Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khoá luận mình, cố gắng lỗ lực thân, em nhận giúp đỡ từ gia đình, bạn bè nguồn tài liệu tham khảo khác Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ban giam hiệu trường ĐHDL Đông Đô, thầy cô khoa Quan hệ quốc tế, thư viện trường ĐHDL Đông Đô, tạo điều kiện giúp đỡ động viên em trình học tập năm trường hoàn thành khóa luận tôt nghiệp Một lần em xin đựơc bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo Tiến sỹ: Nguyễn Trọng Tài giảng viên trường Học viện Ngân hàng Thầy tận tình bảo em trình hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Và nghiên cứu khoa học em Vì vậy, khoá luận chắn không tránh khỏi hạn chế khiếm khuyết Em mong góp ý thầy cô giáo hội đồng phản biện nhằm hoàn thiện tốt đề tài nghiên cứu củng cố nâng cao kiến thức thân Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Dương Văn Xuân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT I Danh mục chữ viết tắt tiếng Anh STT Chữ viết tắt ATM Tiếng Anh Automated Teller Machine Tiếng Việt Máy rút tiền tự động Tổ chức Thương mại Thế WTO World Trade Organization GDP USD Gross Domestic Product United States Dollar Society for Worldwide giới Tổng sản phẩm nước Đồng Đôla Mỹ Hiệp hội Viễn thông Tài SWIFT Interbank Financial Liên ngân hàng Toàn Telecommunication giới Asia Commercial Bank Ngân hàng Thương mại Cổ Bank for Investment and phần Á Châu Ngân hàng Đầu tư Phát ACB BIDV L/C Development of Vietnam Letter of credit The International ISO Organization for triển Việt Nam Thư tín dụng Tổ chức Quốc tế tiêu chuẩn hóa Standardization II Danh mục chữ viết tắt tiếng Việt ST Chữ viết tắt Nội dung tiếng Việt T DNVVN DN Công ty TNHH DNNN NHTM NHNN NHTMCP Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công Thương 10 11 12 13 14 15 TDNH QĐ-NHNN NĐ-CP BCKQHĐKD UBND VNĐ Tín dụng ngân hàng Quyết định - Ngân hàng Nhà nước Nghị định- Chính phủ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Uỷ ban Nhân dân Việt Nam đồng Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Tên bảng Hoạt động huy động vốn NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Tình hình sử dụng vốn NHTMCP Công Thương chi nhánhTiên Sơn Cân đối huy động vốn sử dụng vốn Tình hình cho vay DNVVN NHTMCP Công Thương Chi nhánh Tiên Sơn Tình hình dư nợ cho vay DNVVN NHTMCP Công Thương chi Nhánh Tiên Sơn Dư nợ cho vay DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn theo thời gian Tình hình dư nợ cho vay DNVVN theo đảm bảo NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Vòng quay vốn tín dụng DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Tình hình nợ hạn DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Tình hình nợ xấu NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Tình hình thu nợ DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Số DNVVN có quan hệ tín dụng với NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Trang 24 26 27 30 34 35 36 37 38 39 39 40 43 Danh mục biểu đồ Biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 2.2 2.3 2.4 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn 2008 – 2011 Doanh số cho vay DNVVN ngắn hạn NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Doanh số cho vay DNVVN trung dài hạn NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Tỷ trọng DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn so với DNVVN địa bàn tỉnh 28 32 33 44 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình phát triển kinh tế doanh ngiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng, động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trưởng liên tục kinh tế Thực tế nay, số DNVVN nước ta chiếm khoảng 96% tổng số DN, đóng góp DN vào GDP hàng năm lớn Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta Các DNVVN ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: tăng trưởng kinh tế- giải việc làm- hạn chế lạm phát Tuy nhiên, vấn đề DNVVN thiếu vốn chậm đổi công nghệ để mở rộng sản xuất, trình độ quản lý yếu kém, suất lao động thấp, khả cạnh tranh chưa cao … Hơn nữa, kinh tế chưa phục hồi sau khủng hoảng tài DNVVN vốn gặp khó khăn thiếu vốn để sản xuất kinh doanh lại khó khăn Vì việc vay từ NHTM nguồn vốn tốt cho DN tạm thời thoát khỏi khó khăn tiếp tục kinh doanh tốt Ngày nay, tình hình hoạt động Ngân hàng ngày không ngừng phát triển Các dịch vụ ngày tiến thu hút, thủ tục hành ngày cải cách Trong thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNVVN NHTM - Phân tích thực trạng tín dụng DNVVN NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng DNVVN NHTM - Phạm vi: chủ yếu đề cập đến chất lượng tín dụng DNVVN NHTMCP Chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học như: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, diễn dịch quy nạp, logic… Kết cấu khóa luận Khóa luận bao gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong đó, phần nội dung gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng DNVVN Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN NHTM Cổ phần Công Thương Tiên Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHTM Cổ phần Công Thương Tiên Sơn Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát chung doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế a) Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ  Khái niệm Để hiểu rõ DNVVN ta cần hiểu DN? Theo khoản điều luật DN năm 2005 thì: “DN tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, dăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh.” Để phân biệt loại hình DN với có nhiều tiêu chí, ví dụ như: - Phân chia theo loại hình DN: + Công ty TNHH + Công ty cổ phần + Công ty hợp danh + DN tư nhân + DN nhà nước - Phân chia theo tiêu chí quy mô: + DN lớn + DN vừa nhỏ Tuy nhiên, việc xác định đâu DN lớn, đâu DNVVN nước lại khác việc lựa chọn tiêu thức để phân loại Ở nước ta theo Nghị định 90/2002/NĐ – CP ban hành ngày 23/11/2001 thì: DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói Văn pháp luật thức quy định DNVVN tạo nên khung pháp lý cho việc trợ giúp phát triển DNVVN nước ta  Đặc điểm Với đặc trưng DNVVN số vốn đầu tư ban đầu nên DNVVN có ưu điểm sau: - Thu hồi vốn nhanh: vốn đầu tư 10 tỷ đồng kèm với chu kỳ sản xuất kinh doanh thường ngắn nên khả thu hồi vốn nhanh Có tính động linh hoạt cao: số vốn đầu tư nhỏ nên thị trường có biến động DNVVN dễ dàng chuyển hướng kinh doanh chuyển mặt hàng kinh doanh để thích ứng Tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế: DNVVN có mặt hầu hết lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông- lâm- ngư nghiệp… hoạt động hình thức như: DNNN, DN tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, DN có vốn đầu tư nước ngoài… Với quy mô khiêm tốn, DN hoạt động lĩnh vực mà DN lớn không muốn tham gia vươn tới, từ tạo lượng cung hàng hóa phong phú, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiêu dùng tất thành phần xã hội Cơ cấu tổ chức, quản lý tương đối hiệu quả: cấu tổ chức nhỏ gọn, cấp bậc, thường không bị chồng chéo phí quản lý thấp, thời gian đưa định ngắn nắm bắt hội sửa chữa kịp thời kế hoạch sản xuất kinh doanh cho sát với biến động thị trường Ngoài đặc điểm thuận lợi trên, DNVVN có nhược điểm: - Năng lực cạnh tranh hạn chế: quy mô nhỏ nên điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc thiệt bị, mua sắm công nghệ tiên tiến để mở rộng sản xuất mà thường phải sử dụng công nghệ cũ tận dụng kết hợp công nghệ cũ công nghệ nên suất sản phẩm thường không cao, tính cạnh tranh thị trường Gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn thông tin: để có nguồn thông tin đáng tin cậy thị trường cách kịp thời, đầy đủ DN lớn khó với DNVVN lại khó DNVVN chủ yếu tiếp nhận thông tin thông qua kênh thông tin Nhà nước tài trợ Năng lực quản lý thấp: điều kiện kèm vốn doanh thu mà DNVVN có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ tay nghề cao hay có chế độ đãi ngộ để giữ chân họ nên lực quản lý DN nhìn chung hạn chế b) Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Ta thấy nhiều tập đoàn lớn, DN lớn thành lập lên từ việc DNVVN tích tụ, tập trung vốn Và nước tư phát triển, DNVVN giữ vai trò vị trí quan trọng ngày khẳng định có nhiều lĩnh vực kinh doanh đạt hiệu DNVVN Sau thời kỳ suy thoái kinh tế năm đầu thập kỷ 30 kỷ trước, người ta nhận khu vực DNVVN nhân tố quan trọng thúc đẩy cạnh tranh, bảo đảm ổn định kinh tế, phòng ngừa nguy khủng hoảng Trong kinh tế DNVVN có vai trò sau: - Giữ vai trò quan trọng kinh tế: lợi vốn ban đầu kết hợp với chi phí thấp, tính động linh hoạt cao nên năm qua số DNVVN phát triển nhanh, ngày chiếm tỷ trọng cao số lượng (ở Việt Nam xét DN có đăng ký kinh doanh đến năm 2010 tỷ lệ khoảng 96% ), đóng góp phần lớn vào thu nhập quốc dân kinh tế, theo thống kê Bộ kế hoạch Đầu tư năm DNVVN Việt Nam đóng góp 40% vào GDP nước, 29% kim ngạch xuất tốc độ tăng trưởng đạt 18%/ năm Bên cạnh đó, với phân bố rộng khắp tương đối đa dạng ngành nghề kinh doanh (phần lớn DNVVN hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng…) lại không đòi hỏi trình độ lao động cao, nên có khả thu hút nhiều lao động, tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội, giúp tăng thu nhập cho người dân, giúp giải vấn đề xã hội quốc gia, đặc biệt nước nghèo nước phát triển, có Việt Nam Giữ vai trò ổn định kinh tế: hầu hết kinh tế, DNVVN nhà thầu phụ cho DN lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Khi kinh tế gặp khó khăn Nhà nước chuyển hướng kinh tế từ ngành sang ngành khác, DN lớn với cấu quy mô vốn lớn khó chuyển ngành sản xuất kinh doanh DNVVN Vì DNVVN xem giảm sốc kinh tế Là trụ kinh tế địa phương: DN lớn thường đặt trụ sở trung tâm kinh tế lớn đất nước, DNVVN lại có mặt khắp 10 Để đạt kết đoàn kết, nỗ lực không mệt mỏi tập thể Ban giám đốc, cán nhân viên chi nhánh Những bước phát triển mới, mang tính đột phá đúc kết kinh nghiệm thực tiễn, là: Luôn quan tâm đào tạo, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, trọng phát triển đội ngũ làm công tác tín dụng chọn lọc khách hàng; Tăng cường công tác quản trị tất cấp điều hành; Chủ động thích ứng để đổi công nghệ phát triển sản phẩm mới; Phát động phong trào thi đua, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật nâng cao lực, trình độ cán nhân viên… Với phương châm: Mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương, nâng cao lực tài chất lượng kinh doanh, tăng thu nhập cải thiện đời sống điều kiện làm việc cán nhân viên, chi nhánh đề mục tiêu phấn đấu đến năm 2015: nguồn vốn huy động tăng bình quân 25% năm; Dư nợ cho vay đạt mức tăng trưởng bình quân 30% năm; Tỷ lệ nợ hạn thấp mức cho phép VietinBank; Lợi nhuận tăng 25-30%; Phát triển kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế, mở rộng dịch vụ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường; nâng cao lực cạnh tranh; đóng góp tích cực vào phát triển NHTMCP Công Thương Việt Nam Tin tưởng rằng, với nỗ lực không ngừng chi nhánh giúp đỡ kịp thời cấp, ngành, Chính quyền địa phương, Ban lãnh đạo VietinBank đặc biệt mối quan hệ tốt đẹp, tin tưởng khách hàng giúp NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn ngày phát triển, đóng góp tích cực vào phát triển khu công nghiệp kinh tế 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừ nhỏ NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn Việc phát triển DNVVN góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế mà không phụ thuộc vào hàng nhập ngoại DNVVN góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã cho hàng triệu lao động Nhận thức tầm quan trọng DNVVN, NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn mở rộng nâng cao 57 chất lượng cho vay khách hàng DNVVN Sau số giải phải mà chi nhánh cần thực để nâng cao hiệu cho vay DNVVN: 3.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng a) Giải pháp thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng DN việc Ngân hàng nghiên cứu, phân tích cách khách quan mặt DN thẩm định lực pháp lý, uy tín DN lực tài DN… Hoạt động đóng vai trò quan trọng NHTM định khoản vay làm giảm rủi ro cho Ngân hàng mà tạo điều kiện cho hoạt động TDNH uy tín Ngân hàng ngày phát triển có hiệu Trong giai đoạn nay, kinh tế có nhiều loại hình DN (như DN tư nhân, công ty TNHH,…) đa dạng nên mức độ phức tạp báo cáo tài loại hình DN khác nhau, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác Vì để hoạt động thẩm định đạt hiệu cao Ngân hàng phân công cán chuyên môn hóa theo lĩnh vực hoạt động DN hay theo giai đoạn quy trình hay theo giai đoạn quy trình thẩm định: + Chuyên môn hóa theo lĩnh vực hoạt động DN nghĩa tùy theo mục tiêu lĩnh vực cho vay mà Ngân hàng hình thành nhóm như: công thương, công nghiệp, thương mại dịch vụ Điều góp phần nâng cao hiệu công tác phân tích, đánh giá DN, thực theo mô hình chuyên môn hóa cán tín dụng lĩnh vực, họ trở nên am hiểu hoạt động kinh doanh DN, việc cán tín dụng thu thập, lữu trữ thông tin DN lĩnh vực ấy, xây dựng số phù hợp với ngành nghề, tạo điều kiện phân tích, so sánh tiêu DN với trình phân tích + Chuyên môn hóa theo giai đoạn trình thẩm định tức chuyên môn hóa nội dung phân tích giao cho nhân viên đảm nhận phân tích mảng chuyên môn riêng Chẳng hạn, nhân viên phân tích thủ tục pháp lý hồ sơ vay tư cách pháp nhân DN, nhân viên phân tích tài hỗ trợ 58 kinh doanh, chuyên viên thẩm định phương án, dự án…Ưu điểm trình tính chuyên môn hóa cao, tránh sai sót, khiếm khuyết nghiệp vụ Tuy nhiên, nhược điểm phương pháp khó thực số nhân viên tình trạng thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, có sai sót đổ trách nhiệm cho nhau, thêm vào khách hàng phải giao dịch nhiều với cán tín dụng khâu dễ lòng khách hàng nêu cán tín dụng léo Để khắc phục nhược điểm này, Ngân hàng phải trọng đến việc bố trí nhân viên vào phận để họ phát huy tốt lực mình, Ngân hàng phải phân rõ trách nhiệm cán để họ nâng cao ý thức trách nhiệm công tác Ngoài ra, để nâng cao hoạt động thẩm định cho tốt việc thường xuyên kiểm tra, giám sát cán tiến độ công việc việc làm tất yếu b) Giải pháp việc quản lý khách hàng Kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, khách hàng Ngân hàng vừa nguồn cung cấp yếu tố đầu vào, vừa người sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng Nếu quan hệ Ngân hàng với khách hàng tốt đẹp bền vững việc cung cấp khoản vay trở nên đơn giản nhiều, Ngân hàng có sách khách hàng hợp lý chất lượng khoản vay nâng cao Do đó, Ngân hàng nên thực biện pháp: + Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng để tránh tình trạng vốn bị sử dụng sai mục đích, bị lạm dụng dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng khách hàng không trả nợ hạn + Đối với khoản nợ tới hạn trả nợ cán tín dụng phải gọi điện nhắc nhở khách hàng để trả nợ gốc lãi hạn, tránh tình trạng khách hàng quên cố tình trả muộn gây rủi ro cho Ngân hàng khoản vay, làm hiệu cho vay giảm xuống + Bên cạnh việc quản lý khách hàng, để khoản vay có hiệu Ngân hàng nên tư vấn cho DNVVN việc tìm, lập dự án kinh doanh tốt, dự án tốt giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Vì DNVVN thiếu 59 kinh nghiệm lý, yếu trình độ chuyên môn, khả lập phương án, dự án kinh doanh nên việc Ngân hàng hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng phướng án kinh doanh giúp cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn vay dễ dàng hơn, việc có phương án kinh doanh tốt giúp DN kinh doanh có hiệu có lợi nhuận, từ có dòng tiền để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng hạn, nâng cao hiệu cho vay DNVVN c) Xây dựng sách tín dụng hợp lý Muốn xây dựng sách tín dụng hợp lý dành cho DNVVN NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn nên tiến hành số công việc sau: + Một là, cải tiến thủ tục, quy trình cho vay Khi DN đến xin vay ngân hàng, tâm lý chung DN muốn quy trình gọn nhẹ, đơn giản, không cần có nhiều giấy tờ phức tạp, Ngân hàng xem xét khoản vay cần DN mang đầy đủ, phải đảm bảo tính pháp lý để giảm rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, NHTMCP Công Thương Ngân hàng khác cần xây dựng sách cấp tín dụng với thủ tục vừa phải tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái đến xin vay cách giảm thủ tục, giấy tời không cần thiết vừa phải đảm bảo an toàn cho ngân hàng Khi khách hàng đến giao dịch ngân hàng, cán Ngân hàng tận tình hướng dẫn khách hàng việc hoàn thành hồ sơ vay vốn + Hai là, áp dụng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN Vì quy mô vốn nhỏ, lực tài thấp nên DNVVN muốn tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng với lãi suất hợp lý để không làm tăng chi phí lên lãi suất cao Vì Ngân hàng nên xây dựng chế lãi suất linh hoạt DNVVN Bên cạnh đó, Ngân hàng đa dạng hóa mức lãi suất theo chu kỳ kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho DN việc lựa chọn sản phẩm phù hợp thời kỳ, từ giảm gánh nặng lãi suất, nâng cao hiệu kinh doanh Và ngược lại, DN nâng cao hiệu kinh doanh lại tạo điều thuận lợi cho Ngân hàng thu nợ + Ba là, đa dạng hóa phương thức cho vay DNVVN Các hình thức cho vay DNVVN đa dạng như: cho vay ứng trước, cho vay theo hạn mức, cho vay 60 lần, cho vay có đảm bảo khoản phải thu, cho vay hợp vốn,… NHTM Việt Nam chủ yếu cho vay loại hình DN với hai hình thức cho vay theo hạn mức cho vay lần NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn không ngoại lệ Đặc điểm chung hai hình thức cho vay hết hạn mức lần vay khoản phải làm lại hồ sơ Điều tạo tâm lý không thỏa mái cho khách hàng Vì nên Ngân hàng có sản phẩm tín dụng cho khách hàng làm cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, nâng cao khả quay vòng vốn DN, tạo điều kiện thuận lợi kinh doanh, tăng khả trả nợ cho Ngân hàng hiệu tín dụng tăng lên + Bốn là, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay Các DNVVN có lực tài chưa cao, uy tín chưa lớn thị trường nên vay vốn Ngân hàng bắt buộc phải có tài sản đảm bảo, mà tài sản DNVVN thường không thỏa mãn điều kiện mà Ngân hàng đưa Trên thực tế NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn cho thấy: 100% khoản vay có tài sản đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng muốn mở rộng nâng cao hiệu cho vay việc xem xét tài sản đảm bảo tiên hình thức đảm bảo xem xét đến phương án kinh doanh, khả đảm bảo tài sản hình thành tương lai, khoản phải thu Vì mục đích việc xem xét đến tài sản đảm bảo giảm rủi ro cho ngân hàng, việc DN có phương án kinh doanh khả thi khả DN thu lợi nhuận cao, từ làm tăng khả trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng, nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng DNVVN 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ a) Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng Marketing với DN nói chung Ngân hàng nói riêng có vai trò kết nối hoạt động kinh doanh (sản xuất, tài chính, quản trị nhân lực,…) thể với thị trường, đảm bảo hoạt động kinh doanh hướng theo thị trường, lấy thị trường – nhu cầu ước muốn khách hàng hàng làm chỗ dựa vững 61 cho định kinh doanh Chức hoạt động Marketing tạo khách hàng cho DN Hoạt động Marketing Ngân hàng trường hợp trọng tâm hướng tới đối tượng khách hàng DNVVN nhằm mở rộng tăng cường quan hệ Ngân hàng khách hàng.Việc sách thực giúp Ngân hàng trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà có khách hàng tiềm năng, tăng doanh số cho vay, có hội đầu tư phát triển Để có khách hàng tốt Ngân hàng sách Marketing nên rõ: + Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với phương án có tính khả thi cao, khách hàng đến tìm Ngân hàng mà Ngân hàng nên chủ động đến tìm khách hàng, giới thiệu số dự án có hiệu cho DNVVN Hơn chủ động tìm khách hàng giúp Ngân hàng giảm rủi ro chi hoạt động tín dụng không bị phân tán nhứng thông tin DN cung cấp giảm bớt thời gian trình thẩm định + Nâng cao chất lượng phục vụ Tín dụng ngành kinh doanh hoạt động dựa sở lòng tin việc khách hàng tìm đến Ngân hàng để đặt mối quan hệ phần khách hàng tin tưởng vào ngân hàng Vì khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ ngân hàng, tin tưởng chất lượng đội ngũ nhân viên trì mối quan hệ tốt đẹp Vì vậy, Ngân hàng phải ý hoàn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng, thực tư vấn cho khách hàng hoàn thành thủ tục vay vốn, hỗ trợ lập phương án kinh doanh, tư vấn sử dụng sản phẩm phù hợp với dự án, phương án kinh doanh mình,… Nên có nhân viên chuyên giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại họ gọi đến + Xây dựng quảng bá hính ảnh chi nhánh Hình ảnh Ngân hàng gắn liền với thương hiệu ngân hàng Vì vậy, việc quảng bá thương hiệu quan trọng hoạt động chi nhánh 62 + Thực hoạt động dành riêng cho DNVVN Có thể tổ chức hoạt động có ý nghĩa như: tổ chức hội nghị khách hàng để tìm hiểu rõ nhu cầu DN, tìm khách hàng tiềm năng, đồng thời hội để Ngân hàng DN hiểu Tại hội nghị, chi nhánh cung cấp thông tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp,… áp dụng cho DNVVN b) Giải pháp nguồn nhân lực để phát triển hoạt động tín dụng Yếu tố người yếu tố đóng vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, định thành công hay thất bại tất hoạt động ngân hàng Ngày nay, Ngân hàng bước cổ phần hóa tham gia vào tiến trình hội nhập quốc tế nhu cầu nguồn nhân lực có chất lượng cao ngày vấn đề cấp thiết cấp bách Do đó, tuyển chọn, bố trí hợp lý đào tạo cán tín dụng việc làm thiếu Ngân hàng Và để không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực, Ngân hàng nên thực số biện pháp sau: + Trong công tác tuyển dụng: tổ chức tốt công tác tuyển dụng nhằm thu hút người có trình độ cao, lực tốt Đây nguồn lực trẻ đáp ứng cho phát triển lâu dài ngân hàng + Thường xuyên đào tạo lại nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ, lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để tạo chuyên sau, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, toán quốc tế…kết hợp với kiến thức pháp luật tình thường phát sinh thực tế + Sắp xếp để cán tín dụng đào tạo kiến thức để họ học hỏi kinh nghiệm từ người trước thông qua nhóm làm việc chung quan hệ cấp cấp + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ giao tiếp quan hệ khách hàng để phục vụ khách hàng tốt Duy trì phát huy tác phong giao tiếp văn minh, lịch với khách hàng, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng 63 Song song với việc nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ, cần có sách khuyến khích để đội ngũ nhân viên hoạt động tốt như: không dùng cấp để đánh giá lực phẩm chất cán mà phải dựa vào hiệu công việc mà họ đạt được, có chế độ thưởng phạt hợp lý để kích thích lòng hăng say, ý chí sáng tạo, tinh thần trách nhiệm cao công việc… c) Giải pháp tăng vốn Nguồn vốn yếu tố thiếu hoạt động cho vay Nhiều Ngân hàng không đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng chi phí huy động vốn cao làm cho hiệu cho vay giảm xuống Vì vậy, biện pháp nâng cao hiệu cho vay tăng nguồn vốn huy động với lãi suất hợp lý Để làm nhưu NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn nên thực biện pháp sau: + Xây dựng kế hoạch ngắn hạn dài hạn cách cụ thể hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng toàn hệ thống Nhờ hoạt động huy động vốn Chi nhánh thực cách chủ động NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn cần thực hỗ trợ vốn, điều kiện Ngân hàng hệ thống thiếu vốn điều chuyển vốn kịp thời đảm bảo nhu cầu vốn Khuyến khích lợi ích cho đơn vị có nguồn vốn huy động thừa điều NHTMCP Công Thương Việt Nam nên trả lợi tức khoản cao để Ngân hàng bù đắp chi phí có lợi nhuận hợp lý + NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn nên có kế hoạch sử dụng sách lãi suất hợp lý, thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài biện pháp nêu chi nhánh Tiên Sơn phải củng cố mạng lưới thông tin để có thông tin kịp thời DNVVN, sách Đảng, Nhà nước quyền địa việc hỗ trợ cho DNVVN Thường xuyên có sản phẩm phù hợp với ngành nghề địa phương DNVVN địa bàn 64 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Để đối mặt với khó khăn thị trường kinh tế dần phục hồi DNVVN cần có giúp đỡ, hỗ trợ từ cấp quyền, từ tạo môi trường lành mạnh để DNVVN hoạt động kinh doanh, tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, nâng cao hiệu kinh doanh Vì vậy, Nhà nước cần có cải tiến tích cực như: + Môi trường trị ổn định tảng để kinh tế ngày phát triển Các chủ thể kinh tế hoạt động kinh tế ổn định có điều kiện để phát huy mạnh, tâm lý lo sợ đầu tư hay mở rộng quy mô sản xuất, sử dụng nguồn lực cách có hiệu Môi trường trị Việt Nam môi trường thuận lợi cho DN hoạt động môi trường pháp lý cần cải thiện thêm, tránh tình trạng luật chồng chéo, khiến DN có tâm lý “lách luật” để hoạt động mà qua khâu, thủ tục rườm rà + Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Mọi sách hoạt động Nhà nước tài Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Vì mà Nhà nước cần hoàn thiện sách để hỗ trợ DNVVN việc vay vốn ngân hàng, đồng thời việc ban hành sách phủ làm cho hoạt động tín dụng lành mạnh hơn, cải thiện hiệu cho vay ngành ngân hàng Bên cạnh đó, thành lập tổ tra, giám sát NHNN, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM để hiệu tốt Ngoài ra, phủ cần có biện pháp tích cực để giúp đỡ DNVVN thoát khỏi tình trạng khó khăn nay, hoạt động an toàn nhóm khác hàng làm giảm rủi ro cho ngân hàng + Thực chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình DN Việc tiến hành kiểm toán DN định kỳ quan trọng cung cấp thông tin tình hoạt động DN Từ giúp cho hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng diễn thuận lợi hơn, thông tin cung cấp từ phía kiểm toán đáng tin cậy hơn.Vì 65 việc kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, bảng cân đối Ngân hàng sử dụng trình thẩm định tín dụng cần phải kiểm toán Đồng thời Nhà nước cần có biện pháp chế tài xử lý nghiêm trọng trường hợp DN cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai bảng cân đối… mục đích hướng DN vào khuôn khổ hoạt động phát triển lành mạnh + Xây dựng củng cố quan tư vấn, quan cung cấp thông tin Trên giới có nhiều công ty chuyên thu thập cung cấp thông tin DN để cung cấp cho quan cần thông tin đó, cho phép Ngân hàng thu thông tin đáng tin cậy DN mà xin vay vốn Vì mà Nhà nước cần quan tâm tới việc đạo ngành nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, mua bán thông tin DN, thực hoạt động tư vấn xếp hạng DN… Tổ chức thành lập dạng quan nhà nước công ty quốc doanh Nhưng bên cạnh Nhà nước phải có quy định chung sở pháp lý việc cung cấp thông tin tránh tình trạng công ty tư vấn, mua bán thông tin giả thị trường cố tình cung cấp thông tin giả để kiếm lợi 3.3.2 Kiến nghị với NHNN + NHNN cần tiếp tục hoàn thiện chế sách cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh…) cách đồng theo hướng thông thoáng, phù hợp đồng thời có ban hành văn hướng dẫn thi hành, tránh tình trạng Ngân hàng chạy đua lãi suất làm lãi suất thị trường biến động Bên cạnh đó, cần có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm chấn chỉnh kịp thời + NHNN cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định pháp luật đảm bảo tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới ngân hàng thay đổi, điều chỉnh để ngân hàng chủ động hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo thời kỳ cụ thể Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, NHNN nên trao quyền tự chủ cho ngân hàng nhiều hoạt động kinh doanh để ngân hàng tránh số rủi ro, có chủ động với tình bất ngờ, đồng thời tận dụng hội thời đến 66 + Tiếp tục nâng cao chất lượng thông tin trung tâm cung cấp thông tin NHNN công bố Vì thông tin sức mạnh tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác…là sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định cho vay nên yêu cầu thông tin cần cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời xác Để hoàn thiện trung tâm thông tin nên yêu cầu tổ chưc tín dụng thường xuyên báo cáo thông tin đồng thời cập nhật thông tin khánh hàng cách thường xuyên, liên tục + NHNN cần đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM TCTD khác Những điều chỉnh, sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc … NHNN ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì ban hành sách thi phải tính toán kỹ lưỡng ban hành cách kịp thời, cần mền dẻo linh hoạt thích nghi với điều kiện địa lý môi trường kinh doanh + Có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường đại học, Viện nghiên cứu có uy tín nước nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị - xã hội, công nghệ thông tin để nâng cấp chất lượng cán tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh Tiên Sơn nói riêng + Một là, NHTMCP Công Thương cần tiếp tục trì hoạt động gia tăng nguồn vốn tốt để đảm bảo nguồn vốn dồi cho DNVVN vay Vì tác dụng bảo vệ an toàn cho hoạt động Ngân hàng nguồn vốn tự có mà NHTMCP Công Thương Việt Nam cần tăng thêm nguồn vốn Đồng thời cần mở rộng mạng lưới chi nhánh để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư + Hai là, NHTMCP Công Thương cần có thay đổi số quy định để phù hợp với văn pháp lý ban hành như: Luật TCTD 2010, Thông tư 13/TT – NHNN… Đồng thời, hoàn thiện chế, sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNVNV theo hướng quán đồng Với việc phân biệt khách hàng DN cá nhân (trong 67 DN chia thành DN lớn DN nhỏ), quy trình tín dụng nên thiết kế phù hợp với nhóm khách hàng Các thủ tục cần đảm bảo tính pháp lý, đầy đủ cần đơn giản, tránh rườm rà, gây khó khăn cho DNVVN Chi nhánh cần xây dựng chế, sách phù hợp cho đối tượng khách hàng DNVVN phù hợp với mục tiêu ban đầu chi nhánh + Ba là, hoàn thiện hệ thống, phương pháp tính điểm cho DNVVN Trong hoạt động cấp tín dụng NHTM nói chung, NHTMCP Công Thương nói riêng DN Ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung nên việc xếp hạng tín dụng Ngân hàng với khách hàng DNVVN không xác, gây khó khăn việc đáp ứng điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đưa hay DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng + Bốn là, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần mở thêm nhiều lớp đào tạo, tập huấn cho chi nhánh để nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán tín dụng nói riêng, toàn thể cho nhánh nói chung + Năm là, tăng cường công tác giám sát sử dụng vốn DNVVN sau giải ngân Không nên thực công việc cách qua loa, chiếu lệ nêu thực cách nghiêm túc, khoa học biết DN sử dụng vốn có mục đích không, dự án, phương án kinh doanh có hiệu không Từ có biện pháp kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng + Sáu là, thực liên kết với hiệp hội doanh nhân, hiệp hội DN địa phương để trường hợp DNVVN không đủ điều kiện vay hiệp hội đứng bảo lãnh cho DN vay vốn kinh doanh Ngoài giải pháp, chế hỗ trợ từ Nhà nước DNVVN phải tự đổi mình, nâng cao trình độ nhân viên, lực quản lý từ nâng cao lực tài dễ tiếp cận với nguồn vốn dự án kinh doanh hiệu từ nâng cao hiệu cho vay 3.3.4 Kiến nghị khách hàng 68 Khách hàng tìm đến với ngân hàng lúc họ có nhu cầu vốn để thực mục tiêu Nhưng tìm đến với ngân hàng họ cấp vốn Do vậy, khách hàng cần ngân hàng Trên sở tìm hiểu thông tin ngân hàng, sách lãi suất, sách cho vay, quy định bảo đảm tiền vay…khách hàng vào khả để tiến hành vay vốn ngân hàng Trong trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp thông tin đủ, trung thực cho Ngân hàng Và sau ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực điều khoản hợp đồng Có quan hệ khách hàng ngân hàng tốt đẹp, thuận tiện cho lần vay sau khách hàng KẾT LUẬN Tín dụng đóng vai trò quan trọng kinh tế, hoạt động chủ yếu tạo lợi nhuận cho NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay DN Trên sở sở tìm hiểu thực tế NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn kiến thức tiếp thu từ nhà trường thực tiễn khóa luận làm rõ vấn đề: + Làm rõ vấn đề DNVVN TDNH DNVVN, vai trò TDNH DNVVN kinh tế từ phát triển nội dung cần thiết để nâng cao hiệu cho vay DNVVN 69 + Về thực tiễn, khóa luận trình bày khái quát tình hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn, đồng thời phân tích tình hình cho vay DNVVN chi nhánh, từ đánh giá kết đạt tồn hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Tiên Sơn + Trên sở lý luận hoạt động thực tiễn, khóa luận đưa giải pháp cho chi nhánh, số kiến nghị với mục tiêu nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh Tiên Sơn Tuy nhiên, giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng đề tài đòi hỏi phải có thời gian để nghiên cứu tìm hiểu Do thời gian thực tập ngắn hiểu biết hạn chế nên khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo đóng góp ý kiến thầy cô bạn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Trọng Tài, tập thể cán tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu .2 1.3.1 Kinh nghiệm số nước .21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam 24 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân hàng TS Hồ Diệu – NXB Thống kê (năm 1999) Giáo trình Ngân hàng thương mại NGƯT - TS Tô Ngọc Hưng – NXB Thống kê (2009) Luật Doanh nghiệp năm 2005 Website: http://www.stockbiz.vn Hiệp hội Doanh nghiệp phần mền Việt Nam (http://nss.vn) Trang web ngân hàng Công Thương: www.vietinbank.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Bắc Ninh: www.bacninh.gov.vn Nghị định 90/2002/NĐ-CP Trang web Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn 10 Sile giảng môn TDNH Th.S Nguyễn Hoài Thu – Giảng viên ITC 11 website: www.ciem.org.vn 12 Các báo cáo tài NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn 13 Tài liệu phòng ban NHTMCP Công Thương chi nhánh Tiên Sơn 14 Website: http://vneconomy.vn/2012022012168558P0C6/vietinbank-giam-laisuat-cho-vay.htm 71