TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN PHƯƠNG MAI HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2022 TRƯ[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là bộ phận lớn nhất trong hệ thống các trung gian tài chính.Các dịch vụ của NHTM là thực hiện huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Trong hoạt động của NHTM hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay là những hoạt động chính, đem lại lợi nhuận chủ yếu và là hai hoạt động truyền thống đối với một NHTM Nếu như hoạt động huy động vốn đem lại nguồn nguyên liệu đầu vào thì cho vay chính là hoạt động đầu ra giúp vận hành nguồn nguyên liệu đó, góp phần lớn trong việc vận hành dòng chảy của cả nền kinh tế, đây là hoạt động quyết định hiệu quả việc sử dụng vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó còn có các nghiệp vụ khác như cung cấp các giải pháp thanh toán, dịch vụ… cũng mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng.
Các nghiệp vụ trên của NHTM có quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau phát triển tạo nên uy tín và thế mạnh riêng cho mỗi ngân hàng Trong đó nguồn vốn là cơ sở là nền tảng ban đầu cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn của ngân hàng thương mại Để thực hiện hoạt động kinh doanh được thì đối với bất kì doanh nghiệp nào cũng cần phải có vốn để thực hiện Về cơ bản, phần lớn nguồn vốn của các ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi Chưa được đưa vào tiêu dùng, sản xuất, hoặc phân phối trong các hoạt động kinh doanh khác Chủ sở hữu nguồn thu nhập này là các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân, sẽ gửi chúng vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, nhưng thường là với mục đích tiết kiệm, nhận lãi suất Quyền sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi này được chuyển cho các ngân hàng.Như vậy, các ngân hàng khi này đã thực hiện được một trong số các vai trò, chức năng chính của mình là tập trung và phân phối lại nguồn vốn Là đơn vị trung gian, luân chuyển nguồn tài chính trong lưu thông từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn. Kích thích mọi hoạt động phát triển nền kinh tế luôn vận động và không ngừng sinh lời.Đây cũng chính là yếu tố quyết định vai trò tồn tại và vận hành hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng.
Khác với doanh nghiệp sản suất kinh doanh, ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, hàng hóa kinh doanh của ngân hàng là tiền tức “vốn”, là loại hàng hóa đặc biệt Đặc điểm này quyết định đặc thù kinh doanh của ngân hàng đó là, ngân hàng xử lý đầu vào là “vốn” (tức huy động) có vốn, để huy động vốn ngân hàng cung cấp thường xuyên các nghiệp vụ nhận tiền gửi Đồng thời ngân hàng xử lý đầu ra cũng là “vốn” (tức cho vay), ngân hàng cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán Vì vậy, chu kỳ kinh doanh của ngân hàng với đặc thù chỉ gồm điểm khởi đầu là “vốn” và điểm kết thúc cũng là “vốn”
Nguồn vốn của NHTM chủ yếu là những khoản tiền từ bên ngoài tạm thời nhàn rỗi trong sản suất kinh doanh, phân phối và tiêu dùng được gửi vào ngân hàng với các mục đích, lợi ích khác nhau Từ các nghiệp vụ kinh doanh của mình ngân hàng là nơi thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, làm cầu nối mang vốn đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình thông qua nghiệp vụ này NHTM kiếm được lợi nhuận từ phần chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Có thể thấy lợi nhuận chính là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Nguồn vốn của NHTM là các giá trị tiền tệ của chính NHTM, do NHTM huy động hay đi vay, dùng để tổ chức các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như cho vay, đầu tư tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác.
Nguồn vốn và các hoạt động về nguồn vốn mang ý nghĩa quan trọng đối vớiNHTM.nguồn vốn là tiền đề để ngân hàng thiết kế mọi hoạt động kinh doanh sinh lời Đồng thời nguồn vốn đóng vai trò là cơ sở, còn nghiệp vụ sử dụng vốn đóng vai trò phái sinh.
1.1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, tỷ trọng vốn chủ sở hữu thấp, chỉ chiếm khoảng 10%; trong khi vốn huy động và vốn đi vay là chủ yếu, chiếm tỷ trọng rất cao khoảng 90% tổng nguồn vốn của NHTM
Thứ hai, trong các nguồn vốn, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất trong các loại nguồn vốn, không những về mặt tỷ trọng (chiếm khoảng 70%) mà còn về mặt chất lượng như tính ổn định về số dư, về kỳ hạn và chi phí huy động thường thấp hơn so với đi vay Chính vì vậy, khi nói đến nguồn vốn ngân hàng mà không nói rõ là nguồn vốn nào thì chúng ta hiểu đó là nguồn vốn huy động và trong thực tế thì các chính sách về nguồn vốn của NHTM cũng tập trung chủ yếu vào nguồn vốn huy động
Thứ ba, nguồn vốn của ngân hàng phản ánh quan hệ về chuyển giao quyền sử dụng vốn là chủ yếu, các nguồn vốn này có tính thời hạn và tính hoàn trả
Thứ tư, ngân hàng có uy tín cao nên các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn không chỉ sinh lời mà còn có tính thanh khoản rất cao, chúng có thể được chiết khấu hay cầm cố vay vốn một cách dễ dàng trên thị trường
Thứ năm, nguồn vốn của ngân hàng được huy động từ nhiều thành phần trong xã hội nên còn có đặc điểm:
- Chủ nợ của NHTM rất đông, không phân biệt về địa vị, nghề nghiệp, giới tính, tuổi tác, tôn giáo,…
- Kỳ hạn và giá trị của các khoản nợ rất đa dạng và phong phú
- Do nhu cầu chi tiêu của các chủ nợ có thể phát sinh đột suất, nên việc rút vốn trước hạn có thể xảy ra Tuy nhiên, việc rút vốn trước hạn xuất hiện không thường xuyên, không mang tính hệ thống, nên không gây ra rủi ro thanh khoản.
Thứ sáu, do nguồn vốn huy động trong dân cư chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn nên nếu việc rút vốn xảy ra ồ ạt sẽ khiến cho ngân hàng gặp rủi ro thanh khoản từ bên nguồn vốn và có thể dẫn đến phá sản.Vì vậy, ngân hàng luôn phải tạo được lòng tin đối với người gửi tiền.
1.1.3 Phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Căn cứ vào tính chất sở hữu, nguồn vốn của NHTM được phân thành hai loại là vốn chủ sở hữu và nợ phải trả gồm(vốn huy động, vốn đi vay và các khoản nợ khác), cụ thể:
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn Đối với NHTM huy động vốn là nghiệp vụ vô cùng quan trọng và cần thiết, bên cạnh đó còn có nghiệp vụ cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.Đây là những nghiệp vụ có quan hệ tác động qua lại như một vòng quay, hỗ trợ nhau phát triển tạo nên một thể thống nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM nhằm thiết lập lên sức mạnh cạnh tranh và mục tiêu kinh doanh cho ngân hàng.
Trong các nghiệp vụ của NHTM thì nghiệp vụ huy động vốn có thể coi là nghiệp vụ khởi đầu và lâu đời nhất trong quá trình hoạt động của ngân hàng.Nguồn tiền được ký gửi trở thành nguồn vốn khả dụng và chiếm tỷ trọng lớn nhất của ngân hàng.
Ngày nay, các NHTM đều xây dựng cho mình chính sách huy động vốn phù hợp với từng đặc điểm và thời kỳ, chủ động tiếp cận khách hàng với nhiều hình thức, với nhiều kênh nhằm huy động vốn từ dân cư Do vậy mà các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên đa dạng phong phú
Vậy, “Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các TCTD và vay vốn của các ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình ”.
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng vì đây là nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM.Huy động vốn phản ánh rõ rệt quá trình hình thành vốn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh và là nền tảng vững chắc quyết định sự phát triển của ngân hàng về sau.
1.2.2 Các chính sách huy động vốn
Trong các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại thì chính sách lãi suất có vai trò quan trọng hàng đầu Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như một công cụ hiêu qủa nhất trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn của Ngân hàng Lãi suất phản ánh chi phí mà Ngân hàng phải bỏ ra để được sử dụng một đồng vốn của khách hàng gửi tiền Hay nói cách khác thì lãi suất chính là “giá cả” của nguồn vốn Lãi suất biểu thị sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại để thu hút vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, các Ngân hàng thương mại cần phải sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất cạnh tranh, kèm thêm những ưu đãi về lãi suất đối với các khách hàng tiềm năng
Ngày nay, với cuộc chạy đua lãi suất cạnh tranh để thu hút nguồn vốn, các khách hàng sẽ lựa chọn các mức lãi suất hấp dẫn, thời hạn ngắn, độ an toàn cao và các tiện ích mà họ được hưởng nhằm tìm kiếm lợi nhuận
Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn các khách hàng gửi tiền, nhưng đồng thời chi phí trả lãi của Ngân hàng cũng tăng cao Kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng cao, khiến các doanh nghiệp khó tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra chính sách lãi suất phù hợp để: không những thu hút được nguồn vốn lớn mà chi phí trả lãi cũng không quá cao, nếu không sẽ tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay và đầu tư
Việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại đồng nghĩa với việc chạy đua lãi suất huy động và thu phí dịch vụ thấp Trên thực tế, lãi suất huy động tại Việt Nam thường bị giới hạn bới “trần lãi suất” và quy định về lãi suất cơ bản của Chính phủ Ngân hàng huy động vốn với mục đích đầu tư vào các tài sản sinh lời, vậy nên lãi suất huy động càng lớn thì lãi suất cho vay càng lớn Lợi nhuận mà Ngân hàng có được là nhờ hưởng chênh lệch giữa chi phí huy động vốn phải bỏ ra và lợi nhuận từ các tài sản sinh lời Theo luật các tổ chức tín dụng thì các Ngân hàng thương mại áp dụng mức lãi suất cho vay không được vượt quá 150% mức lãi suất này Nhưng các Ngân hàng thương mại luôn tìm cách vận dụng công cụ lãi suất cạnh tranh linh hoạt mà vẫn đảm bảo mức chênh lệch so với lãi suất cho vay để lợi nhuận tăng trưởng ổn định
Marketing là hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại…nhằm mang lại hình ảnh tốt đẹp nhất về bản thân và sản phẩm đến với mọi khách hàng
Sản phẩm tín dụng của Ngân hàng không như những sản phẩm kinh doanh thông thường vì nó mang những đặc tính riêng biệt, nên việc quảng bá về Ngân hàng đến với khách hàng rất khó khăn Chính sách mareting bao gồm: chính sách thông tin, điều tra, dịch vụ, giá cả, chăm sóc khách hàng…Xây dựng một hình ảnh đẹp trong quan niệm của mọi khách hàng là điều mà các Ngân hàng thương mại đặt ví trí hàng đầu Không chỉ tạo ra cảm giác chuyên nghiệp của Ngân hàng mà còn tạo nên lòng trung thành của khách hàng.
1.2.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng
Trong mọi hoạtđộng kinh doanh thì con người là yếu tố hàng đầu Ngân hàng thương mại thu được lợi nhuận từ những người sử dụng dịch vụ, vậy nên thái độ ân cần, chu đáo chăm sóc khách hàng sẽ tạo ấn tượng tốt và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn Chính sách chăm sóc khách hàng được biểu hiện qua sự ứng xử linh hoạt, tác phong làm việc giữa các nhân viên ngân hàng với khách hàng, các yêu cầu của khách hàng được đáp ứng Qua đó đánh giá được uy tín của ngân hàng, khi ngân hàng tạo được sự tín nhiệm của khách hàng thì sẽ chiếm lĩnh được thị trường đó
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
1.2.3.1 Nhận tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng một cách kịp thời, không hạn chế Tiền gửi không kỳ hạn có thể áp dụng cho mọi tổ chức và cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp.Khách hàng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:
- Tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán): Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi thêm tiền hoặc có thể rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào Do có thể rút bất cứ lúc nào nên tiền gửi loại này thường có lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng khách hàng được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Với loại tiền gửi này thường người gửi không có ý định hưởng lãi mà chủ yếu họ muốn sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như: Séc, thẻ thanh toán, thanh toán qua mạng, uỷ nhiệm chi Người gửi có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán.
Với NHTM thì xác định đây là một khoản vốn huy động mà ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào.Tuy vậy, đây là nguồn vốn được ngân hàng tận dụng để làm vốn kinh doanh bởi đây là nguồn vốn có chi phí rất thấp.
- Tiền gửi phi giao dịch: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo đảm an toàn về tài sản, chứ không nhằm mục sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và cũng không đặt mục tiêu sinh lời Vì đây cũng là tiền gửi không kỳ hạn nên ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng kịp thời.
Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
Để có cái nhìn tổng quan về quy mô và chất lượng nguồn vốn, cần thiết phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu đo lường làm cơ sở phân tích, so sánh giữa các thời kỳ và với các ngân hàng khác, trên cơ sở đó đề ra các biện pháp, chính sách nguồn vốn một cách hợp lý.
1.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn của ngân hàng:
Tổng nguồn vốn phản ánh số dư nội bảng của tất cả các nguồn vốn của ngân hàng tại một thời điểm và đựợc báo cáo chính thức hàng năm trên bảng cân đối kế toán tại thời điểm ngày 31 tháng 12 Khi tính Tổng nguồn vốn thì phải quy đổi các ngoại tệ ra nội tệ và không đề cập đến yếu tố kỳ hạn của nguồn vốn.Nhìn vào bảng cân đối kế toán cho thấy Tổng nguồn vốn đúng bằng Tổng sử dụng vốn Tại bất kỳ thời điểm nào, ta luôn có:
Tổng nguồn vốn (TNV) = Tổng sử dụng vốn = Tổng tài sản
Tổng nguồn vốn = Vốn chủ sở hữu + Nợ phải trả
Tăng trưởng TNV giữa các thời kỳ được tính theo công thức:
Tăng trưởng TNV (VND) = TNV t −TNV (t−1)
Tốc độ tăng trưởng TNV (lần) = TNV TNV t
Tốc độ tăng trưởng TNV (%) = [ TNV TNV (t−1) t −1 ] x 100%
1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
1.3.2.1 Tỷ lệ các nguồn vốn về kỳ hạn a Tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn
Vốn không kỳ hạn (%) = Vốn không kỳ hạn
Tổng vốn huy động x 100% Đặc trưng của nguồn vốn không kỳ hạn là không ổn định nhưng giá rẻ.Như trên đã trình bày, nói là không kỳ hạn, nhưng luôn tồn tại một tỷ lệ số dư thường xuyên, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay có kỳ hạn Chính vì điều này, mà các ngân hàng luôn ra sức thu hút nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ này Tỷ trọng vốn không kỳ hạn lớn có nhiều ý nghĩa, chủ yếu là:
- Giá thành huy động vốn thấp.
- Biểu hiện chất lượng dịch vụ thanh toán của ngân hàng cao (vì tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục đích thanh toán là chủ yếu).
- Do tiền gửi thanh toán chủ yếu gắn với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nên khi tỷ trọng vốn không kỳ hạn lớn, thể hiện xu hướng kinh doanh bán buôn của ngân hàng là chủ yếu.
- Dịch vụ thanh toán phát triển sẽ kéo theo hàng loạt các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng phát triển, như cho vay, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ b Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn
Thực tế cho thấy, các chủ thể kinh tế (doanh nghiệp, cá nhân, hệ gia đình và nhà nước) có nhu cầu vốn có thời hạn (ngắn hạn đến 1năm, trung hạn đến 5 năm và dài hạn trên 5 năm) là chủ yếu Điều này được thể rõ ở danh mục cho vay của ngân hàng cung như khi nhìn vào tài sản của các chủ thể kinh tế.Trong khi đó ngân hàng chỉ có thể và chỉ được dùng một tỷ lệ nhất định (khoảng 30%) vốn ngắn hạn để cho; vay có thời hạn Do đó, các ngân hàng muốn tại trợ dài hạn thì phải dựa vào nguổn vốn có kỳ hạn là chủ yếu Nguồn vốn có kỳ hạn có ưu điểm là tính ổn định của nó, nên tỷ lệ sử dụng nguồn vốn này để cho vay có thời hạn thường cao Tuy nhiên, để thu hút nguổn vốn có kỳ hạn, ngân hàng phải trả mức lãi suất huy động cũng cao, theo quy tắc chung là kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, đặc biệt, trong thời kỳ lạm phát cao, thì không những lãi suất huy động cao mà ngân hàng còn rất khó huy động nguồn vốn có thờihạn dài.
Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn = Nguồn vốn có kỳ hạn
Do kỳ hạn của nguồn vốn là rất phong phú và đa dạng, nên để phản ánh chính xác chất lượng kỳ hạn của nguồn vốn, thì phải phân tích tỷ trọng nguồn vốn của từng kỳ kỳ hạn.
Tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn (t) = Nguồn vốn kỳ hạn (t) x 100%
1.3.2.2 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư được xem là nguồn vốn chất lượng xét về tính ổn định số dư và ổn định về nhóm khách hàng ruột của ngân hàng Ta có:
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm = Tiền gửi tiết kiệm
1.3.2.3 Tỷ lệ phát hành giấy tờ có giá
Ngày nay, huy động vốn bằng hình thức phát hành giấy tờ có giá là rất phổ biến do tính linh hoạt của nó Ngân hàng có thể phát hành giấy tờ có giá thường xuyên hay theo đợt Để thấy được khả năng, huy động vốn linh hoạt của ngân hàng, người ta sử dụng các chỉ tiêu:
Tỷ trọng giấy tờ có giá = Giấy tờ có giá
Tỷ trọng phát hành theo đợt = Giá trị thực hiện
1.3.2.4 Tỷ lệ ngoại tệ trong nguồn vốn
Tỷ trọng ngoại tệ = Tổng giá trị ngoai tệ quy VND
Tỷ trọng ngoại tệ trên tổng nguồn vốn cao phản ánh ngân hàng thiên về kinh doanh đa ngoại tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương.Khi tỷ lệ này cao, ngân hàng cần phải quan tâm phòng ngừa rủi ro tỷ giá Trong xu thế chống đô la hóa ở Việt Nam, thì tỷ lệ vốn bằng ngoại tệ ở nội bảng ngày càng giảm, do các ngân hàng ngày càng bị hạn chế huy động và cho vay bằng ngoại tệ.
1.3.3 Lãi suất và chi phí huy động vốn
1.3.3.1 Lãi suất huy động vốn
Mức lãi suất tiết kiệm thông thường sẽ do bên ngân hàng đưa ra, tuân thủ đúng các quy chế của Ngân hàng nhà nước Có nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhau như gửi tiết kiệm không kỳ hạn, gửi tiết kiệm hàng tháng, gửi tiết kiệm hàng quý, gửi tiết kiệm hàng năm Ứng với mỗi hình thức gửi sẽ có cách tính lãi suất ngân hàng khác nhau.
Số tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (%/ năm) X Số ngày thực tế
1.3.3.2 Tỷ lệ chi phí huy động vốn
Với các nhân tố khác không đổi, giá thành của một đồng vốn càng thấp thì lợi nhuận thu được khi sử dụng một đồng vốn càng cao, làm cho hiệu quả huy động vốn cũng tăng Vì vậy, để tăng hiệu quả của nguồn vốn, ngân hàng phải tìm cách giảm giá thành của từng nguồn, để đo lường giá thành nguồn vốn, chúng ta sử dụng các chỉ tiêu sau: a Chỉ tiêu Chi phí lãi suất/Vốn huy động (VHĐ):
Chi phí lãi suất/VHĐ = Lãi suất trả cho VHĐ
Số dư VHĐ bình quân x100%
Chỉ tiêu này nói lên rằng, để có 100 đồng nguồn vốn huy động thì ngân hàng phải trả tiền lãi suất là báo nhiêu đồng.Chỉ tiêu này càng thấp, thể hiện giá thành huy động vốn thấp, tức ngân hàng khai thác được những nguồn vốn giá rẻ, làm tăng chất lượng nguồn vốn. b Chỉ tiêu Chi phí lãi suất/Vốn đi vay (VĐV):
Chi phí lãi suất/VĐV = Lãi suất trả cho VHĐ
Số dư VHĐ bình quân x100%
Ngày nay, thị trường tiền tệ liên ngân hàng phát triển, nhiều ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh phụ thuộc đáng kể vào vốn đi vay Do đó, chi phí tiền lãi suất đi vay cũng ảnh hưỏng đáng kể đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chỉ tiêu này nói lên rằng, để có 100 đồng nguồn vốn đi vay thì ngân hàng phải trả tiền lãi suất là bao nhiêu đồng.Chỉ tiêu này càng thấp, thể hiện giá thành nguồn vốn đi vay thấp, tức ngân hàng khai thác được những nguồn vốn giá rẻ, làm tăng chất lượng nguồn vốn. c Chỉ tiêu Chi phí lãi suất/(VHĐ+VĐV):
Trong kinh doanh, ngân hàng không phân biệt đồng tiền này là vốn huy động, đồng tiền kia là vốn đi vay mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn (VHĐ và VĐV) cho mục đích kinh doanh như một tổng thể Chính vì vậy, việc tính chi phí lãi suất cho tổng VHĐ và VĐV là cần thiết và có ý nghĩạ hơn so với tính chi phí lãi suất riêng biệt cho từng nguồn.
Chi phí lãi suất/(VHĐ+VĐV) = Lãi suất trả cho Nợ phải trả
Số dư (VHĐ+VĐV) bình quân x100%
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố như chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, chính sách đầu tư và tiết kiệm, tình hình lạm phát, tỷ giá có ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tư, cũng như nhu cầu về vốn và gửi tiền của khách hàng những yếu tố này có tác động mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng, làm tăng tỷ lệ tiết kiệm từ đó ngân hàng có khả năng huy động vốn ngày càng nhiều và cơ hội đầu tư của ngân hàng cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế. Ngược lại, nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập người dân biến động, tỷ lệ tiết kiệm giảm đồng nghĩa với việc giảm tiền gửi của dân cư vào ngân hàng.
Khi nền kinh tế trong tình trạng lạm phát cao, nếu không có chính sách thực dương thì người dân sẽ không nắm giữ tiền mặt, thay vào đó là lắm giữ tài sản thực điều đó làm giảm tỷ lệ tiết kiệm, giảm tiền gửi dân cư vào ngân hàng Ngược lại với tỷ lệ lạm phát thấp, ổn định người dân sẽ ưa thích nắm giữ tiền dưới dạng tiền gửi ngân hàng vừa an toàn lại được hưởng lãi suất.
Với chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng, đồng thời tăng lãi suất huy động, thu hút các dòng tiền nhàn dỗi chảy vào ngân hàng Với chính sách tiền tệ mở rộng sẽ làm cho mặt bằng lãi suất thị trường cũng như lãi suất huy động giảm khiến các dòng tiền tiết kiệm bị hạn chế chảy vào ngân hàng.
Khi NHTW tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, làm tăng chi phí sử dụng trên đồng vốn huy động Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm làm giảm chi phí trên đồng vốn huy động; để duy trì kết quả hoạt động kinh doanh, buộc ngân hàng phải hạ lãi suất huy động, làm hạn chế các dòng tiền chảy vào ngân hàng.Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm, làm giảm chi phí sử dụng trên một đồng vốn huy động; với kết quả kinh doanh không đổi, ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động, tăng các dòng tiết kiệm chảy vào ngân hàng.
Chính sách đầu tư của Nhà nước cũng có tác động mạnh đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi Nhà nước tập trung một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn cho những công trình trọng điểm thì nhà nước có thể huy động vốn với lãi suất cao làm cho dòng tiền tiết kiệm của dân cư chảy từ ngân hàng sang kênh huy động vốn của Nhà nước.
Tỷ giá tăng, giảm cũng là nhân tố tác động đến sự dịch chuyển cơ cấu tiền tệ trong tiết kiệm của người dân.Nếu tỷ giá kỳ vộng tăng sẽ làm cho tiết kiệm bằng nội tệ giảm và tiết kiệm bằng ngoại tệ tăng.
1.4.1.2 Môi trường chính trị - luật pháp
Môi trường chính trị- pháp luật ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản suất kinh doanh nói chung trong đó có hoạt động huy động vốn của ngân hàng Mỗi quốc gia đều tồn tại một thể chế chính trị nhất định, sự ổn định về chính trị sẽ tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Trong môi trường chính trị ổn định, người dân an tâm gửi những khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn cũng như đầu tư sinh lời Người dân có tiền nhàn dỗi sẽ muốn gửi ở những nơi an toàn, đó là những quốc gia có sự ổn định về chính trị Còn ngược lại, sự bất ổn chính trị sẽ làm mất lòng tin của dân chúng họ tìm kênh đầu tư vào tài sản thực hoặc gửi tiền ở nước ngoài, điều này đồng nghĩa với khả năng huy động vốn của ngân hàng bị thu hẹp.
Hoạt động của NHTM chịu sự quản lý của Luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Song song với việc tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành thì các NHTM còn ban hành riêng các quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay, theo từng thời kỳ phù hợp. Trong sự tuân thủ theo pháp luật, các quy định về nghiệp vụ huy động vốn thay đổi cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả và quy mô của hoạt động huy động vốn ngân hàng.
1.4.1.3 Môi trường công nghệ thông tin
Với xu thế công nghệ thông tin ngày càng phát triển mạnh mẽ theo hướng hiện đại, hoạt động ngân hàng không thể tách rời với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Phương thức trao đổi giữa khách và ngân hàng rất nhạy cảm đòi hỏi các NHTM luôn phải đổi mới công nghệ để thu hút, tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Nhờ có công nghệ thông tin mà nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, như tiền gửi trực tuyến, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, máy rút tiền từ động, danh giới giữa thị trường nội địa và quốc tế bị xóa nhòa bởi mạng thông tin toàn cầu Internet.
Vì vậy, thái độ của khách hàng còn tùy thuộc vào công nghệ mà ngân hàng sử dụng cũng như mức độ thỏa mãn nhu cầu, mong muốn của khách hàng.
Với công nghệ hiện đại ngày nay cho phép các ngân hàng tiến hành quy trình giao dịch một cửa, rút ngắn thời gian giao dịch, chuyển tiền và nhận tiền vô cùng thuận tiện, tính bảo mật cao, đã thu hút được nhiều khách đến giao dịch, làm tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
1.4.1.4 Yếu tố thuộc về văn hoá xã hội, tâm lý, thói quen
Những thay đổi về môi trường văn hóa xã hội và đặc điểm của nó cũng có thể tạo ra những khó khăn hay thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng Môi trường văn hóa xã hội tạo nên tập quán, thói quen, tâm lý, có tác động đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường tâm lý cũng có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn.Khi môi trường kinh tế - chính trị - xã hội bất ổn tâm lý người dân sẽ không mang tiền đi gửi tiết kiệm họ sẽ mua vàng, bất động sản Ngược lại khi môi trường vĩ mô ổn định, tâm lý người dân vừa muốn an toàn lại sinh lời, nên dòng tiền gửi vào ngân hàng sẽ lớn. Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng là phổ biến, hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng do vậy nhu cầu thanh toán qua ngân hàng là phổ biến và lượng tiền nhàn dỗi của toàn xã hội sẽ được nằm tại các ngân hàng Ở các nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp cộng với tâm lý ưa dùng tiền mặt trong thanh toán, khiến cho nhu cầu mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế Do đó, lượng tiền nhàn rỗi sẽ phân tán trong dân cư gây lãng phí nguồn lực xã hội.
Mức thu nhập của người dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Thu nhập của người dân cao thì tỷ lệ người gửi tiết kiệm và mức độ giao dịch qua ngân hàng sẽ tăng lên điều này giúp cho công tác huy động vốn trở nên thuận lợi
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Khái quát về NHTMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.1 Giới thiệu chung về NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – BIDV được thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam. Năm 1981, Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam và đến năm 1990, chính thức đổi thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV chi nhánh Hai Bà trưng được tách ra từ BIDV chi nhánh Sở Giao dịch
1, chính thức đi vào hoạt động năm 2008 Được kế thừa từ một trong những chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh và mạnh nhất hệ thống, BIDV Hai Bà Trưng có những lợi thế về đội ngũ lãnh đạo và cán bộ chủ chốt, cơ sở vật chất, khách hàng quan trọng…
Chi nhánh Hai Bà Trưng đang không ngừng mở rộng và hoàn thiện quy mô tổ chức Hiện tại, chi nhánh được chia làm 5 khối quản lý: khối quản lý nội bộ, khối tác nghiệp, khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro và khối đơn vị trực thuộc.Đến nay, chi nhánh đã có 145 người, Ban giám đốc gồm 01 giám đốc và 03 phó giám đốc.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng
Nguồn: BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.2 Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021
2.1.2.1 Bối cảnh kinh doanh thuận lơi và khó khăn
Trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều diễn biến phức tạp, tăng trưởng chậm và tiềm ẩn nhiều yếu tố khó lường Đặc biệt năm 2021 nền kinh tế diễn ra trong bối cảnh dịch viêm đường hô hấp cấp (Covid-19) bùng phát mạnh và diễn biến khó lường trên phạm vi toàn cầu, và dịch đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến mọi mặt kinh tế – xã hội trên thế giới Nhiều nền kinh tế đối mặt với tình trạng suy thoái Dịch Covid-19 diễn biến phức tạp trên thế giới nhưng được kiểm soát tốt trong nước nên một số hoạt động kinh tế dần phục hồi nhưng còn gặp nhiều khó khăn Trước bối
PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG
PGD VINCOM PHẠM HÙNG cảnh khó khăn Chính phủ và NHNN đã thận trọng, linh hoạtvà nhất quán trong điều hành chính sách trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng; chính sách kinh tế vĩ mô được kiểm soát chặt chẽ góp phần hoàn thành các mục tiêu về ổn định thị trường tiền tệ và nâng cao khả năng tự chủ của nền kinh tế.
Tình hình kinh tế - xã hội, an ninh - quốc phòng trên địa bàn thủ đô Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2019 – 2021 trở lại đây luôn duy trì ổn định và không ngừng phát triển Trong những năm qua, bên cạnh những điều kiện thuận lợi do sự phát triển chung của kinh tế đất nước, đặc biệt là tại địa bàn thủ đô,BIDV Chi nhánh Hai
Bà Trưng luôn phải đối mặt với nhiều khó khăn từ sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường do các TCTD khác trên địa bàn cũng tăng cường phát triển chạy đua với chiến lược kinh doanh:cạnh tranh về lãi suất (lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay), cạnh tranh về hoạt động tín dụng, về phát triển tìm kiếm khách hàng… Trong quá trình xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng của các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ mất khả năng trả nợ; còn bất cập và gặp nhiều khó khăn
2.1.2.2 Tình hình kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn
Trong ba năm qua BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn luôn phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh đề ra Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, % (phần trăm)
4 Tăng trưởng LN so với năm trước 11% 14% 13% (1.5%)
Nguồn: Báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 của
BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng – Phòng Tài chính kế hoạch
Dịch Covid-19 lây lan và chính thức được ghi nhận từ đầu tháng 2/2020 Tác động lớn nhất của dịch bệnh này đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động của các hệ thống ngân hàng thương mại và doanh nghiệp bắt đầu từ giữa khoảng tháng 2-
2020, đặc biệt nghiêm trọng trong tháng 3 tháng 4 và vào đầu tháng 5-2020 (đây là khoảng thời gian cả nước thực hiện nghiêm ngặt các biện pháp giãn cách và cách lý xã hội theo Chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ) Song BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn nỗ lực để đạt được các mục tiêu đề ra Doanh thu và lợi nhuận của BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2021 đạt 1.450 tỷ đồng có sự giảm so với năm 2020 là 50 tỷ đồng Mặc dù vậy, trong năm 2021 BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng tốc độ tăng trưởng doanh thu giảm do ảnh hưởng của đại dịch covid, nhưng chi nhánh vẫn kiểm soát tốt tổng chi phí Dự phòng rủi ro được trích lập đúng, đủ theo các quy định và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Nên phần nào kế hoạch về lợi nhuận được giao vẫn đạt theo kế hoạch.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Huy động vốn cùng với tín dụng là hai chỉ chỉ tiêu kinh doanh trọng tâm tạo ra lợi nhuận chính cho ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn là nguồn đầu vào quan trọng, có mối quan hệ mật thiết và gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn, nghiệp vụ trung gian khác Như vậy, có thể khẳng định rằng, huy động vốn là hoạt động đóng vai trò quyết định chính sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Ý thức rõ ràng về trách nhiệm của hoạt động huy động vốn, phần lớn ngay từ đầu năm, khi các ngân hàng lên kế hoạch phát triển kinh doanh định hướng cho năm tới, việc xây dựng một chiến lược bài bản cho công tác mở rộng quy mô,nâng cao chất lượng huy động đều cũng sẽ được hết sức chú trọng thông qua các dự đoán về tình hình sử dụng vốn trong năm đó.
Bảng 2.2: Tình hình HĐV tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Số dư Số dư Số dư Tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Tổng nguồn vốn (tỷ đồng)
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2019 - 2021
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Qua biểu đồ, ta thấy quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng khá đều đặn qua các năm Cụ thể là năm 2020 tổng nguồn vốn huy động của BIDV Hai Bà Trưng là 31.973 tỷ đồng, tăng 39,5% so với năm 2019, đến năm 2021 đạt 45.096 tỷ đồng, tăng 41% so với năm 2020 Có thể thấy, trong giai đoạn từ 2018 – 2021,chỉ tiêu về nguồn vốn huy động của chi nhánh phát triển tăng trưởng cả về số dư tuyệt đối lẫn tốc độ
Nguồn vốn huy động qua các năm của Ngân hàng luôn tăng trưởng là vì: BIDV Hai Bà Trưng luôn coi trọng công tác huy động vốn và liên tục đẩy mạnh hoạt động này thông qua việc đa dang hóa các hình thức huy động vốn Nghiên cứu và đưa vào triển khai nhiều sản phẩm và hình thức huy động vốn ưu việt như: Gửi tiết kiệm với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt tùy theo quy mô lượng vốn, xây dựng quy trình thu tiền tại địa điểm khách hàng yêu cầu linh hoạt, bài bản và nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn, tiện lợi, không ngừng mở rộng, củng cố các mối quan hệ sâu rộng có sẵn trên địa bàn với các kho bạc, UBND, các tổng công ty lớn… Qua đó, tạo nên sự tăng trưởng bền vững và liên tục qua các năm. Để đạt được kết quả trên, ngoài việc chào bán các sản phẩm tiền gửi truyền thống,Chi nhánh còn tìm kiếm và tận dụng tốt các cơ hội với sản phẩm trái phiếu tăng vốn năm 2020-2021 của BIDV Bên cạnh đó, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn chủ động bám sát những chỉ đạo từ hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và PhátTriển Việt Nam, xây dựng các mục tiêu, nhiệm vụ cả năm và đưa ra lộ trình cụ thể đến từng cán bộ, giao nhiệm vụ theo chỉ tiêu đến từng tháng, từng quý Thường xuyên báo cáo kịp thời, công khai các hình thức huy động vốn với kỳ hạn và lãi suất, hình thức các chương trình khuyến mại tại trụ sở ngân hàng, các TCKT đối tác, khu dân cư trên địa bàn khai thác chăm sóc để chủ động tiếp thị các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng đến khách hàng Cùng sự chỉ đạo điều hành kinh doanh của BIDV cấp trên và của Ban lãnh đạo chi nhánh đảm bảo thông suốt,chuyên nghiệp.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.2.1 Phân theo loại tiền tệ
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, % (phần trăm)
Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 22.920 100 31.973 100 45.096 100
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn theo loại tiền tệ
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Từ bảng số liệu (Bảng 2.3) và biểu đồ tỷ trọng (Biểu đồ 2.2) cho thấy cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền tệ, nguồn vốn nội tệ có sự di chuyển theo chiều hướng tăng giảm nhẹ nhưng không đáng kể và luôn giữ tỷ trọng cao Bên cạnh đó, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ và có sự biến động cũng không quá lớn tương ứng, cụ thể:
Năm 2019, tổng nguồn vốn đạt 22.920 tỷ đồng, trong đó, nguồn vốn nội tệ đạt 21.590 tỷ đồng (Chiếm 94,2% tổng cơ cấu), nguồn vốn ngoại tệ đạt 1.330 tỷ đồng (Chiếm 5,8% tổng cơ cấu) Đến năm 2019, nguồn vốn nội tệ đạt 30.021 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 93,9% tổng nguồn vốn); tốc độ tăng 39,1% so với năm 2019 tương ứng với con số tuyệt đối là 8.431 tỷ đồng, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi nội tệ đạt 1.952 tỷ đồng, tăng 622 tỷ so với năm 2019 Đến 31/12/2021, kết quả huy động vốn theo nội tệ vẫn trên đà tăng đạt 42.746 tỷ đồng tăng 12.725 tỷ đồng so với năm 2020 tốc độ tăng 42,4% Nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao 94,8% trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 2.350 tỷ đồng tăng 398 tỷ đồng so với năm 2020 tốc độ tăng 20,4 %
Từ kết quả phân tích trên cho thấy; hiện nay nguồn vốn nội tệ luôn là nguồn vốn chủ yếu của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng, chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng dần về số tuyệt đối khá tốt Sự tăng trưởng này góp phần hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh mà chi nhánh đề ra, nằm trong chiến lược về cơ cấu nguồn vốn theo chỉ đạo của BIDV cấp trên và phù hợp với hoạt động huy động vốn của các NHTM hiện nay Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trên tổng nguồn vốn huy động mặc dù cũng có sự nỗ lực công công tác huy động, cũng quan trọng tuy nhiên đây không phải là thị trường thế mạnh củaBIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng; do đơn vị chưa khai thác hết được tiềm năng của nguồn vốn ngoại tệ trên địa bàn và một phần do cơ sở vật chất, trang thiết bị, hệ thống chưa đáp ứng đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, ngoài ra, còn có sự cạnh tranh gay gắt đến từ Vietcombank – đơn vị rất mạnh về ngoại tệ trên địa bàn nên hạn chế khả năng thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ nguồn kiều hối và từ các tổ chức kinh tế có vốn ngoại tệ khác…
2.2.2.2 Phân theo đối tượng huy động
Cơ cấu vốn huy động của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng được chia ra làm
3 cấu phần chính, bao gồm: Huy động từ dân cư, huy động từ các tổ chức kinh tế và huy động từ các định chế tài chính Việc khai thác mở rộng nhóm khách hàng tổ chức kinh tế ra ngoài phạm vi địa bàn truyền thống đã kéo về cho BIDV Hai Bà Trưng nguồn vốn huy động đến từ các TCKT dồi dào hơn Song, việc phát triển khách hàng trên địa bàn dân cư, giữ chân và nâng cao chất lượng huy động vốn huy động dân cư vẫn luôn được chú trọng đẩy mạnh để đạt được mục tiêu đề ra.
Bảng 2.4: Nguồn vốn phân theo đối tượng huy động giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, (%) phần trăm
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 22.920 100 31.973 100 45.096 100
Tổ chức kinh tế 12.160 53,1 14.714 46,0 20.747 46,0 Định chế tài chính 2.399 10,4 8.304 26,0 16.248 36,0
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Tổ chức kinh tế Định chế tài chính
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Căn cứ vào (Bảng 2.4) và (Biểu đồ 2.3) cho thấy tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tiền gửi dân cư và tiền gửi của các định chế tài chính Trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019-2021 thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng cao (xấp xỉ 50% tổng cơ cấu nguồn vốn)
Kết quả hình thành và phát triển nguồn vốn theo cơ cấu ba đối tượng chính như trên phản ánh rõ ràng thực tế nền khách hàng của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng Thể hiện sự chủ động bám sát theo sự chỉ đạo của cấp trên, tiếp tục xây dựng chính sách phát triển khách hàng hợp lý, khai thác tối đa nguồn vốn và đối tượng khách hàng truyền thống vốn là lợi thế lâu năm đã được BIDV dày công xây dựng xuyên suốt quá trình hình thành và phát triển của mình
Trong cấu phần nguồn vốn huy động, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm cấu phần cao nhất Đây là tiền của các tổ chức kinh tế, cụ thể là từ các doanh nghiệp, (tổng) công ty, tập đoàn… gửi vào trong ngân hàng với mục đích chính là đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả tiền mua nguyên vật liệu, hàng hóa và dịch vụcho các đối tác Thường là nguồn vốn có chi phí thấp, thu hút được nguồn tiền gửi đến từ nhóm khách hàng này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí vốn, đồng thời tăng sức cạnh tranh của mình bằng nguồn đầu vào có quy mô lớn, dễ dàng đa dạng hóa danh mục đầu tư và tăng cường hoạt động cho vay Trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến hết năm 2021, nền kinh tế gặp nhiều biến động, đa phần các doanh nghiệp đều phải đối mặt với nhiều khó khăn Tuy nhiên,nhìn vào cơ cấu nguồn vốn huy động TCKT ở BIDV Hai Bà Trưng, ta dễ dàng nhận thấy, con số đó thể hiện chính xác đặc điểm nền khách hàng tại chi nhánh như đã phân tích ở bên trên, đồng thời, cho thấy sự quyết liệt của chi nhánh trong công tác mở rộng và khai thác nhóm khách hàng này Cơ cấu huy động tiền gửi đến từ các TCKT, cụ thể tại BIDV Hai Bà Trưng nằm phần lớn ở nhóm các Tập đoàn, tổng công ty hàng không, xây lắp (khoảng hơn 2.000 tỷ đồng), tập đoàn dầu khí Việt Nam (khoảng 3.000 tỷ đồng), Bảo hiểm xã hội Việt Nam (1.320 tỷ đồng),… nhiều năm nay vẫn là thế mạnh Ngoài ra, việc liên tục tìm kiếm, ký hợp đồng hợp tác tác toàn diện, mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng ngành nghề tài trợ đã đem về cho chi nhánh thêm nhiều doanh nghiệp mới, qua đó, giúp mở rộng thêm quy mô vốn huy động Tỷ trọng tiền gửi đến từ nhóm các TCKT từ năm 2019 tới năm 2021 tuy có xu hướng giảm trên tổng cơ cấu, nhưng con số tuyệt đối đều tăng đều đặn (Từ 12.160 năm 2019 đến 20.747 tỷ vào năm 2021) Thể hiện thế mạnh vô cùng vượt trội mà BIDV Hai Bà Trưng đang tích cực khai thác hiệu quả đến từ nhóm khách hàng tổ chức (Doanh nghiệp, tổng công ty, tập đoàn lớn…) mà mình nắm giữ. Tuy nhiên, trong những năm tới, phát triển bán lẻ đang là xu hướng được đặt ra của hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần đa năng Vì vậy, để có thể có trong tay nguồn vốn chi phí thấp tốt nhất, qua đó, phát triển đa dạng được các sản phẩm và tối đa hóa lợi nhuận đạt được, đòi hỏi các chi nhánh có nền tảng khách hàng tổ chức lớn như Hà Nội phải hết tận dụng lợi thế một cách triệt để Không ngừng nổ lực nâng cao chất lượng chăm sóc, tăng cường tốc độ xử lý bảo lãnh, hạn mức, cho vay haythanh toán… và đẩy mạnh mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế để giữ chân khách hàng.
Mặt khác, trong cơ cấu tổng nguồn vốn, nguồn tiền gửi huy động đến từ dân cư luôn là bộ phận cơ cấu trọng tâm mà mọi ngân hàng thương mại cổ phần đặt mục tiêu khai thác và mở rộng Được xác định rõ ràng, xây dựng chiến lược để thực hiện sát sao qua từng năm Ở BIDV Hai Bà Trưng, cấu phần vốn huy động đến từ dân cư tuy chiếm tỷ trọng không quá lớn, do đặc điểm nền khách hàng truyền thống sẵn có của chi nhánh Tuy nhiên, đây lại chính là một trong số những chỉ tiêu quan trọng mà Ban lãnh đạo chú trọng phát triển.Trên lý thuyết, cấu phần huy động vốn đến từ bộ phận dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn đối với các ngân hàng TMCP đa năng định hướng phát triển bán lẻ.Có đặc điểm vô cùng nhạy cảm đối với các biến động trên thị trường Bất cứ một thay đổi nào dù nhỏ nhất về tỷ giá, lãi suất, an ninh chính trị, hay yếu tố ảnh hưởng từ dịch bệnh như trong những năm gần đây cũng sẽ khiến cho lượng tiền gửi của dân cư vào các ngân hàng biến động mạnh mẽ Là một trong số các ngân hàng lâu năm trên địa bàn thủ đô, BIDV Hai Bà Trưng là địa chỉ tin cậy và là kênh đầu tư an toàn lâu năm của một bộ phận không nhỏ dân cư trên địa bàn. Tuy nhiên, ảnh hưởng của dịch bệnh Covid -19 trong khoảng từ cuối năm 2018 trở về gần đây đã tác động mạnh mẽ đến tỷ trọng cũng như con số huy động vốn dân cư tuyệt đối tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng Cụ thể là vào thời điểm cuối năm
2019, huy động vốn dân cư của chi nhánh đạt 8.361 tỷ đồng (Chiếm khoảng 36,5% tổng cơ cấu nguồn vốn) BIDV Hai Bà Trưng tiếp tục duy trì được đà tăng vốn dân cư cho tới hết năm 2020, với con số ghi nhận tại thời điểm 31/12/2020 đạt 8.955 tỷ đồng, tuy nhiên đến năm 2021, đứng trước xu hướng dịch chuyển đầu tư của đại bộ phận dân cư thủ đô, sự đi xuống của thị trường và khó khăn chung do ảnh hưởng dịch bệnh cùng với sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất đến từ các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân khác trên cùng địa bàn, BIDV Hai Bà Trưng ghi nhận con số tụt giảm vốn huy động dân cư xuống chỉ còn 8.101 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng chỉ khoảng 18% tổng cơ cấu nguồn vốn) Đây là một thực trạng khá nan giải mà đại bộ phận các ngân hàng TMCP có vốn nhà nước đang gặp phải vì có yếu thế trong việc cạnh tranh thông qua lãi suất, cơ chế lãi Do vậy, chủ trương của Ban lãnh đạo ngân hàng nói chung và ban lãnh đạo BIDV Hai Bà Trưng nói riêng vẫn luôn là tập trung nghiên cứu, cải tiến chất lượng chăm sóc, đổi mới hình ảnh phục vụ, đa dạng hóa các kỳ hạn, chương trình khuyến mại và nâng cao vị thế chuyên nghiệp của một ngân hàng lớn hàng đầu địa bàn để qua đó, chi nhánh tạo được niềm tin trong dân cư, giữ chân được khách hàng cũ và mở rộng thu hút được nhiều khách hàng mới. Ngoài ra, cấu phần huy động vốn đến từ các định chế tài chính tại BIDV Hai
Bà Trưng cũng là một lợi thế lớn của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn do khai thác, mở rộng được tập khách hàng định chế tài chính lớn trên địa bàn và thông qua các mối quan hệ lớn mà chi nhánh đã xây dựng được những năm gần đây Con số tăng nguồn huy động từ năm 2019 ghi nhận chỉ là hơn 2.399 tỷ đồng nhưng đã tăng lên 16.248 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng tuyệt đối 13.849 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng 577%) rất ấn tượng.
Trong những năm gần đây, ngay từ kỳ đầu của mỗi năm tài chính, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đã luôn chủ động xây dựng kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn đảm bảo đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền đồng thời đảm bảo linh hoạt, thuận lợi, bám sát thị phần kinh doanh trên địa bàn Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5: Nguồn vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 4.340 18,9 5.952 18,6 6.305 14,0
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 của Phòng Tài chính kế hoạch - BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH
