Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ngọc lặc thanh hóa 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á NGUYỄN TRUNG THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC LẶC THANH HÓA BẮC NINH 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC LẶC THANH HÓA Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8340101 Lớp: 18CHQT2 NGUYỄN TRUNG THÀNH Bắc Ninh, ngày… tháng … năm 2022 Học viên (Ký ghi rõ họ tên) Ngƣời hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) BẮC NINH 2022 LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng - Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Bắc Ninh, ngày…… tháng……năm 2022 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Trung Thành i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Võ Quế nhiệt tình hướng dẫn góp ý để tác giả hoàn thành luận văn Đồng thời tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo Trường Đại học Công nghệ Đông Á – người truyền đạt cho tác giả kiến thức quý báu làm tảng cho tác giả trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị đồng nghiệp phịng tín dụng chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa tạo điều kiện cho tác giả thực tập giúp đỡ tác giả trình tìm hiểu quy trình thực tế hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Trong trình thực luận văn, kiến thức khả nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đánh giá, góp ý từ quý thầy cô đặc biệt thầy giáo TS Võ Quế để luận văn tác giả hoàn chỉnh hơn! Tác giả xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Trung Thành ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………… 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2 Hộ sản xuất vai trò ngân hàng thương mại hộ sản xuất 14 1.2.2 Các hình thức tín dụng hộ sản xuất NHTM 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới kết tín dụng ngân hàng thương mại hộ sản xuất 35 1.4 Kinh nghiệm tín dụng hộ sản xuất số ngân hàng rút học cho Agribank huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa 38 Kết luận chương 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC LẶC, THANH HĨA 44 2.1 Q trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa 44 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu máy tổ chức Agribank chi nhánh huyện Ngọc Lặc Thanh Hóa 53 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 67 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa 84 Kết luận chương 93 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC LẶC THANH HÓA 94 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 94 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc Thanh Hóa 96 iii 3.3 Những kiến nghị……………… 115 Kết luận chương 119 KẾT LUẬN 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 iv DANH MỤC VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa HSX Hộ sản xuất HĐKD Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Agribank NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại v DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU Số hiệu Tên Trang Hình 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa 56 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa (Từ năm 2017 – 2019) 61 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo thời gian Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa 63 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa 66 Bảng 2.4 Doanh số tín dụng hộ sản xuất phân theo loại vay theo thành phần kinh tế 70 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 74 Bảng 2.6 Dư nợ hộ sản xuất giai đoạn 2017- 2019 75 Bảng 2.7 Hệ số thu nợ hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa 78 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 79 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa 80 Bảng 2.10 Giá trị bình qn hộ sản xuất vay 80 Bảng 2.11 Tỷ lệ tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất 81 Bảng 2.12 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 82 Bảng 2.13 Tỷ lệ tín dụng trung hạn hộ sản xuất 82 Bảng 2.14 Dự phòng rủi ro tín dụng HSX trích lập 84 vi LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Tiếp tục đổi mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tục đạt thành công to lớn Từ chỗ nước thiếu lương thực, đến nhờ áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực nước ta không ngừng tăng Có kết đóng góp đáng kể kinh tế hộ sản xuất Trong trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác, loại hình kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định mình, mang lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường đời sống hộ sản xuất nơng thơn Do đó, phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cấp thiết cho phát triển kinh tế nói chung với nước phát triển Việt Nam Huyện Ngọc Lặc huyện nông, 85% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; 98% vốn ngân hàng đầu tư cho hộ sản xuất, tư nhân cá thể Với đặc điểm tự nhiên kinh nghiệm truyền thống tín dụng hộ sản xuất từ buổi đầu thành lập, NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa trước sau khẳng định hộ sản xuất người bạn đồng hành, đáng tin cậy thị trường tài chính, tín dụng nơng nghiệp, nông thôn thị trường chủ yếu mà NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa đảm nhiệm vai trị chủ đạo đầu tư vốn phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Sự khẳng định định hướng chi nhánh đắn phù hợp với đặc trưng kinh tế huyện Tuy nhiên, năm qua chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa nỗ lực khơng ngừng mở rộng tín dụng song kết chưa cao, dư nợ có tăng trưởng năm sau cao năm trước thấp so với tốc độ tăng trưởng chung toàn hệ thống NHNo dẫn đến việc tiếp cận vốn hộ sản xuất nhiều hạn chế Chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa cịn nhiều hạn chế cần phải khắc phục Vì vậy, để tăng cường chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề then chốt, có ý nghĩa quan trọng tới phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa, làm tăng khả cạnh tranh cho NHTM quốc doanh xu toàn cầu hóa, tạo động lực phát triển hộ sản xuất địa bàn huyện, Tăng cường hoạt động tín dụng góp phần làm giảm rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng tránh tổn thất hoạt động tín dụng mang lại, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Bước sang kỷ 21, xu hội nhập tồn cầu hóa tạo cho ngân hàng thương mại thời thách thức NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa phải có đổi hoạt động kinh doanh đặc biệt phải nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng thị phần, thị trường để tăng cường lực cạnh tranh đứng vững thương trường Xuất phát từ thực tế hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Lặc, đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa" mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học tìn dụng ngân hàng, vài trị tín dụng phát triển kinh tế, kể phát triển kinh tế hộ sản xuất, nghiên cứu biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh cho thành phần kinh tế Sau đây, cơng trình nghiên cứu khoa học ngồi nước nội dung tác phân loại nợ cách hợp lý, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thực công tác phân loại nợ nhằm giúp Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề biện pháp phịng ngừa, hạn chế có hiệu Mục đích cơng tác phân loại nợ là:  Giúp công tác đạo, điều hành kinh doanh ban lãnh đạo chi nhánh trở nên khoa học  Mỗi cách phân loại nợ có tác dụng riêng, phục vụ cho mục đích riêng người quản lý: Nợ vay thông thường phân theo thời gian, giúp xác định cấu tín dụng phù hợp với sách tín dụng ngân hàng hay chưa, cân nguồn vốn chưa nguy rủi ro xảy ra, nguy đến mức độ Phân loại nợ theo địa bàn, theo cán để có sở phân trách nhiệm, đánh giá địa bàn đánh giá cán tín dụng  Mục đích cuối việc phân loại nợ thu hồi khoản nợ vay Vì vậy, ngân hàng cần phải tổ chức tốt công tác theo dõi nợ, giám sát khoản nợ, khai thác có hiệu thơng tin khách hàng, thơng tin rủi ro, thơng tin thị trường… từ đề biện pháp ngăn ngừa thu nợ hợp lý Trên sở phân loại nợ hợp lý, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ xấu, hạn chế rủi ro Một biện pháp quan trọng việc thực trích lập dự phịng hợp lý, tn thủ theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Việc tăng cường kiểm tra, kiểm sốt vay giúp cho ngân hàng ngăn ngừa tổn thất, nợ xấu, tạo điều kiện để chất lượng tín dụng HSX ngân hàng năm tới ngày nâng cao 3.2.9 Hoàn thiện nâng cao sở vật chất ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo đến với HSX Nhằm hỗ trợ việc nâng cao chất lượng khoản tín dụng, đặc biệt tín dụng HSX; đồng thời, giúp cho ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín, vị củng cố sức cạnh tranh việc mà ngân hàng cần quan tâm hoàn thiện nâng cao sở vật chất ngân hàng Hiện nay, 109 NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa tất ngân hàng khác toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ứng dụng thành cơng chương trình IPCAS để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, cịn tồn nhiều hạn chế tốc độ truyền tải thơng tin cịn chậm, hay xảy nghẽn mạng… Để giảm thiểu hạn chế ngân hàng cần nâng cấp hệ thống máy vi tính, hệ thống mạng đường truyền Ngoài ra, máy móc, thiết bị phục vụ cho cơng tác cán máy in, máy fax, máy đếm tiền… cần thường kiểm tra để sửa chữa đổi cách kịp thời tạo điều kiện tốt cho cơng tác cán bộ, từ giúp cho nhân viên ngân hàng giải nhanh chóng giao dịch với khách hàng Thường xuyên tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thơn, xã Đồng thời qua đó, giới thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi ngân hàng người gửi lẫn người vay, tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao dịch khách hàng đến với ngân hàng Ngân hàng cần kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động sách ưu đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn HSX nâng cao hiểu biết ý thức trách nhiệm hộ việc vay vốn, sử dụng vốn hoàn trả nợ cho ngân hàng Điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng HSX Cùng với việc tăng cường, mở rộng sản phẩm tín dụng mới, ngân hàng cần mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ tích hợp nhiều tiện ích máy ATM, dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ kiều hối, mua bán ngoại tệ…góp phần hồn thiện, khép kín quy trình tín dụng, ngân hàng triển khai thực giải ngân, thu nợ lãi qua tài khoản ngân hàng, đó, việc mở rộng phát triển dịch vụ giúp cho đồng vốn vay đến với HSX nhanh chóng, an tồn, thỏa mãn tốt nhu cầu vốn HSX 110 Thường xuyên khảo sát, nắm bắt cập nhật kịp thời thông tin lãi suất, phí tổ chức tín dụng địa bàn để đưa sách giá sản phẩm dịch vụ cách linh hoạt, đtác giả lại hiệu tài nâng cao tính cạnh tranh Đa dạng hố sản phẩm tín dụng với mức lãi suất linh hoạt cách đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho khách hàng có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn kích thích vật chất có hiệu Làm tốt công tác từ thiện xã hội tặng quà cho gia đình thương binh liệt sỹ, xây dựng nhà tình nghĩa gia đình nghèo có hồn cảnh đặc biệt khó khăn địa bàn, hỗ trợ xây dựng trường học huyện, xã khó khăn địa bàn huyện Đây việc làm có ý nghĩa vừa thể trách nhiệm NHNo&PTNT cộng đồng vừa khẳng định thương hiệu, hình ảnh AGRIBANK, góp phần đưa thương hiệu AGRIBANK trở nên gần gũi đến tầng lớp dân cư 3.2.10 Phối kết hợp chặt chẽ với quyền, ban ngành, đồn thể địa bàn Các cấp quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng HSX Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến việc xét duyệt tín dụng, đơn đốc xử lý trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế, ngân hàng trì mối quan hệ với quyền địa phương hoạt động tín dụng họ 111 mở rộng hiệu tín dụng ngày nâng cao Ngân hàng với quyền địa phương, đồn thể địa phương tiến hành điều tra, phân loại khách hàng để thiết lập hồ sơ kinh tế theo xã, vùng, miền Sau điều tra, phân loại khách hàng, cán ngân hàng tiến hành tiếp cận để nắm bắt thông tin cần thiết, từ xây dựng chương trình, kế hoạch đầu tư vốn phù hợp với hộ vay Bên cạnh đó, Ngân hàng kết hợp với Phịng khuyến nơng huyện phịng kinh tế huyện để mở lớp tập huấn cho HSX kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt mới, phát triển nghề truyền thống đtác giả lại hiệu kinh tế cao phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương 3.2.11 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc tỉnh Thanh Hóa * Nâng cao ý thức trách nhiệm đội ngũ cán Con người nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ ngân hàng đòi hỏi chất lượng cán ngân hàng ngày cao, phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên Bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc này, trước hết chi nhánh NHNo&PTNT từ tỉnh xuống đến huyện phải đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Vì để nâng cao hiệu tín dụng tín dụng hộ sản xuất, NHNo&PTNT cần phải sàng lọc đội ngũ cán tín dụng có, bổ sung cán phải cân nhắc, chọn lọc phải có kế hoạch bồi dưỡng giáo dục 112 thường xuyên kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển thị trường * Nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ đề NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Lặc – Thanh Hóa cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động nhằm nâng cao suất lao động ngân hàng Xây dựng tố chất lượng lao động người CBTD, để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thơng qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động, thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo&PTNT tỉnh chi nhánh huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút khách hàng đòi hỏi NHNo&PTNT phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi cơng nghệ ngân hàng hồ nhập với cơng nghệ ngân hàng khu vực giới Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách tín dụng vốn khách hàng 113 q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần xtác giả xét cách tồn diện, CBTD phụ trách tín dụng hộ sản xuất thực đổi địa bàn phụ trách sau năm tối đa không năm Vì thơng tin khách hàng có thông tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thông tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành "linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Tiếp tục thực việc chun mơn hố cán tín dụng, đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng q trình sử dụng tiền vay từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng địa bàn nơng thơn 3.2.12 Duy trì mối quan hệ thường xun ngân hàng khách hàng Thường xuyên quan tâm đến khách hàng tập trung đặc biệt vào khách hàng lớn, nhằm tăng cường mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng mặc khác nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn khách hàng để từ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng cách hợp lý Phối hợp với quyền địa phương tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tăng cường đối thoại NHNo&PTNT với khách hàng từ ngân hàng nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng để tháo gỡ khó khăn, đưa sách tín dụng phù hợp Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất 114 thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực 3.3 Những kiến nghị * Đối với ngân hàng Nhà nước Tình hình thực tế diễn tình trạng phát triển sản xuất chưa gắn liền với thị trường tiêu thụ, việc chuyển đổi cấu sản xuất có biểu thiếu tính tốn, thiếu hướng dẫn, thiếu nghiên cứu thị trường dẫn đến cân đối cung cầu, gây thiệt hại cho người sản xuất nhà đầu tư có NHNo&PTNT Trước tình hình đó, đề nghị Nhà nước cần có sách can thiệp trực tiếp gián tiếp nhằm tạo cân đối cung cầu, đồng thời có sách bao tiêu sản phẩm cho người dân thúc đẩy sản xuất hàng hố phát triển, giá nông sản tương đối ổn định, để hộ sản xuất không thua thiệt ngân hàng có khả thu hồi vốn đầu tư Nhà nước cần có sách hỗ trợ việc đầu tư nâng cấp, mở rộng, xây dựng sở chế biến vùng tập trung chuyên canh, cung ứng vật tư tiêu thụ nông sản phẩm Nhà nước tạo điều kiện cho nông dân hộ sản xuất kinh doanh lớn, chủ trang trại, tiếp cận tham gia chương trình hợp tác, hội chợ triển lãm để đẩy mạnh liên kết sở sản xuất, chế biến, tiêu thụ nông sản hộ sản xuất với doanh nghiệp nhà nước Tạo điều kiện cho hộ sản xuất xuất trực tiếp sản phẩm nhập vật tư nơng nghiệp từ giảm chi phí, tăng thu nhập mở rộng sản xuất Thực nghị định 41/CP, hộ sản xuất vay vốn đến 50 triệu đồng chấp tài sản, nộp giấy đề nghị vay vốn kèm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trường hợp chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất UBND xã, thị trấn xác nhận diện tích sử dụng khơng có tranh chấp Thực tế việc xác nhận thời gian Đề nghị phủ có 115 đạo để đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất việc vay vốn ngân hàng NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mà đặc trưng quan trọng sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ cao Do đến mùa vụ nhu cầu vay vốn khách hàng tăng nhanh, với khả vốn có hạn, NHNo&PTNT khơng kịp huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất Để nâng cao hiệu đầu tư tín dụng khách hàng, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục, ngân hàng Nhà nước cần có sách tín dụng chiết khấu ưu đãi lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam thể khía cạnh sau: - Lãi suất tín dụng chiết khấu thích hợp đảm bảo cho NHNo&PTNT tín dụng với mức lãi suất mà nơng dân chấp nhận mà khơng bị lỗ - Thời hạn tín dụng chiết khấu đủ dài để NHNo&PTNT khắc phục bất lợi yếu tố thời vụ gây - Thủ tục tín dụng chiết khấu phải thực cách nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng tín dụng vốn kịp thời khách hàng để trì sản xuất Ngân hàng Nhà nước xtác giả xét tạo điều kiện áp dụng chế sách ưu tiên NHNo&PTNT đặc thù hoạt động môi trường thuận lợi, thị trường chủ yếu nông nghiệp nông thôn, địa bàn hoạt động rộng, vay nhỏ, chi phí cao lại chịu nhiều rủi ro Ngồi ra, NHNo&PTNT cịn có nghĩa vụ phải thực nhiều chương trình tín dụng, sách khơng phải mục tiêu lợi nhuận nên khó khăn * Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc sớm ban hành văn bản, chế độ tín dụng; chế tài xử lý vi phạm tín dụng gắn trách nhiệm cán tín dụng với khoản vay; văn hướng dẫn quy trình tín dụng, xử lý tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục ưu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh 116 tín dụng phục vụ phát triển khu vực nơng nghiệp, nơng thơn góp phần bước nâng cao đời sống nhân dân khu vực nông thôn theo định hướng Đảng Nhà nước Trang bị sở vật chất đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh ngân hàng kịp thời đại Thường xuyên mở lớp tập huấn chương trình tín dụng ngân hàng cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Trên sở giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc Thanh Hóa với cố gắng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc Thanh Hóa với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, cấp quyền Ban ngành hữu quan, chúng Tác giả hy vọng giải pháp giúp cho NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc – Thanh Hóa nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn thời gian tới Về thủ tục vay vốn: Đã có cải tiến song vay phải chấp tài sản, hồ sơ vay nhiều giấy tờ Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu, cải tiến để vừa đơn giản hồ sơ, vừa đảm bảo tính pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Kinh tế trang trại bước phát triển quy luật kinh tế, khởi nguồn từ phát triển kinh tế hộ sản xuất trở thành động lực lớn thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn lên sản xuất hàng hoá Phát triển kinh tế hộ sản xuất tạo tiền đề cho phát triển hợp tác xã, lẽ hoạt động hợp tác xã gắn với sản xuất hộ sản xuất, vừa có tác dụng hỗ trợ tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất phát triển, cầu nối kinh tế hộ với kinh tế Nhà nước thị trường, vừa góp phần phát huy hiệu đầu tư Nhà nước địa bàn thuỷ lợi, sở hạ tầng, khoa học kỹ thuật cần tập trung nguồn vốn dự án để đầu tư cho phát triển trang trại, xây dựng sở hạ tầng nông thôn hợp tác xã * Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa 117 Đối với cơng tác kiểm tra kiểm sốt: Tăng cường công tác kiểm tra Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thường xuyên tổ chức kiểm tra theo chuyên đề giúp Ngân hàng Nông nghiệp huyện khắc phục hạn chế, yếu để vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh Đối với công tác cán bộ: Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để tăng cường trình độ nghiệp vụ làm sở tốt cho việc bố trí, xếp cán hợp lý Đối với hoạt động dịch vụ: Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt liệt, mở rộng tăng cường chất lượng dịch vụ việc cần quan tâm Trong năm qua NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa thu kết đáng kể hoạt động kinh doanh, bước mở rộng tăng cường chất lượng tín dụng song hoạt động kinh doanh ngày khó khăn Do Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh nên tổ chức thăm quan, học tập kinh nghiệm tỉnh bạn có mơi trường hoạt động kinh doanh tương tự để tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Quan tâm đến vấn đề người: phẩm chất đạo đức, lực chun mơn cán tín dụng phải chấn chỉnh mạng lưới tổ chức cán cách thể tốt công tác đào tạo đạo tạo lại đội ngũ cán bộ, xếp cán phải phù hợp với khả năng lực người nhằm khai thác hết mạnh trí tuệ tập thể nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường vai trò kiểm tra cán lãnh đạo cấp cao, cán kiểm tra kiểm soát nội thường xuyên tổ chức kiểm tra địa bàn tín dụng từ sớm phát sai sót tồn cán tín dụng Về công tác thi đua khen thưởng NHNo VN vừa động lực thúc đẩy phát triển bền vững vừa công cụ quản trị điều hành, phản ánh sắc văn hóa doanh nghiệp, có tác dụng tăng cường giá trị thương hiệu, xây dựng điển hình tiên tiến gương người tốt việc tốt tập thể cá nhân cán công 118 nhân viên người lao động, nên động viên khen thưởng kịp thời người việc tạo điều kiện cho cơng tác chun mơn hồn thành tốt, ngân hàng cần quan tâm tới công tác Kết luận chƣơng Trên sở lý luận chương 1, kết hợp với thực trạng quy mơ tín dụng hộ sản xuât nông nghiệp NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa chương 2, chương đưa giải pháp cụ thể cho Ngân hàng để giải hạn chế Từ nâng cao quy mơ tín dụng hộ sản xuất, giúp cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất, hoạt động khác Ngân hàng mở rộng, an toàn có hiệu 119 KẾT LUẬN Đất nước ta đường đổi hoàn thành CNH-HĐH đất nước Ở thời điểm nhịp điệu kinh tế - xã hội, Đất nước phát triển mạnh mẽ, nhiều nhà máy, doanh nghiệp ngày nhiều lên, nhu cầu vốn để phát triển ngày trở nên cấp thiết hết Thực chủ trương Đảng Nhà nước nỗ lực ngành ngân hàng bước đầu hòa nhịp với kinh tế, đầu tư vốn kịp thời tạo cho kinh tế hộ nơng dân Việt Nam nói chung có thêm sức mạnh mới, hội Qua việc tìm hiểu tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa cho thấy: Chi nhánh góp phần vào nghiệp đổi kinh tế nông nghiệp nông thôn cho địa bàn, vốn chi nhánh đầu tư kịp thời sử dụng mục đích, bước đầu tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Đời sống người dân khơng ngừng cải thiện, tình trạng phân hóa giàu nghèo giảm Sau thời gian học tập, nghiên cứu lý luận trường kết hợp với việc tìm hiểu thực tế cơng tác tín dụng vốn hộ sản xuất chi nhánh, tác giả hồn thành luận văn tốt nghiệp Thơng qua số liệu cụ thể tình hình tín dụng, luận văn nêu lên ưu nhược điểm cơng tác tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa Từ mạnh dạn đưa số đề xuất góp phần hồn thiện cơng tác tín dụng chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa Tuy nhiên đầu tư cấp tín dụng cho kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực rộng, phong phú phức tạp, thời gian nghiên cứu tìm hiểu nhận thức thân cịn nhiều hạn chế, đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Vì thân tác giả mong nhận ý kiến tham gia bảo ngân hàng sở, đồng nghiệp thầy cô giáo Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo 120 Trường Đại học Công nghệ Đông Á, ban lãnh đạo Ngân hàng Nơng nghiệp Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn này./ 121 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa năm 2017, năm 2018 năm 2019 Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ngọc Lặc - Thanh Hóa năm 2017, năm 2018 năm 2019 Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế-xã hội huyện Ngọc Lặc tỉnh Thanh Hóa Đặng Thị Thanh Thủy, Lê Nguyễn Hậu, Các yếu tố định hài lòng lòng trung thành khác hàng dịch vụ ngân hàng Lâm Đồng, so sánh cách tiếp cận theo giá trị dịch vụ giá trị cá nhân Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 2010 Lê Khắc Trí, Một số ý kiến quan hệ tốc độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, tạp chí ngân hàng số tháng 2/2014 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 thống đốc NHNN ban hành quy chế tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2015/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2015 NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 10 Quyết định 18/2017/QĐ-NHNN ngày 25/4/2017 sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2015/QĐ-NHNN ngày 22/4/2015 11 Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDNo việc ban hành quy định tín dụng khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 12 Đỗ Tất Ngọc, Đầu tư Kinh tế hộ, NXB Lao Động 2012 13 Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 14 Nghị định 163/2016/NĐ-CP ngày 29/12/2016 Chính phủ giao dịch bảo đảm 15 Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2012 16 Nguyễn Thị Thu Hằng, bàn tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam nay, tạp chí ngân hàng số tháng 2/2012 17 Phụ lục Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/2015 18 Tạp chí cơng nghệ ngân hàng năm 2017-2019 19 Thông tư số 20/2010/TT-NHNN ngày 29/9/2010 NHNN hướng dẫn thực biện pháp điều hành công cụ sách tiền tệ để hỗ trợ tổ chức tín dụng tín dụng, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 20 Thông tư số 14/2012/TT-HNNN Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tín dụng ngắn hạn tối đa VND tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế bắt đầu có hiệu lực