Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn huyện tĩnh gia

LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám đốc, cô, chú, anh (chị) cán NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia giúp đỡ em thời gian thực tập Đồng thời em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Ths Lê Hoằng Bá Huyền – người tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thùy Trang MỤC LỤC Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.1 Hoạt động ngân hàng Thương Mại 10 1.1.1 Khái niệm ngân hàng Thương Mại 10 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 16 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Các yếu tố thuộc thân ngân hàng 24 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 27 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 27 Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia 30 2.1 Khái quát NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia 30 2.1.1 Qúa trình phát triển NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Tĩnh Gia 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia 37 2.2 Thực trang cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia 39 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyệnTĩnh Gia 39 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 41 2.2.2.1 Quy trình cho vay trả góp khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên 41 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản chấp 42 2.2.3 Các quy định pháp lý cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 43 2.2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 45 2.2.5 Dư nợ cho vay NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 48 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 50 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 53 2.3.2.1 Nguyên nhân chủ quan 54 2.3.2.2 Nguyên nhân khách quan 56 Chương 3: Gải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHN & PTNT Huyện Tĩnh Gia 57 3.1 Phương hướng cho vay NHN & PTNT Huyện Tĩnh Gia 57 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng 57 3.1.2 Đối tượng khách hàng 57 3.1.3 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng ngân hàng 59 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 59 3.2.1 Thiêt lập sách cụ thể cho vay tiêu dùng 59 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 60 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay 60 3.2.4 Tăng cường áp dụng sản phẩm 60 3.2.5 Tiến hành công tác Marketting hoạt động cho vay tiêu dùng 61 3.2.6 Nâng cao trình độ cán công nhân viên 62 3.2.7 Mở rộng mạng lưới NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia Đến điểm tiêu dùng mạnh 63 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống dịch vụ NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 63 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 64 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa 64 Kết Luận 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT LÝ GIẢI Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNNN Doanh nghiệp nước DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Số liệu huy động vốn qua năm 2010- 2012 Bảng 1.2 Số liệu sử dụng nguồn vốn qua năm 2010- 2012 Bảng 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia năm 2010- 2012 Bảng 1.4: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010- 2012 NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia Bảng 1.5 Dư nợ CVTD so với tổng dư nợ tín dụng qua năm 2010 – 2012 Bảng 1.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia năm 2010 – 2012 Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Biểu 1.1: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010 – 2012 Biểu 1.2 Dư nợ CVTD NHNo & PTNT Huyện tĩnh Gia năm 2010 - 21012 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, kinh tế hàng hóa phát triển đa dạng phong phú, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng đặc biệt NHTM Sự đời ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tế Là cầu nối, người dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế, vậy, để phát triển kinh tế nhằm đạt mục tiêu đề nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực phải củng cố lành mạnh hóa hoạt động hệ thống tài tiền tệ nói chung ngành ngân hàng nói riêng Để hịa chung vào phát triển đất nước, qua nhiều năm hệ thống ngân hàng thương mại có bước chuyển biến rõ rệt khơng ngừng đổi mới, hồn thiện đại hóa nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay coi hoạt động ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu Sự phát triển kinh tế thị trường đời ngân hàng thương mại cổ phầm hàng loạt sản phẩm cho vay đời làm cho sản phẩm cho vay ngân hàng ngày phong phú Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng họ ngày tăng lên theo cho vay tiêu dùng đời ngày trở thành mục tiêu mà ngân hàng hướng tới Cho vay tiêu dùng có lợi ích kinh tế lớn, kích cầu tiêu dùng từ thúc đẩy sản xuất kinh tế Có thể nói chưa thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động Các ngân hàng liên tục đưa sản phẩm , ngày hoàn thiện sản phẩm nhằm tạo cho khách hàng phục vụ tốt Trong thời gian thực tập ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Huyện Tĩnh Gia em tìm hiểu tình hình hoạt động tiêu dùng ngân hàng, xét thấy thị trường tiêu dùng phát triển trở thành thị trường tiềm tương lai tiêu điểm cạnh tranh ngân hàng khác hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều hình thức cho vay tiêu dùng tài trợ cho khoản mua sắm, giáo dục, du lịch… mẻ người dân địa phương ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức vay có nhiều hạn chế đặc thù vay nhỏ lẻ, phải dàn trải chi phí cho nhiều khoản vay, có mức độ rủi ro cao khách hàng gian lận khả trả nợ khơng có tài sản chấp Yêu cầu nhiệm vụ đặt ngân hàng huyện Tĩnh Gia việc mở rộng cho vay tiêu dùng không để đối thủ khác chiếm lĩnh chính mà sau thời gian thực tập đây, giúp đỡ anh chị công tác ngân hàng em sâu nghiên cứu quýêt đinh chọn đề tài “Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển NôngThôn Huyện Tĩnh Gia” để viết khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia - Đề xuất số giải pháp nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại b) Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia - Thời gian: giai đoạn năm 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Trong chuyên đề có sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê,so sánh, phân tích …Để phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng địa bàn từ rút kết luận, nhận xét - Phương pháp tổng hợp : Thu thập tổng hợp số liệu tài liệu liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia giai đoạn năm 2010- 2012 - Phương pháp thống kê: dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh: Qua số liệu thống kê được, tiến hành so sánh mặt tuyệt đối tương đối qua năm giai đoạn năm 2010- 2012 - Phương pháp phân tích : Qua số liệu thống kê, so sánh đưa nhận xét đánh giá tiêu cần phân tích Kết cấu đề tài Đề tài phần mở đầu kết luận gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Hoạt động ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng Thương Mại Có nhiều quan niệm khác ngân hàng thương mại, nước có tài tự hóa ngân hàng thương mại coi doanh nghiệp đặc biệt, tiến hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu chủ yếu lợi nhuận Còn số nước khác lại cho ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi dựa nguyên tắc hồn trả, cho vay, chiết khấu Tuy nhiên, để có quan niệm xác ngân hàng thương mại nên dựa vào loại hình dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp, từ ta có quan niệm: “ Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục tài đa dạng - Đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tóan thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Thật vậy, ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế, đóng vai trị thủ quỹ tồn xã hội Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Đồng thời, ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần phủ Trong đó, doanh nghiệp ngân hàng thường cung cấp khoản tín dụng phục vụ cho nhu cầu mua hàng hóa, dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán khoản mua hàng hóa dịch vụ họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng tài khoản điện tử… Và họ cần thông tin hay lập kế hoạch tài họ thường đến ngân hàng để nhận tư vấn Như vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế - Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: Nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có ( cung cấp tín dụng) nghiệp vụ trung gian ( dịch vụ toán, 10 nguồn trả nợ tiền lương hàng tháng trích phần Vì vậy, rủi ro tín dụng nhóm khách hàng hạn chế Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố chấp bảo lãnh cảu bên thứ ba Đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ cho ngân hàng, vay có rủi ro thấp Phản ánh thực tế nợ hạn không, phần lớn vốn vay thu hồi hạn + Rủi ro lãi suất: Do chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nên rủi ro lãi suất hạn chế + Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, số ngân hàng xảy tình trạng cị tín dụng câu kết với cán ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ, NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia chưa xảy trường hợp cán ngân hàng thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đưc, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng phụ cấp tương xứng - Về khả thu hồi vốn Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng có khả thu hồi nợ Thông thường loại hình cho vay mua nhà, sữa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nên ngân hàng kiểm sốt nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro - Cơ cấu cho vay Cơ cấu cho vay chưa đồng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sữa chữa, mua sắm nhà cửa, cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện khác; thấp cho vay sinh viên Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm lạo hình cho vay, đối tượng cho vay chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng yins dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán giảm thiểu rủi ro vốn tín dụng chung - Mức đóng góp vào phát triển NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia: 52 Tại NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 37,3% năm 2012 tổng dư nợ nên mức độ đóng đóng góp lợi nhuận khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể, 3,2% lợi nhuận ngân hàng Hình thức cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng góp phần làm tăng uy tín cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp cho chi nhánh khách hàng làm quen sử dụng dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng thực Cho vay tiêu dùng đem lại hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng hiệu NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia cho phép khách hàng vay trả nợ dần hàng tháng, trích phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay phù hợp khả năg tài khách hàng, cho phép khavhs hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay lớn 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế (1) Hạn chế - Hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia dù có nhiều chuyển biến phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện lại, mua nhà đất sữa chữa nhà cửa - Đa số khoản vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia giải ngân tiền mặt, khó quản lý mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Hơn ngân hàng chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần ngân hàng chưa hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân ngân hàng khoản vay thường khơng lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn 53 - Việc cho vay người lao động có thời hạn nước ngồi có khó khăn danh nghiệp xuất lao động xa ngân hàng, hậu việc thoả thuận, thực thủ tục xác nhận đối tượng lao động nhiều thời gian, gây tốn cho bên giải ngân vốn vay bị chậm - Đối tượng vay vốn chủ yếu cán công nhân viên, đối tượng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế xã hội Nhà Nước quản lý Đó người có thu nhập ổn định, có bảo lãnh Thủ trưởng quan, đại diện cơng đồn nguồn trả nợ từ việc trích phần thu nhập hàng tháng Đây đối tượng có tỷ lệ hạn thấp nhất, khả trả nợ cao Tuy nhiên, nể thiếu trách nhiệm, số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều TCTD khác nguồn trả nợ có một, ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng - Phần lớn khoản vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt với khoản vay để mua nhà phương tiện lại có thời hạn từ đến 10 năm, nguồn vốn chủ yếu huy động ngân hàng ngắn hạn Mức cho vay thời hạn cho vay ngân hàng nhiều lúc không xác định nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân phía khách hàng lần ngân hàng Nhiều trường hợp không chứng minh thu nhập phù hợp với kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ hạn Trong điều kiện huy đông vốn trung dài hạn NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia hạn chế nay, hoạt động cho vay tiêu dùng có tiềm ẩn rủi ro khoản cân đối kỳ hạn tài sản có tài sản nợ (2) Nguyên nhân 2.3.2.1 Nguyên nhân chủ quan - Việc quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng có nhiều khó khăn cho vay đảm bảo tiền lương Nguyên nhân nhiều trường hợp cán bộ, nhân viên không trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng, có nể thiếu trách nhiệm nên số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều TCTD khác nguồn lương trả nợ có Ngân hàng 54 gặp nhiều khó khăn người vay người trả thay khơng có thiện chí trả nợ, tạo khó khăn việc thu hồi nợ ngân hàng Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho Chi nhánh thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác thơi việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh - Đối tượng khách hàng thứ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia sinh viên trường đại học Dù tỷ lệ cho vay tiêu dùng đối tượng chiếm tỷ lệ không lớn, đối tượng có mức rủi ro cao, tỷ lệ nợ hạn cao số đối tượng vay vốn tiêu dùng (tỷ lệ nợ hạn 13%) Nhiều trường hợp sau trường, học sinh, sinh viên q khơng tìm địa chỉ, có trường hợp trường khơng xin việc làm nên khơng có trả trả nợ Nhiều sinh viên vay vốn cho khoản trợ cấp Nhà nước cho sinh viên nên không ý thức trả nợ - Các sách khai thác nhắm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa triển khai mở rộng Cụ thể nguồn khách hàng có tiềm lớn nhất, người có nhu cầu vay tiêu dùng bn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần…Trong có nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Xét cho đối tượng mà ngân hàng cho vay người có thu nhập ổn định ổn định có khả tốn Vì vậy, ngân hàng làm lượng khách tiềm mang lại lợ nhuận lớn cho ngân hàng - Việc hiểu biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng dân hạn chế nên việc mở rộng hình thức cho vay thấu chi, thẻ tín dụng…của ngân hàng chưa mở rộng - Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần ngân hàng chưa hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân ngân hàng khoản vay thường khơng lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn 55 - việc cho vay cho người lao động nước ngồi gặp nhiều khó khăn dịch vụ xuất lao động nước ngày phát triển Các trung tâm thường nằm xa khu vực Tĩnh Gia nên việc xác nhận gây nhiều thời gian tốn cho bên giải nhân ngân hàng - yếu tố cán công nhân viên ngân hàng định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Ngân hàng chưa thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu 2.3.2.2 Nguyên nhân khách quan - Ngân hàng chưa áp dụng sản phẩm phù hợp với khách hàng thời kỳ thị trường - Rủi ro hoạt động tiêu dùng thường lớn, nguốn đảm bảo ngân hàng thu nhập khách hàng tương lai, nguồn thu nhập lại ảnh hưởng nhiều đến điều kiện khách quan chủ quan tương lai đau ốm, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ…điều làm cho rủi ro tín dụng tiêu dùng cao loại hình tín dụng khác ngân hàng nhiều, đồng thời mặt dân cư khu vực Tĩnh Gia thấp làm hạn chế khả tiêu dùng dân cư - Mạng lưới điểm tiêu dùng công tác marketing NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia chưa hoàn thiện 56 Chương Gải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHN & PTNT Huyện Tĩnh Gia 3.1 Phương hướng cho vay NHN & PTNT Huyện Tĩnh Gia 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục tiêu hoạt động chủ đạo thời gian tới NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia hướng tới khách hàng Qúa trình thực mục tiêu trình tiếp tục cải tổ tăng cường cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị cách hữu hiệu sở tìm hiểu nhu cầu khách hàng giải kịp thời vướng mắc quan hệ ngân hàng khách hàng tạo tin cậy khách hàng với ngân hàng Với nỗ lực phấn đấu, đồn kết, trí ban lãnh đạo, tập thể cán công nhân viên NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia tâm thực hiện: - Tiếp tục thực huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động theo tiêu chí tăng trưởng 70% so với năm trước Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động vốn trung dài hạn tạo tiền đề mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn ngân hàng – nguốn vốn ngoại tệ - Phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng mạnh hàng năm 40%, phấn đấu nâng dư nợ trung dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ - Chấn chỉnh xử lý tồn hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định quản lý cho vay, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn lãi treo - Nợ hạn 0,001% - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán tác nghiệp - Tiếp tục phát triển, đổi đại công nghệ thông tin khách hàng 3.1.2 Đối tượng khách hàng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với 57 khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ ngân hàng Những khách hàng thường xuyên mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Huyện Tĩnh Gia, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty nước ngồi khu vực Kinh tế Nghi Sơn đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn cịn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà khơng sợ khơng thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Chi nhánh liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị - xã hội xã, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hưỡng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp 58 thắc mắc khác Hoạt động giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.1.3 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng ngân hàng Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia đưa định hướng, phương hướng hồn thiện cụ thể : - Tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan đơn vị linh tế địa bàn: Thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến ngân hàng làm thủ tục vay, trả nợ hạn - Trong thời gian tới ngân hàng nỗ lực cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị vận động phổ biến cho khách hàng rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị - Thực mở rộng cho vay tiêu dùng khơng địa bàn mà cịn cho vay dự án địa bàn khác Tóm lại, hoạt động cho vay kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng thể tâm NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia việc đẩy mạnh, phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp cho ngân hàng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia 3.2.1 Thiêt lập sách cụ thể cho vay tiêu dùng Để mở rộng tín dụng tiêu dùng việc trước hết phải có sách cho vay văn cụ thể Văn trở thành phương châm cụ thể hóa hoạy động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia Văn 59 cần quy định cụ thể bước, hình thức, cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, ưu đãi, hình phạt … để cán áp dụng Hiện nay, NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia ban hành sách “cẩm nang tín dụng” ngân hàng chưa thể áp dụng hồn tồn máy móc theo “cẩm nang tín dụng được” có nhiều chi tiết khơng phù hợp với ngân hàng Chính NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia nên tự xây dựng cho sách cho vay tiêu dùng riêng phù hợp với điều kiện 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nhằm đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hướng đến tăng trưởng bền vững hoạt động tín dụng nói chung hoạt động co vay tiêu dùng nói riêng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia phải đổi cách thức quản lý tín dụng thơng qua việc ứng dụng cơng cụ đánh giá kiểm sốt rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Ngoài việc ban hành quy trình tín dụng chuẩn với mơ hình tính điểm tín dụng giúp cán giảm thiểu rủi ro thẩm định hồ sơ vay vốn Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm chất lượng tiêu dùng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia cần có biện pháp sử dụng hướng dẫn vào thực tế, tiến hành biện pháp cụ thể hóa hướng dẫn để áp dụng vào đặc thù NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay Để hướng tới mục tiêu đa dạng hóa phương thức cho vay, thu hút ngày nhiều khách hàng thừ gia tăng lợi nhuận NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia cần mở rộng sách cho vay bước thực hiện, tạo quan hệ với khách hàng thân quen để dễ dàng quảng bá phương thức ngân hàng 3.2.4 Tăng cường áp dụng sản phẩm Mỗi đối tượng có nhu cầu vay vốn khác mà NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia nên xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng phù hợp với khách hàng Tuy nhiên nhu cầu lại thay đổi theo thời kỳ, sản phẩm cần phải liên tục đổi cho phù 60 hợp với khách hàng, không sản phẩm thường đem lại tiếng vang cho ngân hàng, thể quan tâm ngân hàng khách hàng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia tự xây dựng phong trào sáng tạo toàn tập thể cán Mỗi thay đổi nhỏ cho phù hợp với khách hàng, làm tăng tính tiện ích sản phẩm giúp đáp ứng yêu cầu khách hàng 3.2.5 Tiến hành công tác Marketting hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tốt mà khách hàng tìm đến ngân hàng họ khơng có nhu cầu ngân hàng chưa ý đến việc quảng bá dịch vụ Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nay, đời sống dân cư ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng tăng Như vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể để thu hút khách hàng Để áp dụng công cụ marketing hoạt động cho vay tiêu dùng cách hiệu trước tiên ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu, dự đoán nhu cầu dân cư thời kỳ cách tổng quát kỹ lưỡng Tuy nhiên để làm điều yêu cầu phải có thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời, phản ánh cách trung thực biến động nhu cầu thị trường Do vậy, trình thu thập thơng tin phân tích thơng tin đặc biệt quan trọng, ngân hàng đánh giá nhu cầu dân cư tăng mạnh thời gian tới là: - Nhu cầu nhà ở: nhu cầu đã, tăng mạnh khu vực có lợi khu công nghiệp Nghi Sơn dần phát triển, thu hút nguồn nhân công lớn địa bàn huyện - Nhu cầu vay du học: thời gian tới nhu cầu vay du học em địa bàn Huyện Tĩnh Gia ngày tăng Các gia đình hướng cho em du học nhiều hình thức khác tự túc, bán tự túc - Nhu cầu đồ dùng gia đình : Khi thu nhập ổn định, người dân có nhu cầu mua sắm đồ đắt tiền 61 Khi xác định nhu cầu dân cư thời gian tới giúp ngân hàng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu dân cư 3.2.6 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Ngân hàng nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban phịng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tơn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh ngân hàng Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu ngân hàng nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 62 3.2.7 Mở rộng mạng lưới NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia Đến điểm tiêu dùng mạnh Mạng lưới NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia chưa tiếp cận đến điểm nóng tiêu dùng, bao gồm NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia phòng giao dịch thuộc NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia Hiện nay, khu kinh tế Nghi Sơn điểm tiêu dùng khu vực Tĩnh Gia Tại khu kinh tế Nghi Sơn, người dân có nhu cầu tiêu dùng lớn, họ cần hỗ trợ để thực xây dựng, mua nhà, mua đất…khơng có thế, mua sắm đồ dùng đẩy mạnh nhu cầu tiêu dùng lên cao, đặt phòng giao dịch kèm theo hướng dẫn cụ thê quy chế cho vay phịng giao dịch tín dụng tiêu dùng mở rộng nhiều Không dừng lại đó, tương lai khu kinh tế vào ổn định, phòng giao dịch làm tốt nhiệm vụ huy động tiền nhàn rỗi dân cư 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống dịch vụ NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia Một hệ thống dịch vụ đa dạng đem lại cho khách hàng thỏa mãn cao hơn, điều giúp thu hút nhiều khách hàng đến với NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia Không có thế, danh mục dịch vụ đa dạng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu thời gian hồn thiện hồ sơ vay Hiện nay, chi nhánh chưa áp dụng dịch vụ bảo quản tài sản hộ, ủy thác tư vấn, quản lý ngân quỹ…điều thiệt thoài NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia khơng kể khoản phí thu đơi NHTM khơng áp dụng mức phí với dịch vụ NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia nguồn thông tin để đánh giá khách hàng khó để cải thiện tốc độ hoàn thành hồ sơ vay vốn tốc độ thẩm định khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, việc có tài sản đảm bảo cho khoản vay dễ dàng hơn, thủ tục diễn nhanh Ngoài sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng khách hàng trở nên trung thành 63 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩmdịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng hướng dẫn cho NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia thực theo Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia đến tiếp thị khai thác khách hàng khu vực đặc biệt thị trường nhà đất đần nóng lên khu vực kinh tế Nghi Sơn Thứ ba, Xây dựg máy tổ chức tín dụng NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia, phân công nhiệm vụ công việc cho nhân viên để họ có ý thức tự chủ tự chịu trách nhiệm hồn thành cơng việc giao Thứ tư, NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hóa cần tăng cường cơng tác kiểm tra phận ngân hàng đặc biệt phận tín dụng cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên sâu công tác thẩm định cho vay tránh nhầm lẫn, sai sót 64 Kết Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại NHNo&PTNT Huyện Tĩnh Gia, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, NHNo&PTNT Huyện Tĩnh Gia chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết này, em mong đóng góp ý nhận xét Thầy cô, cán cơng nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001 - Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài Chính 2006 - Ngân hàng thương mại, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997 - Tiền tệ Ngân hàng, Lê Văn Tề, NXB TP.HCM, 1992 - Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Quyết định số 878/QĐ-HĐQT-TCKT thống đốc NHNN - Nghị định 53/HĐBT Chính Phủ - định số 1323/NHNo-TCKT chế độ quản lý sử dụng trích khấu hao tài sản cố định thống đốc NHNN Báo tạp chí tiền tệ ngân hàng thị trường tài năm 2010, 2011, 2012 Luận văn khoá K10,K11 Trường Đại Học Hồng Đức Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NHNo&PTNT Huyện Tĩnh Gia năm 2010, 2011, 2012 66