Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thanh chương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ ====== LÊ THỊ KIM NGN Khóa luận tốt nghiệp đại học NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG ĐốI VớI Hộ SảN XUấT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN CHI NHáNH HUYệN THANH CHƯƠNG Ngành tài ngân hàng VINH - 2012 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ ====== Lấ TH KIM NGN Khóa luận tốt nghiệp đại học NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG ĐốI VớI Hộ SảN XUấT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN CHI NHáNH HUYệN THANH CHƯƠNG Ngành tài ngân hàng Lớp: 49B1 - TCNH (2008 - 2012) Giáo viên h-íng dÉn: ThS Ngun thÞ thu cóc VINH - 2012 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung NHTM tín dụng NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Tín dụng ngân hàng quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2 Tín dụng hộ sản xuất NHTM 10 1.2.1 HSX vai trò HSX phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 10 1.2.2 Tín dụng HSX 16 1.3 Các tiêu thể chất lượng tín dụng HSX NHTM 21 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 21 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSX NHTM 25 1.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 25 1.4.2 Nhân tố thuộc khách hàng 27 1.4.3 Nhân tố thuộc môi trường hoạt động 28 1.4.4 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh 29 Chương THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG 31 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương .31 2.1.1 Giới thiệu khái quát chi nhánh 31 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2009 - 2011 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương 42 2.2.1 Phân tích định tính 42 2.2.2 Phân tích định lượng 43 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng HSX chi nhánh 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG 60 3.1 Phương hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới 60 3.1.1 Định hướng chung NHNo Thanh Chương 60 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Thanh Chương 61 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay HSX 61 3.2.2 Giải pháp mạng lưới công tác cán 62 3.2.3 Xây dựng sách cho vay HSX có hiệu 66 3.2.4 Thực đầy đủ quy trình đầu tư cho vay 68 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing 69 3.2.6 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi xử lý nợ hạn 71 3.2.7 Tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng 73 3.2.8 Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương 74 3.2.9 Một số giải pháp khác 74 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị với UBND ban ngành liên quan 81 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế CBCNV Cán công nhân viên CLTD Chất lượng tín dụng DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã KBNN Kho bạc Nhà nước LN Lợi nhuận 10.LNCV Lợi nhuận cho vay 11.NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 12.NHNN Ngân hàng Nhà nước 13.NHTM Ngân hàng thương mại 14 NHTW Ngân hàng Trung ương 15 NQH Nợ hạn 16 RRTD Rủi ro tín dụng 17 SXKD Sản xuất kinh doanh 18 SXNN Sản xuất nông nghiệp 19 XHCN Xã hội chủ nghĩa 20 TCTD Tổ chức tín dụng 21 TPKT Thành phần kinh tế 22 UBND Ủy ban Nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2009 - 2011 35 Bảng 2.2 Doanh số cho vay qua năm từ 2009 - 2011 38 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay, dư nợ theo thời hạn theo thành phần kinh tế từ 2009 - 2011 39 Bảng 2.4 Phân loại nợ xấu theo phương pháp định lượng từ 2009 - 2011 40 Bảng 2.5 Kết tài từ 2009 - 2011 41 Bảng 2.6 Quan hệ khách hàng HSX NHNo&PTNT huyện Thanh Chương 43 Bảng 2.7 Doanh số cho vay hộ sản xuất từ 2009-2011 44 Bảng 2.8 Dư nợ hộ sản xuất NHNo Huyện Thanh Chương từ 2009 - 2011 45 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời gian NHNo Thanh Chương từ 2009 - 2011 47 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 48 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất NHNo huyện Thanh Chương 49 Bảng 2.12 Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất NHNo huyện Thanh Chương từ 2009 - 2011 51 Bảng 2.13 Thu lãi từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất từ 2009 - 2011 52 Bảng 2.14 Lợi nhuận tín dụng hộ sản xuất từ 2009 - 2011 53 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức 33 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 25 năm đổi mới, kinh tế xã hội Việt Nam có bước tiến xa chắn, ngày khẳng định vị trường quốc tế Chúng ta đà Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa, với mục tiêu đến năm 2020, đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp đại Nhưng với cấu kinh tế Nông nghiệp chiếm phần lớn nay, việc tập trung nguồn lực phát triển kinh tế khu vực Nông nghiệp nông thôn quan trọng Để làm điều đó, vấn đề nhắc đến vốn kinh doanh Với vai trò người bạn đồng hành khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn, coi “Tam Nông” đối tượng phục vụ hàng đầu, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có đóng góp tích cực vào thành tựu chung trình phát triển kinh tế đất nước thông qua hoạt động cấp tín dụng Là huyện miền núi thuộc tỉnh Nghệ An, huyện Thanh Chương chủ yếu sản xuất nông nghiệp, bà có nhu cầu lớn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Do phải mở rộng đầu tư vốn để kinh tế hộ tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động… làm sản phẩm, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế đối tượng vay gắn liền với điều kiện tự nhiên nên khả rủi ro ln tiềm ẩn, khó để đảm bảo hiệu từ khoản vay đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiến hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thanh Chương, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh huyện Thanh Chương” Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp số ý kiến vào việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo huyện Thanh Chương nói chung nâng cao chất lượng tín dụng HSX nói riêng Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHTM - Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương giai đoạn 2009 - 2011 - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Thanh Chương thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài em phản ánh tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Chương, chủ yếu tập trung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất thông qua số liệu thực tế vòng năm 2009, 2010 2011 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài này, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp vấn trực tiếp: phương pháp hỏi trực tiếp người, đối tượng trực tiếp cung cấp thông tin, liệu cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Phương pháp sử dụng giai đoạn thu thập thơng tin cần thiết số liệu thơ có liên quan đến đề tài - Phương pháp điều tra thu thập số liệu: Nhằm thu thập thông tin, liệu để hồn thành cơng việc nghiên cứu Đây phương pháp dùng để tập hợp thông tin, số liệu thực cần cho đề tài Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc - Phương pháp so sánh: phương pháp dựa vào số liệu để tiến hành so sánh, đối chiếu (về tương đối tuyết đối), thường so sánh hai năm để tìm tăng giảm giá trị giúp cho q trình phân tích kinh doanh q trình khác Ngồi em sử dụng số phương pháp kinh tế khác Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài em có kết cấu gồm chương: - Chương 1: Lý luận chung tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thanh Chương Do phạm vi kiến thức nhiều hạn chế thời gian thực tế ngắn ngủi nên đề tài khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, em kính mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo, ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương để đề tài hoàn thiện Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 71 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc người gửi người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao tiếp, giao dịch đến Ngân hàng Tuyệt đối không để tình trạng đến Ngân hàng người vay vốn tỏ lo lắng họ chưa biết phải làm để Ngân hàng cho vay, người gửi tiền lo lắng tài sản gửi vào có an tồn khơng Hàng năm Ngân hàng phải trích khoản chi phí kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động Ngân hàng sách ưu đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn hộ sản xuất Trong năm gần đây, NHNo&PTNT huyện Thanh Chương trọng đến công tác hiệu thu chưa cao chưa tuyên truyền sâu rộng, thường xuyên tới toàn người dân Việc cho vay theo phương thức thơng qua tổ, nhóm tín chấp qua tổ chức đồn thể Hội nơng dân, Hội phụ nữ, thu hút đông đảo hộ sản xuất xin vay Nếu làm tốt, quy trình hình thức cho vay thơng qua tổ, nhóm giảm nhiều q tải cán tín dụng, chất lượng tín dụng nâng lên 3.2.6 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi xử lý nợ hạn Thực trạng nợ hạn tín dụng HSX NH phần lớn chủ quan phía KH chây ì, không trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho KH với hệ thống thơng tin quản lí phản ánh tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở KH khoản nợ đến hạn tốn trước kì hạn tốn vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân KH đủ khả toán lại chưa ý thức nợ Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 72 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc hạn Ngồi ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian công tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lịng tự trọng khách hàng Tuy cơng tác thời gian tốn chi phí thực khơng hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đôn đốc việc trả nợ Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hướng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ NH cần tăng cường biện pháp xử lí hạn chế nợ q hạn, áp dụng biện pháp sau: Biện pháp phát triển tín dụng an tồn hiệu hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài cán NH đề sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lí sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng Phối hợp với quan, đồn thể để thu hồi nợ biện pháp trừ lương hàng tháng cán công nhân viên chuyển nơi công tác làm việc với quan trước quan để thu nợ Trên sở phân tích ngun nhân nợ q hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: trường hợp mà người vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ gặp khó khăn NH nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay, đối Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 73 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc với trường hợp mà người vay có tài sản đảm bảo NH tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, cố tình lừa đảo dây dưa khơng chịu trả nợ NH phải nhanh chóng khởi kiện nhờ giúp đỡ can thiệp pháp luật Không cho vay quan, đơn vị mà người vay khơng tích cực trả nợ, chây ì, thủ trưởng khơng có phối hợp với NH việc thu nợ Khởi kiện số cán cơng nhân viên chây ì, “điển hình” để tạo tâm lí e ngại KH họ khơng chịu trả nợ NH 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin tín dụng Thu thập, phân tích xử lí kịp thời, xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng CBTD phải nắm thơng tin tài thơng tin phi tài khách hàng để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm: Khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý hiệu phương án SXKD, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp thôn tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, quan hệ xã hội người vay Yêu cầu thơng tin phải xác, đầy đủ, kịp thời thơng tin lấy nhiều nguồn khác hệ thống hệ thống Theo qui định ngân hàng, CBTD phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn Trên sở thôn tin thu thập được, cần phải phân tích chọn lọc để có định xác, tránh để sảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chaapsn vay vốn nhiều ngân hàng khác Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 74 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc Sau vay vốn vấn đề đặt phải giám sát người vay, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích cam kết hợp đồng tín dụng Việc giám sát thực qua nhiều hình thức kiểm tra định hình SXKD khách hàng vay Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp xử lý thích hợp 3.2.8 Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương Các cấp uỷ, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy Ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, NHNo&PTNT Thanh Chương trọng đến vấn đề Điều góp phần khơng nhỏ tới thành cơng cơng tác tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương ngồi việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo&PTNT Thanh Chương cần trích khoản chi phí định hàng năm động viên khuyến khích hình thức tặng quà, ký hợp đồng dịch vụ tới xã để thông tin tuyên truyền chế tín dụng Ngân hàng tới tồn dân chúng 3.2.9 Một số giải pháp khác a Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống q trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 75 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ … Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản b Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn Đây sách kích thích vật chất có hiệu c Cơng tác kiểm tra kiểm tốn Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 76 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNo&PTNT huyện Thanh Chương sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh cán tín dụng vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực cơng việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc “Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng” Chi nhánh cần tập trung kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay HSX, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản, đồng thời thìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động cho vay HSX để đưa biện pháp chấn chỉnh Cán tín dụng kiểm tra khoản vay cách thiếp tục thu thập thông tin khách hàng, thường xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lí kịp thời tình rủi ro phát sinh Đặc biệt, khách hàng có dư nợ lớn, cán tín dụng ngồi việc theo dõi thường xun cần phải dự trù phương án để chủ động ngăn ngừa phát sinh nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 77 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc d Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nay, danh mục tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản Ngân hàng Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng mối quan hệ hai chiều có quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Chính sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược Ngân hàng Tùy đối tượng khách hàng để NHNo huyện Thanh Chương có sách thích hợp Với khách hàng vay vốn, có ý thức trả nợ tốt vay cần giảm bớt thủ tục quy trình Với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên Ngân hàng phải chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu lãi…để tạo ấn tượng tốt đẹp hình ảnh ban đầu Ngân hàng Khách hàng ln yếu tố quan trọng, có khách hàng khó, giữ chân khách hàng lại cịn khó Một sai lầm mà nhiều ngân hàng mắc phải họ cho học phải bỏ chi phí, nỗ lực chăm sóc khách hàng khoảng thời gian đầu học trở thành khách hàng quen thuộc ngân hàng, mà quên tầm quan trọng việc trì cải thiện mối quan hệ với khách hàng Có nhiều lý để khách hàng đi, phần lớn, khách hàng khơng cịn tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng “truyền thống” họ không quan tâm mực, nhu cầu họ không giải kịp thời Đặc biệt, từ tháng năm 2011, EXIMBANK mở thêm phòng giao dịch địa bàn thị trấn làm cho việc trì quan hệ với khách hàng trở nên cần thiết hơn, NHNo Thanh Chương khơng cịn giữ vị độc quyền địa bàn Ngoài ra, chi nhánh cần mở rộng quan hệ với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi, tranh thủ nguồn Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 78 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Cơng ty điện lực e Mở rộng hình thức cho vay thơng qua tổ nhóm hình thức cho vay theo mức tín dụng Từ giải pháp NHNo&PTNT huyện Thanh Chương áp dụng đạo thực tốt Hầu hết 40 xã thị trấn có mơ hình tổ vay vốn, nhóm vay vốn.Tổ nhóm vay vốn hình thành từ số hộ dân cư nông thôn, từ số hộ dân cư hợp lại bầu tổ trưởng ngân hàng quyền xã, thị trấn cơng nhận Người tổ trưởng trở thành đầu mối lien hệ với ngân hàng việc vay vốn trả nợ Các tổ nhóm vay vốn có gắn kết với tổ chức hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên, hội cựu chiến binh Thời gian qua việc chuyển tải vốn Ngân hàng cho vay hộ sản xuất địa bàn dân cư từ trung tâm huyện đến xã vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc người 70% tổ nhóm vay vốn đảm nhiệm Giải phóng sức lao động lại, đơn giản thủ tục, giấy tờ chi ngân hàng người dân vay vốn, trả vốn, trả lãi, hiệu kinh tế mang lại rõ rệt Doanh số cho vay, thu nợ, thu lãi năm sau cao năm trước Tỷ lệ nợ hạn mức 1% thấp mức Tỉnh Trung ương cho phép Song bên cạnh mặt tốt, mặt tích cực, hiệu kinh tế nêu trên, song giải pháp cho vay qua tổ nhóm thời gian cịn số tồn cần nghiên cứu, chỉnh sửa khắc phục cụ thể sau: - Một số tổ trưởng trình độ am hiểu nghiệp vụ ngân hàng chưa nắm bắt đúng, tính nể nang, thiếu sâu sát thể nên xem xét thẩm định để đề nghị ngân hàng duyệt cho vay thiếu chặt chẽ, thiếu xác, cịn lãng phí vốn, hiệu kinh tế đồng vốn vay Do nợ hạn khó địi phát sinh tạo thói xấu Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 79 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc - Cần nghiên cứu, tính tốn xác định lại mức chi trả hoa hồng cho tổ trưởng cách hợp lý, thời gian qua chi hoa hồng cho tổ ngân hàng Thanh Chương lớn, nhiều ảnh hưởng đến thu nhập - Cán tín dụng có phần ỷ lại nhiều vào tổ, thiếu kiểm tra, kiểm sốt mà chi phí cho cán tín dụng ngày tăng lên khơng giảm f Giải pháp đạo điều hành Để hoạt động tín dụng tiến hành liên tục đạt hiệu cao địi hỏi phải có đạo điều hành đắn Nâng cao chất tín dụng hộ sản xuất định hướng lâu dài quan trọng NHNo&PTNT huyện Thanh Chương Chính từ trung tâm điều hành chi nhánh huyện phải thông suốt chủ trơng, quan điểm Điều địi hỏi Ngân hàng cần phải có đạo điều hành đắn kịp thời Sự đạo điều hành thể số phương diện sau: - Triển khai kịp thời, có chủ trơng sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, thực có hiệu cơng cụ điều hành là: Kế hoạch- lãi suất- tài chính- kiểm tra, kiểm sốt thi đua Từ tác động tích cực đến cấp Ngân hàng đội ngũ cán cơng nhân viên tồn chi nhánh hiểu, nắm vững chăm lo đến chất lương tín dụng - Tăng cường đạo nâng cao chất lượng điều hành Ngân hàng sở, phân công rõ việc, làm việc giỏi việc đó, thực thi cơng việc qui trình nghiệp vụ qui chế quản trị điều hành Từng cấp Ngân hàng xây dựng quy chế đồng phải kiên trì, kiên điều hành theo quy trình xây dựng, tiếp tục làm chuyển biến nhận thức cán công nhân viên ý thức phong cách kinh doanh theo chế thị trường, trình đạo kết hợp chặt chẽ biện pháp hành kinh tế, lấy hiệu kinh doanh làm thước đo Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ, quyền địa phơng ngành hữu quan tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng kinh doanh Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 80 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước đầu mối phối hợp với ban ngành tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng,tạo mơi trường thơng thống cho ngân hàng thương mại hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm, đồng thời để ngân hàng thương mại làm quen với môi trường cạnh tranh Quốc tế Ngân hàng Nhà nước cần: Xây dựng kế hoạch phát triển hệ thống ngân hàng dài hạn với lộ trình thích hợp nhằm nâng cao dần lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Với vai trò cấp quản trị cao hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần đưa văn quy định thống nhất, phù hợp với thông lệ quốc tế Ngân hàng nhà nước đổi công tác tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng theo hướng sử dụng công cụ gián tiếp, hạn chế công cụ trực tiếp tránh can thiệp trực tiếp vào hoạt động tổ chức tín dụng nhằm tăng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD Trong điều kiện thị trường kinh tế, giá biến động không ngừng nay, ngân hàng nhà nước cần đưa sách lãi suất hợp lý Tăng cường cơng tác thơng tín tín dụng phịng ngừa rùi ro cách nâng cấp Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm giúp ngân hàng thương mại nói chung NHNo Thanh Chương nói riêng hạn chế cách tích cực rủi ro hoạt động tín dụng Đổi chế tra, kiểm tra hoạt động tín dụng để có hiệu hơn, rà soát lại văn chồng chéo, không đồng quy định cho lĩnh vực hoạt động nói chung, cụ thể hoạt động tín dụng HSX Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 81 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Việt Nam Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại phần lớn doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Song tín dụng lại chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng Do chi lương kinh doanh đề nghị ngân hàng No&PTNT Việt Nam áp dụng hệ số điều chỉnh công việc cho cán làm công tác tín dụng Tăng cường việc nâng cao chất lượng đào tạo đào tạo lại cán tín dụng Tăng cường hoạt động Ban xử lý nợ xấu, làm việc trực tiếp với quan liên quan, quyền địa phương để phối hợp giải dứt điểm nợ tồn đọng khách hàng Tiếp tục thực cách triệt để nghiêm túc chế thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng thu hồi nợ xấu làm phát sinh nợ xấu Nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thỏa đáng, để khuyến khích cán tín dụng bám sát địa bàn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ 3.3.3 Kiến nghị với UBND ban ngành liên quan Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế huyện Thanh Chương đề nghị huyện đạo ban ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng, khu chế biến sản phẩm nông nghiêp, chăn ni, giống từ xây dựng dự án khả thi để làm giúp ngân hàng nghiên cứu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế địa phương Hỗ trợ kinh phí cho hộ sản xuất nơng nghiệp nhằm nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật, mở rộng thị trường tiêu thụ Tiếp tục đạo đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo điều kiện vay vốn cho hộ vay vốn dễ dàng Đặc biệt xã có đối tượng lực lớn có nhu cầu vay vốn ngân hàng Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 82 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc Đề nghị quan pháp luật phối kết hợp tốt với ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ hạn 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương Thường xuyên tổ chức hội thảo, kiểm tra kiến thức cán tín dụng, kiểm tra kết cho vay, đối chiếu dư nợ trực tiếp tới khách hàng để có sở đánh giá xác chất lượng hoạt động cán tín dụng, nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng để có biện pháp xử lý lúc, thực có tác dụng sửa chữa ngăn chặn Phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi, xử lý nợ hạn cũ phát sinh, ngăn chặn tiềm ẩn phát sinh nợ hạn Tổ chức phân tích tình hình nợ đến xã, cán tín dụng quản lý địa bàn khách hàng vay Triển khai đào tạo lại đội ngũ cán lực thấp, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có cán tín dụng có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án đầu tư đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng tới việc "giao dịch cửa" Tăng cường sở vật chất: máy tính, phương tiện làm việc cho chi nhánh, bước đại hóa ngân hàng, góp phần nâng cao vị ngân hàng thị trường Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ triển khai kịp thời văn đạo NHNo Việt Nam NHNo tỉnh để thực thi hoạt động tín dụng cách kịp thời hướng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân vận động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 83 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc KẾT LUẬN NHNo&PTNT huyện Thanh Chương không thực chức Ngân hàng thương mại mà cịn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông nghiệp nơng thơn, góp phần thực đường lối Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa nơng nghiệp Đảng Nhà nước Trải qua 20 năm phát triển ngân hàng có bước vững góp phần vào cơng phát ttriển địa phương Tuy nhiên độ phát huy hết khả phát triển phù hợp với kinh tế thị trường ngành nghề thường xuyên phải có biện pháp cải tiến Qua q trình học trường thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Thanh Chương, khóa luận em phân tích tình hình thực hoạt động kinh doanh, chủ yếu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thanh Chương, nêu kết đạt vấn đề tồn ngân hàng đưa số giải pháp khắc phục Trong thời gian nghiên cứu hoàn thành khóa luận này, em giúp đỡ cán ngân hàng Nông nghiệp Thanh Chương, thầy giáo tổ Tài ngân hàng, khoa Kinh tế, trường Đại học Vinh, đặc biệt giúp đỡ tận tình Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc Em hy vọng giải pháp đưa khóa luận góp phần nhỏ bé việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Thanh Chương Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 84 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trần Huy Hồng (2007), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Lao động Xã hội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Tài “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh” NHNo Thanh Chương năm 2009- 2010- 2011 “Báo báo chuyên đề tín dụng” NHNo Thanh Chương năm 2009- 2010- 2011 “Báo cáo tình hình thực tiêu kế hoạch” NHNo Thanh Chương năm 2009 - 2010 - 2011 “Bảng cân đối chi tiết” NHNo Thanh Chương năm 2009 - 2010 - 2011 “Quyết định số 67/ 1999/ NĐ- TTg ngày 30 tháng năm 1999” số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn “Sổ tay tín dụng” NHNo&PTNT Việt Nam Khóa luận ngành Tài ngân hàng khóa 48 10 Các website: www.agribank.com.vn www.diendannganhang.com www.sinhviennganhang.com www.sbv.gov.vn Lê Thị Kim Ngân Lớp 49B1 - TCNH NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Thanh Chương, ngày tháng năm 2012 Đơn vị thực tập ... NGN Khóa luận tốt nghiệp đại học NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG ĐốI VớI Hộ SảN XUấT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN CHI NHáNH HUYệN THANH CHƯƠNG Ngành tài ngân hàng Lớp: 49B1 -... ngân hàng Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiến hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thanh Chương, em chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát. .. trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương giai đoạn 2009 - 2011 - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Thanh Chương thời gian tới Đối