Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc hà nội

Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông lời nói đầu Những năm qua, kinh tế nớc ta đà chuyển đầu t chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có điều tiết quản lý Nhà nớc, việc chuyển đổi chế mang tính tÊt u cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ cđa mét quốc gia nh Việt Nam Trong bớc chuyển đổi ngân hàng đóng vai trò quan trọng Với vai trò nhà điều hoà vốn kinh tế, ngân hàng huy động vốn từ chủ thể thừa vốn kinh tế cho chđ thĨ thiÕu vèn, cã nhu cÇu vỊ vèn vay Vì vậy, việc nâng cao chất lợng nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, cần thiết riêng ngân hàng mà cần thiết cho kinh tế Khi chất lợng nghiệp vụ ngân hàng đợc nâng cao giao dịch kinh tế diễn dễ dàng hơn, việc ngân hàng thay cho chủ thể kinh tế thực công việc toán dịch vụ huy động vốn hoạt động tốt làm giảm tối thiểu vốn nhàn rỗi kinh tế Đặc biệt, hoạt động tín dụng ngân hàng mà hoạt động có hiệu giúp cho kinh tế giải đợc vấn đề thiếu vốn đồng thời đẩy nhanh phát triển kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực Ngân hàng đà bộc lộ yếu mà d luận xà hội quan tâm tiềm ẩn nguy không lành mạnh Đặc biệt chất lợng tín dụng cha cao đòi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu vậy, nhờ có hớng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo Phạm Phan Dũng với lỗ lực thân, đà định chọn đề tài: Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội Kí hiệu giải thích Ngân hàng nông nghiệp phát triển NHNo&PTNT nông thôn HĐ Huy động TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chøc tÝn dơng DNNN Doanh nghiƯp nhµ níc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thơng mại TD tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng HSSDNVHĐ Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động Bảng ký hiệu viết tắt Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông Phần I: Báo cáo thực tập Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội: 1.1 Sự đời Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn (NHNo& PTNT) Bắc Hà Nội chi nhánh cấp 1, trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, đợc thành lập theo định số 342/ QĐ Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam, với ngày giao dịch ngày 1/11/2001 ngày khai trơng thức ngày 6/11/2001 Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội có Hội sở 217 phố Đội Cấn Ba Đình - Hà Nội 1.2 Chức nhiệm vụ: NHNo&PTNT Bắc HN chi nhánh NH cấp I nên có số chức sau: - Thực chức trung gian tín dụng: việc Ngân hàng huy động vốn cho vay nhiều hình thức NH có thực hình thức Marketing nh: tăng lÃi suất huy động, thực khuyến mại, tổ chức trao thởng, đa nhiều loại lÃi suất , Nhằm thu hút vốn nhàn dỗi cho vay - Trung gian to¸n: NH thùc hiƯn hình thức toán nớc toán quốc tế - Chức dịch vụ, thu thập thông tin t vấn, bảo quản - Chức tài trợ ngoại thơng Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông 1.3 Mô hình tổ chức máy: Tại hội sở có phòng ngiệp vụ chuyên môn, đợc bố trí theo sơ đồ sau: Giám đốc Phó Giám Đốc KD Phó Giám Đốc TC KtraHợp KToán nộiToán Ngân P Thẩm Định P Kế Quỹquốc tế P.NV & KHP.Tổng P.Kế Hoạch P KDHC Nhân P.TT Trong năm 2005 đợc chấp thuận NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đà lập chi nhánh cấp II, bao gồm: Chi nhánh Nguyễn Văn Huyên, phòng giao dịch số trực thuộc chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đa tổng số điểm giao dịch chi nhánh lên điểm Hiện nay, hoạt động quan đà vào ổn định phát huy hiệu tốt, có tác dụng tích cực cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Màng lới chi nhánh đến thời điểm 31/12/2005 bao gồm: + Hội Sở chi nhánh Cấp I Bắc Hà Nội + Chi nhánh Kim Mà + Chi nhánh Hoàng Quốc Việt + Chi nhánh Nguyễn Văn Huyên + Phòng giao dịch số trực thuộc chi nhánh Hoàng Quốc Việt + Phòng giao dịch số + Phòng giao dịch số + Phòng giao dịch số Số cán toàn Chi nhánh Bắc Hà Nội có 111 ngời, tăng 12 ngời so với năm 2004 Trình độ cán nhân viên toàn chi nhánh có: cán có trình độ thạc sỹ trở lên, 76 cán có trình độ đại học 1.4 Lĩnh vực hoạt động chính: Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chi nh¸nh cÊp I trùc thc NHNo& PTNT ViƯt Nam - Ngân hàng thơng mại hàng đầu, có vốn điều lƯ lín nhÊt, hƯ thèng m¹ng líi réng lín nhÊt Việt Nam - đợc phép kinh doanh đa thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại, gồm: - Huy động vốn đồng Việt Nam loại ngoại tệ với nhiều hình thức nh: tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu, tiền gửi toán phơng thức toán linh hoạt - Đầu t vốn tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ nh: Cho vay thông thờng; cho vay tài trợ theo chơng trình, dự án; cho vay đồng tài trợ; cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; chiết khấu loại giấy tờ, chứng từ có giá - Bảo lÃnh đồng Việt Nam ngoại tệ dới nhiều hình thức khác nớc - Thanh toán đồng Việt Nam ngoại tệ nh: Thanh toán chuyển tiền điện tử nớc; toán biên giới; toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX - Đầu t dới hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản hình thức đầu t khác với doanh nghiệp tổ chức tài tín dụng - Thực mua bán giao ngay, có kỳ hạn toán hoán đổi loại ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp - Thực làm đại lý dịch vụ uỷ thác cho tổ chức tài chính, tín dụng cá nhân vµ ngoµi níc nh: tiÕp nhËn vµ triĨn khai dự án uỷ thác vốn; dịch vụ giải ngân cho dự án đầu t, dự án uỷ nhiệm; toán thẻ tín dụng, séc du lịch - Cung ứng dịch vụ nh: Chi trả tiền lơng doanh nghiƯp; chi tr¶ kiỊu hèi; chun tiỊn nhanh; thu chi tiền gia; - Các dịch vụ khác Ngân hàng đại Kết thực tập: Trong trình thực tập từ ngày tháng đến ngày tháng 4, đà đợc tiếp xúc trực tiếp với nghiệp vụ hiểu thêm hình thức hoạt động NH Đồng thời nắm đợc số thông tin tình hình hoạt động NH nh sau: 2.1 Nguồn vốn huy ®éng: Tỉng ngn vèn huy ®éng cđa NHNN&PTNT B¾c HN đến ngày 31/12/2005 đạt 4.046 tỷ đồng, tăng 625 tỷVND so với năm 2004 (3421 tỷ đồng) Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông Trong nguồn vốn huy động nội tệ đạt 3.444 tỷ VND, chiÕm 85.12% tỉng ngn vèn huy ®éng; ngn vèn huy động băng ngoại tệ (quy đổi VND) đạt 602 tỷ VND, chiếm 14.90% tổng nguồn vốn HĐ Cơ cấu nguồn vốn huy động đợc phân nh sau: 2.1.1 Cơ cấu theo thời gian: - Nguồn vốn huy động không kỳ hạn đạt 1.121 tỷ VND, chiếm 27,7% tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Bắc Hà Nội Trong ngoại tệ đà quy đổi đạt 25 tỷ VND - Nguồn vốn HĐ có kỳ hạn đạt 2.925 tû VND, chiÕm 72,3% tỉng ngn vèn H§ cđa Chi nhánh Bắc Hà Nội ngoại tệ đà quy đổi đạt 562,2 tỷ VND 2.1.2 Cơ cấu theo thành phần kinh tế: - Nguồn vốn huy động từ dân c: 768 tû VND, chiÕm tû träng 18,98% tæng nguån vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội Trong ngoại tệ quy đổi đạt 138 tỷ VND - Nguồn vốn huy ®éng tõ TCKT : 2.425 tû VND.chiÕm tû träng 59,93% Trong ngoại tệ quy đổi 13 tỷ VND - Ngn vèn tiỊn gưi, tiỊn vay TCTD: 853 tû, ngoại tệ quy đổi 443 tỷ VND 2.2 Sư dơng vèn: 2.2.1 Doanh sè cho vay vµ thu nợ: -Doanh số cho vay: Trong năm 2005 doanh số cho vay NHNN&PTNN Bắc HN đạt 1.632 tỷ VND Tăng 83,23% so với năm 2004 -Doanh số thu nợ: Tình hình thu nợ quan đạt 1498 tỷ VND Tình hình đợc thể nh sau: + Phân theo thời gian: Thu nợ ngắn hạn: 1.239 tỷ VND Thu nợ trung dài hạn: 259 tỷ VND + Phân theo thành phần kinh tế: DNNN đạt 561 tỷVND DN ngoµi quèc doanh: 799 tû VND Hé SXKD, t nhân cá thể cho vay khác đạt 138 tỷ VND 2.2.2 D nợ: Đến thời điểm 31/12/2005, tổng d nợ đạt 1.163,6 tỷ VND, chiếm 28,75% tổng nguồn vốn, tăng 136 tỷ ( tăng 13%) Trong đó: - Nội tệ 770,2 tỷ, chiếm 66,19% tổng d nợ - Ngoại tƯ ( quy VND) 393,4 tû, chiÕm 33,81% tỉng d nợ Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông D nợ quan đợc cấu theo cách: - Cơ cấu theo thời hạn: + D nợ ngắn hạn: 647 tỷ VND, chiếm 55% tổng d nợ Trong ngoại tệ quy đổi 148,8 tỷ VND + D nợ trung, dài hạn: 516,6 tỷ VND, chiếm 45% tổng d nợ Trong ngoại tệ quy đổi đạt 244,5 tỷ VND - Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế: + D nợ cho vay DNNN: 317,5 tû VND, chiÕm 27,29% + D nỵ cho vay DNNQD: 712,1 tû VND, chiÕm 61,19% + D nỵ cho vay hộ SXKD, t nhân cá thể cho vay kh¸c: 134 tû VND, chiÕm tû träng 11,5% 2.2.3 Nợ hạn: Tại thời điểm 31/12/2005, số nợ hạn chiếm 0,16% tổng d nợ, tức 1868 triệu VND Điều chứng tỏ hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng tơng đối tốt, việc đánh giá nh tìm hiểu khách hàng trớc cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao Tuy nhiên, nợ hạn Ngân hàng Bắc Hà Nội thấp phần chi nhánh đợc thành lập, nợ hạn bắt đầu xuất NHNo&PTNT Bắc Hà Nội từ năm 2004 Việc trích lập dự phòng quan đạt tỷ VND ( gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung) 2.3 Thanh toán nớc: - Chuyển tiỊn ®iƯn tư: + Sè mãn: 6.102 mãn + Sè tiền: 14.923 tỷ VND - Thanh toán điện tử liên Ngân hàng: + Số món: 16.234 + Số tiền : 31.609 tû VND - Thu, chi tiỊn mỈt: + Doanh sè thu tiỊn mỈt: 3.823 tû + Doanh sè chi tiền mặt: 3.836 tỷ + Công tác ngân quỹ đợc đảm bảo an toàn chế độ, không sai sót nhầm lẫn 2.4 Nghiệp vụ toán quốc tế: NHNo&PTNT Bắc HN chi nhánh cấp I Vì vậy, NH thực nghiệp vụ toán quốc tế Dới số kết nghiệp vụ toán quốc tế mà em tìm hiểu đợc sau thực tập NH (năm 2005) Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông 2.4.1 Thanh toán hàng nhập khẩu: Tổng số NH thực 1.055 tổng giá trị 88.247.058 USD, tăng 169 (+19,07%) so với năm 2004, tăng trị giá 27.021.239USD(+44%) so với năm 2004 2.4.2 Thanh toán hàng xuất khẩu: Trong năm 2005 NH thực tổng số 45 tổng trị giá 3.279.628 USD ( tăng 277% so với năm 2004) 2.4.3 Doanh số mua bán ngoại tệ: Tổng trị giá giao dịch mà NH thục năm: 87.873.792 USD, tăng 17% so với năm 2004 Trong đó: + Doanh số mua ngoại tệ : 43.734.092 USD + Doanh số bán ngoại tƯ : 44.139.700 USD 2.4.4 Phơc vơ dù ¸n: Rót vốn tài khoản đặc biệt phục vụ dự án NHNo Bắc Hà Nội đến 31/12/2005 với tổng số 3.772.257 USD 2.4.5 Chi trả kiều hối: Thực công văn đạo số 4132/NHNo - QHQT Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt nam ban hành, NHNo Bắc HN đà tích cực triển khai chơng trình tiếp thị, quảng cáo khuyến mại cho khách hàng nhận kiều hối đà đạt đợc số kết khả quan năm 2004 Trong năm 2005 nghiệp vụ chi trả kiều hối tăng lên đáng kể, cụ thể nh: + Qua kênh WESTERN UNION: 372 với trị giá 342.527 USD tăng 784% so với năm 2004 + Qua tài khoản cá nhân: 67 với số tiền 373.362 USD, tăng 4% so với năm 2004 2.4.6 Triển khai thành lập bàn thu đổi ngoại tệ: Chi nhánh đà tích cực chủ động tiếp cận cửa hàng kinh doanh vàng để ký hợp đồng đại lý thu đổi ngoại tệ, góp phần tăng nguồn ngoại tệ phục vụ công tác toán quốc tế Trong năm 2005 NH đà mở thêm bàn, tăng tổng số bàn đại lý thu đổi ngoại tệ 10 bàn, với tổng số ngoại tệ mua đợc từ bàn thu đổi ngoại tệ gần triệu USD 2.5 Khách hàng: Đến ngày 31/12/2005, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội có quan hệ giao dịch với 587 doanh nghiệp, tăng 187 doanh nghiƯp so víi 31/12/2004.Trong ®ã, cã 95 doanh nghiƯp nhµ níc, 462 doanh nghiƯp ngoµi qc doanh vµ 30 tổ chức đoàn thể khác Điều chứng tỏ uy tín Ngân hàng niềm tin khách hàng đối Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông với Ngân hàng đà đợc nâng lên rõ rệt, nhiều khách hàng lớn đà chủ động tìm đến với Ngân hàng 2.6 Kết tài Ngân hàng: Trong năm, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đà thực hiện: - Tổng thu 276.541 triệu đồng - Tổng chi 226.199 triệu đồng Nh vậy, mức chênh lệch thu chi Ngân hàng 50.342 triệu đồng Tăng 56% so với năm 2004 Quỹ tiền lơng Ngân hàng đợc xác lập theo đơn giá năm 7.778 triệu đồng, hệ số lơng đạt đợc bình quân năm 2005 2,32 lần có quan hệ giao dịch với 2.7 Kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng: Trong năm 2005, Ngân hàng đà thực tốt việc tổ chức đợt kiểm tra theo đề cơng NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng nhà nớc nh: - Đoàn tra Chi nhánh Ngân hàng nhà nớc Hà néi ®· thùc hiƯn cc kiĨm tra ®èi víi Ngân hàng Bắc Hà Nội hoạt động tín dụng, gia hạn nợ chuyển nợ hạn - Ngân hàng thờng xuyên tổ chức kiểm tra nội Vì hầu hết nghiệp vụ phát sinh đợc kiểm tra kiểm soát - Sau kiểm tra, Ngân hàng tổ chức rút kinh nghiệm chỉnh sửa nghiêm túc - Kết Luận: Quá trình thực tập quan, đà đợc trực tiếp thực số nghiệp vụ, đợc thực tế đến số quan khách hàng Ngân hàng Qua đó, nhận thấy kiến thức hạn chế Vì việc thực tập quan cần thiết sinh viên chuẩn bị trờng, sinh viên tự tích luỹ cho đợc kinh nghiệm thực tế để trờng không bị bỡ ngỡ trớc phức tạp khó khăn công việc Tôi nhận thấy rằng, thời gian thực tập quan ngắn, điều đòi hỏi trờng sinh viên phải thời gian dài để thực đợc thành thạo nhiệm vụ Trong trình thực tập quan, cố gắng để tạo mối quan hệ tốt với cô quan, cố gắng chấp hành tốt nội quy, quy chế quan, cố gắng thực tốt nhiệm vụ mà lÃnh đạo nh cô quan giao cho Từ rút cho đợc kinh nghiệm từ nhiệm vụ Đối với NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, số mặt hạn chế, thiếu sót cần phải tiếp tục phấn đấu, khắc phục năm tới Nhng xét tổng quát năm 2005 ta thấy: tiêu nguồn vốn, tài tiếp tục có mức tăng trởng khá, Sinh Viên: Phan Xuân Cơng Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phơng Đông tiêu kế hoạch Trung tâm điều hành, Nghị chi bộ, Nghị đại hội CNVC đề năm 2005 đợc hoàn thành hoàn thành vợt mức kế hoạch Phần II: Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội Chơng Tín dụng chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng 1.1 NHTM tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng: 1.1.1 Khái niệm NHTM: NHTM trớc hết doanh nghiệp,vì NHTM hoạt động giống nh doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra,có chi phí thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngân hàng Nhà nớc, lÃi lỗ, giầu nên phá sản NHTM kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất cải vật chất nh doanh nghiƯp thc lÜnh vùc s¶n xt kinh doanh nhng tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất , lu thông phân phối sản phẩm xà hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu t cho c¸c doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ më réng kinh doanh góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Nói tóm lại, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng phơng tiện toán Số tiền gửi vay đầu t thực nghiệp vụ triết khấu làm phơng tiện toán 1.1.2 - Vai trò NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.2.1 NHTM tËp trung vèn cung ứng vốn cho kinh tế, sở đảm bảo cho trình luân chuyển vốn, đầu t vốn có hiệu Sinh Viên: Phan Xuân C¬ng