H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 M T S V NG M C TRONG QUÁ TRÌNH GI I QUY T TRANH CH P H P NG B O HI M PHI NHÂN TH D I GĨC NHÌN C A DOANH NGHI P B O HI M LS TR N TH CHI LAN Giám c Pháp lý T ng công ty c ph n B o Minh Cùng v i s phát tri n c a ngành b o hi m n c ta nh ng n m g n đây, tranh ch p liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh b o hi m nói chung ho t đ ng kinh doanh b o hi m phi nhân th nói riêng có s gia t ng đáng k c v s l ng l n tính ch t ph c t p Kéo theo s t n t i nhi u v ng m c, b t c p đ i v i quy đ nh pháp lu t v ho t đ ng kinh doanh i u t t y u d n đ n s áp d ng pháp lu t không hi u qu t ch th áp d ng pháp lu t, ch th áp d ng quy đ nh pháp lu t th ng xuyên trình gi i quy t tranh ch p có th k đ n c quan tài phán có th m quy n c a Nhà n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam Th c tr ng gây nhi u khó kh n cho ch th b áp d ng pháp lu t nh doanh nghi p b o hi m, t ch c/cá nhân có liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh b o hi m M t s tranh ch p ph bi n ph i k đ n vi c áp d ng gi i thích quy đ nh liên quan đ n u kho n, u ki n b o hi m, s ti n b o hi m, h p đ ng b o hi m (H BH)… Trong ph m vi vi t này, tác gi ch đ a m t s tr ng h p n hình đ H i th o có nhìn tồn di n có ý ki n đóng góp, v i hy v ng Tòa án nhân dân t i cao (TANDTC) s phân tích, đánh giá, t ng h p đ đ a đ ng l i xét x đ n th ng nh t c n c đ i v i nh ng v vi c có tính ch t t ng t M t s v n đ pháp lý đ c đ c p t i vi t nh sau: Xác nh có hay khơng trách nhi m tr ti n lãi cho vi c b i th ng b o hi m Theo m c kho n i u 17 Lu t Kinh doanh b o hi m (Lu t KDBH), doanh nghi p b o hi m (DNBH) có ngh a v “Tr ti n b o hi m k p th i cho ng i th h ng ho c b i th ng cho ng i đ c b o hi m (N BH) x y s ki n b o hi m” M t s tranh ch p DNBH v ng m c v ti n lãi th ng g p: - Tranh ch p v vi c DNBH t ch i tr ti n, b i th hi m ho c N BH (g i chung t ch i BTBH) ng b o hi m (BTBH) cho ng - Tranh ch p v vi c N BH ho c ng i th h ng (g i chung ng i th h đ ng ý s ti n BTBH mà DNBH gi i quy t b i th ng cho s ki n b o hi m i th h ng b o ng b o hi m) không Trong tr ng h p trên, n u c quan t t ng xác đ nh b đ n (là DNBH) có trách nhi m tr ti n lãi n u nguyên đ n có yêu c u ti n lãi đ c tính t th i m nào? Lãi su t bao nhiêu? Trong th c ti n, n i dung th ng có tranh ch p ch a có quy đ nh pháp lu t rõ ràng, th , nh ng ch th liên quan quan h pháp lu t lúng túng b o v quy n l i c a Trong đó, Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 c quan ti n hành t t ng c ng có nhi u quan m ch a th ng nh t, thơng th nh sau: ng, có hai quan m Quan m th nh t, vi c ch m BTBH thu c tr ng h p ch m th c hi n ngh a v tr ti n theo quy đ nh t i i u 357 B lu t Dân s 2015 (BLDS) Theo đó, m c lãi su t hai bên th a thu n H BH N u bên khơng có th a thu n m c lãi su t đ c tính theo quy đ nh t i kho n i u 468 BLDS 10%/ n m Quan m th hai, bên có tranh ch p v vi c b i th ng nên b đ n (là DNBH) s không ph i ch u lãi s ti n b i th ng (tr tr ng h p bên có th a thu n khác) S ti n lãi ch phát sinh b n án có hi u l c pháp lu t, quy đ nh DNBH ph i b i th ng ng góc đ DNBH phi nhân th , tác gi cho r ng Quan m th phù h p, b i l sau: Theo i u 357 BLDS quy đ nh: “1 Tr ng h p bên có ngh a v ch m tr ti n bên ph i tr lãi đ i v i s ti n ch m tr t ng ng v i th i gian ch m tr ” Trong đó, ngh a v tr ti n đ c quy đ nh t i kho n i u 280 BLDS nh sau: “2 Ngh a v tr ti n bao g m c ti n lãi n g c, tr tr ng h p có tho thu n khác” Có th th y, tranh ch p gi a DNBH N BH tranh ch p v H BH Theo quy đ nh t i kho n i u 47 Lu t KDBH BTBH có 03 hình th c: (i) S a ch a tài s n b thi t h i; (ii) Thay th tài s n b thi t h i b ng tài s n khác; (iii) Tr ti n b i th ng i u ch ng t trách nhi m BTBH c a DNBH không ph i trách nhi m tr n g c, mà hình th c b i th ng nh m kh c ph c thi t h i v t ch t đ i v i tài s n đ c b o hi m Do v y, n u khơng có n g c v ti n khơng đ c s đ tính ti n lãi theo quy đ nh t i kho n i u 280, kho n i u 357 BLDS nêu Ngoài ra, m t s tr ng h p, n u th i gian gi i quy t tranh ch p t i c quan ti n hành t t ng b kéo dài nhi u lý do, vi c tuyên x : Bu c DNBH có trách nhi m ph i tốn thêm c kho n ti n lãi tính t th i m DNBH t ch i BTBH cho đ n th i m xét x (ngoài s ti n b i th ng theo h p đ ng b o hi m) ch a phù h p, gây thi t h i cho DNBH phi nhân th Nh v y, kính đ ngh TANDTC ti p nh n ý ki n nêu có v n b n h ng d n c quan Tòa án c p áp d ng th ng nh t vi c khơng xem xét tính lãi đ i v i tranh ch p H BH nh nêu Xác nh s ti n b i th ng b o hi m H p 2.1 B o hi m giá tr , b o hi m d ng b o hi m tài s n i giá tr : Theo i u 46 Lu t KDBH thì: “S ti n b i th ng mà doanh nghi p b o hi m ph i tr cho ng i đ c b o hi m đ c xác đ nh c s giá th tr ng c a tài s n đ c b o hi m t i th i m, n i x y t n th t ” Vì tính đ c thù c a H BH tài s n, DNBH không th thuê công ty giám đ nh đ c l p xác đ nh giá tr th tr ng c a tài s n t i th i m giao k t H BH, chi phí giám đ nh th ng r t cao ó lý t i i u 41 Lu t KDBH ch quy đ nh “S ti n b o hi m s ti n mà bên mua b o hi m yêu c u b o hi m cho tài s n đó” mà khơng bu c DNBH ph i th c hi n giám đ nh giá tr tài s n tr c giao k t Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 H BH B i l , h n h t, bên mua b o hi m ng i có quy n l i đ i v i tài s n mua b o hi m nên ph i bi t rõ giá tr tài s n mà yêu c u b o hi m Nh m t o khuôn kh pháp lý gi i quy t BTBH tr ng h p giá tr tài s n đ c b o hi m bên mua b o hi m yêu c u ghi H BH không v i giá tr th c t c a tài s n, Lu t KDBH có quy đ nh c th : “ i u 42 H p đ ng b o hi m tài s n giá tr … Trong tr ng h p x y s ki n b o hi m, doanh nghi p b o hi m ch ch u trách nhi m b i th ng thi t h i không v t giá th tr ng c a tài s n đ c b o hi m” “ i u 43 H p đ ng b o hi m tài s n d i giá tr doanh nghi p b o hi m ch ch u trách nhi m b i th ng theo t l gi a s ti n b o hi m giá th tr ng c a tài s n đ c b o hi m t i th i m giao k t h p đ ng” M c dù quy đ nh pháp lu t rõ ràng, nhiên, trình tham gia tranh ch p H BH tài s n, tác gi th y r ng, m t s Tòa án lúng túng trình gi i quy t tranh ch p, có quan m cho r ng s ti n b o hi m ghi t i H BH th a thu n c a hai bên Vì th , s ki n b o hi m x y ra, DNBH ph i có trách nhi m b i th ng theo s ti n b o hi m đ c ghi H BH mà không xét đ n quy đ nh b o hi m giá tr , b o hi m d i giá tr mà Lu t KDBH quy đ nh u ch nh i u d n đ n h qu pháp lý m t s tr ng h p tranh ch p, m c dù DNBH ch ng minh khách hàng tham gia b o hi m v i s ti n b o hi m giá tr - hay nói cách khác s ti n b o hi m đ c yêu c u không ph n ánh giá tr tài s n đ c b o hi m t i th i m giao k t H BH c ng nh t i th i m x y t n th t Tuy nhiên, k t qu gi i quy t c a c quan có th m quy n khơng xem xét v n đ “b o hi m giá tr ”, mà nh n đ nh “s ti n b o hi m” (i) theo th a thu n Bên, (ii) vi c đ nh giá tài s n tr c nh n b o hi m trách nhi m c a DNBH, th tuyên: Bu c DNBH có trách nhi m b i th ng theo s ti n b o hi m ghi H BH i u gây b t l i cho DNBH t o u ki n cho bên mua b o hi m h ng l i d a s không trung th c giao k t H BH 2.2 Tính tr kh u hao giá tr tài s n gi i quy t b i th ng b o hi m Thơng th ng, tính tốn giá tr tài s n b t n th t làm c n c tính tốn s ti n b i th ng b o hi m, đ n v giám đ nh th ng c n c vào Thông t 45/2013/TT-BTC ngày 25-04-2013 c a B Tài h ng d n ch đ qu n lý, s d ng trích kh u hao tài s n c đ nh i u c ng hoàn toàn phù h p v i b n ch t c a b o hi m bù đ p t n th t v t ch t, giúp ng i đ c b o hi m khôi ph c l i giá tr tài s n nh th i m tr c x y t n th t Hay nói cách khác, N BH ch đ c nh n b i th ng t ng ng v i m c đ t n th t tài s n tính theo giá th tr ng t i th i m t n th t m i tr ng h p, s ti n b i th ng không v t s ti n b o hi m ghi H BH Tuy nhiên, hi n nay, Lu t KDBH c ng nh v n b n h ng d n thi hành ch a có quy đ nh rõ ràng gi i quy t BTTBH, DNBH đ c tính kh u hao tài s n xác đ nh giá tr th c t c a tài s n t i th i m tham gia b o hi m c ng nh xác đ nh giá tr tài s n t i th i m x y t n th t đ tính tốn s ti n BTBH ó lý d n đ n tranh ch p b o hi m, đa ph n ng i đ c b o hi m th ng không ch p nh n vi c DNBH tính kh u hao giá tr tài s n tính tốn s ti n b i th ng Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 Th c t cho th y, m t s tr ng h p, Tòa án c ng có quan m ch a rõ ràng v vi c có áp d ng tính kh u hao tài s n tính tốn s ti n b i th ng b o hi m hay không T th c tr ng nêu trên, kính đ ngh TANDTC ban hành v n b n, tài li u h ng d n th ng nh t quan m xét x v vi c: (i) Khi xem xét đ n s ti n b i th ng b o hi m theo H BH, Tòa án c n xem xét đ n y u t : B o hi m giá tr ; B o hi m d i giá tr đ c quy đ nh t i i u 42, i u 43 Lu t KDBH; (ii) Khi xem xét đ n giá tr tài s n t i th i m tham gia b o hi m c ng nh t i th i m x y t n th t làm c s xác đ nh s ti n b i th ng b o hi m, Tòa án c n xem xét đ n t l kh u hao giá tr tài s n theo th a thu n gi a bên H BH (n u có) ho c áp d ng vi c tính kh u hao tài s n theo quy đ nh pháp lu t Vi c áp d ng th ng nh t nguyên t c xét x đ i v i tranh ch p H BH s góp ph n đ m b o quy n l i h p pháp c a DNBH gi i quy t b i th ng, c ng nh phòng tránh vi c h ng l i b t h p lý d a s không trung th c, thi n chí tham gia b o hi m V trách nhi m gi i thích i u ki n, i u kho n b o hi m Hi n nay, v tranh ch p b o hi m có t l khơng nh b n án, quy t đ nh c a c quan Tòa án gây b t l i cho DNBH v i nh n đ nh có liên quan đ n trách nhi m gi i thích u ki n, u kho n, H BH c a DNBH Các quy đ nh pháp lu t b o hi m v v n đ nh sau: - i m a kho n i u 17 Lu t KDBH quy đ nh DNBH có ngh a v : “a) Gi i thích cho bên mua b o hi m v u ki n, u kho n b o hi m; quy n, ngh a v c a bên mua b o hi m” - i m b kho n i u 18 Lu t KDBH quy đ nh Bên mua b o hi m có quy n: “b) Yêu c u doanh nghi p b o hi m gi i thích u ki n, u kho n b o hi m…” - i u 21 Lu t Kinh doanh b o hi m quy đ nh: “Trong tr ng h p h p đ ng b o hi m có u kho n khơng rõ ràng u kho n đ c gi i thích theo h ng có l i cho bên mua b o hi m.” V n đ đ t DNBH đ c xác đ nh hoàn thành trách nhi m gi i thích cho Bên mua b o hi m? th “đi u kho n không rõ ràng” làm c s áp d ng i u 21 Lu t KDBH? Hi n pháp lu t ch a có quy đ nh h ng d n c th S không rõ ràng quy đ nh pháp lu t d n đ n vi c hi u áp d ng pháp lu t không th ng nh t K t qu x y nhi u tranh ch p liên quan đ n H BH, c ng nh k t qu gi i quy t tranh ch p ph thu c vào ý chí ch quan c a Tòa án Trong nhi u tr ng h p, giao k t H BH, Bên mua b o hi m đ c hi u u kho n, u ki n b o hi m, không yêu c u DNBH gi i thích, ho c đ c nhân viên doanh nghi p gi i thích nh ng khơng có b ng ch ng, nên phát sinh tranh ch p, Bên mua b o hi m/N BH cho r ng hành vi vi ph m c a h khơng đ c DNBH gi i thích u ki n, u kho n Ho c r t nhi u tr ng h p, DNBH m c dù có đ y đ c n c u kho n đ t ch i/lo i tr b i th ng b o hi m nh ng c ng khơng đ c Tịa án ch p thu n, b i Tịa án cho r ng sai sót c a N BH DNBH không th c hi n trách nhi m gi i thích u ki n, u kho n b o hi m cho khách hàng Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 Vì th , gi i thích n i dung h p đ ng có l i cho N BH theo i u 21 Lu t KDBH tuyên bu c b t l i cho DNBH Do v y, nhi u DNBH hi n đ gi i pháp tình th kh c ph c tình tr ng b ng cách: Trong Gi y yêu c u b o hi m ho c đ n/H BH có n i dung xác nh n v vi c bên mua b o hi m đ c giao Quy t c, u kho n b o hi m đ c DNBH gi i thích rõ đ y đ n i dung u kho n, u ki n b o hi m Tuy nhiên, v m t lý lu n, thi t ngh : - Trong quan h h p đ ng, bên đ u có n ng l c hành vi dân s đ y đ Vì th , giao k t H BH c n đ c k u kho n, u ki n b o hi m Tr ng h p, bên mua b o hi m nh n th y n i dung, u kho n khơng rõ ràng đ ngh DNBH/bên bán b o hi m gi i thích nh ng quy đ nh đ tránh s khơng rõ ràng cách hi u - Hi n nay, trình giao k t H BH, Bên mua b o hi m có quy n đ c tham gia ý ki n, đ c quy n đ ngh s a đ i/b sung u kho n nh m đ m b o quy n l i cho c hai bên Trong m t s tr ng h p, bên mua b o hi m yêu c u DNBH ph i ch p nh n d th o, m u h p đ ng b o hi m mà khách hàng đ a Nh v y, ý ngh a ban đ u c a i u 21 nh m m c đính b o v quy n l i c a bên mua b o hi m (th ng bên y u th ) giao k t h p đ ng li u có phù h p? Do v y, tác gi cho r ng đ áp d ng gi i quy t tranh ch p b o hi m liên quan đ n u kho n, u ki n b o hi m, gi i thích H BH, nh m đ m b o quy n l i c a c bên mua b o hi m DNBH, c quan l p pháp ho c TANDTC c n có v n b n h ng d n v v n đ theo h ng: - Tr ng h p có u kho n khơng rõ ràng, khách hàng ph i đ ngh DNBH gi i thích N u ng i mua b o hi m có b ng ch ng cho r ng DNBH t ch i trách nhi m gi i thích, Tịa án có th áp d ng i u 21 Lu t KDBH đ làm c n c xét x - Ng c l i, n u bên mua b o hi m không đ ngh , không yêu c u DNBH gi i thích đ c coi hi u đ y đ quy t c/đi u kho n b o hi m DNBH th c hi n trách nhi m c a theo quy đ nh Khi đó, Tịa án khơng có c n c áp d ng i u 21 Lu t KDBH đ làm c n c xét x Xác nh ch th có trách nhi m b i hoàn b o hi m tài s n V quy n địi b i hồn c a DNBH, pháp lu t b o hi m quy đ nh nh sau: i m e kho n i u 17 Lu t KDBH quy đ nh: “Doanh nghi p b o hi m có quy n … yêu c u ng i th ba b i hoàn s ti n b o hi m mà doanh nghi p b o hi m b i th ng cho ng i đ c b o hi m ng i th ba gây đ i v i tài s n trách nhi m dân s ” i u 326 B lu t Hàng h i 2015: “Khi tr ti n b i th ng cho ng i đ c b o hi m, ng i b o hi m đ c quy n truy đòi ng i có l i gây t n th t (sau g i ng i th ba) ph m vi s ti n tr Ng i b o hi m th c hi n quy n theo quy đ nh đ i v i ng i đ c b o hi m” Có th th y, quy đ nh nêu t ng đ i rõ ràng Tuy nhiên, th c t , vi c xác đ nh ch th có trách nhi m b i hoàn c a c quan ti n hành t t ng ch a th ng nh t, đ c bi t trong quan h h p đ ng v n chuy n hàng h i, mà nguyên nhân ch y u quan h h p đ ng này, Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 t n t i nhi u ch th : Bên thuê v n chuy n, ng đ i lý tàu rõ ràng, tác gi phân tích v án d i v n chuy n, ng i v n chuy n th c t , ch tàu, i đây: N i dung: Ngày 21-11-2013, T ng công ty c ph n B o Minh (B o Minh) c p đ n b o hi m hàng hóa v n chuy n n i đ a s MCT/00651467 cho Công ty C ph n V n t i I Traco (Traco) đ i v i 3.195,35 t n qu ng Apatit Lô hàng đ c Traco thuê bên v n chuy n Công ty Tr ng Thành Tuy nhiên, Công ty Tr ng Thành không tr c ti p v n chuy n mà ti p t c ký h p đ ng v n chuy n v i Ch tàu H i Xuân 116 n v v n chuy n th c t Ngày 25-11-2013, trình v n chuy n t c ng H i Phòng đ n C ng Supe Long Thành, ng Nai, tàu H i Xuân 116 g p s c máy lái n tàu b m c c n t i vùng bi n Bình Thu n d n đ n n c bi n tràn vào h m hàng gây t n th t cho hàng hóa v n chuy n tàu C n c theo đ n b o hi m k t qu giám đ nh t n th t, B o Minh b i th ng b o hi m cho Ng đ c b o hi m nh n đ c Gi y chuy n quy n yêu c u ng i th ba b i hoàn t Traco Xác nh ng i i có trách nhi m b i hồn: T i B n án s th m, Tòa án xác đ nh ng i có trách nhi m b i hồn cho B o Minh H i Xn 116 cho r ng bên th ba có l i tr c ti p gây t n th t Ch tàu Tuy nhiên, t i B n án Phúc th m: Tòa án c p phúc th m l i xác đ nh ng i có trách nhi m b i hoàn cho B o Minh Công ty Tr ng Thành – bên tr c ti p ký h p đ ng v n chuy n v i Traco Công ty Tr ng Thành ti p t c có quy n truy địi Ch tàu H i Xuân 116 b i th ng theo u ki n u kho n h p đ ng v n chuy n gi a hai công ty Theo đó, m t quan h tranh ch p nh ng Tòa án c p xét x theo hai h khác nhau, c th nh sau: - Tòa án c p s th m xác đ nh đ i t - Tòa án c p phúc th m xác đ nh đ i t ký k t ng hoàn toàn ng b i hoàn bên tr c ti p gây thi t h i; ng b i hoàn theo m i quan h h p đ ng v n chuy n bên Th c t , v vi c tranh ch p nh x y ngày ph bi n v i tình tr ng m i Tịa án, m i c p xét x có quan m khác i u gây khơng khó kh n cho DNBH vi c xác đ nh ch th đ kh i ki n đòi b i hồn Thơng qua v vi c này, tác gi cho r ng c n có quy đ nh c th h ng d n c a TANDTC v vi c xác đ nh ng i th ba có l i có trách nhi m b i hồn b o hi m cho DNBH, tránh tình tr ng Tịa án có quan m xét x khơng th ng nh t nh hi n Và gây khó kh n cho DNBH cơng tác ki n địi ng i th ba b i hồn nh m truy địi kho n ti n b i th ng theo H BH K t lu n V i nh ng phân tích nêu trên, tác gi ki n ngh c quan có th m quy n ti p nh n, t ng h p ý ki n đ làm c s cho vi c ban hành v n b n h ng d n quy đ nh pháp lu t v ng m c và/ho c xem xét, l a ch n ban hành án l phù h p, đ đ m b o tính h p pháp c ng nh tính h p Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor H i th o v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Tòa án nhân dân t i cao Nha Trang, 8/2019 lý c quan có th m quy n gi i quy t tranh ch p liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh b o hi m nói chung kinh doanh b o hi m phi nhân th nói riêng SOURCE: K y u H i th o c a Tòa án nhân dân t i cao v “Pháp lu t kinh doanh b o hi m gi i quy t tranh ch p l nh v c b o hi m phi nhân th ” Nha Trang, 8/2019 Thongtinphapluatdansu.edu.vn | Civillawinfor