Mục lụ Lời mở đầu Ch¬ng 1: Tổng quan phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại 1.1 Kh¸i qu¸t ngân hàng thơng mại 1.1.1 Kh¸i niƯm .6 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại .6 1.1.2.1 NhËn tiỊn gưi 1.1.2.2 Cho vay 1.1.2.2 C¸c hoạt động khác 1.2 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại .10 1.2.1 Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng 10 1.2.2 Phân loại bảo lÃnh ngân hàng 10 1.2.2.1 Phân loại theo phơng thức phát hành bảo lÃnh .10 1.2.2.1 Phân loại theo mục đích bảo lÃnh 13 1.2.2.3 Phân loại theo điều kiện toán 15 1.2.2.4 Phân loại theo hình thức b¶o l·nh 16 1.2.3 Quy trình bảo lÃnh ngân hàng 16 1.2.4 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng 19 1.2.4.1 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng 19 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng .19 1.2.4.3 Các rủi ro hoạt động bảo lÃnh ngân hàng 21 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hµng 23 1.3.1 Nh©n tè chđ quan .23 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 Chơng 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội 27 2.1 Sơ lợc NHNo&PTNT Hà Nội 27 2.1.1 Giíi thiƯu chung 27 2.1.2 T×nh hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội thêi gian qua .27 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội .30 2.2.1 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nội 30 2.2.1.1 Chỉ tiêu định tính 30 2.2.1.2 Các tiêu định lợng 31 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội .36 2.3.1 Kết đạt đợc 36 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 38 2.3.2.1.H¹n chÕ 38 2.3.2.2 Nguyên nhân 38 Chơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Néi 42 3.1 Định hớng phát triển NHNo&PTNT Hµ Néi thêi gian tíi .42 3.1.1 Định hớng chung .42 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động bảo lÃnh 42 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hµ Néi .43 3.2.1 Giải pháp vÒ ngêi 43 3.2.1.1 Xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, tận tình, chu đáo phục vụ khách hµng 43 3.2.1.2 Thờng xuyên trau dồi kiến thức, đổi nghiệp vụ .45 3.2.2 Giải pháp Marketing ngân hàng .45 3.2.2.1 Chính sách khách hàng 45 3.2.2.1 ChÝnh s¸ch phÝ 48 3.2.2.3 Chính sách sản phẩm 49 3.2.3 Các giải pháp khác 51 3.3 KiÕn nghÞ 53 3.3.1 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT ViƯt Nam .53 3.3.2 Kiến nghị với ngân hµng nhµ níc .55 3.3.3 Kiến nghị với phủ quan có thÈm quyÒn 56 KÕt luËn 57 Tµi liƯu tham kh¶o 58 Y Lời mở đầu Trong năm gần kinh tế nớc ta đà có bớc phát triển vợt bậc Sự phát triển kinh tế phụ thuộc nhiều vào vận động nhanh thuận lợi nguồn vốn Vì vậy, tín dụng ngân hàng đà trở thành sách phát triển lớn đất nớc Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, bảo lÃnh có vai trò quan trọng nhằm nâng cao khả phục vụ, khai thác tốt nhu cầu khách hàng, tăng thu nhập uy tín cho ngân hàng Trong năm qua NHNo&PTNT Hà Nội đà áp dụng nghiệp vụ bảo lÃnh không ngừng mở rộng loại hình bảo lÃnh quy mô lẫn chất lợng Nghiệp vụ bảo lÃnh đà đạt đợc kết đáng kể song bên cạnh hạn chế hình thức bảo lÃnh, đối tợng khách hàng, đặc biệt cha đáp ứng đợc yêu cầu thị trờng Nhận thức đợc điều này, em đà chọn đề tài: Giải pháp phát triểnGiải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hà Nội Về kết cấu Chuyên đề tốt nghiệp : Lời mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo Chuyên ®Ị gåm cã ba ch¬ng: Ch¬ng 1: Tỉng quan vỊ phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội Chơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh NHNo&PTNT Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn Ban lÃnh đạo cán NHNo&PTNT Hà Nội đà giúp đỡ em hoàn thành luận văn Sinh viên thực Đoàn Thế Dũng Chơng 1: Tổng quan phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt k× tỉ chøc kinh doanh kinh tế Ngân hàng thơng mại trung gian tài quan trọng nhất, lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt kinh tế Qua Ngân hàng ngời thiếu vốn đợc cung ứng đầy đủ vốn để kinh doanh ngời thừa vốn làm cho khoản tiền đợc sinh lời an toàn so với họ nắm giữ 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao Ngân hàng tìm cách để thu hút đợc lợng tiền kinh tế Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi khách hàng (tiền gửi toán tiết kiệm) Tiền gửi ngân hàng nguồn tài nguyên quan trọng Ngân hàng thơng mại Khi Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách Ngân hàng đà huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức tín dụng dân c Tiền gửi lµ ngn tiỊn chiÕm tØ träng lín tỉng ngn tiền ngân hàng Để gia tăng lợng tiền gửi chất lợng nguồn tiền môi trờng cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng đà đa thực nhiều hình thức huy động khác phục vụ lợi ích tối đa khách hàng Các Ngân hàng phải trả lÃi cho khoản tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu trớc mắt cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời nguồn vốn để kinh doanh 1.1.2.2 Cho vay Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng để tài trợ cho hoạt động chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Cho vay giúp tổ chức có thêm vốn đầu t vào dự định mình, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, tạo søc sèng cho nÒn kinh tÕ Cho vay cã hình thức: a) Cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau Ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển doanh nghiệp b) Cho vay tiêu dùng Trớc hầu hết Ngân hàng thơng mại không tích cực với việc cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho đối tợng tiềm ẩn rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng Ngân hàng thơng mại tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Ngày tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng cao Các ngân hàng thơng mại tìm biện pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng c) Tài trợ cho dự án Không dừng lại việc cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng đà nâng dần tỷ lệ cho vay trung dài hạn cách tài trợ cho dự án: xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, đầu t đất đai 1.1.2.2 Các hoạt động khác Ngoài hai hoạt động ngân hàng thơng mại thực nhiều nghiệp vụ khác Mua, bán ngoại tệ: dịch vụ ngân hàng Mua bán ngoại tệ việc ngân hàng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác để hởng phí dịch vụ Bảo quản vật có giá: Ngân hàng thực việc lu trữ vàng giấy tờ có giá khác cho khách hàng kho bảo quản với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Cung cấp tài khoản giao dịch thùc hiƯn to¸n: cho phÐp ngêi gưi tiỊn, sư dụng tiện ích toán, không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều mạng lới ngân hàng ngày đợc mở rộng phạm vi hoạt động Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán đợc ph¸t triĨn nh: ủ nhiƯm chi, nhê thu, L/C, toán điện, thẻ Quản lý ngân quỹ: nhiều ngân hàng đà cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ ngân hàng quản lý thu chi khách hàng tiến hành đầu t phần tiền mặt thặng d vào công cụ sinh lời khác khách hàng cần tiền mặt để toán Tài trợ hoạt động Chính phủ: nhu cầu chi tiêu Chính phủ thờng xuyên thu không đủ bù chi, nên Chính phủ nớc muốn vay ngân hàng thơng mại để bù đắp tạm thời thâm hơt thu chi Ngµy nay, ChÝnh phđ dµnh qun cÊp giấy phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng đợc phép thành lập, phải cam kết góp phần mức độ vào dự án Chính phủ, thông qua: mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi ngân hàng huy động đợc Cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing): kinh tế phát triển nên có nhiều dự án xây dựng lớn đợc thực hiện, mua thiết bị xây dùng sÏ rÊt tèn tiỊn mµ sau nµy cã thĨ lại khó bán Nghiệp vụ cho thuê đời, ngân hàng cho khách hàng thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hoạt động thuê, mua ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Kết thúc hợp đồng khách hàng kí hợp đồng mua lại thiết bị Do cho thuê ngân hàng nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài nên ngân hàng có nhiều chuyên gia trình độ cao nhiều kinh nghiệm Chính nhiều khách hàng đà nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ họ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hé, ủ th¸c cho vay hé, ủ th¸c ph¸t hành, uỷ thác đầu t Ngân hàng thực t vấn cho khách hàng, khuyên họ nên đầu t tiền vào lĩnh vực mà có hiệu Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán: ngân hàng đời ngày nhiều, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khiến ngân hàng phải tìm cách để thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng Điều khiến ngân hàng mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tiện ích lĩnh vực chứng khoán nh: ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán khác Có ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: ngân hàng đà bán bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo việc hoàn trả trờng hợp khách hàng chiết khấu, bị rủi ro, bị tàn phế lao động ngân hàng đà có liên kết với công ty bảo hiểm khác để cung cấp dịch vụ tiết kiệm có liên quan tới bảo hiểm nh: tiết kiÖm an sinh, tiÕt kiÖm hu trÝ Cung cÊp dịch vụ đại lý: khách hàng nơi nhng ngân hàng thiết lập chi nhánh văn phòng tất nơi hạn chế nhiều phơng diện Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho ngân hàng khác nh: toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, ngân hàng đầu mối đồng tài trợ để hởng hoa hồng Bảo lÃnh: khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Trong năm gần nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh Qua bảo lÃnh ngân hàng nhiều khách hàng đà ký kết đợc hợp đồng lớn, đối tác với họ yên tâm bên vi phạm hợp đồng đà ký ngân hàng bảo lÃnh phải thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Bảo lÃnh nghiệp vụ mẻ nhng ngày thực đợc vai trò mình, giúp ngân hàng thơng mại tăng thêm lợi nhuận nâng cao uy tín thị trờng Trong phần 1.2 ta hiểu sâu bảo lÃnh để từ có biện pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại 1.2 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng Theo quy định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/8/2000 Thống đốc NHNN , bảo lÃnh ngân hàng đợc hiểu Giải pháp phát triểnBảo lÃnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lÃnh) với bên có quyền (bên nhận bảo l·nh) vỊ viƯc thùc hiƯn nghÜa vơ tµi chÝnh thay cho khách hàng (bên đợc bảo lÃnh) khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đà đợc trả thay Quan hệ bảo lÃnh thờng có ba bên: bên bảo lÃnh, bên đợc bảo lÃnh bên nhận bảo lÃnh Trong bảo lÃnh ngân hàng, ngân hàng bên bảo lÃnh, khách hàng ngân hàng bên đợc bảo lÃnh, bên hởng bảo lÃnh ngời thứ (các tổ chức, cá nhân nớc có quyền thụ hởng cam kết bảo lÃnh tổ chức tín dụng) 1.2.2 Phân loại bảo lÃnh ngân hàng Bảo lÃnh ngân hàng đợc phân theo nhiều tiêu thức khác 1.2.2.1 Phân loại theo phơng thức phát hành bảo lÃnh a) Bảo lÃnh trực tiếp: loại bảo lÃnh mà ngân hàng cam kết trực tiếp toán cho ngời thụ hởng bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng Với loại bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh phí hoa hồng cho ngân hàng đại lí nớc Sơ đồ bảo lÃnh trực tiếp Ngân hàng bảo lÃnh Ngời đợc b¶o l·nh (1) (2) (3) Ngêi thơ hëng b¶o l·nh (1) Ngời đợc bảo lÃnh ngời hởng bảo lÃnh ký kết hợp đồng gốc quy định bên A phải mở bảo lÃnh (2) Bên đợc bảo lÃnh đề nghị ngân hàng phục vụ phát hành bảo lÃnh ngân hàng (3) Ngân hàng bảo lÃnh thực việc toán cho bên hởng bảo lÃnh ngời đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng b) Bảo lÃnh gián tiếp: loại hình bảo lÃnh ngân hàng bảo lÃnh mở bảo lÃnh theo thị ngân hàng trung gian phục vụ bên đợc bảo lÃnh dựa bảo lÃnh khác bảo lÃnh đối ứng Loại bảo lÃnh có lợi cho ngời thụ hởng bảo lÃnh thuận tiện giao dịch đòi tiền sau bên A vi phạm hợp đồng Sơ đồ bảo lÃnh gián tiếp Ngân hàng phát hành bảo lÃnh đối ứng (7) (3) Ngân hàng phát hành bảo lÃnh (6) (2) (4) (5) (1) Bên đợc bảo lÃnh Bên thụ hởng bảo lÃnh (1) Bên đợc bảo lÃnh bên thụ hởng bảo lÃnh ký kết hợp đồng gốc quy định bảo lÃnh ngân hàng điều khoản nh thời hạn bảo lÃnh (2) Bên đợc bảo lÃnh đề nghị ngân hàng phục vụ yêu cầu ngân hàng khác nớc bên thụ hởng bảo lÃnh phát hành bảo lÃnh (3) Ngân hàng thứ phát hành bảo lÃnh cho bên thụ hởng bảo lÃnh (4) Bên thụ hởng bảo lÃnh yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lÃnh thực nghĩa vụ tài bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng đà ký (5) Ngân hàng phát hành toán cho bên thụ hởng bảo lÃnh (6) Ngân hàng phát hành đòi ngân hàng phát hành bảo lÃnh đối ứng số tiền họ đà toán cho bên thụ hởng bảo lÃnh (7) Ngân hàng phát hành bảo lÃnh đối ứng yêu cầu bên đợc bảo lÃnh phải hoàn trả số tiền đà bảo lÃnh Tuỳ theo điều kiện nớc ngời đợc hởng bảo lÃnh nh mà ngời ta lựa chọn bảo lÃnh trực tiếp hay bảo lÃnh gián tiếp Sự khác là: bảo lÃnh trực tiếp sử dụng điều kiện mẫu th thích hợp với yêu cầu ngân hàng nớc bảo lÃnh gián tiếp thích hợp với yêu cầu ngân hàng nớc ngời thụ hởng bảo lÃnh ngân hàng phát hành có quyền lựa chọn loại bảo lÃnh để phát hành c) Bảo lÃnh đợc xác nhận (xác nhận bảo lÃnh): bảo lÃnh ngân hàng tổ chức tín dụng (bên xác nhận bảo lÃnh) phát hành cho bên nhận bảo lÃnh việc đảm bảo khả thực nghĩa vụ bảo lÃnh tổ chức tín dụng đợc xác nhận bảo lÃnh (bên đợc xác nhận bảo lÃnh) khách hàng Trờng hợp bên đợc bảo lÃnh không thực hay thực không đầy đủ nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh bên xác nhận bảo lÃnh thực nghĩa vụ thay cho bên đợc xác nhận bảo lÃnh d) Đồng bảo lÃnh: việc nhiều ngân hàng bảo lÃnh cho nghĩa vụ khách hàng thông qua ngân hàng làm đầu mối §ång b¶o l·nh x¶y sè tiỊn b¶o l·nh có giá trị lớn vợt quỹ bảo lÃnh có vợt qua tỷ lệ cho phép ngân hàng Một ngân hàng riêng lẻ thờng không đủ điều kiện để đứng bảo lÃnh, ngân hàng mời ngân hàng khác tham gia phát hành bảo lÃnh Thông thờng ngân hàng tham gia đồng bảo lÃnh lựa chọn ngân hàng có uy tín, nhiều kinh nghiệm đứng chủ trì việc phát hành bảo lÃnh Sơ đồ đồng bảo lÃnh (2) hàng A Ngân (2) Ngời đợc bảo lÃnh (1) (1) Ngân hàng B Ngân hàng N Ngời thụ hởng bảo lÃnh