Luận văn thạc sĩ giải pháp huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh bình

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM VŨ THỊ HƯƠNG GIANG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH Ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 31 01 10 Người hướng dẫn: TS Nguyễ n Hữu Thọ NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Hương Giang i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới thầy TS Nguyễn Hữu Thọ tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kinh tế nông nghiệp Chính sách - Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán BIDV Ninh Bình giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Hương Giang ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hộp, sơ đồ viii Danh mục hộp, sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.1 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Những đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 2.1.1 Một số khái niệm liên quan 2.1.2 Đặc điểm vai trò huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 13 2.1.3 Nội dung nghiên cứu huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 16 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 18 2.2 Kinh nghiệm thực tiễn huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 24 2.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại Việt Nam 24 2.2.2 Một số học rút cho việc huy động vốn dân cư BIDV Ninh Bình 26 Phần Phương pháp nghiên cứu 27 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 27 iii 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình 27 3.1.2 Đặc điểm BIDV chi nhánh Ninh Bình 27 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 37 3.2.2 Xử lý số liệu 39 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 39 3.2.4 Phương pháp cho điểm thang đo likert 39 3.2.5 Một số tiêu nghiên cứu 39 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 43 4.1 Thực trạng huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 43 4.1.1 Lập kế hoạch huy động vốn dân cư 43 4.1.2 Các hình thức huy động vốn dân cư BIDV Chi nhánh Ninh Bình 48 4.1.3 Kết huy động vốn vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 54 4.1.4 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 57 4.2 Phân tích u tơ anh hương đên huy động vốn dân cư tai BIDV chi nhanh Ninh Bình 61 4.2.1 Chính sách nhà nước ngân hàng cấp 61 4.2.2 Tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền 62 4.2.3 Năng lực, trình độ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng 65 4.2.4 Lãi suất, cách thức huy động vốn tiền gửi dân cư 67 4.2.5 Cơ sở vật chất, mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn 70 4.2.6 Các sản phẩm huy động vốn 73 4.2.7 Sự phát triển ngân hàng cạnh tranh địa bàn 74 4.3 Giải pháp huy động vốn dân cư BIDV chi nhanh Ninh Bình 77 4.3.1 Định hướng huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 77 4.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2021 - 2025 80 Phần Kết luận kiến nghị 91 5.1 Kết luận 91 5.2 Kiến nghị 92 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 92 Tài liệu tham khảo 94 Phụ lục 95 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam GDKH Giao dịch khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội TMCP Thương mại cổ phần v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình lao động BIDV chi nhánh Ninh Bình 31 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Ninh Bình 33 Bảng 3.3 Tình hình sử dụng vốn BIDV chi nhánh Ninh Bình 35 Bảng 3.4 Kết kinh doanh BIDV chi nhánh Ninh Bình 36 Bảng 3.5 Bảng thu thập thông tin thứ cấp 37 Bảng 3.6 Đối tượng nội dung thu thập thông tin 38 Bảng 4.1 Các sản phẩm huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 43 Bảng 4.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn số ngân hàng địa bàn năm 2020 47 Bảng 4.3 Kế hoạch tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2018 - 2020 48 Bảng 4.4 Cơ cấu huy động vốn dân cư theo loại tiền giai đoạn 2018 - 2020 49 Bảng 4.5 Cơ cấu huy động vốn dân cư theo kỳ hạn giai đoạn 2018 - 2020 50 Bảng 4.6 Cơ cấu huy động vốn dân cư theo loại hình giai đoạn 2018 - 2020 52 Bảng 4.7 Huy động vốn dân cư phòng giao dịch giai đoạn 2018 - 2020 53 Bảng 4.8 Kết huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2018 - 2020 54 Bảng 4.9 Quy mô huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 55 Bảng 4.10 Số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch BIDV chi nhánh Ninh Bình 56 Bảng 4.11 Thị phần huy động vốn dân cư địa bàn tỉnh Ninh Bình 57 Bảng 4.12 Mục đích lựa chọn gửi tiền vào BIDV chi nhánh Ninh Bình khách hàng dân cư 63 Bảng 4.13 Lý khách hàng dân cư lựa chọn gửi tiền vào BIDV chi nhánh Ninh Bình 64 Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên BIDV chi nhánh Ninh Bình 66 Bảng 4.15 Lượng vốn tương ứng mức lãi suất huy động vốn dân cư VNĐ BIDV chi nhánh Ninh Bình năm 2018-2020 67 vi Bảng 4.16 Lãi suất tiền gửi dân cư VNĐ số ngân hàng địa bàn tỉnh Ninh Bình năm 2020 68 Bảng 4.17 Tỷ lệ khách hàng đánh giá lãi suất, hồ sơ thủ tục thời gian giao dịch BIDV chi nhánh Ninh Bình 70 Bảng 4.18 Đánh giá khách hàng sở vật, mạng lưới giao dịch BIDV chi nhánh Ninh Bình 71 Bảng 4.19 Đánh giá khách hàng sản phẩm huy động vốn BIDV chi nhánh Ninh Bình 73 Bảng 4.20 Số lượng phòng giao dịch số ngân hàng địa bàn năm 2020 76 Bảng 4.21 Một số tiêu hoạt động chủ yếu giai đoạn 2021 – 2025 BIDV chi nhánh Ninh Bình 78 vii DANH MỤC HỘP, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức BIDV chi nhánh Ninh Bình 29 Hộp 4.1 Đánh giá yếu tố pháp lý ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình 61 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Vũ Thị Hương Giang Tên luận văn: Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hữu Thọ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng huy động vốn dân cư, tìm hạn chế nguyên nhân, từ kiến nghị giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ tài liệu công bố báo cáo, niên giám thống kê tỉnh, báo cáo tóm tắt phòng, ban liên quan Số liệu sơ cấp thu thập qua vấn, cán hộ dân Phương pháp phân tích số liệu: Nghiên cứu sử dụng số phương pháp phân tích số liệu phương pháp thống kê mơ tả, thống kê so sánh phương pháp cho điểm thang đo likert Kết kết luận Trong năm qua, số lượng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình tăng qua năm, góp phần đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh chi nhánh nhu cầu vốn phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Ninh Bình Tỷ trọng huy động vốn dân cư tổng nguồn vốn huy động có chiều hướng tăng, từ 68,6% năm 2018 lên 69,24% năm 2020 Về tăng trưởng, nguồn vốn dân cư tăng qua năm Năm 2019, nguồn vốn huy động dân cư đạt 2719 tỷ đồng, tăng 12,03% so với năm 2018; năm 2020 đạt 2827 tỷ đồng tăng 3,97% so với năm 2019 Chi nhánh ln theo dõi nắm bắt tình hình diễn biến thị trường, nắm bắt tâm lý người dân, nhờ mà có điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động tiền gửi dân cư phù hợp, giúp chi nhánh giữ lượng khách hàng cũ đồng thời tăng thêm khách hàng Các đợt tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng tiền gửi thu hút hiệu nguồn vốn dân cư Tuy nhiên, kết nghiên cứu cho thấy, việc huy động vốn dân cư Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân chủ yếu mạng ix định hướng phát triển bền vững, BIDV chi nhánh Ninh Bình nên tập trung nâng cao sức cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường có tính chất cạnh tranh mức hợp lý Để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền, BIDV chi nhánh Ninh Bình nên phân quy mơ tiền gửi số mức áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn Tùy vào thực tế kinh doanh BIDV chi nhánh Ninh Bình mà kỳ hạn khác BIDV chi nhánh Ninh Bình áp dụng mức lãi suất khác để vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng gửi tiền Khi nguồn huy động kỳ hạn dư thừa giảm lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngược lại, nguồn vốn huy động kỳ hạn cịn thiếu áp dụng tăng mức lãi suất kỳ hạn này, nhiên việc tăng hay giảm lãi suất hạn BIDV chi nhánh Ninh Bình cần bám sát với tình hình lãi suất chung địa bàn, tránh tình trạng lãi suất kỳ hạn chênh lệch lớn so với lãi suất chung địa bàn Khi đó, người gửi tiền chuyển sang ngân hàng khác để gửi việc lôi kéo khách hàng trở lại điều vơ khó khăn Việc khuyến khích người dân gửi tiền vào BIDV chi nhánh Ninh Bình khơng còn đơn việc nâng lãi suất lên, nâng lên phải cân đối tính tốn đầu cho phù hợp có lãi, ngân hàng cần phải có số biện pháp thiết thực hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền phải sở hiểu người dân muốn gì, 4.3.2.5 Một số giải pháp khác a Giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm Đối với sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm số lượng tiền gửi có tăng dần theo năm, nhiên so với ngân hàng quy mơ địa bàn sản phẩm tiền gửi tiết kiệm BIDV chi nhánh Ninh Bình chưa thu hút số đơng người dân gửi tiền Chính chi nhánh cần phải quan tâm: Áp dụng đa dạng hình thức tiền gửi tiết kiệm khác kỳ hạn, loại tiền tệ như: sản phẩm tiết kiệm vàng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm ngoại tệ đô la Mỹ, đồng EURO, đồng ngoại tệ mạnh khác Tăng cường công tác quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, phát thanh, internet sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Đẩy 86 mạnh công tác tiếp thị sản phẩm tới đối tượng khách hàng dân cư đặc biệt khách hàng xa thành phố Tiếp thị đa dạng đối tượng khách hàng Đối với đối tượng khác có cách tiếp cận khác như: Với khách hàng gửi tiết kiệm BIDV chi nhánh cần phải có nhiều chương trình chăm sóc khách hàng đặc biệt vào ngày lễ tết, có phận tư vấn khách hàng có sổ tiết kiệm đến hạn tất tốn, phân cơng giao dịch viên phụ trách mảng khách hàng định tránh chồng chéo Đối với khách hàng tiềm có thu nhập trung bình trở lên chi nhánh cần phải khoanh vùng phân công nhân viên tiếp thị sản phẩm trực tiếp tới khách hàng việc tuyên truyền qua tờ rơi tiện ích sản phẩm, kiên trì bám khách hàng đồng thời có chế độ chăm sóc khách hàng từ lần gặp Đối với khách hàng xa thành thị, có thu nhập thấp, hưu trí…họ thường quan tâm tới chương trình khuyến hay quà tặng nên việc tiếp thị khách hàng tờ rơi quảng cáo chi nhánh cần phải quan tâm tới việc phát đài phát khu phố, làng, xã hay vận động trưởng khu phố, trưởng thôn Để khách hàng giao dịch với ngân hàng biết đến sản phẩm tiền gửi hay tiền vay mà còn phải biết đến nhiều sản phẩm, dịch vụ khác tài khoản toán, thẻ toán, dịch vụ chuyển tiền… chi nhánh cần phải quan tâm tới việc đào tạo kỹ bán chéo sản phẩm cho toàn thể cán nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng Đa phần khách hàng có quan hệ vay vốn đặc biệt vay sản xuất kinh doanh, họ thường có khoản tiền nhàn rỗi thời gian định hay toán chuyển tiền cho đối tác nên việc tư vấn, bán chéo sản phẩm cho đối tượng khách hàng cần phải quan tâm việc giảm phí chuyển tiền, giảm phí bảo lãnh, giảm phí tiền vay khách hàng có quan hệ thường xuyên qua tài khoản… Thường xuyên nâng cấp phần mềm, nâng cấp đường truyền để phục vụ khách hàng nhanh chóng, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Giao chi tiết tiêu kế hoạch tới cán nhân viên, có tổng hợp đánh giá, khen thưởng, khiển trách hàng tháng tạo động lực sức ép cho nhân viên nâng cao trách nhiệm họ với công việc chung chi nhánh 87 b Giải pháp hình thức mở tài khoản cá nhân Tăng trưởng khách hàng cá nhân mở tài khoản đồng thời làm tốt dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng để thu hút khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng nhu cầu cần thiết xét theo góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trên thực tế, việc mở sử dụng tài khoản cá nhân BIDV chi nhánh Ninh Bình người dân địa bàn chưa cao, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng 50 năm phát triển trưởng thành Mặc dù, trụ sở phòng giao dịch BIDV chi nhánh Ninh Bình đặt địa điểm gần khu dân cư, trung tâm thành phố, huyện nhiên, lượng khách hàng mở tài khoản tốn nhân có tăng qua năm còn thấp, số lượng giao dịch chưa cao Nguyên nhân người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tốn không dùng tiền mặt, lãi suất huy động vốn hình thức còn thấp, giao dịch khách hàng còn phải trả phí tốn Thanh tốn qua ngân hàng thông qua việc mở sử dụng tài khoản cá nhân nhu cầu cấp thiết người dân, ngân hàng kinh tế, chủ yếu người dân có thu nhập trở nên thường xuyên sử dụng dịch vụ Chính ý nghĩa hiệu toán qua tài khoản cá nhân đem lại áp lực lớn phát triển hoạt động dịch vụ toán, định đến hiệu trình triển khai phát triển số dịch vụ như: Dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền qua internet, dịch vụ chi trả lương, dịch vụ toán nước, quốc tế Mặc khác, lượng khách hàng mở sử dụng tài khoản cá nhân cao góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư Do đó, vấn đề thu hút khách hàng cá nhân mở sử dụng tài khoản tốn đòi hỏi trước hết từ phía ngân hàng phải nỗ lực lớn việc đưa giải pháp tác động tới khách hàng Những vấn đề ưu tiên khách hàng cá nhân mở sử dụng tài khoản cá nhân là: mức độ thuận tiện tốn, tính an tồn tốn, lãi suất phí dịch vụ ngân hàng, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng, tiện ích sản phẩm dịch vụ Như vậy, để tăng trưởng khách hàng mở tài khoản cá nhân ngân hàng cần phải thực tốt vấn đề Trong năm qua BIDV chi nhánh Ninh Bình tận dụng lợi từ việc tiếp thị khách hàng mở thẻ toán tài khoản toán đặc biệt có lượng khách hàng có quan hệ vay vốn lớn Tuy nhiên, hiệu từ sản 88 phẩm chưa cao thể qua việc số dư tài khoản còn thấp, chi nhánh chưa có nguồn vốn rẻ từ sản phẩm, doanh số giao dịch chưa nhiều nên việc thu hút thêm khách hàng sử dụng sản phẩm cần nhánh quan tâm trọng Tiếp tục phát huy sản phẩm mở tài khoản cá nhân thông qua việc mở thẻ toán ATM, tài khoản toán tiếp thị tới khách hàng tiện ích sản phẩm Việc mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ ATM quan hành nghiệp, doanh nghiệp có nhu cầu trả lương qua tài khoản thẻ ATM, học sinh, sinh viên trường đại học cao đẳng địa bàn Nâng cấp hệ thống máy ATM, máy POS liên minh thẻ toán với NHTM tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng giao dịch địa bàn khác Nắm bắt kịp thời nhu cầu toán lương tổ chức đã, giao dịch với ngân hàng nói chung BIDV chi nhánh Ninh Bình nói riêng Cử cán đầu mối làm việc với lãnh đạo tổ chức để thu hút hình thức tốn lương qua tài khoản Tư vấn cho khách hàng giao dịch khách hàng tiếp thị biết đến sử dụng dịch vụ toán nước quốc tế, chuyển khoản internet, dịch vụ chi trả hộ khách hàng tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp tiện ích tốn từ tài khoản Nâng cao kỹ tư vấn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên hoạt động, phục vụ lĩnh vực Nâng cao phong cách chất lượng phục vụ khách hàng Thường xuyên nâng cấp cơng nghệ tốn, cơng nghệ phát hành thẻ ATM, công nghệ trả lương qua tài khoản tối giản hồ sơ thủ tục mở tài khoản cá nhân, đảm bảo an toàn tài khoản cho khách hàng Miễn giảm phí dịch vụ tốn nước quốc tế, dịch vụ phát hành thẻ ATM, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ thông báo số dư tài khoản qua điện thoại di động, dịch vụ chi hộ khách hàng khác, số dư trì tài khoản thấp Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân, thực thu nợ qua tài khoản khác hàng vừa đảm bảo quản lý nguồn thu nợ tốt vừa phát triển tài khoản cá nhân 89 c Giải pháp hình thức phát hành chứng tiền gửi Hình thức phát hành chứng tiền gửi sau đợt phát hành, chi nhánh thu hút lượng nguồn vốn đáng kể từ 200-300 tỷ đồng, sản phẩm có độ bền cao kỳ hạn ưu đãi lãi suất Với lợi BIDV chi nhánh Ninh Bình cần quan tâm phát triển sản phẩm để thu hút thêm lượng khách hàng Thường xuyên triển khai sản phẩm chứng tiền gửi Nâng cao kỹ tư vấn cán nhân viên sản phẩm việc tư vấn cho khách hàng ưu đãi việc hưởng lãi suất hay kỳ hạn khác chứng tiền gửi Đa dạng mức lãi suất cho kỳ hạn chứng tiền gửi làm đa dạng thêm lựa chọn khách hàng Tăng cường quảng cáo, tiếp thị sản phẩm qua phương tiện truyền hình, báo đài, internet, email Phát tờ rơi đến tận tay khách hàng hay thông cách sử dụng băng rôn quảng cáo Giao tiêu huy động vốn thơng qua phát hình chứng tiền gửi tới phòng giao dịch tới cán bộ, đồng thời có chế khen thưởng phòng giao dịch, cán thực tốt, có số dư huy động vốn cao nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm tập thể, cá nhân công tác huy động vốn 90 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài: “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình” giải số vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy động vốn dân cư NHTM Theo đó, sở lý luận nêu lên đặc điểm, vai trò hình thức huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại Chi phí huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại, yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn sâu phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình cho thấy: Trong năm qua, số lượng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình tăng qua năm, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh chi nhánh nhu cầu vốn phát triển kinh tế tỉnh nhà Tỷ trọng huy động vốn dân cư tổng nguồn vốn huy động có chiều hướng tăng, từ 68,6% năm 2018 lên 69,24% năm 2020 Về tăng trưởng, nguồn vốn dân cư tăng qua năm, năm 2019, nguồn vốn huy động dân cư đạt 2719 tỷ đồng, tăng 12,03% so với năm 2018, năm 2020 đạt 2827 tỷ đồng tăng 3,97% so với năm 2019 Chi nhánh ln theo dõi nắm bắt tình hình diễn biến thị trường, nắm bắt tâm lý người dân, nhờ mà có điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động tiền gửi dân cư phù hợp, giúp chi nhánh giữ khách hàng cũ đồng thời tăng thêm khách hàng Các đợt tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng tiền gửi thu hút hiệu nguồn vốn dân cư Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ BIDV chi nhánh Ninh Bình chương trình triển khai tồn hệ thống, chi nhánh chưa chủ động sáng tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với địa bàn Sản phẩm huy động vốn có BIDV tương đối nhiều, đặc điểm sản phẩm cho thấy sản phẩm huy động vốn cạnh tranh hơn, thiếu sản phẩm chủ lực, đặc thù, khơng có dịch vụ bật so với ngân hàng khác Nguốn vốn huy động ngoại tệ còn thấp, khơng có tăng trưởng giai đoạn này, năm 2018 đạt 165 tỷ đồng đến năm 2020 còn 218 tỷ đồng, chi nhánh chưa trọng đến đối tượng khách hàng có dự trự ngoại tệ 91 Thứ ba, vào thực trạng định hướng phát triển mục tiêu cụ thể cho công tác huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn dân cư tại BIDV chi nhánh Ninh Bình sau: Phát triển mạng lưới giao dịch; Đào tạo phát triển nguồn nhân lực; Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn dân cư; Chính sách lãi suất; Các giải pháp khác 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, sách lãi suất, muốn huy động nguồn vốn nhiều, phải có sách lãi suất hấp dẫn linh hoạt để tổ chức kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng Lãi suất huy động hấp dẫn lãi suất thực dương, có nghĩa phải cao số lạm phát Tuy nhiên, lãi suất đầu vào tăng lãi suất đầu tức lãi suất cho vay tăng, điều dẫn đến chi phí đầu vào doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh tăng, làm giá sản phẩm đầu tăng, dẫn đến lạm phát tăng Thứ hai, NHNN cần đặc biệt quan tâm đến phát triển thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng thị trường chứng khoán Sự phát triển đồng hệ thống tài mặt tạo cạnh tranh ngân hàng thu hút phân bổ nguồn vốn xã hội từ tạo động lực thúc đẩy đổi ngân hàng Thứ ba, bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài Thứ tư, tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước, hạn chế cách tốt nạn chuyển tiền lậu việc kiểm tra giám sát hoạt động chi trả kiều hối thường xuyên 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Thứ nhất, da dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng, theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm 92 Thứ hai, nghiên cứu cho đời dịch vụ phù hợp với đặc điểm tình hình chi nhánh lựa chọn hình thức marketing phù hợp có hiệu quả, đẩy mạnh tiếp thị, thực tốt sách khách hàng Thứ ba, thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng để đáp ứng thông tin sản phẩm quy trình giao dịch, thủ tục ngân hàng Thông qua dịch vụ này, khách hàng gọi đến tổng đài ngân hàng giải đáp thắc mắc nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thứ tư, nên có chế động lực công tác huy động vốn dân cư cán bộ, nhân viên ngân hàng, sử dụng quỹ khen thưởng để khuyến khích tới cán gắn với kết huy động vốn Thứ năm, nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Thứ sáu, BIDV cần sớm xây dựng lộ trình để đề xuất với Chính phủ, NHNN cho phép BIDV thực huy động vốn hình thức gửi vàng Đây kênh huy động vốn hiệu nguồn dự trữ vàng dân lớn Thứ bảy, không ngừng nâng cao sở vật chất đại hóa ứng dụng cơng nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Ninh Bình (2020) Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2018 -2020 Dương Thị Bình Minh (2016) Lý thuyết Tài - tiền tệ Nxb Giáo dục, Hà Nội Hồ Tấn Đạt (2017) Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường đại học Kinh Tế TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh Lê Văn Tề (2015) Quản trị nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Ninh Bình (2019) Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019) Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 Thống đốc NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ninh Bình (2020) Tình hình phát triển kinh doanh giai đoạn 2018 -2020 Nguyễn Duệ (2015) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Đờn (2015) Tiền tệ - Ngân hàng Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Thọ (2016) Kinh nghiệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân số NHTM giới Tạp chí Ngân hàng 8: 7-15 Nguyễn Hữu Tài (2012) Quản trị ngân hàng thương mại Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại Nxb Đại học Quốc gia TP HCM, TP HCM Nguyễn Thị Mùi (2016) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hằng (2016) Tái điều tiết vấn đề tăng vốn NHTM cổ phần Việt Nam Tạp chí Ngân hàng 11(2): 15-19 Nguyễn Văn Hà (2015) Giáo trình Lý thuyết Tài - tiền tệ Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2016) Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ Nxb Thống kê, Hà Nội Trương Quang Thông (2015) Quản trị Ngân hàng thương mại Nxb Tài chính, Hà Nội Trương Thị Thủy (2016) Nghiên cứu giải pháp huy động vốn dân cư VPBank tỉnh Thanh Hóa Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh Học viện Nông nghiệp Việt Nam 94 PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng Quý khách hàng vui lòng cung cấp số thông tin cách đánh dấu tích () vào vng bảng ứng với lựa chọn thích hợp Chúng tơi cam kết thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách tốt A Thông tin chung khách hàng dân cư Họ tên: Giới tính: Tuổi: Thời gian bắt đầu giao dịch với ngân hàng BIDV: B Ý kiến đánh giá Quý khách Chi nhánh Mục đích lựa chọn gửi tiền vào BIDV chi nhánh Ninh Bình khách hàng dân cư là? 1□ Cất giữ an toàn 2□ Hưởng lãi 3□ Thanh toán 4□ Khác Lý khách hàng dân cư lựa chọn gửi tiền vào BIDV chi nhánh Ninh Bình? 1□ Là ngân hàng có uy tín 2□ Có nhiều chương trình khuyến mại 3□ Lãi suất hấp dẫn 4□ Thái độ phục vụ giao dịch viên 5□ Khác 95 Đánh giá khách hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên BIDV chi nhánh Ninh Bình? Chỉ tiêu Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Nhân viên ngân hàng nắm vững quy trình nghiệp vụ Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giới thiệu, giải đáp, tư vấn cho khách hàng Nhân viên ngân hàng hướng dẫn khách hàng đầy đủ thông tin cần thiết Nhân viên ngân hàng lắng nghe, tận tình giải đáp thắc mắc khách hàng Nhân viên ngân hàng vui vẻ, niềm nở thực giao dịch với khách hàng Trang phục nhân viên gọn gàng, lịch Khách hàng đánh giá lãi suất BIDV chi nhánh Ninh Bình? 1□ Cao 2□ Bình thường 3□ Thấp Khách hàng đánh giá hồ sơ thủ tục giao dịch BIDV chi nhánh Ninh Bình? 1□ Phức tạp 2□ Bình thường 3□ Đơn giản Khách hàng đánh giá thời gian giao dịch BIDV chi nhánh Ninh Bình? 1□ Nhanh 2□ Bình thường 3□ Chậm Đánh giá khách hàng trụ sở giao dịch? 1□ Khang trang, 96 2□ Bình thường 3□ Kém Đánh giá khách hàng mạng lưới giao dịch? 1□ Tốt 2□ Bình thường 3□ Kém Đánh giá khách hàng trang thiết bị phục vụ? 1□ Tốt 2□ Bình thường 3□ Kém 10 Sự phù hợp sản phẩm huy động vốn? 1□ Phù hợp 2□ Bình thường 3□ Chưa phù hợp 11 Sự đa dạng sản phẩm huy động vốn? 1□ Đa dạng 2□ Bình thường 3□ Chưa đa dạng 12 Khách hàng có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu cho vay thời gian tới? 1□ Có 2□ Không 13 Ý kiến khách hàng huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình? Trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách! 97 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA ĐỐI VỚI CÁN BỘ NGÂN HÀNG A Thơng tin chung Họ tên: Giới tính: Tuổi: Đơn vị công tác: Chức vụ: Thời gian bắt đầu làm việc ngân hàng BIDV: Trình độ chun mơn: 1□ Trên đại học 2□ Đại học 3□ Cao đẳng 4□ Khác (Ghi rõ:………………………………………………………) B Ý kiến đánh giá cán ngân hàng Đánh giá cán ngân hàng trụ sở giao dịch? 1□ Khang trang, 2□ Bình thường 3□ Kém Đánh giá cán ngân hàng mạng lưới giao dịch? 1□ Tốt 2□ Bình thường 3□ Kém Đánh giá cán ngân hàng trang thiết bị phục vụ? 1□ Tốt 2□ Bình thường 3□ Kém Sự phù hợp sản phẩm huy động vốn? 1□ Phù hợp 98 2□ Bình thường 3□ Chưa phù hợp Sự đa dạng sản phẩm huy động vốn? 1□ Đa dạng 2□ Bình thường 3□ Chưa đa dạng Ý kiến cán ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình? Đề xuất cán ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn dân cư BIDV chi nhánh Ninh Bình thời gian tới? Trân trọng cảm ơn hợp tác ông (bà)! 99 100