Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại mhb chi nhánh nghệ an

Trng i Hc Vinh Khúa lun tt nghip Tr-ờng đại häc vinh khoa kinh tÕ ===  === BÙI QUỐC IP KHóA LUậN tốt nghiệp Đề t i : NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MHB CHI NHÁNH NGHỆ AN ngµnh: TÀ I CHÍ NH NGÂ N HÀ NG Vinh, năm 2012 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp =  = MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DNV&N 1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.2 Phân loại DNV&N 1.1.3 Đặc điểm DNV&N 1.1.3.1 Ưu điểm 1.1.2.2 Nhược điểm 1.1.3 Vai trò DNV&N 10 1.1.3.1 Vai trò DNV&N hoạt động tín dụng NHTM 10 1.1.3.2 Vai trò kinh tế 11 1.1.3.3 Vai trò DNV&N xã hội 12 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng DNV&N 14 1.3 CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 16 1.3.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng 16 1.4 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 22 1.4.1 Quan điểm Chất lượng tín dụng DNV&N 22 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N 23 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp 1.3.2.1 Đối với Ngân hàng 23 1.3.2.2 Đối với DNV&N 24 1.3.2.3 Đối với kinh tế 24 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng DNV&N 24 1.3.3.1 Các tiêu định tính 24 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNV&N 28 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI MHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB chi nhánh Nghệ An 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 36 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 36 2.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh MHB Chi nhánh Nghệ An 44 2.1.3.1 Huy động vốn MHB Chi nhánh Nghệ An 44 2.1.3.2 Về hoạt động sử dụng vốn 47 2.1.3.3 Các hoạt động khác 49 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 49 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI MHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 51 2.2.2 Tình hình tín dụng DNV&N qua năm 52 2.1.2.1 Theo kỳ hạn 55 2.2.4 Tình hình nợ hạn 57 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp 2.2.5 Cơ cấu nợ xấu tỷ lệ trích lập dự phịng hoạt động tín dụng DNV&N 59 2.2.5.1 Cơ cấu nợ xấu hoạt động tín dụng DNV&N 59 2.2.5.2 Trích lập dự phịng nợ xấu DNV&N 61 2.2.6 Vòng quay vốn cho DNV&N 63 2.2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNV&N 64 2.2.8 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N 65 2.2.8.1 Đánh giá chất lượng tín dụng MHB Chi nhánh Nghệ An 65 2.2.8.2 Những kết đạt 67 2.2.8.3 Những tồn hoạt động tín dụng DNV&N 69 2.2.8.4 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG III Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP 74 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI MHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 74 3.1.1 Định hướng kinh doanh chi nhánh 74 3.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An 75 3.1.2.1 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N 75 3.1.2.2 Nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng nguồn tín dụng cho DNV&N, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 76 3.2.2.3 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNV&N 77 3.1.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng 78 3.1.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N Chi nhánh 81 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng 82 3.1.2.6 Xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng 84 3.1.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh 84 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 86 3.2.1 Kiến nghị Nhà nước 86 3.2.2 Kiến nghị NHNN 87 3.2.3 Kiến nghị MHB 88 3.2.4 Kiến nghị Chi nhánh 89 3.2.5 Kiến nghị DNV&N 89 KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết đầy đủ Tên viết tắt MHB Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại DPRR Dự phòng rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo PGD Phòng giao dịch QLRR&HTKD Quản lý rủi ro hỗ trợ kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước DN Doanh nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Tên Bảng Trang Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNV&N Việt Nam Bảng 2.1: Bảng tổng hợp nguồn vốn MHB - Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn năm MHB Chi nhánh Nghệ An 45 47 Bảng 2.3 Kết kinh doanh MHB Chi nhánh Nghệ An 50 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An 52 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.6 Nợ xấu nợ hạn DNV&N 54 57 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An 59 Bảng 2.8 Trích lập dự phịng nợ xấu DNV&N 62 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cho DNV&N 64 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức MHB Chi nhánh Nghệ An 37 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 46 Hình 2.3 Quy trình tín dụng chung 51 Hình 2.4 Dư nợ cho vay DNV&N 53 Hình 2.5 Dư nợ cho vay DNV&N theo kỳ hạn 55 Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo TSĐB 56 Hình 2.7 Tỷ lệ nợ hạn DNV&N 58 Hình 2.8 Cơ cấu nợ xấu DNV&N 60 Hình 2.9 Vịng quay vốn DNV&N 63 Hình 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNV&N 66 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài DN vừa nhỏ (DNV&N) loại hình DN khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện Đảng Nhà nước ta thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, hội nhập kinh tế quốc tế tham gia tổ chức thương mại giới (WTO) tạo hội thách thức cho kinh tế nước ta nói chung DNV&N nói riêng Có thể khẳng định nước ta DNV&N đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội bên cạnh DN lớn việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước phù hợp quy luật điều kiện kinh tế nước ta DNV&N cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế giải việc làm - hạn chế lạm pháp Song điều kiện DNV&N gặp khơng khó khăn Cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2006 đến làm số lượng DN giảm đáng kể hàng ngàn DNV&N rơi vào tình trạng phá sản phải sát nhập cịn khoảng 40% DNV&N đứng vững đến Nhưng phần lớn DNV&N lại lâm vào tình trạng sản xuất kinh doanh hiệu đo thiếu nguồn vốn để kinh doanh Xuất phát từ đường lối chủ trương Đảng, Nhà GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh Khóa luận tốt nghiệp nước, đạo từ ngân hàng Nhà nước (NHNN), nhu cầu cấp bách vốn DN cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần MHB chi nhánh Nghệ An tập trung cấp tín dụng cho DNV&N Nhưng với chi nhánh thành lập từ ngày 23/7/2003 hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng DNV&N nói riêng nhiều mặt hạn chế Như chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay, giải nhu cầu vốn ngắn hạn chủ yếu, hình thức tín dụng nghèo nàn Trong q trình thực tập phịng kinh doanh chi nhánh Nghệ An em chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa & nhỏ MHB Chi nhánh Nghệ An làm khóa luận tốt nghiệp em Trong báo cáo em tìm hiểu thực trạng cơng tác tín dụng DNV&N; từ đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho DNV&N Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Chi nhánh Nghệ An Mục đích nghiên cứu Phân tích thực trạng tín dụng DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An nhằm mục đích mặt đạt tồn tại, hạn chế; sở đề xuất số giải pháp để góp phần nâng cao hiệu tín dụng DNV&N Ngân hàng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng thực tín dụng DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An Phạm vi nghiên cứu: Phân tích thực trạng thực tín dụng DNV&N Ngân hàng NHB Chi nhánh Nghệ An, đồng thời đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N thời gian tới GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 78 Khóa luận tốt nghiệp hàng chưa thu tiền bán chịu cho khách hàng, điều dẫn đến DNV&N bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng có thê giúp DN thiếu vốn tức thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản phải thu Việc thiếu nợ ngân hàng thơng báo cho khách hàng DN tùy thuộc vào thõa thuận hai bên Đó hình thức cấp tín dụng khơng không Ngân hàng DN quan tâm Điều quan trọng hình thức cho vay có thủ tục nhanh gọn đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho DN, Ngân hàng giảm chi phí q trình thẩm định xét duyệt cho vay có độ rủi ro thấp 3.1.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho NHNN MHB ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh  79 Khóa luận tốt nghiệp Về thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, DN có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thơng tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thường xun với Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNV&N Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở DN Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung DN, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan  Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận DN Khi phân tích dự GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 80 Khóa luận tốt nghiệp liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ DN Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn  Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNV&N gặp khó khăn q trình sử dụng vốn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 81 Khóa luận tốt nghiệp Qua kết thẩm định cần phải có hệ thống chấm điểm khách hàng phù hợp với thực trạng kinh tề Từ đem định cho vay hợp lý hạn chế rủi ro tối đa cho Ngân hàng 3.1.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N Chi nhánh Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt Chi nhánh phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNV&N phân tích cịn nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế tốn thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNV&N, điều kiện tài sản chấp cịn q ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh DN DN Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 82 Khóa luận tốt nghiệp nước Chi nhánh phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần cịn lại u cầu DN thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với DN không đủ điều kiện để thực hai dạng Chi nhánh phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thơng nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.1.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất cho tổ chức tín dụng trường hợp khách hàng khơng thực khơng có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết hợp đồng Trong q trình định cho vay DN khơng thể lường hết rủi ro gặp phải giai đoạn cho vay mặt khác lý khác mà ngân hàng phải cho vay trường hợp xét thấy có khả rủi ro xảy thực sách Nhà nước Vì Ngân hàng cần có biện pháp phòng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 83 Khóa luận tốt nghiệp chống hữu hiệu để ngăn ngừa hạn chế mức thấp rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống kiểm tốn, kiểm sốt nội Nâng cao vai trị công tác kiểm tra, giám sát khoản vay công việc cần thiết quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát thông tin bất cân xứng, sai thật Chi nhánh cần làm rõ DN vi phạm thực theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Trong trình sử dụng vốn vay ngân hàng thấy rõ hiệu vốn vay khách hàng bộc lộ khuyết điểm sai phạm Chi nhánh cần có đợt kiểm tra định kỳ đột xuất không thông báo trước Trong đợt kiểm tra, cán tín dụng cần tận dụng thời gian tiếp xúc với DN vay vốn, đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến khoản vay Bao gồm: Đánh giá tinh thần trách nhiệm DN hoạt động kinh doanh nói chung khoản vay nói riêng Thơng qua trao đổi gặp gỡ với đại diện DN vay vốn, cán tín dụng cần làm rõ vấn đề liên quan để khoản vay khả hoàn trả nợ Đánh giá DN dựa tiêu khả tốn, vịng qua vốn DN đảm bảo khách hàng trả nợ với hợp đồng Đánh giá lại TSĐB giá trị từ điều chỉnh tỷ lệ cho vay tương xứng với giá trị TSĐB Đối với DNV&N ngồi quốc doanh, khơng có tách biệt tài sản cho hoạt động kinh doanh tài sản gia đình Do cán cần phải hiểu việc sử dụng quản lý tài DN từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 84 Khóa luận tốt nghiệp Từ cho thấy cán tín dụng cần phải tiến hành thường xuyên nghiêm túc để nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.2.6 Xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng Rủi ro người bạn đồng hành với hoạt động kinh doanh tín dụng, rủi ro gây hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng Do hoạt động tín dụng hoạt động sống NHTM nên cần có chế để khắc phục Mặt khác MHB chi nhánh Nghệ An hoạt động tín dụng DNV&N hoạt động chiếm phần lớn dư nợ Chi nhánh Vì Chi nhánh cần có biện pháp để bù đắp rủi ro quỹ “bù đắp rủi ro” để giải khoản nợ q hạn khó địi Nguồn để hình thành quỹ trích từ chi phí hoạt động ngân hàng, phù hợp với chất là: kinh doanh gắn liền với rủi ro qua phản ánh chi phí phát sinh kinh doanh, lấy thu bù chi có lãi 3.1.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh Trong điều kiện kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường với mục tiêu mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an tồn kinh doanh vấn đề người cần quan tâm trọng Do chất lượng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng nên muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng Trước tiên cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn sau: - Mỗi nhân viên ngân hàng cần phải người có đạo đức, có ý thức kỷ luật cao, lập trường tư tưởng vững vàng ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản cho nhà nước, cho nhân dân gây ảnh hưởng đến kinh tế trị đất GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 85 Khóa luận tốt nghiệp nước Nhất mơi trường phải va chạm với đồng tiền, cán nhân viên khơng có đạo đức dễ bị cám dỗ vật chất gây hậu khơn lường - Bên cạnh việc tìm kiếm nguồn nhân lực đạo đức nghề nghiệp tốt cần nhân viên có kiến thức chun mơn giỏi, có khả nắm bắt nhanh nhạy, vận dụng sáng tạo, linh hoạt vị trí cơng việc giao - Tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác phân cơng mà chi nhánh cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, để nâng cao chất lượng cán công nhân viên, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Tiến hành thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, đặc biệt ưu tiên người có kinh nghiệm Đồng thời cần bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phù hợp với vị trí, u cầu cơng việc, gắn liền quyền lợi trách nhiệm vị trí - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ để cán tín dụng có hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cán để cán tích lũy kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay tác nghiệp gây - Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích với hiệu cơng việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 86 Khóa luận tốt nghiệp kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi… - Đào tạo cán chủ chốt phịng ban có kinh nghiêm quản lý lực nghiệp vụ tốt nhằm phòng tránh rủi ro thiếu kinh nghiệm Việc MHB NHNN xếp vào nhóm có mức tăng trưởng tín dụng 17% hội cho MHB Chi nhánh mở rộng động tín dụng DNV&N Trong thời gian gần MHB với ngân hàng thuộc nhóm NHTM Nhà nước tham gia giảm lãi suất huy động xuống 13%/năm sở cho việc giảm chi phí huy động giảm lãi suất cho vay tăng cường chất lượng tín đảm bảo hoạt động an tồn có hiệu 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 3.2.1 Kiến nghị Nhà nước Dài hạn Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DN, DN yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N Hoàn thiện chế đảm bảo tài sản quyền sử dụng đất Nhà nước cần ban hành điều luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNV&N dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 87 Khóa luận tốt nghiệp Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với DN vừa nhỏ ưu tiên cho DNNN Ba là: Đẩy nhanh q trình cổ phần hóa DN nói chung DNV&N nói riêng nhằm thúc đẩy DN hoạt động kinh doanh có hiệu từ chất lượng tín dụng tăng lên Bốn là: Cho phép thành lập thơng tin tín dụng tư nhân nhằm cung cấp thơng tin DN tồn diện cho tổ chức tín dụng nhằm hạn chế rủi ro thông tin tạo Ngắn hạn Hiện ta thấy DNV&N gặp nhiều khó khăn Chúng ta thấy tổng cầu giảm, chi phí đầu vào tăng cao khiến hàng tồn kho DN tăng nhanh nguồn vốn tín dụng ngân hàng hạn hẹp, chi phí cao Các rào cản từ phía Ngân hàng dựng lên khiến cho DNV&N khó tiếp cận nguồn vốn Xuất phát từ Chính phủ cần đưa sách tài khóa hổ trợ cho sách tiền tệ NHNN Tăng cường chi tiêu công nhằm cải thiện tổng cầu thực sách miễn, giảm, hỗn thuế cho DN nhằm tăng cường nguồn vốn cho DN vượt qua thời gian khó khăn Từ tạo điều kiện cho DNV&N phát triển nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.2 Kiến nghị NHNN Thứ nhất: NHNN cần hoàn thiện cần đổi nội dung quy chế cấp tín dụng Đưa văn theo hướng thơng thống, phù hợp, đơn giản liên quan trực tiếp đến DN GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 88 Khóa luận tốt nghiệp Thứ hai: NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng khơng cịn phù hợp với thực tế Trong q trình soạn thảo ban hành văn sách cần học hỏi học kinh nghiệm từ nước phát triển, hạn chế tối đa lổ hổng đáp ứng nhu cầu thực tiễn Bên cạnh cần ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn kịp thời điều không phù hợp để kịp thời sửa đổi Thứ ba: NHNN cần phát huy vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cung cấp thơng tin đầy đủ xác DN nhằm tạo sở cho việc thẩm định cấp tín dụng Thứ tư: Cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát Ngân hàng từ phát sai lầm, xử phạt hành vi gây hậu không tốt hoạt động Ngân hàng Thứ năm: Phát huy vai trò NHNN việc điều tiết kinh tế vĩ mơ thơng qua cơng cụ “chính sách tiền tệ” Cần đem nhận định xác kinh tế đưa sách phù hợp nhằm hổ trợ kinh tế có DNV&N, khơng nên để kinh tế xảy tình trạng khủng hoảng đem sách để xử lý 3.2.3 Kiến nghị MHB Thứ nhất: Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với mức tăng trưởng tín dụng mà NHNN cho phép phù hợp với kinh tế thị trường, góp phần kiềm chế lạm phát Thứ hai: Xây dựng quy trình tín dụng riêng cho cho phù hợp với đối tượng khách hàng Đưa biện pháp cụ thể để đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải cấp tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 89 Khóa luận tốt nghiệp Thứ ba: Chú trọng bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, kịp thời đổi trang thiết bị công nghệ, phát triển sở hạ tầng Nhằm đáp ứng nhu cầu Chi nhánh nâng cao hiệu kinh doanh 3.2.4 Kiến nghị Chi nhánh Đa dạng hóa TSBĐ, triển khai cho vay tín chấp DNV&N có uy tín, hoạt động hiệu Xây dựng cách thức định giá TSBĐ cách xác, đảm bảo an tồn cho ngân hàng lợi ích khách hàng có TSBĐ Cần xây dựng trung tâm thông tin liệu ngành, thống kê dự án, hiệu suất đầu tư để hỗ trợ chi nhánh việc đánh giá khách hàng, dự án, phương án đầu tư Tiếp tục hồn thiện phát triển sách khách hàng phù hợp, linh động gia tăng hình thức cấp tín dụng phù hợp với loại hình kinh tế, đặc điểm DN Qui trình cho vay cần tiếp tục hoàn thiện nâng cao, thống đồng khâu, tạo quán qui trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình tác nghiệp Đặc biệt, cần xây dựng qui trình thẩm định cho vay hợp lý Song song với hoạt động trên, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động đổi cơng nghệ, đại hóa ngân hàng Sự phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng hệ thống toán giúp DNV&N tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNV&N nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho DN, tạo điều kiện tăng số lượng DNV&N tốt đến với ngân hàng 3.2.5 Kiến nghị DNV&N GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 90 Khóa luận tốt nghiệp Thứ nhất: Tăng cường khả quản lý điều hành DN yếu tố quan trọng tới việc sản xuất kinh doanh DN Vì chủ DN cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trường, tích cực học hỏi kinh nghiệm khả quản lý Thứ hai: Thực nghiêm túc văn quy phạm pháp luật, thực công khai minh bạch thông tin DN Tạo điều kiện thuân lợi cho Ngân hàng giải hồ sơ cấp tín dụng giảm thiểu thời gian chi phí cho DN Ngân hàng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 91 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu khẳng định lại vai trị vị trí quan trọng DNV&N kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DN này, để từ mở rộng tín dụng cho nhóm DN chiến lược cho NHTM nói chung MHB MHB Chi nhánh Nghệ An nói riêng Điều thể qua cố gắng, nỗ lực kết đạt Chi nhánh thời gian qua hoạt động tín dụng DNV&N địa bàn Tuy nhiên, với hoạt động tín dụng DNV&N chưa giải triệt để vướng mắc, khó khăn vốn cho chủ thể Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu trên, báo cáo hoàn thành số nội dung sau : - Khát quát vấn đề lý luận chung DNVVN hoạt động cho vay NHTM vai trò hoạt động cho vay phát triển DNVVN - Khát quát vấn đề trình hình thành phát triển MHB Chi nhánh Nghệ An đặc điểm hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh DNV&N, từ tồn cần giải nguyên nhân tồn - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Chi nhánh GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp Trường Đại Học Vinh 92 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Tài Chính 2009 MHB Chi nhánh Nghệ An “Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 20092011” MHB Chi nhánh Nghệ An “Báo cáo tài tín dụng năm 20092011” MHB Chi nhánh Nghệ An “Báo cáo kết hoạt động năm 2009 triển khai kế hoạch kinh doanh 2010” Phòng kinh doanh MHB Chi nhánh Nghệ An “Báo cáo kết hoạt động năm 2010 triển khai kế hoạch kinh doanh 2011” Phòng kinh doanh MHB Chi nhánh Nghệ An “Báo cáo kết hoạt động năm 2011 triển khai kế hoạch kinh doanh 2012” Phòng kinh doanh Một số website tham khảo: vneconomy.com.vn vietbao.vn vi.wikipedia.org/wiki GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc SVTH: Bùi Quốc Điệp ... vốn MHB - Chi nhánh Nghệ An Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn năm MHB Chi nhánh Nghệ An 45 47 Bảng 2.3 Kết kinh doanh MHB Chi nhánh Nghệ An 50 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An. .. kinh doanh chi nhánh Nghệ An em chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa & nhỏ MHB Chi nhánh Nghệ An làm khóa luận tốt nghiệp em Trong báo cáo em tìm hiểu thực trạng cơng tác tín dụng. .. luận chất lượng tín dụng DNV&N Chương Thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N MHB Chi nhánh Nghệ An Chương Ý kiến đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N MHB Chi nhánh