Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện nga sơn

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau gần 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 5%-7%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, đằng sau mặt trái phát triển nhiều vấn đề khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài ngun đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm nhiều tới việc thực nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, thơng qua việc ban hành triển khai thực nhiều chế độ, sách, chương trình … phục vụ cho việc thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NH CSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động, NH CSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn cơng xóa đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp xóa đói giảm nghèo cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề tồn như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu xóa đói giảm nghèo cịn chưa cao, nợ q hạn nhiều, hiêu sử dung vốn chưa cao ,vốn vay không đối tượng sử dụng mục đích.v.v Nga Sơn huyện nghèo tỉnh gặp khó khăn với số hộ nghèo lên tới 9.493 hộ chiếm tỷ lệ 21,21%, số hộ cận nghèo 4.990 hộ chiếm tỷ lệ 11,15% tổng hộ huyện Như làm để người dân nghèo nguồn vốn cho vay từ chương trình Xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội nhiệm vụ hàng Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn Bên cạnh hoạt động cho vay người nghèo chứa đựng nhiều rủi ro nên việc thu hồi vốn vay phải đầy đủ, thời hạn khó khăn Với lý nêu trên, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn” Mục đích nghiên cứu Khố luận tập trung nghiên cứu, làm rõ vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận NH CSXH hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NH CSXH - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn - Đưa sơ giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo -Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Trong khóa luận có sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp so sánh… để phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- Xã hội huyện Nga Sơn Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận khóa luận gồm ba chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn Nội dung khóa luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách- xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách- xã hội Những năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI, thực lộ trình gia nhập WTO địi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước vươn nắm giữ thị trường Trước thực trạng nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội nhiều quan hành nhà nước ngân hàng thương mại thực theo kênh khác dẫn đến nguồn nhân lực nhà nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lặp, chí cản trở lẫn Vì yêu cầu đặt cần tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội vào kênh để thống quản lý cho vay Để đáp ứng yêu cầu trên, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày Thủ tướng Chính phủ ký ban hành định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách- xã hội sở tổ chức Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội viết tắt (NH CSXH) tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả tốn; huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước để ủy thác hoạc trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp, dạy nghề, đối tượng cần vay vốn đẻ giải việc làm… đối tượng sách khác NH CSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước; thực hiên dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả điều kiện thực tế NH CSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa phương 1.1.1.2 Đặc điểm, hoạt động Ngân hàng Chính sách- xã hội *Đặc điểm Ngân hàng Chính sách- xã hội Hoạt động ngân hàng khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp NSNN mang tính chất kinh doanh Đối tượng cho vay chủ yếu hộ nghèo,những gia đình thuộc diện sách đối tượng khác thực theo định Thủ tướng Chính phủ Chế độ tài chính, chế độ tiền lương phụ cấp cán bộ, viên chức việc trích lập, sử dụng quỹ ngân hàng Thủ tướng Chính phủ định Người nghèo đối tượng sách khác vay với lãi suất ưu đãi để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện sống, góp phần thực chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội *Những hoạt động chủ yếu ngân hàng Tổ chức huy động vốn ngồi nước có trả lãi tầng lớp nhân dân, bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn Tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ khác, vay tổ chức tín dụng nước, vay tiết kiệm bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Được nhận nguồn đóng góp tự nguyện khơng có lãi hoạc hoàn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng tổ chức trịxã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ ngồi nước Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng có nhu cầu Thưc nghiệp vụ toán ngân quỹ: - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt Các dịch vụ khác theo quy định thống đốc Ngân hàng Nhà nước Cho vay ngắn, trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nhận làm dịch vụ ủy thác cho vay từ tổ chức Quốc tế, Quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng ủy thác 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.2.1 Quan điểm đói nghèo nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Hội nghị giảm đói nghèo Châu Á- Thái Bình Dương Băng CốcThái Lan tháng 9/1993 định nghĩa: “ Nghèo tình trạng nhu cầu thiết yếu phận dân cư không thỏa mãn, nhu cầu xã hội thừa nhận, tùy vào mức độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục tập quán địa phương” Theo chuẩn đói nghèo giới công bố báo cáo ngày 27-08-2008, Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) đưa phương pháp để đánh giá đói nghèo khu vực Châu Á- Thái Bình Dương Chuẩn nghèo gọi chuẩn nghèo Châu Á, ADB xác định sống mức 1,35USD/ngày Ở Việt Nam nay, chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010 nâng lên đáp ứng nhu cầu nâng ao sống người nghèo bước hội nhập vào khu vực, cụ thể khu vực nông thôn 200.000 đồng/người/tháng khu vực thành thị 260.000 đồng/người/tháng Theo chuẩn nghèo năm 2012 nước có khoảng triệu hộ nghèo Theo Lao động Thương binh Xã hội đến năm 2013 nước ta giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống khoảng 3% Theo chuẩn nhiều hộ nghèo thoát nghèo chưa đủ sống đời sống khó khăn nên nhiều người muốn thuộc diện hộ nghèo để nhận khoản hỗ trợ vay vốn ưu đãi từ ngân hàng Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam cịn nhiều có nhiều nguyên nhân khác phải dựa nguyên nhân hộ gia đình mà có biện pháp hỗ trợ có hiệu Chúng ta xét số nhóm nguyên nhân dẫn đến đói nghèo sau: Nhóm ngun nhân mơi trường tự nhiên; kinh tế-xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nhiệt năm gần thời tiết nước ta biến đổi khó lường ảnh hưởng to lớn đến hoạt động sản xuất người dân đặc biệt người nghèo Hơn với kết cấu hạ tầng giao thơng thủy lợi cịn thấp gây khơng trở ngại cho người nghèo Ngồi nhóm ngun nhân khách quan cịn kể đến nhóm ngun nhân thân người nghèo Thiếu vốn sản xuất: Đây nguyên nhân chủ yếu khiến người dân rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn dẫn đến phải vay mượn với lãi suất cao Kết điều tra xã hội học năm 2010 nguyên nhân đói nghèo cho thấy thiếu vốn chiếm khoảng 80-90% tổng số hộ điều tra Thiếu kinh nghiệm thiếu kiến thức làm ăn: Do phương thức canh tác cổ truyền sản xuất nông nghiệp tự cung tự cấp kết hợp với khó khăn địa hình làm cho người dân nghèo nâng cao kiến thức, trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến suất thấp, không hiệu Bệnh tật sức khỏe yếu yếu tố đẩy người tới khó khăn đặc biệt người dân nghèo… 1.1.2.2 Đặc điểm hộ nghèo Việt Nam thuộc nhóm nước nghèo giới, tỷ lệ hộ đói nghèo cịn cao khoảng 12,5% Nghèo đói tập trung vùng nơng thơn, miền núi, vùng đặc biệt khó khăn Phần đông số người nghèo nông dân với tay nghề thấp, khó khăn việc tiếp cận nguồn nhân lực sản xuất vốn, công nghệ kỹ thuật, thị trường tiêu thụ Những người dân nghèo thường khó có điều kiện chuyển đổi sang nghành phi nông nghiệp đem lại thu nhập cao ổn định Ngồi người dân nghèo cịn có đặc điểm tâm lý nếp sống thể như: Người nghèo thường tự ti, rụt rè, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp Bị hạn chế khả nhận thức kỹ xản xuất kinh doanh Chính người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề Phong tục tập quán sinh hoạt người dân nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng Người nghèo thường sử dụng vốn vào nhu cầu nông nghiệp chủ yếu nghành nghề buôn bán thủ công nhỏ Do nhu cầu vốn mang tính thời vụ 1.1.2.3 Quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội * Phương thức cho vay NH CSXH thực cho vay qua Tổ TK&VV (được gọi cho vay trực tiếp), cho vay qua tổ chức tín dụng, tổ chức trị- xã hội (được gọi cho vay gián tiếp) *Cho vay trực tiếp: NH CSXH thực phương thức cho vay trực tiếp từ ngân hàng đến hộ nghèo thông qua Tổ vay vốn mà chủ yếu Tổ TK&VV Bằng cách tập hợp hộ gia đình nghèo có nhu cầu vay vốn thành lập sở tự nguyện hộ vay vốn để sản xuất kinh doanh, tương trợ giúp đỡ lẫn sản xuất đời sống, chịu trách nhiệm liên đới việc vay vốn trả nợ ngân hàng Quy trình cho vay hộ nghèo phương thức sau: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quy trình cho vay qua Tổ TK&VV Hộ nghèo Tổ TK&VV (1) (6) (7) (2) (5) (3) Ban XĐGN,UBND xã NH CSXH (4) Bước 1: Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ trưởng Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV bình xét hộ vay lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn gửi lên Ban XĐGN UBND xã Bước 3: Ban XĐGN UBND xã xét duyệt chuyển danh sách lên ngân hàng Bước 4: Ngân hàng xét duyệt thông báo danh sách hộ vay vốn, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân tới UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã thông báo kết phê dyệt nân hàng đến tổ trưởng Tổ TK&VV Bước 6: Tổ trưởng Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết phê duyệt ngân hàng, thời gian, địa điểm giải ngân vốn đến hộ vay vốn Bước 7: Ngân hàng tổ trưởng Tổ TK&VV giải ngân vốn đến hộ vay *Cho vay gián tiếp: NH CSXH thực cho vay thơng qua tổ chức trị- xã hội, tổ chức tín dụng Với phương thức vốn vay không chuyển trực tiếp từ ngân hàng đến người nghèo mà từ ngân hàng đến tổ chức trị- xã hội tổ chức có trách nhiệm chuyển giao vốn đến tận tay người nghèo Tổ chức tín dụng nhận ủy thác- xã hội cầu nối ngân hàng người nghèo thông qua tổ chức thành lập đạo hoạt động Tổ TK&VV sở, có điều kiện trực tiếp làm dịch vụ ủy thác trực tiếp đến khách hàng Các tổ chức trị- xã hội nhận ủy thác như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hộ Cựu chiến binh, với việc tận dụng máy tổ chức hàng vạn người tiết kiem chi phí quản lý, tạo điều kiện lồng ghép có hiệu chương trình co vay với chương trình văn hóa- xã hội Mơ hình cho vay trực tiếp qua tổ chức trị- xã hội, tổ chức tín dụng sau: Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay hộ nghèo qua tổ chức CT- XH (1) Tổ TK&VV Hộ nghèo (7) (6) (8) (2) Tổ chức CTXH cấp xã (3) UBND cấp xã Ngân hàng Chính sách- xã hội (4) 10 (5) hội quan trọng đầu tư vốn ưu đãi để giúp hộ nghèo đối tượng sách bước thoát nghèo, nên yếu tố người lại phải để cao, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng cịn nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm lĩnh vực kinh tế tổng hợp Chính điều làm hạn chế khả tư vấn cho hộ nghèo sản xuất kinh doanh phần phụ thuộc vào hội đồn thể kiểm tra, kiểm sốt vốn vay từ hộ nghèo tất yếu Để thực tốt nhiệm vụ trị đề cần phải tăng số lượng cán nhân viên đôi với tăng chất lượng cán bộ, để NH CSXH huyện Nga Sơn thực tốt nhiệm vụ trị địi hỏi trình độ lực chun mơn đội ngũ cán nhân viên phải cao, không trình độ chun mơn ngân hàng mà cịn trình độ kinh tế tổng hợp quy trình sản xuất nông nghiệp, hiểu biết kỹ thuật canh tác, trồng, vật ni… Tuy nhiên trình độ cán nhân viên NH CSXH huyện Nga Sơn nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm lĩnh vực kinh tế tổng hợp Chính điều làm hạn chế khả tư vấn cho hộ nghèo sản xuất kinh doanh phần phụ thuộc vào hội đồn thể kiểm tra, kiểm sốt vốn vay từ hộ nghèo tất yếu Do ngân hàng cần nâng cao lực chuyên môn trình độ kinh tế tổng hợp cán ngân hàng có đáp ứng yêu cầu đặt sở hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo đạt kết cao Mặt khác cần trọng giáo dục ý thức đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên để họ có đồng cảm, quan tâm, chia sẻ với hoàn cảnh hộ nghèo tránh tình trạng thiếu long tin vào hộ nghèo làm cho quan hệ ngân hàng khách hàng thêm xa cách 3.2.4 Nâng cao sở vật chất theo hướng đại hơn, hoàn thiện Cơ sở hạ tầng ln điều kiện tảng, có tính định đến hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Các tổ chức khơng thể mở dịch vụ mới, chẳng hạn dịch vụ kế tốn, hệ thống tốn khơng đại hóa, người dân khơng đặt nhiều niềm tin vào tổ chức tín dụng sở vật chất thiếu khang trang Bản thân văn phịng làm việc phải th rấy khó tạo niềm tin để người có tiền tiết kiệm ký thác 55 khoản tiền vào Hơn điều kiện sở vật chất thiếu thốn lạc hậu khó kích thích tinh thần say mê công việc cán bộ, nhân viên quan, thiếu niềm tin phát triển bền vững thân hộ nghèo nói riêng đông đảo tầng lớp xã hội nói chung Làm cho hoạt động tổ chức tín dụng suy yếu, bế tắc, khó khăn Nâng cấp hạ tầng sở tài co tồn hệ thống NH CSXH cần thiết giai đoạn nay, lý sau: Thứ nhất: Tạo điều kiện cần thiết để NH CSXH hoạt động thực tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, loại đối tượng đặc thù chịu nhiều thiệt thòi xã hội cần quan tâm hỗ trợ Sự hỗ trợ hiệu đến mức lại ophuj thuộc nhiều vào long say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NH CSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức Thứ hai: Cơ sở hạ tầng tài nâng cấp tạo tiền đề cho NH CSXH mở dịch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng tồn xã hội nói chung Đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng tài nâng cấp tạo điều kiện cho NH CSXH bước tăng tính chủ động hoạt động mình, thơng qua đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng vay vốn sở NH CSXH hoạt động bền vững Thứ ba: Đầu tư sở hạ tầng tài chính, trước hết văn phịng làm việc rộng rãi, có trang thiết bị đầy đủ, đáp ứng tốt cho hoaatj động ngân hàng cách tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chơng đói nghèo lĩnh vực 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn Do đặc thù NH CSXH cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi thấp lãi suất huy động, phần chênh lệch lãi suất NSNN cấp bù 56 Chính ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn huy động thông qua phương thức sau: Thứ nhất: Huy động nguồn vốn hình thức cho, tặng, tiền gửi tự nguyện trả lãi lãi suất thấp nguồn tài trợ nước, nguồn vốn ODA để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng Đồng thời thực tiết kiệm, tăng thu, tiết kiệm chi, giảm chi phí quản lý cho NSNN Thứ hai: Huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo vay vốn nắm bắt nhu cầu hộ nghèo, NH CSXH thiết lập dduwwocj chế cho vay thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn, hộ nghèo beeb cạnh vay vốn NH CSXH tham gia gửi tiết kiệm theo hình thức tiết kiệ ban đầu tiết kiệm hàng tháng Hình thức vừa cho vay vừa huy động áp dụng nước thành cơng NH CSXH huyện Nga Sơn hình thức chưa khai thác hiệu Do thời gian tới ngân hàng nên có biện pháp cụ thể để hình thức nhanh chóng đạt hiệu cao Thứ ba: Cấp đủ vốn điều lệ NH CSXH thực nân hàng Chính Phủ Mục tiêu hoạt động người nghèo đối tượng sách, gắn liền với khách hàng người nghèo, trải rộng khắp nước nên phải có sở vật chất định để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt từ Trung ương đến địa phương Những sở phải trích từ nguồn vốn điều lệ ban đầu để xây dựng NH CSXH thành lập tách riêng khỏi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp&phát triển nông thôn Việt Nam để thực chức NH CSXH sử dụng vay điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế Muốn huy động nguồn vốn lớn vay buộc ngân hàng phải có vốn điều lệ lớn (Theo quy định Luật tổ chức tín dụng) việc NH CSXH huyện Nga Sơn cần có nguồn vốn điều lệ lớn đắn cần thiết để trì hoạt động Trong nguồn vốn huy động nguồn vốn huy động cộng đồng người nghèo việc tương đối khó khăn phức tạp, ngồi người dân chưa quen gửi tiền vào NH CSXH Mặt khác sở vật chất ngân hàng thiếu thốn, tâm lý khách hàng thiếu an tâm gửi tiền 57 3.5.2.2 Tiếp tục phát huy hiệu cho vay ủy thác qua tổ chức chỉnh trị- xã hội Mơ hình lý tín dụng sách thơng qua phương thức uyw thác cho vay qua tổ chức trị- xã hội NH CSXH hướng Hợp đồng ủy thác bán phần cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác phat huy lợi tổ chức Đó huy động lực lượng xã hội tham gia XĐGN với ngân hàng, nâng cao chất lượng đầu tư cho vay ưu đãi, phát huy đưa chủ trương xã hội hóa cơng tác XĐGN vào thực tiễn hoạt động Cho vay qua tổ chức trị- xã hội mang lại hiệu cao tiết kiệm do: Thứ nhất, tổ chức tín dụng, trị- xã hội có nhiều lợi so với NH CSXH sẵn có mạng lưới hoạt động khắp xã, phường, thôn… Thứ hai, tạo điều kiện cho hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn này, hộ nghèo phần lớn cư trú vùng khó khăn, phương tiện lại, thơng tin liên lạc thếu thốn tốn kém, số tiền vay hông lớn, chưa quen thủ tục giấy tờ hành chính, mạng lưới hoạt động NH CSXH cịn chưa rộng khắp, khơng thể trực tiếp rải ngân vốn đến người dân Thứ ba, việc quản lý vốn hiệu đảm bảo Về quy trình cho vay ủy thác qua tổ chức đầy đủ bước quy trình cho vay trực tiếp, nhiên có tham gia đại diện tổ chức hội bước giúp ngân hàng việc thẩm định, giải ngân giám sát vốn vay sử dụng hiệu đảm bảo không làm vốn sử dụng vốn khơng mục đích 3.2.5.3 Củng cố, nâng cao hiệu hoạt động Tổ TK&VV Trong hệ thống mạng lưới từ tỉnh xuống xã NH CSXH hệ thống mạng lưới Tổ TK&VV yếu tố then chốt việc thực sách tín dụng cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Tổ TK&VV tổ chức hội đứng thành lập, thủ tục đơn giản, phục vụ tận nơi cư trú co đối tượng vay vốn, động viên cho lực lượng xã hội tham gia giúp sức đối tượng vay sử dụng vốn mục đích đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu hoạt động Tổ, tổ cần pahir thực bình xét cho vay đảm báo quy định, đồng vốn giải ngân đến hộ 58 nghèo đối tượng sách khác cách nhanh chóng, tích cực kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi tổ viên Ngoài năm cán bộ, doàn thể, tổ trưởng Tổ TK&VV tham gia tập huấn lớp nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, hạch toán đầu tư sử dụng vốn vay việc ni gì, trồng gì… 3.2.5.4 Hồn thiện mơ hình Điểm giao dịch xã Việc tạo thuận lợi giao dịch hộ nghèo đối tượng sách vấn đề quan trọng để giúp người vay tiếp cận dễ dàng với dịch vụ vay vốn hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Như cần tích cực tổng kết mơ hình kinh nghiệm hoạt động Điểm giao dịch xã hồn thiện quy trìn ỷ nhiệm thu lãi, quy trình giao dịch lưu động… bước chun mơn hóa để phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác cách tốt Mơ hình Điểm giao dịch xã cần tưng bước vào nề nếp hoàn thiện nữa, tạo diều kiện cho khách hàng đến iao dịch NH CSXH huyện có hiệu 3.2.5.5 Hướng dẫn hộ nghèo vay vốn biết cách làm ăn Việc NH CSXH cung cấp vốn cho hộ nghèo quan trọng quan trọng hướng dẫn người tiếp nhận tiền vay biết cách làm ăn Đây vấn đề địi hỏi NH CSXH huyện càn có đội ngũ chun gia khơng phải có cung ứng vốn cho người nghèo mà phải nghiên cứu để hướng dẫn cho đối tượng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu Ngồi việc cho người nghèo đối tượng sách vay vốn, ngân hàng phối hợp với quyền địa phương chặt chẽ thực lồng ghép chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm tun truyền kỹ sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Điều saex tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn sách, gắn với chương trình phát triển kinh tế- xã hội địa phương 3.2.5.6 Tăng cường công tác tuyên truyền Trong bối cảnh nhiều hộ nghèo đối tượng sách khác chưa hiểu rõ hoạt động cho vay ưu đãi NH CSXH nên chưa mạnh dạn vay vốn việc tuyên truyền cho họ cần thiết Do cần hải tăng cường công tác tuyên 59 truyền phương tiện thông tin đại chúng để hoạt động NH CSXH ngày xã hội hóa theo chủ trương sách Đảng Nhà nước, giúp hộ nghèo có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, ổn định sống 3.2.5.7 Thực cho vay đối tượng Các đối tượng vay vốn phải với quy trình nhằm tránh tình trạng người cần vốn khơng có mà người khơng thực cần vốn lại vay Bên cạnh việ cho vay cịn phải thích ứng với địa bàn, nhóm người nghèo để phân bổ tiêu vốn hợp lý 3.2.5.8 Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn số chương trình như: đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạc hóa gia đình nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, giải ngun nhân dẫn đến đói nghèo nay; đầu tư lồng ghép với phong trào “Nơng dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nơng thơn, hạn chế đói nghèo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghi với Nhà nước Đề nghị Nhà nước cấp đủ vốn điều lệ cho NH CSXH để ngân hàng có đủ tiềm lực tài để chủ động thực tốt chức năng, nhiệm vụ Đề nghị Nhà nước sớm điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Chính sáchxã hội, có sách phù hợp đảm bảo đủ yếu tố bản: Phù hợp với thơng lệ quốc tế, có tính thực tiễn cao thực vào sống, phù hợp với pháp luật Xóa đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, lâu dài trách nhiệm khơng riêng mà phải có phối hợp trách nhiệm cấp nghành từ Trung ương đến địa phương; đề nghị Nhà nước có đạo chặt chẽ để Bộ, Nghành liên quan nâng cao trách nhiệm 60 việc phối hợp với NH CSXH cho vay xóa đói giảm nghèo, bước tiến tới xã hội hóa việc cho vay hộ nghèo Có sách đồng việc phát triển kinh tế xã hội gắn với xóa đói giảm nghèo Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia quốc tế hoạc định chiến lược phát triển kinh tế- xã hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ cơng tác XĐGN Đối với giai đoạn lịch sử khác nhau, đại phương khác phải có kế hoạch, chương tringf XĐGN cụ thể hiệu quả; phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật… 3.3.2 Kiến nghị với Hộ đồng quản trị NH CSXH Việt Nam Sớm hoàn thiện chế cho vay đồng hộ nghèo, đảm bảo hành lang pháp lý giúp chi nhánh cho vay thuận lợi, pháp luật hiệu Để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo với lãi suất đầu vào thấp giảm cấp bù lãi suất, Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách- xã hội đề xuất với Chính phủ Bộ, Nghành liên quan đạo Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi NH CSXH Thực nội dung NH CSXH có hàng ngàn tỷ đồng với lãi suất đầu vào thấp có điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Đề nghị thực khoản chế tiền lương theo kết lao động (ưu tiên huyện nghèo, xã nghèo) để tăng động lực làm việc, khuyến khích người hăng say lao động, cải tiến suất hiệu lao động 3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Nga Sơn Hiện địa bàn tỉnh nhiều nguồn vốn chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo nằm rải rác số ban, nghành, tổ chức xã hội tổ chức dùng nguồn vốn hội viên vay với lãi suất khác Tình trạng cho vay với lãi suất khác khó đạt hiệu cao UBND huyện sớm đaok nghành, đoàn thể tập trung nguồn vốn vào NH CSXH để tăng cường nguồn vốn cho vay người nghèo, thực cho vay theo chế độ thống 61 Chỉ đạo cấp, nghành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo để NH CSXH cho vay đối tượng, có hiệu UBND huyện hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển NH CSXH bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo- giải việc làm Chỉ đạo cấp, nghành quy hoạch vùng, nghành tổ chức tốt việc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ, kỹ thuật… giúp người vay vốn NH CSXH có hội đầu tư dự án có hiệu Đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay đề nghị UBND tỉnh đạo cấp, nghành có liên quan phối, kết hợp tốt với NH CSXH việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Xử lý nghiêm tập thể, cá nhân tham ơ, lợi dụng, vay ké, chây ì cố tình khơng trả nợ ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị tổ chức Hội nhận ủy thác Thực đầy đủ nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết, cần thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp huyện, cấp xã; Tổ TK&VV, hộ vay vốn theo nội dung hướng dẫn văn 251/NHCSXH-KTNB ngày 29/4/2009 NH CSXH tỉnh Thanh Hóa, đạo thực tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việ sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ hạn, tăng tỷ lệ thu lãi, phân laoij đảm bảo vốn đầu tư cho đối tượng sách phát huy hiệu 62 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đống vai trị quan trọng đòi hỏi cấp thiết nghiệp phát triển kinh tế đất nước Cho vay hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Với ý nghĩa tổ chức tín dụng đặc thù Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thành lập tạo kênh tín dụng ưu đãi để hỗ trợ hộ nghèo đối tượng sách khác có hội làm ăn sản xuất Việc nghiên cứu, hoàn thiện giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga sơn việc làm có ý nghĩa thiết thực Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH, nội dung khóa luận tập trung vào hồn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu cịn tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề hoạt động cho vay vai trò cho vay hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NH CSXH huyện Nga Sơn giai đoạn 2011-2013 từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Nga Sơn, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực XĐGN địa bàn huyện Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NH CSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2007-2013 NH CSXH huyện Nga Sơn Giáo trình cẩm nang tín dụng ( Học viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999) Tạp chí ngân hàng năm 2011,2012,2013 Tài liệu trang web: * www.tailieu.vn * www.luanvan.net.vn Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX X, XI Văn nghiệp vụ tín dụng NH CSXH Một số tài liệu tham khảo khác 64 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NH CSXH Ngân hàng Chính sách- xã hội XĐGN Xóa đói giảm nghèo NSNN Ngân sách Nhà nước Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Uỷ ban nhân dân 65 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quy trình cho vay qua Tổ TK&VV Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay hộ nghèo qua tổ chức CT- XH 10 Sơ đồ 2.3: Sơ đồ máy tổ chức NH CSXH huyện Nga Sơn 22 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Nga Sơn giai đoạn 20112013 25 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động kỳ hạn NH CSXH huyện Nga sơn giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn NH CSXH huyện Nga Sơn giai đoạn 20112013 28 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay theo chương trình giai đoạn 2011-2013 NHCSXH huyện Nga Sơn 30 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay qua tổ chức trị - xã hội NHCSXH huyện Nga Sơn giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 2.6: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NH CSXH huyện Nga Sơn 36 Bảng 2.7: Kết cho vay, thu nợ hộ nghèo NH CSXH huyện Nga Sơn giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng sách xã hội huyện Nga Sơn giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 2.9: Kết hoạt động tài qua năm NH CSXH huyện Nga Sơn giai đoạn 2011-2013 42 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cấu dư nợ NH CSXH huyện Nga Sơn năm 2011, 2012, 2013 41 66 MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách- xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm, hoạt động Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.2.1 Quan điểm đói nghèo nguyên nhân dẫn đến đói nghèo 1.1.2.2 Đặc điểm hộ nghèo 1.1.2.3 Quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 1.1.2.3 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 13 1.2 Hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 14 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 15 1.2.2.1 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn 15 1.2.2.2 Số tiền vay bình quân hộ 15 1.2.2.3 Lũy kế số lượt hộ nghèo vay vốn ngân hàng 16 1.2.2.4 Số hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo 16 1.2.2.5 Kết cho vay, thu nợ 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 17 67 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH- XÃ HỘI HUYỆN NGA SƠN 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 21 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy đặc điểm hoạt động 21 2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 23 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 24 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 29 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 35 2.3.1 Nguồn vốn cho vay đến với hộ nghèo 35 2.3.2 Kết cho vay, thu nợ 37 2.3.3 Số hộ thoát khỏi “ngưỡng nghèo” 43 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- Xã hội huyện Nga Sơn 44 2.4.1 Những kết đạt 44 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 45 2.4.2.1 Hạn chế 45 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 46 CHƯƠNG 48 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH- XÃ HỘI HUYỆN NGA SƠN 48 68 3.1 Phương hướng phát triển Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn năm tới 48 3.1.1 phương hướng chung Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 48 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 49 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Nga Sơn 50 3.2.1 Hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo 52 3.2.2 Hồn thiện mơ hình, chế tổ chức 53 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 54 3.2.4 Nâng cao sở vật chất theo hướng đại hơn, hoàn thiện 55 3.2.5 Một số giải pháp khác 56 3.2.5.1 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn 56 3.5.2.2 Tiếp tục phát huy hiệu cho vay ủy thác qua tổ chức chỉnh trị- xã hội 58 3.2.5.3 Củng cố, nâng cao hiệu hoạt động Tổ TK&VV 58 3.2.5.4 Hoàn thiện mơ hình Điểm giao dịch xã 59 3.2.5.5 Hướng dẫn hộ nghèo vay vốn biết cách làm ăn 59 3.2.5.6 Tăng cường công tác tuyên truyền 59 3.2.5.7 Thực cho vay đối tượng 60 3.2.5.8 Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép 60 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghi với Nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị với Hộ đồng quản trị NH CSXH Việt Nam 61 3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Nga Sơn 61 3.3.4 Kiến nghị tổ chức Hội nhận ủy thác 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 69