Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phầnkinh tế ngoài quốc doanh

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH…………………………… 1.TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH…………………………………1 1.1 Khái niệm kinh tế quốc 1.2 doanh………………………………1 1.3 Đặc điểm khu vực kinh tế quốc doanh nước ta nay.2 Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế nước ta…3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH………………5 2.1 Tín dụng ngân hàng………………………………………………………5 2.1.1 Khái niệm…………………………………………………………………………5 2.1.2.Nguyên tắc tín dụng ngân hàng……………………………………………6 2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng……………………………………………6 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG………………………………………………7 3.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng………………………………………….7 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng………… 3.2.1 Về phía ngân hàng…………………………………………………………… 3.2.2 Về phía khách hàng…………………………………………………………… 3.2.3.Các nhân tố khác………………………………………………………………10 CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG ……………………………………………………………………….11 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG……………………11 1.1 Giới thiệu chung………………………………………………………… 11 1.2 Cơ cấu tổ chức…………………………………………………………….11 T r a n g LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng thời gian qua………… …………… …………… …………… …….13 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG ……………… ……………… ……………… ………… 17 2.1.Về cấu tín dụng……… …………… …………… …………… ………17 2.2 Về chất lượng tín 2.2 Kiến dụng…………………………………………………19 nghị với 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng quốc doanh Ngân hàng NHTM Cổ Nhà phần Á châu Hải nước……… Phòng…………………………………………………….22 …………… 2.3.1 Những kết đạt …………… được………………………………………………………22 …31 2.3.2 Hạn chế nguyên 2.3 Kiến nhân…………………………………………………… 24 nghị với CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT khách LƯỢNG TÍN hàng……… DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH Ở NHTM CỔ PHẦN Á …………… CHÂU HẢI …………… PHÒNG …………… …………………………………………………………………… 31 27 KẾT LUẬN ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG……………………………………………………………27 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG………28 2.1 Kiến nghị với chi nhánh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng ………28 2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án…………………………………….29 2.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay29 2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro…………… 30 2.1.4 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên…………… 30 T LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc L Việc thực thương mại Việt Mỹ cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO buộc thành phần kinh tế nước ta phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung cộng đồng quốc tế quy định Doanh nghiệp quốc doanh ta chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, có vai trò đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời Ban lãnh sống xã hội đạo Tuy nhiên, điều kiện kinh tế xã hội thị cán trường, thiết bị nhân viên công nghệ, nhà xưởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghề…để công tác đảm bảo phát NHTM Cổ triển nhanh, mạnh có hiệu đơn vị quốc phần Á châu doanh Hải Phòng trình hội nhập điều không nhắc đến điều kiện giúp vốn Mọi đỡ hướng hoạt động kinh doanh cần vốn tài chính, đơn vị dẫn em hoàn lại hạn thành luận hẹp gặp nhiều khó khăn Trong đó, ngân hàng thương văn mại e ngại cho thành phần kinh tế quốc doanh vay, nguyên nhân chất lượng tín dụng thành phần kinh tế chưa cao Điều ảnh hưởng nhiều đến phát triển kinh tế Bởi vậy, sau thực tập NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng nhận thức rõ khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh” chọn để nghiên cứu phát triển thành luận văn tốt nghiệp Do nhận thức hạn chế thời gian học hỏi chưa nhiều, viết tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo nhằm hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh , T LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc C NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH T D 1.TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Khái niệm kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh loại hình kinh tế phong phú, bao gồm loại hình kinh doanh cá thể, tổ hợp, hợp tác xã , công ty TNHH, công ty Cổ phần… hoạt động tất lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủ trường, làm công nghiệp dịch vụ Với lĩnh vực tham gia rộng rãi vậy, tăng kinh tế sôi động quốc doanh tạo phần không nhỏ GDP, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh kinh tế tế đất nước, thu hút lao động xã hội, tận dụng, khai thác tiềm đất nước… Nhận thức rõ tầm quan trọng khu vực kinh tế này, năm 1986, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta khẳng định đường lối phát triển kinh tế theo hướng: “kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo chế thị trường, có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN” Sự khẳng định khiến cho kinh tế quốc doanh không vị trí độc tôn trước nữa, thay vào chủ sở hữu tư nhân thừa nhận, kinh tế quốc doanh tồn phát triển bình đẳng với kinh tế Nhà nước Các doanh nghiệp quốc doanh đơn vị kinh doanh có tính chất tư hữu (không kể đơn vị đầu tư nước ngoài) Xét loại hình doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần đơn vị theo hình thức hợp tác xã (HTX) Trong năm gần quan điểm phát triển kinh tế nước ta đường công nghiệp hoá - đại hoá nghiệp toàn dân đòi hỏi khác thành phần kinh tế Số lượng doanh nghiệp quốc doanh tăng lên nhanh chóng tham gia ngày tích cực vào thị T LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc 1.2 Đặc điểm khu vực kinh tế quốc doanh nước ta Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách kinh tế mở tạo hội cho kinh tế quốc doanh phát huy hết khả tiềm tàng kinh tế Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế có quyền bình đẳng, nhận vai trò điều tạo nên sức mạnh mạnh riêng cho quản trị (điều thành phần hành kinh tế quốc doanh huy nhân Thành phần kinh tế quốc doanh nước ta có đặc điểm viên) vừa phải sau: đảm nhiệm - Chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh dễ thích vai ứng: trò lãnh đạo Người quản lý thường chủ sở hữu người có vốn lớn (tìm kiếm nên họ định quyền đưa định Cũng quy mô hoạt động nhỏ nên hội đầu tư) họ tự Mặt khác, vốn hành động, họ có khả tự quyết, nên họ chớp lấy thành hội kinh phần kinh tế doanh thuận lợi Vì vậy, doanh nghiệp quốc doanh có thích ứng chủ thể nhanh với thay đổi thị trường Việc thâm nhập vào thị kinh doanh trường hàng hoá tình nguyện giai đoạn này, đem lại cho doanh nghiệp thành công đóng góp, sản phẩm bị thị trường từ chối doanh nghiệp dễ dàng rút lui lựa chọn mặt cổ đông đóng hàng kinh góp hay doanh khác phạm vi phép cho có lợi phù hợp liên doanh với khả liên kết… Vì mạnh để doanh nghiệp quốc tiền doanh tham tài sản gia thị trường với doanh nghiệp Nhà nước Vì họ - Cơ cấu quản lý linh hoạt: có toàn quyền Các doanh nghiệp quốc doanh thường thích hợp với định cấu tổ ngành nghề chức đơn giản Số lượng nhân viên nhân viên thường kinh doanh phải đảm phù hợp với nhận công việc theo kiểu đa Phần lớn chủ doanh nghiệp khả năng, vừa phải đảm trình độ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc thành đối thủ nặng ký đòi hỏi doanh nghiệp phải phấn đấu để không để thị phần Việt Nam Mặt khác, việc thực hiẹp định thương mại Việt Mỹ cam kết Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO đặt cho NHTM Cổ phần Á châu thử thách Vì NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng xác định phải tập trung cao độ nguồn lực để thích nghi với tình hình, nhiệm vụ đặt vốn hữu dụng cho Ngân hàng - Nghiên cứu nắm tình hình kinh tế xã hội đất nước, đưa sách lược phù hợp cho thời kỳ, tránh ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ kinh tế, đưa Ngân hàng phát triển lâu dài - Chú ý vấn đề nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm điểm mạnh, điểm yếu MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI họ, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho hoạt động QUỐC kinh doanh DOANH Ở Ngân hàng NHTM CỔ - Tiếp tục mở rộng cho vay nhũng khách hàng có dự án khả thi, PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG công trình trọng điểm nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Để làm việc đòi hỏi công tác tiếp thị không thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng, nghiệp vụ, cán giao dịch - Quan tâm tới doanh nghiệp, tiến hành phân tích kỹ khả phát triển, bước khắc phục tồn chất luợng tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng : giảm tỷ lệ nợ hạn, điều chỉnh cấu lãi cho vay… trình độ quản lý họ để đầu tư vốn, họ tiềm lớn cần quan tâm khai thác - Tiếp tục thực đạo NHTM Cổ phần Á châu việc đẩy mạnh xử lý nợ tồn đọng lại, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính, đồng thời tạo T LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc 2.1 Kiến nghị với Chi nhánh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng Từ định hướng trên, đặt số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khu vực quốc doanh sau: Theo xu hướng chung kinh tế, với trình cổ phần hoá hàng loạt doanh nghiệp Nhà nước, vai trò khu vực kinh tế quốc vấn đề doanh phủ nhận trình phát triển kinh tế đất cần quan nước Chính tâm lý hoạt động tín dụng khu vực kinh tế từ phía Ngân quốc doanh hàng cần có đạo sát Sau số giải pháp nhằm - Về thẩm bước nâng cao định hiệu chất lượng tín dụng khu vực kinh tế phương 2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án án sản xuất Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất kinh doanh: lượng thẩm định Đây khâu dự án trước định cho vay việc làm cần thiết chủ nhằm nâng cao chốt quan chất lượng tín dụng Để làm điều đó, việc thẩm định dự án trọng bậc phải thu thập ngân thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, đối chiếu kiểm tra nguồn hàng nhằm thông tin đảm bảo đạt hiệu tính xác nguồn thông tin thu nhận được, xử lý thông mong muốn tin để định có cho vay hay không phòng tránh Trong trình thẩm định, cán Ngân hàng phải tiến hành rủi ro Trong thẩm định khách àans đề tài hàng xin vay vấn đề sau: sản chấp -Tư cách pháp lý: Đó việc vào văn bản, định nhiều quan nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập vướng mắc, -Qua báo cáo thường kỳ doanh nghiệp kết hợp với việc tra, giám vào tính sát cán chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản hiệu xuất kinh doanh, sản xuất kinh khả quản lý tài doanh nghiệp doanh để - Về vấn đề tài sản chấp: Chi nhánh cần phải xem xét tính hiệu kinh tế dự án Đây yếu tố dự phòng sảy rủi ro tín dụng T LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc định cuối điều cần thiết Vì vậy, đòi hỏi cán tín dụng phải thực có lực, kinh nghiệm đánh giá xem xét tính khả thi dự án toàn phương diện kỹ thuật, tài chính, kinh tế xã hội tinh thần trách nhiệm cao trước đưa định 2.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát yêu cầu quan rộng, đa trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng dạng muốn nâng cao phong phú, chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh vai trò phức tạp có công tác liên quan hầu tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng hết tới tất Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng phải thường xuyên ngành kinh đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết doanh suốt kinh tế, trình sử dụng vốn vay, hoạt động khách hàng bộc lộ yếu tố rủi nhiều vấn đề ro Vì thế, đòi hỏi phải giám sát thường xuyên, theo dõi khả lớn Thực xảy rủi ro để có biện pháp đối phó kịp thời, giảm thiểu tổn thất đầu tư tín tốt biện dụng pháp phòng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay Ngân hàng lại phụ ngừa hạn thuộc vào khả chế rủi ro năng, trình độ điều kiện cán tín dụng Nhất hoạt động hết tình hình sức quan nay, mà báo cáo số liệu doanh nghiệp quốc trọng doanh thường cần thiết có độ tin cậy thấp việc giải thông tin nhiều lúng túng Vì ngân hàng phải tăng cường hoạt động giám sát vốn vay khách hàng thương mại thời nhằm đem lại điểm hiệu kinh 2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro doanh cao Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành chất lượng tín nghề sản xuất dụng tốt Đối kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ Ngân với NHTM hàng thương Cổ phần Á mại, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực châu Hải diện Trang3 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc Phòng trước hết cần thực tốt biện pháp sau: Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn; nâng cao chất lượng thông tin đề phòng rủi ro 2.1.4 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vì kết hoạt động cho vay Hướng giải phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo kết hợp nhiều đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên Do vậy, để góp yếu tố phần nâng cao yêu cầu chất lượng tín dụng đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên Những vấn đề giải mà quy pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển định pháp Ngân hàng luật Muốn vậy, phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn định chế khác cán tín nêu dụng; có chế thưởng phạt cán nhân viên ngân không nên hàng… đưa vào Việc 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ban hành hệ Điều hành linh hoạt quy chế quản lý vĩ mô: Trong khuôn thống pháp khổ quy luật phải tạo định kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực bình đẳng hành doanh lang pháp lý nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhiều hạn chế Điều thông thoáng, thể đồng sách tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Các quy linh định điều hoạt đáp ứng kiện cho vay phân biệt đối xử tài sản chấp, mức lãi suất cho vay yêu cầu ngày Mức lãi suất cho vay khu vực kinh tế quốc doanh cao mang tính kinh tế thị áp đặt cao so với khu vực kinh tế Nhà nước Vì vậy, để trường khuyến khích Để giải kinh tế quốc doanh vay vốn ngân hàng NHNN nên xem vấn xét để đưa đề này, quy định linh hoạt bình đẳng NHNN cần Cải thiện thủ tục hành chính: NHNN phải đưa biện pháp để rà soát lại đơn giản hoá văn thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tuc thủ tục cho vay ban hành để sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế 2.3 Kiến nghị khách hàng Trang3 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc Hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc lớn vào người sử dụng vốn vay, khách hàng cần quan tâm tôn trọng chế độ, thể lệ tín dụng NHTM Mặt khác, nguyên tắc tín dụng phải có hiệu quả, hiệu qủa tiền vay khách hàng khả sinh lời, hiệu tài xã hội tiền vay mà khách thu sử dụng Vì dụng vậy, khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp thông tin thành phần xác, đầy kinh tế đủ tình hình tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp chưa mình… hoàn toàn thông tin khác dự án giúp cho NHTM lần thẩm định lại đảm bảo, hiệu có tồn dự án Từ Trong trình sử dụng tiền vay, khách hàng phải đảm bảo đánh yêu cầu tín giá chất dụng đề ra, như: sử dụng mục đích, đối tượng, báo cáo lượng tín đầy đủ tình dụng Ngân hình sử dụng vốn vay điều kiện bình thường có khó hàng, viết khăn để nêu lên Ngân hàng có hướng giúp đỡ khách hàng xử lý KẾT LUẬN khó khăn, hạn chế nguyên nhân Từ chuyển sang kinh tế thị trường, thành phần kinh tế quốc doanh dẫn đến hạn phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng vai trò quan chế Từ trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước đưa Một điều kiện để doanh nghiệp quốc giải pháp đối doanh phát triển với NHTM mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay Cổ phần Á cho vay châu Hải NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng tạo điều kiện tốt vốn để Phòng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Và thực tế chứng minh kiến nghị đối không doanh với nghiệp quốc doanh sử dụng vốn vay có mục đích, đem lại quan có liên lợi nhuận quan để cao, trả nợ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng tín giải quyết, nhằm nâng cao Trang3 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh thời gian tới Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh toàn thể cán nhân viên NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng nhiệt tình giũp đỡ em hoàn thành chuyên đề Trang37