Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bến thủy

GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp -TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THỦY Giáo viên hướng dẫn : ThS Đặng Thành Cương Sinh viên thực : Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp : 48B6 – Tài ngân hàng VINH – 2011 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang BẢNG KÍ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ Đ U 1 Lý nghiên cứu đề tài ụ đ Đố ứu ợ ứu ứu ế u ủ u đề CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI C C NH NGHIỆ VỪ VÀ NHỎ 1.1 Những v 1.1.1 1.1.2 Đ đề Doanh nghiệp vừa nhỏ ệ ề ệ ỏ để ủ ệ ỏ 1 Ưu đ ểm 1122 N ợ đ ểm 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ 1 Đối với Ngân hàng 1 Đối với kinh tế 1.2 Tín dụ N â Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng 10 1.2.1.1 Khái niệm 10 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp -1212 Đ đ ểm 10 1213 V 1.3 C ợ Qu T ủ T ụ đố đ ểm ch 1.3.2 S ế ụ N â đố NVVN 11 DNVVN 13 ợng t ụ â 13 ợ T đố NVVN 14 1.3.2.1 Đối với Ngân hàng 14 1.3.2.2 Đối với DNVVN 15 1.3.3 C u để đ ợ T ụ DNVVN 16 1.3.3.1 Nhóm ch u định tính 16 1.3.3.2 Nhóm ch u đị 1.3.4 Các nhân tố ợng 17 ợ T ụ DNVVN 21 1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.4.2 Các nhân tố khách quan 25 CHƯƠNG TH C T NG CHẤT LƯỢNG T N ỤNG ĐỐI VỚI NVVN T I NH T C CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN BẾN THỦY 27 2.1 Giới thiệu NH T C Cô T V ệt Nam – CN Bến Thủy 27 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển ngân hàng TMCP Cô T 2.1.2 C V ệt Nam – CN Bến Thủy 27 u ứ ủ NH T C Cô T V ệt Nam – CN Bến Thủy 29 213 Đ đ ểm củ â T C Cô T V ệt Nam – CN Bến Thuỷ 31 2.1.3.1 Hình thức s hữu 31 Lĩ c ho động 32 2.1.3.3 S n phẩm dịch vụ Ngân hàng 332 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp -2.1.4 Tình hình ho động kinh doanh t NH T C Cơ Việt Nam – CN Bến Thuỷ 2.1.5 Ho độ ă T l đâ (2008 – 2010 ) 33 u động vốn 34 2.1.6 Ho động sử dụng vốn 36 2.1.7 Các ho động khác 38 2.2 T T ợ T đố NVVN NH T C Cô V ệt Nam – CN Bến Thủy 39 2.2.1 Qu T đ ểm ch ợng tín dụng NH TMCP Cơng V ệt Nam – CN Bến Thủy 39 2.2.2 Chính sách tín dụng 40 2.2.3 Tình hình khách hàng DNVVN t NH T C Cô T Việt Nam – CN Bến Thủy 41 2.2.4 Tình hình cho vay thu nợ DNVVN t i NH TMCP Cô T V ệt Nam – CN Bến Thủy 42 2.2.5 Tì T ì ợ DNVVN t i NH TMCP Công V ệt Nam – CN Bến Thủy 45 2251 â 2252 â ợ tín dụ ợ ụ DNVVN theo thời gian 46 đố NVVN ph n kinh tế 47 ợ 2.2.5.3 Phâ đ ụ đố NVVN 49 DNVVN 50 2.2.6 Hệ số sử dụng vố 2.2.7 Nợ h n 51 2.2.8 Nợ x u 53 2 Lợ 23 Đ NH T C Cô uậ ệ độ â T ụ ợ đố T ụ NVVN 55 đố NVVN ủ V ệt Nam – CN Bến Thủy 57 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp -2.3.1 Những thành công 57 232 H ế u â 58 2.3.2.1 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG T ĐỐI VỚI NVVN T I NH T C CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN BẾN THỦY 67 3.1 Đị ớng ho động kinh doanh NH T C Cô T Việt Nam – CN Bến Thủy 67 311 ớng ho động chung 67 Đị ớng nâng cao ch ợng TD DNVVN 68 ợng tín dụ 3.2 Gi i pháp nâng cao ch NHT C Cô T DNVVN t i V ệt Nam – CN Bến Thủy 69 3.2.1 Gi i pháp tr c tiếp 69 ợng thẩ 3.2.1.1 Nâng cao ch 2 Tă định 69 ờng công tác kiểm tra, kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro TD 70 3 Tă ô n cho DNVVN 73 ỡng, tuyển chọn qu n lý 3.2.1.4 Chú trọng công tác bồ CBTD 74 3.2.1.5 Hoàn thiện hệ thố 3.2.1.6 Xây d ng chiế ô T DNVVN 75 ợc Marketing Ngân hàng 77 3.2.1.7 Phát triển ho động toán 79 3.2.2 Gi i pháp hỗ trợ 80 3221 â đ n thị ờng KH 80 3.2.2.2 C i tiến thủ tục, quy trình cho vay 80 3.2.2.3 Áp dụ 3224 Đ ế lãi su t linh ho t 81 ng hóa hình thứ đ m b o tiền vay 81 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp -3225 Đ ng hóa s n phẩm dịch vụ 83 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị đối vớ N ớc 85 3.3.2 Kiến nghị đối vớ N â N ớc 87 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP CT Việt Nam 89 3.3.3 Kiến nghị DNVVN 90 KẾT LUẬN 91 NH ỤC TÀI LIỆU TH HẢ -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thành Cương DANH MỤC TỪ VIẾT TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA DNVVN ệ DSTN ố DSCV ố NQH Nợ u u ợ Cô CT CN SXKD ỏ Chi nhánh S u N â NH NHTM N â TMCP T KHDN Khách hàng doanh nnghiệp NQD Ngoài quốc doanh NHNN N â TPKT Thành ph n kinh tế TD Tín dụng CBTD Cán tín dụng TCTD T chức tín dụng LN Lợi nhuận NVHĐ ớc Nguồn vố u động DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NN N ớc -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ TRANG Mơ hình t chức VietinBank Bến Thủy 29 BẢNG BIẾU 1: T u đị NVVN 2: C u nguồn vố u VietinBank Bến Thủy 33 u độ ă 2008 - 2010 35 ă B ng 2.3: Tình hình sử dụng vố 4: Tì ì B 5: Tì Bến Thủy – ì ă B ng 2.1: Kết qu B Vệ N 2008 - 2010 u ợ đố ợ ì ợ đố 7: Tì ì ợ T đố 8: Tì ì ợ đố NVVN 10: Tỷ ệ NQH ủ NVVN 42 DNVVN t i VietinBank 6: Tì B ng 2.9: Hệ số sử dụng vố 36 NVVN NVVN 46 T T 49 đ 50 DNVVN t i CN 50 NVVN 52 11: Tỷ lệ nợ x u DNVVN B ng 2.12: Lợ 13: Tỷ ệ uậ uđ ợ uđ ợ B ng 3.1: Các ch tiêu ho độ 45 độ độ 54 T đố NVVN TD ă 55 57 2011 68 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 2.1: Tình hình doanh số cho vay – thu nợ NVVN đ n 2008 - 2010 44 Biểu dồ 2: Tì ì ợ DNVVN theo thời gian 46 Biểu đồ 3: Tì ì ợ tín dụ 48 Biểu đồ 4: Tì ì ợ DNVVN theo tính ch đ m b o DNVVN theo TPKT 49 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ NQH ác DNVVN t i CN 52 Biếu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ x u DNVVN 54 Biểu đồ 2.7: Lợi nhuậ u đ ợc từ ho độ T DNVVN 56 -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương Khóa luận tốt nghiệp M ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Tín dụng ă u ọng nh t t chức trung gian tài chính, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời cũ rủi ro nh t củ ĩ N â c đ ng nhiều định chế tài khác Doanh nghiệp vừa nhỏ đ ợ “ ố ” kinh tế thị ờng nay, chiếm tới 97% t ng số doanh nghiệp c ớc Doanh nghiệp vừa nhỏ có sức lan tỏa rộng ho động nhiều ĩ doanh khác nhau, s n xu đ ợc s n phẩ ời tiêu dùng Việ nh t củ n y sinh hàng lo t v ă đ ề số đề kh ứng nhu c u dù nhỏ ợng doanh nghiệp kéo theo s â ô đ c biệt nhu c u vố liệu - kênh r t quan trọng có c kinh , ị ờng, nguyên vật ụng ngân hàng ng tiên tới s tồn t i phát triển ă u , với doanh nghiệp vừa nhỏ g p khơng nhữ ó doanh nghiệp Tuy nhiên nhữ đề tín dụ đối ồn t : ă ợng, s an tồn, hiệu qu … Trong q trình vay phát sinh ch rủi ro cho ngân hàng doanh nghiệp vơ tình hay cố ý khơng tr nợ Nâng cao ch ợng tín dụng ln v ngân hàng, ch đề c p thiết quan trọ ợng tín dụng liên quan tr c tiế đến trình ho kinh doanh ngân hàng, giúp tình hình tài củ N â động đ ợc c i thiện, t o m nh trình c nh tranh, h n chế rủi ro, t n th t to lớn x y ra, góp ph n làm lành m nh hoá t đ ều kiệ để m rộng quan hệ tín dụng Nhận thứ đ ợc t m quan trọng v tập t N â đ T C Cô u ế định chọ đề T đề này, sau thời gian th c V ệt Nam – Chi nhánh Bến Thuỷ, em : “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 80 Khóa luận tốt nghiệp -C CNV hộ * Triển khai dịch vụ tốn, chi tr doanh nghiệp ó * Xem xét phát triển hệ thống máy ATM t i khu công nghiệ nhiều DNVVN ho động * Qu ng cáo, thu hút DN tham gia s tiện ích, thuận lợi nhờ thủ tụ đ n, nhanh chóng, xác nghiệp vụ tốn Làm tốt cơng tác CN u ú đ ợc nhiều ó dịch, t o mối quan hệ thân quen gắ đến giao để m rộng tín dụng sau 3.2.2 Gi i pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Ph n đoạn th trường KH độ T i CN, nhóm DNVVN ho ĩ i chiếm tỷ trọng lớn, nhu c u vốn trung dài h n r t lớn, CN u đ N ó ă ĩ , uđ ề ức tr nợ linh ho t; với DN c xu t nhập khẩu, cho vay ngo i tệ nhiều …V ệ marketing, thị ị đ ề lãi su t với , m chi phí hỏi cán NH ph i có kiến thức nh ờng, tốn nhiều thời gian công sứ để định â đ Nếu th c hiệ đ ợc giúp cho CN xây d ng đ ợc sách TD phù hợp với từ ó N, â ch ợng TD 3.2.2.2 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay Một nguyên nhân gây tr ng i cho DN vay vốn t i CN ủ tụ ờm rà, nhiều lo i gi y tờ, nhiều d u hồ vay Trong thủ tụ i khơng làm gi m rủi ro TD mà cịn làm c n tr , h n chế H đến vay vốn NH Vì CN c n có biện pháp phù hợp để đ ẫ đ m b o an tồn vốn cho NH H u n hóa thủ tụ hết DN phát sinh nhu c u vay nhan ó để chớp l t t thủ tục hồ có mong muố đ ợc gi i cho ộ T , C T ời gian ngắn nh n ph i hoàn ẫ đ mb o -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 81 Khóa luận tốt nghiệp -yếu tố đú uậ , đủ, an toàn cho kho n vay Muốn vậy, CBTD c n ớng dẫn KH gi y tờ c n thiết cách rõ ràng, dễ hiểu Tuy ìđ nhiên khơng ph n hóa thủ tục mà bỏ qua thủ tục c n thiết uô đ m b o nguyên tắc an toàn mà việc c i tiến thủ tục, quy trình ph cho ngân hàng 3.2.2.3 Áp dụng hế lãi suất linh hoạt Lãi su t vố đ ợc coi công cụ c nh tranh truyền thống, có hiệu qu NHT củ Để nâng cao kh , su t h p dẫ ẽ ắ nh tranh, CN c n có sách lãi ềm dẻo linh ho u ú đ ợ ậ ă H ă ộ ợT , ă NH Để ó đ ợ đ ợ ế u Tuy nhiên, tuỳ từ đố NH đ u ă u u , ă ó ế độ ợng KH cụ thể, từ u ệu u , C T ủ đ ù ợ u ợ ý điểm kho n vay mà ững mức lãi su t linh ho t, phù hợp, hình thành c s , đ m b o doanh thu thu tho thuận với KH nhằm hài hồ lợi ích c đ ợc từ kho n vay không nhữ đủ để ù đắp chi phí vay vố để tr lãi cho NH mà mang l i lợi nhuậ N Đối với DNVVN, nên th c lãi su t d độ tín nhiệm DN, xu SXKD thị 3.2.2.4 Đ ạng hóa hình th Đố quy ì ì ệu u ứ ủ u ề ố ì ứ CN , đ , ệu u để đ â ệ ắ ụ , ì ế ằ ă S ố đảm bảo tiền vay ứ ủ ụ , ờng để ù ợ đị đ ốV ẩ ệ u ì ế để ể , CN ó ẩ ù ể ợ , ủ đ ứu, ế ệ ố u ề ố ế NVVN ể ă -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 82 Khóa luận tốt nghiệp -ẫ ụ ể đố ụ ì ộ ứ ọ , NVVN C u H, ọ T ắ CN NVVN Đố u độ u để đ ắ ủ u đ ều ộ u uố ố ì ế ứ u ề ụ, CN ó CN ó u ể ì ứ ị N ỷ ệ ếu ụ ợ ị ủ ợđ đ ợ N Tỷ ệ â ẩ đ , CN ọ T u ể u ố uộ ệ ă ủ NVVN ụ ì ứ ị ó c tế cho th y NHTM nói chung NH TMCP Cơng V ệt Nam – CN Bến Thủy nói riêng xem xét gi i cho vay NVVN N vay vố đủ tài s đ ờng yêu c u họ ph i có tài s ố NVVN ó ă đ m b o mớ đ ợc c tài th p nên khơng để ch p nên r t khó tiếp cậ đ ợc kho n vay cho dù th c ă tế họ ó ă ó ệu qu có kh ă đ ợc nợ Đâ u th c DNVVN Vì CBTD ph i linh ô T DNVVN CN nên xem xét nới lỏ vay vốn, không nên coi tài s , thể gi i quyế ă ô NH ể , ứ ẽ đối vớ đị ủ ị ắ ợ ợ N ếu ố đ ho ệ ụ â ứu N N mộ ậ đị T ú ứ ế ụ ủ ì ộ u ể Đố ẽ ệu u , , uâ N ị ệ để đ đ mb đ ều kiện đ ều kiện tiên quyế để ng hóa hình thứ đ m b o tài s ă nh tranh s n phẩ ứ vào tính kh thi củ ị T NH ó SX đ ề -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 83 Khóa luận tốt nghiệp -ệ độ ợ uố ụ đ uồ ì ứ ợ ế ì ủ , , â , ,… ủ NVVN u ù ạng hóa sản phẩm d ch vụ ộ đị Nghệ An ộ ậ ú, T , ì ó ắ ếđ ễ ẻ, đ ế , CN ẩ , để 3.2.2.5 Đ ú ù đ ó đ ợ ữ ì ộ âu ộ ĩ C ẩ ệ ụ ệ đ NH, NH ệ Vì ậ , ó ắ * Cho vay thấu chi: Với hình thức này, Ngân hàng cho vay cho phép ợt số n vãng lai họ đến h n mức nh định Họ chủ động rút tiền tài kho n h n mứ đ thuận vào b t lúc họ có nhu c u sử dụng vố ũ chủ động tr nợ vào b t lúc có tiền Sử dụng kỹ thụât th u chi giúp cho doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay cách chủ động linh ho t đ ợc áp dụng rộng rãi, h u hết Tuy nhiên nghiệp vụ hiệ ch áp dụng với khách hàng doanh nghiệp lớn có quan hệ ờng xun vớ N â , ó ì đ ợc xếp h ng tín nhiệ độ qu n trị đối tốt đối cao, DNVVN có quan hệ với CN h u đủ đ ều kiệ để sử dụng Chính thời gian tới, CN nên triển khai nghiệp vụ đến vớ NVVN để t đ ều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng * Cho vay luân chuyển vật tư h ng hoá: CN khách hàng ký với hợ đồng tín dụng tho thuận h n mức tín dụng, cách thức gi i â , u , kiện khác; việ ức lý hợ đồng, tài s đ mb đ ều định thời h n vay vốn, thời h n tr nợ d a kế ho ch tiêu thụ kế ho ch doanh thu khách hàng Việc áp dụng cho vay luân -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 84 Khóa luận tốt nghiệp -chuyển gi m bớt thời gian, thủ tục vay vốn doanh nghiệ N â , ũ th ó uận lợi hình thức t Đối với đ ều kiện cho Ngân hàng đ ợc ph n tình hình kinh doanh doanh nghiệp thông qua tài kho n tiền gửi khách hàng, từ ó ện pháp thu nợ thích hợp Hình thức giúp CN ó đ ều kiện trì mối quan hệ với DNVVN * Cho v y đảm bảo khoản thu: Các doanh nghiệp bán u u độ nghiệp bị thiếu vố ịp toán, dẫ đến làm cho doanh T ờng hợp này, Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn t m thời cách cho vay theo tỷ lệ ợng kho n nợ kho n thu Tỷ lệ cao hay th p phụ thuộc vào ch đ ợc Ngân hàng thẩ định cách ch t chẽ * Góp vốn đầu tư liên doanh, liên kết với DNVVN: Để m rộng tín dụng, Ngân hàng không nh t thiết ch cho doanh nghiệp vay vốn mà ă l a chọn xem doanh nghiệ ệu qu , có triển vọng Ngân hàng tho thuận ký hợ đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệ để s n xu t, ki N đ ợc tín dụ ậy, Ngân hàng khơng m rộng ó đ ều kiện xâm nhập thị ờng từ ì , đồng thời vừa tr c tiếp giám sát, qu n m t m nh, yếu củ ời đ u lý vốn cho vay vừa t o thu nhập cao tr c tiế phía doanh nghiệp, có s ă nghiệp ó đ ợc ốn Về n, cộng tác phía Ngân hàng, doanh ệu qu , n chế đ ợc rủi ro cho khách hàng ũ Ngân hàng Cách thức r t hiệu qu ă đ u , ờng có quy mơ vốn ph m vi ho t qu n lý NH DNVVN động không lớn ủ ẩ , ị ụ ể u đ ó ứ ẩ u ị đế ị ă H , CN ẫ ều âu ( â ế ụ ệ -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 85 Khóa luận tốt nghiệp -ử ụ ủ ị ố ẩ để ị ử, ụ, ị đ ều ị độ …), u ă ứ ều ộ ( ộ , ệ , ATM, internetbanking) 3.3 Ki n nghị 3.3.1 Ki n nghị ối với hà nước Th nhất: N ho ớc c n t ý đồng bộ, an tồn cho động NH có sách quan tâm tới DNVVN : m nh đ ều kiện tài s n ch , định giá tài s n ch p, đ ă hình thức cho vay thích hợp với kh Th DN hai: Đẩy nhanh trình c ph n hố DN nói chung ú đẩ DNVVN nối riêng, nhằm N ă ó ệu qu V cơng nhân viên làm việc với tinh th n trách nhiệ ợng TD củ N â ũ đề án nghiên cứu c i tiế đ m thông qua việ đ t cho ph ộ t đ ợc nâng lên c quy mô lẫn hiệu qu Th ba: Chính phủ c n hồn ch giá tài s n b , é đ ợc giá c thị chuyên trách việ đ u định quyền sử dụng Đồng thời xây d độ ũ động s n Th tư Thành lập Quỹ b o lãnh TD cho DNVVN d ế b o lãnh ph n Mục tiêu trọng tâm quỹ b o lãnh cho doanh , nghiệp có d b o, đồng thờ ệu qu , ũ ô ý ủ Quỹ ủ Quỹ NVVN ũ ệ T ẩ T Quỹ đị đứ ủ ữ N ếu đ m đ ều kiện cho Ngân hàng phát huy m nh DNVVN vốn mình, m rộng tín dụng gi m tỷ lệ rủ N u ó đủ tài s N ó : NVVN đ NH đắ ữ NH u N để ế ếu ă ợ Vì ậ , ị NH Quỹ ế ợ ó ế ủ Quỹ -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 86 Khóa luận tốt nghiệp -T để ế ủ đề ề ố ế ủ T ó ủ độ ứ , ứ ữ ì ều uố ế, ( 31 12 2008), ó ứ ộ uồ ă ị T uồ ố ỗ ợ 2004 ), ậ , độ ủ Quỹ T : N, Quỹ T NHT ă ệ ì u ì độ ụ ố ệ ủ N ợ ỗ ợ ẽ é ệu Eu ă ( (đế đ ủ ếu C ố u ủ ế ể N ẽ đ ợ để thống nh t chuẩn m c gi y tờ s hữu tài s n t t c thành ph n kinh tế Qu đẩy việc chuyển quyền s hữu tài s n nhanh chóng, dễ dàng, t N â đố Quỹ ỗ ợ NVVN) Th năm Sớm ban hành luật s hữu tài s i việc nhận tài s ú đ ều kiện cho đ m b o phát m i tài đ m b o s Th sáu: Phát triển thị tr ờng ữ u động vốn dài h n cho doanh nghiệp, t với vai trị nó, t kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị u Th bảy: C việc c p gi y phép thành lậ , tế củ đ , NVVN C âu Âu 15 ố đ Vệ N đế đố đú ă u , Uỷ cho DNVVN ắ đ u N ệu u đố ũ ệu u , Quỹ ộ NVVN N 290 ỷ đồ T NVVN, NHT Quỹ Quỹ N ứng đ ều ờng ớc có thẩm quyền c n qu n ký ch t chẽ N đ c biệt DNVVN, ph i kiểm tra kỹ hồ y tờ xin phép thành lập, thẩ định, nắm nhân thân , tình hình th c ời xin thành lập để t o s an toàn cho vốn cho vay NH Sau p phép thành lậ ì u NN ó ẩm quyền c n ph i có biện -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 87 Khóa luận tốt nghiệp -động kinh doanh theo gi y phép, pháp kiểm tra, giám sát ho đ đă ngành nghề ý tránh tình tr ng DN ho cho phép hay DN gi m o gi y tờ, lừ đ ă , động trái với ă để thành lập DN vay vốn NH xong bỏ trốn gây th t thoát vốn cho NH Th tám: N ớc c n ph i yêu c u DNVVN ph i th c hiệ đú đ pháp lệnh kế toán thống kê, th c ghi chép s sách kế đủ, khoa học, tiến hành h ch toán rõ ràng; kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh b ch tình hình tài giúp cho NH có nhữ để quyế đị đ u đú đắn 3.3.2 i n nghị ối với g n hàng hà nướ h NHNN ế ụ ụ ó ế để ẫ ế đế ụ đồ ềđ ộ ó ớ ộ u , u ù ợ , ế ệ u ệ ý ì ă ù ợ ứ ô ế để ệ đ ă ệ ề đ ều ó ă ệ , để ị ố , ể , ờ,đ ứ ệ , ó ộ ị , u đị ếu đồ ủ ệ ụ Trong , NHNN ă ứ ữ ậ ọ ỗ u ă u ễ ề ũ để ị é , ẫ đ ẫ ă u đ uậ ố ế độ ủ để â đị đ ủ ụ , đ ều h h i NHNN c ộ, ệ u ũ ể ệ để ữ ă ữ đ ều ô ù ợ đ Th ba: Trung tâm thông tin củ N â N ớc c n cung c p thông tin sức m nh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với t chức tín dụng, với doanh -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 88 Khóa luận tốt nghiệp -nghiệp khác cách xác nhanh chóng, kịp thời Những thông tin để Ngân hàng sử dụng q trình thẩ định c p tín dụng cho doanh nghiệp Tă , , để đố ể ệ u ữ ữ â ý đố độ ậu u N â u ô ắ , ố ắ , độ N â ữ ế hàng h tư: NHNN ợ , đị u u đ ều ô ọ ô ứ ữ ỹ ô độ ề ị ũ đị ý, đị uồ ể u ủ NH S ữ ủ độ ẽ độ ậ ủ, để NHT ề ề ị ờ, ế ụ ể ẽ u ì ế ủ đ ợ đ â ữ đ để ứ ụ Có độ đị ỗ NH ẽ ó , ệ N ữ ý ủ NHNN Vì u đị ý ó u đị độ ố ă ậ , NHT ì uộ u ố ữ ắ ế ề u đ ợ ă ô ỡ NHT , ù ế ó đ u ô, đ u u , ỷ ũ ý ĩ u ệ ậ NHNN ệ NHT ệ ũ đ ẻ ị ý đố h năm Tă N â ắ , độ ắ ô , để , đố ữ ể u ữ độ ậu u ô ệ â u ố N â h sáu NHNN ứu, , Đ ọ ó Vệ ố óu ợ ớ u ì -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 89 Khóa luận tốt nghiệp -ú ế để độ ũ Tì ề ệ ụ, ộN â độ ì nâng lên N ứ ế ó ộ ế ậ ệ ộ ụ ế â ủ ệ ậ ế N â ,đ ó ụđ ợ ộ, ô u đắ â ệ ị ủ ă đú , u ó đ ều ứ , để ế, Đ óđ ợ ố ệ ứ ủ Đ đ N â ó ế ứ , ụ ậu u ô ợ ớ 3.3.3 Ki n nghị với H TMCP CT Việt Th nhất: Tiếp tụ đẩy m ă ô đ ều kiện thị tr ờng m , góp ph n kiềm chế l m phát ng TD đến công tác cán bộ, ă Th hai: Luôn trọ ờng hỗ trợ đ i h t ng cho CN Bồi d ỡng kịp thời công nghệ kỹ thuật, phát triể đ u động vốn, phù hợp với s đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, nh t hệ thống đ ện tử, phục vụ tốt cơng tác tốn hệ thống liên ngân hàng, toán quốc tế qu n trị kinh doanh ế, nghiệp vụ, có Th ba: Ngân hàng c n tiếp tụ biện pháp cụ thể để đ n hóa thủ tục, rút ngắn thời gian gi i cho vay, ban hành sách tín dụng riêng phù hợp vớ đ c đ ểm DNVVN Th tư Qu nguồn tài s â ữ đến tài s n b đ m, chủ động m rộng đ m b o, m rộng diện cho vay tín ch vừa nhỏ ó u , doanh nghiệp ờng xuyên quan hệ giao dịch với ngân hàng Th năm Hồn thiện hệ thống sách TD nhằm th c chiến ợc kế ho ch phát triển TD, lý rủ , ă ó định thị ụng Xây d ng, b ờng, khách hàng mục tiêu, qu n u ă , u định -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 90 Khóa luận tốt nghiệp -: u định cơng tác cánh báo tín dụ thiếu , u định hình thức báo cáo tín dụng 3.3.3 Ki n nghị ối với DNVVN ờng kỹ ă Th nhất: Tă đâ B u n lý kh ă hiệu qu ho t quan trọ ếp cận thị ờng động s n xu t kinh doanh doanh nghiệp Vì chủ DN c n trang bị cho ờng, đối thủ c nh tranh, tích c c học hỏi kiến thức, kinh nhiệm thị học công tác qu n lý ă Th hai: Xây d ng kế ho s n xu t kinh doanh, không bị ú , u doanh nghiệp, t ú Đồng thờ m thiểu rủ ằm giúp DN chủ động ớc biế động thị u đ ợc lịng tin giữ chữ ể hiệ ă , ì độ NH Th ba: Th c nghiêm túc chế độ kế tốn tài chính, minh b ch cơng khai trung th c, xác thơng tin c n thiết NH yêu c u Đ ều t o thuận lợi cho NH tiếp nhận hồ thẩ đị , không bị lỡ , ú ắn thời gian chi phí u ế định c p TD đ ợc th c nhanh chóng, giúp DN ộ đ u , đồng thời t o thêm thiện c CBTD NH Th tư T o mối quan hệ tốt với Doanh nghiệp lớn Với bề dày ho t độ , ă c tài m nh, doanh nghiệp lớ hệ tố đ p lâu bền vớ N â , ũ ờng có mối quan ễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Nếu DNVVN có mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớ thể ì ộ đ ợc b o lãnh vay vốn NH hồn tồn có ĩ đến -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH GVHD: Th.S Đặng Thành Cương 91 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN T đ ều kiện kinh tế thị ờng Việt Nam nay, t t c ngành nghề đ ợc t c nh tranh ă hàng - Tài diễn ngày gay gắt S ợ chóng số c Ngân ột cách nhanh N â N â ĩ c nh tranh ớc s góp m t ớc ngồi thách thức không nhỏ cho Ngân Để đ ợ u ế ho động tín dụng - ho động mang l i nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, b n thân Ngân hàng c n chuẩn bị ớng, v ch chiế cho nhữ u ú đ ợc số C ợng khách lớn ợ ụ N â độ ứu, ề ủ N â ụ u, ụ N â ợ ụ ó cùng, ỏ đ ợ u , â ữ T â ợ ệ ế , â ợ ụ đố ý uậ â đ ợ ế ýN ố , Vệ N ộ ố u ụ ụ T uố DNVVN, u đ u u ậ đề ũ đố ứu, khóa luậ đ đố uậ đ , – CN độ ế T ủ Cuố ị N â ằ DNVVN N ệ NH TMCP Công ế T ủ â Với s nỗ l c b L CBTD N đ ợc s g ú đỡ tận tình anh chị Đ o t i NH T C Cô Thủy với th ă T ủ NH T C Cơ luậ Nó đ ì ợc kinh doanh nhằm ô T đ V ệt Nam – CN Bến ú ời gian th c tập có h n, m t khác, h n chế c, nhận thức m t lý luận kinh nghiệm th c tế nên khoá luận -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH 92 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thành Cương -không tránh khỏi có thiếu sót Em mong nhậ đ ợc s phê bình, góp ý chân thành th để viết củ đ ợc hồn thiện Em xin chân thành c ơn ! -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH 93 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đặng Thành Cương ANH MỤC TÀI LIỆU THAM HẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng , Nxb Thống Kê, Hà Nội Tô Ngọ H (2008), Kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Peter Rose (2001), Quản tr NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội N â T C Cô T V ệt Nam (2010), Báo cáo hoạt động kinh o nh năm 2008 đến 2010 NH T C Cô T V ệt Nam (1989), Cẩm nang tín dụng , Hà Nội Nguyễn H i S n (2001), Quản tr tài doanh nghiệp, Nxb Thống Kê, Hà Nội Vũ Cô Tu n (2007), Phân tích kinh tế dự án đầu tư , Nxb Tài chính, Hà Nội -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp 94 GVHD: Th.S Đặng Thành Cương NHẬT XÉT CỦA ĐƠN VỊ TH C TẬP Vinh, tháng 05 ă Xác nhận củ đ 2011 ị th c tập -SV: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: 48B6 - TCNH ... 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ 1 Đối với Ngân hàng 1 Đối với kinh tế 1.2 Tín dụ N â Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng 10 1.2.1.1... tốt nghiệp -CHƯƠNG TH C TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NVVN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN BẾN THỦY 2.1 Giới thiệu NH TMCP Cô T V ệt Nam. .. Khóa luận tốt nghiệp -CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Những vấ đề Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 hái