Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân kỳ

Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ Trịnh Đăng Đại KHÓA LUẬN TT NGHIP I HC NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG ĐốI VớI DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH HUYệN TÂN Kỳ NGNH: TI CHNH NGN HNG LP 49B1 - TCNH (2008 - 2012) Người hướng dẫn: ThS Phan Thanh Bình VINH, NĂM 2012 SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN: 1.1 Lý luận chung NHTM: 1.1.1 Khái niệm NHTM: 1.1.2.Vai trò NHTM: 1.1.2.1.Đóng vai trị kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế: 1.1.2.2 NHTM hỗ trợ cho phát triển doanh nghiệp: 1.1.2.3 NHTM làm cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: 1.1.2.4.NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế: 1.1.3.Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM: 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: 10 1.1.3.3 Các hoạt động khác: 12 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM: 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM: 13 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng: 14 1.2.2.1 Hoạt động cho vay: 15 1.2.2.2 Bao toán: 17 1.2.2.3 Bảo lãnh ngân hàng: 18 1.2.2.4 Chiết khấu giấy tờ có giá: 18 1.2.2.5 Cho thuê tài chính: 19 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng: 20 1.2.3.1 Giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh: 20 1.2.3.2 Giúp doanh nghiệp hình thành cấu vốn tối ưu: 21 SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 1.3 DNVVN kinh tế: 21 1.3.1 Khái niệm DNVVN: 21 1.3.2 Vai trò, đặc điểm DNVVN: 23 1.3.2.1.Đặc điểm DNVVN: 23 1.3.2.2.Vai trò DNVVN: 26 1.4 Khái quát chất lượng tín dụng NHTM: 29 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: 29 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 30 1.4.2.1 Chỉ tiêu định tính: 30 1.4.2.2 Chỉ tiêu định lượng: 30 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 34 1.4.3.1 Nhân tố chủ quan: 34 1.4.3.2 Nhân tố khách quan: 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN KỲ 39 2.1 Tổng quan NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 40 2.1.2.1 Khái quát chung cấu tổ chức: 40 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 41 2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ thời gian qua: 43 2.1.3.1 Công tác nguồn vốn: 43 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng: 46 2.1.3.3 Các dịch vụ khác: 48 2.1.3.4 Kết tài chính: 49 2.1.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh: 50 2.1.4.1 Những mặt làm thời gian gần đây: 51 SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 2.1.4.2 Những mặt hạn chế : 52 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 53 2.2.1 Phân tích định tính: 53 2.2.2 Phân tích tiêu định lượng: 55 2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay DNVVN: 55 2.2.2.2 Chỉ tiêu dư nợ DNVVN: 58 2.2.2.3 Chỉ tiêu thu nợ DNVVN: 60 2.2.2.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng DNVVN: 62 2.2.2.5 Chỉ tiêu nợ xấu/tổng dư nợ DNVVN: 63 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 64 2.3.1 Kết đạt được: 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: 66 2.3.2.1 Hạn chế: 66 2.3.2.2 Nguyên nhân: 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN KỲ 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 72 3.1.1 Phương hướng phát triển chung NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 72 3.1.2 Các tiêu kế hoạch năm 2012 NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 74 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 74 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVNN 75 3.2.2 Cải tiến, đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNVVN: 78 3.2.3 Tập trung nâng cao chất lượng cán tín dụng: 80 3.2.4 Xây dựng chiến lược marketing phù hợp: 81 SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 3.2.5 Một số biện pháp hỗ trợ khác: 84 3.2.5.1 Tăng cường hoạt động tư vấn cho DNVVN vay vốn: 84 3.2.5.2 Nâng cao hiệu đảm bảo tiền vay DNVVN: 85 3.2.5.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra tín dụng: 86 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ban ngành liên quan: 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 89 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam: 89 KẾT LUẬN: 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Từ viết tắt Viết tắt Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Nhà nước NHNN Trách nhiệm hữu hạn TNHH Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV SV: Trịnh Đăng Đại DNVVN NHTM NHNN&PTNT Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNT Tân Kỳ ( Nguồn: phịng hành NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ) Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ từ 2009-2011( Nguồn: Đề án kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ 2010 - 2012) Bảng 2.2 :Tình hình hoạt động tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ từ 2009-2011 ( Nguồn: Đề án kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ 2010 - 2012) Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ từ 2009-2011 ( Nguồn: Đề án kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ 2010 - 2012) Bảng 2.4: Kết tài chi nhánh NHNN&PTNT Tân Kỳ giai đoạn 2009-2011 ( Nguồn: Đề án kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ 2010 – 2012) Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNVVN phân theo thời hạn (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2009-2011) Bảng 2.6: Doanh số cho vay DNVVN phân theo loại hình doanh nghiệp ( Nguồn : Báo cáo tín dụng 2009-2011) Bảng 2.7: Tình hình dư nợ DNVVN phân theo thời hạn( Nguồn :Báo cáo tín dụng năm 2009-2011 ) Bảng 2.8: Dư nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế( Nguồn : Báo cáo tín dụng 2009-2011 ) Bảng 2.9: Doanh số thu nợ DNVVN phân theo thời gian ( Nguồn: Báo cáo tín dụng 2009-2011) Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN (Nguồn: Báo cáo tín dụng 2009-2011) Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ DNVVN giai đoạn 2009-2011 ( Nguồn : Báo cáo tín dụng 2009-2011) SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài: Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội Tính chất tác động ngày gia tăng, đặc biệt tình hình NHTM ngày phát triển quy mô, số lượng, chất lượng hoạt động dịch vụ Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro NHTM Điều đòi hỏi NHTM phải quan tâm, nhìn nhận, cách nghiêm túc chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng Kinh tế Việt Nam có diện mạo sau 25 năm thực công đổi mới, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Với chế kinh tế thơng thống khuyến khích phát triển thành phần kinh tế, kèm theo đời ngày nhiều loại doanh nghiệp Trong doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) với ưu điểm mình, ngày thể phù hợp loại hình doanh nghiệp với kinh tế thị trường nước phát triển Việt Nam Bởi thế, năm qua, với quan tâm Nhà nước, DNVVN Việt Nam phát triển nhanh số chất lượng Để đạt phát triển này, có đóng góp khơng nhỏ nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thực tế, tín dụng ngân hàng dành cho DNVVN tăng trưởng tỷ lệ thuận với phát triển DNVVN điều tất yếu Vì chất lượng tín dụng DNVVN ngày NHTM quan tâm Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ hoạt động huyện miền núi, đối tượng phục vụ trước chủ yếu hộ gia đình lĩnh vực nơng nghiệp Tuy nhiên, năm gần đây, SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh với đà phát triển nước DNVVN Tân Kỳ không ngừng gia tăng, phát triển dần trở thành đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu chi nhánh Qua thời gian thực tập NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Kỳ, em nhận thấy hoạt động tín dụng chi nhánh DNVVN đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho DNVVN Trong q trình hoạt động, chi nhánh khơng ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Mặc dù vậy, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh cịn nhiều vấn đề đáng ý như: chất lượng tín dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn nhiều tồn tại, bất cập cần hồn thiện Vì lý mà sau q trình thực tập chi nhánh, em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Em muốn đánh giá cách khách quan thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh để từ đó, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tân Kỳ Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề tín dụng DNVVN, thực hóa thực trạng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tân Kỳ từ số liệu thống kê năm gần ( 2009-2011) SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, song song với việc sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích kinh tế phương pháp khoa học quản lý kinh tế Bố cục: Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung khoa luận trình bày thành ba chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHTM DNVVN Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHNNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 79 Trường Đại học Vinh NHNN&PTNT Việt Nam" chi nhánh cần sớm có biện pháp liên hệ với cơng ty để cung cấp thêm dịch vụ cho thuê tài chi nhánh NHNN&PTNT Tân Kỳ thời gian sớm Cho vay thông qua bảo lãnh bên thứ ba: Hoạt động chưa phát triển chi nhánh thời gian qua Trong q trình sản xuất kinh doanh, có DNVVN thiếu vốn lại thiếu điều kiện để vay vốn chi nhánh theo quy định NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức, cá nhân đủ điều kiện, có uy tín đứng bảo lãnh khoản vay Thực ra, hình thức bảo đảm đối nhân Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức, cá nhân bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNVVN nhánh cần tích cực khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng Đa dạng hố phương thức cho vay: Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay lần chi nhánh áp dụng phổ biến chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác DNVVN để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an tồn vốn ngân hàng Chi nhánh phát triển phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vịng quay vốn lưu động thường xuyên, khách hàng tự chủ hạn mức tín dụng Thơng qua chi nhánh kiểm tra tình hình sử dụng vốn, từ hiệu sử dụng vốn vay tăng lên SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 80 Trường Đại học Vinh 3.2.3 Tập trung nâng cao chất lượng cán tín dụng: Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Đây yếu tố quan trọng việc đảm bảo chất lượng tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người tìm hiểu thông tin liên quan đến khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định Điều đồi hỏi cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng sản xuất kinh doanh liên quan đến chất lượng vay Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Cán tín dụng khơng u cầu giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn cần phải có đạo đức nghề nghiệp có tránh cám dỗ mà công việc thường phải đối mặt Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn thận trọng, bố trí hợp lý, quan tâm rèn luyện, giáo dục thường xuyên Hiện tại, NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ, việc phân công cán tín dụng dựa vị trí địa lý, tức cán tín dụng phụ trách một, số xã định huyện Như cán tín dụng phải vừa cho vay hộ gia đình lĩnh vực nơng nghiệp, vừa phải cho vay doanh nghiệp… Đồng thời, năm lại thực luân chuyển cán tín dụng xã Vì vậy, việc phân cơng cán tín dụng theo hướng chun mơn hóa vào đặc điểm đối tượng khách hàng việc làm cần thiết, sở dựa vào sở trường, lực riêng có cán mà phân cơng theo nhóm khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết sâu sắc khách hàng cần hạn chế việc luân chuyển cán tín dụng Kết biện pháp mang lại làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài, giảm chi phí trình điều tra tìm hiểu khách hàng, phân tích thẩm định… SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 81 Trường Đại học Vinh Song song với việc thực chun mơn hóa, chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn…để từ nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán tín dụng Một số biện pháp chi nhánh áp dụng để nâng cao chất lượng cán tín dụng là: Thứ nhất, có biện pháp tuyển chọn cán nhân viên cách nghiêm túc Có sách đãi ngộ đặc biệt sinh viên ưu tú ( tốt nghiệp loại giỏi, loại xuất sắc) trường để thu hút nguồn lực có chất lượng cho chi nhánh Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước Ngồi ra, chi nhánh có biện pháp hàng năm giao đề tài cho cán nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng… Sau có chế nghiệm thu đề tài, để vận dụng vào thực tiễn hoạt động nghiệp vụ chi nhánh Thứ ba, cần thường xuyên cử cán tập huấn, bồi dưỡng kiến thức nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trường chuyên ngành, trung tâm đơn vị bạn để đáp ứng tốt nhiệm vụ giao Đồng thời, chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp: Thị trường hoạt động ngân hàng có mối quan hệ hữu cơ, qua lại, gắn bó mật thiết với Vì thế, định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên kinh doanh NHTM Thực tế, tình hình cạnh tranh gay gắt nay, NHTM ngồi chờ khách hàng đến với cách thụ động mà ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 82 Trường Đại học Vinh khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Thực tế từ trước tới nay, chi nhánh công tác marketing chưa thực coi trọng, trước địa bàn huyện có chi nhánh hoạt động Nhưng tại, vị độc tơn chi nhánh khơng cịn, địa bàn có thêm cạnh tranh từ chi nhánh BIDV dự đoán thời gian tới mức độ cạnh tranh mạnh mẽ có gia nhập thị trường Tân Kỳ đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn khác Vì chi nhánh NHNN&PTNT Tân Kỳ cần tăng cường công tác marketing Qua thực tế chi nhánh, quy mô máy tổ chức đơn giản, nguồn lực khác chi nhánh hạn chế nên việc tổ chức phận marketing thành phòng riêng biệt, chuyên trách khơng phù hợp Vì thế, chi nhánh nên tổ chức phận marketing theo " kiểu tổ chức khơng thành lập phận marketing mơ hình tổ chức ngân hàng ", với kiểu tổ chức này, hoạt động marketing thực lồng ghép hoạt động phịng khác phịng tín dụng, phịng kế toán… Như vậy, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái quan hệ với ngân hàng Có chi nhánh tăng sức cạnh tranh mình, đứng SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 83 Trường Đại học Vinh vững khẳng định uy tín hình ảnh chi nhánh có lịch sử lâu dài Tân Kỳ Để thực tốt điều cần quan tâm đến vấn đề sau: Nhận thấy tiềm DNVVN, xác định khách hàng mục tiêu tương lai Cho nên để tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng nhóm khách hàng chi nhánh cần có ưu tiên cách có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN, việc làm không tạo điều kiện thuận lợi mà cịn tạo tính chun nghiệp cho vay DNVVN Mở rộng mạng lưới giao dịch cách thành lập thêm phòng giao dịch Đây kênh phân phối truyền thống, nhiên với đặc điểm kinh tế, văn hóa huyện miền núi Tân Kỳ phù hợp so với số kênh phân phối đại giao dịch qua internet… Việc làm khiến chi nhánh phải tốn thêm chi phí việc đầu tư xây dựng phòng giao dịch, mua sắm trang thiết bị, giúp ngân hàng mở rộng thị phần thơng qua việc gia tăng hình ảnh chi nhánh Đồng thời qua tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh Tạo độc đáo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn Những khác biệt có giá trị thực tế DNVVN giúp họ trình kinh doanh Đồng thời chi nhánh phải linh hoạt trước biến động để vận dụng phù hợp độc đáo khác biệt đó, có trì lợi khác biệt lâu dài Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 84 Trường Đại học Vinh Những biện pháp thuộc marketing ngân hàng nêu có tác dụng hỗ trợ tốt cho việc nâng cao chất lượng tín dụng nhờ việc tìm kiếm khách hàng có uy tín 3.2.5 Một số biện pháp hỗ trợ khác: 3.2.5.1 Tăng cường hoạt động tư vấn cho DNVVN vay vốn: Vận động kinh tế thị trường, ngân hàng doanh nghiệp khác đối tượng kinh doanh đặc biệt tiền tệ Bởi doanh nghiệp lấy thị trường làm nơi để hoạt động muốn tồn phát triển, ngân hàng phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng tiềm Muốn làm điều đó, địi hỏi ngân hàng phải trở thành người bạn đồng hành với khách hàng Nhất DNVVN, đa phần thiếu kinh nghiệm, có hạn chế chuyên môn, khả quản lý hoạt động tư vấn ngân hàng cần thiết họ Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN, tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Tư vấn cho DNVVN khơng phải cơng việc đơn giản, địi hỏi người tư vấn phải có am hiểu định diễn biến thị trường, lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì để công tác tư vấn mang lại hiệu thực cho DNVVN người tư vấn phải trau dồi kiến SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 85 Trường Đại học Vinh thức, bám sát, theo dõi tình hình biến động thị trường để có dự báo xác, từ đưa ý kiến tư vấn hợp lý cho doanh nghiệp Nhưng hoạt động tư vấn cần phải thống rõ ràng ngân hàng đóng vai trị người định hướng cho doanh nghiệp tránh tình trạng làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Thông qua hoạt động tư vấn, tạo lập mối quan hệ lâu dài chi nhánh doanh nghiệp dựa tinh thần hỗ trợ lẫn đồng thời mang lại lợi ích cho hai bên Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách hiệu cho chi nhánh vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DNVVN 3.2.5.2 Nâng cao hiệu đảm bảo tiền vay DNVV: Mục tiêu cao NHTM lợi nhuận bên cạnh cịn phải hướng đến mục tiêu an toàn " lợi nhuận cao rủi ro lớn" Ngân hàng ln mong muốn khoản tín dụng cấp thu gốc lãi, qua mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Vì địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng cấp hay cịn gọi đảm bảo tiền vay Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức cịn tuỳ thuộc vào trường hợp cụ thể Vấn đề đặt chi nhánh phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Để nâng cao hiệu đảm bảo tiền vay DNVVN, chi nhánh cần trọng vấn đề cụ thể sau: Đối với hình thức đảm bảo đối vật (đảm bảo tài sản): Chi nhánh cần nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo việc xây dựng số tiêu việc định giá dựa khoa học, lập hội đồng định giá có mời số chuyên gia có kiến thức chun mơn loại tài sản Thực đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo, nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp phải phù hợp với quy định pháp luật SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 86 Trường Đại học Vinh tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo giá trị thị trường để xác định giá trị thực tế tài sản mà nắm giữ thay đổi so với trước đây, giá trị tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho chi nhánh nên biến động giá trị có ảnh hưởng đến an tồn khoản vay Đồng thời, cơng tác xử lý tài sản đảm bảo phải trọng, việc xử lý tài sản đảm bảo tiến hành bên vay đến hạn mà không thực nghĩa vụ, thực tế việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn, liên quan đến nhiều tổ chức, văn pháp lý… Vì chi nhánh cần thận trọng xử lý tài sản đảm bảo, có đạt mục đích việc bảo đảm tiền vay Đối với hình thức đảm bảo đối nhân ( bảo lãnh ): với hình thức chi nhánh cần có số yêu cầu chặt chẽ Đồng thời, phải có kiểm tra, thẩm định bên bảo lãnh 3.2.5.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra tín dụng: Sau giải ngân cho doanh nghiệp, ngân hàng ý đến thời điểm trả nợ mà nhiều lơ việc kiểm tra, giám sát tình hình đồng vốn giải ngân khách hàng sử dụng Điều gây nhiều rủi ro ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp gặp nhiều vấn đề bất lợi kinh doanh, phát q muộn, gây khó khăn cho việc xử lý Đây nguyên nhân gây nên nợ qua hạn, nợ khó địi Vì vậy, ngân hàng cần phải nắm rõ tình hình hoạt động, kinh doanh doanh nghiệp tình hình nguồn vốn cấp cho doanh nghiệp sử dụng nào, hiệu mang lại Việc làm có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay, đến khả thu hồi nợ Để cơng tác kiểm tra tín dụng thật có hiệu quả, NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ cần yêu cầu khách hàng cung cấp thông SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 87 Trường Đại học Vinh tin kết kinh doanh, kèm với số tiền trả nợ định kỳ Đồng thời, đến tận nơi để xác minh tính trung thực thơng tin Chi nhánh cần có nhắc nhở trước khách hàng khoản nợ lớn đến hạn Nếu phát có vấn đề phải có điều tra có biện pháp giải kịp thời Cơng tác kiểm tra tín dụng không dừng lại việc kiểm tra doanh nghiệp vay vốn mà cần phải kiểm tra, kiểm sốt nội cách thường xun Cơng tác giúp chi nhánh kịp thời phát sai phạm thân chi nhánh cán tín dụng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn xử lý, có đảm bảo cho quy trình tín dụng thực cách nghiêm túc, hạn chế thấp sai sót mắc phải Tuy nhiên, công tác kiểm tra nội cần phải tiến hành cách hợp lý tránh ảnh hưởng đến hoạt động bình thường chi nhánh 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: Tín dụng hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro Đồng thời, tổn thất từ rủi ro tín dụng mang lại khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng xấu đến xã hội, cụ thể ảnh hưởng đến người gửi tiền, đe dọa đến an toàn hệ thống ngân hàng, ổn định kinh tế Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng qua giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng trách nhiệm riêng ngân hàng mà cần phải có phối hợp Chính phủ, Bộ, đơn vị…có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ban ngành liên quan Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều văn buộc NHTM phải có ưu đãi DNVVN, nhiên NHTM chưa hoàn toàn tn thủ cách nghiêm túc, Chính phủ cần có biện pháp tăng cường cơng tác kiểm tra việc thực NHTM SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 88 Trường Đại học Vinh Hoàn thiện quy định phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay chây ì trả nợ, cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Có chế kiểm tra buộc DNVVN tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Có vậy, ngân hàng có thơng tin xác phục vụ cho cơng tác thẩm định Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kĩ lưỡng, tránh tình trạng đưa định cách vội vã, lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục gây tâm lý hoang mang cho doanh nghiệp, từ doanh nghiệp không dám bỏ vốn đầu tư bỏ vốn để mở rộng sản xuất Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Mặt khác, Chính phủ cần xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN Biện pháp giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNVVN sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý.Và cịn cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu nước cho DNVVN, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 89 Trường Đại học Vinh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách nâng cấp, mở rộng trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) để có đầy đủ thơng tin cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng Hệ thống văn pháp quy NHNN ban hành khơng phải song cịn nhiều bất cập Thể không đồng bộ, chồng chéo văn gây cản trở đến hoạt động ngân hàng Vì NHNN cần có rà soát kiểm tra lại văn ban hành để loại bỏ văn thiếu đồng bộ, chồng chéo Đồng thời, phối hợp với Bộ, ngành liên quan để có điều chỉnh, bổ sung văn phù hợp với tình hình thực tế Đổi chế tra, kiểm soát ngân hàng thương mại để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu quả, vừa đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam Hiện Việt Nam, số lượng ngân hàng nước thành lập khơng ngừng tăng lên, bên cạnh cịn có tham gia ngày nhiều vào thị trường tài Việt Nam ngân hàng nước ngồi Những chuyển biến khiến cho cạnh tranh ngân hàng diễn mạnh mẽ gay gắt Vì NHNN&PTNT Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ cho hệ thống chi nhánh sở vật chất, máy móc, trang thiết bị, hỗ trợ việc đào tạo cán bộ… Qua tăng sức cạnh tranh cho chi nhánh, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Trong tồn hệ thống, NHNN&PTNT Việt Nam ban hành văn bản, định để dùng chung cho tất chi nhánh Việc làm nhằm tạo thống quản lý, nhiên đặc thù kinh tế, văn hóa, xã hội địa phương khơng giống nên khách hàng có SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 90 Trường Đại học Vinh đặc điểm riêng Vì NHNN&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh xây dựng quy trình riêng phù hợp với thực tế dựa quy định chung toàn hệ thống Đồng thời NHNN&PTNT Việt Nam cần theo dõi biến động lãi suất thị trường để có kế hoạch điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với chế quản lý khách hàng chi nhánh có hiệu Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 91 Trường Đại học Vinh KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc lớn vào lực tài khả kinh doanh Hịa chung vào xu hướng tồn cầu hóa, Việt Nam ngày mở cửa để hội nhập kinh tế giới Vì lẽ NHTM khơng ngừng đưa chiến lược để mở rộng thị phần, hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam nói chung NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Trong năm trở lại chi nhánh có mức tăng trưởng cao qua năm Tuy nhiên, quy mơ cấp tín dụng phát triển theo chiều rộng mà chưa phát triển theo chiều sâu, chứng chất lượng khoản tín dụng chưa thực cao Nhưng chi nhánh dần trọng đến vấn đề này, đặc biệt chi nhánh có sách nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN q trình triển khai cịn gặp phải khó khăn đáng kể Trong tương lai khơng khắc phục trở ngại lớn phát triển chi nhánh Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học vào việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng mà khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ" khái quát lịch sử hình thành sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ thời gian qua Bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh Và phần cuối khóa luận đưa tồn tại, nguyên nhân, từ đề xuất giải pháp nhằm giải vấn đề cịn tồn đọng Qua khóa luận này, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHTM nói chung SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 92 Trường Đại học Vinh NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ nói riêng Bởi cịn nhiều hạn chế trình độ thân thời gian nghiên cứu ngắn nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cơ, anh chị chi nhánh để hoàn thiện nội dung đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo tổ tài ngân hàng khoa kinh tế trường đại học Vinh, trình giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức tài - ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Phan Thanh Bình, người trực tiếp hướng dẫn bảo để em hồn thành đề tài Và cuối em xin cảm ơn ban lãnh đạo, tập thể cán phịng tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 93 Trường Đại học Vinh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Minh An (2005), "Cho thuê tài chính, kênh tín dụng hữu hiệu cho doanh nghiệp", http://www.bwportal.com.vn/index.php?option=com_content&view=ar ticle&id=455&catid=7:tai-chinh-ngan-hang&Itemid=26, (11/04/2005) Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 quy định trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình marketing ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài dự án, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tín dụng 2009, Báo cáo tín dụng 2010, Báo cáo tín dụng 2011 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ (2009, 2010, 2011), Đề án kinh doanh 2010, Đề án kinh doanh 2011, Đề án kinh doanh 2012 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 10.Trần Minh Sơn (2008), "Thực tiễn chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp nhỏ vừa", http://www.luattaichinh.wordpress.com/2008/11/30/thực-tiễn-cơ-chếbảo-đảm-tiền-vay-đối-với-doanh-nghiệp-nhỏ-và-vừa/, (30/11/2008) 11 Cơng Trí (2011), "Doanh nghiệp nhỏ vừa: bước tiến lớn", http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Doanh-nghiep-nho-va-vua-buoctien-lon/20111/58354.vgp, (05/01/2011) SV: Trịnh Đăng Đại Lớp: 49B1 - TCNH ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÂN KỲ 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNVVN NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: ... thành phát triển NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ: Chi nhánh NHNN&PTNT Tân Kỳ chi nhánh cấp thuộc NHNN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT chi nhánh Tân Kỳ thành lập vào 26/3/1998 tiền thân Ngân hàng. .. hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHTM DNVVN Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHNNN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tân Kỳ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN