NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng và vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế- xã hội .12 1 Đặc điểm của các giao dịch cá nhân
1.1.1 Đặc điểm của các giao dịch cá nhân
Trong thời kì bao cấp cá nhân không được và cũng không có nhu cầu thực hiện các giao dịch với ngân hàng Hành vi này ảnh hưởng lâu dài khiến cho khi chuyển sang thời kì đổi mới kinh tế ngân hàng thương mại (NHTM) phải mất thời gian khá dài để thay đổi hành vi và thu hút khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch qua ngân hàng. Nhìn chung khách hàng cá nhân (KHCN) có những đặc điểm tâm lý giao dịch như sau:
- Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng
- Mang nặng tâm lí ngại phiền phức thủ tục khi giao dịch với ngân hàng
- Ngại giao dịch với ngân hàng sẽ lộ thông tin về thu nhập đối với người có thu nhập cao
- Mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với người có thu nhập không cao
Hiểu được tâm lí giao dịch trên đây của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có chính sách thích hợp để thu hút khách hàng cá nhân đến giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, hiện nay có một số NHTM Việt Nam chưa thực sự quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân mà chỉ chú trọng đến khách hàng doanh nghiệp, vì về mặt nghiệp vụ ngân hàng, giao dịch với khách hàng cá nhân không hiệu quả lắm do:
- Đặc điểm giao dịch KHCN là có số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch lớn nhưng
- Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém
1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác. Tùy từng quốc gia, từng thời kì mà có những quy định cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng Ở Việt Nam về thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời gian thu hồi vốn:
Thời hạn cho vay có đảm bảo bằng tài sản tối đa:
Thời hạn cho vay mua nhà và xây dựng nhà ở : 20 năm Thời hạn cho vay mua đất ở : 10 năm Thời hạn cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở : 5 năm Thời hạn cho vay mua ô tô mới : 5 năm Thời hạn cho vay mua ô tô đã qua sử dụng : 4 năm Thời hạn cho vay mua động sản khác : 3 năm Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí : 3 năm
Thời hạn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tối đa : 3 năm
Mục đích của hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình
1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng
Có nhiều cách phân loại đối tượng khác nhau, cách phổ biến nhất là chia nhóm dựa trên khả năng tài chính của khách hàng như sau:
- Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: Với nhóm đối tượng này thì nhu cầu thường không cao, việc vay vốn chỉ để cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu
- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh, khách hàng thuộc nhóm đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiết kiệm dự phòng của mình
- Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm tăng khả năng thanh toán và coi như một khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi tiền vốn tích lũy của hộ đang được đầu tư trung và dài hạn Hay nói cách khác, các khoản vay tiêu dùng này được coi là nguồn ứng trước của lợi nhuận do đầu tư mang lại Những người thuộc nhóm này thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn.
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.2.1 Đặc điểm về khách hàng:
Tâm lý người dân “níu” cho vay tiêu dùng
Từ đầu tháng 2/2009, ngân hàng Nhà nước đã gián tiếp mở cửa cho vay tiêu dùng bằng việc không áp dụng lãi suất trần mà để các ngân hàng thương mại tự tính toán thế nhưng tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng vẫn chưa tăng đáng kể, một phần do tâm lý không muốn đi vay vốn để mua sắm, tiêu dùng của người dân Đặc điểm của dân tộc Việt Nam khác với đặc điểm của nhiều nước trên thế giới
Ví dụ như người dân Mỹ sẵn sàng trả chậm, thậm chí mua món đồ nào cũng là trả góp hoặc vay vốn ngân hàng thì người dân Việt Nam quen lượng thu mà chi, chỉ mua sắm, tiêu dùng trong thu nhập của mình và tích trữ để mua những tài sản có giá trị bằng tiền của mình Do đó, thay đổi một thói quen, đặc biệt trong lĩnh vực đi vay tiêu dùng cần một thời gian dài để người dân thích nghi
Bên cạnh tâm lý ngại đi vay của người dân, điều khoản vay vốn được các ngân hàng đưa ra cũng là nguyên nhân khiến cho vay tiêu dùng chưa phát triển mạnh thời gian này
Trở lại với các hạn mức cho vay tiêu dùng mà một số ngân hàng đưa ra như 300 triệu đồng, 500 triệu đồng, 1 tỷ đồng, trên thực tế, không phải đối tượng khách hàng nào cũng có thể tiếp cận được với nguồn vốn vay khổng lồ này Một số người dân dụng và nợ xấu khó đòi; nhưng cũng không nên đưa các hạn mức “trên trời” mà chỉ có một số ít người chạm tay tới
Nhiều khách hàng đã nhận ra nếu vay thời điểm này có thể ôm nợ trong nhiều năm sau đó Tuy nhiên so với bảo hiểm, trợ cấp thất nghiệp và thời hạn cho vay có khi lên đến 40-50 năm ở nhiều nước khác thì ở Việt Nam có vẻ đang khắc nghiệt hơn Đáng lo hơn cả là hiện tại nhu cầu mua xe hơi, sắm sửa đồ đắt tiền xa xỉ, căn hộ cao cấp… đang lan rộng hơn là những nhu cầu mua sắm thiết yếu khác Nếu không có những chính sách hỗ trợ hay bảo hiểm đi kèm thì khách hàng sẽ phải chịu rủi ro rất lớn.
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá 60 tuổi ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay
- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng kí tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh thành phố (trực thuộc trung ương) nơi ngân hàng cho vay(NHCV) đóng trụ sở
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vay vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá
- Có nguồn thu và phương án vay, trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian cam kết
- Thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNNVN)
Ngoài những điều kiện trên khách hàng còn phải đáp ứng thêm những điều kiện tương ứng dưới đây:
- Đủ điều kiện được đăng kí quyền sở hữu nhà, quyền sở hữu đất; hoặc
- Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra; hoặc
- Có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố mẹ đẻ, vợ chồng, anh chị em ruột) với người đi du học ở nước ngoài
Nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng hoàn toàn khác so với các loại khác Khách hàng thường trích nguồn thu nhập từ lương hay thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình, không phải là từ kết quả sử dụng những khoản vay đó như vay kinh doanh Điều này làm cho việc chứng minh tài chính của khách hàng thường khó chính xác và đầy đủ
1.2.2 Đặc điểm về ngân hàng
Trong lĩnh vực tín dụng hiện nay các NHTM cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng nước ngoài trong việc tiếp cận cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân
Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn
So với các loại cho vay khác, giá trị khoản vay tiêu dùng không lớn Điều này có thể giải thích rõ hơn là do các mặt hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng có gá trị không qua lớn Thêm vào đó, không một ngân hàng nào cho vay 100% nhu cầu vốn vay, họ thường chỉ cho vay một phần trong tổng số nhu cầu vay của khách hàng theo tỷ lệ nhất định Song nhu cầu vay là rất lớn do đối tượng của loại hình này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Hơn nữa, khi chất lượng cuộc sống cũng như trình độ con người ngày càng cao nhu cầu vay tiêu dùng cũng ngày càng phát triển và trở nên phổ biến hơn Số lượng khách hàng vay lớn nên tổng giá trị các khoản cho vay tiêu dùng không phải là nhỏ
Lãi suất cho vay và phí
Lãi suất áp dụng cho món vay không thấp hơn sàn lãi suất ( nếu có) của NHTM trong từng thời kì Lãi suất cho vay được xác định tùy thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng…, đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lí món vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận, ghi trong hợp đồng tín dụng(HĐTD) hạn mức và cách xác định lãi suất cho vay trong hạn và lãi suất phạt quá hạn
Lãi suất cho vay trong hạn: được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHTM tại thời điểm kí hợp đồng tín dụng
Lãi suất phạt quá hạn: Bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được kí kết hoặc điều chỉnh theo thỏa thuận trong HĐTD
Lãi suất cho vay chứng minh tài chính: là lãi suất của thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi cộng (+) phí quản lí Mức phí này do giám đốc chi nhánh quyết định
Lãi suất cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây ở Việt Nam thường ở mức cao nhất trong khung lãi suất của NHTM So với các hình thức cho vay khác thì lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn là do độ rủi ro tiềm ẩn cao thêm vào đó chi phí cho những khoản vay này là lớn Mức lãi suất cho vay cao giúp cho ngân hàng có thể hạn chế rủi ro và đảm bảo được thu nhập khi có rủi ro xảy ra
Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận, ghi vào HĐTD hai loại phí sau, cách tính phí áp dụng cho từng món vay phù hợp :
Phí gia hạn nợ: Theo biểu phí của các NHTM từng thời kì
Phí điều chỉnh kì hạn trả nợ: Theo biểu phí của các NHTM từng thời kì
Rủi ro trong cho vay tiêu dùng là lớn
Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của ngân dụng nó Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, chính phủ các nước đồng tình ủng hộ
1.4.1 Vai trò đối với ngân hàng
Ngoài hai nhược điểm là rủi ro cao và chi phí cao thì cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng
Thứ nhất, cho vay tiêu dùng tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ đẹp hơn trong con mắt khách hàng Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doang nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống của người tiêu dùng Từ đó mà uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn
Thứ hai, cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ Marketing rất hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng hơn Từ đó mà ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều tiền gửi của dân cư
Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng
1.4.2 Vai trò đối với khách hàng
Nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Tuy vậy nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp nhiều phiền toái
1.4.3 Vai trò đối với nền kinh tế-xã hội
Cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hóa Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ được dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vai trò của ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa, sau đó mới có khả năng trả nợ cho ngân hàng Khi đã tiên thụ được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất khi đó sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên; người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng hay là có lợi cho cả nền kinh tế nên cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu kinh tế
Mặt khác, khi người dân được đáp ứng kịp thời nhu cầu của mình thì làm cho mức sống của họ được cải thiện và nâng cao, góp phần đảm bảo an sinh xã hội.
Chất lượng cho vay tiêu dùng
1.5.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM là chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng của NHTM Các khoản cho vay tiêu dùng có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thỏa mãn nhu cầu. Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội
1.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại
Việc đánh giá chất lượng tín dụng trong ngân hàng là yếu tố chủ quan, bởi vì chất lượng tín dụng có thể tốt ở thời điểm phân tích nhưng sau lại có thể xấu đi
1.5.2.1 Chỉ tiêu định tính Để xem xét được chất lượng cho vay tiêu tiêu dùng của một ngân hàng có tốt hay không ta có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu định tính sau:
- Số lượng khách hàng đến vay tại ngân hàng Chất lượng tín dụng của ngân hàng có tốt thì mới có nhiều người đến với ngân hàng Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh và đầy đủ
- Uy tín của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng nó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng
- Thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của ngân hàng được CBTD làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Chỉ tiêu vòng quay của vốn
Vòng quay vốn= Đây là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay của vốn tín dụng càng cao càng chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa Hệ số này càng tăng thì càng cho thấy tình hình quản lý vốn tín dụng tốt, chất lượng tín dụng cao Bên cạnh đó, nó còn thể hiện khả năng thu nợ tốt, hiệu quả cho vay của ngân hàng Chính vì thế, một đồng vốn khi cho vay được nhiều lần sẽ đem lại nhiều lợi nhuận hơn Tuy nhiên, cần xét đến một nhân tố quan trọng là dư nợ bình quân Khi dư nợ bình quân thấp sẽ làm cho vòng quay lớn nhưng lại không phản ánh chất lượng khoản tín dụng là cao bởi nó thể hiện khả năng cho vay kém của ngân hàng
Chỉ tiêu nợ quá hạn (NQH)
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Doanh số trả nợ trong kỳ
Dư nợ bình quân trong kỳ
Nợ quá hạnTổng dư nợ ngân hàng
Tỷ lệ nợ khó đòi
Tỷ lệ nợ khó đòi Cả hai chỉ tiêu này đều giúp ngân hàng quản lý rủi ro các khoản cho vay và đều càng nhỏ càng tốt Tuy nhiên sự khác biệt giữa hai tỷ lệ này là tỷ lệ nợ quá hạn chỉ xem xét đến giá trị của khoản nợ quá hạn, trong khi đó tỷ lệ nợ khó đòi xem xét giá trị các khoản nợ khó đòi trong nợ quá hạn
Hai chỉ tiêu này đều chịu ảnh hưởng của chính sách xóa nợ của ngân hàng Một ngân hàng có chính sách tốt phải thiết lập được quỹ dự phòng rủi ro đủ mạnh và thông báo định kỳ về những món vay không có khả năng thu hồi quá lớn và làm giảm tài sản của ngân hàng một cách nghiêm trọng Tuy nhiên, nếu như ngân hàng thực hiện xóa nợ quá nhanh thì hai tỷ lệ này dù ở mức rất thấp cũng không có ý nghĩa thực tiễn
Các khách hàng có nợ quá hạn
Tỷ lệ khách có NQH
Nếu tỷ lệ các khách hàng có NQH thấp hơn tỷ lệ NQH hay tỷ lệ rủi ro theo thời gian, thì dường như các khoản cho vay lớn có vấn đề hơn các khoản cho vay nhỏ
Hệ số thu nợ Trong đó doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ Doanh số cho vay tiêu dùng càng cao thì quy mô cho vay càng lớn
Số khách hàng nợ quá hạn
Tổng số khách hàng có dư nợ
Doanh số thu nợ CVTDDoanh số CVTD
Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ thu lãi CVTD =
Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập mà CVTD đem lại cho ngân hàng so với các khoản vay khác Điều này cũng đánh giá được mức hấp dẫn của CVTD so với các loại vay khác Ngoài ra, tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây dựng định hướng phát triển hoạt động CVTD tại ngân hàng
Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích
Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích =
Có nhiều trường hợp khách hàng dùng số tiền vay tiêu dùng để sử dụng vào mục đích khác Chỉ tiêu này cho chúng ta biết được khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng bị sử dụng sai mục đích chiếm tỉ lệ là bao nhiêu trong dư nợ cho vay tiêu dùng Từ đó, chúng ta thấy được khả năng quản lý của ngân hàng đối với khoản cho vay Tuy nhiên trong thực tế để kiểm soát và phát hiện ra những khoản cho vay tiêu dùng không đúng mục đích sử dụng không phải là điều dễ dàng vì số lượng khách hàng thì nhiều mà số lượng CBTD lại có hạn
1.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 1.5.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng Định hướng phát triển của ngân hàng, là điều kiện tiên quyết trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình ngân hàng không quan tâm đến vấn đề này thì các khách hàng có nhu cầu hay ý kiến gì về dịch vụ này cũng sẽ không được quan tâm đến Ngược lại nếu ngân hàng muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể nhằm cải thiện chất lượng tốt hơn và thu hút những người có nhu cầu đến với mình hơn Và khi đó cung và
Thu lãi CVTD Tổng thu lãi
Vốn sử dụng sai mục đích
Dư nợ CVTD cầu sẽ có điều kiện gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển
Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định với hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn…Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn tỷ lệ phầm trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn…có thể coi là có sức mạnh tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì chất lượng của cho vay tiêu dùng có cơ hội được cải thiện và nâng cao, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội được nâng cao
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
1.6.1 Đối với nền kinh tế
Ngày nay, cùng với sự phát triển như “vũ bão” của nền kinh tế thì tín dụng tiêu dùng càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển này Chính vì vậy mà chất lượng của nó cũng được quan tâm hơn Chất lượng cho vay tiêu dùng tốt nghĩa là ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, tạo ra một khoản lợi nhuận nhất định cho ngân hàng Các chính sách của chính phủ ngày càng được thực hiện đúng hướng như: chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp lý, phát triển cân đối giữa các ngành nghề, các vùng miền trong cả nước… nhờ đó mức sống người dân được cải thiện Bên cạnh đó chất lượng tín dụng còn góp một phần kiềm chế lạm phát Lượng vốn được sử dụng hiệu quả và quay vòng nhanh hơn giúp tránh được hiện tượng ứ đọng Đây cũng chính là nguyên nhân gây lên tình trạng lạm phát
Trong cơ chế thị trường như hiện nay thì khách hàng được coi như “Thượng Đế” Các doanh nghiệp đều cố hết sức để có thể phục vụ một cách tốt nhất vị “Thượng Đế” này Vì theo quan niệm hiện nay khách hàng chính là người “nuôi” doanh nghiệp
“sống” Thu hút càng nhiều khách hàng thì doanh nghiệp càng có khả năng tồn tại và phát triển trong tương lai Trong lĩnh vực ngân hàng, ‘Triết lý” này vẫn còn nguyên ý nghĩa của nó Cho nên khi chất lượng tín dụng được nâng cao nghĩa là nhu cầu của khách hàng được đáp ứng một cách đầy đủ và thuận tiện nhất Tuy nhiên không chỉ có nhu cầu của mình được đáp ứng mà khi đó khách hàng còn được Ngân hàng quan tâm
Cho vay tiểu dùng ở một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.6.3 Đối với ngân hàng thương mại Đối tượng cuối cùng liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cũng chính là ngân hàng Chất lượng tín dụng tăng lên thì sẽ đồng nghĩa với việc lợi nhuận hợp lý tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả. Việc này sẽ nâng uy tín của ngân hàng lên một tầm cao mới dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Cùng với đó là dư nợ ngày càng cao Và sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tương lai được đảm bảo với lượng khách hàng trung thành của mình
Như vậy, chúng ta thấy rõ tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng và chất lượng của nó không chỉ đối với ngân hàng, các cá nhân nói riêng mà cả nền kinh tế nói chung Vì thế, vấn đề đặt ra là phải làm sao phân tích đánh giá một cách chính xác thực trạng công tác tín dụng cũng như chất lượng cho vay tiêu dùng ở mỗi ngân hàng để có thể đưa ra những giải pháp thích hợp nhằm hoàn thiện nó, làm cho nó tốt hơn
1.7 CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.7.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ở một số nước trên thế giới
Dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay tiêu dùng chính là “tương lai” của các NHTM và họ đã tập trung nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này
Ngay từ cuối những năm 1990, ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này; vào năm 1999, thời hạn cho vay có thế chấp được kéo dài từ 20-30 năm; giá trị của khoản vay cũng được nâng từ 70% lên 80% giá trị tài sản các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu người vay cần phải được người chủ lao động của mình đứng ra bảo lãnh cho khoản vay CCB còn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng các phương tiện kỹ thuật công nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng Internet và đưa ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ
Ngân hàng phát triển Thượng hải-Phú Đông cũng là một trong số các ngân hàng ở Trung Quốc sớm có dịch vụ tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà người vay phải đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống còn có 3 lần, và rất nhiều sự cải tiến hóa làm cho các dịch vụ của mình phong phú đa dạng người sử dụng các dịch vụ này có cảm giác thoải mái và an toàn Để thực hiện được các kế hoạch này, ngân hàng đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, chiếm 20% tổng quỹ lương
Nhìn chung vì các khoản vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ và cả người tiêu dùng và hệ thống của ngân hàng Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chưa thể hiện đầy đủ, chưa lường hết được Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay dài hạn, với thời gian từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của người vay Một số ngân hàng không có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm ẩn cũng như kinh nghiệm để ngăn ngừa những rủi ro biết trước Thêm vào đó từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tư quá mức trong các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lí lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu “bong bóng”
Thách thức lớn nhất hiện nay của các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng: HSBC,Citibank… đang nổi tiếng lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh Các ngân hàng trong nước của Trung Quốc có thể để lĩnh vực tiêu dùng rơi vào tay đối thủ cạnh tranh nước ngoài nếu họ không ngay lập tức củng cố lĩnh vực này Tăng trưởng kinh tế mạnh của Trung Quốc trong những năm qua đã làm nhu cầu về tín dụng tiêu dùng tăng nhưng các dịch vụ liên quan của các ngân hàng trong nước vẫn bị bỏ trễ phía sau.
Trong khi đó, những ngân hàng nước ngoài vừa hiện đại lại vừa có kinh nghiệm nên các ngân hàng nước ngoài có ưu thế hơn hẳn đối tác Trung Quốc Nếu các ngân hàng nước ngoài đưa ra những loại thẻ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng giàu có, đưa ra các hạn mức tín dụng cao hơn cho sinh viên thì sẽ vượt xa các ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Bên cạnh thẻ tín dụng, họ còn dự kiến tiến hành các hoạt động thuộc các lĩnh vực khác của tín dụng như triển khai các khoản cho vay mua nhà trả chậm Các dịch vụ này có rất nhiều triển vọng do lượng dân số của Trung Quốc. Theo đánh giá của các nhà phân tích, các ngân hàng nước ngoài sẽ không xây dựng chi nhánh trên toàn quốc và cũng không nhằm vào thị trường cho vay mua nhà trả chậm đối với các khách hàng trung lưu Khi tiếp cận vào thị trường khách hàng bán lẻ, các ngân hàng nước ngoài sẽ lôi kéo khách hàng giàu có với các dịch vụ có mức phí cao nhưng lại đáp ứng được các nhu cầu ở mức cao hơn Theo các nhà tư vấn, cách tốt nhất là lĩnh vực tiêu dùng cần phải được tách riêng thành những bộ phận có thể tự kinh doanh, tự quản lý và hạch toán lỗ lãi một cách độc lập với các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác
Tại các nước Châu Âu
Tại châu Âu, tín dụng tiêu dùng ra đời muộn hơn các loại hình tín dụng khác.
Nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày một lớn của người dân tại các quốc gia phát triển. Cho đến nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một hình thức tín dụng phổ biến tại châu Âu Cùng với các loại tín dụng khác, tín dụng tiêu dùng là hoàn thiện, làm phong phú môi trường tín dụng, hướng tới bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng
1.7.2 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM tại Việt Nam
Tại đa số các nước, các ngân hàng càng ngày càng quan tâm để phát triển loại hình tín dụng tiêu dùng trong hoạt động tín dụng chung của họ Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển Tính đến nay, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước cho thấy đây là loại hình rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng, nhất là tại các nước có khu vực công ty làm ăn kém hiệu quả
Những hiểu biết của người dân về các vấn để liên quan đến hoạt động cho vay
Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi các ngân hàng phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhật do hình thức tín dụng này chủ yếu là các món vay nhỏ và không có tài sản đảm bảo Để phát triển hình thức tín dụng này và đảm bảo an toàn cho hoạt động này ngân hàng đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng và các cơ quan quản lý hành chính khác
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước trong khu vực hiện gặp phải những khó khăn như: thu nhập của người dân không ổn định; hệ thống thông tin tín dụng cá nhân chưa phát triển; các chính sách, quy định pháp lý liên quan đến tín dụng cá nhân chưa hoàn thiện; cạnh tranh ngày càng gia tăng khi có sự tham gia ngày càng lớn của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường này
Toàn bộ chương 1 là những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và chất lượng của nó Nêu lên tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng với 3 chủ thể chính đó là: khách hàng, ngân hàng và kinh tế xã hội Nói về tình hình hoạt động của một số nước trên thế giới và rút được bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Chương này cũng là cơ sở lý luận để đưa ra cách thức nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ được trình bày ở hai chương tiếp theo
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
THƯƠNG -CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI
Chương này sẽ đi sâu vào tìm hiểu về hoạt đông kinh doanh ngân hàng Công thương chi nhánh quận Hoàng Mai nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Nêu lên thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh từ đó có những đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng…
Giới thiệu chung về ngân hàng Công thương – chi nhánh quận Hoàng Mai
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh NH CP CT Hoàng Mai nằm trên địa bàn Quận Hoàng Mai, đây là một quận ngoại thành mới thành lập, còn nhiều khó khăn về cơ sở hạ tầng, đội ngũ cán bộ vừa thiếu vừa yếu, tỷ trọng kinh tế dân doanh và nông nghiệp vẫn chiếm phần đáng kể trong cơ cấu kinh tế chung của toàn quận, lực lượng các DNQD đa phần là các công ty nhỏ, lĩnh vực SXKD và quy mô còn có nhiều hạn chế, các DNNQD có quy mô hoạt động và nguồn vốn nhỏ, từ thực trạng này nên trong những ngày đầu thành lập, chi nhánh ngân hàng Công thương Hoàng Mai gặp không ít khó khăn trong việc triển khai các hoạt động nghiệp vụ, tiếp cận khách hàng và triển khai hệ thống mạng lưới KD
Chi nhánh NHCP Công thương Hoàng Mai ra đời ngày 1/7/2006 Sau 3 năm thành lập và hoạt động, ngân hàng phải tiếp xúc và làm quen dần với nền kinh tế thị trường mà bản chất của nó là sự cạnh tranh gay gắt, không có chỗ cho “kẻ yếu” Bằng ý chí vươn lên từ nội lực và khả năng thích nghi cao của 120 cán bộ công nhân viên chức, cùng với sự chỉ đạo kịp thời của NHCP Công thương Việt Nam, ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, từng bước Chi nhánh NHCP Công thương Hoàng Mai bắt kịp với sự phát triển của thời đại Khi cả đất nước đang tiến vào vận hội mới, đương đầu với thách thức mới là một thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới(WTO), ngân hàng chủ động tìm những công nghệ mới ứng dụng vào quá trình hiện đại hóa ngân hàng từ đó làm tăng sức cạnh tranh và thực hiện mục tiêu kinh doanh mà chi nhánh đề ra từ nhiều năm là: “Kinh tế phát triển, an toàn vốn, thực hiện đúng pháp
Lý Nam Đế Nam Nà NộiPGD
KHCN luật, lợi nhuận hợp lý” với phương châm: “Tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, phục vụ tốt khách hàng”
Chi nhánh NHCT Hoàng Mai là một trong 143 chi nhánh trực thuộc hệ thống NHCT Việt Nam Tiền thân của chi nhánh tách ra từ ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng, được thành lập tháng 7/2006 đóng tại số 2-4 Kim Đồng, Quận Hoàng Mai, TP
Hiện nay tổng số CBCNV : 120 người trong đó Nam : 45, Nữ 75
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh
Chi nhánh NHCP CT Hoàng Mai đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào kết quả chung của toàn hệ thống Kết quả kinh doanh chủ yếu qua các năm được thể hiện qua các mặt sau: a) Công tác huy động vốn Đối với một ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chi nhánh đã tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng cách đưa ra các hình thức huy động khác nhau, năng động và phù hợp có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHCP Công thương Hoàng Mai Đơn vị: tỷ đồng
2007 2008 2009 tiềnSố cấuCơ (%) Số tiền Cơ
- Ngoại tệ đã quy đổi
- Tiền gửi của TCTD và định chế tài chính
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2007, 2008, 2009 Vietinbank-
Trước nhiều khó khăn và thách thức của khủng hoảng kinh tế trong và ngoài nước, chi nhánh vẫn giữ được vị thế của mình trên địa bàn Hà Nội trong công tác huy động vốn Mặc dù phải đứng trước sự cạnh tranh gay gắt từ các TCTD khác trên cùng địa bàn nhưng nguồn vốn huy động qua các năm của Chi nhánh vẫn tăng lên Xét trên khía cạnh tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn huy động, có thể thấy tình hình huy động vốn qua các năm như sau:
Năm 2008 tăng 20% so với năm 2007 Đây là năm nền kinh tế Việt Nam bị khủng hoảng nên lãi suất huy động có nhiều biếu động nguồn vốn huy động được nhiều hơn do tâm lý của người dân Đến năm 2009, do thị trường tiền tệ vẫn có sự biến động không lường đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống của dân cư Tình hình huy động vốn của các ngân hàng hết sức khó khăn. Cuộc chạy đua lãi suất diễn ra quyết liệt giữa các ngân hàng, mặt bằng lãi suất huy động liên tục tăng cao trong các tháng của năm Mặt khác chi nhánh đã phải trả rất nhiều khoản vốn huy động lãi suất cao Mặc dù vậy nhưng nguồn vốn huy động bình quân của chi nhánh vẫn giữ ổn định ở mức gần 1.104 tỷ đồng
• Xét theo thời hạn: Cả hai nguồn không kỳ hạn và có kỳ hạn đều tăng theo các năm. Năm 2008 nguồn vốn không kỳ hạn tăng 37,7% so với năm 2007 Đến năm 2009 nguồn vốn này là 797,1 tỷ VNĐ giảm 100,5 tỷ VND, so với năm 2008 giảm 11, 2% và nguồn vốn có kỳ hạn cũng theo xu hướng trên Nếu năm 2008 nguồn vốn có kỳ hạn giảm 95 tỷ VNĐ so với 2007 (22,5%) thì đến năm 2009 con số này đã là 18,4 tỷ VNĐ (5,6%) so với năm 2008 Về cơ cấu, nguồn vốn không kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 nguồn vốn không kỳ hạn bằng 154,7% nguồn vốn có kỳ hạn, thì đến năm 2008 và năm 2009 đã bằng 275% và 258,8% Tương ứng với việc nguồn vốn không kỳ hạn tăng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động thì tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn có xu hướng giảm
• Xét theo loại tiền tệ: Nguồn vốn bằng VNĐ tăng nhanh qua các năm Năm 2008 tăng
227 tỷ VNĐ so với năm 2007 Đến năm 2009 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bằng VNĐ có giảm nhưng vẫn duy trì được đà tăng trưởng năm trước đó Đồng thời giảm đã làm cho tỷ trọng của nguồn vốn bằng VNĐ đã lớn nay càng lớn hơn Nếu năm
2007 nguồn vốn bằng VNĐ chiếm 60,0% trên tổng nguồn vốn huy động thì trong các năm 2008 và 2009, tỷ lệ này tương ứng là 70,4% và 72,2% trong tổng nguồn vốn huy động
• Xét theo đối tượng: Cả hai nguồn tiền từ dân cư và doanh nghiệp đều tăng lên qua các năm Nhưng tốc độ tăng trưởng của hai nguồn này thì có sự khác biệt khá lớn Đối với nguồn vốn huy động từ dân cư, tốc độ tăng trưởng của năm 2008 và 2009 lần lượt là 31,2% và 45,11% Còn nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, con số tăng trưởng này tương ứng là 56,24% và 43,46% Chính vì vậy mà tỷ trọng của nguồn vốn từ doanh nghiệp năm 2007 là 57,41% đã giảm xuống 56,24% vào năm 2008 và 43,46% vào năm 2009 Đến lúc này nguồn vốn từ dân cư chỉ còn chiếm 45,11% Tiền gửi của các tổ chức tín dụng cũng tăng lên qua các năm, năm 2008 là 12,56% tăng so với năm
2007 là 2,17% so với năm 2009 là 1,13%
Nhìn chung nguồn vốn huy động tại Chi nhánh có tăng lên qua các năm.Việc nguồn vốn không kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn sẽ giúp giảm chi phí cho ngân hàng, tuy vậy nó lại không đảm bảo tính ổn định cho tăng trưởng nguồn vốn b) Công tác cho vay và đầu tư vốn
Trong những năm qua Chi nhánh ngân hàng Công thương Hoàng Mai đã nỗ lực đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến dây chuyền công nghệ…Thể hiện ở chỉ tiêu dư nợ cho vay và đầu tư trên bảng sau:
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay và đầu tư Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ và đầu tư 490 100,00 550 100,00 942 100,00
- Ngoại tệ đã quy đổi
4 Phân theo Đảm bảo tiền vay
- Có tài sản bảo đảm
- Không có tài sản bảo đảm
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm: 2007, 2008, 2009
Ta có thể thấy rằng dư nợ của ngân hàng đang có xu hướng tăng, năm 2008 tăng so với 2007 do nền kinh tế nước ta đang đà tăng trưởng nên dư nợ tín dụng được Chi nhánh rất quan tâm Tỉ lệ cho vay TDH chiếm hơn 1/2 tổng dư nợ Năm 2009, tốc độ tăng trưởng tín dụng có giảm do sự suy thoái chung của nền kinh tế, và các biện pháp thắt chặt tín dụng từ NH TMCPCT Trung Ương Có thể giải thích nguyên nhân của việc dư nợ năm 2009 tăng chậm hơn so với năm 2008 một phần là vì Chi nhánh chủ trương chọn lọc khách hàng, chỉ đầu tư cho vay đối với khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ ngân hàng Những đơn vị có nợ quá hạn lớn, kinh doanh thua lỗ Chi nhánh không thể đầu tư vốn tín dụng tiếp mà chỉ thu nợ. Mặt khác, những ngày cuối tháng 12/2009 theo chỉ đạo của NHCP CT Việt Nam Chi nhánh đã động viên những khách hàng có điều kiện trả nợ trước hạn gần 100 tỷ đồng
• Xét theo kỳ hạn: Qua các năm qua, cơ cấu giữa cho vay ngắn hạn với trung dài hạn (TDH) đã có những thay đổi đáng kể Nguồn trung và dài hạn tăng dần qua các năm điều này cho thấy được nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được ngày một ổn định và tăng cao đảm bảo cho việc cho vay của ngân hàng là luôn được đáp ứng Dư nợ ngắn hạn từ chỗ bằng 66,67% tổng dư nợ (2007) đã giảm dần trong các năm 2008 (49,67%) năm 2009 (49,9%), cho vay ngắn hạn năm 2009 tăng là do ngân hàng đã có những điều chỉnh cho phù hợp với việc huy động, hỗ trợ tốt hơn trong việc định hướng cho vay đầu tư cho SXKD của các doanh nghiệp trên địa bàn Năm 2009 ngân hàng có quan hệ tín dụng với các khách hàng như:
- Tín dụng ngắn hạn: Chi nhánh tiếp tục đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính lành mạnh, sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh cao, sức tiêu thụ lớn Qua đó tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh như: Công ty Cổ phần Cao su Sao vàng, Công ty TNHH Nhà nước một thành viên Cơ điện Trần Phú, Công ty Cổ phần Dược Trung ương,
- Tín dụng TDH: Chi nhánh tích cực chủ động thẩm định những dự án đầu tưTDH khả thi của các đơn vị để đầu tư như: Dây chuyền máy móc thiết bị sản xuất bê tông lạnh của Viện máy và Dụng cụ Công nghiệp 16 tỷ VND; Dự án của Công ty Cổ phần Bóng đèn Phích nước Rạng Đông, đầu tư dây chuyền sản xuất đèn huỳnh quang với tổng số tiền đầu tư 17 tỷ VND; Dây chuyền kéo cáp đồng của Công ty TNHH Nhà nước một thành viên cơ điện Trần Phú 21 tỷ VND,
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương – chi nhánh quận Hoàng Mai
- Trình độ nghiệp vụ, thái độ và phương thức phục vụ của cán bộ trong ngân hàng luôn nâng cao, thích nghi kịp thời với sự thay đổi của nền kinh tế
Bên cạnh những kết quả đạt được, chi nhánh còn một số hạn chế:
- Nguồn vốn huy động của dân cư còn đạt tỷ lệ thấp
- Tăng trưởng dư nợ còn ở mức khiêm tốn
- Hệ thống chứng từ còn nhiều phức tạp
2.2 THƯC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HÀNG MAI TRONG THỜI GIAN GẦN ĐÂY ( 2007-2009 )
2.2.1 Các cơ chế chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng tại các NHTM
Trong thời gian qua, thực hiện chính sách kích cầu của chính phủ, NHNN và các bộ các ngành đã ban hành nhiều văn bản tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế tăng tiêu dùng để kích thích tăng trưởng
Giai đoạn trước khi có pháp lệnh về ngân hàng (từ tháng 8/1988 đến tháng10/1990), NHNN đã ban hành cơ chế tín dụng theo thành phần kinh tế, đã bắt đầu mở rộng việc cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh Trước khi luật các tổ chức tín dụng ra đời (từ năm 1990 đến tháng 9/1998) NHNN đã ban hành cơ chế tín dụng theo hướng mở rộng cho vay, nâng cao từng bước quyền tự chủ kinh doanh của các TCTD.Các quy định nhìn chung đã thể hiện được phương châm NHNN không can thiệp sâu vào qúa trình kinh doanh của các TCTD mà tạo điều kiện cho TCTD chủ động trong kinh doanh giảm bớt những thủ tục không cần thiết để khách hàng vay vốn thuận lợi,nhưng đồng thời tăng cường vai trò quản lý của NHNN Khi luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, NHNN đã ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng kèm theo quyết định số 324/1988/QĐ-NHNN1 thay thế các văn bản chỉ đạo trước đó về quy chế cho vay Về cơ bản, những quy định của quy chế cho vay 324 đã điều chỉnh được quan hệ vay vốn giữa các TCTD và khách hàng trong quá trình vay vốn và trả nợ, thay thế cho hệ thống văn bản văn bản về cho vay khá công kềnh và chắp vá trước đó, đảm bảo thông thoáng hơn trong quy trình cho vay, nhấm mạnh về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hoạt động tín dụng Cơ chế cho vay được mở rộng, thông thoáng hơn bằng quy chế cho vay kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Theo đó, các TCTD được cho vay các đối tượng mà quy chế không cấm Quy chế cho vay 1627 đã tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng nhưng an toàn cho hoạt động cho vay, tạo điều kiện cho TCTD thực hiện đầy đủ quyền hạn, nghĩa vụ và trách nhiệm của mình trong việc cho vay, áp dụng thông lệ quốc tế phù hợp với điều kiện thực tế và môt trường pháp lý ở Việt Nam Cơ chế 1627 tiếp tục được bổ sung, sửa đổi theo các quyết định số 127/QĐ/2005/QĐ-NHNN, số 87/QĐ/2005/QĐ-NHNN cho phù hợp hơn với thực tế hoạt động của các TCTD cũng như với các quy định quản lí khác của NHNN Góp phần tạo chủ động trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng của các TCTD, đồng thời nâng cao khả năng quản lý của NHNN về công tác tín dụng
Cơ chế bảo đảm tiền vay của TCTD
Trong giai đoạn nền kinh tế kế hoạch tập trung, mang nặng tính bao cấp, ngành ngân hàng có nhiệm vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của các xí nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã thuộc các ngành nghề kinh tế theo nguyên tắc có vật tư tương đương là đảm bảo Việc cho đảm bảo tiền vay bằng biện pháp cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh tài sản của bên thứ ba cho khách hàng vay
Do điều kiện thực tế đòi hỏi NHNN phải có quy định mới về bảo đảm tiền vay,ngày 17/8/1996, thống đốc NHNN đã ban hành quy chế thế chấp, cầm cố, và bảo lãnh vay vốn ngân hàng của các TCTD kèm theo quy định số 217/QĐ-NH1 (quy chế 217).Theo quy chế 217, tất cả các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế vay vốn của cácTCTD đều phải thực hiện các biện pháp bảo đảm bằng tài sản Quy định này vô hình dung đã có việc bảo đảm tiền vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là một điều kiện vay quan trọng nhất Việc quy định bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay chỉ áp dụng đối với khoản vay hoặc các dự án quốc tế dân sinh do Tổng Giám Đốc (Giám đốc) TCTD quyết định và chịu trách nhiệm
Ngày 25/10/2002 Chính phủ đã ban hành nghị định số 85/2002/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 và đảm bảo tiền vay của các TCTD Nghị định này đã đảm bảo tính thống nhất, tuân thủ các quy định hiện hành của pháp luật có liên quan, theo thông lệ quốc tế Các quy định rõ ràng, cụ thể, dễ áp dụng, đơn giản hóa thủ tục bảo đảm tiền vay cho phù hợp với quy định của pháp luật có liên quan và môi trường pháp lý hiện nay
2.2.2 Kết quả và xu hướng cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam
Từ tháng 10/2007, bốn ngân hàng thương mại gồm ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), ngân hàng Kỹ thương (Techcombank), ngân hàng Đồng bằng sông Cửu Long (MHB), và ngân hàng Habubank liên kết với trung tâm điện máy Nguyên Kim với dịch vụ cho vay tín dụng tiêu dùng lãi suất 0%
Theo đó, các ngân hàng cho vay một khoản tiền không thế chấp với lãi suất 0% để mua sắm hàng điện máy Người vay sẽ phải thanh toán tối thiểu 30% giá trị đơn hàng, 70% còn lại ngân hàng cho vay Mức cho vay sẽ gấp 10-12 lần mức lương người vay Thời hạn vay trong vòng 1 năm
Nhiều ngân hàng vẫn chưa thể cởi mở hơn đối với các khoản cho vay tiêu dùng, dù năm 2007, dịch vụ này nở rộ và dù nhu cầu của người dân ngày một tăng Nguyên nhân là do áp lực trước hạn mức tăng trưởng tín dụng 30% và vì lãi suất huy động cao gần mức trần lãi suất cho vay, khiến các ngân hàng trong nước phải ngừng cho vay tiêu dùng Thêm một cái khó là các ngân hàng còn bị khống chế bởi những hạn định về dư nợ cho vay nên khả năng cho vay tiếp là không thể
Khi các ngân hàng trong nước đang phải loay hoay bài toán về tính thanh khoản, khối ngân hàng “ngoại”, công ty ngoại nhanh chóng tranh thủ thời gian “ vàng” để củng cố thương hiệu và “giành” thị phần về mình ANZ sẵn sàng mở tài khoản, mở thẻ cho các khách hàng có hộ khẩu tại TPHCM và Hà Nội vay mua ô tô Với thu nhập khoảng trên 10 triệu đồng/tháng là có thể “thế chấp” sổ đỏ để nhận về số tiền bằng
75% giá trị chiếc xe, với thời hạn vay lên tới 4 năm Đối với HSBC, ngân hàng này tạm ngừng cho vay tiêu dùng trả góp từ ngày 18/7, nhưng lại áp dụng biện pháp giãn thời gian trả nợ và khách hàng cũng chỉ phải trả 50% thu nhập, nhằm giúp giảm áp lực cho khách hàng Standard Chartered Bank dù giới hạn tổng mức tiền cho vay tối đa chỉ được 200 triệu đồng, nhưng lại “vui vẻ” đón nhận những khoản vay gấp 10 lần thu nhập của khách hàng
Cho vay tiêu dùng được xem là một cách đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong dịp cuối năm Do ảnh hưởng của suy thoái nền kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hơn vì thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, từ đó hoạt động vay vốn kinh doanh tại các ngân hàng cũng suy giảm hơn trước Để bù đắp vào phần vơi đi của bộ phận kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh các chương trình cho vay kinh doanh, các ngân hàng đều mở rộng hình thức và đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân
Tiếp đó, lãi suất cho vay đã liên tục được NHNN điều chỉnh giảm Từ 22/12, mức lãi suất cho vay cao nhất là 12,75%/năm Nếu so sánh, mức lãi này đã thấp hơn với mức lãi của 1 năm trước đây Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng của các ngân hàng còn phụ thuộc vào tâm lý của người dân Với tình hình kinh tế hiện nay, sự kỳ vọng của mọi người về mức thu nhập trong thời gian tới sẽ là không ổn định như mọi năm, từ đó các quyết định chi tiêu, mua sắm cũng được mọi người cân nhắc hơn
Trong dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà là một trong những vấn đề được các ngân hàng khai thác mạnh Ngân hàng SeABank sẵn sàng cho vay nếu khách hàng đảm bảo tài sản thế chấp Đối với những trường hợp dùng nhà chung cư SeABank chấp nhận những căn hộ đã bàn giao nhà, đã thanh toán xong 95%, và chỉ còn 5% chờ lấy sổ hồng
Mức cho vay tiêu dùng, sửa chữa nhà cuối năm từ 100-300 triệu từ 1-3 năm, tuy nhiên tùy theo từng trường hợp sẽ được chấp thuận mức vay cụ thể nếu chỉ vay ngắn hạn dưới 12 tháng thì hạn mức vay có thể đến 500 triệu đồng Hồ sơ vay tiêu dùng được xử lý nhanh tối đa chỉ trong 3 ngày làm việc
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương – chi nhánh quận Hoàng Mai
3.1.1 Định hướng các hoạt động kinh doanh chủ yếu a, Các chỉ tiêu kinh doanh đến 31/12/2010
Vượt qua nhiều khó khăn thách thức, năm 2009 hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng ghi nhận Năm 2010 với những diễn biến phức tạp và khó lường của nền kinh tế, Chi nhánh Hoàng Mai sẽ phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Phát huy những kết quả đã đạt được, đồng thời nhận thức doanh năm 2009, Chi nhánh Hoàng Mai đề ra mục tiêu phấn đấu gắn với chương trình hành động cụ thể như sau:
Nguồn vốn huy động : 1.580 tỷ đồng
Dư nợ cho vay : 1.300 tỷ đồng
Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo = TS tối đa 30% tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 3%
Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%
Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro : 5,081 tỷ đồng
Thu dịch vụ ngân hàng : 11 tỷ đồng
Lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro : 30,081 tỷ đồng
Trong đó: Lợi nhuận từ HĐKD 25 tỷ đồng Lợi nhuận từ thu hồi nợ XLRR 5,081 tỷ đồng b, Phương hướng hoạt động kinh doanh cụ thể trong thời gian tới.
1 Công tác phát triển nguồn vốn cần được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong thời kỳ hiện nay Nguồn vốn được giao 1.580 tỷ đồng tăng 43% so với năm
2009, để đạt được chỉ tiêu nguồn vốn, cần phải:
Tăng cường huy động vốn với lãi suất thấp từ các doanh ngiệp, các tổ chức kinh tế, các trường học, bệnh viện, các cục vụ viện, đặc biệt quan tâm tới ban quản lý các dự án, quĩ hỗ trợ, các dự án được tài trợ vốn từ các tổ chức nước ngoài.
Tiếp cận, duy trì phát triển với các tập đoàn, công ty lớn: Tổng công ty đầu tư và phát triển nhà (HUD), tổng công ty tái bảo hiểm quốc gia, bảo hiểm hàng không, tổng công ty cơ điện nông nghiệp và thủy lợi, Tổng công ty lâm nghiệp Việt Nam…
Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng mới, đẩy mạnh nguồn tiền gửi không kỳ hạn cao hơn so với năm trước chiếm từ 20% đến 25% trên tổng nguồn, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tích cực chăm sóc truyền thống, khách hàng chiến lược nhằm giữ ổn định và phát triển nguồn vốn theo hướng đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ,linh hoạt gắn kết các hoạt động dịch vụ với khai thác vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Tiếp tục thực hiện cơ chế “ lỏng hóa” về lãi suất đối với nguồn vốn huy động từ các tổ chức.
Giao chỉ tiêu cụ thể đến từng cán bộ, lãnh đạo của các phòng, tổ trong chi nhánh đồng thời kiểm tra, đánh giá kịp thời từng tháng, từng quý và năm.Tăng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả
2.Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả.
Tiếp tục giải ngân các dự án đã được ký năm 2009 như: Dự án xây dựng sửa chữa nhà máy sửa chữa tàu biển NoscoVinaline; dự án thủy điện Sơn La của tập đoàn điện lực Việt Nam, dự án nhà máy chế biến gỗ xuất khẩu của công ty cổ phần Cửu Long… Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, phát triển khách hàng mới với phương châm
“Tiếp tục minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng” Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân, chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo lãi suất thỏa thuận như: cho vay du học, cho vay mua nhà trả góp…
Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại Phát triển tín dụng gắn liền với cung cấp sản phẩm dịch vụ đồng bộ, trọn gói và tiện ích.
Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay cá nhân, cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
3 Tăng cường công tác quản trị rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng.
Tăng cường trách nhiệm của các bộ trong công tác vận hành tác nghiệp, đảm bảo tuân thủ đúng qui trình, qui chế trong nghiệp vụ.
Tăng cường các biện pháp quản lý khách hàng, các khoản cấp tín dụng, tập trung củng cố chất lượng tín dụng.
Nâng cao chất lượng thẩm định RRTD độc lập, phát hiện và cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn các khoản ra hạn, nợ nhóm 2 và nợ xấu phát sinh.
Triển khai công tác hậu kiểm tín dụng đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả.
4 Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro ngoại bảng:
Xây dựng phương án thu hồi nợ cụ thể với đặc thù từng khách hàng, hoàn thiện hồ sơ khởi kiện đối với khách hàng cố tình trây ỳ, không trả nợ
Bằng nhiều biện pháp hữu hiệu, nguồn lực cần thiết cho công tác thu hồi nợ.
5 Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm mới hiện đại, với mục tiêu tăng cả doanh số và số lượng các sản phẩm dịch vụ.
Triển khai tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng, phát triển đa dạng các dịch vụ thu phí.
Triển khai ứng dụng các gói sản phẩm dịch vụ như: Dịch vụ quản lý vốn tập trung; Vietinbank at home; đầu tư tự động ; trích nợ tài khoản tiền gửi Phát triển tăng cường các sản phẩm dịch vụ thẻ và tổ chức trả lương qua tài khoản thẻ.
6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm tra tại chỗ, tổ chức kiểm tra chéo để rà soát rủi ro.
Tăng cường chất lượng thu thập thông tin, nắm bắt và xử lý kịp thời các biểu hiện ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
Tăng cường kiểm tra TSBĐ, chất lượng của TSBĐ, kiểm tra giữa hồ sơ giấy và hồ sơ trên máy.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành, kiểm soát được việc áp dụng công nghệ hiện đại đi đôi với khả năng kiểm soát được rủi ro.
7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Phát huy phong trào học tập nâng cao trình độ đối với CBCNV, có chính sách khuyến học thỏa đáng, công bằng và có hiệu quả cao Chú trọng hơn nữa công tác xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất tinh thần trách nhiệm cao, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm nhiệm, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh và hội nhập quốc tế.
Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương – chi nhánh quận Hoàng Mai
3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp
- Xuất phát từ tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới.
- Xu hướng thị trường cho vay tiêu dùng là đầy tiềm năng hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Vì vậy Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng để thu hút được nhiều khách và và kiếm được nhiều lợi nhuận hơn
- Nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh
Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Vietinbank – Hoàng Mai hiện nay, em xin đưa ra một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng như sau:
3.2.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng
Chính sách tín dụng của một ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu hoạch định của ngân hàng đó, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng. Đồng thời chính sách tín dụng cũng là một bản hướng dẫn quan trọng để cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình Cần phải xác định đúng các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để đưa ra những chiến lược tốt.
Xuất phát từ tình hình thực tế của ngân hàng thì chính sách tín dụng tiêu dùng cần tập trung vào các nội dung sau:
Mức lãi suất hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Hiện nay chi nhánh quận Hoàng Mai đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức vay tối đa là 30 triệu đồng trong thời gian không quá 03 năm Số tiền này là nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện đi lại …Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro. Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là không quá 70% giá trị tài sản thế chấp Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy chi nhánh sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu chính phủ, sổ tiết kiệm rất an toàn thì Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp
Cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với các hoạt động cho vay đối với các dự án lớn có thời hạn thu hồi vốn đối với cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được Hiện nay một số sinh viên ngoại tỉnh sau khi học xong đại học ở lại thành phố làm việc cho các công ty, có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với các đối tượng này Chi nhánh có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kì sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng và thời hạn dài mà hiện tại Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được.
Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc
Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân của người vay: cán bộ công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thưởng thu tiền hàng ngày để kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục.
Tuy nhiên đối với hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn Những khó khăn này đã ảnh hưởng tới quá trình nâng cao chất lượng tín dụng quyết những khó khăn đó ngân hàng nên xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên; cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu nợ.
Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao ngân hàng sẽ phải có những ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên khi người đại diện cũng vay vốn tại ngân hàng.
Tuy nhiên ngân hàng cũng lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này Nếu ngân hàng không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ Chính vì vậy mà việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng.
3.2.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ hợp lý
Yếu tố con người trong bất kỳ trường hợp nào cũng đóng vai trò rất quan trọng.
Do vậy, nâng cao trình độ cán bộ là cần thiết hơn khi Ngân hàng phải luôn hoạt động trong một môi trường biến động từng giờ từng phút, con người phải học hỏi không ngừng để đáp ứng được những yêu cầu đó.
Trước hết phải bố trí, sắp xếp những cán bộ đủ tiêu chuẩn đạo đức, sức khỏe, nhiệt tình với công việc, có ý thức và khả năng tiếp thu tốt những nghiệp vụ chuyên môn ngày càng cao Một quyết định sai lầm do thiếu năng lực, hiểu biết của cán bộ tín dụng, cùng với việc thiếu sâu sắc của ban lãnh đạo cũng có thể gây ra hậu quả đáng kể. Trên cơ sở tiêu chuẩn hóa tín dụng, Chi nhánh NHCP CT Hoàng Mai cần có hướng đào tạo và tuyển chọn hợp lý.
• Đối với cán bộ hoạch định chính sách
Phải là người có trình độ nghiệp vụ về lĩnh vực ngân hàng một cách vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội và pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, như vậy mới đủ khả năng xem xét nhu cầu tín dụng một cách tổng quát, chính xác từ đó đưa ra chính sách tín dụng hợp lý và có phương hướng xử lý đúng đắn. Đặc biệt cán bộ hoạch định chính sách tín dụng phải có kiến thức marketing ngân hàng, đây là lĩnh vực mới ở nước ta song lại rất phát triển Đây là việc cần thiết và mang tính lâu dài cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng
Ngoài các kiến thức về nghiệp vụ cơ bản phải giỏi thì còn cần nắm chắc pháp luật và về ngân hàng, thấu hiểu các thể chế của ngành có khả năng phân tích đúng sai trong văn bản từ đó rút ra những gì cần làm cần tránh, có khả năng bổ sung và chỉ ra những thiếu sót của cấp dưới.
Đối với đội ngũ cán bộ
Phải hiểu biết từng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng và đánh giá một dự án, một món vay, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Thẩm định phải nắm vững chủ trương chính sách xã hội của đất nước của ngành, của địa phương có liên quan đến dự án đầu tư Ngoài những kiến thức cần thiết phục vụ cho công việc của mình thì cán bộ tín dụng cần có đức tính trung thực, có bản lĩnh và phong cách làm việc khoa học. Để làm được điều này thì Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt chú trọng về khả năng thẩm định, phân tích kết quả kinh doanh và tình hình sử dụng vốn vay. Ngân hàng thường xuyên cử cán bộ đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong và ngoài nước trên các lĩnh vực có liên quan tới tín dụng. Đồng thời, cần phải có sự định rõ quyền hạn và trách nhiệm cũng như chế độ khen thưởng, xử phạt cụ thể đối với cán bộ tín dụng Điều này khuyến khích cán bộ công nhân viên làm việc, không có tình trạng chảy máu chất xám, tình trạng làm bừa làm ẩu… Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình trạng hoạt động tín dụng, phân tích sai sót đang vấp phải, những thành công… từ đó có sự học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng để không vấp phải trong tương lai.
3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin
Càng ngày, vai trò của thông tin trong việc quản lý ngân hàng ngày càng quan trọng Việc quản lý nói cho cùng thì cũng là việc thu thập và xử lý thông tin Thông tin càng đầy đủ, càng chính xác và kịp thời thì việc đưa ra quyết định càng hiệu quả. Thông tin ngân hàng có thể lấy từ các nguồn sau:
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân.Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn.
Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa ra các luật định và nghị định có liên quan về chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay và có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản trong thời gian tới.
Thứ ba, Bộ tư pháp hoàn thiện nhanh chóng và ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở các khu đô thị lớn đặc biệt là các thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh… Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua căn hộ, nhà tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt, thay vào đó là hợp đồng mua bán căn hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),…giữa bên mua và bên bán Mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn.
Thứ tư, đề nghị các cơ quan có đối tượng vay tiêu dùng tại Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ.
Thứ năm, hoạt động của hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế Chính vì vậy việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không chỉ là việc ban hành sửa đổi các quy định trong hoạt động tín dụng mà là toàn bộ hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề này đòi hỏi Nhà nước sớm giải quyết thông qua việc ban hành sửa đổi các văn bản pháp luật như về tài sản thế chấp, về hợp đồng kinh doanh, về quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật một mặt tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu quả cho hoạt động đầu tư tín dụng của ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, đề nghị Ngân hàng Nhà nước có quy định giản lược các yêu cầu về hồ sơ mà trên thực tế rất khó có khả năng đáp ứng.
Thứ hai, NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro Quan tâm hơn nữa vấn đề tự do hóa lãi suất hay thả nổi lãi suất như hiện nay đang áp dụng Cơ chế lãi suất này đã có từ năm 2002, thế nhưng khi nó được áp dụng thì tỷ lệ lạm phát của nước ta liên tục tăng và ở mức khá cao Vậy liệu có nên bỏ lãi suất cơ bản và để cho khách hàng và ngân hàng tự thỏa thuận với nhau về mức lãi suất hay không? Liệu người dân có thực sự được lợi khi “lãi suất thả nổi”?
Thứ ba, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
Thứ tư, NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, đồng loạt hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Thứ năm, tiếp tục tiến tới thực hiện thông lệ quốc tế; khi đã là nợ không có khả năng thu hồi thì ngân hàng có thể bù đắp khoản nợ dự phòng rủi ro, không phân biệt nguyên nhân chủ quan hay khách quan Đối với trường hợp thuộc nguyên nhân chủ quan thì ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát sao để thu hồi tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp nhất thiệt hại cho ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
Thứ nhất, NHCP CT Việt Nam sớm có chiến lược và chính sách khách hàng định hướng cho các chi nhánh xây dựng chiến lược và chính sách phù hợp với điều kiện cụ thể của từng nơi Như xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả năng cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu quả các cơ chế đó.
Thứ hai, NHCP CT Việt Nam cần có chiến lược huy động vốn trung và dài hạn cả về nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định để cho vay các dự án lớn.
Thứ ba, hoàn thiện các quy trình về nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho các chi nhánh mở rộng tín dụng và đồng thời để sàng lọc các rủi ro trong quá trình cho vay của ngân hàng.
Thứ tư, ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý và phải thường xuyên có những kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Mở những lớp đào tạo, nâng cao về cả chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho các cán bộ. Việc này sẽ làm cho chiến lược, chính sách rồi quy trình đã nêu trên được thực hiện một cách đầy đủ.
Thứ năm, nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin chính xác về khách hàng giúp ngân hàng hiểu hơn về khách hàng và từ đó có thể đưa ra những quyết định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh và chỉ đạo xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn.