KHÁI QUÁT CHUNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HỎA HOẠN
Giới thiệu chung về bảo hiểm hỏa hoạn
Cháy : Lômônôxôp là người đầu tiên đã chứng minh bản chất của quá trình cháy là sự hoá hợp giữa các chất cháy với không khí Đến năm 1773, nhà hoá học người Pháp Lavoadie đã khẳng định rõ hơn cháy là một phản ứng ô xy hoá, là sự hoá hợp giữa chất cháy với oxy của không khí.
Theo nghiên cứu của các nhà khoa học trên thế giới hiện nay thì bản chất của cháy là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng Như vậy, có 3 dấu hiệu để nhận biết ra cháy là: có phản ứng hoá học, có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
Nổ : Có hai loại nổ chính sau:
- Nổ lý học: Nổ lý học là nổ do áp suất trong một thể tích tăng lên qua cao, vỏ thể tích không chịu nổi áp lực nên bị nổ Các nhà khoa học coi hiện tượng nổ này là một việc san bằng bất thình lình sự khác nhau về áp lực giữa hai khối khí hơi.
- Nổ hoá học: Nổ hoá học là hiện tượng nổ do cháy quá nhanh gây ra Nổ hoá học có đầy đủ 3 yếu tố của hiện tượng cháy là: có phản ứng hoá học, có toả nhiệt và phát ra ánh sáng Vậy, thực chất nổ hoá học là hiện tượng cháy với tốc độ nhanh, toả ra nhiều sức nóng và sinh ra nhiều hơi.
Nổ hoá học thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quanh như phá huỷ hay lan sang rất mạnh.
Hoả hoạn : Trong đơn bảo hiểm cháy tiêu chuẩn không định nghĩa rõ hoả hoạn là như thế nào vì người ta đều hiểu nó theo nghĩa thông dụng Theo nghĩa thông dụng, sẽ được hiểu là hoả hoạn khi bao gồm đầy đủ cả 3 yếu tố sau:
- Phải thực sự phát ra lửa
- Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng
- Lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên phát ra chứ không phải là cố ý, có chủ định của người được bảo hiểm Tuy nhiên, hoả hoạn do sự bất cẩn của người được bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường.
4 Đơn vị rủi ro : Đơn vị rủi ro là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa cháy lan từ nhóm này sang nhóm khác. Đơn vị rủi ro còn có thể là một hay một nhóm ngôi nhà Các ngôi nhà được coi là tách rời nhau về mặt không gian thì khoảng trống phân cách giữa hai ngôi nhà ít nhất bằng chiều cao của ngôi nhà cao hơn Theo quy định chung hiện nay thì khoảng cách gần nhất là không dưới 12m.
Khoảng trống tối thiểu theo quy định chung là:
- Giữa các kho bãi ngoài trời có chứa nguyên vật liệu dễ cháy là 20m
- Giữa các khối nhà trong đó có chứa các vật liệu dễ cháy với các ngôi nhà khác là 15m
- Giữa các đối tượng khác là 10m.
Tường ngăn cách đơn vị rủi ro được hiểu là cấu trúc xây dựng để phân chia ngôi nhà thành từng đơn vị rủi ro, do đó loại tường này phải có kỹ thuật chống cháy cao hơn tường chống cháy, ví dụ như giới hạn chịu lửa không dưới 2,5 giờ…
Tổn thất toàn bộ : Trong bảo hiểm hoả hoạn có hai loại tổn thất toàn bộ là tổn thất toàn bộ thực tế và tổn thất toàn bộ ước tính.
Tổn thất toàn bộ thực tế là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hỏng hoàn toàn hoặc số lượng còn nguyên nhưng giá trị không còn.
Tổn thất toàn bộ ước tính là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hỏng đến mức nếu sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa phục hồi đó cón lớn hơn hay bằng số tiền bảo hiểm.
Về bảo hiểm và bảo hiểm hỏa hoạn:
Bảo hiểm là một hoạt động kinh tế quan trọng trên cơ sở xây dựng quỹ bảo hiểm dưới hình thức nhất định để bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho những tổn thất về con người và tài sản xảy ra do tai nạn, rủi ro bất ngờ Trong khi đó, hoả hoạn là loại rủi ro có thể xảy ra ở bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào và thiệt hại do nó gây ra thường rất lớn và phức tạp
Bảo hiểm hoả hoạn chính là sự bảo đảm cho những tổn thất trực tiếp do cháy gây ra Nếu những tổn thất do cháy gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì người được bảo hiểm sẽ được nhận được một khoản tiền bồi thường từ các nhà bảo hiểm.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn:
* Đối với Nhà nước và nền kinh tế
Các doanh nghiệp bảo hiểm là các trung gian tài chính lớn nên từ nguồn quỹ nhàn rỗi huy động được từ sự đóng góp người tham gia bảo hiểm họ sẽ sử dụng một cách hết sức linh hoạt và năng động Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm đem vào kinh doanh như cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia thị trường chứng khoán, đầu tư vào các dự án các hoạt động kinh tế cũng nhờ đó mà sôi động, hiệu quả hơn, nền kinh tế của một nước luôn chắc chắn có một nguồn vốn đầu tư đáng kể Như vậy có thể nói doanh nghiệp bảo hiểm đã tạo ra một bàn tay vô hình thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Bên cạnh đó, bảo hiểm hỏa hoạn còn có ý nghĩa quan trọng trong việc giữ gìn trật tự an ninh, an toàn xã hội vì nó tránh được sự bất ổn, lo lắng cho chính người được bảo hiểm và cả hệ thống tài chính, ngân hàng và các quỹ tài chính trung gian khác Bởi vì, khi các doanh nghiệp vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh, họ luôn phải có tài sản thế chấp để chứng minh khả năng thanh khoản đối với các ngân hàng Và nếu doanh nghiệp đó tham gia bảo hiểm hoả hoạn thì họ hoàn toàn có thể đưa ra bản hợp đồng bả o hiểm đó như một bằng chứng đảm bảo để vay vốn. Các ngân hàng cũng như các trung gian tài chính có thể yên tâm cho vay vốn là vì họ biết rằng nếu có rủi ro xảy ra với doanh nghiệp họ cho vay vốn thì các doanh nghiệp đó sẽ nhận được bồi thường từ phía các công ty bảo hiểm và do đó có khả năng trả được nợ hơn các doanh nghiệp không tham gia bảo hiểm.
Nội dung của bảo hiểm hỏa hoạn
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm:
* Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn là tất cả tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn là rất phong phú, có thể được chia thành như sau:
- Máy móc trang thiết bị, phương tiện lao động
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng.
- Nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm
- Vật tư, hàng hoá trong kho
- Các loại tài sản khác như: kho, chợ, của hàng, văn phòng, khách sạn
Việc phân chia đối tượng bảo hiểm như trên không những giúp cho các công ty bảo hiểm đánh giá và quản lý rủi ro chính xác hơn mà còn giúp cho việc tính phí bảo hiểm đơn giản và hợp lý hơn Đồng thời, nó cũng giúp cho người tham gia bảo hiểm dễ dàng hơn trong việc xây dựng các phương án phòng cháy chữa cháy.
Thiệt hại do cháy không chỉ là các tổn thất vật chất trực tiếp mà nó còn
10 có cả những tổn thất gián tiếp phi vật chất như các tổn thất gây ra cho người thứ ba thuộc về trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm Tổn thất đó có thể là thiệt hại về kinh doanh, thiệt hại cho người xung quanh… Do đó, trên thực tế, công ty bảo hiểm còn có thể nhận bảo hiểm thêm: trách nhiệm dân sự, thiệt hại kinh doanh… với điều kiện là các thiệt hại này là do hậu quả của cháy.
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Khi xảy ra rủi ro cháy, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường những thiệt hại và các chi phí khác có liên quan sau:
- Những chi phí cần thiết để hạn chế tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy như: chi phí chữa cháy, chi phí bảo quản trong và sau khi cháy.
- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc danh mục kèm theo giấy chúng nhận bảo hiểm nếu người được bảo hiểm đã nộp phí và những thiệt hại đó xảy ra trước 16h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, gây ra cho tài sản.
- Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy.
Khi rủi ro cháy xảy ra, muốn xác định các tổn thất đó là thuộc phạm vi bảo hiểm hay không để từ đó có phương án đền bù chính xác và thoả đáng, các nhà bảo hiểm phải xác định rõ các rủi ro bảo hiểm và các rủi ro không được bảo hiểm.
* Rủi ro được bảo hiểm
Trong bảo hiểm hảo hoạn thì các rủi ro được bảo hiểm bao gồm:
Rủi ro chính: “cháy” – Rủi ro A Thực chất rủi ro này bao gồm: cháy, sét và nổ.
- Cháy sẽ được bảo hiểm trong trường hợp hội tụ đầy đủ 3 yếu tố sau:
+ Phải thực sự có phát ra lửa.
+ Lửa đó không phải lửa chuyên dùng
+ Lửa đó phải là ngẫu nhiên hay bất ngờ phát ra
Khi đã có đầy đủ các yếu tố trên và có những thiệt hại về vật chất thì thiệt hại đó sẽ được bồi thường, dù đó là do cháy hay do nhiệt hay khói gây ra.
- Sét: là tác động trực tiếp của tia chớp vào tài sản được bảo hiểm Người được bảo hiểm chỉ được bồi thường khi tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây cháy Nếu sét đánh mà không gây cháy hay không phá huỷ trực tiếp tài sản thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Ví dụ như sét đánh phá huỷ trực tiếp các thiết bị điện tử thì các thiết bị này vẫn được bồi thường nhưng nếu sét đánh vào một trạm biến thế điện và làm cho dòng điện tăng đột ngột, dẫn đến thiệt hại cho các thiết bị điện tử này thì công ty bảo hiểm không phải bồi thường trong trường hợp này.
- Nổ: là hiện tượng cháy cực nhanh, tạo ra một áp lực lớn kèm theo một tiếng động mạnh, phát sinh bởi một sự giãn nở nhanh và mạnh của các chất rắn, chất lỏng, chất khí.Nổ trong bảo hiểm hoả hoạn bao gồm:
+ Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt
+ Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà không phải nhà xưởng hay làm các công việc sử dụng hơi đốt.
+ Các trường hợp nổ gây cháy được bảo hiểm, chỉ còn lại những thiệt hại tổn thất do nổ mà không gây cháy
+ Tổn thất do nổ mà không gây cháy thì không được bồi thường, trừ những trường hợp nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt.
+ Tổn thất do nổ có nguồn gốc từ cháy thì thiệt hại ban đầu do cháy gây ra thì được bồi thường nhưng tổn thát do hậu quả của nổ thì không được bồi thường.
Các rủi ro phụ này chỉ có thể được bảo hiểm khi đi kèm các rủi ro chính, và việc có tham gia hay các bảo hiểm các rủi ro này hay không tuỳ thuộc vào quyết định của người tham gia bảo hiểm Các rủi ro phụ bao gồm:
+ Máy bay và các phương tiện hàng không khác hay các thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào làm cho tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại Các thiệt hại loại này đều được bồi thường dù không có xảy ra hoả hoạn.
+ Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bể xưởng…
+ Lửa ngầm dưới đất: mọi thiệt hại do lửa ngầm dưới đất gây ra đều được bồi thường dù có xảy ra cháy hay không.
+ Động đất: mọi tổn thất do động đất gây ra đều được phía công ty bảo hiểm bồi thường dù động đất không gây ra cháy.
+ Giông bão: Dù giông bão không gây ra cháy nhưng những thiệt hại do
12 giông bão gây ra đều được bồi thường.
+ Vỡ tràn nước từ các bể chứa: nhưng loại trừ tài sản bị phá huỷ do nước chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy chữa cháy tự động.
Trên thực tế có những rủi ro mà nhà bảo hiểm không thể nhận bảo hiểm được Những điểm loại trừ trong bảo hiểm hoả hoạn được áp dụng như sau:
+ Những thiệt hại tổn thất do hành động cố ý hay đồng loã của người được bảo hiểm gây nên.
Quy trình kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn
Khai thác là khâu đầu tiên có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thắng bại của bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào.Nếu thực hịên tốt khâu này thì số đơn cấp ra sẽ tăng, doanh thu tăng kéo theo lợi nhuận cũng tăng theo Nhưng vai trò lớn nhất của khâu này không phải chỉ nằm ở đó mà là nó sẽ đảm bảo có được số lượng lớn người tham gia, từ đó mà thực hiện được nguyên tắc số đông của bảo hiểm Có như vậy thì quỹ dự phòng bồi thường mới đủ lớn để công ty có thể bồi thường được những rủi ro lớn, từ đó mà nâng cao vị thế của công ty trên thị trường Do đó, trong công tác khai thác bảo hiểm nhất thiết cần phải có một quy trình khai thác hợp lý và cần thiết.
* Quy trình khai thác bảo hiểm hoả hoạn như sau:
(1)Bước 1: Tiếp cận, hướng dẫn tư vấn khách hàng
Trong bước này, công ty bảo hiểm sẽ phải chuẩn bị một bộ hồ sơ chào bảo hiểm bao gồm: báo cáo kinh doanh của công ty, tờ quảng cáo về nghiệp vụ, các quy tắc bảo hiểm và các biểu mẫu
(2) Bước 2: Các yếu tố rủi ro liên quan đến việc xác định tỷ lệ phí
- Yêu cầu bảo hiểm cho các rủi ro.
- Cấu trúc xây dựng của đối tượng bảo hiểm (vị trí địa điểm của các rủi ro và các vật thể xung quanh).
- Hệ thống trang thiết bị phòng cháy chữa cháy.
- Nghành nghề lĩnh vực kinh doanh.
- Công tác an ninh bảo vệ của đơn vị
(3) Bước 3: Điều tra rủi ro
Về nguyên tắc, trước khi chào phí bảo hiểm thì các khai thác viên của công ty phải đến hiện trường quan sát,chụp ảnh, mô tả những yếu tố quan trọng, các điều kiện xung quanh có thể ảnh hưởng đến việc tính tỷ lệ phí.
(4) Bước 4: Chào phí bảo hiểm và hướng dẫn khách hàng kê khai bảo hiểm.
Như vậy, các bước tính phí trong bảo hiểm hoả hoạn là:
- Chọn tỷ lệ phí cơ bản.(1)
- Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản (1) theo các yếu tố tăng phí và theo các yếu tố tăng giảm phí quy định trong biểu phí.(2)
- Điều chỉnh phí tính được ở (2) của từng đơn vị rủi ro lần lượt theo các yếu tố giảm phí(3)
- Điều chỉnh phí vừa tính được ở (3) theo tỷ lệ giảm phí bảo hiểm theo các mức miễn thường (4)
- Điều chỉnh phí tính được ở (4) theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ.
- Tính tỷ lệ phí chính thức phải thu.
Như vậy, việc tính phí bảo hiểm hoả hoạn phải bắt buộc theo các trình tự trên, không được tính gộp các yếu tố làm tăng giảm phí xong rồi mới điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo các mức tăng giảm phí gộp.
* Thủ tục tham gia bảo hiểm hoả hoạn:
Muốn tham gia bảo hiểm hoả hoạn cho những tài sản của mình, khách hàng phải cung cấp các chứng từ sau:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm.
- Bảng danh mục chi tiết các tài sản
- Sơ đồ phòng cháy chữa cháy.
- Sơ đồ mặt bằng thể hiện vị trí tài sản được bảo hiểm
Trong đó, cần lưu ý tài sản được bảo hiểm phải được kê khai chi tiết từng hạng mục tài sản theo từng đơn vị rủi ro.
Sau khi khách hàng đã chấp nhận tỷ lệ phí và cung cấp bảng danh mục tài sản, khai thác viên sẽ tiến hành cấp đơn bảo hiểm.
- Đối với mục rủi ro: ghi loại rủi ro và kí hiệu bên cạnh
- Mục mức khấu trừ phải được ghi rõ bằng số tuyệt đối
- Đối với bảng danh mục tài sản thì phải ghi rõ số hợp đồng, địa điểm của tài sản được bảo hiểm, có xác nhận của khách hàng và công ty.
- Mọi chi tiết sửa dổi trên hợp đồng phải được quản lý, kiểm tra chạt chẽ.
(5) Bước 5: Hoàn tất hồ sơ bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm hợp lệ phải có đầy đủ các chứng từ sau:
- Giấy yêu cầu tài sản từ phía khách hàng
- Giấy chứng nhận bảo hiểm do công ty bảo hiểm cấp
- Sửa đổi bổ sung nếu có.
- Các điều khoản và điều kiện.
- Bảng danh mục tài sản.
Trong quá trình khai thác, ngoài các công việc trên thì một việc không thể thiếu khi cán bộ khai thác tư vấn cho khách hàng trước khi tham gia bảo hiểm đó là: Công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Đề phòng hạn chế tổn thất được hiểu là các hoạt động cụ thể của con người được thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa những hậu quả rủi ro được dự báo và có thể xảy ra, gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm Tuy công tác đề phòng hạn chế tổn thất không phải là khâu có ý nghĩa quyết định đến sự thắng bại tồn tại hay phá sản cuả công ty nhưng nó cũng có ảnh hưởng trực tiếp to lớn đến kết quả kinh doanh Nếu công tác này được thực hiện tốt và có hiệu quả thì tổn thất sẽ được giảm bớt và do đó số tiền phải bồi thường cũng sẽ giảm Đồng thời cũng giúp nâng cao uy tín của công ty như một công ty cung cấp các dịch vụ bảo hiểm chất lượng nhất, và qua đó sẽ giữ được khách hàng truyền thống và thu hút được thêm khách hàng mới.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất trong bảo hiểm hoả hoạn là một điều đặc biệt quan trọng và cũng vô cùng khó khăn Trong quá khứ, người ta đã từng coi hoả hoạn như là một rủi ro không thể tránh khỏi Ngày nay, với các thiết bị PCCC hiện đại, tiên tiến thì cháy đã có thể khắc phục được phần nào nhưng cháy vẫn là thảm hoạ đối với con người Cháy có thể lan rất nhanh và gây thiệt hại không chỉ cho đối tượng tham gia bảo hiểm mà còn có thể phá huỷ hay làm hư hỏng các tài sản khác. Trên thực tế, người tham gia bảo hiểm cũng không mong muốn rủi ro xảy ra với mình để được nhận bồi thường vì cháy không những làm họ thiệt hại trước mắt về tài sản mà còn gây gián đoạn kinh doanh mà những thiệt hại do gián đoạn kinh doanh thường là lớn hơn rất nhiều số tiền bồi thường mà họ có thể nhận được.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất chi phối rất lớn đến số tiền mà công ty bảo hiểm phải đền bù cho khách hàng của họ Vì công tác đề phòng hạn chế tổn thất này được quan tâm thường xuyên, đánh giá đúng mức thì sẽ giúp công ty giảm được tối đa xác suất rủi ro, do đó giảm tỷ lệ bồi thường và nâng cao độ an toàn Do đó, đối với công tác này thì nhà bảo hiểm phải nắm bắt được tốt các rủi ro có thể xảy ra, đánh giá được các rủi ro đó để từ đó đưa ra được các phương án quản lý rủi ro phù hợp nếu tổn thất xảy ra.
1.3.2 Giám định và bồi thường tổn thất
Giám định cũng là một khâu có ý nghĩa quan trọng đặc biệt vì nó tạo nên uy tín của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, do đó cũng là một biện pháp quảng cáo hiệu quả Giám định là việc xác định nguyên nhân gây ra tổn thất thuộc trách nhiệm bồi thường hay không và tính toán chính xác mức độ tổn thất thực tế và số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm Từ kết quả của công tác giám định này, các nhà bảo hiểm sẽ có căn cứ để giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xác và công
28 bằng cho khách hàng trong trường hợp tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Thông qua công tác giám định này, các nhà bảo hiểm cũng có thể đề xuất, tư vấn cho người tham gia bảo hiểm những biện pháp hợp lý để hạn chế tới mức thấp nhất hậu quả của tổn thất đã xảy ra và ngăn ngừa các tổn thất có thể phát sinh sau cháy. Khi tổn thất xảy ra người tham gia bảo hiểm phải ngay lập tức thông báo kịp thời bằng văn bản, điên thoại, fax… cho nhà bảo hiểm Nội dung của thông báo phải đảm bảo đầy đủ các nội dung sau:
- Địa điểm xảy ra tổn thất.
- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất.
Công ty bảo hiểm ngay sau khi nhận được thông báo phải cử ngay cán bộ nhân viện đến hiện trường để làm công tác giám định Nhân viân bảo hiểm có trách nhiệm sau khi giám định phải lưu ý làm rõ các vấn đề sau:
- Thời điểm xảy ra cháy và các kết thúc cháy.
- Xác định nguyên nhân gây ra cháy.
- Thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại.
- Lấy lời khai của các nhân chứng.
- Xem xét lại toàn bộ công tác phòng cháy chữa cháy và hạn chế thiệt hại khi cháy xảy ra.
Từ đó, nhân viên bảo hiểm sẽ tiến hành lập biên bản giám định và biên bản này phải đảm bảo có đầy đủ các chữ ký của các bên: Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, công an, chính quyền sở tại, kiểm toán, phòng thuế vụ Căn cứ vào biên bản này thì công ty bảo hiểm đưa ra được số tiền bảo hiểm dự trù phải trả.
Nếu tổn thất xảy ra là lớn, phức tạp và có sự yêu cầu của các công ty nhận tái bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải thuê các công ty giám định tổn thất độc lập để thực hiện công tác này Tuy nhiên trong quá trình giám định thì công ty giám định độc lập này cũng phải phối hợp với các giám định viên của công ty bảo hiểm gốc.
* Công tác bồi thường tổn thất
Bồi thường là trách nhiệm chủ yếu của các nhà bảo hiểm khi xảy ra rủi ro tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Dựa trên các kết quả giám định, cán bộ bồi thường thiệt hại sẽ xác định mức độ thiệt hại thực tế của từng đối tượng, từ đó đưa ra số tiền bồi thường chính xác, thoả đáng cho những tổn thất xảy ra Việc xác định số tiền bồi thường phải căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế, số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, và các mức miễn thường.
Giá trị thiệt hại thực tế được xác định như sau:
- Đối với nhà cửa: căn cứ vào chi phí sửa chữa
- Đối với thành phẩm: Căn cứ là giá thành sản xuất, nhưng trong trường hợp giá thành sản xuất cao hơn giá bán thì lại phải căn cứ vào giá bán.
- Đối với bán thành phẩm: căn cứ vào chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy ra tổn thất.
- Đối với hàng hoá trong kho và ở các của hàng: căn cứ vào giá mua mà người tham gia bảo hiểm đã trả.
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn
1.4.1 Hiệu quả hoạt động khai thác
Hiệu quả của hoạt động khai thác không như các hiệu quả của các khâu khác, nó được thể hiện trực tiếp qua doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm
Kết quả khâu này thể hiện chủ yếu ở một số chỉ tiêu như sau:
- Số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm (số hợp đồng bảo hiểm đã được kí kết, số giấy chứng nhận bảo hiểm, số đơn bảo hiểm đã cấp),
- Số phí bảo hiểm thu được,
- Số tiền bảo hiểm bình quân/đơn,
- Tốc độ phát triển của phí bảo hiểm…
Hoạt động khai thác mà tốt thì số lượng khách hàng tham gia càng đông, số phí bảo hiểm nhờ đó mà cũng tăng nhanh, số tiền bảo hiểm cũng tăng… Nhìn chung đây là khâu mà hiệu quả của nó có tác động lớn nhất tới hiệu quả kinh doanh chung của toàn doanh nghiệp Vì vậy, hiệu quả của hoạt động khai thác này cần phải được đánh giá một cách chính xác và đúng đắn nhất vì đó chính là cơ sở chính để doanh ngiệp đưa ra những kế hoạch và phương pháp khai thác trong những năm tiếp theo.Hiệu quả của khâu này có thể được tính theo công thức sau:
Hiệu quả khai thác = Kết quả khai thác trong kỳ/ Chi phí khai thác trong kỳ
1.4.2 Hiệu quả hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất Để đánh giá được hiệu quả của hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất là một điều rất khó khăn và phức tạp Tuy nhiên, nếu đánh giá được hiệu quả của công tác này thì sẽ giúp ích rất nhiều cho doanh nghiệp bảo hiểm vì nó không những giúp giảm chi phí mà còn là cơ sở để đề ra các biện pháp phòng cháy chữa cháy hiệu quả cho doanh nghiệp trong những năm sau Ta có thể đánh giá hiệu quả của công hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất qua hai cách sau:
- Phân tích mối quan hệ giữa chi phí bỏ ra trong khâu này với số vụ tổn thất xảy ra với số tiền bồi thường thực tế của doanh nghiệp bảo hiểm Vì như ta đã biết, hiệu quả của công tác đề phòng hạn chế tổn thất không được phản ánh trực tiếp lên doanh thu như hiệu quả của hoạt động khai thác mà nó lại được thể hiện gián tiếp qua số tiền bồi thường Số tiền chi cho đề phòng hạn chế tổn thất sẽ góp phần giúp khách hàng của công ty thực hiện các biện pháp phòng cháy chữa cháy, giảm thiểu rủi ro, thiệt hại dẫn tới số tiền bồi thường cũng vì thế mà giảm Nếu so sánh tương quan thì số tiền bỏ ra chi cho hoạt động đề phòng hạn chế này là nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi thường tiết kiệm được do thực hiện tốt các biện pháp đó Như vậy, tổng chi cho hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cũng giảm, từ đó mà góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận của công ty.
- So sánh đánh giá các vụ tổn thất xảy ra do các nguyên nhân khác nhau, so với cùng kỳ hoặc so với kỳ trước khi thực hiện các biện pháp phòng tránh.
Theo cách này thì tuy cùng một nguyên nhân xảy ra tổn thất nhưng số vụ tổn thất và mức độ thiệt hại giữa các kỳ là nhau Có được điều đó là do côngty bảo hiểm đã tiến hành các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất giữa các kỳ là khác nhau Ở kỳ nào mà công ty áp dụng tốt các biện pháp phòng tránh, hạn chế tổn thất tốt thì không những số vụ tổn thất có xu hướng giảm mạnh mà mức độ thiệt hại cũng giảm Và ngược lại, số vụ tổn thất với mức độ thiệt hại lớn lại gia tăng vào các kỳ mà công tác đề phòng hạn chế tổn thất không được quan tâm, chú ý
Như vậy, hiệu quả của công tác đề phòng hạn chế cần phải được nhìn nhận một cách khách quan và chính xác để từ đó công ty có những quan tâm đúng đắn và hợp lý hơn đối với công tác này Hiệu quả của công tác này có thể được tính theo công thức sau:
Hiệu quả đề phòng hạn chế = Lợi nhuận trong kỳ / chi phí đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ
1.4.3 Hiệu quả hoạt động giám định bồi thường
Không như hiệu quả của hoạt động khai thác được thể hiện ngay trong doanh thu bảo hiểm mà hiệu quả của khâu giám định bồi thường này lại được thể hiện trực tiếp qua số tiền bồi thường, tức là chi phí bỏ ra trong kỳ của doanh nghiệp.
Kết quả của hoạt động giám định bồi thường tổn thất có thể được đánh giá qua một số chỉ tiêu như :
- Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ
- Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ
- Số vụ tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ
- STBT thực tế trong kỳ
- Thời gian xử lý ban đầu…
Hiệu quả của hoạt động giám định bồi thường có ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồi thường, và do đó cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, muốn tăng trưởng ổn định và phát triển bền vững thì doanh nghiệp bảo hiểm cần hết sức quan tâm, chú trọng nâng cao hiệu quả của công tác này
Hiệu quả của hoạt động giám định bồi thường có thể được tính theo công thức sau:
Hiệu quả GĐBT = Kết quả GĐBT / Chi phí GĐBT
Cũng như mọi hoạt động kinh doanh khác, kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hoả hoạn nói riêng đều phải hướng tới mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Lợi nhuận có ảnh hưởng sống còn đến sự tồn tại hay phá sản của mọi daonh nghiệp. Lợi nhuận vừa là mục tiêu đồng thời cũng là phương thức để doanh nghiệp tồn tại trong nền kinh tế thị trường Trong khi đó, lợi nhuận lại được tính bằng công thức: Lợi nhuận = doanh thu – chi phí.
Như vậy, hai yếu tố quyết định đến lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm cuối cùng cũng là doanh thu và chi phí Để đánh giá chính xác hiệu quả chung hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thì chúng ta phải đồng thời sử dụng cả hai yếu tố trên vì tuy doanh thu có cao nhưng chi phí bỏ ra lớn thì lợi nhuận cuối cùng của doanh nghiệp cũng là nhỏ. Để có thể tính được hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, ta có thể tính theo hai cách sau:
- Hiệu quả kinh doanh = Doanh thu/chi phí
- Hiệu quả kinh doanh = Lợi nhuận/chi phí
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HOẢ HOẠN BẮT BUỘC TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM DẦU KHÍ VIỆT NAM (PVI)
Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam
2.1.1.Vài nét về công ty:
Trong những năm qua, chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước đã mang lại nhiều thành tựu to lớn cho nền kinh tế, xã hội nước ta Tốc độ phát triển kinh tế ngày càng cao, lạm phát bước đầu được kiểm soát, đầu tư nước ngoài tăng, đời sống nhân dân được cải thiện Trong công cuộc đổi mới này, ngành Dầu khí là một trong các ngành công nghiệp mũi nhọn đã và đang góp phần to lớn vào việc tăng trưởng kinh tế của đất nước
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động bảo hiểm ở Việt nam đã chuyển đổi từ cơ chế độc quyền sang cơ chế thị trường Mở đầu bằng sự ra đời của Nghị định 100/CP của Chính phủ ngày 18/12/1993, tiếp theo là sự ra đời của một số công ty bảo hiểm mới, thị trường Bảo hiểm Việt Nam đã có sự chuyển biến đáng kể Hoạt động bảo hiểm bắt đầu sôi động, chất lượng phục vụ khách hàng được các công ty bảo hiểm quan tâm hơn, nghiệp vụ bảo hiểm được mở rộng, điều kiện bảo hiểm được cải tiến Tuy nhiên, nhu cầu bảo hiểm hiện nay ở nước ta còn rất nhiều mà khả năng của các công ty bảo hiểm hiện tại còn chưa đáp ứng kịp, nhất là trong lĩnh vực đầu tư, dầu khí.
Chính vì vậy, trên cơ sở Nghị định 38/CP ngày 30/05/1995 phê chuẩn điều lệ tổ chức hoạt động của Tổng công ty Dầu khí Việt nam và Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, ngày 23/01/1996 theo quyết định 12/BT của Bộ trưởng Chủ nhiệm Văn Phòng Chính Phủ, Công ty Bảo hiểm Dầu khí (PVI) chính thức ra đời.
Công ty Bảo hiểm Dầu khí có tên giao dịch quốc tế là PETROVIETNAM INSURANCE (PVI), là thành viên hạch toán độc lập trực thuộc Tổng công ty Dầu khí Việt nam
Công ty Bảo hiểm Dầu khí có các chức năng và nhiệm vụ sau:
- Tăng cường vai trò chỉ đạo của kinh tế quốc doanh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bảo hiểm Dầu khí hoạt động cùng với các doanh nghiệp bảo hiểm khác hình thành một thị trường bảo hiểm đa dạng, năng động tại Việt Nam, tiến tới hoà nhập với thị trường quốc tế.
- Góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội, trước hết là ngành dầu khí- ngành công nghiệp mũi nhọn của nền kinh tế quốc dân, đáp ứng kịp thời và phục vụ tốt hơn nhu cầu bảo hiểm của ngành dầu khí và nền kinh tế quốc dân, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư nước ngoài, không ngừng tăng lợi nhuận và sử dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tập trung đầu tư cho các dự án của ngành dầu khí, góp phần nâng cao vật chất và tinh thần cho cán bộ công nhân viên chức trong ngành dầu khí
- Mở rộng phạm vi bảo hiểm, nâng cao khả năng nhận bảo hiểm của thị trường trong nước, hạn chế chuyển dịch vụ bảo hiểm ra thị trường nước ngoài.
- Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức bảo hiểm trong nước và quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm và đào tạo cán bộ.
- Nghiên cứu xây dựng và trình Bộ tài chính ban hành hoặc phê chuẩn các điều khoản, biểu phí bảo hiểm áp dụng cho các loại nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc và các nghiệp vụ bảo hiểm khác theo quy định tại Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ và các văn bản hướng dẫn của Bộ tài chính.
- Thực hiện kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm đối với khách hàng trong và ngoài nước, các nghiệp vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm liên quan đến hoạt động của ngành Dầu khí; Tiến hành hoạt động đầu tư theo Nghị định 100/CP và các hoạt động khác liên quan đến bảo hiểm như: giám định, phân bổ tổn thất, v.v
Thành lập năm 1996, Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam(PVI) phát triển từ một công ty bảo hiểm nội bộ thuộc Tổng công ty Dầu khí ViệtNam (nay là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam - PVN) trở thành nhà bảo hiểm công nghiệp số một Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị trường bảo hiểm như Năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), Hàng hải, Tài sản – Kỹ thuật và quan trọng hơn, PVI đang sẵn sàng hướng tới trở thành một Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm quốc tế.
* QUÁ TRÌNH THÀNH LẬP, LĨNH VỰC KINH DOANH
- Ngày thành lập: Ngày 23 tháng 01 năm 1996
Ngày 20 tháng 03 năm 2007: chuyển đổi thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam.
- Cơ cấu bộ máy quản lý Tổng công ty
Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam được tổ chức và hoạt động tuân thủ theo:
+ Luật Doanh nghiệp và Luật kinh doanh Bảo hiểm của Nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam
+ Điều lệ Công ty được Đại hội đồng Cổ đông lần I ngày 08/02/2007 nhất trí thông qua
BAN ĐẦU TỬ TÀI CHÍNH BAN ĐẦU TƯ DỰ ÁN
BAN BẢO HIỂM KỸ THUẬT BAN BẢO HIỂM HÀNG HẢI ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH
CHI NHÁNH BHDK TẠI LÀO
PVI THÀNH VIÊN (25 CÔNG TY)
SƠ ĐỒ TỔ CHỨC TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM DẦU KHÍ VIỆT NAM ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
BAN BẢO HIỂM NĂNG LƯỢNG
BAN TIN HỌC THÔNG TIN
CÁC CÔNG TY LIÊN K?T BAN BẢO HIỂM DỰ ÁN
BAN QUẢN LÝ BẢO HIỂM VÀ ĐÀO TẬO BAN TỔ CHỨC NHÂN SỰ
CÔNG TY CP CHỨNG KHOÁN DẦU KHÍ BAN QUẢN LÝ RỦI RO VÀ BỒI THƯỜNG BAN TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
BAN KẾ HOẠCH VÀ PTKD VĂN PHÒNG BAN QUẢN LÝ BH CON NGƯỜI & XCG
Hình 1 Sơ đồ tổ chức bộ máy PVI
* Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ
Kinh doanh bảo hiểm gốc
Bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm y tế tự nguyện
Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu
Kinh doanh tái bảo hiểm
Kinh doanh giấy tờ có giá
Kinh doanh bất động sản
Góp vốn vào các doanh nghiệp khác
Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật
Tư vấn bảo hiểm và quản lý rủi ro
Giám định, tính toán phân bổ tổn thất
Giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba
Dầu khí là ngành kinh tế có vốn đầu tư lớn, kỹ thuật phức tạp, độ rủi ro cao.Trong hơn 10 năm qua, PVI đã đảm bảo an toàn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn ngành Đó là minh chứng rõ ràng cho hình ảnh một Tổng Công ty với nguồn lực tài chính vững mạnh kết hợp với sự nỗ lực vươn lên không ngừng của
40 toàn thể cán bộ PVI.
Trong điều kiện Việt Nam đã là thành viên WTO, cùng với sự lớn mạnh của Tập đoàn Dầu khí, nâng cao năng lực tài chính trở thành nhu cầu cực kỳ cấp thiết đối với PVI để cùng hội nhập với thị trường mở cửa đồng thời đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Và thực tế PVI đã làm được, năm 2010, Tổng Công ty công bố những chỉ tiêu tài chính cực kỳ ấn tượng:
Doanh thu đạt 3566 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2009
Quỹ dự phòng nghiệp vụ đạt 889.738.216.750đ
Vốn điều lệ năm 2009 là 1.035,5 tỉ đồng, đã tăng lên 1600 tỷ đồng vào năm 2010
Với số vốn điều lệ, các quỹ dự phòng cùng với các khoản tiền nhàn rỗi trong kinh doanh, PVI đã tập trung đầu tư vào các công trình lớn của ngành dầu khí như: tàu chứa dầu, dự án khí thấp áp, các dự án đóng tàu, các ngân hàng, kinh doanh chứng khoán đem lại hiệu quả kinh tế cao.
Năng lực tài chính vững mạnh thể hiện qua những chỉ tiêu tài chính trên là lời cam kết vững chắc với khách hàng: PVI sẽ mang lại cho quý khách những chương trình bảo hiểm có độ an toàn cao nhất, là căn cứ để tạo dựng và duy trì niềm tin trong kinh doanh đối với khách hàng.
2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam những năm qua:
Hình 2 Biểu đồ tăng trưởng doanh thu Đơn vị: tỷ đồng
Thực trạng kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn bắt buộc tại PVI
Giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai qua các khâu cơ bản sau: khai thác, giám định và bồi thường tổn thất Các khâu này đều có tác động qua lại lẫn nhau và có vai trò quan trọng đối với kết quả cũng như hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Việc phân chia thành các khâu cụ thể như vậy sẽ giúp đánh giá chính xác được hiệu quả của từng khâu và nhằm hoàn thiện nghiệp vụ này của công ty Vào tháng 11/2002 công ty Bảo hiểm Dầu khí đã nhận được chứng chỉ ISO 9001: 2000 về quản lý chất lượng do 2 tổ chức quốc tế là Quacert (Úc) và DVN (Na Uy) công nhận Việc nhận chứng chỉ ISO của 2 tổ chức quốc tế thực sự đã đánh dấu sự trưởng thành của Bảo hiểm Dầu khí trong giai đoạn hội nhập kinh tế và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thương trường.
Hiện nay tất cả các khâu trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại phòng bảo hiểm kỹ thuật đều được tiến hành theo qui trình ISO 9001:2000 Qui trình này ban hành và được áp dụng ngày 15/07/2002 nhằm mục đích quy định cách thức, các bước tiến hành khai thác- giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại văn phòng công ty, các chi nhánh, văn phòng đại diện và các đại lý bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Dầu khí.
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên và rất quan trọng trong quá trình kinh doanh bảo hiểm Nó quyết định sự thành bại của mỗi công ty nói chung và của từng nghiệp vụ nói riêng đặc biệt là nghiệp vụ mới triển khai như bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam Bởi vì:
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm dựa trên quy luật số đông bù số ít.
- Sản phẩm bảo hiểm khác hẳn với các sản phẩm thông thường, sản phẩm bảo hiểm không có hình thái vật chất Khi trả tiền mua bảo hiểm khách hàng chỉ nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm như một lời hứa do đó khâu khai thác rất khó khăn.Tuy nhiên chỉ có bán được sản phẩm bảo hiểm thì mới có doanh thu phí bảo hiểm
48 để có thể trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ dùng cho đề phòng và hạn chế sự tổn thất và mục tiêu phát triển lâu dài của công ty.
Như vậy ta có thể thấy khâu khai thác là vô cùng quan trọng đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay Công tác khai thác bao gồm:
- Quy trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm
Hồ sơ của quy trình này gồm có:
Tên hồ sơ Phòng/bộ phận lưu Thời gian lưu tính từ khi hết hạn bảo hiểm
- Giấy yêu cầu bảo hiểm
- Bản đánh giá rủi ro
- Phụ lục, Hợp đồng (nếu có)
- Thông báo thu phí bảo hiểm
Phòng KD/CN (lưu bản gốc)
03 năm theo từng nghiệp vụ, nhận biết qua tên khách hàng và số HĐ/GCN
Một bộ đơn bảo hiểm bao gồm Bản phụ lục bảo hiểm, Mẫu đơn bảo hiểm áp dụng, Thông báo thu phí bảo hiểm, Danh mục tài sản được bảo hiểm (DMTS ghi đầy đủ và rõ ràng, ngoài các chi tiết đã in sẵn trong DMTS, ghi rõ thêm ở mặt sau DMTS những chi tiết sau:
+ Thành phần kinh tế (quốc doanh, hợp tác xã, tư nhân, xí nghiệp liên doanh Việt Nam nước ngoài, xí nghiệp 100% vốn nước ngoài).
+ Năm xây dựng (đối với nhà cửa công trình)
Trường hợp khách hàng yêu cầu có hợp đồng thì soạn thảo hợp đồng bảo hiểm, các phòng KD/CN có trách nhiệm đánh số (theo đúng quy định đánh mã số đơn bảo hiểm - QĐ.03) Hợp đồng bảo hiểm phải đóng dấu giáp lai vào từng trang hợp đồng Hợp đồng bao gồm những thông tin sau:
- Tên và địa chỉ của người được bảo hiểm
CB khai thác, CB GĐ
CB khai thác, CB nghiệp vụ
CB khai thác CB khai thác CB khai thác, CB nghiệp vụ
Tiếp thị, nhận YCBH từ K.hàng Đánh giá rủi ro Tính toán hiệu quả/Định phí Chào phí
Quản lý Đơn/ Hợp đồng/ GCN
KD/CN, Phòng TBH, Phòng/bộ phận KH, KT
- Ngành nghề sản xuất kinh doanh
- Những rủi ro được bảo hiểm
- Tổng giá trị tài sản được bảo hiểm
- Chi phí dọn dẹp hiện trường (nếu có)
Thông thường tài sản được bảo hiểm của khách hàng có nhiều loại không thể kê khai chi tiết trong giấy yêu cầu bảo hiểm Vì vậy, kèm theo giấy yêu cầu bảo hiểm có bản danh mục tài sản Trong bản danh mục tài sản có từng mục tài sản với số lượng, đơn giá, giá trị bảo hiểm của từng loại
Công ty Bảo hiểm Dầu khí áp dụng mẫu đơn bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt của Bộ Tài chính bằng tiếng Việt và mẫu đơn Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tiêu chuẩn của Munich Re bằng tiếng Anh.
2.2.1.2.Quy trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm:
Sơ đồ 1 : Các bước cơ bản cần có trong quy trình khai thác kkk
Tiếp thị, nhận YCBH từ K.hàng Đánh giá rủi ro
Chấp nhận chào phí Định phí theo biểu phí, chào phí
Ký duyệt Đơn/Hợp đồng/GCN Đóng dấu, chuyển Đơn/
Hợp đồng/ GCN lưu nghiệp vụ Quản lý Đơn/ Hợp đồng/ GCN
Chuẩn bị đơn/Hợp đồng/GCN
Sơ đồ2 khai thác bảo hiểm hỏa hoạn:
Dịch vụ trong phân cấp- Phòng KD/CN ký đơn
Các bước công việc Các bộ phận liên quan
CB khai thác, Văn thư
CB khai thác, CB nghiệp vụ
Văn thư, Phòng KD/CN
Văn thư, Phòng KD/CN
Phòng KD/CN, Phòng/ bộ phận
Bản đánh giá rủi ro
Mẫu đơn BH, biểu phí, GYCBH
Quy chế lưu chuyển văn bản
Vào sổ thống kêTheo dõi thu phí,sửa đổi bổ sung,tái tục a/Tiếp thị, nhận yêu cầu từ phía khác hàng:
Cũng như một số nghiệp vụ khác, trong những năm qua, việc triển khai nghiệp vụ hỏa hoạn bắt buộc ở Việt Nam nói chung và công ty Bảo hiểm dầu khí nói riêng gặp rất nhiều khó khăn, số đơn vị tham gia ít, số tiền bảo hiểm tham gia nhỏ dẫn đến doanh thu chưa cao.
Nguyên nhân một phần là do khi chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có nhiều công ty xí nghiệp làm ăn thua lỗ nên không có khả năng thanh toán, một số còn ỷ lại vào nhà nước nên không thấy rõ trách nhiệm phải bảo toàn đồng vốn trong kinh doanh Một nguyên nhân nữa cũng có tác động lớn tới hoạt động khai thác là ý thức của người dân và các cơ quan xí nghiệp, trình độ dân trí và tầm hiểu biết về vai trò và tác dụng của bảo hiểm hoả hoạn còn kém, rất mơ hồ bởi đây là một nghiệp vụ khá mới so với thị trường bảo hiểm Việt Nam
Các nguyên nhân trên làm cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy thời kỳ đầu rất khó khăn trong việc triển khai trên địa bàn Hà Nội và cả nước
Tuy nhiên trong những năm gần đây, hiểm hoạ cháy nổ xảy ra thường xuyên gây thiệt hạn to lớn cả về người và của Nhiều vụ cháy, nổ lớn đã xảy ra trong các địa bàn dân cư, các cơ quan xí nghiệp cũng chính là sự tuyên truyền quảng cáo hữu hiệu về vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Hàng năm, PVI thường phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan để tuyên truyền phổ biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và mục đích tác dụng của bảo hiểm cháy Không thụ động chờ khách hàng đến mua bảo hiểm, công ty đã chủ động liên hệ với khách hàng thông qua các đại lý, môi giới rộng khắp của mình, cùng họ đi thăm cơ sở sản xuất kinh doanh, cơ ngơi của họ, nghiên cứu quy trình sản xuất và chỉ ra cho họ thấy những rủi ro có thể gặp và hậu quả của nó Đồng thời giải thích họ được quyền và nghĩa vụ gì khi họ tham gia bảo hiểm Trên cơ sở Đơn bảo hiểm, văn bản hướng dẫn, công ty có thể ước tính cho họ thấy số phí họ có thể phải nộp, giải đáp các thắc mắc, giải thích cho họ về sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn, tư vấn cho họ các kiến thức về PCCC, tạo lòng tin cho họ và kích thích, gợi ý về nhu cầu tham gia bảo hiểm Hàng năm, công ty trích một phần từ doanh thu phí bảo hiểm chi cho công tác quảng cáo, tuyên truyền tài trợ cho các chương trình mang tính xã hội, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá
52 thương hiệu, hình ảnh của công ty giúp khách hàng và mọi người biết nhiều và hiểu rõ hơn về công ty.
Công ty cũng ngày càng hoàn thiện hơn mạng lưới đại lý và cộng tác viên, tạo hệ thống chân rết khai thác trên địa bàn Hà Nội cũng như các tỉnh trên cả nước Tuy nhiên, hướng vận động tuyên truyền nên chủ yếu tập trung vào một số đối tượng có nhiều tiềm lực Vì thế công ty cũng như phòng bảo hiểm kỹ thuật tập trung chú ý đến các doanh nghiệp có khả năng tài chính để khai thác chính những khách hàng lớn thường đem lại doanh thu cao vì hệ thống đề phòng và hạn chế tổn thất của họ thường rất tốt.
- Khi nhận thông tin từ khách hàng công ty yêu cầu khách hàng nêu rõ:
+ Ngành nghề sản xuất của người yêu cầu bảo hiểm
+ Thành phần kinh tế- Nước ngoài, Liên doanh, Nhà nước hay tư nhân
+ Đối tượng cần được bảo hiểm
+ Giá trị tài sản được bảo hiểm
+ Thời hạn bảo hiểm yêu cầu
+ Tình hình tổn thất trong các năm trước
+ Công ty bảo hiểm hiện thời (nếu có)
- Công ty cung cấp giấy yêu cầu BH và các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng Khuyến cáo khách hàng về việc hợp đồng bảo hiểm/GCN sẽ không có giá trị trong trường hợp khách hàng cung cấp hoặc kê khai sai hoặc không khai báo các chi tiết quan trọng có liên quan đến rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm. b/Đánh giá rủi ro:
Phân tích và đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh
Bảng 13 Cơ cấu doanh thu qua các năm (2007 – 2009) Đơn vị: tỷ đồng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Thu phí BH gốc 1.598,79 100 2.020,55 100 2.770,09 100
2 Bảo hiểm thân tàu và P&I 262,66 16,43 407,78 20,18 453,60 16,37
5 Bảo hiểm xe cơ giới 235,80 14,75 402,23 19,91 532,64 19,22
(Nguồn: phòng TS-KT của PVI)
Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm cháy so với doanh thu toàn công ty ngày càng tăng Từ chỗ chỉ chiếm 5.67% năm 2007 thì đến năm 2009 là 7,59% doanh thu toàn
Tuy nhiên một thực tế là thị phần nghiệp vụ bảo hiểm cháy của PVI chiếm tỷ lệ không cao trên thị trường Trong công ty, tốc độ nghiệp vụ này còn thấp Có rất nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, tuy nhiên có một nguyên nhân quan trọng là công tác khai thác chưa tốt Một nguyên nhân nữa là sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm liên doanh và 100% vốn nước ngoài, các công ty này có nhiều lợi thế khi tham gia thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn vì đây là nghiệp vụ đã được triển khai lâu đời trên thế giới Khi vào Việt Nam mang theo kinh nghiệm được tích luỹ hàng trăm năm của công ty mẹ, trình độ quản lý tiên tiến, khả năng tài chính hùng mạnh
Những lý do đó đã tạo niềm tin và uy tín với người tham gia bảo hiểm, vì vậy trong thời gian không lâu các công ty như UIC, VIA… đã chiếm được thị phần khá lớn, điều đó đặt ra nhiều thách thức đối với PVI cần phải có những giải pháp hợp lý để cạnh tranh trên thị trường.
Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng kinh tế của nước ta khá cao, vốn đầu tư và số lượng công trình, dự án đầu tư vào Việt Nam là khá lớn, số lượng các công ty, các xí nghiệp tăng trong khi nghiệp vụ bảo hiểm cháy là nghiệp vụ mang tính bắt buộc Chính vì vậy đây là nghiệp vụ có tiềm năng phát triển mạnh. Thông qua các số liệu về doanh thu phí bảo hiểm, số đơn vị tham gia, số tiền bảo hiểm… qua các năm gần đây của PVI chứng tỏ công tác khai thác mặc dù có nhiều tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của nghiệp vụ này.
2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Tổng chi cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn này ở PVI bao gồm chi bồi thường, chi hoa hồng, chi quản lý, chi thuế, chi đề phòng hạn chế tổn thất Cơ cấu chi cho nghiệp vụ này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 14: Cơ cấu chi phí nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại PVI
Tổng chi BHHH Tỷ đồng 27,3 57,09 60,11 87,37 115,05
Bồi thường HH Tỷ đồng 13,2 36,55 32,3 45,22 77,64
Bồi thường HH/ tổng chi BHHH % 48,35 64,02 53,73 51,76 67,48
Chi hoa hồng khai thác BHHH Tỷ đồng 2,11 5,49 6,98 10,2 9,8 Chi hoa hồng KT BHHH/ tổng chi
Chi quản lý BHHH Tỷ đồng 3,71 6,17 8,65 11,8 12,74
Chi quản lý BHHH/tổngchi BHHH % 13,6 10,81 14,39 14,15 11,07
Chi thuế BHHH/tổng chi BHHH % 12,56 9,93 13,79 11,78 9,13 Chi đề phòng hạn chế tổn thất HH Tỷ đồng 2,05 4 4,56 5,33 4,2 Chi đề phòng hạn chế tổn thất HH/ tổng chi BHHH
Trong các năm gần đây, ta thấy chi bồi thường và chi quản lý là hai khoản chi lớn nhất của PVI, dao động trong khoảng 20 – 80 tỷ đồng, chiếm khoảng 60% - 80% tổng chi phí Trong những năm gần đây, việc chi bồi thường hỏa hoản hoạn luôn tăng và ở mức cao, nó chiếm từ 50% - 70% tổng chi phi của công ty Một mặt do đã có nhiều đơn vị, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm hỏa hoạn tại PVI Bên cạnh đó cũng phải nói đến sự hiện đại của máy móc, thiết bị đôi khi cũng là nguyên nhân chính gây thiệt hại cháy nổ Mặt khác trong những năm gần đây thì thiên tai gây cháy nổ ở Việt Nam ngày càng nhiều hơn trước Trong những năm gần đây chi phí quảng cáo, tuyên truyền, tuyển dụng thêm nhiều cán bộ công nhân viên và do đó làm tăng chi phí quản lý Từ năm 2006 đến năm 2010 tỷ lệ này tăng từ 3,71% lên12,74% Diều này chứng tỏ hiệu quả khai thác bảo hiểm hỏa hoạn tại PVI cần đến một sự quảng bá thương hiệu và quản lý là rất được coi trọng và công ty ngày càng phát triển thì công tác này càng được thúc đẩy mạnh mẽ Tỷ lệ hoa hồng thay đổi
78 qua các năm, dao động trong khoảng 2% - 10% Tuy nhiên, tỷ lệ hoa hồng này có liên hệ khá mật thiết tới doanh thu phí bảo hiểm gốc nên tuy số tiền chi hoa hồng về mặt tuyệt đối có thể cao nhưng về tỷ lệ trong tổng chi phí lại thấp Ví dụ như năm
2010 chi hoa hồng là 9,8 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm 8,52% tổng chi nhưng năm 2009 chi hoa hồng là 10,2 tỷ đồng nhưng lại chiếm tới 11,67% Chi cho đề phòng hạn chế tổn thất chiếm khoảng từ 2% -6% tổng chi Chi đề phòng hạn chế tổn thất chiếm tỷ lệ không cao vì thực chất đây là khoản hỗ trợ thêm cho khách hàng, tuy nhiên nó lại có ảnh hưởng khá lớn đến số tiền bồi thường Ví dụ như năm 2008 số tiền chi đề phòng hạn chế tổn thất là 4,56 tỷ đồng thì số tiền bồi thường là 53,73 tỷ đồng, còn năm 2009, chi đề phòng hạn chế tổn thất là 5,33 tỷ đồng thì số tiền bồi thường đã giảm xuống , chỉ còn 51,76 tỷ đồng
2.3.2 Hiệu quả hoạt động kinh doanh
Cũng như tất cả các doanh nghiệp khác, PVI cũng hoạt động theo mục tiêu lợi nhuận và tuân theo nguyên tắc hạch toán kế toán là lấy thu bù chi đảm bảo có lãi.Hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn ở PVI được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 15: Chênh lệch thu chi nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại PVI
Tổng doanh thu BHHH Tỷ đồng 50,31 76,12 90,59 132,97 210,33 Tổng chi phí BHHH Tỷ đồng 27,3 57,09 60,11 87,37 115,05 Chi bồi thường HH Tỷ đồng 13,2 36,55 32,3 45,22 77,64
Chi hoa hồng Tỷ đồng 2,11 5,49 6,98 10,2 9,8
Chi quản lý Tỷ đồng 3,71 6,17 8,65 11,8 12,74
Chi đề phòng HCTT Tỷ đồng 2,05 4 4,56 5,33 4,2
Lợi nhuận BHHH Tỷ đồng 23,01 19,03 30,48 49,6 95,28
Tổng DTBHHH/CP BHHH Lần 1,84 1,33 1,51 1,59 1,83
Trong những năm gần đây, doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn tại PVI liên tục tăng cao Năm 2006, doanh thu đạt 50,31 tỷ đồng, năm 2007 đạt 76,12 tỷ đồng Đến năm 2010, doanh thu đạt được là 210,33 tỷ đồng.
Xét tương quan giữa tổng doanh thu và tổng chi phí ta thấy năm 2006 doanh thu đạt được là 50,31 tỷ đồng, chi phí là 27,3 tỷ đồng, chiếm khoảng 54,35% trong tổng doanh thu Lợi nhuận trong năm này là 23,01 tỷ đồng Trong những năm tiếp theo doanh thu tăng cao cũng đồng nghĩa với việc chi phí tăng lên cũng nhiều mà nguyên nhân chính là số tiền bồi thường tăng Ở Việt Nam các doanh nghiệp chưa có thói quen mua bảo hiểm nên các doanh nghiệp mua bảo hiểm chủ yếu là các nghành dễ cháy như nghành dệt may, giấy, gỗ, nhựa, chế biến nông sản… Do vậy mà số vụ tổn thất với mức độ thiệt hại lớn đã tăng cao, dẫn đến số tiền bồi thường gia tăng Trong các năm trước đây, các vụ tổn thất lớn thường xảy ra tại các khách hàng có nhà xưởng chật hẹp, cũ nát nhưng gần đây lại xảy ra cả với những nhà xưởng hiện đại mới xây dựng Có điều đó là do các công ty xây dựng cạnh tranh về giá dẫn đến việc tiết kiệm vật tư, việc xây dựng không được đảm bảo an toàn Công tác đề phòng hạn chế tổn thất, quản lý rủi ro khách hàng trong thời gian này mặc dù đã đựoc quan tâm và cải thiện khá nhiều nhưng tổn thất lớn vẫn xảy ra.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2007 cứ bỏ ra 1 đồng chi phí thì thu được 1,33 đồng doanh thu và 0,33 đồng lợi nhuận Năm 2008, thì cứ 1 đồng chi phí bỏ ra thì thu được 1,51 đồng doanh thu và 0,51 đồng lợi nhuận Năm 2010, doanh thu thu được khi bỏ ra 1 đồng chi phí là 1,83 đồng và lợi nhuận là 0,83 đồng Trong các năm từ 2006 đến 2010 thì năm có hiệu quả kinh doanh cao nhất là năm 2006 với doanh thu thu được khi bỏ ra 1 đồng chi phí là 1,84 đồng và lợi nhuận đạt được là 0,84 đồng Năm có hiệu quả kinh doanh kém nhất là năm 2007, khi bỏ ra một đồng chi phí thì chỉ thu được 1,33 đồng doanh thu và 0,33 đồng lợi nhuận
Nhưng nhìn chung, trước những biến động to lớn của thị trường bảo hiểmViệt Nam trong những năm gần đây, PVI vẫn đạt được những kết quả khả quan như trên Tuy còn nhiều hạn chế và cần phải khắc phục và hoàn thiện dần nhưng những kết quả đạt được ở trên đã thực sự là nguồn động viên để công ty tiếp tục triển khai nghiệp vụ này.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HỎA HOẠN BẮT BUỘC TẠI PVI
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HỎA HOẠN
3.1.Phương hướng phát triển trong giai đoạn đến năm 2015:
3.1.1.Phương hướng phát triển của công ty:
Với vị trí của mình trong nước và trên trường quốc tế, PVI tập trung mọi tiềm lực của mình nhằm nâng cao năng lực nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Công ty sẽ cố gắng duy trì lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm dầu khí bao gồm các hoạt động đặc thù như khai thác, sản xuất, bảo quản, vận chuyển, chế biến và các dịch vụ cũng như các hoạt động kinh doanh khác giúp bảo vệ ở mức tốt nhất tài sản cũng như con người trong ngành công nghiệp dầu khí Điều này phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã và đang góp phần không nhỏ trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh của công ty Nghiệp vụ này vốn từ lâu đã gần như trở thành nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trong kinh doanh bảo hiểm tài sản của công ty Phương hướng cụ thể:
- Nâng cao chất lượng dịch vụ của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, đặc biệt các dịch vụ cung cấp cho các công ty thuộc Tổng công ty dầu khí Việt Nam
- Đẩy mạnh việc nghiên cứu các giải pháp thích hợp nhằm tăng hiệu quả sử dụng nguồn vốn tài chính của công ty
- Thúc đẩy hợp tác đa phương có hiệu quả đối với các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước trong các nghiệp vụ chính của công ty, đồng thời tổ chức các buổi hội thảo giữa các công ty bảo hiểm trong nước nhằm mục đích học hỏi và nâng cao kinh nghiệm hoạt động.
- PVI nỗ lực tăng doanh thu, lợi nhuận của các lĩnh vực kinh doanh nói chung và nghiệp vụ Bảo hiểm cháy nổ nói riêng, phấn đấu tăng tỉ lệ đóng Ngân sách Nhà nước hàng năm lên 8-10%.
- Tăng cường hoạt động Marketing đã được công ty đưa vào là một trong những phương hướng chiến lược quan trọng từ nay đến năm 2010 PVI sẽ triển khai áp dụng những phương pháp tiếp cận khách hàng mới phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm nhằm đưa ra những giải pháp hợp lý đáp ứng được những thông tin dự báo về sự phát triển kinh tế trong nước và khu vực.
- PVI đặc biệt chú trọng đến sự phát triển của những sản phẩm bảo hiểm hiện có của công ty với mục tiêu phát triển bền vững, đưa doanh thu và lợi nhuận của nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn hàng năm tăng 10%-20%.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt trong công tác giám định và bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Điều này rất quan trọng trong việc duy trì số lượng khách hàng truyền thống của công ty và thu hút những khách hàng mới đầy tiềm năng cho dịch vụ này.
- Áp dụng chính sách tái bảo hiểm hiệu quả dựa trên các điều kiện và nguồn lực hiện có của công ty PVI sẽ phân tích nhằm tăng hơn nữa mức phí giữ lại thích hợp.
Tăng cường và duy trì các mối quan hệ hợp tác với các công ty trực thuộc Tổng công ty dầu khí Việt Nam thông qua các cuộc hội thảo, các khoá đào tạo nghiệp vụ
Nâng cao chuyên môn và khả năng tư vấn cho các chuyên viên công ty về công tác hạn chế rủi ro và các chương trình bảo hiểm khác nhằm tăng cường số lượng các dự án đầu tư của công ty.
- Bên ngoài: Ưu tiên hàng đầu trong quan hệ hợp tác với các công ty bảo hiểm trong nước trên tinh thần hợp tác cùng có lợi.
Hợp tác với các công ty bảo hiểm nước ngoài, đặc biệt trong khu vực và tiến dần đến thị trường bảo hiểm quan trọng của thế giới như Anh, Mỹ, Úc. Đẩy mạnh hợp tác hơn nữa với các quốc gia có mối quan hệ gần gũi với Dầu khí Việt Nam nhằm tăng cường thu hút thêm các dịch vụ bảo hiểm của những nước này.
Chúng ta nên ý thức một cách đầy đủ và đúng đắn rằng phần lớn các công ty bảo hiểm trên thế giới không thu được lợi nhuận chủ yếu của mình thông qua doanh thu phí bảo hiểm mà chính là từ hoạt động đầu tư Trong tương lai, các công ty nên đề ra chính sách đầu tư dựa trên hiệu quả sử dụng vốn và doanh thu phí Để đạt được hiệu quả này, nên có những phương hướng đầu tư tương lai như sau:
- Duy trì các khoản tiền mặt ở những ngân hàng đáng tin cậy nhằm thu được tỉ lệ lãi suất cao nhất.
- Tăng cường đầu tư vào các dự án trong ngành công nghiệp dầu và khí cũng như các dự án ngoài ngành khác với hiệu quả cao và thu hồi vốn nhanh.
- Ưu tiên đầu tư vào các thị trường tài chính.
- Phân bổ ngân sách hợp lý để đầu tư có hiệu quả vào hoạt động hạn chế rủi ro; trích một lượng tiền lớn vào công tác đánh giá, hạn chế và quản lý rủi ro, đặc biệt là những rủi ro gây tổn thất lớn trong ngành công nghiệp dầu và khí.
- Tham gia tích cực vào thị trường chứng khoán.
* Nguồn nhân lực Để có thể đáp ứng được phương hướng phát triển vừa đưa ra, yếu tố con người, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cần phải thoả mãn những nhu cầu sau: