Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh thanh hóa”

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình đổi mới, hội nhập với phát triển mạnh mẽ kinh tế, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng lên đa dạng hóa nhiều Tuy nhiên khơng phải lúc nhu cầu tiêu dùng đáp ứng khả toán, dẫn đến số lượng người cầu vốn vay tiêu dùng ngày tăng lên mà cung thiếu Dó đó, nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời khách hàng, cho vay tiêu dùng xuất điều kiện tất yếu khách quan, với tiềm nguồn thu lớn ngân hàng thương mại Nhận thấy thực tiễn đó, ngân hàng trọng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng coi trở thành chiến lược quan trọng hàng đầu Mặt khác, với xuất ngày nhiều ngân hàng thương mại, cạnh tranh hình thức ưu đãi lãi suất việc đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng kế hoạch, phương hướng đắn góp phần mở rộng quan hệ khách hàng, làm tăng khả huy động vốn, tăng dư nợ tín dụng, tăng uy tín ngân hàng, làm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Do đó, nắm bắt vai trị quan trọng từ việc thúc đẩy hoạt động này, ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Hóa khơng ngừng đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng , bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu người dân Tuy nhiên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Hóa, em nhận thấy bên cạnh mặt tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn giản nhỏ bé so với ngân hàng thương mại cổ phần, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số lẫn dư nợ tín dụng thực chưa mở rộng tương xứng với tiềm vốn có Từ làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Xuất phát từ thực tế đó, em chọn nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Thanh Hóa” làm khố luận tốt nghiệp, với hi vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Thanh Hóa nói chung năm tới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009-2011 Qua kết đạt được, tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng nguyên nhân tồn tại, hạn chế đó; - Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, đề xuất phương hướng số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới Phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2009 - 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài viết dựa việc sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu bao gồm: - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử; - Phương pháp thống kê; phân tích tổng hợp; - Phương pháp khảo sát thực tế, mô hình hố, so sánh đối chiếu,… Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận, kết cấu đề tài gồm có nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Thanh Hóa CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt động NHTM Theo luật ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Việt Nam ban hành ngày 24/5/1990 thì: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Theo luật tổ chức tín dụng quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12/12/1997cho rằng: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Như vậy, NHTM hiểu tổ chức tín dụng đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Thông qua nghiệp vụ NHTM chứng tỏ cần thiết hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế thị trường, ngân hàng địn bẩy kinh tế NHTM có hoạt động chủ yếu : hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng nghiệp vụ trung gian tốn Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, hoạt động thường chiếm khoảng 70% tài sản Có NHTM Việc cấp tín dụng ngân hàng thực hình thức cho vay, thơng qua cho vay vốn để ngân hàng thực khoản thu lợi nhuận Bởi vì, cho vay thực cam kết ngân hàng khách hàng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, bên ngân hàng bên người vay 1.1.2 Khái niệm cho vay NHTM Quy chế cho vay tổ chức tín dụng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2004/QĐ-NHNN1 ngày 31/12/2004 Thống đốc NHNN nêu: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Có nhiều tiêu thức khác để Ngân hàng phân loại cho vay như: theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay, theo nguồn cho vay Cụ thể như: - Căn vào thời gian vay gồm có loại cho vay: + Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh, nguồn vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập + Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp - Căn vào tính chất đảm bảo gồm loại cho vay: + Cho vay bảo đảm: hình thức cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng + Cho vay có bảo đảm: hình thức cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn - Căn vào phương thức cho vay gồm loại vay sau: + Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện cấp hạn mức thấu chi + Cho vay theo hạn mức: hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính + Cho vay thấu chi: hình thức cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Căn vào mối quan hệ chủ thể gồm loại cho vay: + Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay mà người vay trực tiếp vay hồn trả nợ vay cho ngân hàng mà khơng cần thông qua khác + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo tiêu chí riêng, có mục đích hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên - Căn vào mục đích sử dụng vốn gồm loại cho vay: + Cho vay sản xuất kinh doanh: khoản vay mà Ngân hàng cho đối tượng vay tiền nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, khơng dùng để tiêu dùng hoạt động phi lợi nhuận + Cho vay tiêu dùng: khoản vay mà khách hàng đến vay tiền nhằm sử dụng cho mục đích tiêu dùng như: mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, du học … 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM Với nguyên tắc “đi vay vay”, NHTM nhận định cho vay hoạt động mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, dùng để chi trả khoản lãi tiền gửi huy động, khoản chi phí, trang thiết bị, tiền lương chi phí khác để trì hoạt động ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Thứ nhất, khoản cho vay tiêu dùng đánh giá đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất hình thức cho vay khác Đồng thời, chi phí quản lí khoản vay tiêu dùng lớn ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thông tin người vay tiền trước đưa định phê duyệt khoản vay, thêm vào việc quản lý khoản vay tiêu dùng với giá trị nhỏ số lượng lớn vấn đề đơn giản NHTM phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao so với loại hình cho vay khác Thứ hai, quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ khác với khoản vay sản xuất kinh doanh Khách hàng tìm đến vay ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn chi phí phục vụ tiêu dùng thường khơng đắt đỏ, chủ yếu mua sắm nhà cửa, phương tiện, du học, khám bệnh…Tuy nhiên số lượng người tiêu dùng cần đáp ứng nhu cầu khơng đủ khả trang trải chi phí nhiều, dẫn đến số lượng khoản vay lại lớn Thứ ba, khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc hay sức khoẻ họ, việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin khơng đầy đủ Thứ tư, nhu cầu tiêu dùng thay đổi theo thời kỳ Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, người tiêu dùng thường có nhìn lạc quan tương lai, họ thường có xu hướng mua sắm, chi tiêu nhiều Trái lại, giai đoạn suy thoái, cá nhân hộ gia đình có nhìn bi quan tương lai, cắt giảm nhu cầu tiêu dùng hạn chế vay từ ngân hàng Thứ năm, co d Thứ sáu, nhân tố học vấn mức thu nhập ảnh hưởng rõ rệt đến nhu cầu vay Kết nghiên cứu cho thấy người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp Người có thu nhập cao có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Với họ, việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Dựa vào khác nhau, cho vay tiêu dùng : 1.2.3.1 Căn vào phương thức cho vay Theo cách phân loại cho vay tiêu dùng chia thành loại : + Cho vay tiêu dùng gián tiếp : hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hố cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua công ty bán lẻ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng + Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.2.3.2 Căn vào loại tài sản Theo cách phân loại này, cho vay tiêu dùng phân chia thành : + Cho vay bất động sản : khoản cho vay nhằm mục đích mua sửa chữa, xây dựng nhà ở, hộ số trường hợp bao gồm đất đai + Cho vay hàng tiêu dùng lâu bền: cho vay mua sắm tài sản có thời gian sử dụng lâu dài ô tô, xe máy Tính khả dụng tài sản cao, giá trị mức trung bình nên nhiều người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm Quy mơ khoản vay thường khơng lớn, số lượng vay phát sinh nhiều Tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Với khoản vay nguồn trả nợ nguồn thu hàng tháng trả lãi theo định kỳ + Cho vay nhu cầu tiêu dùng khác: nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng học, chữa bệnh Nguồn trả nợ khoản vay thường thu nhập người vay 1.2.3.3 Căn thời hạn cho vay Nếu phân loại theo thời gian ta chia thành khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cho vay tiêu dùng trung dài hạn + Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời gian ngắn thường năm Với khoản tín dụng chủ yếu phục vu cho nhu cầu ngắn hạn mang tính tức người dân + Cho vay tiêu dùng trung dài hạn : khoản tín dụng có thời gian dài thường lớn năm Khoản phục vụ cho nhu cầu vốn lớn khách hàng, vay mua xe máy, vay để sửa nhà, mua nhà, mua ô tô 1.2.3.4 Căn vào tài sản đảm bảo (TSĐB) Theo cách phân loại này, cho vay tiêu dùng chia thành loại + Cho vay tiêu dùng có TSĐB đảm bảo: Là khoản tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức áp dụng với khách hàng khơng đủ uy tín vay vốn cần có tài sản đảm bảo bảo lãnh, nguồn thu dự phòng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng + Cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB (cho vay tiêu dùng tín chấp) : Là khoản tín dụng khơng có tài sản đảm bảo hay khơng có người thứ ba bảo lãnh Hình thức áp dụng cho khách hàng có hệ số tín nhiệm cao 1.2.3.5 Căn vào phương thức trả nợ khách hàng Theo cách phân loại cho vay tiêu dùng chia thành loại : + Cho vay trả góp tốn làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Những khoản cho vay thường dùng để mua sắm vật dụng đắt tiền trang trải khoản nợ + Cho vay trả lần : khoản cho vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Quy mô khoản vay tương đối nhỏ bao gồm phí tài khoản với yêu cầu tốn vịng 30 ngày thời gian tương đối ngắn Phần lớn khoản vay loại dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua dụng cụ gia đình, sửa chữa ô tô nhà + Cho vay tuần hoàn: khoản vay mà ngân hàng cho phép khách hàng phép thấu chi số dư tài khoản Khách hàng thuận tiện sử dụng hình thức phải làm thủ tục vay lần, vay nhiều lần nhằm tài trợ cho nhu cầu vay thường xuyên, khơng xác định trước 1.2.4 Vai trị cho vay tiêu dùng , cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng , cho vay tiêu dùng : - Đối với ngân hàng Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng vay tiêu dùng thường định giá cao so với vay kinh doanh Đây cách để ngân hàng mở rộng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác tiềm lòng trung thành từ khách hàng, từ thu hút nguồn vốn từ khách hàng vay họ có tiền nhàn rỗi Cho vay tiêu dùng góp phần làm phong phú thêm danh mục dịch vụ ngân hàng, tăng uy tín ngân hàng, tăng nguồn vốn huy động, từ góp phần tăng khả cạnh tranh, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường -Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn khách hàng Nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn thường xuyên 10 kinh doanh nâng cao chất lượng sống thu nhập cho người dân Trên địa bàn tỉnh, thu nhập người dân tăng cao với phong phú loại hàng hoá dịch vụ làm tăng nhu cầu tiêu dùng vay tiêu dùng dân cư Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày tăng lên Song song với đó, hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung vay tiêu dùng nói riêng dần bổ sung hoàn thiện theo hướng ngày mở rộng thơng thống tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh mặt tích cực trên, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh bộc lộ số hạn chế sau: Thứ nhất, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng liên tục chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay (chỉ từ 7,7-8,3%) tỷ trọng NHTM khác 10%, có ngân hàng lên đến 20% ACB, Sacombank Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh xấp xỉ so với mặt chung, nhiên tỷ trọng lại so với NHTM khác Điều chứng tỏ cấu cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm vốn có ngân hàng, hạn chế ngân hàng bỏ lỡ nguồn thu tiềm lớn Thêm vào đó, điều dẫn đến ngân hàng khó có khả cạnh tranh với NHTM khác tương lai, mở rộng cho vay tiêu dùng giúp thu hút lượng khách hàng đa dạng, phong phú, góp phần tăng uy tín ngân hàng, khơng tập trung vào khách hàng truyền thống NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa có bước đột phá so với ngân hàng khác NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa đa dạng hóa loại hình cho vay tiêu dùng , nhiên chưa thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng người dân Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh dừng lại hình thức truyền thống vay sửa chữa, xây mới, mua nhà; mua ôtô, du học… Trong đó, kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống 46 họ cải thiện, với thâm nhập thị trường ngày mạnh mẽ cơng ty nước ngồi tạo thị trường hàng tiêu dùng vơ phịng phú, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng ngày nhiều hơ n người dân Do tương lai sản phẩm truyền thống khó tiếp tục thu hút khách hàng Thêm vào đó, địa bàn tỉnh ngày xuất nhiều NHTM, sản phẩm cho vay tiêu dùng dừng lại sản phẩm truyền thống, khơng có bước đột phá khả cạnh tranh thấp, uy tín ngân hàng xuống Tuy nay, uy tín ngân hàng ĐT&PT lớn với truyền thống lâu năm nên khách hàng truyền thống nhiều, số lượng khách hàng đến vay lớn, điểm lợi ngân hàng, dẫn đến doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa tăng liên tục, cạnh tranh với ngân hàng khác, với xuất ngày nhiều NHTM với sách ưu đãi, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, nhiều sản phẩm cho vay phong phú, tương lai khách hàng truyền thống khách hàng ngân hàng chọn địa điểm mang lại họ nhiều lợi ích Dần dần, thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng bị thu hẹp, điều ảnh hưởng lớn uy tín ngân hàng nhiều yếu tố liên quan Do khơng đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng bổ sung dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng có khả bị khách hàng, bị lấn chiếm thị phần Thứ ba, dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tập trung số loại hình ổn định cho vay đảm bảo GTCG/TTK, loại hình khác có tiềm tăng doanh thu cho vay tín chấp (cho vay không TSĐB) lại hạn chế, thường chiếm từ 4,7% dư nợ cho vay tiêu dùng Cho vay mua ô tô, du học chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân thuộc ngân hàng Do nguồn vốn huy động không đủ cho nhu cầu vay vốn NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa ngân hàng lớn, có uy tín nên lượng khách hàng 47 đến vay nhiều, khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân Tuy nhiên nguồn vốn lại không đủ để đáp ứng hết nhu cầu đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân truyền thống ưu tiên chi phí thấp, rủi ro Điều dẫn đến cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, cho vay tiêu dùng có tăng tỷ trọng cấu tập trung số khách hàng lớn, quen thuộc với sản phẩm cho vay tính rủi ro thấp Những sản phẩm cho vay mang lại lợi nhuận lớn rủi ro cao cho vay tín chấp bị hạn chế Đây nguyên nhân làm hạn chế khả mở rộng cho vay tiêu dùng , làm bỏ lỡ lượng lớn khách hàng tiềm Do công tác marketting, thẩm định, giám sát, kiểm tra khách hàng ngân hàng chưa tốt Điều dẫn đến nhiều khách hàng tiềm khách hàng vay mua ô tô, vay du học, vay tín chấp… bị bỏ lỡ Nguyên nhân sâu xa việc từ ngun nhân khơng có phịng ban chuyên trách nhiệm vụ marketting thẩm định riêng mà cán tín dụng thường đảm nhiệm ln, dẫn đến việc marketting thẩm định, kiểm tra, giám sát sau vay thường làm cách qua loa, khơng mang tính chun mơn Dẫn đến việc cán tín dụng thường bị động đưa đề xuất, ý kiến mở rộng cho vay tiêu dùng , đa dạng hóa loại hình sản phẩm, tâm lý mệt mỏi, ngại làm việc với khách hàng vay đến lần đầu, mà tập trung vào khách hàng cũ nhằm hạn chế rủi ro đỡ thời gian Do đó, song song với cơng tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khách hàng công tác marketting ngân hàng khơng đưa biện pháp cần hoàn thiện phương pháp thẩm định khách hàng marketting mà cần phải có giải pháp đồng vấn đề nhân 2.3.3.2 Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô đối thủ cạnh tranh Do môi trường pháp lý không rõ ràng Hiện luật pháp Việt Nam chưa có quy định cụ thể cho vay tiêu dùng mà tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nhiên khái quát, chung chung chưa vào chi tiêt Căn pháp lý cho vay tiêu dùng chưa đầy đủ, cụ thể chặt chẽ để bảo đảm an toàn Các nước phát triển xây dựng cho hệ thống luật tín dụng bao gồm 48 loạt qui định điều chỉnh vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng Bên cạnh giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận sở hữu nhà tài sản bảm đảm có giá trị có nhiều hộ khơng có đủ giấy tờ, thủ tục cấp giấy phức tạp chưa đồng nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp sống khu tập thể nên có định giao đất, giao nhà Cịn tài sản khác thường có giá trị thật khơng lớn họ người có thu nhập thấp nên tài sản tích luỹ Do môi trường xã hội tác động Điều bắt nguồn từ tâm lý người tiêu dùng nước ta Họ khơng thích tình trạng nợ nần chịu áp lực chưa trả hết nợ Họ có tư tưởng giao dịch với ngân hàng biến thành nợ ngân hàng, điều trở thành ý thức chung người dân nên khó thời gian ngắn thay đổi quan niệm Ngoài xu hướng tích luỹ tích kiệm cịn phổ biến vay để tiêu dùng tích góp sau để trả nợ Chính ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng phải tác động tới mặt tâm lý người dân, thuyết phục giải thích cho họ lợi ích họ thu từ việc vay tiêu dùng nhiều áp lực tâm lý mà họ có tình trạng nợ nần Do cạnh tranh ngân hàng ngày lớn Do ngày có nhiều ngân hàng đời, có ngân hàng tư nhân nước, hay ngân hàng nước Do ngân hàng giai đoạn hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nên ngân hàng nỗ lực việc đưa lợi so sánh ưu điểm khác nhằm tạo khả cạnh tranh tốt thị trường Và đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, ngân hàng cịn mẻ, coi trương đầy tiềm tương lai mà đất nước có tốc độ tăng trương kinh tế nóng Do cạnh tranh ngân hàng lại trở nên liệt 2.3.3.3 Nguyên nhân thuộc khách hàng Do người tiêu dùng không muốn tiết lộ thơng tin tình hình thu nhập hàng tháng gia đình, tình trạng sức khoẻ… nguồn thu nhập khơng 49 đảm bảo họ không ngân hàng cho vay vốn Dẫn đếnviệc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn, thường khơng đầy đủ vầ thiếu xác Vì vậy, cán ngân hàng khơng thẩm định kiểm tra kiểm sốt cách kỹ lưỡng dễ đưa định tín dụng sai lầm gây thiệt hại cho ngân hàng Ngồi giá thị trường ln biến đổi khơng ngừng loại hàng hố sản phẩm đa dạng nhiều chủng loại yêu cầu cán tín dụng phải liên tục cập nhật tình hình giá thị trường để có thơng tin xác để từ đưa định 50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH ĐT & PT CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Định hƣớng phát triển NH ĐT & PT chi nhánh Thanh Hóa năm tới Năm 2012, NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục bám sát mục tiêu đạo Chính phủ NHNN, NH ĐT&PT Việt Nam, tích cực thực thi sách tiền tệ, hỗ trợ vốn dịch vụ, tiết kiệm chi phí tối đa nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng sản xuất kinh doanh thơng qua sách lãi suất, phí, ưu tiên khách hàng xuất khẩu, sản xuất chế biến nơng thuỷ sản, doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần địn bẩy tăng trưởng kinh tế Bên cạnh lại có khó khăn như: Áp lực quản lý, điều hành, sử dụng vốn an toàn, trợ cấp, bảo hộ vốn, tín dụng Nhà nước giảm đi, NH ĐT&PT phải tự lực hoạt động kinh doanh Trên sở thuận lợi, khó khăn từ triển vọng phát triển kinh tế nội mình, NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hố đưa tiêu kế hoạch sau: - Nguồn vốn huy động: Tăng trưởng 15 - 18% so với cuối năm 2011 - Dư nợ cho vay đầu tư: tỷ lệ tăng trưởng 18-20% - Thu dịch vụ rịng: Tăng trưởng bình qn tối thiểu: 29%/năm; - Lợi nhuận trước thuế: Tăng trưởng bình quân tối thiểu 18,7%/năm; - Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người: 560 trđ/người; - Tỷ trọng thu dịch vụ ròng/tổng doanh thu ròng từ hoạt động kinh doanh: tối thiểu 61,5%; - Tỷ trọng thu nhập ròng từ kinh doanh bán lẻ/tổng thu nhập ròng: 16,7%; - Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 3%; - Tỷ lệ dư nợ/ Huy động vốn: ≤ 90%; - Tỷ trọng dư nợ TDH / Tổng dư nợ: ≤ 40% - Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/ Tổng dư nợ tối thiểu 11,5%; - Tỷ trọng dư nợ nhóm 2/Tổng dư nợ: ≤ 10%; - Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm: tối đa 10% 51 - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước: tối đa 2% - Nợ nhóm 2: Tối đa 1% - Nợ xấu (nhóm 3-5): tối đa 0,5% - Thu hồi nợ XLRR: theo kế hoạch NH ĐT&PT VN giao - Thu nợ CP cấp nguồn Theo kế hoạch NH ĐT&PT VN giao - Phát hành thẻ ATM: 12.000 thẻ - Số khách hàng tăng lên 20% tất nghiệp vụ, dịch vụ - Nghiệp vụ bảo lãnh: tăng 50% số dư số bảo lãnh so với 2011 - Tiếp tục cao đời sống CBCNV, thu nhập người lao động tăng 15% so năm 2011 Phấn đấu đạt mức lương bình quân 10 triệu đồng/ người/ tháng 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NH ĐT & PT chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng vừa muốn nắm giữ lượng khách hàng truyền thống lại muốn thu hút thêm khách hàng vay điều kiện cần phải có trước tiên nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Hiện nay, nguồn vốn huy động có gia tăng nhiều không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân lẫn doanh nghiệp Do đó, lượng cá nhân doanh nghiệp có truyền thống ưu tiên hơn, lượng khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn, từ dần làm ảnh hưởng đến uy tín khả cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách lâu dài nhằm thu hút lượng tiền gửi lớn, ổn định Cụ thể số biện pháp sau: + Đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền tiết kiệm , kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản cá nhân cách: Khoán tiêu huy động vốn cho cán tín dụng, tổ chức hình thức tiết kiệm gửi góp, bậc thang, thưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, tiết kiệm có thưởng… Ngồi nên trọng phát triển nguồn tiền gửi tốn thơng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng hình thức mở tài khoản cá nhân, dịch vụ chuyển tiền… Vì loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi 52 phí thấp nên việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng + Phải trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, tạo tin tưởng thuận tiên cho họ họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời mở rộng hình thức gửi tiền nhằm thu hút khách hàng + Phải có linh hoạt sách lãi suất, nhạy cảm với biến động lãi suât thị trường đảm bảo chấp hành sách lãi suất thân ngân hàng phải có tính cạnh tranh với ngân hàng khác Nếu khơng có sách lãi suất hợp lý ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng Bên cạnh ngân hàng phải đảm bảo khả toán nhanh, tức thời cho khách hàng họ có nhu cầu, đảm bảo giữ vững uy tín, tạo tin tưởng cho khách hàng 3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khách hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, cơng tác phân tích thẩm định khách hàng vô quan trọng công tác thẩm định tốt ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng loại hình rủi ro cao lợi nhuận đem lại lớn, cần có phận chuyên trách làm nhiệm vụ Tuy nhiên NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa, nhiệm vụ thường giao cho cán tín dụng, dẫn đến hiệu khơng cao Để hạn chế rủi ro thời gian thẩm định, cán tín dụng thường ưu tiên khách hàng có quen biết với ngân hàng trước, ngại giao dịch với khách hàng mới, từ làm ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Do để hạn chế điều này, ngân hàng nên thành lập phịng Thẩm định phân bổ cán tín dụng có trình độ chun mơn, đạo đức tốt làm riêng nhiệm vụ phân tích thẩm định khách hàng Thêm vào đó, xuất phát từ thực trạng khơng có phịng ban chun trách thẩm định nên cơng tác thẩm định thường sơ sài, qua loa Qúa trình thẩm định, giám sát sau vay Cán tín dụng bị động tiếp nhận thơng tin trước vay từ phía khách hàng Do đó, muốn nâng cao giám 53 sát kiểm tra sau vay cán tín dụng làm nhiệm vụ giám sát khoản vay phải chuyển từ vị bị động sang chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ tình hình tài khách hàng Từ kịp thời phát tình huống, vấn đề nguyên nhân sở giúp ngân hàng đề biện pháp khắc phục bảo tồn vốn vay Khi công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát sau vay thực tốt, ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, điều chỉnh cấu cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu người dân, mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng u cầu cơng tác thẩm định kỹ cho vay tín chấp, từ làm tăng doanh thu, lợi nhuận cho vay tiêu dùng Như vậy, muốn đạt điều trên, công tác phân tích, thẩm định, kiểm tra giám sát sau vay khơng cần hồn thiện phương pháp mà cần phải có giải pháp đồng vấn đề nhân Có việc thực chun mơn hóa, đảm bảo tính khách quan, đạt hiệu cao đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng, từ góp phần mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng tính đảm bảo lợi nhuận cao 3.3.3 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm kết hợp với tăng cường công tác marketting Khi nguồn vốn huy động đủ đáp ứng cho trình chuyển dịch cấu, trình thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay nâng cao, ngân hàng có khả mở rộng cho vay tiêu dùng Mà muốn mở rộng cho vay tiêu dùng trước tiên phải đa dạng hóa loại hình cho vay Bởi lẽ, tại, nhờ uy tín lâu năm ngân hàng nên lượng khách hàng truyền thống đến với ngân hàng nhiều tương lai gần, ngân hàng khơng kịp đa dạng hóa loại đưa nhiều sách ưu đãi, lượng khách hàng bị thu hút ngân hàng có nhiều sách ưu đãi hình thức sản phẩm phong phú, phù hợp với nhu cầu Hiện nay, ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa thực q trình đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nhiên dừng lại sản phẩm thông thường, mua nhà, mua ô tơ, du học…, chưa có bước đột phá 54 hệ thống ngân hàng Thêm vào đó, sản phẩm hỗ trợ nhà ở, mua tơ chưa có sách ưu đãi đặc biệt để thu hút khách hàng, lượng khách hàng tiềm hai loại hình bị bỏ lỡ nhiều Do đó, ngân hàng cần mở rộng loại hình cho vay, áp dụng nhiều sách ưu đãi Cụ thể, ngân hàng nên mở rộng loại hình vay mua nhà, mua tơ chấp sản phẩm mua kết hợp với sách ưu đãi Lúc nguồn trả nợ với nguồn vay, dẫn đến hạn chế rủi ro Thêm vào đó, điều cịn giúp giải vấn đề chi phí cho cơng tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khách hàng vấn đề TSĐB mà tất cá nhân đáp ứng (như nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp sống khu tập thể nên có định giao đất, giao nhà, TSĐB khác thường có giá trị thật khơng lớn, dẫn đến khó có khả vay vốn)… Bên cạnh sách đa dạng hóa sản phẩm sách marketting cần quan tâm mức Bởi có marketting, ngân hàng nghiên cứu, phát thoả mãn nhu cầu khách hàng cách chuyên sâu, góp phần đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng dịch vụ khác ngân hàng để nhằm tới mục đích cuối tối đa hố lợi nhuận Từ đó, đưa loại hình cho vay thỏa mãn nhu cầu người dân phù hợp với khả ngân hàng Do đó, ngồi việc đa dạng loại hình cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thực sách marketting, phối hợp với quan, tổ chức có uy tín để tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu người tiêu dùng, đồng thời quảng bá thương hiệu ngân hàng thực nhiều sách hỗ trợ cho vay loại hình ngân hàng hạn chế khách hàng vay như: + Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với công ty kinh doanh nhà, thực bảo đảm nhà định mua, kết hợp với trung tâm, đại lý nội thất, điện máy, khách hàng vay mua nhà với giá trị lớn tặng thẻ khuyến mua nội thất, điện máy + Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối 55 hợp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay TSĐB + Đối với vay tín chấp, ngân hàng tìm đến với quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thơng qua trao đổi với lãnh đạo cơng đồn quan việc nhận tài trợ cho công nhân viên quan Điều làm giảm phần tính rủi ro cho vay tín chấp, giảm chi phí thời gian thẩm định cho ngân hàng Đồng thời ngân hàng nên có tiếp xúc thông qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm + Đối với vay mua ô tô, ngân hàng phối hợp với đại lý lớn tỉnh để thực vay trả góp có ưu đãi ngân hàng, vay mua ô tô đảm bảo sản phẩm vay, vay mua ô tô tặng bảo hiểm xe, bảo dưỡng xe…, đồng thời kết hợp treo logo hình thức ưu đãi ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa áp dụng đại lý lớn… Như vậy, tương tự thẩm định, kiểm tra khách hàng, ngân hàng nên có phịng ban cán tín dụng chuyên làm nhiệm vụ marketting, đánh giá, phân tích thị trường, đề xuất loại hình phù hợp, đồng thời quảng bá sản phẩm Từ đó, góp phần củng cố, nâng cao uy tín ngân hàng thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Do lợi ích cho vay tiêu dùng không ngân hàng, với khách hàng, với đơn vị sản xuất kinh doanh mà kinh tế cho vay tiêu dùng hoàn thiện mở rộng nên Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hộ trợ cho mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp + Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý 56 coi nhiệm vụ hàng đầu thường xun Chính việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị – xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư + Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống dân cư + Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhà nước cần thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng Vận dụng sáng tạo nước khác vào điều kiện thực tế vủa Việt Nam việc làm cần thiết, nước trước cho ta học kinh nghiệm vận dụng cho khéo địi hỏi cần nghiên cứu + Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình có thu nhập thấp để giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp dần hố sau ngăn cách giầu nghèo, tránh tình trạng có phân hố sâu sắc tầng lớp xã hội + Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp qui hoạt động cho vay tiêu dùng Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển ngân hàng thương mại dễ dàng việc thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy định 57 loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo chủ động ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng, giải nợ hạn để tăng hiệu hoạt động ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT&PT Việt Nam Năm 2012, NH ĐT&PT Việt Nam thức chuyển đổi sang loại hình NHTMCP đó, việc chuyển dịch cấu sang cho vay tiêu dùng ngày trở nên cấp thiết Vì vậy, năm tới NH ĐT&PT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing, phận thẩm định, kiểm tra, giám sát ngân hàng để góp phần thiện cơng tác cho vay tiêu dùng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm Đồng thời đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động Ngân hàng ĐT&PT cấp dưới, PGD, từ góp phần mở rộng quy mô ngân hàng, thuận tiện cho q trình mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 58 KẾT LUẬN Nhận thấy tầm quan trọng cho vay tiêu dùng, NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa có số sách phát triển loại hình này, đạt số thành tựu Tuy nhiên, song song với thành tựu đạt NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa cịn gặp nhiều hạn chế nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động Ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa thành cơng lĩnh vực kinh doanh Qua nhiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa, viết nêu nhiều phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hy vọng giải pháp Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Cẩm Nhung Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa giúp em hồn thành viết 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009)- Giáo trình Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009)- Giáo trình Tài tiền tệ Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Th.s Nguyễn Trung Thành (2002)- Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại , NXB Đà Lạt Luật Tổ chức tín dụng nước CHXHCN Việt Nam Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Sổ tay tín dụng văn có liên quan đến cho vay tiêu dùng NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên, báo cáo tín dụng năm 2009, 2010, 2011 NH ĐT&PT chi nhánh Thanh Hóa 60