Tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn với việc phát triển làng nghề tại tỉnh quảng nam

1 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Khai thác sử dụng có hiệu nguồn vèn tiỊn tƯ cho ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội giải pháp quan trọng đợc quan tâm hàng đầu chiến lợc sách kinh tế thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nớc ta Điều lại có nghĩa tỉnh duyên hải miền Trung nh Quảng Nam mà thu nhập bình quân đầu ngời mức thấp so với nhiều tỉnh lân cận, đời sống ngời dân nhiều khó khăn, mâu thuẫn tích luỹ tiêu dùng gay gắt Hai mơi năm qua, thực đờng lối đổi Đảng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Nam đà có nhiều cố gắng việc góp phần phát triển thị trờng vốn tín dụng (TD) phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn địa phơng Bằng hoạt động TD thơng mại với chế linh hoạt sách u tiên phát triển, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đà trở thành trung tâm cung ứng vốn TD chủ yếu cho sở sản xuất dân c phục vụ cho việc khôi phục phát triển làng nghề địa bàn Bộ mặt số làng nghề đà có chuyển biến đáng phấn khởi Đà xuất số mô hình làng nghề truyền thống làng nghề phát triển động kinh tế thị trờng Tuy nhiên, hoạt động TD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam nhằm phục vụ cho phát triển làng nghề tỉnh bộc lộ nhiều hạn chế gặp phải không khó khăn, quy mô nguồn vốn nhỏ, cha thật "bám rễ" sâu vào đối tợng làng nghề, hiệu TD thấp, hoạt động TD đứng trớc nguy có nhiều rủi ro dẫn đến phát triển không bền vững mạng lới phục vụ Hơn bối cảnh khoa học công nghệ phát triển nhảy vọt xu hớng khu vực hoá, toàn cầu hoá kinh tế ngày sâu rộng, cạnh tranh gay gắt hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề, đòi hỏi TD NHNo&PTNT phải có đổi để nâng cao hiệu hoạt động Trớc vấn đề xúc trên, để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh TD, phục vụ tốt chủ trơng, nghị Tỉnh đảng Quảng Nam đẩy mạnh phát triển làng nghề, tạo việc làm thu nhập cho ngời dân, chọn đề tài: "Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn với việc phát triển làng nghề tỉnh Quảng Nam" để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành kinh tế trị Tình hình nghiên cứu đề tài Cho đến đà có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đề cập đến vấn đề TD ngân hàng đổi với trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn, đáng ý số công trình sau đây: - Tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ ViƯt Nam” (1996), Ln ¸n phã tiÕn sÜ kinh tÕ tác giả Nguyễn Thanh Đảo, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội - Tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Hà Nội (1996), Luận án phó tiến sĩ kinh tế tác giả Hoàng Việt Trung, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội - Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, dại hoá đất nớc (1997), Tài liệu tổng kết thi ngân hàng Việt Nam với việc huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, Hà Nội - Thị trờng vốn Việt Nam trình công nghiệp hoá, đại hoá (2001), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Đỗ Đức Quân, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh - Đổi sách tín dụng theo chế thị trờng nhằm góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nớc ta (2001), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Đào Minh Tú, Học viện Ngân hàng, Hà Nội - Marketting ngân hàng (1996), Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội - Giải pháp xử lí nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thơng mại Việt Nam, (2003), Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội - Lịch sử 15 năm xây dựng trởng thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2003), Nxb Văn hoá - Thông tin, Hà Nội - Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Nghệ An theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá (2003), Luận án tiến sĩ Kinh tế tác giả Hà Huy Hùng, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội - Nâng cao hiệu hoạt động đầu t ngân hàng thơng mại Việt Nam” (2003), Ln ¸n tiÕn sÜ kinh tÕ cđa t¸c giả Lê Thị Hơng, Trờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngoài ra, có số công trình khoa học khác nghiên cứu vấn đề có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hoạt động TD hoạt động kinh doanh nói chung NHTM, ®ã cã NHNo&PTNT ViƯt Nam ®èi víi chun dịch cấu kinh tế, phát triển làng nghề Nhìn chung, công trình viết đà có cách tiếp cận khác trực tiếp, gián tiếp vấn đề TD NHNo&PTNT việc phát triĨn lµng nghỊ ë ViƯt Nam nãi chung, mét tØnh nói riêng năm gần Nhng cha có công trình nghiên cứu vấn đề TD NHNo&PTNT với việc phát triển làng nghề tỉnh Quảng Nam dới góc độ kinh tế trị Đề tài tác giả lựa chọn để nghiên cứu không trùng lặp với công trình viết đà công bố Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động đầu t TD NHNo&PTNT Quảng Nam phát triển làng nghề địa bàn, để đề xuất giải pháp nhằm phát huy tốt vai trò phục vụ phát triển làng nghề tỉnh Quảng Nam thời gian tới Nhiệm vụ: Để thực mục tiêu trên, luận văn có nhiệm vụ sau: - Làm rõ sở lý luận hoạt động TD NHNo&PTNT vai trò phát triển làng nghề - khảo sát, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động TD NHNo&PTNT Quảng Nam phục vụ trình phát triển làng nghề địa bàn tỉnh - Đề xuất phơng hớng giải pháp tiếp tục đổi hoạt động TD NHNo&PTNT nhằm đảm bảo phục vụ có hiệu cho trình phát triển làng nghề địa bàn Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động TD NHNo&PTNT Quảng Nam với hai hoạt động thu hút vốn cấp TD cho phát triển làng nghề tỉnh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu góc độ kinh tế trị hoạt động TD NHNo&PTNT việc khôi phục phát triển làng nghề, không sâu vào vấn đề kỹ thuật nghiệp vụ hoạt động TDNH không sâu vào nghiên cứu chế sách phơng thức phát triển làng nghề Phạm vi không gian: Địa bàn tỉnh Quảng Nam Phạm vi thời gian: Từ năm 2001 đến (tháng 6/2006) Cơ sở lý luận phơng pháp nghiên cứu - Cơ sở lý luận: Đề tài đợc nghiên cứu sở nguyên lý chủ nghĩa Mác Lênin t tởng Hồ Chí Minh, quan điểm, đờng lối sách đổi Đảng Nhà nớc TDNH kinh tế thị trờng, phục vụ nghiệp CNH, HĐH đất nớc - Phơng pháp nghiên cứu: Để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu đề ra, tác giả sử dụng phơng pháp nghiên cứu sau: Phơng pháp hệ thống hoá lý luận - thực tiễn Phơng pháp điều tra, khảo sát, so sánh; phân tích, tổng hợp tình hình thực tiễn hoạt động TD thơng mại phục vụ việc khôi phục phát triển làng nghề NHNo&PTNT Quảng Nam Những đóng góp khoa học luận văn - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động TD thơng mại NHNo&PTNT Quảng Nam việc phục vụ khôi phục phát triển làng nghề tỉnh từ năm 2001 đến - Đề xuất kiến nghị phơng hwớng giải pháp tiếp tục đổi hoạt động TD NHNo&PTNT Quảng Nam nhằm phục vụ tốt trình khôi phục phát triển làng nghề địa bàn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chơng, tiết Chơng Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn vai trò phát triển làng nghề 1.1 Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn đặc điểm hoạt ®éng cđa nã nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đà có thời cha có TD Trong kinh tế tổ chức sản xuất theo lối tù cÊp tù tóc, kh«ng cã TD TD chØ đời phát triển kinh tế hàng hoá kinh tế đà phát triển đến trình độ định Theo quan điểm chủ nghĩa Mác Lênin, đời phát triển TD ngẫu nhiên hay ý muốn chủ quan ai, mà đợc định điều kiện khách quan kinh tế hàng hóa Sự phát triển phân công lao động xà hội xuất chế độ t hữu làm cho việc sản xuất ngời nông dân thợ thủ công không nhằm tự thỏa mÃn nhu cầu tiêu dùng thân ngời sản xuất, mà nhằm trao đổi, mua bán, tức đời phát triển kinh tế hàng hóa Cùng với phát triển kinh tế hàng hóa trình phân hóa xà hội, cải tập trung vào tay ngời giàu, có quyền thế, ngời nghèo không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu cho đời sống Mặt khác, điều kiện thiên nhiên điều kiện sản xuất luôn có rủi ro đòi hỏi phải có vay mợn để vợt qua khó khăn sống phát triển sản xuất Trong điều kiện ®ã, quan hƯ TD ®êi Lóc ®Çu quan hƯ sơ khai dới hình thức vật để ngời giàu cho ngời nghèo vay đảm bảo sống Theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, nhu cầu đầu t tìm kiếm lợi nhuận nhu cầu tiêu dùng ngày gia tăng, quan hệ TD đợc mở rộng Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vèn cđa tõng doanh nghiƯp hc tỉ chøc kinh tÕ trình phát triển làm xuất tình trạng thừa, thiếu, tạo nên không ăn khớp mặt thời gian không gian đầu t Có doanh nghiệp lúc thừa vốn, nhng lúc khác lại thiếu vốn Đứng góc độ toàn kinh tế quốc dân có doanh nghiệp tạm thời có vốn nhàn rỗi cha sử dụng, lại có doanh nghiệp cần vốn bổ sung nguồn vốn cho dự án đầu t Để giải mâu thuẫn này, dòng luân chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu xuất Hình thức TD đời làm cầu nối trung gian nơi thừa nơi thiếu vốn Nói cách khác, TD đời kết tất yếu trình giải mâu thuẫn cung cầu vốn kinh tế thị trờng tợng có tính quy luật Trong kinh tế thị trờng, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đòi hỏi cần phải có nguồn vốn xà hội để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, tái sản xuất tài sản cố định Nguồn cung vốn cho hoạt động TD chủ yếu đợc huy động từ khoản tiền nhàn rỗi xà hội, bao gồm vốn tiết kiệm cá nhân, vốn tích luỹ nguồn vốn khác nhà kinh doanh nhng cha dùng, ngân sách nhà nớc cho tổ chức TD vay Điều có nghĩa phát triển TD đợc bắt nguồn từ nhu cầu tiết kiệm đầu t Thực chất, TD cầu nối khoản tiết kiệm khoản đầu t kinh tế TD đà tồn nhiều phơng thức sản xuất khác Nhng phơng thức sản xuất nào, biểu nh vay mợn lẫn tạm thời vật số tiền định Hoạt động TD đợc diễn thị trờng vốn Đây phận cấu thành quan trọng hệ thống loại thị trờng kinh tế Nó kênh dẫn vốn, góp phần giải cân đối cung cầu vốn kinh tế Có thể khái quát vận động vốn chủ thể kinh tế thông qua hai phơng thức: tài trợ trực tiếp tài trợ gián tiếp Tài trợ trực tiếp phơng thức chuyển vốn từ ngời có vốn (cung vốn) sang ngời cần vốn cách ngời cần vốn phát hành chứng khoán bán cho ngời có vốn thông qua thị trờng tài Tuỳ theo loại chứng khoán mà ngời sở hữu chúng có đợc mối quan hệ với ngời phát hành chứng khoán gọi tên cho loại chứng khoán Ví dụ, có loại chứng khoán đợc gọi cổ phiếu, nhng loại khác lại gọi tín phiếu, trái phiếu, công trái Với phơng thức này, ngời có vốn nh ngời cần vốn hoàn toàn chủ động lựa chọn phơng án tối u cho Tài trợ gián tiếp phơng thức chuyển vốn từ ngời có vốn đến ngời cần vốn thông qua ngêi thø ba gäi lµ tỉ chøc trung gian tµi Tổ chức có chức làm cầu nối dẫn vốn từ ngời có vốn đến ngời cần vốn Phơng thức khắc phục đáng kể hạn chế mà phơng thức tài trợ trực tiếp giải đợc, có khả tập hợp đợc vốn từ ngời có số vốn nhỏ, tạo điều kiện cho họ có hội tiếp cận với hoạt động sinh lợi tạo điều kiện cho ngời cần số tiền nhỏ vay đợc vốn Ngay ngời có vốn cần vốn với số lợng lớn có lợi họ sÏ cã nhiỊu c¬ héi h¬n viƯc tiÕp cËn với kênh dẫn vốn Thêm vào đó, muốn sử dụng sản phẩm thị trờng tài chính, nhiều lý khác mà họ muốn đầu t số vốn nhàn rỗi mình, vay mợn vốn thông qua trung gian tài Nếu trung gian tài chính, thị trờng tài mang lại lợi Ých trän vĐn cho c¸c chđ kinh tÕ C¸c trung gian tài cần thiết có đợc chi phí thong tin chi phí giao dịch lớn trình lu chuyển vốn mà có giải đợc; có đội ngũ chuyên nghiệp đánh giá rủi ro để có biện pháp hữu hiệu tài trợ vốn Các trung gian tài liên kết với hoạt động tài trợ vốn, tạo điều kiện dễ dàng cho vận động vốn có hiệu Do đời phát triển trung gian tài làm hình thành quan hƯ TD cã tÝnh chuyªn nghiƯp Trong thùc tÕ, quan hệ TD đợc diễn trực tiếp chđ cã vèn víi chđ cÇn vèn Nhng hai chđ gặp đợc để giải nhu cầu vốn, xác định số lợng vèn, thêi gian cho vay vµ sư dơng vèn, vµ có gặp đợc phải nhiều thời gian chi phí tìm kiếm Để thoả mÃn đợc nhu cầu hai bên, cần thiết phải có bên thứ ba đứng làm cầu nối Công việc bên tập trung tất số vốn ngời tạm thời thừa cần đầu t kiếm lÃi, phân phối cho nhu cầu đầu t dới hình thức cho vay Đây tổ chức TD có tính chuyên nghiệp Theo nghĩa thông thờng, TD tín nhiệm lẫn Hay nói cách khác, lòng tin, quan hệ vay mợn lẫn sở có hoàn trả gốc lẫn lÃi Dới góc độ kinh tế trị, TD quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay, chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị hay vật theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận Nó đợc thực thông qua vận động vốn với giai đoạn: - Giai đoạn phân phối vốn TD dới hình thức cho vay giai đoạn này, vốn tiền tệ giá trị vật t hàng hóa đợc chuyển từ tay ngời cho vay sang tay ngêi ®i vay - Giai đoạn sử dụng vốn trình tái sản xuất giai đoạn này, vốn vay đợc sử dụng trực tiếp (nếu vay hàng hóa) đợc sử dụng ®Ĩ mua hµng hãa (vay b»ng tiỊn) ®Ĩ tháa m·n nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngời vay Tuy nhiên, ngời vay quyền sở hữu giá trị đó, mà có quyền sử dụng tạm thời thời gian định - Giai đoạn hoàn trả vốn TD Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn TD Nghĩa sau hoàn thành chu kỳ sản xuất T - H - T để trở với hình thái tiền tệ vốn TD đợc ngời vay hoàn trả lại ngời cho vay Hoàn trả đặc điểm TD sở để phân biệt với phạm trù kinh tế khác Sự hoàn trả TD trình quay trở với t cách lợng giá trị đợc vận động Sự hoàn trả luôn phải đợc đảm bảo giá trị có phần tăng thêm dới hình thức lợi tức Trong trờng hợp có lạm phát, hoàn trả mặt giá trị phải đợc tôn trọng thông qua chế điều tiết lÃi suất C Mác cho rằng: Tiền đợc bỏ với t cách t bản, có đặc tính quay trở tay ngời ®· bá tiÒn ra, vÒ tay ngêi ®· chi nã với t cách t bản, H T H hình thái nội vận động t bản, nên ngời sở hữu tiền đem tiền cho vay với t cách t bản, nghĩa đem tiền cho vay với t cách vật có đặc tính quay trở điểm xuất phát mà giữ nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn thêm lên trình vận ®éng [16, tr.534] TiỊn ®ỵc ®em cho vay nh vËy, nghĩa có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau thời gian định lại quay với lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Đó TD Thực chất, TD quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay khoản tiền thông qua vận động giá trị Vốn TD đợc biểu dới hình thức tiền tệ đợc chuyển từ tay ngời cho vay sang ngời vay thời gian định quay ngời chủ cho vay với lợng giá trị lớn giá trị ban đầu Hay nói cách khác, TD phạm trù kinh tế thị trờng, phản ánh quan hệ kinh tế chủ sở hữu với chủ sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả kỳ hạn kèm theo lợi tức Đến nay, nớc ta nh nớc giới, đà có nhiều hình thức TD khác - Nếu vào phơng thức thực quan hệ TD theo đối tợng, TD có hình thức chủ yếu sau: TD thông qua vốn hàng hoá, TD thông qua vốn tiền tệ TD vốn tài sản + TD thông qua vốn hàng hoá (còn gọi TD thơng mại) hình thức mua bán chịu hàng hoá đến kỳ hạn toán, kèm theo lợi tức Nó đợc thực thông qua công cụ kỳ phiếu hối phiếu thơng mại Đây hình thức phổ biến kinh tế thị trờng + TD thông qua vốn tiỊn tƯ (gåm TD NH, TD nhµ níc vµ TD tập thể) đợc thực thông qua trung gian tài Ví dụ, TDNH đợc thực thông qua c¸c NH bao gåm NHTM, NH thùc hiƯn c¸c chÝnh sách xà hội NHTM bao gồm NH Công thơng, NH Ngoại thơng, NH Đầu t phát triển, NHNo&PTNT TD tập thể hình thức tự nguyện góp vốn thành viên vay, góp vốn kinh doanh, đợc thực thông qua tổ chức TD hợp tác (NH hợp tác xÃ, quỹ TD nhân dân, hợp tác xà TD ) + TD thông qua vốn tài sản TD đợc tồn dới dạng cho thuê tài sản tài (trung hạn, ngắn hạn) Khi hết thời hạn thuê, khách hàng thuê tiếp mua lại theo điều kiện đà thoả thuận hợp đồng - Nếu vào tính chất pháp lý, TD có hai hình thức: TD thức TD không thức + TD thức hình thức TD đợc pháp luật thừa nhận Loại TD đợc thực thông qua tổ chức: NHTM nhà nớc, NH nớc ngoài, NH liên doanh, NH cổ phần, hợp tác xà TD tổ chức trung gian tài khác + TD không thức hình thức TD ngầm không đợc luật pháp thừa nhận Hình thức đời tồn gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế hàng hóa thờng diễn cá nhân (ngời có nhu cầu TD) nhân (ngời cho vay nặng lÃi) ngời bán chịu (TD thơng mại nhân dân) Đến nớc ta, hình thức TD tồn tơng đối phổ biến nông thôn nớc ta dới dạng cho vay tiền lÃi suất cao (15 - 30%/năm), cho vay b»ng vµng, cho vay thãc theo vơ thïng (10kg) = 1,4 thùng/ vụ (ở Bắc Bộ) công = gi¹ lóa/vơ (ë Nam Bé), cho vay b»ng phân (1 bao urê cuối vụ trả 10 - 12 giạ lúa), bán lúa non (lÃi 30 - 50%), cho vay "nãng" theo ngµy (l·i suÊt 1%/ngµy)