Luật Kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Địa vị pháp lý của đại lý bảo hiểm Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm
Câu 1.1 Khái niệm Căn khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định khái niệm kinh doanh bảo hiểm cụ thể sau: Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2 Đặc điểm Có thể thấy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động tương đối đặc thù phải đảm nhận rủi ro khách hàng Doanh nghiệp bảo hiểm không báo trước thời hạn mức độ kiện bảo hiểm Chính lẽ đó, kinh doanh bảo hiểm có số đặc điểm sau đây: - Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm hướng đến lợi nhuận Điều giải thích doanh nghiệp bảo hiểm thu lợi nhuận từ phần chênh lệch phí bảo hiểm thu số tiền cần phải bồi thường trường hợp cần bảo hiểm Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm tận dụng tối đa nguồn tiền nhàn rỗi để tiến hành đầu tư sinh lời cho thân Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm lấy tiền quỹ rút tiền đầu tư để đền bù - Chu trình kinh doanh bảo hiểm chu trình đảo ngược: Điều có nghĩa cơng ty bảo hiểm nhận doanh thu trước chi trả loại phí kinh doanh sau Đây nguyên nhân tạo nên tính nhàn rỗi nguồn tiền công ty bảo hiểm Và việc đầu tư trở nên tách rời với hoạt động bảo hiểm Để làm điều đó, địi hỏi việc quản lý dòng tiền cách chặt chẽ, tránh việc khơng có khả khoản cho người bảo hiểm cần thiết - Bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn vừa mang tính khơng bồi hồn: Đây đặc thù ngành bảo hiểm Trong trường hợp không xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm quyền giữ toàn số tiền phí bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp kiện bảo hiểm có xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải bồi thường khoản cho bên nhận bảo hiểm - Tính rủi ro cao: Bên cạnh vấn đề tính rủi ro đến từ bên nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cần đối mặt với trường hợp trục lợi bảo hiểm Đây trường hợp xảy bên bảo hiểm cố tình tạo kiện bảo hiểm cách chủ quan để nhận khoản tiền bồi thường lớn nhiều lần so với số tiền phí bảo hiểm Chính lẽ đó, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đưa phương án để đối phó với trường hợp tái bảo hiểm hay đề phòng, ngăn ngừa tổn thất hợp đồng Câu 2.1 Địa vị pháp lý đại lý bảo hiểm - khái niệm đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan - Vai trị Đại lý bảo hiểm có vai trị quan trọng mơ hình kinh doanh bảo hiểm Nó cầu nối trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng tiềm Cụ thể: Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Đại lý bảo hiểm dù tổ chức hay cá nhân đóng vai trị lực lượng bán hàng trọng yếu doanh nghiệp bảo hiểm Là người trực tiếp nhận thông tin phản hồi sản phẩm bảo hiểm từ phía khách hàng Có nghĩa vụ tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng gói bảo hiểm Có nhiệm vụ giới thiệu chào bán gói sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng Được ủy quyền, chịu trách nhiệm tổ chức việc ký kết hợp đồng doanh nghiệp với người tham gia bảo hiểm Việc phát triển hệ thống đại lý tạo nhiều nguồn thu Thực số công việc khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng tham gia gói bảo hiểm Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm Khách hàng cảm thấy dễ dàng, nhanh chóng việc ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm Đại lý bảo hiểm đến nhà, doanh nghiệp để tư vấn bảo hiểm, thu phí bảo hiểm đàm phán thay đổi nhu cầu bảo hiểm khách hàng Giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lại, tiết kiệm thời gian có định tham gia bảo hiểm Hỗ trợ, đồng hành với người tham gia việc đảm bảo quyền lợi bảo hiểm rủi ro xảy Vai trò Đại lý bảo hiểm với xã hội Đại lý người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến đảm bảo cho cá nhân, tổ chức gia đình yên tâm cho người có trách nhiệm gia đình Do vậy, xét khía cạnh đó, đại lý bảo hiểm cịn góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội - Nguyên tắc Hoạt động đại lý bảo hiểm Tổ chức, cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện hoạt động đại lý theo quy định Điều 86 Luật Kinh doanh bảo hiểm phải ký hợp đồng đại lý bảo hiểm theo quy định Điều 87 Luật Kinh doanh bảo hiểm Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm không làm đại lý bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm Tổ chức, cá nhân khơng đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác không chấp thuận văn doanh nghiệp bảo hiểm mà làm đại lý Đại lý bảo hiểm không xúi giục khách hàng huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hình thức - Diều kiện hoạt động Dựa theo điều 86, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Một tổ chức cá nhân muốn trở thành đại lý bảo hiểm cần thoả mãn điều kiện sau: Đối với cá nhân: Là công dân Việt Nam thường trú Việt Nam; Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; Có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp Đối với tổ chức: Là tổ chức thành lập hoạt động hợp pháp; Nhân viên tổ chức đại lý trực tiếp thực hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện quy định đại lý cá nhân; Người bị truy cứu trách nhiệm hình phải chấp hành hình phạt tù bị Tồ án tước quyền hành nghề phạm tội theo quy định pháp luật không ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm - Trách nhiệm Đại lý bảo hiểm Tại Điều 88, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nêu rõ trách nhiệm đại lý bảo hiểm: "Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hồn cho doanh nghiệp bảo hiểm khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm." Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm thực theo luật nhà nước, điều khoản hợp đồng ký kết với công ty bảo hiểm Nếu đại lý kinh doanh vi phạm pháp luật, có hành vi gây thiệt hại đến quyền lợi ích khách hàng cơng ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường cho khách hàng Do vậy, bạn yên tâm ký hợp đồng với đại lý bảo hiểm Bởi họ bảo lãnh từ cơng ty bảo hiểm uỷ quyền có điều phát sinh dựa theo quy định pháp luật 2.2 Thực tế Trong năm gần đây, thị trường Bảo hiểm Việt Nam nói chung tỉnh Thừa Thiên Huế ngày phát triển mạnh, trình hội nhập quốc tế tính cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm ngày gay gắt hơn, phức tạp địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng mở rộng mạng lưới đại lý khắp nơi, nâng cao trình độ đại lý, để đại lý dễ dàng tiếp cận với khách hàng Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, năm 2016, tính đến ngày 31/12/2016, BHXH tỉnh ký hợp đồng Đại lý thu BHXH tự nguyện, BHYT với 154 Đại lý thu, tổng số nhân viên Đại lý thu 831 người, địa bàn tỉnh có 152/152 xã có Đại lý thu BHXH tự nguyện, BHYT, đạt tỷ lệ 100%, tổng số điểm thu toàn tỉnh 545 điểm; Trong năm 2017, Thực Quyết định số 1599/ QĐ-BHXH ngày 28/10/2016 Tổng Giám đốc Bảo xã hội (BHXH) Việt Nam việc ban hành Quy định hoạt động Đại lý thu BHXH, bảo hiểm y tế (BHYT), tính đến ngày 31/12/2017, quan BHXH ký họp đồng Đại lý thu BHXH tự nguyện, BHYT với 154 Đại lý thu có 115 Đại lý thu tố chức thu BHYT hộ gia đình (do có 39 xã hoàn toàn thuộc vùng kinh tế – xã hội đặc biệt khó khăn) BHXH tỉnh ban hành thực Kế hoạch làm việc tình hình quản lý hoạt động Đại lý thu BHXH, BHYT địa bàn tỉnh năm 2017, nhằm tăng cường kỷ cương, kỷ luật việc quản lý hoạt động Đại lý thu BHXH, BHYT; kiểm tra hướng dẫn kịp thời cho nhân viên Đại lý thu BHXH, BHYT công tác thu nộp phát hành thẻ BHYT, cấp sổ BHXH có dấu hiệu vi phạm nhằm đảm bảo quyền lợi người tham gia Qua kiếm tra phát chấn chỉnh kịp thời sai sót cơng tác vận động tun truyền thu nộp, phát hành thẻ BHYT, cấp sổ BHXH cho người dân Nhu cầu phát triển mạng lưới nhân viên Đại lý thu, năm BHXH tỉnh tổ chức lớp đào tạo nhân viên Đại lý thu cho 252 người Đại lý thu ƯBND xã, Đại lý thu Bưu điện tỉnh Đại lý thu Công ty Bảo hiểm PVI Huế giới thiệu vào tháng 12/2017; Năm 2018, mạng lưới Đại lý thu BHXH, BHYT tỉnh Thừa Thiên Huế gồm 154 Đại lý thu/152 xã, phường, thị trấn) nên người dân có nhiều lựa chọn tham gia BHYT, BHXH tự nguyện Trong 154 Đại lý thu tổ chức thu BHXH tự nguyện có 115 Đại lý thu tổ chức thu BHYT hộ gia đình (do có 39 xã hoàn toàn thuộc vùng kinh tế – xã hội đặc biệt khó khăn) Tổng số điểm thu toàn tỉnh 620 điểm, tổng số nhân viên Đại lý thu đào tạo cấp thẻ hoạt động địa bàn tỉnh 1.066 người Câu 3.1 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm giúp phân biệt với hợp đồng khác có tính chất vơ hình Tính khơng thể tách rời cất giữ, khơng có tính đồng khơng bảo hộ quyền – Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm – Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có điều khoản mẫu (hợp đồng gia nhập), hợp đồng song vụ có điều kiện thể hình thức văn – Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có chứa đựng tính chất may rủi Nếu khơng tồn rủi ro khơng có việc giao kết tồn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Do mà yếu tố trung thực bên tham gia bảo hiểm yếu tố quan trọng góp phần bảo đảm quyền lợi cho người than gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm 3.2 Những loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm hàng hải 3.3 Thực tế Thực tế, tham gia loại hợp đồng bảo hiểm người 3.4 Nhận xét Như thấy với sống cịn nhiều khó khăn tương lai mang đến điều tốt rủi ro mà không tránh ốm đau bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp….thì điều bạn cần cịn trụ cột tài để giúp bạn chủ động vượt qua số giải pháp lựa chọn loại bảo hiểm bảo hiểm người thực kí hợp đồng bảo hiểm người theo quy định để đảm bảo quyền lợi cho -Hợp đồng bảo hiểm người hợp đồng bảo hiểm đối tượng liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, hưu trí, tai nạn, sức khỏe người -đối tượng loại hợp đồng tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người Chính vậy, Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân, vợ, chồng, bố, mẹ, cái, anh chị em ruột người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm -một ưu điểm hợp đồng bảo hiểm người tham gia khơng tham gia hợp đồng chi trả độc lập trường hợp người bảo hiểm gặp biến cố, tai nạn có phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm