Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyên hậu lộc

BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội HSSV Học sinh sinh viên XĐGN Xóa đói giảm nghèo UBND Ủy Ban Nhân Dân HĐND Hội đồng nhân dân TW Trung ương TK & VV Tiết kiềm vay vốn NSNN Ngân sách Nhà nước XKLĐ Xuất lao động NS& VSMT Nước vệ sinh môi trường HTXDV Hợp tác xã dịch vụ GQVL Giải việc làm KK Khó khăn TN Thanh niên PGD Phòng giao dịch DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình cho vay qua Tổ TK&VV .14 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay hộ nghèo qua tổ chức CT- XH .15 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Bảng so sánh giá trị nguồn vốn NHCSXH huyện Hậu Lộc năm 2013-2015 30 Bảng 2: Kết dư nợ theo chương trình tín dụng 31 Bảng 3: Dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn xã 33 Bảng 4: Dư nợ cho vay hộ nghèo theo hội đoàn thể 35 Bảng 5: Doanh số thu nợ theo địa bàn xã 36 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo tổ chức hội .37 Bảng 7: Số hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Hậu Lộc 38 Bảng 8: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc 38 MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1Tổng quan ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm, hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 11 1.1.2.1 Quan điểm đói nghèo nguyên nhân dẫn đến đói nghèo 11 1.1.2.2 Đặc điểm hộ nghèo 12 1.1.2.3 Quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội13 1.1.2.4 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội 17 1.2 Hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội.19 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 20 1.2.2.1 Dư nợ cho vay 20 1.2.2.2 Doanh số thu nợ 20 1.2.2.3 Số hộ vay vốn 20 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 20 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 21 1.3.1Nhân tố khách quan 21 1.3.2 Nhân tố chủ quan 23 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XẪ HỘI HUYỆN HẬU LỘC 25 2.1 Tổng quan ngân hàng CSXH huyện Hậu Lộc 25 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên huyện Hậu Lộc 25 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hậu Lộc 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng NHCSXH huyện Hậu Lộc.27 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 27 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 28 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động NHCSXH huyện Hậu Lộc 29 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 29 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 31 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc 32 2.2.1 Dư nợ cho vay 32 2.2.1.1 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn xã 32 2.2.1.2 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo hội đoàn thể 34 2.2.2 Doanh số thu nợ 36 2.2.2.1 Doanh số thu nợ theo địa bàn xã 36 2.2.2.2 Doanh số thu nợ theo tổ chức hội 37 2.2.3 Số hộ vay vốn 38 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 38 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc 39 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 2.3.2.1 Hạn chế 40 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 42 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN HẬU LỘC 44 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển NHCSXH huyện Hậu Lộc năm tới 44 3.1.1 Phương hướng chung ngân hàng sách xã hội huyện Hậu Lộc 44 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc 45 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc 46 3.2.1 Nâng cao lực hoạt động NHCSXH huyện Hậu Lộc 46 3.2.1.1 Nâng cao lực cán tín dụng 46 3.2.1.2 Nâng cao lực hoạt động ngân hàng 48 3.2.2 Hồn thiện quy trình thủ tục vay vốn 50 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch 51 3.2.3.1 Tổ giao dịch lưu động xã: 51 3.2.3.2 Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn 52 3.2.4 Giải pháp huy động vốn 53 3.2.4.1 Huy động vốn từ NSNN 53 3.2.4.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư 55 3.2.5 Giải pháp tổ chức cho vay 56 3.2.5.1 Mở rộng hình thức cho vay 56 3.2.5.2 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay 57 3.2.6 Tư vấn cho người nghèo sử dụng vốn hợp lý 58 3.3 Một số kiến nghị 59 3.3.1 Kiến nghị với phủ 59 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 60 3.3.3 Kiến nghị với NHCSXH Huyện Hậu Lộc 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Với mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng, ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ định số 131/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách bạch chức tín dụng sách khỏi ngân hàng thương mại Ngân hàng Chính sách xã hội đời nhằm tập trung nguồn lực nhà nước thực tín dụng sách hộ nghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác góp phần thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Đây định chế tài tín dụng đặc thù nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến đối tượng sách góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN thực mục tiêu trị kinh tế - xã hội Nền kinh tế nước ta sau đổi đạt nhiều thành tựu quan trọng, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Tuy nhiên, phía sau phát triển vấn đề xã hội thiết Dễ thấy khoảng cách giàu nghèo tăng lên ngày nhanh hai khu vực nơng thơn thành thị, tình trạng thiếu việc làm tăng cao, nhiễm mơi trường…Trong bối cảnh đó, vấn đề giải việc làm xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước quan tâm Thực chủ trương sách nhà nước, ngân hàng sách xã hội nhân tố quan trọng góp phần vào cơng đổi đất nước, nguồn cung cấp vốn với lãi suất ưu đãi cho người dân có hồn cảnh khó khăn sử dụng nguồn vốn vào việc sản xuất kinh doanh, cải tạo đồng ruộng xây dựng mơ hình sản xuất Sau 10 năm hoạt động, ngân hàng sách xã hội cho vay hàng chục nghìn tỷ đồng cho hàng chục triệu hộ nghèo góp phần to lớn cơng xóa đói giảm nghèo cho đất nước Hậu Lộc huyện nghèo tỉnh gặp khó khăn với số hộ nghèo lên tới 4.372 hộ chiếm tỷ lệ 10,15% số hộ, số hộ cận nghèo 5.069 hộ chiếm tỷ lệ 11,84% tổng hộ huyện Như làm để người dân nghèo nguồn vốn cho vay từ chương trình Xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách- xã hội nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Chính sách- xã hội huyện Hậu Lộc Bên cạnh đó, hoạt động cho vay người nghèo chứa đựng nhiều rủi ro nên việc thu hồi vốn vay phải đầy đủ, thời hạn khó khăn Lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo cịn nhiều vấn đề tồn như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu xóa đói giảm nghèo cịn chưa cao, nợ hạn nhiều, hiêu sử dung vốn chưa cao, vốn vay không đối tượng sử dụng mục đích.v.v Xuất phát từ lý nêu trên, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyên Hậu Lộc” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận NHCSXH hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc - Đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: NHCSXH huyện Hậu Lộc Về thời gian: Số liệu nghiên cứu, phân tích giai đoạn 2013 - 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế: Là phương pháp sủ dụng để thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu phục vụ cho nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp: Trên sở số liệu thu thập, điều tra phải lựa chọn, tổng hợp phân tích đối chiếu, so sánh rút kết luận - Phương pháp so sánh: Nghiên cứu mức độ biến động tiêu qua thời kỳ phân tích nhằm xác định vị trí tốc độ đơn vị - Phương pháp chuyên gia: Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm cán công nhân viên ngân hàng giảng viên khoa KT-QTKD Kết cấu đề tài: Ngoài lời mở đầu phần kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Hậu Lộc Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc Nội dung nghiên cứu: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1Tổng quan ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Những năm cuối thể kỷ XX đầu kỷ XXI , thực lộ trình gia nhập WTO địi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thơng lệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước vươn nắm giữ thị trường Trước thực trạng nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đổi tượng sách xã hội nhiều quan hành nhà nước ngân hàng thương mại thực theo kênh khác dẫn đến nguồn nhân lực bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lặp, chí cản trở lẫn Vì vậy, yêu cầu đặt cần tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội vào kênh để thống quản lý cho vay Để đáp ứng yêu cầu trên, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày Thủ tướng Chính phủ ký ban hành định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở tổ chức Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội viết tắt (NH CSXH) tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả tốn; huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước để ủy thác trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp, dạy nghề, đối tượng cần vay vốn đẻ giải việc làm… đối tượng sách khác NH CSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước; thực hiên dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả điều kiện thực tế NH CSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa phương 1.1.1.2 Đặc điểm, hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội  Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội Hoạt động ngân hàng khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp NSNN mang tính chất kinh doanh Đối tượng cho vay chủ yếu hộ nghèo, gia đình thuộc diện sách đối tượng khác thực theo định Thủ tướng Chính phủ Chế độ tài chính, chế độ tiền lương phụ cấp cán bộ, viên chức việc trích lập, sử dụng quỹ ngân hàng Thủ tướng Chính phủ định Người nghèo đối tượng sách khác vay với lãi suất ưu đãi để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện sống, góp phần thực chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội  Những hoạt động chủ yếu ngân hàng -Tổ chức huy động vốn ngồi nước có trả lãi tầng lớp nhân dân, bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn Tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo - Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ khác, vay tổ chức tín dụng ngồi nước, vay tiết kiệm bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam Ngân hàng Nhà nước 10 dự án trợ giúp XĐGN giải việc làm, phát triển vùng sản xuất nông nghiệp tập trung, phát triển hàng hải sản, nuôi trồng đánh bắt xa bờ xây dựng mơ hình liên kết doanh nghiệp với hộ nông dân để phát triển vùng nguyên liệu bền vững, giúp hộ dân tiếp cân dịch vụ xã hội 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch 3.2.3.1 Tổ giao dịch lưu động xã: - Rà sốt để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu phiên giao dịch Trong phiên giao dịch cố định cần dự kiến số lượng phát sinh để bố trí đủ cán phương tiện làm việc cho phù hợp; đồng thời bố trí thời gian giao dịch giao ban cho hợp lý - Nâng cao chất lượng giao ban Giao ban tập trung phân tích sâu sắc vấn đề tồn tại, đưa giải pháp thực phổ biến văn mới, tránh họp giao ban mang tính hình thức, khơng mang lại hiệu Tổ trưởng Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị trước nội dung giao ban thiết thực để buổi giao ban đạt chất lượng - Nâng cao chất lương hoạt động điểm giao dịch lưu động xã phải đôi với đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) thực điểm giao dịch Củng cố trì họp giao ban theo quy định kỳ với tổ chức trị xã hội Tại điểm giao dịch phải công khai số dư nợ hộ, đặc biệt số hộ có nợ hạn Ngoài chi nhanh nên thường xuyên phát động phong trào thi đua: xã, cán tín dụng khơng có nợ hạn - Thực chủ trương giải ngân trực tiếp đến người vay, bước hoàn thiện ngun tắc quản lý cơng khai lĩnh vực tín dụng sách, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với dịch cụ tài ngân hàng cách thuận tiện Để triển khai cách tốt mạng lưới giao dịch cấp xã cần thực cách trình tự tổ chức xếp mạng lưới giao dịch, thông báo rộng rãi công khai danh mục điểm giao dịch Mọi hoạt động giải ngân, thu nợ gốc, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm tổ TK&VV thực giao 51 dich khác thực điểm giao dịch vào ngày trực cố định Tổ trưởng tổ TK&VV xã cách xa trụ sở 3km giao dịch trụ sở ngân hàng huyện Mặt khác cần tranh thủ tối đa ủng hộ quyền địa phương, Ban XĐGN tổ chức đoàn thể để hoạt động phiên giao dịch dễn cách thuận lợi an toàn Tuy nhiên, để phát huy hiệu phiên giao dịch, cần chuẩn bị tốt số cơng việc sau:  Thông báo rộng rãi chủ trương NHCSXH đặt điểm giao dịch, lịch giao dịch PGD tạo cấp xã nơi cấp uy, quyền địa phương, tổ chức đồn thể, trưởng thơn, quần chúng nhân dân Việc thơng báo thực nhiều hình thức ngơn ngữ khác như: phương tiện truyền thanh, truyền hình thơng qua họp giao ban với ban XĐGN cấp xã, lớp họp chuyển giao công nghệ  Phối hợp chặt chẽ với tổ chức cấp xã thực nhiệm vụ ủy thác để đôn đốc, nhắc nhở tổ trưởng tổ TK&VV, người vay có mặt đầy đủ, giao dịch để nhận tiền trả nợ lãi gửi tiền tiết kiệm  Thông báo rộng rãi tới hộ vay, tổ TK&VV, tổ chức hội, Ban XĐGN quyền xã tình hình dư nợ địa bàn Biểu dương hộ, tổ TK&VV trả nợ lãi đầy đủ, hạn, nhắc nhở đơn đốc trường hợp có nợ q hạn kéo dài, trường hợp chiếm dụng vốn…để phiên giao dịch ngày có hiệu 3.2.3.2 Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ chức rà soát lại chất lượng hoạt động tổ TK&VV xếp loại yếu trung bình, tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân dẫn đến tồn tại, yếu Căn kết rà soát để thực việc củng cố, xếp lại sau: a) Đối với Tổ TK&VV hoạt động yếu kém: xem xét lại việc thành lập phù hợp với thực tế chưa? Xem xét tham gia quản lý, giám sát Hội đoàn thể để điều chỉnh theo hướng: 52 - Ưu tiên Tổ thành lập theo địa bàn cụm dân cư liền kề ấp, nhằm tạo thuận lợi cho tổ viên thực nội dung công khai, dân chủ; thực công tác giám sát việc bình xét cho vay, trả nợ, trả lãi, gửi tiết kiệm, xử lý rủi ro; tiết giảm chi phí tổ trưởng hoạt động nghiệp vụ - Trường hợp, ấp có nhiều Tổ, có nhu cầu có điều kiện thành lập Tổ gồm tổ viên Hội đoàn thể để góp phần tạo điều kiện cho Hội hoạt động b) Thay đổi Ban quản lý, đặc biệt Tổ trưởng yếu Tổ trưởng có biểu lạm quyền Ban quản lý tổ phải có người hoạt động theo nhiệm vụ phân công, kiểm tra chéo lẫn nhau, phân công lại công việc rõ ràng, trì sinh hoạt tổ, chấn chỉnh hoạt động tổ để thực tốt khâu bình xét cho vay đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi, gửi tiền tiết kiệm theo quy định Các khoản cho vay phải bình xét cơng khai, dân chủ phù hợp với phương án sử dụng vốn, khả quản lý hộ vay Việc bình xét cho vay Tổ TK&VV cần có tham gia bình xét Trưởng ấp, Hội đoàn thể cấp xã trước trình hồ sơ vay vốn cho UBND cấp xã xác nhận c) Sau củng cố Tổ TK&VV, NHCSXH phối hợp với Hội đoàn thể tổ chức tập huấn cho Ban quản lý Tổ cán Hội làm ủy thác 3.2.4 Giải pháp huy động vốn 3.2.4.1 Huy động vốn từ NSNN Hiện nay, cấu nguồn vốn NHCSXH bao gồm vốn điều lệ, vốn từ Kho bạc Nhà nước, vốn có lãi suất thấp khác, số cịn lại phải huy động từ thị trường với lãi suất cao nhu cầu vốn để triển khai tín dụng ưu đãi hàng năm ngày tăng thêm Do đó, Ngân hàng cần phải tập trung huy động, khai thác nguồn vốn ổn định lãi suất thấp khơng có lãi từ nguồn tài trợ nước, nguồn vốn ODA để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng Đồng thời thực hành tiết kiệm, tăng thu, tiết kiệm chi, chống lãng phí, giảm chi phí quản lý, phấn đấu giảm cấp bù cho ngân sách Nhà nước 53 Song song với việc tăng chủ động việc sử dụng vốn, NHCSXH cần sửa đổi để hoàn thiện chế cho vay theo hướng giảm thiểu khâu trung gian đảm bảo quản lý nguồn vốn chặt chẽ, rút ngắn thời gian cho vay, tránh tình trạng ứ đọng, lãng phí vốn NHCSXH thực Ngân hàng Chính phủ Mục tiêu hoạt động người nghèo đối tượng sách, gắn liền với khách hàng người nghèo, trải rộng miền đất nước, nên phải có sở vật chất định để đảm bảo cho hệ thống hoạt động từ trung ương đến sở Ở nước ta nguồn vốn ngân sách cịn hạn hẹp việc đóng góp vốn NHTM Nhà nước lại cần thiết hồn tồn có khả thực Ngồi việc đóng góp bắt buộc, NHTM Nhà nước cho NHCSXH vay lại với lãi suất thấp lãi suất thị trường để NHCSXH hoà đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngoài NHCSXH cịn vay định chế tài khác thông qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp đặc biệt cần thiết phải vay từ Ngân hàng trung ương Kinh nghiệm số nước tiền gửi tự nguyện người nghèo quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt động Một Ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho Ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển Tranh thủ nguồn vốn NH cấp đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo quy định Ln đổi phong cách giao dịch lịch sự, văn minh, tận tình chu đáo với khách hàng 54 Trong năm qua nguồn vốn NHCSXH huyện Hậu Lộc phản ánh đặc điểm thực tế nguồn vốn từ Trung ương chiếm tỷ trọng lớn (95%97%), để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo từ Trung ương NHCSXH huyện Hậu Lộc cần tập trung theo giải pháp sau: Cần huy động tối đa việc tăng nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ thu hút mạnh cá nguồn vốn từ vùng khác, nguồn tài trợ quốc tế để đáp ứng nhu cầu vốn tín dung có hiệu Nhà nước bổ sung cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH, NHCSXH cần thực chế tự chủ theo hướng tăng nhanh lực tài Tiếp nhận, bảo tồn phát triền nguồn vốn Trung ương giao 3.2.4.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiến hành huy động vốn dân cư việc mới, nên khó khăn phức tạp NHCSXH cho vay với lãi suất ưu đãi nên lãi suất huy động thấp so với ngân hàng thương mại khác nên khó huy động, ngồi người dân tâm lý giữ tiền, mua vàng cất trữ chưa có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng Mặt khác sở vật chất Ngân hàng sách xã hội chưa quy mô, tâm lý khách hàng thiếu an tâm gửi tiền, để nâng cao vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư, NHCSXH huyện Hậu Lộc cần đẩy mạnh giải pháp sau: Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động làm cho tầng lớp dân cư hiểu chức Ngân hàng Chính sách xã hội có chức huy động vốn Tích cực vận động, huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo hình thức tổ tiết kiệm vay vốn NHCSXH cần tranh thủ ủng hộ Cơ quan, Bộ ngành Trung ương cấp ủy quyền địa phương Hỗ trợ đối tượng sách xã hội cần phải xem nhiệm vụ thường xuyên ác cấp ủy quyền, đồn thể mặt trận, quan, tổ chức, cá nhân Hơn nữa, mơ hình NHCSXH có Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh huyện với thành phần bao gồm: 55 UBND, Sở, ban ngành đồn thể Chính có thuận lợi NHCSXH cần phát huy nhằm nâng cao trách nhiệm uy tín nhân dân NHCSXH cần sớm hồn thiện mạng lướt , trụ sở, đội ngũ cán bộ, tang thiết bị công nghệ ngân hàng đáp ứng yêu cầu công tác huy động vốn nề kinh tê thị trường có cạnh tranh cua tổ chức tín dụng khác NHCSXH cần sử dụng chế khốn chi nhánh hệ thống cơng tác huy động vốn nói chung huy động vốn theo lãi suất thị trường nói riêng Thơng qua chế khốn kích thích tính động, tự chủ đinh chi nhánh, cán ngân hàng công tác huy động vốn 3.2.5 Giải pháp tổ chức cho vay 3.2.5.1 Mở rộng hình thức cho vay Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức hội đoàn thể đạo tổ TK& VV nhanh chóng bình xét hồn chỉnh thủ tục hồ sơ để đẩy nhanh tốc độ giải ngân hết tiêu thông báo Thực cho vay quy trình nghiệp vụ Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cịn phải cần mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN Đơn đốc thu hồi nợ, phối hợp với ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, tổ TK& VV tăng cường công tác kiểm tra, hướng dẫn hộ vay vốn mục đích, có hiệu Các đối tượng vay vốn phải với quy định nhằm tránh tình trạng người cần vốn khơng có mà người khơng 56 thực cần vốn lại đuợc vay Bên cạnh đó, việc cho vay cịn phải thích ứng với địa bàn, nhóm người nghèo để phân bổ tiêu vốn vay hợp lý 3.2.5.2 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay Huy động vốn cho hộ nghèo vay khó kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu hay khơng cịn điều khó Hiện nay, ngân hàng quản lý cho vay theo mô hình nhóm, việc kiểm sốt vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề đào tạo bồi dương người quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết, định thành công hay thất bại việc cung ứng cho hộ nghèo Do phương thức cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội chủ yếu, khơng thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ thường xun tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo dẫn tới tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích, dẫn đến thâm hụt nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm ho ộ phận việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiếm toán nội cần thực định kỳ, đột xuất chéo đơn vị, để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất vốn Ngồi ra, cơng tác nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng vơ quan trọng Trong hoạt động tín dụng có vơ số rủi ro khác dẫn đến việc khơng trả nợ khách hàng Để đưa định cho vay Giám đốc ngân hàng phải cố gắng ước lượng rủi ro khơng hồn trả Rủi ro dự đốn q trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng, xác định khả hay ý muốn người vay việc hồn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn sàng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín 57 dụng Trong đó, phải ý đến nhân tố quan trọng là: lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố trên, uy tín nhân tố quan trọng nhiều khoản tín dụng cấp với hy vọng hoàn trả thỏa thuận Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa định đắn 3.2.6 Tư vấn cho người nghèo sử dụng vốn hợp lý Theo thống kê hộ nghèo nước bình quân giảm khoảng 2%/năm, ước tính năm có hàng trăm ngàn hộ nghèo Tuy nhiên, điều đáng nói là, khoảng cách thu nhập nhóm hộ với hộ nghèo, hộ cận nghèo không đáng kể, đa số sống vùng sâu, vùng xa, đặc biệt khó khăn, cần gặp thiên tai, dịch bệnh hay gia đình có người bệnh tật lại tái nghèo Đặc biệt, giống hộ cận nghèo, nhóm đối tượng khó khăn việc tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại, họ cần vốn để đầu tư sản xuất, vươn lên thoát nghèo bền vững Do trước xây dựng sách ưu đãi chưa tính đến việc hỗ trợ trực tiếp cho hộ thoát nghèo vốn, tập huấn kỹ thuật sản xuất, y tế, giáo dục, pháp lý, nhà ở… nên họ nguy tái nghèo cao, huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa Chính việc NHCSXH cung cấp vốn cho hộ nghèo quan trọng quan trọng hướng dẫn người nghèo tiếp nhận tiền vay biết cách sử dụng hợp lý Đây vấn đề địi hỏi NHCSXH huyện cần có đội ngũ chun gia khơng có cung ứng vốn cho người nghèo mà phải nghiên cứu để hướng dẫn cho đối tượng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu Ngồi việc cho người nghèo đối tượng sách vay vốn, ngân hàng phối hợp với quyền địa phương chặt chẽ thực lồng ghéo chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm tuyên truyền kỹ sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Điều tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng với ngn vốn sách, gắn với chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương 58 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Để đạt hiệu công tác quản lý, cấp vốn quan Nhà nước cần:  Theo khảo sát cho thấy chưa có phối hợp chặc chẽ từ trung ương tới địa phương thiếu thông tin xác thiếu cán chun trách Vì vậy, cần phối hợp chặc chẻ với NHCSXH việc điều tra giám sát thống kê lai số hộ nghèo hàng năm để sớm phát hộ nghèo hộ qua khỏi ngưỡng nghèo phủ  Theo nghiên cứu cho thấy số lượng cán chun trách hộ nghèo cịn q Vì vậy, cần tăng cường số lượng cán chuyên trách xuống khu vực giám sát nhu cầu hộ nghèo, tăng cường mở lớp tập huấn ngắn hạn kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt, mở thêm lớp dạy nghề cho hộ nghèo… Để làm chuyện cần huy động hổ trợ mạnh thường quân, cán nhà nước, tầng lớp nhân dân, nhà hảo tâm nước để thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo đất nước  Để cho hộ nghèo tự học hỏi kinh nghiệm lẫn Chính quyền địa phương cần tổ chức sinh hoạt hàng tháng hộ vươn lên nghèo hộ cịn nghèo để họ chia sẻ kinh nghiệm động lực để phấn đấu, phát triển, cổ vũ ủng hộ tinh thần cho hộ lại Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng cho vay với lãi suất thấp cho hộ nghèo, giảm mức thiểu hộ sản xuất kinh doanh, khuyến khích mở nhiều chương trình hổ trợ người nghèo như: Vượt lên mình, 59 Mái ấm ATV,Thấp sáng ước mơ…Góp phần thể quan tâm nhà nước hộ nghèo Trong trình nghiên cứu cho thấy người hiểu lầm NHCS NHTM Do đó, cần giúp cho người hiểu cơng tác xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ tồn xã hội, đất nước không riêng tổ chức nào, hay quan 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam Sớm hoàn thiện chế cho vay đồng hộ nghèo, đảm bảo hành lang pháp lý giúp chi nhánh cho vay thuận lợi, pháp luật hiệu Để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo với lãi suất đầu vào thấp giảm cấp bù lãi suất, Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách- xã hội đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan đạo Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi NH CSXH Thực nội dung NH CSXH có hàng ngàn tỷ đồng với lãi suất đầu vào thấp có điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Đề nghị thực khoản chế tiền lương theo kết lao động (ưu tiên huyện nghèo, xã nghèo) để tăng động lực làm việc, khuyến khích người hăng say lao động, cải tiến suất hiệu lao động Nguồn vốn dành cho hộ nghèo quan trọng giai đoạn Vì vậy, cần tranh thủ nguồn vốn đầu tư cho chương trình cho vay, cho vay hộ nghèo Qua tài liệu cho thấy chương trình cho vay cịn q Vì vậy,hộ nghèo gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Do đó, cần đa dạng hóa loại hình cho vay, để người nghèo lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với loại hình kinh doanh họ Phối hợp chặc chẽ với quyền địa phương việc quản lý hộ nghèo, nhờ họ động viên cổ vũ tinh thần cho người gặp khó khăn, tổ chức sinh hoạt nhiều cho người tổ vay vốn phối hợp hội niên, hội phụ nữ có hợp định kỳ hàng 60 tháng, quý để người nghèo chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh với người thành công Qua thông tin từ cán giảm nghèo, đa số hộ nghèo cịn e dè, tự tiếp xúc với phương tiện thơng tin, cần tăng cường số lượng thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, để tiếp cận trực tiếp động viên giúp đỡ hộ nghèo Để tránh thất thoát vốn dành cho hộ nghèo cần: thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo, xem họ có sử dụng vốn mục đích khơng, từ sớm đề biện pháp khắc phục Qua nghiên cứu cho thấy nợ hạn nợ khoanh cịn cao Vì vậy, trường hợp hộ nghèo trả nợ không thời hạn nguyên nhân khách quan, Ngân hàng nên xem xét lại để xử lý xác 3.3.3 Kiến nghị với NHCSXH Huyện Hậu Lộc - Nguồn vốn dành cho hộ nghèo quan trọng giai đoạn Vì vậy, cần tranh thủ nguồn vốn đầu tư cho chương trình cho vay, cho vay hộ nghèo - Qua tài liệu cho thấy chương trình cho vay cịn q Vì vậy,hộ nghèo gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Do đó, cần đa dạng hóa loại hình cho vay, để người nghèo lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với loại hình kinh doanh họ Phối hợp chặc chẽ với quyền địa phương việc quản lý hộ nghèo, nhờ họ động viên cổ vũ tinh thần cho người gặp khó khăn, tổ chức sinh hoạt nhiều cho người tổ vay vốn phối hợp hội niên, hội phụ nữ có hợp định kỳ hàng tháng, quý để người nghèo chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh với người thành công - Qua thông tin từ cán giảm nghèo, đa số hộ nghèo cịn e dè, tự tiếp xúc với phương tiện thơng tin, cần tăng cường số lượng thành viên tổ tiết kiệm vay vốn,để tiếp cận trực tiếp động viên giúp đỡ hộ nghèo 61 - Để tránh thất thoát vốn dành cho hộ nghèo cần: thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo, xem họ có sử dụng vốn mục đích khơng, từ sớm đề biện pháp khắc phục - Qua nghiên cứu cho thấy nợ q hạn nợ khoanh cịn cao Vì vậy, trường hợp hộ nghèo trả nợ không thời hạn nguyên nhân khách quan, Ngân hàng nên xem xét lại để xử lý xác 62 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn giai đoạn đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Hiện Việt Nam thành viên nhiều tổ chức khu vực Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp Chính Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, cấp phát triển vươn lên Sự phấn đấu ngành, cấp yếu tố quan trọng phát triển kinh tế Ngành ngân hàng với vai trị trung tâm tiền tệ - tín dụng toán kinh tế Vấn đề nghèo đói tồn nhiều khó khăn cho người dân nghèo nói riêng cho nhân dân nói chung nhiều khó khăn trước mắt lâu dài Việc hoạch định sách, giải pháp XĐGN không vấn đề riêng cá nhân mà nói địi hỏi chung tay góp sức toàn thể nhân dân, tổ chức cấp lãnh đạo Tuy vào hoạt động thời gian ngắn NHCSXH huyện Hậu Lộc khắc phục khó khăn, triển khai có hiệu khối lượng cơng việc lớn, quyền cấp ghi nhận, đánh giá cao tạo dựng lòng tin với quần chúng nhân dân, bước khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh tín dụng ưu đãi cho người nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố địa phương Bên cạnh kết đạt cần phải phát huy, hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hậu Lộc tồn tại, thiếu sót cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho vay.Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp quyền địa phương, NHCSXH huyện Hậu Lộc mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa 63 biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Trong trình làm đề tài vừa qua, hướng dẫn tận tình Th.s Lương Đức Danh, Ban giám đốc toàn thể nhân viên NHCSXH huyện Hậu Lộc giúp đỡ em hoàn thành báo cáo tạo điều kiện cho em tìm hiệu thực tế, thu thập tài liệu phục vụ cho báo cáo sau áp dụng công tác thực tiễn công tác Em xin chân thành cám ơn! 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 NH CSXH huyện Hậu Giáo trình cẩm nang tín dụng ( Học viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999) 3.Tạp chí ngân hàng năm 2013,2014,2015ọa 4.Tài liệu trang web: * www.tailieu.vn * www.luanvan.net.vn 5.Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX X, XI XII 6.Văn nghiệp vụ tín dụng NH CSXH 65