Thuc trang chat luong cho vay doi voi doanh 73056

CHƯƠNG I : Tổng quan chất lợng cho vay doanh nghịêp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại 1.1.Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp và nhỏ Việt Nam 1.1.1.1.Khái niệm Theo thống kê nớc ta có 80% doanh nmghiệp vừa va nhỏ tổng số doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn lực mạnh mẽ tạo nên tăng trởng liên tục kinh tế, tăng cờng phát triển kinh tế, tạo lợng việc làm lớn cho 80% lực lợng lao động nông thôn thành thị Ngoài ra,việc xoá đói giảm nghèo, CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn ,giảm chênh lệch gia giµu cµ nghÌo x· héi doanh nghiƯp võa nhỏ góp phần quan trọng Chính vây, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhioệm vụ quan trọng trtong chíên lợc phát triển kinh tế, góp phần đẩy nhanh tiến độ công nghip hoá hin đại hoá đất nớc Theo nghị định số 90/201/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/11/2001 vè trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ đợc đinh nghĩa nh sau: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở ản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng kí kinh doanh theo pháp lut hành, có vốn đăng kí không tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 200 ngừơi Căn vào tình hình kinh tế xà hội cụ thể nghành địa phơng trình thực hịen biện pháp chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu vốn lao động hai têu nói trên. bao gồm: -Các doanh nfghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp -Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiêp nhà nớc -Các hựp tác xà thành lập hoạt động theo luật hợp tác xà -Các hộ kinh doanh cá thể đăng lí theo NĐ số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 phủ đăng kí kinh doanh Tóm lại, doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh hoàn toàn giống nh doanh nghiệp khác nhng có số la động trung bình năm nhỏ 300 ngời có tổn vốn dới 10 tỷ đồng đà đăng kí kinh doanh theo lật định 1.1.1.2.Đ c điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt nam Năm 1990 đánh dấu đời luật doanh nghiệp sau đợc sửa đổi vào năm 1994 đợc thay luật doanh nghiệp năm 1999, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đà đợc phát triển cách thức Tiếp sau thay đổi loạt luật đà thực hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Từ tới số lợng doanh nghiệp t nhân đà tăng lên đáng kể đến 45.135 doanh nghiệp ,các công ty trách nhiệm hữu hạn 22.213 công ty số công ty cổ phần 234 công ty Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 33,6% doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, 94,6% công ty TNHH, 99% doanh nghiệp t nhân, 75,9% doanh nghiệp nhà nớc Hiệu kinh tế: mang lại 40% GDP, nộp ngân sách trung bình 70 triệu/1 doanh nghiệp /1 năm, đảm bảo việc làm trung bình khoảng 20 ngời/1 doanh nghiệp vừa nhỏ, thu hút hàng năm thêm triệu lao động, chiếm 80% tổng số lao động(33% tổng số lợng công nhân, 80% doanh số bán lẻ, 66%khối lợng vận chuyển hành khách hàng hoá), doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 97% tổng doanh nghiệp toàn quốc Đứng góc độ vi mô, theo nhiều điều tra doanh nghiệp vừa nhỏ lao động thơng binh xà hội tiến hành doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điểm chủ yếu sau: Chủ doanh nghiệp Hầu nh chủ doanh nghiệp có trình độ phổ thông trung học cao hơn, đà giữ chức vụ quan trọng quan nhà nớc, đa số đàn ông, phụ nữ chiếm khoảng 20%, tuổi đời thờng 30 Hỗu nh chủ doanh nghiệp t nhân có kinh nghiệm lĩnh vực tơng tự đà làm thuê cho doanh nghiệp khác Nguyên nhân phát triển doanh nghiệp - Kinh nghiệm hoạt động kinh doanh loại - Có mối liên hệ với kênh cung ứng dịch vụ thị trờng - Dựa vào truyền thống địa phơng theo định hớng nhà nớc Vốn đầu t ban đầu nguồn vốn Vốn đầu t cđa doanh nghiƯp võa vµ nhá ngµy cµng lín, 58% doanh nghiệp có vốn đầu t ban đầu lớn 100 triệu Hỗu nh doanh nghiệp ban đầu dựa vào nguồn vốn tự có, vốn huy động bên Dựa vào số liệu giúp ta đa kết luận: phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ đà thật công cụ huy động nguồn vốn dân c, việc không sử dụng nguồn vốn tín dụng đà hạn chế quy mô doanh nghiệp thiếu vốn trở ngại lớn Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn: - Sè doanh nghiƯp cã sè vèn díi 10tû: 94,93%, bình quân vốn sử dụng thực tế doanh nghiệp 3,7 tỷ Mức trang bị TSCĐ lao ®éng = 50 triƯu, lỵng vèn tù cã chiÕm 20-30% nhu cầu, doanh nghiệp thiếu vốn đầu t vào khoa học công nghệ đại, - Cơ cấu nguồn vốn cha hợp lí, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng vốn cao nên doanh nghiệp bị phụ thuộc 1.1.2.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nh huy động vốn, tạo thêm việc làm, tăng sản phẩm,tăng thu nhập ngân sách cho nhà nớc, nâng cao đời sống dân c Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ đợc phác hoạ mÊy nÐt chÝnh sau:  Doanh nghiÖp võa nhỏ tạo cho nênd kinh tế khối lợng hàng hoá dịch vụ lớn Sự phát triển mạnh quy mô, ngành ngề, hình thức doanh nghiệp vừa nhỏ đà góp phần quan trọng việc lấp chỗ trống cho thiếu hụt từ khu vực kinh tế quôc doanh, khơi mào sáng tạo dân chúng để phát triển sản xuất tạo nhựa sống cho kinh tế, thu hút vốn đầu t nớc ngoài, làm gia tăng quỹ tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu xuất khẩu.Doanh nghiệp vừa nhỏ hàng năm đóng góp 40% GDP tỷ lệ có xu hớng tăng lên năm gần Doanh nghiệp vừa nhỏ tạo cạnh tranh lành mạnh tạo động lực phát triển kinh tế Thùc tÕ thêi gain qua cho ta thÊy sù tån phát triển DNVVN cần thiết phù hợp với phát triển kinh tế nớc ta Sự xuất phát triển DNVVN làm tăng tính cạnh tranh kinh tế đồng thời tăng cờng cho kinh tế nhà nớc giải nhng yêu cầu kinh tế đặt mà kinh tế nhà nớc cha đảm nhiệm tốt đợc.Nh DNVVN tồn làm cho kinh tế sôi động , hàng hoá dịch vụ ngày phong phú đa dạng DNVVN tạo sở vật chất cho kinh tế, gióp tËp trung vèn cho nỊn kinnh tÕ DNVVN xt tham gia vào nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh mà nhà nớc cha quan tâm , phần làm giảm bớt lÃng phí nguồn lực kinh tế quốc gia đà tập trung đợc phận hoạt động kinh tế nhỏ thành hợp tác xÃ, doanh nghiệp DNVVN góp phần tăng thu nhập cho kinh tÕ nhµ níc Th lµ ngn thu cho quốc gia, nguồn thu đợc dùng để cung cấp cho hoạt động nhà nớc Do vậy, xuất DNVVN tạo thêm nguồn thu cho ngân sách nhà nớc DNVVN phát triển giải đợc nhiều lao động xà hội Lợi nhuận mục tiêu sau sùng doanh nghiƯp Nhng sù ph¸t triĨn cđa c¸c doanh nghiƯp tạo nhiều lợi ích cho xà hội có việc tạo số lợng lớn công việc cho lao động.Nớc ta với lợng lao động ®é ti lao ®éng lín mµ khu vùc kinh tÕ quốc doanh cha khai thác hết mà phải thông qua DNVVN DNVVN phát triển tạo thị trờng rộng lớn cho hạot động ngân hàng, góp phần ổn định lu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trờng DNVVN ngày phát triển số lợng lẫn chất lợng Để thuận tiện cho toán doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng.Đây nguồn vốn tơng đối dồi ngân hàng thơng mại.Ngoài DNVVN thị trờng rộng lớn để ngân hàng thơng mại cung cấp tín dụng.Cùng với phát triển ngày mạnh, nhu cầu vốn DNVVN ngày nhiều nhng họ hạn chê vốn.Chính điều tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng có thị trờng để phát triển, đồng thời đẩy mạnh hoạt động khác ngân hàng Tuy nhiên DNVVN cha đợc ngân hàng tin tởng việc cho vay Phát triển snả xuất củng cố lu thông tiền tệ ổn định sức mua đồng tiền điều kiện để thu hút lợng tiền mặt vào ngân hàng sở để kiềm chế lạm phát , góp phần làm quan hệ cung cầu hàng hoá dịch vụ ổn định tiền tệ đất nớc 1.1.3.Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.Hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2.1.NHTM hoạt động 1.2.1.1.Khái niệm, chất Ngân hàng tổ chức tài quan kinh tế.Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào phát triển cuả kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thơng mại chiếm rỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hµng lµ tỉ chøc thu hót tiỊn tiÕt kiƯm lín hầu hết kinh tế.Hàng triệu cá nhân , hộ gia đình doanh nghiệp , gửi tiền ngân hàng.Ngân hàng đóng vai trò lµ ngõi thđ q cho toµn x· héi Thu nhËp từ ngân hàng thu nhập quan ttọng từ nhiều hộ gia đình.Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu cá nhân , hộ gia đình, doanh nghiệp phần nhà nớc Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thờng tỉ chøc cung cÊp tÝn dơng ®Ĩ phơc vơ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy , mua sắm trang thiết bị.Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ họ thờng sử dụng séc , uỷ nhiệm chi,tài khoản diện tử hay thẻ tín dụng Khi họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài , họ thờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn.Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài quan trọng để đầu t phát triển.Ngân hàng thực hịên sách kinh t, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng s¸ch kinh tÕ cđa chÝnh phđ nh»m ph¸t triĨn kinh tế bền vững Do cần phải hiểu cách cặn kẽ lại hình tỏ chúc vận hành quản lí hiệu đợc 1.2.1.2.Chức ngân hàng thơng mại Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc hai loại cá nhân tổ cức kinh tế : (1)Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn; (2) Các cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức thu nhập hiệ họ nhiều khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm.Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng.Điều tất yếu tiỊn sÏ chun tõ nhãm thø hai sang nhãm th hai có lợi Nh thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiẹn phải quay trở lại với lợng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng.Nếu không quan hệ cấp phát hùn vốn Tạo phơng tiện toán Ban đầu ngân hàng đà tạo tiền toán thay cho tiền kim loại dựa số tiền kim loại năm giữ.Với nhiều u giấy nợ ngân hàng đà thay tiền kim loại thành tiền giấy làm phơng tiện lu thông cất giữ Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng , khách hàng nhận thấy họ có số d tiền gửi tài khoản họ chi trả hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu.Toàn hệ thống ngân hàng tạo phơng tịên toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hế quốc gia nay.Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức to¸n nh to¸n sÐc, y nhiƯm chi,nhê thu,…cung cÊp mạng lới toán điện tử,kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bủ trừ với thông qua ngân hàng trung ơng thông qua trung tâm toán.Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng 1.2.1.3.Hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2.1.3.1.Huy động vốn Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách huy động đợc tiền.Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng.Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ tiền ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành đợc khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh khoản tiền thởng khách hàng hi sinh nhu cầu chi tiêu trớc mắt cho phếp ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay,đầu t cung cấp dịch vụ khác.Huy động vốn-họat động tạo nguồn vốn cho ngân hàngthơng mại đóng vai trò quan trọng ảnh hởng tới chất lợng họat động ngân hàng.Ngân hàng huy động nguồn vốn từ nguồn sau: 1.2.1.3.1.1.Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng(đợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải cã mét lỵng vèn nhÊt