ” kinh doanh ngân hàng (Basel III ) với quy định nhà nƣớc phù hợp với điều kiện hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam lu - Đề quy trình giám sát khoản vay cách thƣờng xuyên nhằm phát an “dấu hiệu cảnh báo sớm” để có biện pháp khắc phục kịp thời Xây dựng quy va n trình giám sát phân tích tổng thể danh mục tín dụng, phát tín dụng tn to dẫn đến rủi ro gh - Thực thống hệ thống chấm điểm xếp loại khách hàng để đánh p ie giá rủi ro tiềm ẩn khoản tín dụng Hệ thống tín điểm cần đƣợc sử dụng đầy đủ thơng tin định tính định lƣợng liên quan tới khách hàng vay vốn để tín nl w điểm tổng thể d oa 4.3.1.2 Tăng cường hiệu lực, hiệu tính độc lập hoạt động máy an lu kiểm tra, kiểm soát nội trực thuộc Ban kiểm soát nf va Một hệ thống kiểm soát nội hợp lý đảm bảo cho việc đánh giá cách thƣờng xuyên hợp lý chất phạm vi rủi ro mà ngân hàng gặp lm ul phải Để nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội cần đảm bảo có z at nh oi phân quyền phù hợp; đảm bảo cán ngân hàng không đƣợc giao trách nhiệm mâu thuẫn quyền lợi với nhau; có quy trình kiểm tra, kiểm sốt thống toàn hệ thống z Hạn chế hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội NHNo&PTNT Việt @ gm nam Tổng giám đốc (Giám đốc) Ban điều hành vừa chủ quản l máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, vừa thành viên hệ thống điều hành nên m co dẫn đến không độc lập, khách quan việc đánh giá hiệu hoạt động hệ an Lu thống điều hành Mặt khác, chƣa phân biệt rõ khái niệm kiểm tra, kiểm toán, kiểm soát nội bộ, chƣa cụ thể hóa nhiệm vụ, vị trí, quyền hạn kiểm tra, kiểm n va soát nội hệ thống, nên đời tổ kiểm tra kiểm soát nội CN ac th si 120 thành viên chứa đựng mâu thuẫn chức giám sát - kiểm tra khâu quy trình hoạt động ngân hàng với chức kiểm tốn nội hồn tồn độc lập với quy trình nghiệp vụ hệ thống điều hành ngân hàng Để hoạt động kiểm tra, kiểm sốt có hiệu bên cạnh giải pháp chế, sách, trình độ, kỹ cán cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập với Ban điều hành trực thuộc Ban kiểm soát - Hội đồng quản trị để tiếp cận cách có hệ thống tổng thể định hƣớng vào nhiệm vụ phát rủi ro quy trình nghiệp vụ tƣ vấn chiến lƣợc cho ban lãnh đạo 4.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro thuộc Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam lu Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro thuộc NHNo&PTNT Việt Nam đƣợc an va thành lập theo định số 235 ngày 01 tháng 06 năm 2001 Chủ tịch Hội đồng n quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Qua thời gia hoạt động, Trung tâm phát tn to huy đƣợc nhiệm vụ theo dõi việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro CN thành ie gh viên quản lý quỹ dự phòng theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc p NHNo&PTNT Việt nam Tuy nhiên, chƣa đủ Trung tâm phòng ngừa xử lý w rủi ro cần làm tốt nhiệm vụ tổng hợp, phân tích, theo dõi thơng tin rủi ro oa nl kinh doanh có biện pháp phịng ngừa trƣớc mắt lâu dài hệ d thống nhƣ CN thành viên để đƣa cảnh báo kịp thời lu an 4.3.1.4 Đẩy mạnh hoạt động cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống ngân hàng nf va Trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống NHNo&PTNT lm ul Việt Nam cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng z at nh oi sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm Hoạt động tín dụng cần đƣợc cung ứng đầy đủ đồng công nghệ thông z tin đại, sử dụng thông tin đa dạng, trực tuyến tập trung Với hệ thống công @ gm nghệ xử lý tập trung giúp cho cấp lãnh đạo kiểm soát đƣợc chất lƣợng l hiệu đầu tƣ tín dụng, nhƣ chấp hành định hƣớng mục tiêu m co tín dụng đƣợc đề thời kỳ CN toàn hệ thống Ngoài ra, an Lu giúp đội ngũ tín dụng có đủ thông tin để tham mƣu việc định cho vay nhƣ thông tin khách hàng, thông tin rủi ro cạnh tranh ngành, n va rủi ro thị trƣờng ac th si 121 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 4.3.2.1 Đưa hệ thống văn pháp luật hồn thiện phù hợp với thơng lệ quốc tế Hiện văn pháp lý thƣờng xuyên đƣợc sửa đổi cho phù hợp với quy định thông lệ quốc tế Tuy nhiên văn kẽ hở để ngân hàng dựa vào để lách luật, trình độ làm luật cịn q Một ví dụ tiêu biểu nhƣ định 493/2005/QĐ-NHNN việc phân loại nợ cịn dựa chủ yếu số ngày khoản nợ hạn mà chƣa trọng nhiều đến chất khoản nợ Vì vậy, phân loại lại nợ NHTM Việt Nam nợ xấu nhiều thực tế ngân hàng nhiều lu Một vấn đề văn đề tính tƣơng lai khơng đƣợc trọng phân tích Chính QĐ 457/2005/QĐ-NHNN vừa ban hành năm an n va gh tn to 2005 năm 2007 lại phải có số sửa đổi bổ sung Một văn hồn thành mà sau có nhiều văn để sửa đổi bổ sung cho nó, gây khó khăn cho ngƣời thực văn luật p ie Chính mà ban hành văn tới cho phù hợp với việc quản lý rủi ro tín dụng quốc tế quan Nhà nƣớc cần ý phân tích d oa nl w biểu thị trƣờng ngân hàng tƣơng lai, tính khả thi triển khai quy định Việt Nam, tính chặt chẽ điều luật 4.3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Hiện có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) có thơng tin khoản tín dụng Ngân hàng đƣa lên để ngân hàng khác thực tra cứu thơng tin khách hàng Tuy nhiên vấn đề đặt khơng nf va an lu lm ul z at nh oi kiểm sốt đƣợc thơng tin có xác, kịp thời hay khơng? Vì thực trạng chung Ngân hàng khơng báo cáo khách hàng có phát sinh nợ hạn, nợ xấu tổ chức để thơng qua khách hàng vay ngân hàng khác trả lại tiền cho ngân hàng Điều gây rủi ro cho ngân hàng đƣợc vay vốn Chính có trung tâm thơng tin cần có sách để trung tâm hoạt động có hiệu quả, thơng tin cập nhật cách có phận chuyên trách thu thập thông tin Kết hợp thêm số thông z co l gm @ m tin nhƣ sau: Một là, CIC nên cập nhật thêm thông tin khác nhƣ vấn đề thƣơng hiệu, hoạt động, lực quản lý… doanh nghiệp tiến hành xếp hạng doanh an Lu n va ac th si 122 nghiệp sở xây dựng hệ thống bảng điểm cho đối tƣợng doanh nghiệp Tức CIC phải hình thành phận chun chấm điểm xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Điều kết hợp với thông tin ngân hàng báo cáo đƣa nhìn khái qt doanh nghiệp Hai là, CIC nên tổng hợp thông tin ngành nghề kinh tế - xã hội để tổ chức tín dụng có sở để tham khảo thân CIC có hệ thống liệu công nghệ thông tin phục vụ cho q trình thống kê phân tích số lƣợng lớn mẫu thống kê NHNN nên nghiên cứu để xây dựng CIC thành trung tâm cung cấp tin chuyên nghiệp xác Trên sở tăng cƣờng công tác giám sát báo cáo lên CIC ngân hàng lu 4.3.2.3 Đẩy mạnh nghiên cứu áp dụng cơng cụ tài vào thực tế ngành Ngân hàng Việt Nam an n va gh tn to Một vấn đề vƣớng mắc việc áp dụng cơng cụ phái sinh vào thị trƣờng tài Việt Nam Hiện có vào cơng cụ phái sinh đƣợc manh nha sử dụng nhƣ: hoán đổi lãi suất, hoán đổi tiền tệ, kỳ hạn Đây lạc p ie hậu lớn thị trƣờng Tài nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng, gây cản trở trình phát triển, hội nhập với kinh tế lớn giới d oa nl w NHNN quan quản lý nên bắt tay đẩy mạnh việc nghiên cứu áp dụng công cụ phái sinh vào hoạt động Ngân hàng, cần thiết phải có khố tập huấn kiến thức nhƣ ban hành quy định, hƣớng dẫn việc sử dụng cơng cụ phái sinh thay dừng lại việc ban hành quy định đơn lẻ, thiếu đồng nhƣ 4.3.2.4 Thực triển khai đồng hiệu chiến lược phát triển ngành Ngân nf va an lu lm ul z at nh oi hàng đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 Tiếp tục triển khai trình cơng nghiệp hố, đại hố ngành Ngân hàng để ứng dụng công nghệ đại quản lý tín dụng khách hàng Đẩy nhanh chƣơng trình tái cấu, nâng cao lực hoạt động khả cạnh tranh TCTD Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá giảm bớt rào cản liên quan đến cổ phần hoá z gm @ co l 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 4.3.3.1 Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội m Trong năm vừa qua Nhà nƣớc có sách đắn xây dựng kinh tế xã hội ngày phát triển, sở thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển môi trƣờng an Lu n va ac th si 123 cạnh tranh Song để đồng từ cấp lãnh đạo Trung ƣơng đến địa phƣơng, ngành Nhà nƣớc cần hồn thiện sách kinh tế - xã hội để kinh tế phát triển nhanh ổn định Đây sở để tạo nên yên tâm bỏ vốn thành phần kinh tế Phát triển kinh tế bền vững tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng huy động cho vay cách an toàn 4.3.3.2 Tạo mơi trường kinh doanh ổn định bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Cần tiếp tục thực mục tiêu kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng Bên cạnh tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực lu quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mô hình NHTW đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn an n va gh tn to 4.3.3.3 Chủ động hội nhập kinh tế Thực lộ trình gia nhập WTO, ngành nghề kinh tế cần có chuẩn mực hƣớng dẫn để mở rộng thị trƣờng quốc tế cách an toàn hiệu p ie Vì khơng thể hội nhập số lƣợng mà phải chất lƣợng Vậy nên cần có am hiểu sâu sắc bạn hàng quốc tế, phong tục tập d oa nl w quán, luật lệ kinh tế,… Điều bảo đảm cho hội nhập thành công, tránh cú vấp không hiểu kinh tế nƣớc bạn lu nf va an Kết luận chƣơng z at nh oi lm ul Bằng sở lý luận thơng qua tình hình thực tiễn NHNo&PTNT CN tỉnh Thái Nguyên với thành công hạn chế hoạt động kinh doanh nhƣ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, nội dung chƣơng đƣa định hƣớng phát triển mục tiêu nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Thái Ngun, từ đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác QLRRTD, góp phần nâng cao hiệu hoạt động, kinh doanh an toàn, tăng khả cạnh tranh, tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng CN z m co l gm @ an Lu n va ac th si 124 KẾT LUẬN Rủi ro tƣợng song hành với tín dụng, đƣợc hình thành từ nguyên nhân chủ quan khách quan, có rủi ro tín dụng kiểm sốt nhƣng có rủi bất khả kháng Khi RRTD xảy không làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận, tồn NHTM mà cịn làm sụp đổ kinh tế hệ thống ngân hàng bị tổn thƣơng Rõ ràng hậu rủi ro tín dụng to lớn khó lƣờng, quản lý rủi ro vấn đề đƣợc NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đặc biệt quan tâm Trên sở đó, luận văn hệ thống hóa vấn đề liên quan đến quản lý rủi lu ro hoạt động tín dụng ngân hàng thƣờng xuyên phải đối mặt q an trình hoạt động, tập trung phân tích kỹ RRTD quy trình quản lý RRTD quản trị tín dụng Đồng thời, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh quản lý RRTD n va gh tn to NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Trên sở đánh giá thực trạng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, p ie luận văn làm rõ kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên w d oa nl Từ đó, luận văn đƣa giải pháp giúp NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Thái Nguyên ngày hoàn thiện khả quản lý RRTD, đồng thời kiến nghị ban, ngành hữu quan có hƣớng giải pháp để tạo điều kiện cho chi nhánh ngân hàng tăng cƣờng khả quản lý RRTD, nâng cao hoạt động tín dụng chi nhánh nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM, Chính Phủ ban hành ngày 16 tháng năm 2009 Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đơng, TP Hồ Chí Minh Lâm Chí Dũng (2011), Slide giảng quản trị Ngân hàng thương mại, Đại học Đà Nẵng Lê Thị Hồng Điều (2008), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trƣờng Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2010), Quản trị Ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội (2008), , NXB Thống kê, Hà Nội (2009), , NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Linh (2010), Quản trị rủi ro tín dụng CN NHNo& PTNT Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trƣờng Đại học Đà Nẵng 10 Ngân hàng Nhà nƣớc (2011), Hiệp ƣớc vốn Basel (Basel I II), http://vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1594:hip -c-vn-basel-basel-i-va-ii&catid=43:ao-to&Itemid=90, ngày 15/4/2015 11 Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Quyết định 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005 “Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001” Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 12 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc “Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 “về việc sửa đổi số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005” Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 126 13 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN quy trình cho vay hộ kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 22/01/2014 14 NHNo&PTNT CN Thái Nguyên (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2010 - 2014), Thái Nguyên 15 NHNo&PTNT CN Thái Nguyên (2015), Lịch sử hoạt động kinh doanh (2010 - 2014), Thái Nguyên 16 NHNo&PTNT Việt Nam (2013), Quyết định số 699/2013/QĐ-NHNN ngày 02/07/2013 việc “Quy định cấp giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức”, Hà Nội 17 NHNo&PTNT Việt Nam (2005), Quyết định số số 493/2005/QĐ-HĐQTNHNo ngày 22/04/2005 việc “Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng lu khách hàng”, Hà Nội 18 Luật thi hành án dân sự, Quốc hội ban hành ngày 14 tháng 11 năm 2008 an n va gh tn to 19 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quốc hội thông qua ngày 16 tháng năm 2010 20 Luật Tổ chức tín dụng, Quốc hội thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 p ie 21 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 22 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội (2011), Thương Việt Nam - CN , 24 Tạp chí ngân hàng từ năm 2010 - 2014 25 Tạp chí, trang web http://www.agribank.com.vn http://cafef.vn nl w 23 d oa , nf va an lu lm ul z at nh oi http://www.creditinfo.org.vn/ http://vnexpress.net http://www.sbv.gov.vn http://voer.edu.vn/m/rui-ro-tin-dung/ee1ad3bb z m co l gm @ an Lu n va ac th si 127 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Anh/Chị Tơi tên Ma Thị Huyền Nga, học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế - trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Hiện tại, thực đề tài “QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN TỈNH THÁI NGUYÊN” Rất mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi sau Các ý kiến đóng góp Anh/Chị thơng tin hữu ích cho nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị Dƣới phát biểu, Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý lu phát biểu sau: Không ý kiến 1 2 3 4 5 Các khách hàng vay vốn có khoản nợ ngân hàng khác có nhu cầu vay thêm để tiếp tục công việc kinh doanh 1 2 3 4 5 Các khách hàng vay vốn tồn kiện tiêu cực bất ngờ xảy khơng có lợi nhuận tƣơng lai 1 2 3 4 5 2 3 4 5 2 3 4 5 4 5 va Khơng đồng ý z at nh oi an Hồn tồn khơng đồng ý n Phát biểu gh tn to Hồn Đồng ý toàn đồng ý ie I Năng lực kinh doanh khách hàng p Các khách hàng vay vốn có phƣơng án kinh doanh đầy khả thi có thu nhập đáp ứng đủ nhu cầu sẵn sàng trả nợ d oa nl w nf va an lu lm ul II Uy tín khách hàng 1 Nhiều khách hàng vay vốn ngân hàng sử dụng vốn sai mục đích 1 Các khách hàng doanh nghiệp thƣờng trốn tránh trách nhiệm thực việc ủy quyền bảo lãnh cho CN họ vay vốn ngân hàng 1 z Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng bộc lộ dấu hiệu lừa đảo co l gm @ 3 m 2 an Lu n va ac th si 128 Hoàn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến 7.Sự biến đổi khí hậu thời tiết làm ảnh hƣởng xấu đến hoạt động sản xuất nông nghiệp khách hàng vay vốn đầu tƣ sản xuất nông nghiệp vay vốn ngân hàng 1 2 3 4 5 8.Sự ổn định môi trƣờng kinh tế làm giảm hiệu hoạt động khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 Phát biểu Hoàn Đồng ý tồn đồng ý III Yếu tố mơi trƣờng lu an Môi trƣờng pháp lý làm lành mạnh n va hóa quan hệ kinh tế đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng p ie gh tn to 10.Định hƣớng quản lý tín dụng quốc gia hỗ trợ cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng CN đạt hiệu IV Sự cạnh tranh ngân hàng oa nl w 11 Trong môi trƣờng cạnh tranh với CN lợi nhuận mục đích quan trọng d 12.Chính cạnh tranh làm CN nới lỏng điều kiện vay vốn khách hàng an lu lm ul định rủi ro tín dụng nf va 13.Sự cạnh tranh việc mở rộng quy mơ tín dụng ạt khiến CN lơ cơng tác thẩm V Chính sách, quy trình quy mơ tín dụng z at nh oi 1 2 3 4 5 15 Tại ngân hàng, sách tín dụng ln tạo điều kiện cho quy trình vay vốn đƣợc thực thông suốt từ xuống dƣới 1 2 3 4 5 3 4 5 4 5 1 2 1 2 an Lu 17 Tại ngân hàng, quy trình tín dụng đƣợc xây dựng cụ thể, chi tiết đảm bảo việc thực m hành co l gm @ 16 Tại ngân hàng, quy trình tín dụng đƣợc xây dựng khoa học, đồng với sách ban z 14 Tại ngân hàng, sách tín dụng ban hành khoa học, chi tiết 3 n va ac th si 129 Phát biểu Hoàn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến 1 2 3 4 5 Hoàn Đồng ý toàn đồng ý đúng, đủ quy trình hạn chế đƣợc rủi ro xảy 18 Tại ngân hàng, quy mơ tín dụng phát triển q nhanh khiến gia tăng nguy rủi ro VI Cơ cấu tổ chức quản lý đội ngũ cán lu an 1 2 3 4 5 20 Tại ngân hàng, máy quản lý đội ngũ cán có thích ứng linh hoạt điều kiện thay đổi 1 2 3 4 5 21 Tại ngân hàng, có khả hát xử lý kịp thời RRTD 1 2 3 4 5 22 Tại ngân hàng có quy trình pháp lý hoàn chỉnh cấu tổ chức quản lý đội ngũ cán 1 2 3 4 5 n va 19 Tại ngân hàng, cấu tổ chức quản lý đội ngũ cán khoa học, gọn nhẹ, có hiệu lực hiệu p ie gh tn to w VII Trình độ, lực phẩm chất đạo đức cán tín dụng oa nl 23 Cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng tơi có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ cao 2 3 4 5 24 Cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng tơi có phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ tốt 1 2 3 4 5 25 Cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng tơi có khả giao tiếp với khách hàng 1 2 3 4 5 d 1 nf va an lu z at nh oi lm ul 1 2 3 4 5 27 Cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng tơi có khả ứng dụng cơng nghệ đại cập nhật kỹ hiệu cho công việc 1 2 3 4 5 z 26 Cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng tơi có lực thẩm định giá trị tài sản gm @ 2 1 2 3 3 an Lu 29 Tại ngân hàng, hệ thống thông tin 1 4 5 4 5 m nghệ thông tin, trang thiết bị đại co 28 Ngân hàng trang bị hệ thống công l VIII Cơ sở vật chất, thông tin phục vụ cho công tác quản lý rủi ro tín dụng n va ac th si 130 Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến 30 Nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác quản trị tín dụng đầy đủ giúp phân tích, dự báo cho cơng tác phịng ngừa rủi ro hiệu 1 2 3 4 5 31 Tại ngân hàng hệ thống thông tin hỗ trợ hiệu công tác lãnh đạo, tổ chức, hoạch định, điều hành kiểm soát hoạt động 1 2 3 4 5 Phát biểu Hoàn Đồng ý toàn đồng ý đƣợc đảm bảo thông suốt, đồng giúp tăng cƣờng hiệu hoạt động tác nghiệp lu an n va Giới tính:  Nam  Nữ Vị trí cơng tác: Thời gian công tác: Email: p ie gh tn to A) Thông tin cá nhân: (dùng cho việc thống kê phân loại, tác giả đảm bảo tính bảo mật thông tin cá nhân quý vị) Họ tên: d oa nl w lu nf va an Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị! z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si