Hợp đồng bảo hiểm: là một loại hợp đồng dân sự. Vì vậy ngoài chịu sự điều chỉnh của Luật kinh doanh bảo hiểm, HĐBH còn chịu sự điều chỉnh của Bộ luật Dân sự. Do đó, khái niệm về HĐBH được nhìn nhận thông qua hai luật là Bộ luật dân sự 2015 và Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019). Về hợp đồng nói chung, Điều 385 BLDS 2015 quy định như sau: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập thay đổi hoặc chấm dứt quyền nghĩa vụ dân sự”. Ở khoản 1 Điều 12 LKDBH hiện hành thì quy định: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.” Hình thức HĐBH: Theo quy định tại Điều 14 LKDBH hiện hành thì: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định.”
ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA LUẬT TIỂU LUẬN HÌNH THỨC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM, NỘI DUNG CÁC ĐIỀU KHOẢN CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM MỐI QUAN HỆ GIỮA GIẤY CHỨNG NHẬN BẢO HIỂM, ĐƠN BẢO HIỂM VÀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Môn học: Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Giảng viên giảng dạy: ThS Bạch Thị Nhã Nam Nhóm thực hiện: Nhóm Lớp:, thứ ca Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2019 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU BẢNG TỪ VIẾT TẮT A - LÝ THUYẾT CHUNG Các khái niệm chung Hình thức HĐBH 2.1 Cơ sở pháp lý 2.2 Phân tích 2.3 Điểm quy định hình thức HĐBH BLDS 2005 BLDS 2015 Phân tích nội dung điều khoản 3.1 Đối tượng bảo hiểm 3.2 Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản 3.3 Phạm vi, điều khoản, thời hạn điều kiện 3.3.1 Cơ sở pháp lý 3.3.2 Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm điều khoản bảo hiểm: 3.3.3 Điều khoản thời hạn, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm: 3.4 Điều khoản loại trừ: Mối quan hệ Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm HĐBH 16 4.1 Các khái niệm 16 4.1.1 Giấy chứng nhận bảo hiểm 16 4.1.2 Đơn bảo hiểm 17 4.2 So sánh Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm 17 4.3 Mối quan hệ đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm 18 Mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng 19 5.1 Khái niệm 19 5.2 Mối quan hệ pháp lý chủ thể 20 B - BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 23 Tình 15 23 Tình 20 26 KẾT LUẬN 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO 29 LỜI NĨI ĐẦU Trong q trình kinh tế Việt Nam phát triển, bảo hiểm chứng minh vai trị tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng với sống nói chung Ngành bảo hiểm nước ta bắt đầu phát triển thể chế độc quyền kinh doanh bảo hiểm xoá bỏ theo Nghị định 100/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bước tiến đáng kể phát triển hướng, góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Vì vậy, việc tìm hiểu, phân tích vấn đề xoay quanh hợp đồng bảo hiểm để có nhìn xác toàn diện cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, nhóm tìm hiểu biên soạn tiểu luận với chủ đề “Hình thức hợp đồng bảo hiểm, nội dung điều khoản hợp đồng bảo hiểm Mối quan hệ giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm” Bài tiểu luận có bố cục cụ thể sau: A - LÝ THUYẾT CHUNG Các khái niệm chung Hình thức hợp đồng bảo hiểm Phân tích nội dung điều khoản Mối quan hệ Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm B - BÀI TẬP TÌNH HUỐNG BẢNG TỪ VIẾT TẮT Luật Kinh doanh bảo hiểm LKDBH Hợp đồng bảo hiểm HĐBH Bộ luật Dân BLDS A - LÝ THUYẾT CHUNG Các khái niệm chung - Hợp đồng bảo hiểm: loại hợp đồng dân Vì chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm, HĐBH chịu điều chỉnh Bộ luật Dân Do đó, khái niệm HĐBH nhìn nhận thông qua hai luật Bộ luật dân 2015 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019) Về hợp đồng nói chung, Điều 385 BLDS 2015 quy định sau: “Hợp đồng thỏa thuận bên việc xác lập thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ dân sự” Ở khoản Điều 12 LKDBH hành quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” - Hình thức HĐBH: Theo quy định Điều 14 LKDBH hành thì: “Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định.” Hình thức HĐBH 2.1 Cơ sở pháp lý Điều 14 LKDBH hành 2.2 Phân tích - Trong hợp đồng dân sự, ý chí bên thuộc phạm trù nội dung phải thơng qua hình thức định Do đó, xác lập hợp đồng dân sự, chủ thể thiết phải sử dụng hình thức theo quy đinh pháp luật lời nói, hành vi văn Hình thức hợp đồng khơng ghi nhận ý chí chủ thể mà cịn “Là điều kiện có hiệu lực giao dịch trường hợp Khoản Điều 401 BLDS 2015 luật có quy định” 2, chứng thể việc chủ thể tham gia giao kết hơp đồng nhằm bảo vệ quyền lợi ích bên có tranh chấp xảy Vì thế, hợp đồng dân thiết lập lời nói, hành vi văn Nếu pháp luật khơng có quy định chủ thể chọn ba hình thức để xác lập hợp đồng Nhưng trường hợp pháp luật có quy định cụ thể, Điều 14 LKDBH hành yêu cầu: “Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản.” Vậy HĐBH phải lập thành văn văn bản? - Có nhiều lí khiến cho hình thức HĐBH văn đặt + Thứ nhất, yêu cầu an toàn kinh doanh bảo hiểm tính phức tạp hoạt động bảo hiểm việc xác định rủi ro định phí Đảm bảo người bảo hiểm người bảo hiểm khơng đơn việc bán hàng thể hiện vật cụ thể mà cam kết + Thứ hai, thời gian thực hợp đồng kéo dài có nhiều năm, chí 20 năm trường hợp bảo hiểm nhân thọ + Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm có khả chuyển nhượng Đây quy định vào thực tiễn, đặc biệt bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Nếu khơng có quy định này, dẫn đến tình trạng hàng hóa không bảo hiểm người nhập hàng bán hàng cho người khác + Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bồi thường Sau tổn thất xảy ra, lợi ích tài người bảo hiểm công ty bảo hiểm khác nội dung mà họ thỏa thuận trước thỏa thuận khơng ghi lại văn Như vậy, pháp luật quy định hình thức hợp đồng bảo hiểm văn nhằm nâng cao độ xác thực nội dung cam kết Khi có tranh Khoản Điều 17 BLDS 2015 chấp, hợp đồng giao kết hình thức văn tạo chứng pháp lý chắn cho bên dễ dàng thực quyền 2.3 Điểm quy định hình thức HĐBH BLDS 2005 BLDS 2015 - Quy định HĐBH rút khỏi BLDS 2015 điều chỉnh LKDBH Hơn nữa, hình thức HĐBH khơng có nhiều khác BLDS 2005 LKDBH hành - Việc rút quy định HĐBH khỏi BLDS 2015 nhằm mục đích giảm phức tạp phải dựa vào luật chuyên ngành BLDS, điều kiện thực tế pháp lý, thực tế hoạt động liên quan đến bảo hiểm mang tính chun ngành cao Từ đó, việc áp dụng luật bất cập hơn, khơng cịn chồng chéo quy định Tuy nhiên, có vấn đề mà LKDBH khơng đề cập mà có tranh chấp xảy ra, luật áp dụng BLDS 2015 luật khác có liên quan Phân tích nội dung điều khoản 3.1 Đối tƣợng bảo hiểm Tùy vào loại HĐBH đối tượng bảo hiểm khác - Bảo hiểm tài sản: Là loại bảo hiểm lấy tài sản (bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản) làm đối tượng bảo hiểm - Bảo hiểm người: Đối tượng loại hình này, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo quy định pháp luật Điều 40 LKDBH hành Khoản Điều 31 LKDBH hành Điều 52 LKDBH hành 3.2 Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản đƣợc bảo hiểm bảo hiểm tài sản - Giá trị tài sản đƣợc bảo hiểm: giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết HĐBH Giá trị bảo hiểm xác định nhiều phương pháp khác + Với tài sản mới, giá trị bảo hiểm mua bảo hiểm tài sản xác định giá trị mua thị trường cộng với chi phí vận chuyển, lắp đặt chi phí làm mới, xây dựng tài sản + Với tài sản qua sử dụng, giá trị bảo hiểm tài sản xác định giá trị cịn lại (nguyên giá tài sản trừ khấu hao), giá trị đánh giá lại (theo kết luận hội đồng thẩm định giá chuyên gia giám định độc lập), theo cách khác - Số tiền bảo hiểm: khoản tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho tài sản Căn để thỏa thuận số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản giá trị bảo hiểm Người bảo hiểm công ty bảo hiểm không thỏa thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản để cơng ty bảo hiểm định phí bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường xảy tổn thất tài sản bảo hiểm Tùy theo HĐBH có cách xác định số tiền bảo hiểm khác nhau: + Đối với bảo hiểm tài sản: số tiền bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm dựa sở giá trị thực tế Theo khoản điều 42 LKDBH hành có quy định sau: “Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị” Vậy nên, theo ý muốn bên số tiền bảo hiểm thấp giá trị thị trường tài sản bảo hiểm không vượt giá trị thị trường tài sản lúc giao kết Việc “doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị mà tài sản thực tế có” phương pháp bảo vệ quyền lợi bên mua bảo hiểm Nếu hợp đồng mà giá trị bảo hiểm tài sản lại cao giá trị thị trường tài sản lúc giao kết, trường hợp kiện bảo hiểm xảy ra, có hai trường hợp xảy ra: Một công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm thiệt hại lớn lý số tiền doanh nghiệp phải bồi thường giá trị lúc ký kết cao so giá trị tài sản bị giảm tương lai; hai công ty bảo hiểm thu lợi khoản chênh lệch dư tổn thất thực tế có giá trị nhỏ giá trị tài sản thực tế tăng tương lai so với lúc ký kết hợp đồng Tuy nhiên, luật để lại lối giải trường hợp phát hợp đồng bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm lớn giá trị thực tế tài sản giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá trị thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá trị thị trường tài sản bảo hiểm, theo khoản điều 42 Do đó, phần hợp đồng bảo hiểm xem khơng có hiệu lực không bồi thường, bên mua bảo hiểm khơng hồn trả phần phí bảo hiểm có phần giá trị vượt lỗi cố ý bên mua bảo hiểm + Đối với bảo hiểm người: Điều 32 LKDBH hành có quy định: “Số tiền bảo hiểm phương thức xác định số tiền bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm.” 3.3 Phạm vi, điều khoản, thời hạn điều kiện 3.3.1 Cơ sở pháp lý Điều 13 LKDBH hành 3.3.2 Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm điều khoản bảo hiểm: - Phạm vi bảo hiểm giới hạn trách nhiệm gánh vác rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy theo quy định HĐBH Các rủi ro phạm vi bảo hiểm phải thỏa mãn điều kiện sau: + Rủi ro phải có khả xảy ra; + Rủi ro xảy không xác định thời điểm; + Rủi ro chưa xảy ra, rủi ro xảy hợp đồng bảo hiểm khơng có hiệu lực - Điều kiện bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải có mối liên hệ định với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận + Trong HĐBH tài sản, bên tham gia bảo hiểm phải chủ sở hữu tài sản bảo hiểm Nhưng ngồi quyền sở hữu, người mua bảo hiểm tài sản cho tài sản mà họ có quyền sử dụng tài sản tài sản bị thiệt hại họ bị lợi ích định + Trong HĐBH người, mối liên hệ người tham gia bảo hiểm với đối tượng bảo hiểm mối liên hệ trực tiếp người tham gia bảo hiểm với thiệt hại xảy theo họ người gánh chịu tổn thất Vì vậy, người tham gia bảo hiểm coi người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm thân họ người có quan hệ nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng + Đối tượng bảo hiểm phải trạng thái bình thường 3.3.3 Điều khoản thời hạn, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm: - Thời hạn bảo hiểm khoản thời gian doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm Trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thời điểm HĐBH có hiệu lực bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Thời hạn bảo 10 c) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Trong trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm toàn số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan; bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại giải theo quy định pháp luật thừa kế.” Một ví dụ cho khoản Điều 39, người chồng đứng mua bảo hiểm cho vợ (người bảo hiểm chính), định người thụ hưởng người trai hai vợ chồng Vậy, người trai – người thụ hưởng nhận tiền đền bù quyền lợi tử vong người mẹ (người bảo hiểm) chết, trường hợp có người trai cố ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm người không thụ hưởng số tiền đền bù quyền lợi, người cịn lại thụ hưởng số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả theo thoả thuận hợp đồng Mối quan hệ Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm HĐBH 4.1 Các khái niệm Theo quy định LKDBH Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm chứng giao kết HĐBH 4.1.1 Giấy chứng nhận bảo hiểm - Là xác nhận bên bảo hiểm người chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm theo nội dung mà bên cam kết đơn yêu cầu bảo hiểm Điều 14 LKDBH hành 18 hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đồng thời chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm - Trong trường hợp việc tham gia HĐBH bắt buộc chủ sở hữu phải chứng minh với bên thứ ba họ có tham gia HĐBH hợp đồng cịn hiệu lực Vì giấy chứng nhân bảo hiểm thường thiết kế dạng thẻ với kích cỡ hợp lý, ghi đầy đủ thông tin liên quan 4.1.2 Đơn bảo hiểm - Thường hình thức HĐBH tự nguyện, có kích cỡ khác gồm nhiều trang Các thông tin ghi đơn bảo hiểm mang tính chất chi tiết cụ thể, miêu tả chi tiết tất vấn đề liên quan đến HĐBH - Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp thường soạn sẵn theo mẫu đơn bảo hiểm tương ứng với nghiệp vụ in sẵn Các đơn thiết kế theo đề mục có chỗ trống cho khách hàng điền vào chi tiết nội dung hợp đồng 4.2 So sánh Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm - Giống nhau: Là chứng giao kết HĐBH - Khác nhau: Giấy chứng nhận bảo hiểm Là xác nhận bên bảo Nội dung hiểm chủ sở hữu HĐBH Là hình thức HĐBH tự nguyện, mang tính chất miêu tả chi tiết cụ thể tất vấn đề liên quan HĐBH Đối với trường hợp tham gia Hình thức Đơn bảo hiểm hợp đồng bắt buộc cần phải chứng minh với bên thứ ba hình thức giấy chứng 19 Thường hình thức HĐBH tự nguyện, có kích cỡ khác gồm nhiều trang nhận bảo hiểm dạng thẻ với kích cỡ hợp lý Tóm lại, giấy chứng nhân bảo hiểm đơn bảo hiểm chứng cho việc giao kết HĐBH Tuy nhiên, giấy chứng nhận bảo hiểm, để chứng minh cho bên thứ ba người tham gia bảo hiểm phải xuất trình trước người thứ ba chứng tham gia HĐBH Nghĩa họ phải ln mang theo loại giấy tờ chứng loại HĐBH có hiệu lực Điều phiền phức giấy tờ khơng gọn nhẹ Vì trường hợp này, hình thức HĐBH thường thiết kế dạng giấy chứng nhận bảo hiểm với kích cỡ nhỏ chứa đầy đủ thơng tin liên quan Cịn đơn bảo hiểm hình thức HĐBH tự nguyện, thường có kích cỡ khác gồm nhiều trang, miêu tả chi tiết cụ thể tất vấn đề liên quan đến HĐBH Hiện nay, thông thường đơn bảo hiểm thường soạn in sẵn, khách hàng việc điền vào chỗ trống nội dung phù hợp 4.3 Mối quan hệ đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Từ phần so sánh trên, thấy giống khác đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm Tuy khác hai lại có mối liên hệ với qua hợp đồng bảo hiểm - Thứ nhất, đơn bảo hiểm (Insurance policy) chứng từ tổ chức bảo hiểm cấp, bao gồm điều khoản chủ yếu hợp đồng bảo hiểm, nhằm hợp thức hóa hợp đồng bảo hiểm Các thơng tin ghi đơn bảo hiểm mang tính chi tiết, thể vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm - Thứ hai, giấy chứng nhận bảo hiểm (Insurance certificate) liệt kê quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với người mua bảo hiểm, họ có trách nhiệm giao 20 giấy chứng nhận bảo hiểm cho người mua bảo hiểm nhằm xác nhận hợp đồng bảo hiểm giao kết Giấy chứng nhận bảo hiểm chứng thể tồn thoả thuận bảo hiểm theo điều kiện Thơng thường doanh nghiệp bảo hiểm cấp giấy chứng nhận người mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ có thỏa thuận khác Điều cho thấy giấy chứng nhận bảo hiểm hình thành sau hai bên thỏa thuận giao kết hợp đồng bảo hiểm Trong số trường hợp giấy chứng nhận bảo hiểm phần thiếu hợp đồng bảo hiểm, có tranh chấp, chứng minh việc hai bên có giao kết hợp đồng bảo hiểm HĐBH định nội dung giấy chứng nhận bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm ghi nhận đầy đủ chi tiết nội dung thỏa thuận bảo hiểm bên, đó, giấy chứng nhận chứng giao kết hợp đồng, vậy, nội dung ghi nhận hợp đồng bảo hiểm rút gọn tối giản giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường nội dung giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm điều khoản nói lên đối tượng bảo hiểm, chi tiết cần thiết cho việc tính tốn bảo hiểm điều kiện bảo hiểm Mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời thụ hƣởng 5.1 Khái niệm a) Bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm: tổ chức, cá nhân giao kết HĐBH với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng (Khoản Điều LKDBH hành) b) Người bảo hiểm 21 Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo HĐBH Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng (Khoản Điều Luật KDBH hành) c) Người thụ hưởng Người thụ hưởng: tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo HĐBH người (Khoản Điều LKDBH hành) Trong trình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm thay đổi người thụ hưởng phải đồng ý người bảo hiểm văn 5.2 Mối quan hệ pháp lý chủ thể - Mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng mối quan hệ thể rõ nét đặc trưng quan hệ bảo hiểm; mối quan hệ pháp lý chủ thể HĐBH với người hưởng lợi ích từ việc thực nghĩa vụ chủ thể HĐBH Về ba tư cách chủ thể “phía”, họ bảo vệ quyền lợi ích cho đối tượng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm hướng tới tham gia vào quan hệ bảo hiểm - Cơ sở pháp lý mối quan hệ ba chủ thể HĐBH ký kết hợp pháp, có hiệu lực bên nhận bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) Với điều khoản cụ thể quy định người bảo hiểm, người thụ hưởng hay qua điều khoản hướng tới việc bảo hiểm đối tượng bảo hiểm qua xác định người bảo hiểm, người thụ hưởng Mối quan hệ chủ thể thể rõ nét qua trường hợp sau: + Trƣờng hợp thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm hợp đồng hướng tới việc bảo vệ cho người bảo hiểm bên mua bảo hiểm 22 Trường hợp thường xuất HĐBH có đối tượng bảo hiểm người như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tính mạng, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người cho Trong HĐBH nhân thọ, hợp đồng đáo hạn mà khơng có rủi ro tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm – trường hợp thân bên mua bảo hiểm – khoản tiền mà bên mua bảo hiểm đóng cho bên nhận bảo hiểm có tính chất khoản tiền gửi tiết kiệm, khoản tiền người mua nhận với khoản bảo tức Ví dụ bảo hiểm sinh kỳ (nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp phải trả khoản tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng người bảo hiểm sống đến thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm), cá nhân A mua bảo hiểm để bảo hiểm sinh mạng đến năm 60 tuổi, đến 60 tuổi A nhận tiền bảo hiểm Như vậy, trường hợp này, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng cá nhân A Sở dĩ có trường hợp bên mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm hướng tới đối tượng tính mạng mình, lợi ích mình, ba tư cách chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng + Trƣờng hợp thứ hai, hợp đồng bảo hiểm mà người tham gia hướng tới việc bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe người khác (như: cha, mẹ, vợ, chồng, cái…) người bảo hiểm người thứ ba thụ hưởng khoản tiền bảo hiểm Bên mua bảo hiểm hướng tới việc bảo hiểm cho người bảo hiểm, đến thời hạn trả tiền bảo hiểm mà bên bảo hiểm sống đảm bảo điều kiện trả tiền theo hợp đồng người bảo hiểm trường hợp 23 người thụ hưởng Đây trường hợp mà người bảo hiểm người thụ hưởng cá nhân, tổ chức, bên mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức khác Trong HĐBH này, bên mua thực lợi ích người thứ ba – người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng khơng nhằm bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe hay tai nạn Thơng thường, có người có mối quan hệ huyết thống (cha mẹ - con, anh - chị - em…) mối quan hệ hôn nhân (vợ - chồng) quan hệ cấp dưỡng… gần gũi, thân thuộc họ hướng tới lợi ích người khác Đối với trường hợp này, bên mua bảo hiểm thực đầy đủ nghĩa vụ HĐBH đóng phí, khai bảo thông tin cho bên nhận bảo hiểm để bên nhận bảo hiểm thực nghĩa vụ cho người bảo hiểm – người thụ hưởng Có thể thấy, trường hợp thường có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn mà người bảo hiểm sống tới thời điểm trả tiền bảo hiểm đáp ứng yêu cầu khác ghi điều khoản HĐBH thỏa thuận bên tham gia ký kết HĐBH Ví dụ như: Bà B mua bảo hiểm sinh kỳ cho xác định hợp đồng người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng, bà B đến độ tuổi định nhận tiền bảo hiểm Ở trường hợp này, mối quan hệ người bảo hiểm, người thụ hưởng bên mua bảo hiểm định sẵn ký kết hợp đồng bảo hiểm, tức định trước + Trƣờng hợp thứ ba, HĐBH mà người tham gia bảo hiểm hướng tới bảo hiểm tính mạng cho mình, trường hợp chết, người thụ hưởng người định hợp đồng bảo hiểm người thừa kế bên mua bảo hiểm Như vậy, trường hợp này, bên mua bảo hiểm hướng tới bảo hiểm tính mạng cho mình, có dự trù trước trường hợp chết nên định người thụ hưởng người thụ hưởng chưa nêu hợp đồng 24 bảo hiểm người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm người thừa kế hợp pháp bên mua bảo hiểm Bên mua người bảo hiểm họ mua bảo hiểm để hướng tới bảo hiểm cho tính mạng mình, nhiên khác so với trường hợp thứ nhất, trường hợp bên mua bảo hiểm chết Có thể lấy ví dụ trường hợp bảo hiểm tử – nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời hạn định Theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng người bảo hiểm chết Mà người bảo hiểm trường hợp với bên mua bảo hiểm (mua bảo hiểm tử kỳ cho mình) + Trƣờng hợp thứ tƣ, HĐBH, bên mua bảo hiểm tham gia mua bảo hiểm hướng tới bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe cho người bảo hiểm, người bảo hiểm chết người thụ hưởng – nhận tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm người thừa kế người bảo hiểm - Như vậy, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng cá nhân khác nhau, nhiên họ có mối liên hệ định góc độ pháp lý góc độ nhân thân, xã hội Quan hệ bên mua bảo hiểm với người bảo hiểm góc độ pháp lý quan hệ quy định hợp đồng, phát sinh hợp đồng có hiệu lực Cịn quan hệ người bảo hiểm người thụ hưởng phổ biến quan hệ nhân thân, quan hệ thừa kế theo pháp luật Cùng HĐBH mối quan hệ bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng không đơn giản họ có mối quan hệ định mặt pháp lý Tóm lại, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng quan hệ bảo hiểm có mối quan hệ pháp lý mật thiết với Tuy nhiên, mối quan hệ vơ phong phú, phức tạp, nhóm nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, loại nghiệp vụ khác trường hợp khác mối quan hệ pháp lý lại thể với khía cạnh khác 25 B - BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tình 15 Tóm tắt: - 30/5, SOTRACO BIC ký hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển hàng hóa nội địa số 0002/KDHT-2007 Theo hợp đồng, BIC cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho 72 SOTRACO - 23/6, SOTRACO gửi giấy yêu cầu bảo hiểm cho lô hàng thứ 73 Cùng ngày, BIC cấp giấy chứng nhận bảo hiểm - 25/6, lô hàng bảo hiểm gặp cố, thiệt hại 100% BIC không thực đầy đủ trách nhiệm yêu cầu SOTRACO cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến lô hàng nghĩa vụ yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp hạn chế tổn thất nhằm: + Giảm thiểu thiệt hại xuống mức thấp + Tránh trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chi trả tiền bảo hiểm không áp dụng - Thứ nhất, BIC chưa thực trách nhiệm yêu cầu bên SOTRACO cung cấp dầy đủ thông tin trọng tải xe, thông số kỹ thuật, dựa vào thông tin trọng lượng hàng hóa vội cấp giấy chứng nhận bảo hiểm - Thứ hai, BIC chưa yêu cầu khách hàng SOTRACO áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro cho lô hàng, kể với 72 lô hàng trước Cơ sở pháp lý: - Điểm b, đ khoản điều 17 7; “b) Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; 26 - Điểm a khoản điều 17 Luật KDBH hành Kết luận: BIC không thực trách nhiệm nghĩa vụ SOTRACO khơng vi phạm nghĩa vụ kê khai thông tin không trung thực không cung cấp thơng tin khơng có mẫu giấy u cầu bảo hiểm hàng hóa vận chuyển mà BIC yêu cầu - Thứ nhất, nghĩa vụ cung cấp thông tin SOTRACO xảy có yêu cầu BIC việc kê khai, cung cấp thông tin cho BIC - Thứ hai, mẫu giấy bảo hiểm hàng hóa mà công ty BIC yêu cầu SOTRACO thực kê khai không bao gồm nội dung thông tin kỹ thuật rơmooc kéo số 29R - 0618, phương thức vận tải thông tin khác Cơ sở pháp lý: Điểm b, c khoản Điều 18 Luật KDBH hành Kết luận: SOTRACO thực trung thực nghĩa vụ kê khai, cung cấp thông tin cho BIC theo mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm hàng hóa vận chuyển BIC cung cấp BIC vi phạm nghĩa vụ doạnh nghiệp bảo hiểm theo quy đinh Luật Kinh doanh Bảo hiểm - Thứ nhất, “Quy tắc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa lãnh thổ Việt Nam” Quyết định số 927CT/QĐ/TCNH ngày 18/08/1995 Bộ Tài văn quy phạm pháp luật chuyên ngành Bộ Tài Chính tạm thời điều đ) Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan;” “a) Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm;” “b) Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; c) Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm.” 27 chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm trước chưa có Luật kinh doanh Bảo hiểm (có hiệu lực từ ngày 01.04.2001) - Thứ hai, thực tế tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm BIC rõ trường hợp loại trừ bảo hiểm quy định văn pháp luật nhà nước kinh doanh bảo hiểm nêu Hơn nữa, theo điều 21 Luật KDBH hành điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khơng rõ ràng phải giải thích theo hướng có lợi cho SOTRACO Cơ sở pháp lý: khoản điều 16 10 Điều 21 11 Luật KDBH hành Kết luận: BIC vi phạm nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định Luật KDBH hành Việc BIC không xây dựng quy tắc Bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam để trình Tài trước cung cấp nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho SOTRACO khơng hợp pháp Trong q trình hoạt động kinh doanh, BIC không xây dựng Quy tắc Bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam khơng có quy tắc bảo hiểm phi nhân thọ riêng mà lại áp dụng Quy tắc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa lãnh thổ Việt Nam (đã hết hiệu lực) Cơ sở pháp lý: khoản điều 64 Luật KDBH hành 12 Kết luận: Việc BIC không xây dựng quy tắc không hợp pháp 10 “2 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng.” 11 “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm.” 12 “6 Quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm loại sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến hành.” 28 Tình 20 a) Giấy chứng nhận bảo hiểm xe giới ký kết anh Tưởng Công ty ABC-BG xem phần HĐBH Theo Điều 14 Luật KDBH hành, HĐBH phải lập thành văn giấy chứng nhận bảo hiểm chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm b) Quy tắc bảo hiểm phận cấu thành HĐBH anh Tưởng Công ty ABC Trong giấy chứng nhận bảo hiểm xe giới nói ghi rõ: “Giấy chứng nhận bảo hiểm chứng ký kết HĐBH chủ xe với Công ty ACB điều chỉnh quy tắc bảo hiểm xe giới điều khoản bổ sung Công ty ACB ban hành” c) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật lỗi cố ý trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Còn bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật lỗi vơ ý khơng áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo Điểm a, Khoản 3, Điều 16 Luật KDBH hành d) Việc công ty ABC từ chối bồi thường cho anh Tưởng hợp lý, có sở Tại giấy chứng nhận bảo hiểm xe giới số tiền nguyên đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm tự nguyện Không phải bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới (vì khơng phải khoản tiền bồi thường thiệt hại cho bên thứ 3) Nên theo Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe giới (ban hành kèm theo Quyết định số 0357/2008-BM/BHX ngày 01/02/2008 Tổng giám đốc cơng ty ACB) thì: Tại Điều 9: Những điểm loại trừ chung thiệt hại xảy trường hợp sau không thuộc phạm vi trách nhiệm Công ty ACB: “ Khoản 8: xe chở trọng tải, số lượng người nguyên nhân trực tiếp gây tai nạn xe chở vượt 20% trọng tải, số người theo qui định” 29 Căn vào Đăng ký xe ô tô số 000527 số 00519 Phịng cảnh sát giao thơng tỉnh BG cấp ngày 29/01/200X (cho tơ đầu kéo Rơ-mc) tải trọng hàng hố xe tơ 14.500kg, Rơ moóc 23.600kg Tổng tải trọng là: 38.100kg Nhưng xe Rơ-moóc chở 60.000kg Như xe Rơ-moóc chở vượt 57,4% tải trọng phép Theo Điểm a, Khoản 3, Điều 16 Luật KDBH hành không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau: “Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý” Việc chở vượt trọng tải vi phạm cố ý nên không loại trừ Căn vào Điểm a Khoản Điều 63 Luật Giao thông đường bộ: “cấm chở hàng vượt trọng tải thiết kế kích thước giới hạn cho phép xe điều lệ trật tự an tồn giao thơng đường trật tự an tồn giao thơng thị Chính phủ” Từ qui định đây, việc từ chối bồi thường Công ty ACB anh Tưởng theo qui định pháp luật 30 KẾT LUẬN Thơng qua tiểu luận này, nhóm hy vọng bạn hình dung hình thức hợp đồng bảo hiểm nội dung điều khoản có hợp đồng bảo hiểm Dựa vào phân tích tìm hiểu chúng tơi, hy vọng giúp bạn có nhìn tổng quan tồn diện vấn đề liên quan đến hình thức hay điều khoản hợp đồng bảo hiểm để từ vận dụng vào tập, thi cung cấp kiến thức pháp lý lĩnh vục Đồng thời, nhóm hy vọng với phân tích tìm hiểu nhóm bạ phân biệt khác giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Trong q trình chuẩn bị có sai sót mong cô bạn bỏ qua Chúc người học tập thật tốt Trân trọng, Nhóm 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đầu tư Chứng khoán - Rút quy định bảo hiểm khỏi Bộ luật Dân (https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/rut-quy-dinh-ve-bao-hiem-khoi-bo-luatdan-su-99994.html) Luật Dương Gia - Hình thức hợp đồng bảo hiểm mối quan hệ hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm (https://luatduonggia.vn/hinh-thuccua-hop-dong-bao-hiem-va-moi-quan-he-giua-hop-dong-bao-hiem-va-giay-chungnhan-bao-hiem/) Sách tham khảo Pháp luật kinh doanh bảo hiểm - Th.S Bùi Thị Hằng Nga (Đại học Quốc gia TP.HCM - Đại học Kinh tế - Luật) https://baohiemruiro.vn/gia-tri-bao-hiem-so-tien-bao-hiem-trong-hop-dong-baohiem-tai-san https://jobsgo.vn/blog/bao-hiem-la-gi-cac-loai-bao-hiem-pho-bien/ https://webbaohiem.net/ban-ve-loai-tru-bao-hiem.html 7.https://chat.baovietnhantho.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=652&c atId=33&lang=VN&fbclid=IwAR0CRGyPiHxM6thnY9lvvxslnu0BQjfluzzaJ_mT mlPDN5Falr6N79gDkpA 32 ... hiểu biên soạn tiểu luận với chủ đề ? ?Hình thức hợp đồng bảo hiểm, nội dung điều khoản hợp đồng bảo hiểm Mối quan hệ giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm? ?? Bài tiểu luận có bố cục... sánh Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm 17 4.3 Mối quan hệ đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm 18 Mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ... nhiệm bảo hiểm: 3.4 Điều khoản loại trừ: Mối quan hệ Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm HĐBH 16 4.1 Các khái niệm 16 4.1.1 Giấy chứng nhận bảo hiểm 16 4.1.2 Đơn bảo hiểm 17 4.2 So sánh Giấy chứng