NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNV&N…
Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển
Tổ chức Tín dụng đầu tiên của nước Việt Nam Dân chủ cộng hòa là Nha Tín Dụng, được thành lập năm 1947 Đây là tiền thân của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam với hệ thống các chi nhánh tỉnh và chi nhánh huyện đã từng là tổ chức Tín dụng lớn nhất và duy nhất trong hàngvài chục năm Chức năng chính của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam là huy động tiền gửi của các Doanh nghiệp, các cơ quan đoàn thể, các tổ chức kinh tế và dân cư để cho vay Ngân hàng Nhà Nước vừa là cơ quan quản lý tiền tệ tín dụng, vừa là tổ chức kinh doanh không vì mục tiêu lợi nhuận.
Sau năm 1975, cùng với khó khăn của các nước xã hội chủ nghĩa, Việt Nam phải đối đầu với hàng loạt các thách thức lớn như: giải quyết nạn đói trong chiến tranh, nhà máy bị tàn phá, thiếu ngoại tệ mạnh để nhập khẩu thiết bị và hàng hóa tiêu dùng thiết yếu…Ngân hàng Nhà Nước phải in tiền để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các Doanh nghiệp, các đơn vị hành chính sự nghiệp dẫn đến lạm phát gia tăng trong những năm 80 làm xói mòn tiết kiệm, khuyến khích đầu cơ, tích trữ…Vòng xoáy này gây sức ép Ngân hàng phải in tiền nhiều hơn.Ngân hàng không bảo toàn được Vốn, không tính toán được hiệu quả Kinh tế, bị kéo vào vòng xoáy siêu lạm phát.
Sau năm 1990 Hệ thống Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã được đổi mới một cách đáng kể trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền
4 kinh tế thị trường có điều tiết Vĩ mô của Nhà Nước Từ mô hình hệ thống Ngân hàng của nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang mô hình Ngân hàng của nền Kinh tế thị truờng, mô hình tổ chức có sự thay đổi căn bản đó là tách biệt chức năng quản lý tiền tệ, đa dạng hóa loại hình Ngân hàng, từng bước xóa bỏ độc quyền chuyển sang cạnh tranh có sự quản lý của Nhà Nước.Từ đầu năm
1990 hệ thống Ngân hàng Thương mại đã không ngừng phát triển về loại hình và nghiệp vụ góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước. Đến đầu năm 1990 cả nước đã có 15 NHTM cổ phần và các HTX tín dụng do các cấp chính quyền thành lập ở cả thành thị lẫn nông thôn.
Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng ( Pháp lệnh Ngân hàng Nhà Nước và Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính) ra đời là bước ngoặt quan trọng trong hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng hai Pháp lệnh này đã khẳng định hệ thống Ngân hàng là hệ thống Ngân hàng 2 cấp bao gồm: Ngân hàng Nhà Nước, các Ngân hàng thương mại, HTX tín dụng, công ty tài chính…Pháp lệnh đã khẳng định tính đa hình thức sở hữu, đa loại hình, đa thành phần, kinh doanh đa năng của hệ thống Ngân hàng thương mại.
Như vậy ta có thể thấy rằng Ngân hàng Nhà Nước đóng vai trò định hướng hoạt động và quản lý tiền tệ, tổ chức kinh doanh không vì mục tiêu lợi nhuận còn Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận và được coi như một doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt.
1.1.2.Chức năng của Ngân hàng
Với chức năng là Trung gian tài chính Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư đồng thời là người môi giới giữa người gửi tiền và người vay vốn, giữa tiết kiệm và đầu tư hay nói cách khác Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và hoạt động tín dụng.
Trên cơ sở huy động các khoản tiền gửi sau đó thực hiện cho vay với lãi suất cho vay lớn hơn lãi suất huy động
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A
Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn thực hiện cung cấp các dịch vụ khác như: Cung cấp các dịch vụ tài chính, dịch vụ thanh toán, ủy thác, dịch vụ môi giới, tiện ích, Bảo lãnh, thanh toán, chuyển tiền, thu mua các loại giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…), kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ…
* Tạo phương tiện thanh toán
Tiền có một chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán Các Ngân hàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ do khách hàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu các Ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền dựa trên số lượng tiền đang nắm giữ Với nhiều ưu thế dần dần giấy nhận nợ của Ngân hàng đã thay thế tiền làm phương tiện lưu thông và cất trữ.
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua Ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền thanh toán tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm hiện đại đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông, thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các Ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn…Khi Ngân hàng cho vay số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Do đó bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng), các Ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán.
Toàn bộ hệ thống Ngân hàng cũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một Ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức là làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một Ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn
6 bộ hệ thống Ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi( tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng)
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các lọai thẻ…cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các Ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các Ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các Ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.
Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay có rất nhiều định nghĩa, quan điểm, cũng như tiêu thức khác nhau về Doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong đó có hai tiêu thức đước sử dụng phổ biến nhất là tống số vốn sản xuất kinh doanh và số lượng lao động của doanh nghiệp. Ở Việt Nam văn bản pháp luật đầu tiên quy định thống nhất tiêu chí xãc định DNV&N là công văn số 681/CP – KTN ban hành ngày 20/6/1998 Theo đó, DNV&N được tạm thời quy định là những DN có số vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người.
Tiêu chí phân loại của công văn 681/CP – KTN được đưa ra với mục tiêu xây dựng một bức tranh toàn cảnh về các DNV&N ở Việt Nam Tuy nhiên cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế cả nước, số lượng doanh nghiệp ngày
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A một tăng, có không ít số doanh nghiệp có số vốn vượt quá 5 tỷ đồng nhưng chưa đủ mạnh để được coi là một doanh nghiệp lớn Bởi vậy, sau một thời gian khảo sát và điều tra các doanh nghiệp, căn cứ vào hoàn cảnh cụ thể ở Việt Nam có tính đến xu hướng phát triển của thời gian tới, kết hợp với nghiên cứu kinh nghiệm thực tế các nước ngày 23/11/2001, Chính Phủ đã ban hành Nghị định 90/NĐ – CP quy định lại tiêu chí để xác định DNV&N, đó là:
“ Doanh Nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không vượt quá 300 người “
Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể cúa ngành, địa phương trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.
1.2.2.Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở Nước ta hiện nay các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng phát triển với tốc độ tương đối khá như: các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần…đang phát triển nhanh chóng và đang trở thành lực lượng đáng kể trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của nước ta.
Việc phát triển nhanh chóng các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nước tư bản chủ nghĩa và ở các nước xã hội chủ nghĩa trong những thập kỷ gần đây là do nhiều nguyên nhân vì vậy ta cần hiểu đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Một là: Các doanh nghiệp này có quy mô hoạt động nhỏ bé
Phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô bé Do quy mô nhỏ dẫn tới nguồn vốn cũng hạn hẹp, kéo theo những khó khăn về mặt bằng trong sản xuất kinh doanh, trình độ công nghệ, năng lực cũng hạn chế, thiếu thông tin gây ra nhiều yếu kém trong sản xuất trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bật Tuy nhiên, Doanh ngiệp vừa và nhỏ có tính nhạy cảm cao đối với hoạt động sản xuất
8 kinh doanh, linh hoạt và ứng phó kịp thời tình hình biến động của thị trường khi có biến cố xảy ra.
Hai là: Sức cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thấp
Do doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh còn ít làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm như là: chất lượng chưa cao, sức cạnh tranh của hàng hóa dịch vụ còn yếu do đó không mở rộng được thị trường, hàng hóa ngày càng khó tiêu thụ Tính tất yếu dẫn đến lợi nhuận thấp, cản trở việc sản xuất kinh doanh, dễ có những hành vi gian lận thương mại, kinh doanh trái với quy định của pháp luật.
Tuy nhiên, Doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng thực hiện sự đổi mới thiết bị và công nghệ hơn so với các doanh nghiệp lớn vì yêu cầu vốn bổ xung không nhiều đồng thời giảm được sự thiệt hại trong việc thay đổi tư bản cố định khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang ngành kinh doanh khác…
Ngày nay do sự phát triển hết sức nhanh chóng của khoa học và công nghệ nên nhiều khi thời gian tồn tại của một mặt hàng ngắn hơn thời gian tồn tại của thế hệ máy móc sản xuất ra nó
Vì vậy đòi hỏi phải kháu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng mới với thiết bị và công nghệ mới.
Ba là: Quản lý, điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thấp
Hầu hết các Doanh nghiệp vừa và nhỏ được thành lập có nguồn vốn dựa vào tiền tích lũy cá nhân cộng với tích lũy của gia đình Do vậy, những người điều hành doanh nghiệp hầu hết có thế mạnh về vốn nhiều hơn có thế mạnh về năng lực quản lý Các doanh ngiệp vừa và nhỏ nhà nước còn rất nhiều nhà quản lý yếu kém về trình độ điều hành, nên chưa đáp ứng được nhu cầu kinh tế của thị trường, không đủ sức để doanh nghiệp đứng vững và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A
Bên cạnh đó, số người của Doanh nghiệp vừa và nhỏ có trình độ, được đào tạo còn ít Khó khăn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là không thu hút được nhiều cán bộ kỹ thuật giỏi và những công nhân có tay nghề cao Từ đó dẫn đến năng suất lao động thấp, hiệu quả sử dụng vốn kém ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay và bảo toàn vốn thấp nên khả năng tiếp cận vốn Ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế.
Tuy nhiên, Doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng chấp nhận mọi sự rủi ro, mạo hiểm có thể xảy ra nên chủ doanh nghiệp có thể mạnh dạn đầu tư vào những ngành mới, những ngành mà lúc đầu đem lại lợi nhuận ít và những ngành sản xuất ra những sản phẩm chỉ đáp ứng nhu cầu cá biệt.
Bốn là: Môi trường kinh doanh bên ngoài ảnh hưởng không nhỏ đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thật vậy, những tác động từ bên ngoài tới Doanh nghiệp cung gây không ít các khó khăn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Trước hết, sự tác động quản lý của nhà nước về hoàn thiện Luật Doanh nghiệp, các chính sách thuế, chính sách tín dụng, thương mại, chính sách khoa học – công nghệ, chính sách giáo dục đào tạo, lao động và việc làm…còn nhiều bất cập Tác động quản lý của nhà nước đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khâu tổ chức còn nhiều bức xúc Sự thiếu hụt, rối loạn của thị trường như: thị trường vốn , thị trường thông tin, thị trường dịch vụ và bạn hàng giả, hàng lậu tràn lan gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.2.3.Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong nền
Tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1.Khái quát về tín dụng Ngân hàng
1.3.1.1.Khái niệm Tín dụng Ngân hàng
Tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó sẽ được hoàn trả lại trong tương lai cùng với chi phí của khoản tín dụng đó Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay ( Ngân hàng ) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo các điều kiện đảm bảo thỏa thuận giữa hai bên, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Hay nói cách khác Tín dụng là hoạt động tài trợ của Ngân hàng cho khách hàng Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất song cũng chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy bản thân tín dụng Ngân hàng phải làm tốt hai mặt.
Thứ nhất là đối với người mà Ngân hàng cho vay và Thứ hai đối với người vay Ngân hàng, quan hệ này phải dựa trên uy tín, sự tin tưởng lẫn nhau Đồng thời phải cân nhắc kỹ lưỡng trong quá trình phân tích tín dụng.
1.3.1.2.Sự tồn tại tín dụng Ngân hàng trong nền Kinh Tế thị trường là tất yếu khách quan
Trong nền Kinh tế thị trường, tiền tệ trở thành một phạm trù kinh tế chủ đạo, mọi quan hệ kinh tế đều được tiền tệ hóa Với các chức năng vốn có của mình tiền tệ tham gia vào quá trình tuần hoàn vốn và trong quá trình đó tại một thời điểm sẽ phát sinh tình trạng nhàn rỗi tạm thời thiếu vốn ở từng doanh nghiệp cũng như toàn bộ nền kinh tế.
Các Nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi lại không thể để chúng nằm yên, bởi vì không đem lại thu nhập cho người sở hữu chúng và không giúp cho mở
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A rộng quy mô sản xuất xã hội Thực tế đòi hỏi chúng cần phải được gửi vào các tổ chức tín dụng để có thể đem lại thu nhập.
Ngược lại, trong quá trình tuần hoàn vốn của xí nghiệp, tổ chức kinh tế, người sản xuất kinh doanh, cá nhân tiêu dùng cũng như trong toàn xã hội có lúc lại phát sinh thiếu vốn tiền tệ. Để cho cả những người thừa vốn và thiếu vốn cùng “giàu có” hơn thì những người thừa vốn cần phải tiến hành cho những người cần vốn vay vốn. Luồng vốn từ những người thừa vốn chảy sang những người thiếu vốn theo hai con đường là: trực tiếp và gián tiếp.
Trực tiếp là việc những người cần vốn nhận được vốn trực tiếp từ những người thừa vốn bằng cách vay trực tiếp hoặc bằng cách phát hành các công cụ nợ.
Gián tiếp là việc những người cần vốn nhận được khoản vốn mình cần từ những người thừa vốn thông qua một tổ chức tài chính trung gian như các Ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, các công ty Bảo hiểm, các quỹ tín dụng. Trên thực tế những người cần vốn chủ yếu nhận được khoản vốn mình cần thông qua con đường gián tiếp này trong đó nổi bật nhất là vai trò của các Ngân hàng thương mại
Sở dĩ các Ngân hàng thương mại có được điều này là vì: Với đặc điểm và uy tín của mình các Ngân hàng thương mại có ưu thế hơn các định chế tài chính khác trong việc huy động các nguồn từ nhỏ tới lớn, từ tất cả các thành phần khác nhau trong xã hội và nó cũng là tổ chức tích cực nhất trong việc tìm kiếm khách hàng cho mình từ phía những người cần vốn.
Như vậy, tín dụng Ngân hàng xuất hiện là một tất yếu khách quan trong nền kinh tế thị trường như hiện nay.
1.3.1.3.Phân loại Tín dụng Ngân hàng
Có rất nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng Ngân hàng như: a.Phân loại theo thời gian:
Tín dụng ngắn hạn : Từ 12 tháng trở xuống
Tín dụng trung hạn : Từ trên 1 năm đến 5 năm
Tín dụng dài hạn : Trên 5 năm b.Phân loại theo hình thức:
Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê.
“Chiết khấu” là hình thức Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của Thương Phiếu trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một Thương phiếu chưa đến hạn.
“Cho vay” là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
“Bảo lãnh” là việc Ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính cho khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất hiện ra song Ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi.
“ Cho thuê “ là việc Ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản cho khách hàng theo những điều khoản nhất định Sau một thời gian nhất định khách hàng phải trả cả gốc và lãicho Ngân hàng. c.Phân loại theo tài sản đảm bảo:
Tín dụng có thể được phân chia thành tín dụng có đảm bảo bằng uy tín của chính khách hàng và tín dụng có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản. Tín dụng không cần tài sản đảm bảo có thể được cung cấp cho khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn có lãi, ít có tình trạng nợ dây dưa kéo dài Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính Phủ mà Chính Phủ yêu cầu cũng không cần bảo đảm bằng tài sản Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn cũng có thể không cần đảm bảo bằng tài sản. d.Phân loại theo đối tượng khách hàng vay:
Ngoài những cách phân loại tín dụng Ngân hàng theo các tiêu thức như trên thì còn một cách để phân loại tín dụng Ngân hàng là phân loại theo đối tượng khách hàng vay.
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A Đây là một cách phân tín dụng quan trọng vì phân loại theo tiêu thức này sẽ giúp ta hiểu một cách rõ ràng hơn về những loại đối tượng khách hàng có nhu cầu về tín dụng Ngân hàng.
* Đối tượng của khách hàng là đơn vị kinh doanh
+ Vốn chủ sở hữu lớn: là các Tổng công ty, DNNN, DN có số vốn chủ sở hữu lớn, các tập đoàn
+ Vốn chủ sở hữu nhỏ: Thường là các DNV&N, HTX, hộ SXKD cá thể
* Đối tượng khách hàng là người tiêu dùng
Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho Ngân hàng nhưng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro có khả năng xảy ra với tỷ lệ cao Hiệu quả hoạt động tín dụng được thể hiện bởi chất lượng hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng được hiểu đúng nghĩa là vốn vay Ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ cho doanh nghiệp và được doanh nghiệp đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả nhất, nhằm tạo ra một lượng tiền lớn hơn để trang trải đủ chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi.
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A
Vậy chất lượng tín dụng được hiểu là chất lượng của từng khoản vay và chất lượng tổng thể các hoạt động tín dụng của Ngân hàng Một khoản cho vay được gọi là có chất lượng tức là Ngân hàng cho vay và thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn Như vậy, để một khoản cho vay có chất lượng thì phải đặt ra những tiêu chí để giám sat, lấy đó là nền tảng để đánh giá cho các khoản cho vay sau này
Mỗi một khoản cho vay có chất lượng dẫn tới tổng hào các khoản cho vay có chất lượng và từ đó hoạt động tín dụng của Ngân hàng sẽ có chất lượng. Hiếm khi tất cả các khoản cho vay có thể thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn quy định Sẽ có một tỷ lệ các khoản cho vay không tuân theo quy luật thông thường đó Nhưng tỷ lệ là bao nhiêu để không ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chung của Ngân hàng Tỷ lệ đó không được xác định rõ trong từng thời điểm cũng như không có một quy chuẩn nào nhằm quy định tỷ lệ đó
Nhưng qua mỗi năm, Ngân hàng tổng kết được một tỷ lệ các khoản vay không thu hồi đúng hạn từ đó làm căn cứ để so sánh với số liệu của năm trước, so sánh với số liệu của toàn nghành Nếu tỷ lệ các khoản vay chưa thu hồi năm nay thấp hơn năm trước thì chứng tỏ hoạt động năm nay có nhiều biến chuyển mang tính tích cực.
Mặt khác, tỷ lệ này nếu được so sánh với số liệu của toàn nghành mà cao hơn cho thấy chất lượng của các khoản cho vay của Ngân hàngcòn thấp hơn so với mặt bằng chung của toàn nghành Ngân hàng Ngân hàng dựa vào đó làm cơ sỏ để phân tích, đánh giá cho những chính sách tín dụng sau này của Ngân hàng. Ngoài ra, khi xem xét chất lượng tín dụng cần tính đến ba nhân tố là Ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh tế.
* Chất lượng tín dụng xét từ góc độ NHTM.
Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân Ngân hàng và phải đảm bảo được sự cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Chất lượng hoạt động tín dụng phải thể hiện ở chỉ tiêu lợi
2 2 nhuận hợp lý và gia tăng,dư nợ và ngày càng tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và hợp lý, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nền kinh tế.
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng hàm chứa nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng của Ngân hàng có chất lượng thì Ngân hàng cần xem xét, đánh giá mỗi khách hàng vay của mình kỹ lưỡng để từng khoản cho vay có chất lượng Ngân hàng nên đặt khách hàng vào môi trường kinh doanh hiện tại của chính các doanh nghiệp, để đánh giá xem họ có đang kinh doanh trong thị trường như thế nào, những mặt hàng của doanh nghiệp sau khi sản xuất có khả năng tiêu thụ hay không Tìm hiểu về tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp sẽ giúp Ngân hàng nắm bắt được đồng vốn mà Ngân hàng cho vay có được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả hay không.
* Chất lượng tín dụng xét từ góc độ khách hàng. Để tạo nên một khoản vay có chất lượng không chỉ phụ thuộc vào Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào khách hàng Khách hàng là một trong những chủ thể quan trọng tạo nên việc khoản vay đó có hay không có chất lượng Chất lượng tín dụng được tạo nên từ nhiều phía, cả Ngân hàng và các doanh nghiệp đều có vai trò quan trọng để tạo nên chất lượng của khoản vay Ngân hàng có thiện chí, cho vay để giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong quá trình sản xuất kinh doanh nhưng khách hàng lại cố tình làm trái so với kế hoạch trong hợp đồng, sử dụng tiền vay không đúng mục đích sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi của Ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng sau này.
Mặt khác, thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, sự am hiểu khách hàng sẽ làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng của khách hàng, đảm bảo thoả mãn nhu cầu hợp lý về vốn cho họ
Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, chất lượng là yêu cầu hàng đầu Vì vậy, chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng, lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản không phiền hà, thu hút được khách hàng nhưng vẫn
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định của tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, góp phần làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp.
* Chất lượng tín dụng xét từ góc độ nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng phải tạo ra được các hiệu quả xã hội như phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội góp phần tăng trưởng kinh tế và khai thác khả năng tiềm ẩn trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vốn vay nước ngoài có lợi cho nền kinh tế phát triển
Từ những điều trên ta có thể rút ra :
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng thương mại và sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.
Chất lượng tín dụng được xác định qua nhiều yếu tố : thu hút được khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, chi phí tổng thể về sản xuất, chi phí nghiệp vụ
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Đánh giá về chất lượng tín dụng của NHNT Hà Nội
2.3.1.Những thành tựu đạt được của Tín dụng Ngân hàng.
Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả trong những năm qua NHNT Hà Nội không chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp lớn mà còn chú ý đến mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đáp ứng đủ vốn cần thiết cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn và thực hiện tốt các chỉ thị cho vay đối với khu vực kinh tế này.
Dư nợ và doanh số cho vay đối với DNV&N phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: Triệu VND,%
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay qua các năm của chi nhánh NHNT Hà Nội đối với DNNN là không ổn định Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay đối với DNNN vẫn chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng cho vay đối với DNV&N.
Cụ thể: Năm 2003 doanh số cho vay là 158.782 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 33,462 triệu đồng, tốc độ tăng là 26,7% Nhưng sang đến
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A năm 2004 doanh số cho vay đối với DNNN chỉ còn đạt 150.514 triệu đồng, giảm so với năm 2003 là 8.268 triệu đồng, tương ứng với tốc độ giảm là 5,21% Về dư nợ, các DNNN tăng dư nợ hàng năm về số tuyệt đối nhưng về tỷ trọng thì tăng, giảm thất thường trong dư nợ của toàn bộ các DNV&N.
Cụ thể là năm 2002 là 61,5% ; năm 2003 giảm chỉ còn 58,91% nhưng đến năm 2004 lại tăng lên 59,92% Kết quả này cho thấy sự yếu kém trong sản xuất kinh doanh của các DNNN Các DNNN đang trong tiến trình cổ phần hoá đối với các doanh nghiệp làm ăn kém hoặc không có hiệu quả Một số DNNN đã chuyển sang công ty cổ phần nên số lượng cũng giảm.
Hơn nữa, có thêm quyết định 178/NĐ - CP của Chính phủ về đảm bảo tiền vay của các Tổ chức tín dụng nên cũng gây thêm khó khăn cho các DNNN khi tiếp cận vay vốn.
Ngược lại, đối với các DNNQD thì dư nợ và doanh số cho vay của Ngân hàng lại tăng khá nhanh Năm 2002, doanh số cho vay đối với các DNNQD chỉ là 65.840 triệu đồng Sang đến năm 2003, doanh số cho vay đã tăng lên 82.298 triệu đồng, tăng so với năm 2002 là 16.358 triệu đồng, với mức tăng trưởng đạt 24,85%, chiếm 32,65% trong tổng doanh số cho vay đối với DNV&N Tốc độ tăng của năm 2004 đạt cao nhất Doanh số cho vay đạt 119.266 triệu đồng tăng 37.068 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003, với tốc độ tăng trưởng đạt 45,1% và chiếm 42,18% trong tổng doanh số cho vay Dư nợ của DNNQD cũng tăng trưởng qua các năm, cụ thể như sau: Năm 2002 đạt 82.780 triệu đồng; năm 2003 là 105.325 triệu đồng; năm 2004 là 157.500 triệu đồng Với tỷ trọng lần lượt như sau: Năm 2002 chiếm 24,88%; năm 2003 chiếm 24,54%; năm 2004 chiếm29,05% Việc tăng lên về cả dư nợ lẫn doanh số cho vay đối với DNNQD phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của các Doanh nghiệp nhất là các công ty TNHH,công ty cổ phần và các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn của Chi nhánh NHNT làm ăn có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao cũng như tạo sự tin tưởng đối vớiNgân hàng.
5 8 Đối với các hộ sản xuất kinh doanh cá thể năm 2000 từ khi nghị định 02/2000/CP ra đời và áp dụng, số lượng các hộ sản xuất kinh doanh cá thể cũng tăng lên đáng kể lẽ dĩ nhiên là họ rất cần đến vốn vay của Ngân hàng Qua số liệu ta thấy dư nợ và doanh số cho vay của các hộ sản xuất kinh doanh cá thể tăng lên hàng năm Năm 2002 dư nợ đạt 15.963 triệu đồng, chiếm 4,8% trong tổng dư nợ Doanh số cho vay năm 2002 đạt 6.570 triệu đồng chiếm 3,23% trong tổng doanh số cho vay.
Sang đến năm 2003 dư nợ tăng lên 28.650 triệu đồng, đạt 6,68% trong tổng dư nợ, tăng so với năm 2002 là 12.687 triệu đồng với tốc độ tăng nhanh 79,48%. Nhưng doanh số cho vay chỉ đạt 6.517 triệu đồng chiếm 2,59% trong tổng doanh số Sang năm 2004 dư nợ tăng lên đáng kể đạt 35.996 triệu đồng chiếm 6,64% trong tổng dư nợ, với tốc độ tăng trưởng đạt 25,64% Doanh số cho vay năm
2004 cũng tăng, đạt 11.728 triệu đồng, chiếm 4,15% trong tổng doanh số Tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 5.211 triệu đồng, với tốc độ tăng kỷ lục là 79,96%. Doanh số cho vay năm 2004 tăng đột biến như vậy là do các hộ sản xuất kinh doanh cá thể sau một thời gian thành lập cần thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh.
Còn đối với các HTX, do 3 năm qua có sự chuyển đối theo nghị định 02/2000/NĐ - CP là do số lượng các HTX trên địa bàn giảm xuống Đồng thời có một số HTX sản xuất kinh doanh kém hiệu quả Do vậy, Ngân hàng cũng đã hạn chế cho vay đối với các đối tượng bày.
Cụ thể: Năm 2002 dư nợ đạt 29.379 triệu đồng chiếm 8,82% trong tổng dư nợ. Năm 2003 dư nợ tăng dư nợ tăng lên là 42.367 triệu đồng, chiếm 9,87% trong tổng dư nợ, tăng lên so với năm 2002 là 12.988 triệu đồng Nhưng bước sang năm 2004 dư nợ chỉ còn 23.796 triệu đồng, chiếm 4,39% trong tổng dư nợ giảm đi so với cùng thời điểm năm 2003 là 18.571 triệư đồng với tốc độ giảm là 43,83% Cũng giống như dư nợ doanh số cho vay đối với các HTX qua các năm cũng giảm Năm 2002 đạt 5.857 triệu đồng thì năm 2003 là 4.230 triệu đồng và
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A sang đến năm 2004 doanh số này chỉ còn đạt 1.240 triệu đồng với tốc độ giảm lần lượt là năm 2003 là 27,78% và năm 2004 là 70,69%.
Từ kết quả phân tích như trên ta thấy rằng xu hướng của Ngân hàng là mở rộng cho vay đối với các DNNQD nhưng đồng thời lại giảm doanh số cho vay đối với các DNNN và HTX.
Trong thời gian đầu sau khi thành lập các DNV&N thường rất cần đến nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư cho các tài sản cố định Cấp tín dụng theo thời gian nào lại phụ thuộc vào mục đích sử dụng của doanh nghiệp Thường thì các doanh nghiệp ngắn hạn để đáp ứng yêu cầu thiếu vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh, còn vay vốn trung và dài hạn để đáp ứng yêu cầu mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh nắm bắt được nhu cầu đó chi nhánh NHNT Hà Nội đã quan tâm nhiều hơn đến thời hạn cho vay đối với các DNV&N, các khoản cho vay trung và dài hạn đã dần được tăng lên về số lượng Điều này được thể hiện qua phân tích về doanh số cho vay Tình hình cho vay đối với DNV&N phân theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu VND,%
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Số dư % Số dư % Số dư %
Theo số liệu trên ta thấy cho vay ngắn hạn đối với các DNV&N chiếm đa số với doanh số cho vay hàng năm tăng Năm 2003 doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt 159.724 triệu đồng tăng 24,484 triệu đồng với tốc độ tăng là 18,1% so với cùng kỳ năm 2002, doanh số cho vay dài hạn cũng tăng nhưng tốc độ tăng cao hơn đạt 34,61% tức là tăng hơn so với năm
2002 là 23,653 triệu đồng Sang năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn đạt ở mức 171.250 triệu đồng, tăng hơn năm 2003 là 11.526 triệu đồng với tốc độ tăng chỉ là 7,22% Doanh số cho vay dài hạn năm 2003 cũng tăng đáng kể đạt 111.498 triệu đồng chiếm 39,43% trong tổng số doanh số cho vay với tốc độ tăng trưởng là 21,19% tức là tăng hơn 19.498 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHNT Hà Nội
DNV&N đang ngày càng chứng minh vai trò tích cực của mình trong nền kinh tế và hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển trong thời gian tới Tuy nhiên, tín dụng Ngân hàng chưa có những đóng góp xứng đáng đối với vai trò của các doanh nghiệp này Vì vậy việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNV&N là rất cần thiết cũng như đối với hoạt động kinh doanh của NHNT
Việc cải thiện cho vay đối với các DNV&N có ý nghĩa là vừa phải mở rộng tín dụng vừa phải nâng cao chất lượng các khoản vay Hai việc này phải được kết hợp đồng thời với nhau vì chúng đan xen và bổ trợ cho nhau Để mở rộng cho vay , tăng dư nợ tín dụng trước hết chất lượng của từng khoản vay phải tốt để giảm thiểu tổn thất cho Ngân hàng khi gặp rủi ro tín dụng Khi chất lương tín dụng được nâng cao thì hoạt động cho vay của Ngân hàng mới được coi là hiệu quả.
Trên cơ sở nhận xét, phân tích về vai trò, sự cần thiết khách quan của DNV&N tại NHNT Hà Nội ta cũng thấy Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể: Tốc độ tín dụng nhìn chung năm sạu cao hơn năm trước, ngày càng hỗ trợ cho DNV&N nhiều hơn để các doanh nghiệp này phát triển góp phần vào sự tăng trưởng của kinh tế đất nước Để đạt được những kết quả đáng khích lệ đó là do sự cố gắng của Ban lãnh đạo cũng như của từng cán bộ trong Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Tuy vậy vẫn còn có những tồn tại như: chưa có ưu đãi với khách hàng là các DNV&N để khuyến khích họ vay vốn, chưa có những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngay từ ban đầu, chưa có những biện pháp nhằm hạn chế tổn thất đối với những khoản vay có vấn đề
Có thể nói còn những hạn chế tồn tại ở chi nhánh là do nguyên nhân chủ quan, khách quan mang lại vì vậy sau một thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của Thầy PGS.TS Vương Trọng Nghĩa Em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp
3.2.1.1.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Đây là khâu đầu tiên trong quá trình cho vay Chất lượng thẩm định ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay sau này Việc phân tích, đánh giá, lựa chọn khách hàng là rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Do vậy cần chú trọng thẩm định các điều kiện vay vốn, tư cách người đi vay, thẩm định tính khả thi của dự án nhất là về phương diện của thị trường, về khả năng tiêu thụ sản phẩm đảm bảo cho vay vốn được thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng Đặc biệt là cán bộ tín dụng Ngân hàng cần chú ý lựa chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng có thể xem xét lịch sử tín dụng của khách hàng, căn cứ vào đó để quyết định cho vay hay không Việc lựa chon khách hàng phải áp dụng cho mọi khách hàng không phân biệt thành phần kinh tế, quy mô, tránh tình trạng ưu tiên
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A cho DN quốc doanh, các DN lớn mà không chú ý đến các DN ngoài quốc doanh, DNV&N.
3.2.1.2.Tăng cường kiểm tra, kiểm soát
Sau khi hoàn thiện xong một hợp đồng tín dụng và giải ngân, công tác tín dụng không chi dừng lại ở đó, quá trình giám sát chặt chẽ sự vận động của tiền vay là công việc mang tính quyết định đến chất lượng của khoản tín dụng.
Sau khi cho vay, theo định kỳ cán bộ Ngân hàng tiến hành giám sát, kiểm tra nhằm phân tích đánh giá tình hình quản lý và sử dụng vốn của doanh nghiệp. Trong quá trình giám sát, kiểm tra có thể phát hiện ra những sai lệch, những hạn chế của quá trình thẩm định hoặc phát hiện ra người vay sử dụng tiền dụng vay không đúng mục đích, có nguy cơ rủi ro cao, cán bộ tín dụng có thể đề nghị thu hồi nợ trước hạn Quy trình kiểm tra sau cũng giúp cán bộ tín dụng nắm rõ những khó khăn mà doanh nghiệp đang gặp phải từ đó có thể tư vấn hoặc giới thiệu cho doanh nghiệp những đối tác, đồng thời cung cấp thêm tín dụng cho những nhu cầu mới phát sinh mà đảm bảo chất lượng tín dụng giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra trôi chảy.
Ngoài ra, cán bộ tín dụng có thể cung cấp thêm những dịch vụ tiện ích khác của Ngân hàng cho doanh nghiệp nếu doanh nghiệp có nhu cầu.
Thông qua quá trình kiểm tra, Ngân hàng có thể thâm nhập trực tiếp vào mọi hoạt động của doanh nghiệp như khả năng tiêu thụ hàng hóa, tình hình hàng tồn kho, thanh toán công nợ Từ đó Ngân hàng phải có những kiến nghị với doanh nghiệp về những vấn đề còn tồn tại Đồng thời cán bộ tín dụng phải báo cáo kịp thời với phòng kinh doanh, với Giám đốc Ngân hàng để có những biện pháp xử lý tín dụng như tạm ngừng cho vay, tích cực thu nợ
Trong quá trình kiểm tra, kiểm soát cán bộ tín dụng sẽ thu được những thông tin bổ ích để tiến hành phân tích tài chính của doanh nghiệp hiện tại đang thực sự diễn ra chứ không phải thông tin trong quá khứ.
3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở Ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng ) từ khách hàng, và từ các nguồn thông tin khác.
Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi các thông tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng, két nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, Bộ Thương Mại, Bộ Công Nghiệp để thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng và thông tin kinh tế khác.
3.2.1.4.Nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng Đối với Ngân hàng, với đặc điểm và vị trí của hoạt động tín dụng, muốn nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn kinh doanh, vấn đề tiêu chuẩn hóa cán bộ, đào tạo và đào tạo lại cán bộ có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng. Thực tế cho thấy, một trong những vấn đề quyết định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào vào các công việc, từ việc chấp hành các cơ chế chính sách đến việc thẩm định các dự án, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ Nói chung mọi đúng sai, thành bại của các dự án tín dụng ngoài nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể cho vay Đương nhiên, trong đó có yếu tố chủ quan cố ý về mục đích tư lợi nhưng cũng có những yếu tố do trình độ, do khả năng không thể làm được.
Trong điều kiện chúng ta đang hội nhập và phát triển, hơn lúc nào hết phải chăm lo phát triển nguồn lực con người vì sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước noi chung, và hiện đại hóa ngành Ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu Nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh được đặt lên hàng đầu. Để có được một đội ngũ cán bộ Ngân hàng tiêu chuẩn, Ngân hàng cần phải thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn về kiến thức chuyên môn, cơ chế của
Nguyễn Quỳnh Nga - Ngân hàng 44A ngành, đường lối chủ trương của Đảng cũng như mục tiêu phát triển Kinh Tế của Nhà Nước, của Thành Phố Trong quá trình đó phải gắn lý luận với thực tiễn, phải thường xuyên tổ chức các buổi tọa đàm đưa ra các tình huống cũng như các giải pháp để nâng cao kinh nghiệm, trình độ trong nghiệp vụ.
Bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng tại Ngân hàng là một việc lâu dài và liên tục không thể giải quyết một sớm, một chiều Tuy nhiên, cần có những quy định và những bước đi cụ thể để đào tạo lại cán bộ.
3.2.2.Nhóm giải pháp gián tiếp nâng cao chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác nhau.