Luật bảo hiểm Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm Những loại hợp đồng bảo hiểm

1.1. Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm Những loại hợp đồng bảo hiểm Tham gia hợp đồng Nhân xét Phân biệt bảo hiểm thương mại với bảo hiểm xã hội Hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm giúp phân biệt với các hợp đồng khác là nó có tính chất vô hình. Tính không thể tách rời và cất giữ, nó không có tính đồng nhất và cũng không được bảo hộ bản quyền. Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng có điều khoản mẫu (hợp đồng gia nhập), là hợp đồng song vụ có điều kiện và bao giờ cũng thể hiện dưới hình thức văn bản. Hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng có chứa đựng tính chất may rủi. Nếu không tồn tại rủi ro thì không có việc giao kết cũng như tồn tại hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Do vậy mà yếu tố trung thực của các bên tham gia bảo hiểm là yếu tố quan trọng góp phần bảo đảm quyền lợi cho cả người than gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.

KIỂM TRA MÔN : PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BÀI LÀM CÂU 1.1 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm giúp phân biệt với hợp đồng khác có tính chất vơ hình Tính khơng thể tách rời cất giữ, khơng có tính đồng khơng bảo hộ quyền - Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có điều khoản mẫu (hợp đồng gia nhập), hợp đồng song vụ có điều kiện thể hình thức văn - Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có chứa đựng tính chất may rủi Nếu khơng tồn rủi ro khơng có việc giao kết tồn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Do mà yếu tố trung thực bên tham gia bảo hiểm yếu tố quan trọng góp phần bảo đảm quyền lợi cho người than gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm 1.2 Những loại hợp đồng bảo hiểm     Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm hàng hải 1.3 Tham gia hợp đồng Thực tế, em tham gia hợp đồng bảo hiểm người 1.4 Nhân xét -Như thấy với sống cịn nhiều khó khăn tương lai mang đến điều tốt rủi ro mà không tránh ốm đau bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp….Vậy việc lựa chọn bảo hiểm người thực kí hợp đồng bảo hiểm người theo quy định để đảm bảo quyền lợi cho - Đối tượng hợp đồng bảo hiểm liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, hưu trí, tai nạn, sức khỏe người Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân, vợ, chồng, bố, mẹ, cái, anh chị em ruột người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm -Một ưu điểm hợp đồng bảo hiểm người tham gia khơng tham gia hợp đồng chi trả độc lập trường hợp người bảo hiểm gặp biến cố, tai nạn có phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm CÂU Phân biệt bảo hiểm thương mại với bảo hiểm xã hội Giống - Hai loại bảo hiểm thực nguyên tắc là: có tham gia đóng góp bảo hiểm hưởng quyền lợi, khơng đóng góp khơng địi hỏi quyền lợi - Hoạt động hai loại bảo hiểm nhằm để bù đắp tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây thiệt hại khuôn khổ bảo hiểm tham gia - Phương thức hoạt động hai loại hình bảo hiểm mang tính “cộng đồng – lấy số đơng bù số ít” tức dùng số tiền đóng góp số đơng người tham gia để bù đắp, chia sẻ cho số người gặp phải biến cố rủi ro gây tổn thất Khác - Mục tiêu hoạt động bảo hiểm thương mại lợi nhuận Mục tiêu hoạt động bảo hiểm xã hội nhằm thực sách xã hội Nhà nước, góp phần ổn định đời sống cho người lao động thành viên gia đình họ Vì vậy, hoạt động bảo hiểm xã hội hoạt động phi lợi nhuận nhằm mục đích an sinh xã hội - Phạm vi hoạt động bảo hiểm xã hội liên quan trực tiếp đến người lao động thành viên gia đình họ diễn quốc gia Hoạt động bảo hiểm thương mại rộng hơn, không diễn quốc gia mà trải rộng xuyên quốc gia, có mặt tất lĩnh vực đời sống kinh tế – xã hội bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ - Có sở nguồn tiền đóng, mức đóng, tỷ lệ đóng bảo hiểm xã hội hồn tồn dựa vào thu nhập từ tiền lương, tiền công người lao động Bảo hiểm xã hội thực quy định theo sách xã hội Nhà nước thời kỳ để đảm bảo phát triển kinh tế – xã hội, ổn định trị quốc gia - Bảo hiểm thương mại thực theo chế thị trường nguyên tắc hạch toán kinh doanh Quan hệ mức đóng góp mức hưởng quan hệ tương đồng tuý, tức ứng với mức đóng góp bảo hiểm định xảy rủi ro nhận mức quyền lợi tương ứng quy định trước CÂU 3.1.Khái niệm đại lý bảo hiểm Theo điều 84 luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 “Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan." 3.2 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm *Đại lý phân loại theo tiêu thức sau: Căn vào tư cách pháp lý, có hai loại đại lý cá nhân tổ chức Cách phân loại giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt lực lượng bán hàng mình, đặc biệt khâu tuyển dụng đại lý Căn theo loại hình bảo hiểm tính chất rủi ro, có hai loại đại lý đại lý bảo hiểm nhân thọ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ – Đại lý bảo hiểm nhân thọ: người doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm hoạt động khác khn khổ quyền trách nhiệm đại lý nêu hợp đồng đại lý – Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ: tổ chức cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ uỷ quyền thực hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, thu phí bảo hiểm hoạt động khác khuôn khổ quyền trách nhiệm đại lý nêu hợp đồng đại lý Do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cách phân loại cần thiết sử dụng phổ biến thị trường bảo hiểm đáp ứng u cầu marketing bảo hiểm, sách phân phối, đồng thời giúp hoạt động quản lý đại lý đạt hiệu cao So với đại lý bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm nhân thọ có số lượng đông hơn, công tác quản lý đại lý phức tạp hơn, khâu tuyển dụng, đào tạo quản lý Đồng thời, đại lý bảo hiểm nhân thọ hưởng quyền lợi nhiều tính phức tạp cơng việc tính ổn định cao hơn… Ngồi ra, cịn có số tiêu thức phân loại đại lý khác như: Căn vào thư bổ nhiệm, có đại lý giới thiệu dịchvụ đại lý thu phí Căn theo trình độ chun mơn, có đại lý học việc đại lý thức Căn theo phạm vi hoạt động đại lý, có đại lý phụ thuộc đại lý độc lập… Đối với đại lý bảo hiểm nhân thọ, có nhiều cách phân loại: Căn theo phạm vi quyền hạn, có đại lý toàn quyền, tổng đại lý đại lý uỷ quyền Căn theo thời gian hoạt động, có đại lý chuyên nghiệp đại lý bán chuyên nghiệp Căn theo nhiệm vụ chủ yếu, có đại lý chuyên khai thác đai lý chuyên thu… Việc phân loại giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt mạng lưới đại lý nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh *Điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm: Căn theo quy định điều 86 Điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2019 quy định cụ thể sau: “1 Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a) Là công dân Việt Nam thường trú Việt Nam; b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; c) Có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm ViệtNam cấp Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a) Là tổ chức thành lập hoạt động hợp pháp; b) Nhân viên tổ chức đại lý trực tiếp thực hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện quy định khoản Điều Người bị truy cứu trách nhiệm hình phải chấp hành hình phạt tù bị Tồ án tước quyền hành nghề phạm tội theo quy định pháp luật không ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm.” Như dựa trê quy định ta thấy pháp luật có quy định cụ thể đại lý bảo hiểm phải đáp ứng đủ điều kiện cá nhân tổ chức thành lập đại lý bảo hiểm nên lưu ý cá nhân cấp chứng đại lý không hoạt động đại lý thời hạn 03 năm liên tục phải thực thi lấy chứng đại lý trước hoạt động đại lý Không hoạt động đại lý việc cá nhân không ký hợp đồng làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi khơng làm việc tổ chức đại lý doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước *Vai trò đại lý bảo hiểm: Đại lý bảo hiểm có vai trị quan trọng mơ hình kinh doanh bảo hiểm Nó cầu nối trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng tiềm Cụ thể:  Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm - Đại lý bảo hiểm dù tổ chức hay cá nhân đóng vai trị lực lượng bán hàng trọng yếu doanh nghiệp bảo hiểm - Là người trực tiếp nhận thông tin phản hồi sản phẩm bảo hiểm từ phía khách hàng - Có nghĩa vụ tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng gói bảo hiểm - Có nhiệm vụ giới thiệu chào bán gói sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng - Được ủy quyền, chịu trách nhiệm tổ chức việc ký kết hợp đồng doanh nghiệp với người tham gia bảo hiểm - Việc phát triển hệ thống đại lý tạo nhiều nguồn thu - Thực số công việc khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng tham gia gói bảo hiểm  Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm - Khách hàng cảm thấy dễ dàng, nhanh chóng việc ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm - Đại lý bảo hiểm đến nhà, doanh nghiệp để tư vấn bảo hiểm, thu phí bảo hiểm đàm phán thay đổi nhu cầu bảo hiểm khách hàng - Giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lại, tiết kiệm thời gian có định tham gia bảo hiểm - Hỗ trợ, đồng hành với người tham gia việc đảm bảo quyền lợi bảo hiểm rủi ro xảy  Vai trò Đại lý bảo hiểm với xã hội Đại lý người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến đảm bảo cho cá nhân, tổ chức gia đình yên tâm cho người có trách nhiệm gia đình Do vậy, xét khía cạnh đó, đại lý bảo hiểm cịn góp phần đảm bảo an tồn cho xã hội 3.3 Thực tế Trong năm gần đây, thị trường Bảo hiểm Việt Nam nói chung tỉnh Thừa Thiên Huế ngày phát triển mạnh, trình hội nhập quốc tế tính cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm ngày gay gắt hơn, phức tạp địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng mở rộng mạng lưới đại lý khắp nơi, nâng cao trình độ đại lý, để đại lý dễ dàng tiếp cận với khách hàng Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, năm 2016, tính đến ngày 31/12/2016, BHXH tỉnh ký hợp đồng Đại lý thu BHXH tự nguyện, BHYT với 154 Đại lý thu, tổng số nhân viên Đại lý thu 831 người, địa bàn tỉnh có 152/152 xã có Đại lý thu BHXH tự nguyện, BHYT, đạt tỷ lệ 100%, tổng số điểm thu toàn tỉnh 545 điểm; Trong năm 2017, Thực Quyết định số 1599/QĐBHXH ngày 28/10/2016 Tổng Giám đốc Bảo xã hội (BHXH) Việt Nam việc ban hành Quy định hoạt động Đại lý thu BHXH, bảo hiểm y tế (BHYT), tính đến ngày 31/12/2017, quan BHXH ký họp đồng Đại lý thu BHXH tự nguyện, BHYT với 154 Đại lý thu có 115 Đại lý thu tố chức thu BHYT hộ gia đình (do có 39 xã hoàn toàn thuộc vùng kinh tế – xã hội đặc biệt khó khăn) BHXH tỉnh ban hành thực Kế hoạch làm việc tình hình quản lý hoạt động Đại lý thu BHXH, BHYT địa bàn tỉnh năm 2017, nhằm tăng cường kỷ cương, kỷ luật việc quản lý hoạt động Đại lý thu BHXH, BHYT; kiểm tra hướng dẫn kịp thời cho nhân viên Đại lý thu BHXH, BHYT công tác thu nộp phát hành thẻ BHYT, cấp sổ BHXH có dấu hiệu vi phạm nhằm đảm bảo quyền lợi người tham gia Qua kiếm tra phát chấn chỉnh kịp thời sai sót công tác vận động tuyên truyền thu nộp, phát hành thẻ BHYT, cấp sổ BHXH cho người dân Nhu cầu phát triển mạng lưới nhân viên Đại lý thu, năm BHXH tỉnh tổ chức lớp đào tạo nhân viên Đại lý thu cho 252 người Đại lý thu ƯBND xã, Đại lý thu Bưu điện tỉnh Đại lý thu Công ty Bảo hiểm PVI Huế giới thiệu vào tháng 12/2017; Năm 2018, mạng lưới Đại lý thu BHXH, BHYT tỉnh Thừa Thiên Huế gồm 154 Đại lý thu/152 xã, phường, thị trấn) nên người dân có nhiều lựa chọn tham gia BHYT, BHXH tự nguyện Trong 154 Đại lý thu tổ chức thu BHXH tự nguyện có 115 Đại lý thu tổ chức thu BHYT hộ gia đình (do có 39 xã hoàn toàn thuộc vùng kinh tế – xã hội đặc biệt khó khăn) Tổng số điểm thu toàn tỉnh 620 điểm, tổng số nhân viên Đại lý thu đào tạo cấp thẻ hoạt động địa bàn tỉnh 1.066 người