LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế toán cầu đang dần phục hồi sau ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid 19, hệ thống ngân hàng ngày nay đang phát triển mạnh mẽ và được xem như xương sống của nền kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường Việt Nam phát triển năng động như ngày nay, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực cho việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, cầu nối giữa nơi thừa vốn và thiếu vốn. Với chức năng trung gian tài chính, NHTM đã góp phần tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Có thể nói, vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản của mọi quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn chiếm một vị trí rất quan trọng quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước. Đối với hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng, vốn được ví như dòng huyết mạch.Để vận hành được, ngân hàng bắt buộc phải duy trì đủ nguồn vốn, thông thường từ nguồn nhận tiền gửi từ khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được đó.Quy mô và tính chất của nguồn vốn sẽ góp phần định hướng, quyết định hầu hết chiến lược kinh doanh của một ngân hàng. Tuy nhiên, trong điều kiện chưa ổn định của cả nền kinh tế thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng, đa phần nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư vẫn còn đang chưa được khai thác triệt để hoặc có dấu hiệu chuyển dịch dòng đầu tư sang các mảng khác mà thị trường hứa hẹn lợi nhuận tốt hơn. Nhiều ngân hàng thương mại hiện vẫn trong tình trạng thiếu vốn và phụ thuộc vào nguồn vốn đi vay để đảm bảo đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản. Do vậy, các ngân hàng này sẽ phải đối mặt với vấn đề chi phí nguồn vốn cao, kém ổn định và đi kèm với hiệu quả kinh doanh thấp. Ngoài ra, việc không khai thác được nguồn vốn huy động sẽ khiến các ngân hàng không phát huy được tối đa nguồn nội lực để phát triển một cách bền vững. Nhìn chung, các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay, đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu tư. Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp sẽ làm hạn chế khả năng sinh lời dẫn đến ngân hàng bị đặt trước nguy cơ rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất… và hơn nữa có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính quốc gia. Do vậy yêu cầu tăng cường hoạt động huy động vốn có mức chi phí ổn định và hợp lý được đặt ra hết sức cấp thiết đối với các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng. Hệ thống Ngân hàng (TMCP) Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập từ ngày 26/07/1957 đến nay là một trong những hệ thống Ngân hàng được thành lập đầu tiên tại Việt Nam. Với bề dày lịch sử Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) đã giành được rất nhiều giải thưởng cao quý của Đất Nước, góp phần khôi phục và thúc đẩy nền kinh tế Đất Nước phát triển mạnh mẽ hơn. Được biết đến là một trong những chi nhánh đi đầu của hệ thống, với lịch sử gần 14 năm thành lập và phát triển cùng hệ thống, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn tự hào là đơn vị đi đầu trong mọi hoạt động kinh doanh, ý thức sâu sắc về trách nhiệm và nghĩa vụ của mình trong công cuộc giữ gìn vị thế và không ngừng nâng cao, mở rộng quy mô gắn liền với phát triển bền vững của mình trong hệ thống. Với lợi thế lịch sử hình thành và thương hiệu đã tạo dựng sẵn trên nền khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm, BIDV Hai Bà Trưng luôn coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu, xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tuy nhiên, bên cạnh những lợi thế sẵn có, việc phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn bối cảnh kinh tế phức tạp như hiện nay cũng đã cho thấy những mặt hạn chế nhất định, xu hướng chuyển dịch đầu tư trên thị trường đang khiến cho thị phần nguồn vốn huy động trở nên hạn hẹp và gặp nhiều khó khăn trên chính nền khách hàng truyền thống có sẵn. Nhiệm vụ đặt ra là không chỉ giữ chân được nguồn vốn huy động có sẵn mà còn phải liên tục tìm kiếm, phát triển để mở rộng những nguồn vốn huy động mới triển vọng hơn. Qua đó, phục vụ cho định hướng của Ngân hàng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Vì vậy, chi nhánh cần có những giải pháp phù hợp và kịp thời. Nhận thức rõ được tầm quan trọng trong công tác huy động vốn trong hệ thống Ngân hàng (TMCP), đồng thời trước thực trạng nhiều ngân hàng thương mại hiện vẫn trong tình trạng thiếu vốn hoặc phụ thuộc vào nguồn vốn đi vay, các nguồn vốn với chi phí cao, kém ổn định dẫn tới hiệu quả kinh doanh thấp. Chất lượng huy động vốn thể hiện nguồn vốn huy động phù hợp về cơ cấu, chi phí hợp lý, cân đối với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Do vậy, bên cạnh việc tăng quy mô vốn huy động, các NHTM luôn quan tâm đến chất lượng huy động vốn. Trong số đó, tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng, tuy đã chú ý đến việc tăng cường huy động vốn, song vẫn còn những hạn chế. Việc nghiên cứu thực trạng, tìm ra nguyên nhân hạn chế về tăng cường huy động vốn để tìm ra các giải pháp tại chi nhánh là cần thiết. Vì vậy, nên em đã lựa chọn đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hai Bà Trưng” để làm đề tài luận văn của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Trên cơ sở lý thuyết luận văn sẽ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, từ phân tích đó chỉ ra được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. - Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng trong thời gian tới. 2.3. Câu hỏi nghiên cứu: - Huy động vốn của NHTM là gì? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM? - Thực trạng huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn từ 2019 đến 2021 như thế nào? Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó là gì? - Chính sách, giải pháp nào để tăng cường hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng? 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng. 3.2. Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng. - Phạm vi về thời gian: Luận văn thu thập và xử lý số liệu trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021. 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu: - Dữ liệu thứ cấp: Các thông tin thu thập từ thông tin về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, tình hình hoạt động kinh doanh, các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, hội nghị chuyên đề; tình hình hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng thông qua các báo cáo hàng năm; các văn bản của ngành, của NHNN và của BIDV hướng dẫn nghiệp vụ huy động và quản lý nguồn vốn; các quy định về sản phẩm huy động vốn của BIDV. Bên cạnh đó, tác giả còn tham khảo các giáo trình có liên quan qua sách, báo, tạp chí, tài liệu khoa học, thư viện, thông qua thông tin trên internet, các công trình đã nghiên cứu về hoạt động huy động vốn. 4.2. Phương pháp duy vật biện chứng: Đây là phương pháp nghiên cứu hoạt động huy động vốn trong mối quan hệ mật thiết với các hoạt động ngân hàng.Các đối tượng này có tác động qua lại lẫn nhau và luôn ở trạng thái động. 4.3. Phương pháp phân tích số liệu: - Phương pháp thống kê: Từ nguồn số liệu sơ cấp và thứ cấp, phương pháp này được sử dụng để mô tả các khía cạnh nghiên cứu của đề tài theo các tiêu thức cụ thể qua thời gian. - Phương pháp so sánh: bao gồm phương pháp so sánh tuyệt đối và phương pháp so sánh tương đối. - Phương pháp phân tích tổng hợp: Kết hợp giữa phân tích định lượng và phân tích định tính để giải thích các số liệu và phân tích nguyên nhân từ thực tiễn. 5. Cấu trúc của đề tài Nội dung của Luận văn gồm 3 phần chính: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về huy động vốn Đối với NHTM huy động vốn là nghiệp vụ vô cùng quan trọng và cần thiết, bên cạnh đó còn có nghiệp vụ cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Đây là những nghiệp vụ có quan hệ tác động qua lại như một vòng quay, hỗ trợ nhau phát triển tạo nên một thể thống nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM nhằm thiết lập lên sức mạnh cạnh tranh và mục tiêu kinh doanh cho ngân hàng.
Trong các nghiệp vụ của NHTM thì nghiệp vụ huy động vốn có thể coi là nghiệp vụ khởi đầu và lâu đời nhất trong quá trình hoạt động của ngân hàng.Nguồn tiền được ký gửi trở thành nguồn vốn khả dụng và chiếm tỷ trọng lớn nhất của ngân hàng.
Ngày nay, các NHTM đều xây dựng cho mình chính sách huy động vốn phù hợp với từng đặc điểm và thời kỳ, chủ động tiếp cận khách hàng với nhiều hình thức, với nhiều kênh nhằm huy động vốn từ dân cư Do vậy mà các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên đa dạng phong phú
Vậy, “Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các TCTD và vay vốn của các ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình ”.
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng vì đây là nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Huy động vốn phản ánh rõ rệt quá trình hình thành vốn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh và là nền tảng vững chắc quyết định sự phát triển của ngân hàng về sau.
1.1.2 Các chính sách huy động vốn
Trong các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại thì chính sách lãi suất có vai trò quan trọng hàng đầu Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như một công cụ hiêu qủa nhất trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn của Ngân hàng Lãi suất phản ánh chi phí mà Ngân hàng phải bỏ ra để được sử dụng một đồng vốn của khách hàng gửi tiền Hay nói cách khác thì lãi suất chính là “giá cả” của nguồn vốn Lãi suất biểu thị sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại để thu hút vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, các Ngân hàng thương mại cần phải sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất cạnh tranh, kèm thêm những ưu đãi về lãi suất đối với các khách hàng tiềm năng
Ngày nay, với cuộc chạy đua lãi suất cạnh tranh để thu hút nguồn vốn, các khách hàng sẽ lựa chọn các mức lãi suất hấp dẫn, thời hạn ngắn, độ an toàn cao và các tiện ích mà họ được hưởng nhằm tìm kiếm lợi nhuận
Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn các khách hàng gửi tiền, nhưng đồng thời chi phí trả lãi của Ngân hàng cũng tăng cao Kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng cao, khiến các doanh nghiệp khó tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra chính sách lãi suất phù hợp để: không những thu hút được nguồn vốn lớn mà chi phí trả lãi cũng không quá cao, nếu không sẽ tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay và đầu tư
Việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại đồng nghĩa với việc chạy đua lãi suất huy động và thu phí dịch vụ thấp Trên thực tế, lãi suất huy động tại Việt Nam thường bị giới hạn bới “trần lãi suất” và quy định về lãi suất cơ bản của Chính phủ Ngân hàng huy động vốn với mục đích đầu tư vào các tài sản sinh lời, vậy nên lãi suất huy động càng lớn thì lãi suất cho vay càng lớn Lợi nhuận mà Ngân hàng có được là nhờ hưởng chênh lệch giữa chi phí huy động vốn phải bỏ ra và lợi nhuận từ các tài sản sinh lời Các Ngân hàng thương mại luôn tìm cách vận dụng công cụ lãi suất cạnh tranh linh hoạt mà vẫn đảm bảo mức chênh lệch so với lãi suất cho vay để lợi nhuận tăng trưởng ổn định
Marketing là hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại…nhằm mang lại hình ảnh tốt đẹp nhất về bản thân và sản phẩm đến với mọi khách hàng
Sản phẩm tín dụng của Ngân hàng không như những sản phẩm kinh doanh thông thường vì nó mang những đặc tính riêng biệt, nên việc quảng bá về Ngân hàng đến với khách hàng rất khó khăn Chính sách mareting bao gồm: chính sách thông tin, điều tra, dịch vụ, giá cả, chăm sóc khách hàng…Xây dựng một hình ảnh đẹp trong quan niệm của mọi khách hàng là điều mà các Ngân hàng thương mại đặt ví trí hàng đầu Không chỉ tạo ra cảm giác chuyên nghiệp của Ngân hàng mà còn tạo nên lòng trung thành của khách hàng.
1.1.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng
Trong mọi hoạtđộng kinh doanh thì con người là yếu tố hàng đầu Ngân hàng thương mại thu được lợi nhuận từ những người sử dụng dịch vụ, vậy nên thái độ ân cần, chu đáo chăm sóc khách hàng sẽ tạo ấn tượng tốt và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn Chính sách chăm sóc khách hàng được biểu hiện qua sự ứng xử linh hoạt, tác phong làm việc giữa các nhân viên ngân hàng với khách hàng, các yêu cầu của khách hàng được đáp ứng Qua đó đánh giá được uy tín của ngân hàng, khi ngân hàng tạo được sự tín nhiệm của khách hàng thì sẽ chiếm lĩnh được thị trường đó
1.1.3 Các hình thức huy động vốn
1.1.3.1 Nhận tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng một cách kịp thời, không hạn chế Tiền gửi không kỳ hạn có thể áp dụng cho mọi tổ chức và cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp.Khách hàng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:
- Tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán): Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi thêm tiền hoặc có thể rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào Do có thể rút bất cứ lúc nào nên tiền gửi loại này thường có lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng khách hàng được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Với loại tiền gửi này thường người gửi không có ý định hưởng lãi mà chủ yếu họ muốn sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như: Séc, thẻ thanh toán, thanh toán qua mạng, uỷ nhiệm chi Người gửi có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán.
Với NHTM thì xác định đây là một khoản vốn huy động mà ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào.Tuy vậy, đây là nguồn vốn được ngân hàng tận dụng để làm vốn kinh doanh bởi đây là nguồn vốn có chi phí rất thấp.
- Tiền gửi phi giao dịch: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo đảm an toàn về tài sản, chứ không nhằm mục sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và cũng không đặt mục tiêu sinh lời Vì đây cũng là tiền gửi không kỳ hạn nên ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng kịp thời.
Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
Để có cái nhìn tổng quan về quy mô và chất lượng nguồn vốn, cần thiết phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu đo lường làm cơ sở phân tích, so sánh giữa các thời kỳ và với các ngân hàng khác, trên cơ sở đó đề ra các biện pháp, chính sách nguồn vốn một cách hợp lý.
1.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn của ngân hàng:
Tổng nguồn vốn phản ánh số dư nội bảng của tất cả các nguồn vốn của ngân hàng tại một thời điểm và đựợc báo cáo chính thức hàng năm trên bảng cân đối kế toán tại thời điểm ngày 31 tháng 12 Khi tính Tổng nguồn vốn thì phải quy đổi các ngoại tệ ra nội tệ và không đề cập đến yếu tố kỳ hạn của nguồn vốn.Nhìn vào bảng cân đối kế toán cho thấy Tổng nguồn vốn đúng bằng Tổng sử dụng vốn Tại bất kỳ thời điểm nào, ta luôn có:
Tổng nguồn vốn (TNV) = Tổng sử dụng vốn = Tổng tài sản
Tổng nguồn vốn = Vốn chủ sở hữu + Nợ phải trả
Tăng trưởng TNV giữa các thời kỳ được tính theo công thức:
Tăng trưởng TNV (VND) = TNV t −TNV (t−1)
Tốc độ tăng trưởng TNV (lần) = TNV TNV t
Tốc độ tăng trưởng TNV (%) = [ TNV TNV (t−1) t −1 ] x 100%
1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
1.2.2.1 Tỷ lệ các nguồn vốn về kỳ hạn a Tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn
Vốn không kỳ hạn (%) = Vốn không kỳ hạn
Tổng vốn huy động x 100% Đặc trưng của nguồn vốn không kỳ hạn là không ổn định nhưng giá rẻ.Như trên đã trình bày, nói là không kỳ hạn, nhưng luôn tồn tại một tỷ lệ số dư thường xuyên, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay có kỳ hạn Chính vì điều này, mà các ngân hàng luôn ra sức thu hút nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ này Tỷ trọng vốn không kỳ hạn lớn có nhiều ý nghĩa, chủ yếu là:
- Giá thành huy động vốn thấp.
- Biểu hiện chất lượng dịch vụ thanh toán của ngân hàng cao (vì tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục đích thanh toán là chủ yếu).
- Do tiền gửi thanh toán chủ yếu gắn với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nên khi tỷ trọng vốn không kỳ hạn lớn, thể hiện xu hướng kinh doanh bán buôn của ngân hàng là chủ yếu.
- Dịch vụ thanh toán phát triển sẽ kéo theo hàng loạt các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng phát triển, như cho vay, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ b Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn
Thực tế cho thấy, các chủ thể kinh tế (doanh nghiệp, cá nhân, hệ gia đình và nhà nước) có nhu cầu vốn có thời hạn (ngắn hạn đến 1năm, trung hạn đến 5 năm và dài hạn trên 5 năm) là chủ yếu Điều này được thể rõ ở danh mục cho vay của ngân hàng cung như khi nhìn vào tài sản của các chủ thể kinh tế.Trong khi đó ngân hàng chỉ có thể và chỉ được dùng một tỷ lệ nhất định (khoảng 30%) vốn ngắn hạn để cho; vay có thời hạn Do đó, các ngân hàng muốn tại trợ dài hạn thì phải dựa vào nguổn vốn có kỳ hạn là chủ yếu Nguồn vốn có kỳ hạn có ưu điểm là tính ổn định của nó, nên tỷ lệ sử dụng nguồn vốn này để cho vay có thời hạn thường cao Tuy nhiên, để thu hút nguổn vốn có kỳ hạn, ngân hàng phải trả mức lãi suất huy động cũng cao, theo quy tắc chung là kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, đặc biệt, trong thời kỳ lạm phát cao, thì không những lãi suất huy động cao mà ngân hàng còn rất khó huy động nguồn vốn có thờihạn dài.
Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn = Nguồn vốn có kỳ hạn
Do kỳ hạn của nguồn vốn là rất phong phú và đa dạng, nên để phản ánh chính xác chất lượng kỳ hạn của nguồn vốn, thì phải phân tích tỷ trọng nguồn vốn của từng kỳ kỳ hạn.
Tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn (t) = Nguồn vốn kỳ hạn (t)
1.2.2.2 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư được xem là nguồn vốn chất lượngxét về tính ổn định số dư và ổn định về nhóm khách hàng ruột của ngân hàng Ta có:
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm = Tiền gửi tiết kiệm
1.2.2.3 Tỷ lệ phát hành giấy tờ có giá
Ngày nay, huy động vốn bằng hình thức phát hành giấy tờ có giá là rất phổ biến do tính linh hoạt của nó Ngân hàng có thể phát hành giấy tờ có giá thường xuyên hay theo đợt Để thấy được khả năng, huy động vốn linh hoạt của ngân hàng,người ta sử dụng các chỉ tiêu:
Tỷ trọng giấy tờ có giá = Giấy tờ có giá
Tỷ trọng phát hành theo đợt = Giá trị thực hiện
1.2.2.4 Tỷ lệ ngoại tệ trong nguồn vốn
Tỷ trọng ngoại tệ = Tổng giá trị ngoai tệ quy VND
Tỷ trọng ngoại tệ trên tổng nguồn vốn cao phản ánh ngân hàng thiên về kinh doanh đa ngoại tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương.Khi tỷ lệ này cao, ngân hàng cần phải quan tâm phòng ngừa rủi ro tỷ giá Trong xu thế chống đô la hóa ở Việt Nam, thì tỷ lệ vốn bằng ngoại tệ ở nội bảng ngày càng giảm, do các ngân hàng ngày càng bị hạn chế huy động và cho vay bằng ngoại tệ.
1.2.3 Lãi suất và chi phí huy động vốn
1.2.3.1 Lãi suất huy động vốn
Mức lãi suất tiết kiệm thông thường sẽ do bên ngân hàng đưa ra, tuân thủ đúng các quy chế của Ngân hàng nhà nước Có nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhau như gửi tiết kiệm không kỳ hạn, gửi tiết kiệm hàng tháng, gửi tiết kiệm hàng quý, gửi tiết kiệm hàng năm Ứng với mỗi hình thức gửi sẽ có cách tính lãi suất ngân hàng khác nhau.
Số tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (%/ năm) X Số ngày thực tế
1.2.3.2 Tỷ lệ chi phí huy động vốn
Với các nhân tố khác không đổi, giá thành của một đồng vốn càng thấp thì lợi nhuận thu được khi sử dụng một đồng vốn càng cao, làm cho hiệu quả huy động vốn cũng tăng Vì vậy, để tăng hiệu quả của nguồn vốn, ngân hàng phải tìm cách giảm giá thành của từng nguồn, để đo lường giá thành nguồn vốn, chúng ta sử dụng các chỉ tiêu sau: a Chỉ tiêu Chi phí lãi suất/Vốn huy động (VHĐ):
Chi phí lãi suất/VHĐ = Lãi suất trả cho VHĐ
Số dư VHĐ bình quân x100%
Chỉ tiêu này nói lên rằng, để có 100 đồng nguồn vốn huy động thì ngân hàng phải trả tiền lãi suất là báo nhiêu đồng.Chỉ tiêu này càng thấp, thể hiện giá thành huy động vốn thấp, tức ngân hàng khai thác được những nguồn vốn giá rẻ, làm tăng chất lượng nguồn vốn. b Chỉ tiêu Chi phí lãi suất/Vốn đi vay (VĐV):
Ngày nay, thị trường tiền tệ liên ngân hàng phát triển, nhiều ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh phụ thuộc đáng kể vào vốn đi vay Do đó, chi phí tiền lãi suất đi vay cũng ảnh hưỏng đáng kể đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chỉ tiêu này nói lên rằng, để có 100 đồng nguồn vốn đi vay thì ngân hàng phải trả tiền lãi suất là bao nhiêu đồng.Chỉ tiêu này càng thấp, thể hiện giá thành nguồn vốn đi vay thấp, tức ngân hàng khai thác được những nguồn vốn giá rẻ, làm tăng chất lượng nguồn vốn. c Chỉ tiêu Chi phí lãi suất/(VHĐ+VĐV):
Trong kinh doanh, ngân hàng không phân biệt đồng tiền này là vốn huy động, đồng tiền kia là vốn đi vay mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn (VHĐ và VĐV) cho mục đích kinh doanh như một tổng thể Chính vì vậy, việc tính chi phí lãi suất cho tổng VHĐ và VĐV là cần thiết và có ý nghĩạ hơn so với tính chi phí lãi suất riêng biệt cho từng nguồn.
Chi phí lãi suất/(VHĐ+VĐV) = Lãi suất trả cho Nợ phải trả
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố như chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, chính sách đầu tư và tiết kiệm, tình hình lạm phát, tỷ giá có ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư, cũng như nhu cầu về vốn và gửi tiền của khách hàng những yếu tố này có tác động mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng, làm tăng tỷ lệ tiết kiệm từ đó ngân hàng có khả năng huy động vốn ngày càng nhiều và cơ hội đầu tư của ngân hàng cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế.Ngược lại, nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập người dân biến động, tỷ lệ tiết kiệm giảm đồng nghĩa với việc giảm tiền gửi của dân cư vào ngân hàng.
Khi nền kinh tế trong tình trạng lạm phát cao, nếu không có chính sách thực dương thì người dân sẽ không nắm giữ tiền mặt, thay vào đó là lắm giữ tài sản thực điều đó làm giảm tỷ lệ tiết kiệm, giảm tiền gửi dân cư vào ngân hàng Ngược lại với tỷ lệ lạm phát thấp, ổn định người dân sẽ ưa thích nắm giữ tiền dưới dạng tiền gửi ngân hàng vừa an toàn lại được hưởng lãi suất.
Với chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng, đồng thời tăng lãi suất huy động, thu hút các dòng tiền nhàn dỗi chảy vào ngân hàng Với chính sách tiền tệ mở rộng sẽ làm cho mặt bằng lãi suất thị trường cũng như lãi suất huy động giảm khiến các dòng tiền tiết kiệm bị hạn chế chảy vào ngân hàng.
Khi NHTW tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, làm tăng chi phí sử dụng trên đồng vốn huy động Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm làm giảm chi phí trên đồng vốn huy động; để duy trì kết quả hoạt động kinh doanh, buộc ngân hàng phải hạ lãi suất huy động, làm hạn chế các dòng tiền chảy vào ngân hàng.Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm, làm giảm chi phí sử dụng trên một đồng vốn huy động; với kết quả kinh doanh không đổi, ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động, tăng các dòng tiết kiệm chảy vào ngân hàng.
Chính sách đầu tư của Nhà nước cũng có tác động mạnh đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi Nhà nước tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn cho những công trình trọng điểm thì nhà nước có thể huy động vốn với lãi suất cao làm cho dòng tiền tiết kiệm của dân cư chảy từ ngân hàng sang kênh huy động vốn của Nhà nước.
Tỷ giá tăng, giảm cũng là nhân tố tác động đến sự dịch chuyển cơ cấu tiền tệ trong tiết kiệm của người dân Nếu tỷ giá kỳ vộng tăng sẽ làm cho tiết kiệm bằng nội tệ giảm và tiết kiệm bằng ngoại tệ tăng.
1.3.1.2 Môi trường chính trị - luật pháp
Môi trường chính trị- pháp luật ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản suất kinh doanh nói chung trong đó có hoạt động huy động vốn của ngân hàng Mỗi quốc gia đều tồn tại một thể chế chính trị nhất định, sự ổn định về chính trị sẽ tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Trong môi trường chính trị ổn định, người dân an tâm gửi những khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn cũng như đầu tư sinh lời Người dân có tiền nhàn dỗi sẽ muốn gửi ở những nơi an toàn, đó là những quốc gia có sự ổn định về chính trị Còn ngược lại, sự bất ổn chính trị sẽ làm mất lòng tin của dân chúng họ tìm kênh đầu tư vào tài sản thực hoặc gửi tiền ở nước ngoài, điều này đồng nghĩa với khả năng huy động vốn của ngân hàng bị thu hẹp.
Hoạt động của NHTM chịu sự quản lý của Luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Song song với việc tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành thì các NHTM còn ban hành riêng các quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay, theo từng thời kỳ phù hợp Trong sự tuân thủ theo pháp luật, các quy định về nghiệp vụ huy động vốn thay đổi cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả và quy mô của hoạt động huy động vốn ngân hàng.
1.3.1.3 Môi trường công nghệ thông tin
Với xu thế công nghệ thông tin ngày càng phát triển mạnh mẽ theo hướng hiện đại, hoạt động ngân hàng không thể tách rời với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Phương thức trao đổi giữa khách và ngân hàng rất nhạy cảm đòi hỏi các NHTM luôn phải đổi mới công nghệ để thu hút, tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Nhờ có công nghệ thông tin mà nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, như tiền gửi trực tuyến, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, máy rút tiền từ động, danh giới giữa thị trường nội địa và quốc tế bị xóa nhòa bởi mạng thông tin toàn cầu Internet.
Vì vậy, thái độ của khách hàng còn tùy thuộc vào công nghệ mà ngân hàng sử dụng cũng như mức độ thỏa mãn nhu cầu, mong muốn của khách hàng.
Với công nghệ hiện đại ngày nay cho phép các ngân hàng tiến hành quy trình giao dịch một cửa, rút ngắn thời gian giao dịch, chuyển tiền và nhận tiền vô cùng thuận tiện, tính bảo mật cao, đã thu hút được nhiều khách đến giao dịch, làm tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
1.3.1.4 Yếu tố thuộc về văn hoá xã hội, tâm lý, thói quen
Những thay đổi về môi trường văn hóa xã hội và đặc điểm của nó cũng có thể tạo ra những khó khăn hay thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng Môi trường văn hóa xã hội tạo nên tập quán, thói quen, tâm lý, có tác động đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường tâm lý cũng có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn.Khi môi trường kinh tế - chính trị - xã hội bất ổn tâm lý người dân sẽ không mang tiền đi gửi tiết kiệm họ sẽ mua vàng, bất động sản Ngược lại khi môi trường vĩ mô ổn định, tâm lý người dân vừa muốn an toàn lại sinh lời, nên dòng tiền gửi vào ngân hàng sẽ lớn. Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng là phổ biến, hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng do vậy nhu cầu thanh toán qua ngân hàng là phổ biến và lượng tiền nhàn dỗi của toàn xã hội sẽ được nằm tại các ngân hàng Ở các nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp cộng với tâm lý ưa dùng tiền mặt trong thanh toán, khiến cho nhu cầu mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế Do đó, lượng tiền nhàn rỗi sẽ phân tán trong dân cư gây lãng phí nguồn lực xã hội.
Mức thu nhập của người dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Thu nhập của người dân cao thì tỷ lệ người gửi tiết kiệm và mức độ giao dịch qua ngân hàng sẽ tăng lên điều này giúp cho công tác huy động vốn trở nên thuận lợi
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 29 2.1 Khái quát về NHTMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
2.1.2.1 Bối cảnh kinh doanh thuận lơi và khó khăn
Trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều diễn biến phức tạp, tăng trưởng chậm và tiềm ẩn nhiều yếu tố khó lường Đặc biệt năm 2020 nền kinh tế diễn ra trong bối cảnh dịch viêm đường hô hấp cấp (Covid-19) bùng phát mạnh và diễn biến khó lường trên phạm vi toàn cầu, và dịch đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến mọi mặt kinh tế – xã hội trên thế giới Nhiều nền kinh tế đối mặt với tình trạng suy thoái Dịch Covid-19 diễn biến phức tạp trên thế giới nhưng được kiểm soát tốt trong nước nên một số hoạt động kinh tế dần phục hồi nhưng còn gặp nhiều khó khăn Trước bối
PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG
PGD VINCOM PHẠM HÙNG cảnh khó khăn Chính phủ và NHNN đã thận trọng linh hoạt và nhất quán trong điều hành chính sách trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, chính sách kinh tế vĩ mô được kiểm soát chặt chẽ góp phần hoàn thành các mục tiêu về ổn định thị trường tiền tệ và nâng cao khả năng tự chủ của nền kinh tế.
Tình hình kinh tế - xã hội, an ninh - quốc phòng trên địa bàn thủ đô Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2019 – 2021 trở lại đây luôn duy trì ổn định và không ngừng phát triển Trong những năm qua, bên cạnh những điều kiện thuận lợi do sự phát triển chung của kinh tế đất nước, đặc biệt là tại địa bàn thủ đô,BIDV Chi nhánh Hai
Bà Trưng luôn phải đối mặt với nhiều khó khăn từ sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường do các TCTD khác trên địa bàn cũng tăng cường phát triển chạy đua với chiến lược kinh doanhcạnh tranh về lãi suất (lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay), cạnh tranh về hoạt động tín dụng, về phát triển tìm kiếm khách hàng… Trong quá trình xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng của các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ mất khả năng trả nợ, còn bất cập và gặp nhiều khó khăn
2.1.2.2 Tình hình kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 - 2021
Trong ba năm qua BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn luôn phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh đề ra Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, % (phần trăm)
4 Tăng trưởng LN so với năm trước 11% 14% 13% (1.5%)
Nguồn: Báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 của
BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng – Phòng Tài chính kế hoạch
Dịch Covid-19 lây lan và chính thức được ghi nhận từ đầu tháng 2/2020 Tác động lớn nhất của dịch bệnh này đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động của các hệ thống ngân hàng thương mại và doanh nghiệp bắt đầu từ giữa khoảng tháng 2-
2020, đặc biệt nghiêm trọng trong tháng 3 tháng 4 và vào đầu tháng 5-2020 (đây là khoảng thời gian cả nước thực hiện nghiêm ngặt các biện pháp giãn cách và cách lý xã hội theo Chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ) Song BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn nỗ lực để đạt được các mục tiêu đề ra Doanh thu và lợi nhuận của BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2021 đạt 1.450 tỷ đồng có sự giảm so với năm 2020 là 50 tỷ đồng Mặc dù vậy, trong năm 2021 BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng tốc độ tăng trưởng doanh thu giảm do ảnh hưởng của đại dịch covid, nhưng chi nhánh vẫn kiểm soát tốt tổng chi phí Dự phòng rủi ro được trích lập đúng, đủ theo các quy định và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Nên phần nào kế hoạch về lợi nhuận được giao vẫn đạt theo kế hoạch.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Huy động vốn cùng với tín dụng là hai chỉ tiêu kinh doanh trọng tâm tạo ra lợi nhuận chính cho ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn là nguồn đầu vào quan trọng, có mối quan hệ mật thiết và gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn,nghiệp vụ trung gian khác Như vậy, có thể khẳng định rằng, huy động vốn là hoạt động đóng vai trò quyết định chính sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Ý thức rõ ràng về trách nhiệm của hoạt động huy động vốn, phần lớn ngay từ đầu năm, khi các ngân hàng lên kế hoạch phát triển kinh doanh định hướng cho năm tới, việc xây dựng một chiến lược bài bản cho công tác mở rộng quy mô,nâng cao chất lượng huy động đều cũng sẽ được hết sức chú trọng thông qua các dự đoán về tình hình sử dụng vốn trong năm đó.
Bảng 2.2: Tình hình HĐV tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Số dư Số dư Số dư Tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Tổng nguồn vốn (tỷ đồng)
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2019 - 2021
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Qua biểu đồ, ta thấy quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng khá đều đặn qua các năm Cụ thể là năm 2020 tổng nguồn vốn huy động của BIDV Hai Bà Trưng là 31.973 tỷ đồng, tăng 39,5% so với năm 2019, đến năm 2021 đạt 45.096 tỷ đồng, tăng 41% so với năm 2020 Có thể thấy, trong giai đoạn từ 2018 – 2021, chỉ tiêu về nguồn vốn huy động của chi nhánh phát triển tăng trưởng cả về số dư tuyệt đối lẫn tốc độ
Nguồn vốn huy động qua các năm của Ngân hàng luôn tăng trưởng là vì:
BIDV Hai Bà Trưng luôn coi trọng công tác huy động vốn và liên tục đẩy mạnh hoạt động này thông qua việc đa dang hóa các hình thức huy động vốn Nghiên cứu và đưa vào triển khai nhiều sản phẩm và hình thức huy động vốn ưu việt như: Gửi tiết kiệm với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt tùy theo quy mô lượng vốn, xây dựng quy trình thu tiền tại địa điểm khách hàng yêu cầu linh hoạt, bài bản và nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn, tiện lợi, không ngừng mở rộng, củng cố các mối quan hệ sâu rộng có sẵn trên địa bàn với các kho bạc, UBND, các tổng công ty lớn… Qua đó, tạo nên sự tăng trưởng bền vững và liên tục qua các năm. Để đạt được kết quả trên, ngoài việc chào bán các sản phẩm tiền gửi truyền thống,Chi nhánh còn tìm kiếm và tận dụng tốt các cơ hội với sản phẩm trái phiếu tăng vốn năm 2020-2021 của BIDV Bên cạnh đó, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn chủ động bám sát những chỉ đạo từ hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và PhátTriển Việt Nam, xây dựng các mục tiêu, nhiệm vụ cả năm và đưa ra lộ trình cụ thể đến từng cán bộ, giao nhiệm vụ theo chỉ tiêu đến từng tháng, từng quý Thường xuyên báo cáo kịp thời, công khai các hình thức huy động vốn với kỳ hạn và lãi suất, hình thức các chương trình khuyến mại tại trụ sở ngân hàng, các TCKT đối tác, khu dân cư trên địa bàn khai thác chăm sóc để chủ động tiếp thị các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng đến khách hàng Cùng sự chỉ đạo điều hành kinh doanh của BIDV cấp trên và của Ban lãnh đạo chi nhánh đảm bảo thông suốt,chuyên nghiệp.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.2.1 Phân theo loại tiền tệ
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, % (phần trăm)
Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 22.920 100 31.973 100 45.096 100
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn theo loại tiền tệ
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Từ bảng số liệu (Bảng 2.3) và biểu đồ tỷ trọng (Biểu đồ 2.2) cho thấy cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền tệ, nguồn vốn nội tệ có sự di chuyển theo chiều hướng tăng giảm nhẹ nhưng không đáng kể và luôn giữ tỷ trọng cao Bên cạnh đó, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ và có sự biến động cũng không quá lớn tương ứng, cụ thể:
Năm 2019, tổng nguồn vốn đạt 22.920 tỷ đồng, trong đó, nguồn vốn nội tệ đạt 21.590 tỷ đồng (Chiếm 94,2% tổng cơ cấu), nguồn vốn ngoại tệ đạt 1.330 tỷ đồng (Chiếm 5,8% tổng cơ cấu) Đến năm 2019, nguồn vốn nội tệ đạt 30.021 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 93,9% tổng nguồn vốn); tốc độ tăng 39,1% so với năm 2019 tương ứng với con số tuyệt đối là 8.431 tỷ đồng, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi nội tệ đạt 1.952 tỷ đồng, tăng 622 tỷ so với năm 2019 Đến 31/12/2021, kết quả huy động vốn theo nội tệ vẫn trên đà tăng đạt 42.746 tỷ đồng tăng 12.725 tỷ đồng so với năm 2020 tốc độ tăng 42,4% Nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao 94,8% trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 2.350 tỷ đồng tăng 398 tỷ đồng so với năm 2020 tốc độ tăng 20,4 %
Từ kết quả phân tích trên cho thấy; hiện nay nguồn vốn nội tệ luôn là nguồn vốn chủ yếu của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng, chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng dần về số tuyệt đối khá tốt Sự tăng trưởng này góp phần hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh mà chi nhánh đề ra, nằm trong chiến lược về cơ cấu nguồn vốn theo chỉ đạo của BIDV cấp trên và phù hợp với hoạt động huy động vốn của các NHTM hiện nay Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trên tổng nguồn vốn huy động mặc dù cũng có sự nỗ lực công công tác huy động, cũng quan trọng tuy nhiên đây không phải là thị trường thế mạnh củaBIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng; do đơn vị chưa khai thác hết được tiềm năng của nguồn vốn ngoại tệ trên địa bàn và một phần do cơ sở vật chất, trang thiết bị, hệ thống chưa đáp ứng đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, ngoài ra, còn có sự cạnh tranh gay gắt đến từ Vietcombank – đơn vị rất mạnh về ngoại tệ trên địa bàn nên hạn chế khả năng thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ nguồn kiều hối và từ các tổ chức kinh tế có vốn ngoại tệ khác…
2.2.2.2 Phân theo đối tượng huy động
Cơ cấu vốn huy động của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng được chia ra làm
3 cấu phần chính, bao gồm: Huy động từ dân cư, huy động từ các tổ chức kinh tế và huy động từ các định chế tài chính Việc khai thác mở rộng nhóm khách hàng tổ chức kinh tế ra ngoài phạm vi địa bàn truyền thống đã kéo về cho BIDV Hai Bà Trưng nguồn vốn huy động đến từ các TCKT dồi dào hơn Song, việc phát triển khách hàng trên địa bàn dân cư, giữ chân và nâng cao chất lượng huy động vốn huy động dân cư vẫn luôn được chú trọng đẩy mạnh để đạt được mục tiêu đề ra.
Bảng 2.4: Nguồn vốn phân theo đối tượng huy động giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, (%) phần trăm
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 22.920 100 31.973 100 45.096 100
Tổ chức kinh tế 12.160 53,1 14.714 46,0 20.747 46,0 Định chế tài chính 2.399 10,4 8.304 26,0 16.248 36,0
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Tổ chức kinh tế Định chế tài chính
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Căn cứ vào (Bảng 2.4) và (Biểu đồ 2.3) cho thấy tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tiền gửi dân cư và tiền gửi của các định chế tài chính Trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019-2021 thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng cao (xấp xỉ 50% tổng cơ cấu nguồn vốn)
Kết quả hình thành và phát triển nguồn vốn theo cơ cấu ba đối tượng chính như trên phản ánh rõ ràng thực tế nền khách hàng của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng Thể hiện sự chủ động bám sát theo sự chỉ đạo của cấp trên, tiếp tục xây dựng chính sách phát triển khách hàng hợp lý, khai thác tối đa nguồn vốn và đối tượng khách hàng truyền thống vốn là lợi thế lâu năm đã được BIDV dày công xây dựng xuyên suốt quá trình hình thành và phát triển của mình
Trong cấu phần nguồn vốn huy động, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm cấu phần cao nhất Đây là tiền của các tổ chức kinh tế, cụ thể là từ các doanh nghiệp, (tổng) công ty, tập đoàn… gửi vào trong ngân hàng với mục đích chính là đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả tiền mua nguyên vật liệu, hàng hóa và dịch vụ cho các đối tác Thường là nguồn vốn có chi phí thấp, thu hút được nguồn tiền gửi đến từ nhóm khách hàng này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí vốn, đồng thời tăng sức cạnh tranh của mình bằng nguồn đầu vào có quy mô lớn, dễ dàng đa dạng hóa danh mục đầu tư và tăng cường hoạt động cho vay Trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến hết năm 2021, nền kinh tế gặp nhiều biến động, đa phần các doanh nghiệp đều phải đối mặt với nhiều khó khăn Tuy nhiên,nhìn vào cơ cấu nguồn vốn huy động TCKT ở BIDV Hai Bà Trưng, ta dễ dàng nhận thấy, con số đó thể hiện chính xác đặc điểm nền khách hàng tại chi nhánh như đã phân tích ở bên trên, đồng thời, cho thấy sự quyết liệt của chi nhánh trong công tác mở rộng và khai thác nhóm khách hàng này Cơ cấu huy động tiền gửi đến từ các TCKT, cụ thể tại BIDV Hai Bà Trưng nằm phần lớn ở nhóm các Tập đoàn, Công ty xây lắp, tập đoàn dầu khí Việt Nam ,Công ty Điện gió Tân Linh, nhiều năm nay vẫn là thế mạnh. Ngoài ra, việc liên tục tìm kiếm, ký hợp đồng hợp tác tác toàn diện, mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng ngành nghề tài trợ đã đem về cho chi nhánh thêm nhiều doanh nghiệp mới, qua đó, giúp mở rộng thêm quy mô vốn huy động.
Tỷ trọng tiền gửi đến từ nhóm các TCKT từ năm 2019 tới năm 2021 tuy có xu hướng giảm trên tổng cơ cấu, nhưng con số tuyệt đối đều tăng đều đặn (Từ 12.160 năm 2019 đến 20.747 tỷ vào năm 2021) Thể hiện thế mạnh vô cùng vượt trội mà BIDV Hai Bà Trưng đang tích cực khai thác hiệu quả đến từ nhóm khách hàng tổ chức (Doanh nghiệp, tổng công ty, tập đoàn lớn…) mà mình nắm giữ.
Tuy nhiên, trong những năm tới, phát triển bán lẻ đang là xu hướng được đặt ra của hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần đa năng Vì vậy, để có thể có trong tay nguồn vốn chi phí thấp tốt nhất, qua đó, phát triển đa dạng được các sản phẩm và tối đa hóa lợi nhuận đạt được, đòi hỏi các chi nhánh có nền tảng khách hàng tổ chức lớn như Hà Nội phải hết tận dụng lợi thế một cách triệt để Không ngừng nổ lực nâng cao chất lượng chăm sóc, tăng cường tốc độ xử lý bảo lãnh, hạn mức, cho vay hay thanh toán… và đẩy mạnh mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế để giữ chân khách hàng.
Mặt khác, trong cơ cấu tổng nguồn vốn, nguồn tiền gửi huy động đến từ dân cư luôn là bộ phận cơ cấu trọng tâm mà mọi ngân hàng thương mại cổ phần đặt mục tiêu khai thác và mở rộng Được xác định rõ ràng, xây dựng chiến lược để thực hiện sát sao qua từng năm Ở BIDV Hai Bà Trưng, cấu phần vốn huy động đến từ dân cư tuy chiếm tỷ trọng không quá lớn, do đặc điểm nền khách hàng truyền thống sẵn có của chi nhánh Tuy nhiên, đây lại chính là một trong số những chỉ tiêu quan trọng mà Ban lãnh đạo chú trọng phát triển.Trên lý thuyết, cấu phần huy động vốn đến từ bộ phận dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn đối với các ngân hàng TMCP đa năng định hướng phát triển bán lẻ Có đặc điểm vô cùng nhạy cảm đối với các biến động trên thị trường Bất cứ một thay đổi nào dù nhỏ nhất về tỷ giá, lãi suất, an ninh chính trị, hay yếu tố ảnh hưởng từ dịch bệnh như trong những năm gần đây cũng sẽ khiến cho lượng tiền gửi của dân cư vào các ngân hàng biến động mạnh mẽ Là một trong số các ngân hàng lâu năm trên địa bàn thủ đô, BIDV Hai Bà Trưng là địa chỉ tin cậy và là kênh đầu tư an toàn lâu năm của một bộ phận không nhỏ dân cư trên địa bàn. Tuy nhiên, ảnh hưởng của dịch bệnh Covid -19 trong khoảng từ cuối năm 2018 trở về gần đây đã tác động mạnh mẽ đến tỷ trọng cũng như con số huy động vốn dân cư tuyệt đối tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng Cụ thể là vào thời điểm cuối năm
2019, huy động vốn dân cư của chi nhánh đạt 8.361 tỷ đồng (Chiếm khoảng 36,5% tổng cơ cấu nguồn vốn) BIDV Hai Bà Trưng tiếp tục duy trì được đà tăng vốn dân cư cho tới hết năm 2020, với con số ghi nhận tại thời điểm 31/12/2020 đạt 8.955 tỷ đồng, tuy nhiên đến năm 2021, đứng trước xu hướng dịch chuyển đầu tư của đại bộ phận dân cư thủ đô, sự đi xuống của thị trường và khó khăn chung do ảnh hưởng dịch bệnh cùng với sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất đến từ các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân khác trên cùng địa bàn, BIDV Hai Bà Trưng ghi nhận con số tụt giảm vốn huy động dân cư xuống chỉ còn 8.101 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng chỉ khoảng 18% tổng cơ cấu nguồn vốn) Đây là một thực trạng khá nan giải mà đại bộ phận các ngân hàng TMCP có vốn nhà nước đang gặp phải vì có yếu thế trong việc cạnh tranh thông qua lãi suất, cơ chế lãi Do vậy, chủ trương của Ban lãnh đạo ngân hàng nói chung và ban lãnh đạo BIDV Hai Bà Trưng nói riêng vẫn luôn là tập trung nghiên cứu, cải tiến chất lượng chăm sóc, đổi mới hình ảnh phục vụ, đa dạng hóa các kỳ hạn, chương trình khuyến mại và nâng cao vị thế chuyên nghiệp của một ngân hàng lớn hàng đầu địa bàn để qua đó, chi nhánh tạo được niềm tin trong dân cư, giữ chân được khách hàng cũ và mở rộng thu hút được nhiều khách hàng mới. Ngoài ra, cấu phần huy động vốn đến từ các định chế tài chính tại BIDV Hai
Bà Trưng cũng là một lợi thế lớn của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn do khai thác, mở rộng được tập khách hàng định chế tài chính lớn trên địa bàn và thông qua các mối quan hệ lớn mà chi nhánh đã xây dựng được những năm gần đây Con số tăng nguồn huy động từ năm 2019 ghi nhận chỉ là hơn 2.399 tỷ đồng nhưng đã tăng lên 16.248 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng tuyệt đối 13.849 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng 577%) rất ấn tượng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Định hướng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh của BIDV Hai Bà Trưng
Kinh tế thế giới năm 2021 chứng kiến tình trạng suy thoái ở nhiều quốc gia, khu vực trước tác động của dịch Covid-19 Kinh tế toàn cầu năm 2021 sụt giảm 3,5%, trong đó kinh tế Mỹ giảm 3,5%, kinh tế Châu Âu giảm sâu 6,8% và kinh tế Châu Á giảm 0,9% Trong bối cảnh đó, Việt Nam trở thành điểm sáng của nền kinh tế toàn cầu với tăng trưởng GDP năm 2021 đạt 2,91%, thuộc nhóm quốc gia có tăng trưởng kinh tế cao nhất thế giới Chỉ số giá tiêu dùng bình quân kiểm soát ở mức 3,23% Tổng kim ngạch XNK đạt trên 545 tỷ USD, xuất siêu đạt kỷ lục 20 tỷ USD. Giải ngân vốn đầu tư công đạt trên 90% kế hoạch, mức cao nhất trong 10 năm trở lại đây Năm 2021, NHNN đã điều hành chủ động, linh hoạt, đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, triển khai kịp thời các biện pháp phòng, chống dịch Covid-19 và hỗ trợ doanh nghiệp ảnh hưởng bởi dịch bệnh: ban hành Chỉ thị số
02 và Thông tư số 01 về các biện pháp phòng chống dịch Covid-19 và hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn do Covid-19; đồng thời 3 lần điều chỉnh giảm lãi suất điều hành, góp phần giảm lãi suất cho vay để tháo gỡ khó khăn cho người dân,doanh nghiệp Nhờ đó, thị trường tài chính ngân hàng hoạt động an toàn, thông suốt, hỗ trợ tích cực nền kinh tế Tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt 12,13%, mặt bằng tỷ giá, lãi suất ổn định, dự trữ ngoại hối đạt mức kỷ lục 100 tỷ USD, 14 ngân hàng Việt Nam nằm trong Top 500 ngân hàng lớn nhất châu Á - Thái BìnhDương Nhận thức những khó khăn mà hệ thống phải đối mặt từ đầu năm 2020,
Hội đồng quản trị BIDV đã chỉ đạo sát sao hoạt động ứng phó với dịch Covid-19, đảm bảo BIDV hoạt động an toàn, thông suốt, nỗ lực thực hiện các chỉ tiêu KHKD, nâng cao chất lượng quản trị và giám sát, hoàn thành các mục tiêu lớn của hệ thống, đảm bảo quyền lợi của cổ đông, người lao động, đóng góp tích cực cho cộng đồng xã hội và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước.
Trên tinh thần chỉ đạo của hội sở chính, qua đánh giá tổng thể kết quả kinh doanh của toàn hệ thống giai đoạn 2019 -2021; đồng thời, dựa trên báo cáo đánh giá tình hình kinh tế vĩ mô cuối năm 2021, dự báo kinh tế năm 2022 và kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh đến 31/12/2021, Ban lãnh đạo BIDV Hai Bà Trưng đã hoạch định kế hoạch kinh doanh trong thời gian tới, với các nội dung cơ bản như sau:
- Đánh giá lại tổng quan nền khách hàng, chia nhóm theo lĩnh vực hoạt động để quản lý theo các phòng ban có các chức năng nhiệm vụ riêng biệt nhằm nâng cao hiệu quả quản lý khách hàng.
- Ưu tiên đẩy mạnh hoạt đông huy động vốn, đặc biệt đối với VNĐ và các nguồn vốn không kỳ hạn do đây là hoạt động kinh doanh có rủi ro thấp, đặc biệt hoạt động huy động vốn không kỳ hạn có biên lợi nhuận cao so với các hoạt động khác.
- Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo, định hướng của chính phủ, NHNN và BIDV nhằm nâng cao vai trò của chi nhánh, BIDV nói riêng, và toàn ngành ngân hàng nói chung trong việc điều hành chính sách tiền tệ và ổn định, phát triển kinh tế đất nước.
- Duy trì và phát huy vai trò đầu mối của BIDV trong công tác phát triển kinh tế Thủ đô trong những năm tiếp theo.
- Quyết tâm thực hiện kế hoạch kinh doanh đã đặt ra và tạo động lực, tiền đề cho kế hoạch chiến lược giai đoạn 2020-2025.
- Chủ động tiếp cận, nắm bắt cơ hội kinh doanh trong thời kỳ kinh tế đang có những bước chuyển mình mẽ thời đại công nghệ 4.0 để tái cơ cấu nền khách hàng và nhân lực phục vụ hoạt động kinh doanh nhằm mang lại hiệu quả tối đa.
- Định hướng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng trong năm 2022 cụ thể như sau:
Các chỉ tiêu cơ bản:
- Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 18.000 tỷ đồng
- Nguồn vốn huy động: 44.000 tỷ đồng
- Lợi nhuận trước thuế: 800 tỷ đồng
Phấn đấu tới năm 2023, Chi nhánh gia nhập nhóm câu lạc bộ nghìn tỷ của hệ thống BIDV.
- Tỷ lệ dư nợ xấu: < 0.6%/Tổng dư nợ.
- Tỷ lệ dư nợ nhóm 2: 2%/Tổng dư nợ
- Tỷ lệ cho vay BĐS: 25%/ Tổng dư nợ
- Lợi nhuận mang lại/ cán bộ tăng 10% so với 2021
Về quản trị điều hành Ý thức được trách nhiệm và vị thế của mình trong hệ thống BIDV, Ban lãnh đạo BIDV Hai Bà Trưng luôn nêu cao tinh thần, tuyệt đối tuân thủ các chỉ đạo của NHNN và hội sở chính trong công tác điều hành hoạt động kinh doanh.
Mọi hoạt động quản trị và điều hành tại chi nhánh đều phải được tổ chức, tuân thủ và thực hiện đảm bảo tính minh bạch, chặt chẽ Trên cơ sở tập trung, dân chủ và công khai Định kỳ tại chi nhánh, công tác giao ban, báo cáo cũng được chú trọng, kịp thời.
Công tác kiểm tra, giám sát mọi hoạt động tại BIDV Hai Bà Trưng luôn được Ban lãnh đạo chú trọng, nghiêm túc và chỉ đạo sát sao nhằm chấn chỉnh và kịp thời khắc phục các sai sót, tồn tại phát hiện được qua công tác tự kiểm tra, đánh giá, đồng thời rút kinh nghiệm và có biện pháp để ngăn ngừa các sai sót tương tự.
Tại BIDV Hai Bà Trưng, quy chế phân công, phân nhiệm và cơ chế thực hiện ủy quyền của Tổng giám đốc, Giám đốc chi nhánh được thực hiện nghiêm túc và đúng quy định Đảm bảo sao cho phát huy được vai trò trung tâm trong quản trị điều hành và chủ động tham mưu, sáng tạo của mỗi cán bộ, phòng ban.
Ban lãnh đạo định hướng tiếp tục triển khai đồng bộ các giải pháp góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh theo chỉ đạo từ hội sở chính.
Về kế hoạch kinh doanh
Kế hoạch kinh doanh trực tiếp tại BIDV Hai Bà Trưng được thực hiện phân giao đầy đủ và kịp thời tới chi tiết từng phòng ban, từng cán bộ tại chi nhánh đảm bảo phù hợp với chức năng nhiệm vụ và đặc thù, tính chất hoạt động của từng phòng.
Công tác đôn đốc các phòng ban, các cán bộ thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được chú trọng thường xuyên, sát sao và có sự đồng hành từ Ban lãnh đạo, tới các cán bộ trưởng đơn vị Qua đó, chi nhánh luôn có sự điều chỉnh kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng thực hiện chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh mà hội sở chính phân giao. Định kỳ hàng tháng, hàng quý, BIDV Hai Bà Trưng thực hiện nghiêm túc công tác phân tích, đánh giá chi tiết và cụ thể từ các khối, phòng ban cho tới cá nhân để đảm bảo công bằng, chính xác và là căn cứ để đánh giá xếp loại hoàn thành kế hoạch nhiệm vụ.
Một số giải pháp tăng cường chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
3.2.1 Xác định đúng định hướng chung và xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể
Giai đoạn từ năm 2019 về trước, hoạt động huy động vốn của chi nhánh vì phụ thuộc quá nhiều vào khách hàng ĐCTC đã dẫn đến những biến động lớn khi nguồn ĐCTC sụt giảm Sau đó với những nỗ lực và cố gắng kịp thời đã giúp hoạt động huy động vốn khôi phục lại mức tăng trưởng, qua đó ta có thể thấy được tầm quan trọng của việc định hướng chiến lược Với một định hướng đúng đắn, chi nhánh có thể đưa ra chính sách phù hợp cho từng giai đoạn:
- Hoạt động huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, đóng góp phần lớn vào thu nhập của chi nhánh.
- Tiếp tục mở rộng quy mô với phương châm là phát triển ổn định, xây dựng mạng lưới phù hợp với sự phân bố dân cư, sát sao nhu cầu của khách hàng
- Về cơ cấu: Nguồn tiền gửi dân cư được chú trọng và coi là nhiệm vụ thường xuyên, cốt lõi trong hoạt động huy động vốn; tăng cường nguồn tiền gửi trung và dài hạn để tạo nguồn vốn vững chắc; tăng cường nguồn tiền gửi ngoại tệ đặc biệt là USD
- Quyết liệt hơn trong việc chỉ đạo kế hoạch, phân giao chỉ tiêu tới từng phòng, từng cán bộ Các chương trình, mục tiêu về kế hoạch kinh doanh đề ra được triển khai cụ thể, sát sao tới từng phòng, từng bộ phận, từng cán bộ, đặc biệt là cán bộ trực tiếp kinh doanh.
Thứ nhất, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và xây dựng chính sách cụ thể cho các nhóm khách hàng Với 3 nhóm khách hàng chính hiện tại, chi nhánh tiếp tục duy trì nhóm khách hàng ĐCTC, xác định KHCN và KHDN là 2 nhóm khách hàng mục tiêu, trong đó nhóm KHCN là nhóm quan trọng nhất để mở rộng nền tiền gửi.
Thứ hai, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp: lãi suất các chi nhánh được tự quyết định dựa trên tình hình kinh doanh của chi nhánh, trần lãi suất của NHNN, định hướng hoạt động của HSC và phải đảm bảo được lợi nhuận mục tiêu Các chi nhánh sẽ thu lợi nhuận thông qua hoạt động mua bán vốn với HSC, HSC nghiêm cấm tuyệt đối dùng lãi suất chênh lệch để lôi kéo khách hàng nội bộ.
Vì thế chi nhánh cần có một chính sách lãi suất cụ thể cho các nhóm khách hàng khác nhau và giao thẩm quyền quyết định cho lãnh đạo từng phòng ở mức tiền gửi nào thì có thể tự quyết định mà không cần thông qua chỉ đạo của Ban giám đốc. Điều đó sẽ giúp các phòng được chủ động hơn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và cả cán bộ, thể hiện phong cách chuyên nghiệp hơn.
Thứ ba, tăng cường hơn nữa nguồn tiền gửi ngoại tệ và có chính sách phù hợp để duy trì nguồn tiền USD khi mà gửi USD không sinh lời Đưa ra các ưu đãi cho khách hàng gửi USD như: khi khách hàng gửi USD, sẽ kèm theo chính sách ưu đãi khi gửi tiền VND mà chưa cần thuộc đối tượng khách hàng quan trọng; khách hàng gửi USD, khi có nhu cầu vay tiền tại ngân hàng, sẽ được vay lại tiền VND với lãi suất ưu đãi hơn so với các hình thức vay thông thường Những chính sách khi gửi USD vẫn phải đảm bảo đúng quy định của NHNN, đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng.
Với mục tiêu đưa ra giải pháp để mở rộng quy mô và tiến tới một cơ cấu vốn phù hợp, chi nhánh cần phải thống kê và theo dõi đầy đủ, kịp thời những thay đổi trong quy mô, cơ cấu, những món quay vòng… và phân tích những nhân tố tác động gây nên sự thay đổi đó Trên những phân tích đó, chi nhánh cần đưa ra giải pháp kịp thời, nhanh chóng về ngắn hạn cũng như giải pháp cho dài hạn phù hợp tình hình.
3.2.2 Giải pháp về mở rộng thị phần và lựa chọn thị trường mục tiêu
Trên cơ sở dữ liệu nghiên cứu được từ thị trường chi nhánh có thể đưa ra được những định hướng về sự lựa chọn thị trường mục tiêu từ đó mở rộng thị phần Việc mở rộng thị phần là rất cần thiết bởi thị phần của BIDV trên thị trường là rất đa dạng, đa dạng về ngành nghề và về cả địa lý
Phân khúc thị trường với đối tượng là cá nhân gửi vốn: đây là đối tượng khách hàng mà BIDV Hai Bà Trưng đã và đang tập trung đẩy mạnh để thu hút gửi vốn Do vậy để luôn luôn lắm bắt được nhu cầu của thị trường này nhằm phát triển thêm nguồn vốn huy động thì chi nhánh cần có kế hoạch tạo lập chiến lược tiếp cận, có đầu tư bằng cách áp dụng các chính sách ưu đãi đặc biệt là với khách hàng VIP. Phân khúc thị trường với đối tượng là doanh nghiệp: Hiện nay khách hàng là các tập đoàn, tổng công ty, các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cũng như sử dụng các dịch vụ tại chi nhánh Đây là nhóm khách hàng đem lại số dư huy động chủ yếu chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động tại BIDV Hai Bà Trưng, đem lại nguồn lợi nhuận lớn và nguồn vốn dồi dào cho chi nhánh Việc chăm sóc để giữ chân nhóm khách hàng này là vô cùng quan trọng Giải pháp là cần tích cực chăm sóc nhóm khách hàng này để duy trì và mở rộng thị phần huy động vốn bởi ngoài quan hệ tín dụng ra ngân hàng còn tiếp cận bán chéo sản phẩm mở tài khoản đổ lương sử dụng các dịch vụ ngân hàng tiềm năng khai thác là rất lớn.
Thường xuyên đánh giá thị phần huy động vốn qua các cuộc họp định kỳ, theo dõi, phân tích những diễn biến nguồn vốn tăng trưởng hoặc giảm để có giải pháp huy động vốn kịp thời, phù hợp đạt hiệu quả nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Giữ ổn định lãi suất đầu vào phù hợp đồng thời điều chỉnh cơ cấu vốn hạn chế việc khách hàng so sánh để dòng tiền chảy sang ngân hàng khác.
3.2.3 Giải pháp về cơ cấu nguồn vốn huy động
Việc liên tục rà soát, cân đối cơ cấu nguồn vốn huy động là công tác tiền đề vô cùng quan trọng giúp cho chi nhánh hoạch định đúng đắn bước đi của mình trong từng giai đoạn nhất định Tại BIDV Hai Bà Trưng, nguồn vốn đang nằm phần lớn ở cấu phần tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và là tiền gửi của các tổ chức kinh tế là chủ yếu Do vậy, vào thời điểm này, chi nhánh cũng nên có những chiến lược điều chỉnh sao cho phù hợp hơn với định hướng của hội sở chính, và xu hướng chung của thị trường Cụ thể như sau:
Tăng cường mở rộng quy mô huy động tiền gửi không kỳ hạn
Với lợi thế nền khách hàng lớn cũng như uy tín lâu năm về thương hiệu của mình trên thị trường, BIDV Hai Bà Trưng hoàn toàn có thể phát triển mạnh mẽ con số huy động không kỳ hạn Đây là xu hướng vô cùng có lợi mà mọi ngân hàng đều nhắm đến Là nguồn vốn giá rẻ với lãi suất chỉ chưa quá 0,1%/năm, thấp hơn rất nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, tiềm năng và lợi ích đem lại của nguồn vốn huy động này là rất tốt Việc mở rộng nền khách hàng có số dư không kỳ hạn lớn chính là mảnh đất màu mỡ mà mỗi ngân hàng có thể khai thác từ đó ra thêm rất nhiều sản phẩm như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử hay dịch vụ thu phí khác…
Công tác phát triển quy mô tiền gửi huy động không kỳ hạn có thể được triển khai song song định kỳ và kết hợp cùng với chương trình phát triển nền khách hàng phổ thông tại chi nhánh Trên địa bàn thành phố Hà Nội, tập trung rất nhiều trường học, cơ quan đoàn thể, đơn vị tổ chức… tạo điều kiện thuận lợi để khai thác mở rộng nền khách hàng Phù hợp với các sản phẩm đinh hướng của hội sở chính như: Gói tài khoản trả lương hay gói tài khoản dành cho học sinh, sinh viên…Do vậy, chi nhánh cần tích cực tiếp cận, tăng cường phối hợp để khai thác tối đa nguồn lợi thế này, qua đó, thu hút được thêm tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hiệu quả.
Một số khuyến nghị
Xây dựng chính sách dịch vụ khách hàng đồng bộ và phù hợp Đảm bảo tính chuyên sâu tới từng nhóm khách hàng tiền gửi chung của cả hệ thống Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống nói chung và dễ dàng hỗ trợ các chi nhánh xây dựng được kế hoạch phát triển linh hoạt trong cơ chế chăm sóc khách hàng đặc thù nói riêng Chính sách phân hạng, nâng hạng khách hàng cẩn được khai thác triệt để, kịp thời và được đầu tư nghiên cứu nghiêm túc, để tăng được tính cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường.
Ngoài việc tạo điều kiện nâng cao hệ thống cơ sở vật chất, đồng bộ hóa không gian giao dịch thân thiện và chuyên nghiệp hơn BIDV cũng cần quan tâm phát triển mở rộng mạng lưới, hạn chế bớt các Phòng giao dịch kém hiệu quả để tập trung nhân sự và nguồn lực đầu tư cho các chi nhánh có tiềm năng khai thác, đặc biệt là các khu vực dân cư, khu công nghiệp… có thể mở rộng nền khách hàng tiền gửi và sử dụng dịch vụ khác.
Cần sớm có các nghiên cứu, giải pháp, sản phẩm huy động vốn linh hoạt cho phép áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phù hợp đối với khách hàng muốn lĩnh tiền trước hạn Qua đó, tăng tính thanh khoản cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài hay giấy tờ có giá của khách hàng Từ đó, khách hàng có thể an tâm gửi tiền gửi dài hạn mà chi nhánh vẫn đảm bảo đáp ứng được yêu cầu huy động vốn trung và dài hạn Ngoài ra, có thể nâng cao thêm tính linh hoạt trong công tác phục vụ khách hàng tiền gửi bằng việc cho phép các chi nhánh, phòng giao dịch được có thẩm quyền chủ động trong công tác giao nhận tiền tại địa điểm khách hàng yêu cầu Được phân công xe quỹ và cán bộ kiểm đếm tiền mặt phục vụ khách hàng gửi tiền để khi khách hàng có nhu cầu rút tiền, nhưng không thể đến chi nhánh trực tiếp, có thể liên hệ trực tiếp với chi nhánh để hỗ trợ tất toán, vận chuyển tiền tới giao tận nhà khách hàng Qua đó, nâng cao mức độ hài lòng và tăng tính trung thành, an tâm của khách hàng trong việc lựa chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi tại BIDV.
Mặt khác, BIBV cũng nên đa dạng hóa thêm mệnh giá các loại trái phiếu, kỳ phiếu chẳng hạn như 1 triệu, 5 triệu, 10 triệu… để tăng nhóm khách hàng quan tâm ở mỗi đợt ngân hàng BIDV tiến hành chào bán trái phiếu ra công chúng nhằm mục tiêu huy động vốn…
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, đồng thời là Ngân hàng của các Ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền bằng công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật và khâu thực hiện rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích và thu hút người gửi tiền Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở,
…) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của Ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các Ngân hàng trong qua trình hoạt động kinh doanh của mình”.
“Ngoài ra vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá của Ngân hàng nhà nước sẽ góp phần hạn chế sự biến động về tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền, cũng như tạo điều kiện thuân lợi cho các NHTM huy động được nguồn vốn ngoại tệ đang nằm trong dân Trong thời gian tới chính sách tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trên cơ sở tập trung vào các vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài chính và tiền tệ; Hình thành các quỹ ngoại tệ tập trung do Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý và điều hành nhằm mục đích dự trữ một lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để có thể tham gia vào thị trường một cách hiệu quả khi cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực hơn với quan hệ cung cầu về ngoại tệ trên thị trường vào những thời điểm nhất định…
Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý và có biện pháp điều chỉnh thích hợp mỗi khi có sự biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ này quá cao vì nó sẽ làm tăng chi phí của nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay cũng như lợi nhuận của Ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm định kỳ 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các Ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động của Ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống Ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thương mại Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi sao cho linh hoạt và hiệu quả hơn.
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện quan trọng để Chi nhánh nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khi đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho những nhu cầu bất ngờ hoặc cất trữ bằng các hình thức an toàn như mua ngoại tệ mạnh hoặc vàng, lúc đó chi phí huy động tiền gửi sẽ tăng cao. Để có thể ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, chính phủ cần: Ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Hiện nay, lạm phát đã được kiềm chế ở mức có thể chấp nhận, Chính phủ cần có các biện pháp để tăng cường đầu tư, giải quyết khó khăn về vốn, về thị trường tiêu thụ cho các doanh nghiệp Đặc biệt, Chính phủ cần có các biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán thoát khỏi hiện trạng đóng băng như hiện nay Có như vậy, nền kinh tế mới có thể tăng trưởng trở lại. Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn hơn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư của nền kinh tế, tránh đầu tư kém hiệu quả, đặc biệt là các tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu quả nghiêm trọng.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý hiện nay ở nước ta cũng còn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập.”
1 Bài viết của Nguyễn Văn Thọ và Nguyễn Ngọc Linh trên tạp chí ngân hàng số 23/2019.
2 BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng – Bảng cân đối kế toán năm 2019, 2020, 2021 – Phòng Tài chính kế hoạch
3 BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng – Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm
2019, 2020, 2021 – Phòng Tài chính kế hoạch
4 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Công văn 2495/BIDV-
NHBL ngày 15/03/2021 V/v: Triển khai sản phẩm Tiền gửi thông minh
5 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Công văn số 4708/BIDV-
NHBL ngày 29/04/2021 V/v Hướng dẫn sản phẩm huy động vốn dân cư
6 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Công văn số 8467/BIDV-
NHBL ngày 8/7/2020 và 13998/BIDV - NHBL ngày 23/10/2020 V/v Triển khai sản phẩm tiết kiệm tích lũy
7 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Văn bản số 15946/BIDV –
ALCO V/v Điều chỉnh giảm lãi suất HĐV ngày 31/11/2021
8 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2021 triển khai phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2022 – Phòng Tài chính kế hoạch
9 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 - 2021- Phòng Tài chính kế hoạch
10 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Quy định 6440 /QĐ-NHBL về Quy định nghiệp vụ nhận tiền gửi ngày 14/10/2015
11 Nguyễn Huyền Trang (2017) luận văn thạc sỹ "Đẩy mạnh huy động vốn tại NH
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc”.
12 Nguyễn Thị Kiều Trang (2015) luận văn thạc sỹ “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì”.