LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
CÁC VẤN ĐỀ VỀ DOANH NGHIỆP
Trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội, có nhiều tổ chức kinh tế tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh như: hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, các tổ chức kinh tế… Doanh nghiệp đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nó tạo ra nguồn lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm giảm thất nghiệp, nâng cao chất lượng cuộc sống cho nhân dân.
Doanh nghiệp ngày một lớn, quy mô luôn mở rộng, chất lượng ngày càng vững mạnh, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường đặc biệt là thị trường quốc tế Doanh nghiệp luôn là tiên phong trong việc khai sáng các lĩnh vực mới, ứng dụng các công nghệ mới.
Vì vậy , doanh nghiệp được hiểu như thế nào?
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản có trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thời kỳ đất nước ta vận hành theo cơ chế bao cấp, nền kinh tế chỉ có và duy trì kinh tế sở hữu nhà nước chấm dứt nền kinh tế một thành phần xoá bỏ các thành phần kinh tế khác
Năm 1986, thời kỳ của nền kinh tế mở cửa, kinh tế nước ta vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý nhà nước với mọi thành phần kinh tế khác nhau tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế tiến nhanh lên nền đại công nghiệp Các thành phần kinh tế được phân chia theo các hình thức sau:
* Phân chia theo loại hình:
- Công ty cổ phần là loại hình của doanh nghiệp, trong đó:
Vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần.
Cổ đông chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp.
Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế về số lượng
Công ty được quyền phát hành chứng khoán các loại để huy động vốn.
Cổ đông có quyền tự do chuyển nhượng cổ phần của mình cho người khác, trừ các trường hợp quy định khác
Công ty TNHH hai thành viên
- Công ty TNHH là loại hình của doanh nghiệp, trong đó :
Công ty TNHH có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh và các thủ tục liên quan.
Thành viên có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng thành viên không vượt quá 50.
Phần vốn góp của thành viên được chuyển nhượng theo các quy định của luật.
Thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp.
Công ty TNHH không được quyền phát hành cổ phần.
Công ty TNHH một thành viên:
Công ty TNHH một thành viên là một doanh nghiệp, trong đó:
Công ty TNHH một thành viên do một tổ chức một cá nhân làm chủ sở hữu, chủ sở hữu công ty chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty.
Công ty TNHH một thành viên có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp giấy chứng nhận giấy phép kinh doanh kinh doanh.
Công ty TNHH một thành viên không được quyền phát hành cổ phần
Là một doanh nghiệp đơn vị kinh doanh do cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và chịu trách nhiệm trước pháp luật về hoạt động của mình Như vậy, chủ doanh nghiệp tư nhân có quyền tự do kinh doanh và chủ động trong mọi vấn đề.
Trong hoạt động kinh doanh, chủ doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình, về mặt tài chính chủ doanh nghiệp phải là chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của mình trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hợp tác xã hoạt động như một loại hình DN, có tư cách pháp nhân, tự chủ, tự chịu trách nhiệm vô hạn về các nghĩa vụ tài chính trong phạm vi của mình và các nguồn vốn khác của hợp tác xã theo quy định của pháp luật.
Hợp tác xã là tổ chức kinh tế tập thể do các cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân đứng ra làm chủ và cùng có nhu cầu lợi ích chung, tự nguyện góp vốn.
DNNQD có quy mô lớn
Theo nghị định này thì những doanh nghiệp được coi là doanh nghiệp lớn khí có số vốn đăng ký là từ 10 tỷ đồng trở lên và số lượng lao động liên tục trong năm là từ 300 người.
DNNQD có quy mô vừa và nhỏ
Theo nghị định, số 90/2000/CP-NĐ ngày 03/03/2001 của Chính phủ thì các doanh nghiệp được coi là vừa và nhỏ khi đăng ký thành lập, có số vốn điều lệ nhỏ hơn 10 tỷ đồng và số lượng lao động hoạt động liên tục trong năm không quá 300 người.
1.3.1 Góp phần tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người lao động
Vấn đề về thu nhập đang là một vấn đề hết sức bức xúc đối với tất cả quốc gia trên thế giới, đặc biệt là những nước đang phát triển như Việt Nam, có việc làm sẽ thúc đẩy xã hội phát triển, nâng cao dân trí Vì vậy, sự ra đời của các doanh nghiệp là một chủ trương hết sức đúng đắn và kịp thời , nó đã tạo ra được chỗ làm cho người lao động, đặc biệt là lao động phổ thông, qua đó nâng cao đời sống nhân dân.
Bảng : Số lượng lao động theo thành phần kinh tế. Đơn vị: Nghìn người
CHỈ TIÊU Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 34597 35317.6 36018.5
Nguồn: Tạp chí kinh tế
1.3.2 Đóng góp Ngân sách Nhà nước
Với sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp là một dấu hiệu đáng mừng Nó chứng tỏ sự thông thoáng và cởi mở trong chính sách đầu tư của Nhà nước Vì các doanh nghiệp đang góp vào nhà nước một nguồn thu đáng kể từ nghĩa vụ nộp thuế, do đó sự phát triển của doanh nghiệp sẽ góp phần nâng cao nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước Theo số liệu của tổng cục thống kê các doanh nghiệp đóng góp vào tổng thu Ngân sách Nhà nước chiếm khoảng 10,9% vào năm 2004, trong khi đó thì các doanh nghiệp Nhà nước khoảng 51,1% , phần còn lại là khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài Nó đã chứng tỏ tầm quan trọng của doanh nghiệp đối với quá trình sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường hiện nay, đóng góp tốt nhu cầu cần thiết cho người tiêu dùng.
1.3.3 Góp phần đa dạng hoá các thành phần kinh tế Đứng trước nguy cơ tụt hậu về kinh tế trong thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung, Đảng và Nhà nước ta đã tiến hành hàng loạt các biện pháp và chính sách để thúc đẩy kinh tế trong thời kỳ đổi mới Một trong những chính sách được đưa ra là phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, xoá bỏ cơ chế kinh tế một thành phần Các doanh nghiệp ra đời đã khai thác được mọi nguồn lực tiềm tàng qua đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.3.4 Tập trung được các nguồn lực xã hội
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại hình thành và phát triển gắn liền với quá trình phát triển của nền sản xuất hàng hoá Trong quá trình phát triển từng giai đoạn, từng thời kỳ khác nhau Ngân hàng luôn luôn tồn tại dưới nhiều hình thức:
* Bắt đầu là thợ đào vàng: đây chính là hình thức ngân hàng sơ khai của Ngân hàng thương mại
* Cho tới Ngân hàng thương mại được tự do đúc tiền vàng: Là giai đoạn các Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh và chức năng của Ngân hàng trung ương nhằm quản lý tình hình tiền tệ
* Ngày nay xuất hiện: Ngân hàng thương mại với chức năng kinh doanh tiền tệ và Ngân hàng trung ương với chức năng quản lý tiền tệ.
Trong giai đoạn nào cũng vậy, Ngân hàng thương mại luôn có vai trò quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, phát triển kinh tế và kiểm soát lưu chuyển tiền tệ Giúp cho quá trình lưu thông hàng hoá diễn ra thuận tiện và nhanh chóng, tạo điều kiện xuất hiện các kênh phân phối nhằm cung ứng các vấn đề về vốn cho nền kinh tế Vì vậy, trong một nền kinh tế hiện đại, vai trò của Ngân hàng lại càng lớn lao Và có thể nói rằng, cùng với các tổ chức tài chính khác Ngân hàng đã và đang là huyết mạch của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển của mỗi quốc gia.
Vì vậy, Ngân hàng được định nghĩa như thế nào?
Ngân hàng có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà mỗi Ngân hàng đưa ra các chính sách thực hiện trong nền kinh tế Vì vậy, phụ thuộc vào từng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể của từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế mà các định nghĩa về Ngân hàng có khác nhau.
* Theo định nghĩa tổng quan: Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
* Theo Luật tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa ViệtNam: " Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ, với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng tiền để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán ".
2.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại với các chức năng cơ bản: a Trung gian tài chính
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư Là cầu nối cho hai thành phần trong nền kinh tế gặp nhau thuận lợi, nhanh chóng
Thành phần thứ 1: Những các nhân, tổ chức có nhu cầu chi tiêu, đầu tư trong thời gian trước mắt nhưng chưa có hay không đủ vốn để thực hiện.
Thành phần thứ 2: Những các nhân, tổ chức có tiền nhưng chưa có nhu cầu chi tiêu, đầu tư trong thời gian trước mắt vì vậy họ có nhu cầu tiết kiệm.
Hai thành phần này có thể trực tiếp gặp nhau để hình thành nên mối quan hệ, tạo điều kiện thuận tiện phục vụ cho nhu cầu mà không cần có sự tham gia của các trung gian tài chính như Ngân hàng và các tổ chức khác có cùng chức năng
Nhưng quan hệ trên không phải lúc nào cũng được thực hiên một cách dễ dàng, do bị những giới hạn về thời gian, không gian, quy mô Không dễ để tìm kiếm được người có số vốn nhàn rỗi phù hợp với nhu cầu đầu tư của mình, đặc biệt là đối với những nhu cầu vốn lớn Có khi tìm được nguồn vốn nhưng có thể lại bị ngăn cách của vị trí địa lý, thời gian của nhu cầu; hoặc có thể do nhu cầu tiết kiệm và đầu tư gặp nhau không đồng thời đã làm mất đi cơ hội đầu tư Vì vậy, cần phải có một tổ chức trung gian nào đó chuyên thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và đầu tư Đó chính là Ngân hàng thượng mại
Các trung gian tài chính được ra đời có những nghiệp vụ, chuyên môn nên họ có kinh nghiệm, có năng lực dễ dàng tiếp xúc được với các nguồn vốn với chi phí thấp, giảm thiểu được các rủi ro từ đó giảm được chi phí giao dịch mang lại thuận lợi cho các bên
Do vậy, đó là lý do nhằm giải thích cho sự ra đời của ngân hàng Vì các ngân hàng có thể thực hiện "chia nhỏ" chứng khoán, bằng cách thu hút các khoản tiền nhỏ lẻ rồi tiền hành đầu tư lớn Điều đó giúp cả những người có số tiền nhàn rỗi là không lớn, có nhu cầu tiết kiệm và mong muốn số tiền đó thực hiện được mong ước Và giúp cho các ngân hàng đứng vững, không ngừng phát triển, họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro Để làm được điều đó ngân hàng dựa trên xem xét các thông tin, khả năng thẩm định thông tin và kiểm soát tốt việc cấp vốn đầu tư từ trước, trong và sau của mỗi một món vay Các cán bộ Ngân hàng có nghiệp vụ chuyên sâu trong lĩnh vực, kinh nghiệm đánh giá các công cụ tài chính, khă năng lựa chọn những công cụ có yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn. b Phương tiện thanh toán
Thanh toán qua hệ thống Ngân hàng hiện nay cực kỳ quan trọng và đang ngày càng phát triển, với những tiện ích và ưu việt nhất định tạo điều kiện thuận lợi cho mỗi khách hàng so với việc thực hiện thanh toán bằng tiền mặt
- Quá trình tạo tiền của Ngân hàng thương mại bắt nguồn từ quá trình hoạt động tín dụng và việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Bằng cách dùng tiền gửi của người này để cho ngươì khác vay, việc cho vay tiền gửi của người này lại tạo nên tài khoản tiền gửi của người khác nằm trong hệ thống Ngân hàng; quá trình này được lặp đi lặp lại nhiều lần theo sự kiểm soát thông qua các chính sách của Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại không thể tạo ra lượng tiền vô hạn bởi cơ chế tạo tiền chỉ có thể thực hiện khi hoạt động tín dụng và thanh toán của Ngân hàng phát triển ổn định.
THỰC TRẠNG CỦA CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn
Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn được thành lập từ những năm đầu thập kỷ 80 chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Công thương tỉnh Thanh Hoá Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu trong thời gian đầu hoạt động là:
- Cấp phát nguồn vốn Ngân sách Nhà nước cho công trình, nhà máy lớn và quan trọng đối với thị xã như: Nhà máy xi măng Bỉm Sơn, và một số công trình thủy lợi trên địa bàn các huyện lân cận: Hà Trung, Nga Sơn, Hậu Lộc, Thạch Thành và thị xã Bỉm Sơn tỉnh Thanh Hóa.
- Cho vay theo định mức vốn lưu động cho các đơn vị thi công xây lắp công trình nhà máy xi măng Bỉm Sơn, nhà máy sản xuất gạch trên địa bàn thị xã Bỉm Sơn.
- Cấp phát nguồn vốn ngân sách nhà nước cho nhà máy xi măng Bỉm sơn, nhà máy sản xuất gạch, nhà máy thuốc lá Thanh Hóa và các công trình thủy lợi trên địa bàn và các huyện lân cận.
- Huy động vốn trên địa bàn với nhiều hình thức như: Tiền gửi các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế chính trị xã hội, tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư với các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng,
36 tháng, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trái phiếu
- Cho vay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội, các tầng lớp dân cư trên địa bàn và các huyện lân cận như: Hà Trung, Nga Sơn, ThạchThành.
- Dịch vụ thanh toán khách hàng trong nước và quốc tế, các dịch vụ khác như bảo lãnh, mở L/C, tư vấn tài chính, pháp luật
Với chức năng nhiệm vụ trên giao chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn đã chính thức là một Ngân hàng thương mại hoạt động theo cơ chế thị trường từ năm 1990 Từ đó tới nay trải qua 15 năm hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn đã có rất nhiều thuận lợi đồng thời cũng gặp không ít khó khăn và không ngừng nỗ lực đưa Ngân hàng tiến lên thành chi nhánh cấp I
Năm 2004, để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong tình hình cạnh tranh rất quyết liệt với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn, đặc biệt là nhiệm vụ huy động vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội và các tầng lớp dân cư chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm sơn đã tổ chức lại bộ máy điều hành theo cơ chế mở cửa, nâng cấp hệ thống máy tính, cơ sở vật chất kỹ thuật, đảm bảo hệ thống chất lượng và an ninh phù hợp tiêu chuẩn mà Ngân hàng Nhà nước quy định.
Quý II năm 2005, chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn chuyển thành chi nhánh cấp I, chịu trách nhiệm trực tiếp trước Ngân hàng Công thương Việt Nam Vì vậy, quy mô hoạt động được mở rộng tạo ra điều kiện thuận lợi cho việc tiếp xúc các khách hàng mới, có vị trí quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong địa bàn
Mặt khác, hiện nay Ngân hàng công thương Bỉm Sơn có quan hệ tốt với hàng trăm doanh nghiệp, hàng ngàn hộ gia đình Chi nhánh luôn tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp trong việc giải quyết các vướng mắc về vấn đề vay vốn.
Cơ cấu tổ chức và phạm vi hoạt động của Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn
Là một chi nhánh được thành lập và đi sâu vào hoạt động từ năm đầu thập kỷ 80 Với trụ sở chính và hai phòng giao dịch, trụ sở chính được đặt tại:
169 đường Trần Phú, phường Ba Đình, thị xã Bỉm Sơn, tỉnh Thanh Hoá
Phương châm hoạt động của Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả, an toàn và uy tín Sau nhiều lần chia tách và hợp nhất đến nay cơ cấu tổ chức bộ máy đã được xắp xếp lại một cách phù hợp, đáp ứng nhu cầu hội nhập với cơ cấu các tổ chức như sau:
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kế toán & kho qũy Phòng giao dịch Đến nay chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn đã có 73 cán bộ bao gồm:
Tổng số lao động Trong đó: Đảng viên
Giám đốc: Trần Thị Lan
Phó giám đốc: Nguyễn Xuân Mai
* Chất lượng của cán bộ
- Bằng B ngoại ngữ 31 b Phạm vi hoạt động
Từ những ngày mới thành lập Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn nằm dưới sự quản lý của Ngân hàng Công thương tỉnh Thanh hoá, chủ yếu cho vay đối với các khách hàng trong thị xã, cho vay đối với các khách hàng nhỏ lẽ, các doanh nghiệp lớn phải báo cáo trực tiếp cho Ngân hàng tỉnh phê duyệt và kiểm soát và chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Công thương tỉnh Vì vậy, lợi nhuận thu được hàng năm thấp không phát huy hết được tiềm lực cảu ngành.
Sau 01/06/2005, Ngân hàng công thương Bỉm Sơn được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1, các tiềm năng được khai thác triệt để, phạm vi hoạt động được mở rộng, quan hệ hầu hết với các khách hàng trong và ngoài địa bàn.Các doanh nghiệp ngày càng có quan hệ mật thiết với Ngân hàng và trở thành những khách hàng truyền thống của đơn vị và được đơn vị chăm sóc tận tình,chu đáo.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn
Công tác huy động vốn được chi nhánh coi là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt quá trình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2005.
Ngay từ đầu năm chi nhánh đã triển khai hàng loạt các giải pháp khơi tăng nguồn vốn tại chỗ, khẩn trương giao kế hoạch huy động vốn cho từng phòng ban chức năng, trên cơ sở văn bản của Tổng giám đốc về việc chỉ đạo và trao quyền cho chi nhánh được chủ động điều hành lãi suất tiền gửi phù hợp với mức lãi suất huy động của các Ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, đảm bảo tính cạnh tranh Chi nhánh đã điều hành mức lãi suất uyển chuyển, nhanh hạy hàng tháng tạo sự hấp dẫn đối với mọi tầng lớp khách hàng, cùng với việc điều hành mức lãi suất phù hợp, tổ chức đa dạng các hình thức huy động vốn, chi nhánh còn làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, mở rộng địa bàn huy động vốn trong và ngoài tỉnh, kể cả các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đến ngày 31/12/2005 tổng nguồn huy động của toàn chi nhánh đạt tới: 276.942 triêu đồng, tăng so với 2004 là 21.319 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt: 8,3% Mức độ hoàn thành so với nhiệm vụ mà Ngân hàng công thương Việt Nam giao là: 106,5%
- Nguồn tiền gửi tiết kiệm và phát hành công cụ nợ đến 31/12/2005 đạt: 170.721 triệu đồng, so với 2004 tăng 19.022 triệu đồng.
- Nguồn tiền gửi các doanh nghiệp và các tổ chức đến 31/12/2005 đạt: 106.221 triệu đồng, đạt 102% so với cùng kỳ.
Nguồn vốn huy động bình quân đạt: 231.494 triệu đồng b Công tác tín dụng
Năm 2005 chi nhánh tiếp tục bám sát phương châm, chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế của Đăng bộ thị xã Ngân hàng công thương Bỉm Sơn đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng đầu tư và an toàn vốn trong kinh doanh.
Tập trung phân tích tài chính doanh nghiệp, bám sát và nắm bắt quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng để quyết định đầu tư vốn đối với những đơn vị làm ăn có hiệu quả, hoặc quyết định mở rộng đầu tư những ngành hàng, những sản phẩm có đủ năng lực cạnh tranh trên thị trường địa phương và trong nước; giảm dần và chấm dứt cho vay đối với những khách hàng có tình hình tài chính khó khăn, làm ăn không hiệu quả.
Nhiệm vụ đầu tư và cho vay đến 31/12/2005 đạt: 379.941 triệu đồng Trong đó:
- Cho vay nền kinh tế: 378.285 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là: 57.189 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng đạt 18%
- Dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 41% trên tổng dư nợ, giảm 24% so với năm 2004, hoàn toàn phù hợp với định hướng của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
- Dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ 50% trên tổng dư nợ, giảm 20% so với năm 2004 và tăng 4% so với kế hoạch của Ngân hàngCông thương Việt Nam giao.
- Dư nợ cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ lệ 38% trên tổng dư nợ, giảm 17% so với năm 2004 và giảm 4% so với kế hoạch được giao của Ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện nay, cho vay doanh nghiệp Nhà nước của chi nhánh chủ yếu là cho vay Công ty xi măng Bỉm Sơn, công ty đang tiến hành cổ phần hoá Và đây là khách hàng lớn , truyền thống có uy tín của Ngân hàng công thương Bỉm Sơn.
Bảng: Tình hình tín dụng của Ngân hàng công thương Bỉm Sơn Đơn vị: Triệu đồng
I Cho vay nền kinh tế 321.096 378.285
2 Cho vay trung, dài hạn 193.896 246.061
4 Cho vay đồng tài trợ 0 0
Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng công thương Bỉm Sơn
Kết quả đạt được trong năm 2005, chi nhánh đã đầu tư 56 doanh nghiệp vừa và nhỏ, đưa tổng dư nợ doanh nghiệp trong lĩnh vực này lên tới 104.144 triệu đồng, tăng 20 doanh nghiệp, tương ứng với dư nợ tăng trưởng lên: 16.302 triệu đồng so với năm 2004, cũng trong 2005 chi nhánh đã đầu tư cho kinh tế hộ lên tới 1.983 triệu đồng, với tổng dư nợ đã đầu tư lên tới 109.563 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 500 hộ, với tổng dư nợ tăng lên 21.721 triệu đồng. c Công tác ngân quỹ
Tổng thu tiền mặt bằng VNĐ là: 1.239.363 triệu đồng tăng 24% so với năm 2004.
Tổng chi tiền mặt bằng VNĐ là: 1.239.499 triệu đồng tăng 24% so với năm 2004.
Tổng thu tiền mặt bằng ngoại tệ:
- EUR: 86.025 Tổng chi tiền mặt bằng ngoại tệ:
- EUR: 83.785 d Công tác kiểm soát
Năm 2005 Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn đã phấn đấu hết mình để đạt được kết quả kinh doanh theo chỉ tiêu của Ngân hàng Công thương Việt Nam đặt ra, hoạt động kinh doanh đã từng bước vượt qua khó khăn để phát triển đem lại hiệu quả kinh tế cho cả khách hàng và Ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế trên địa bàn phát triển.
Năm 2005, công tác kiểm tra nội bộ đã nêu cao tinh thần trách nhiệm giúp các phòng ban nghiệp vụ thực hiện tốt chế độ, thể lệ của ngành góp phần tích cực đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh “phát triển – an toàn – hiệu quả”
Thông qua công tác kiểm nội bộ của chi nhánh cững như kết luận của thanh tra Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hoá và kiểm tra của Ngân hàng Công thương Việt Nam đều khẳng định quá trình chỉ đạo điều hành của chi nhánh đã nghiêm túc chỉnh sửa những sai sót của các đoàn thanh tra kiến nghị. e Công tác tổ chức hành chính
Xác định rõ những khó khăn về con người là những khó khăn tạm thời trước mắt Đảng uỷ, Chuyên môn, Công đoàn đã tổ chức nhiều cuộc họp liên tịch nhằm sắp xếp lại lao động hiện có phù hợp với khả năng trình độ của mỗi người, đồng thời động viên cán bộ có nghiệp vụ thiếu kém, nâng cao tinh thần trách nhiệm, khắc phục khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Năm 2005, với số lao động 61 cán bộ, số lượng cán bộ nhân viên tiếp tục được chi nhánh bố trí tham gia các lớp đào tại dài ngày, lớp chuyển đổi bằng, lớp chính trị có tới 18 lượt cán bộ Từ khi được nâng cấp thành chi nhánh cấp I ngày 01/06/2005, chi nhánh đã khẩn trương ổn định tổ chức, bình bầu và bổ nhiệm các cán bộ cốt cán từ Ban giám đốc đến các phòng ban, các đồng chí được bổ nhiệm giữ các chức danh trong đơn vị hầu hết đều phát huy được năng lực lãnh đạo điều hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công.
Hiện nay, toàn chi nhánh đã có tới 73 cán bộ, có trình độ và nghiệp vụ ngày càng hoàn thiện, đã góp phần xây dựng một nên tảng vức chắc cho chi nhánh. f Công tác bảo vệ an toàn và xây dựng cơ sở vững chắc
Xác định phát triển kinh doanh trên cơ sở phải đảm bảo an toàn là mục tiêu xuyên suốt trong quá trình chỉ đạo của đơn vị Do đó, hai nhiệm vụ phát triển kinh tế và xây dựng cơ sở vững mạnh luôn được chi nhánh quan tâm coi là tiền đề hỗ trợ cho nhau Kết quả trong năm toàn chi nhánh đảm bảo an toàn tuyệt đối về tài sản Nhà nước.
Trong năm 2005 Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn được UBND thị xã tặng giấy khen cho đợn vị về tành tích an ninh, quốc phòng g Công tác kế toán và kết quả kinh doanh
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BỈM SƠN
2.1 Công tác huy động vốn
Dù là một Chi nhánh với quy mô nhỏ, lại bị sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác như Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng đầu tư liên tục đưa ra các hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn nhưng Chi nhánh Ngân hàng công thương Bỉm Sơn vẫn luôn hoàn thành vượt mức chỉ tiêu huy động vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày càng nhiều của nền kinh tế đó là do sự nỗ lực không ngừng của cán bộ huy động vốn nói riêng, của toàn Ngân hàng nói chung Ngân hàng đã đưa ra nhiều chính sách huy động vốn hợp lý,uyển chuyển theo từng thời điểm: Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn,các kỳ hạn hấp dẫn, đồng thời tích cực tuyên truyền mạng lưới hoạt động tiết kiệm của mình thông qua đài phát, băng rôn , tờ rơi.
Bảng: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn Đơn vị: Triệuđồng
STT CHỈ TIÊU Năm 2004 Năm 2005
1 Tiền gửi không kỳ hạn 6.000 28.500
2 Tiền gửi có kỳ hạn 38.977 39.721
3 Tiền gửi kho bạc Nhà Nước 40.000 38.000
II Tiền gửi dân cư 151.699 170.721
* Tiền gửi có kỳ hạn 133.699 154.721
* Tiền gửi không có kỳ hạn 2.000 2.000
2 Phát hành công cụ nợ 16.000 14.000
Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn
2.2 Công tác cho vay Để thấy được tình hình tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn đối với các doanh nghiệp, qua đó thấy được thực trạng về mối quan hệ giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp:
Bảng: Tổng dự nợ tại thời điểm ngày 31/12/2005 Đơn vị: Triệu đồng
Loại hình doanh nghiệp Tổng dư nợ
Công ty cao su Thanh Hoá 42,428
Công ty cổ phần mía đường Thanh Hoá 2,585
Công ty cổ phần Viglacera Bỉm Sơn 9,242
Xí nghiệp may Bỉm Sơn 1,053
Công ty Cổ phần Giấy 295
Công ty thương mại Khâm Huế 3,170
Công ty xây dựng Hà Trung 320
Công ty xây dựng Mai Quân 865
Công ty Cổ phần VLXD Bỉm Sơn 20,277
Hợp tác xã Đại Hải 500
Doanh nghiệp Đức Tài Lộc 500
Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng công thương Bỉm Sơn
Qua biểu trên, ta nhận thấy tình hình tín dụng của Ngân hàng luôn vững mạnh được thể hiện ở ngày càng nhiều các doanh nghiệp có quan hệ, mức cho vay đối với doanh nghiệp ngày càng tăng và không có tình trạng nợ xấu xấu hiện.
Doanh số thu nợ doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong tổng doanh số thu nợ Tương ứng với doanh số cho vay hàng năm thì thu nợ cũng có sự tăng trưởng đáng kể Doanh số thu nợ hàng năm thể hiện được hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng công thương Bỉm Sơn Ta thấy rằng, doanh số thu nợ của doanh nghiệp rất cao bởi hầu hết các khoản cho vay đều được đánh gía rất cẩn thận trước khi giải ngân, hơn nữa doanh nghiệp làm ăn cũng có hiệu qủa, sử dụng vốn đúng mục đích Điều đó là do ngân hàng đã thực hiện tốt hai quết đinh 127 và 493 của Ngân hàng Nhà nước trong việc cho vay.
- Công tác kiểm tra kiểm soát trước, trong, sau khi giải ngân được đôn đốc thực hiện một cách kỹ lường và thường xuyên hơn.
- Việc xét duyệt cho vay đảm bảo đúng chể độ, tuân thủ các bước trong quy trình cho vay theo từng đối tượng, từng ngành nghề.
Với những kết quả trên mà năm 2005 chất lượng tín dụng của các khoản vay được nâng cao rõ rệt đặc biệt là khoản vay của doanh nghiệp được đánh giá cao, doanh số thu nợ tăng trưởng mạnh.
2.4 Tình hình nợ quá hạn
Do làm tốt công tác vận động, đôn đốc triệt để mà từ những năm 2004 trở lại đây mà tình hình nợ quá hạn giảm nhanh chóng Không còn xuất hiện nợ quá hạn ở nhóm 3, 4 và 5 đó cũng là một trong những nguyên nhân giúp cho chi nhánh đứng vững trên thị trường, và nhanh chóng đi lên chi nhánh cấp I Nợ quá hạn chỉ xuất hiện một phần nhỏ ở các khoản cho vay hộ gia đình, và ngày càng được chi nhánh triệt để giải quyết tránh tình trạng xuất hiện nợ xấu, nợ quá hạn.
Mục tiêu của chi nhánh là không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh,mạnh rạn mở và phát triển thêm các hướng đi mới các loại hình kinh doanh dịch vụ Chẳng hạn như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ đang được chi nhánh hướng tới trong những năm gần đây.
Nhìn chung các năm sau đều tăng so với năm trước, ổn định và mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng trong thời gian tốt nhất và chất lượng, nâng cao uy tín của Ngân hàng trong khách hàng đặc biệt là các khách hàng truyền thống. Đặc biệt, trong các năm sau Ngân hàng sẽ phát triển mạnh các dịch vụ mới và đang được áp dụng tốt ở các vùng, miền khác như: ATM, WESTESRN UNION, COECC CALL, FONE BANKING, là hướng đi mới mà các lãnh đạo đã đề ra và đang trên đà chuẩn bị áp dụng.
3 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BỈM SƠN
3.1 Những kết quả đạt được
Doanh số cho vay và thu nợ hàng năm đều tăng cao hơn so với năm trước, do thực hiện tốt các văn bản của nhà nước và tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng nâng cao
Nợ quá hạn có tăng nhưng tốc độ có sư chậm lại trong đó nợ khó đòi có xu hướng giạm xuống.
Công tác thanh toán quốc tế đáp ứng đủ nhu cầu về ngoại tệ cho khách hàng và đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng.
Công tác thẩm đinh trước, trong và sau khi cho vay luôn được tiến hành thường xuyên, kịp thời xử lý những tình huống phát sinh giúp doanh nghiêp tránh được những khó khăn đồng thời giúp Ngân hàng thu hồi được vốn.
Việc thu lãi và thu phí nợ quá hạn luôn được chi nhánh thực hiện triệt để và mang lại một khoản doanh thu lớn cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó, còn những kết quả đạt được vềchất lượng cán bộ tín dụng được nâng cao về mọi mặt, thường xuyên được bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn và thực hiện tốt các văn bản luật của cấp trên đề ra.
3.2 Những nguyên nhân và tồn tại
Một số văn bản của nhà nước và của Ngân hàng Nhà nước ban hành thiếu đồng bộ, còn nhiều thiếu sót gây khó khăn cho sự phát triển, hoạt động kinh doanh củc Ngân hàng.
Tuy tỷ trọng tín dụng trong những năm qua có tăng cả về số lượng lẫn chất lượng song nó vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của nó, vẫn chưa đáp ứng kịp nhu cầu vốn các doanh nghiệp Tình trạng nợ quá hạn tăng do khó khăn của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của doanh nghiệp
Ngoài hạn chế khách quan phải kể đến hạn chế chủ quan như: công tác thẩm định còn mất thời gian dài và chi phí lớn Ảnh hưởng tới khả năng thẩm định sẽ làm khách hàng chờ đợi lâu đối với nguồn vốn có thể nhận được, bỏ lỡ cơ hội đầu tư, gây ấn tượng không tốt của khách hàng đối với Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, công tác xử lý các khoản nợ khó đòi chưa hiệu quả, nhiều khoản nợ khó đòi từ các năm trước vẫn chưa xử lý được Vẫn còn những khoản tín dụng không có tính khả thi nên nợ quá hạn vẫn tăng theo các năm.
Chi nhánh mới được thành lập chuyển đổi thành chi nhánh cấp I, còn ít kinh nghiệm so với các chi nhánh Ngân hàng thương mại khác, chưa tạo cho mình nhiều những khách hàng truyền thống, những khách hàng thật sự lớn đem lại nguồn lợi nhuận cao Tạo điều kiện tốt cho sự phát triển an toàn củaNgân hàng, nhưng đây cũng chính là nhược điểm của Ngân hàng đã không tận dụng được các cơ hội tốt trong kinh doanh vì, bên cạnh các doanh nghiệp làm ăn không đúng đắn là các doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh hiệu quả.
GIẢI PHÁP - ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
GIẢI PHÁP VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG NĂM 2006 TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BỈM SƠN
1.1 Hoàn thiện chính sách về tín dụng
Trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới, chính sách tín dụng ngày càng trở nên không phù hợp với giai đoạn mới của nền kinh tế Chính sách tín dụng phù hợp không những tạo điện kiện tốt cho ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Tính hợp lý của các chính sách tín dụng được thể hiện ở việc cấp, kiểm soát tín dụng như thế nào cho phù hợp với mỗi loại hình doanh nghiệp Mỗi loại hình doanh nghiệp cần phải có các chính sách riêng, chặt chẽ thông qua đó có thể kiểm soát dễ dàng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng quản lý tốt món vay của khách hàng.
Vì vậy, chính sách tín dụng cần phải được thay thế, hoàn thiện cho phù hợp với mỗi thời kỳ, mỗi giai đoạn phát triển nền kinh tế.
1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định
Chất lượng của một món vay được đánh giá là tốt và có hiệu quả, thì khâu thẩm định của cán bộ tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng Việc thẩm định dự án cần phải được tìm hiểu, thu thập thông tin có chọn lọc từ trước, trong và sau dự án Bên cạnh đó, cần phải đối chiếu với các thông tin khác có được để đưa ra các quyết định sáng suốt, tối ưu nhất, Ngân hàng sẽ đưa ra các quyết định về tính khả thi của dự án, khả năng đầu tư Điều này giúp cho Ngân hàng tránh được các rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động.Trong quy trình thẩm định dự án cán bộ thẩm định cần xác định rõ:
Khả năng tài chính: Việc tiến hành sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cần phải có tài chính Mặt khác, khi có tài chính tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng sản phẩm, gia tăng lợi nhuận Khi doanh nghiệp cần vốn từ Ngân hàng, cần phải có đầy đủ các điều kiện như: tài sản bảo đảm, khả năng tài chính, báo cao kết quả kinh doanh, uy tín của doanh nghiệp…Các điều kiện này giúp cho cán bộ tín dụng nắm bắt về doanh nghiệp đó một cách tốt nhất, đưa ra kết quả hợp lý nhất trong quá trình đầu tư Do đó, khi đánh giá giá trị tài sản bảo đảm, uy tín khách hàng cần phải đánh giá một cách trung thực, tránh những sai sót gây thiệt hại cho khách hàng.
Tư cách pháp lý của khách hàng : Thể hiện thông qua luật pháp thừa nhận, chứng thực tính hợp pháp của doanh nghiệp về các điều kiện cần thiết như: vốn điều lệ, trụ sở, con dấu riêng, tên công ty Tư cách pháp lý của khách hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng, được quyền tham gia các giao dịch kinh tế, được hưởng các quyền lợi mà Nhà nước quy định Theo quy định của Luật tín dụng, Ngân hàng chỉ cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp có tư cách pháp nhân.
Bên cạnh đó, còn rất nhiều các chỉ tiêu mà cán bộ tín dụng cần nắm bắt như: trình độ quản lý, kết quả hoạt động trong các năm vừa qua, uy tín khách hàng Nó sẽ là các yếu tố quan trọng trong việc gia các quyết định về món vay, nhằm đạt được kết quả tốt nhất cho cả khách hàng và Ngân hàng.
1.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng.
Trình độ tín dụng không thiếu đối với các cán bộ tín dụng, trình độ tốt,hiểu biết luật pháp sẽ giúp cho cán bộ tín dụng giải quyết nhanh chóng các vấn đề thuộc sự quản lý của mình Trình độ luôn luôn là vấn đề quan trọng của con người, bên cạnh đó con người luôn luôn là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong mọi công việc Vì vậy, Ngân hàng cần phải có những chính sách hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng bằng các hình thức như: thường xuyên đào tạo và đào tạo lại nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, gửi các cán bộ đi nắm bắt, trao đổi kinh nghiệm để tìm kiếm thêm các giải pháp, các sáng kiến trong công việc.
1.4 Tăng cường thực hiện Marketing Ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
Ngân hàng thương mại nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động Ngân hàng, chưa dành một sự quan tâm thích đáng Tư duy kinh doanh theo quan niệm Marketing còn thiếu vắng ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam, dẫn đến việc Marketing tuy đã bước đầu được ứng dụng trong Ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập trung vào bề ngoài như: quảng cáo, khuyếch trương… còn chức năng chủ yếu và có ý nghĩa quyết định tới sự thành công như: nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ… của Ngân hàng hầu như còn nhỏ bé. Để đưa Marketing thực sự thâm nhập vào Ngân hàng và phát huy tác dụng của nó, chi nhánh Ngân hàng công thương Bỉm Sơn có thể thực hiện các biện pháp sau:
* Toàn bộ cán bộ Ngân hàng phải được trang bị kiến thức cơ bản về Marketing Ngân hàng, đặ biệt là các cán bộ thường xuyên giao dịch với khách hàng để từ đó có được những bước kinh doanh mới Vì vây, một cán bộ nào trong Ngân hàng cũng có thể quảng bá về hình ảnh Ngân hàng mình cũng như chất lượng các loại sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng
* Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu tổ chức, định hướng hoạt động Marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân sự có hiểu biết nhạy bén về Marketing
* Nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng , tổ chức thực hiện những đợt quảng cáo, đưa ra các chế độ ưu đãi khách hàng truyền thống , chế độ mở thưởng, quà tặng để thu hút thêm đối tác đến giao dịch.
* Phòng Marketing cần chủ động tiếp xúc với những khách hàng vay vốn lớn, có hiệu quả tốt trong kinh doanh, không phân biệt khách hàng quảng bá về hình ảnh Ngân hàng cũng như các chủng loại sản phẩm của Ngân hàng, nhằm tạo ra mối quan hệ tín dụng, giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng một cách thuận tiện
* Bên cạnh đó, Phòng Marketing nhận nhiệm vụ giúp Ban giám đốc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, bám sát lãi suất thị trường và đề ra những chiến lược cạnh tranh kinh doanh mới nhằm thu hút một cách tốt nhất có thể. Phòng Marketing Ngân hàng phải xây dựng cho Ngân hàng các chiến lược Marketing nhằm đạt được 3 mục tiêu cơ bản:
Tăng khả năng sinh lời Tăng sức mạnh trong cạnh tranh
An toàn trong kinh doanh
Nhìn chung đưa hoạt động Markrting vào Ngân hàng với những nhiệm vụ mang tính chiến lược, cụ thể thì Ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả tín dụng nhờ đó mà Ngân hàng có thể tìm được nhiều khách hàng tốt hơn để cho vay, tăng dư nợ tín dụng cũng như giảm thiểu được rủi ro để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn và sinh lợi.
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006
Năm 2006 là năm đầu thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnhThanh Hoá lần thứ XVI và Nghị quyết Đại hội Đảng bộ thị xã Bỉm Sơn lần thứ VIII, là năm tiền đề thực hiện kế hoạch 5 năm (2006 – 1010), năm thứ 2 thực hiện Nghị quyết 8 của Ban thường vụ tỉnh uỷ về: “Định hướng xây dựng và phát triển thị xã Bỉm Sơn trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá”
Thị xã đã nêu ra những chỉ tiêu chính về nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt: 18,3% so với năm 2005
Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn căn cứ vào định hướng xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của thị xã Bỉm Sơn, Đảng bộ tỉnh Thanh Hoá, chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Công thương Bỉm Sơn đã xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh theo phương châm: “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả” a Tiếp tục đẩy mạnh khai thác nhằm tăng trưởng nguồn vốn trên cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng các nguồn lãi suất đầu vào thấp, chủ động nguồn vốn, hạn chế dần nhận vốn điều hoà
Tiếp tục duy trì và tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư, phối hợp chặt chẽ các hoạt động nghiệp vụ như: kế toán, dịch vụ Ngân hàng để khai thấc nguồn vốn của mọi đối tượng khách hàng. Đổi mới phong cách dịch vụ, tiết giảm mạnh những thủ tục phiền hà trong giao dịch, nâng cao tinh thần trách nhiệm, cải tiến để nâng cao chất lượng dịch vụ Bám sát thị trường, nắm bắt kịp thời về tình hình lãi suất để có chính sách điều hành lãi suất linh hoạt hơn, mềm dẻo hơn, làm tốt công tác chăm sóc khách hàng.
Thu hút tăng số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua Ngân hàng Liên tục phát động các phong trào huy động vốn và giao chỉ tiêu cụ thể tới từng phòng, ban. b Tăng trưởng tín dụng đảm bảo: “phát triển – An toàn – Hiệu quả”
Tiếp tục thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc, thường xuyên phân tích tình hình tài chính, chấm điểm phân loại khách hàng để có chiến lược cụ thể đối với từng khách hàng trong quá trình đầu tư những khách hàng làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng trong tín dụng, trong thanh toán có chính sách ưu đãi trong thu phí dịch vụ thanh toán và mở rộng đầu tư.
Những khách hàng làm ăn thua lỗ, yếu kém, công nợ lớn không trả được gốc, lãi hoặc nhiều lần gia hạn, giãn nợ cần nhanh chóng, kiên quyết thu hồi nợ và chấm dứt quan hệ tín dụng. Đổi mới cơ cấu đầu tư theo cơ cấu ngành nghề cụ thể của thị xã, phù hợp với nguồn lực có trong thị xã, trong đó:
- 70% đầu tư cho ngành sản xuất công nghiệp, vật liệu xây dựng
- 20% đầu tư cho vay thương mại dịch vụ.
- 10% đầu tư cho ngành nông, lâm, ngư nghiệp và tiêu dùng.
Giành đủ vốn cho nhu cầu pháp triển khu công nghiệp phía Bắc thị xã, quan tâm mở rộng đầu tư vốn vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế tư nhân, cá thể, làng nghề và cho vay tiêu dùng.
Chấp hành nghiêm túc cơ chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng thẩm định, thực hiện nghiêm ngặt các nguyên tác và điều kiện tín dụng của ngành Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát trong, trước và sau khi cho vay, giám sát vốn vay chặt chẽ để thu nợ gốc và lãi đúng hạn, hạn chế tối đa việc gia hạn nơ, giãn nợ Mọi trường hợp gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ phải được kiểm tra cụ thể và xác định rõ nguyên nhân thực sự.
Tập trung thu nợ đã sử lý rủi ro theo kế hoạch của Ngân hàng công thương Việt Nam nagy từ đầu năm, thành lập ban thu hồi nợ, phân công trách nhiệm và chỉ tiêu cụ thể cho từng người, kiểm điểm đánh giá kết quả thu hồi nợ trước Ban giám đốc thông qua hội nghị giao ban hàng tháng.
Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng mà trực tiếp là nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả Quan tâm chỉ đạo công tác kế toán để ngày càng thực hiện chính xác, nhanh chóng hơn tạo thuận lợi cho khách hàng Thành lập tổ tiếp thị huy động vốn, tiếp thị dịch vụ thẻ ATM. c Thực hiện tốt các chỉ tiêu mà Ngân hàng công thương Việt Nam và nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế của Đảng bộ thị xã giao
Chỉ tiêu kế hoạch 2006 So với năm 2005
Tổng nguồn vốn huy động tăng 15%
Tổng dư nợ đầu tư và cho vay nên kinh tế 58%
Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3, 4 và 5) đạt dưới 0.1%
Tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản 70%
Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước tối đa 25%
Lợi nhuận hạch toán (chưa trích rủi ro) 8 tỷ