THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY của NGÂN HÀNG VPBANK PHÒNG GIAO DỊCH PHÚC yên –VĨNH PHÚC

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC MỤC LỤC i CHƯƠNG .1 MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .1 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại .1 1.1.1.1Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại2 1.1.2.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2 Hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Ngân hàng 1.2.2.Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hang thương mại 1.2.2.1Các tiêu định tính 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 14 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Các nhân tố khách quan 17 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VPBANK PHÒNG GIAO DỊCH PHÚC YÊN –VĨNH PHÚC 22 2.1.Tổng quan Ngân hàng VPBank - PGD Phúc Yên -Vĩnh Phúc 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng VPBank PDG Phúc YênVĩnh Phúc 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Phòng Ban 23 Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBank PGD Phúc Yên Vĩnh Phúc 25 2.1.4.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD Phúc Yên -chi nhánh Vĩnh Phúc thời gian qua 27 Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn PGD 28 Bảng 2.2.Tinh hình tín dụng PGD năm 2013,2014 29 2.2.Thực trạng chất lượng cho vay PGD Phúc Yên-Vĩnh Phúc .32 2.2.1 Tình hình chất lượng hoạt động cho vay PGD Phúc Yên-Vĩnh Phúc 32 Bảng 2.3 Cơ cấu doanh số dư nợ cho vay theo mục đích PGD 33 Bảng 2.4 Doanh số dư nợ cho vay theo kỳ hạn 34 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay PGD .37 2.2.2 Các tiêu đánh giá từ phía khách hàng: 39 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay PGD Phúc Yên-Vĩnh Phúc .40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Những hạn chế .41 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VPBANK- PGD PHÚC YÊN-VĨNH PHÚC .47 3.1 Định hướng cho vay PGD Phúc Yên-Vĩnh Phúc thời gian tới.47 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Tại PGD 48 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể dài hạn, hướng vào khách hàng sở khảo sát điều tra thị trường toàn diện chi tiết 48 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn 49 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng 51 3.2.4 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động cho vay Ngân hàng .54 3.2.5 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng 56 Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing .57 3.2.6.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: 57 3.2.6.2 Đa dạng hoá sản phẩm 60 3.2.6.3 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu VPBank 62 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tai PGD Phúc YênVĩnh Phúc 65 3.3.1 Đối với phủ quan nhà nước .65 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Đối với NH VPBank 67 3.3.4 Đối với khách hàng .68 Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế Các Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thơng qua thì: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Vai trò quan trọng tổ chức tín dụng đảm bảo huy động vốn đầy đủ kịp thời, hình thức huy động mà doanh nghiệp thường lựa chọn có chi phí huy động thấp nhất” “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng, thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại có ba hoạt động bản, truyền thống: Huy động vốn, cho vay đầu tư hoạt động trung gian a) Hoạt động huy động vốn Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Hoạt động huy động vốn động vốn đóng vài trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM thể tập trung thông qua thu hút nguồn vốn công chứng Bằng hoạt động huy động vốn, NHTM nhận tiền gửi đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, quan dân cư theo hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn; NHTM vay cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi… vay tổ chức tín dụng khác vay NHTM Hoạt động huy động vốn NHTM biểu bên nguồn vốn bảng cân đối kế toán, nhân tố để đáp ứng hoạt động kinh doanh b) Sử dụng vốn Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình hoạt động đem lại thu nhập lớn cho NHTM, hoạt động có rủi ro cao nhất, nên NHTM quan tâm Hoạt động cho vay: hoạt động chủ yếu NHTM c) Dịch vụ trung gian NHTM thực hàng loạt hoạt động: trung gian toán gồm: tốn khơng dùng tiền mặt (thanh tốn chuyển khoản), chuyển tiền toán; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ cho nhà xuất nhập gồm: xử lý chứng từ, thư tín dụng, uỷ thác thu, dịch vụ ngoại hối phục vụ cho nhu cầu chuyển đổi loại tiền vay sang loại tiền khác để thực toán quốc tế 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a) Khái niệm Trong kinh tế hàng hóa, thời gian ln có số người có số vốn dư thừa tạm thời có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó, ln Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Từ làm phát sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi thiếu vốn với điều kiện hoàn trả vốn thu khoản lợi nhuận việc cho sử dụng vốn vay Đây quan hệ cho vay Như vậy: Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – khách hàng) sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, hay: Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47)2010)QH12 ngày 16)06)2010 có khái niệm: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian xác định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b) Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Chủ thể tham gia giao dịch tín dụng gồm: người vay (tổ chức tín dụng) người cho vay (doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân) - Trong hoạt động cho vay, người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày xác định mà hai bên thoả thuận; người cho vay chuyển giao tiền cho người vay sử dụng có đủ sở tin người vay trả hạn, tiền mà ngân hàng cho vay thường không thuộc sở hữu ngân hàng… - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc - Việc người vay hoàn trả tiền vay gốc lãi cho người cho vay đến thời hạn tốn vơ điều kiện Như vậy, thường có ba đặc trưng chủ yếu hoạt động cho vay là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài c) Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại khoản vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Nếu việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, nhiên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau: *Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Đối với NHTM, cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao Với loại cho vay có rủi ro cho Ngân hàng, thời gian ngắn có biến động xảy có xảy Ngân hàng dự tính Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại cho vay có mức độ rủi ro khơng cao Ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn Loại cho vay có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Theo Thành phần kinh tế: Cho vay cho thành phần kinh tế nhà nước: Là loại hình cho vay cung cấp cho thành phần kinh tế thuộc sở hữu nhà nước Đối tượng loại cho vay doanh nghiệp, tổ chức nhà nước kinh doanh lĩnh vực: Công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ Cho vay cho thành phần nhà nước : Là loại hình cho vay cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn không thuộc sở hữu nhà nước c) Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay có bảo đảm: Là loại hình cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý, thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng khơng có chưa có uy tín cao với Ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại hình cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp, khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cấp giay chứng nhận cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay Hình thức áp dụng với khách hàng có uy tín lớn có khả trả nợ cao Do đó, khơng có tài sản đảm bảo loại cho vay rủi ro cho Ngân hàng * Theo đồng tiền sử dụng cho vay: Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cho vay đồng nội tệ: Là loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng tiền nước Nước ta quy định, cho vay để tốn nước VND Cho vay ngoại tệ: Là loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Nước ta quy định cho vay ngoại tệ phục vụ cho nhập khẩu, khách hàng thu mua hàng xuất Ngân hàng cho vay ngoại tệ phải bán cho Ngân hàng dùng VND mua hàng xuất * Căn vào hình thái giá trị cho vay Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cấp tiền Cho vay tài sản hay gọi cho th tài chính: Là hình thức cấp tín dụng hình thức vật Cho vay tiêu dùng Dựa vào cách phân loại trên, nhà phân tích biết kết cấu cho vay loại vay Từ so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu kinh tế, giúp cho nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấu cho vay phù hợp với Ngân hàng chưa đưa giải pháp phù hợp 1.1.2.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a) Đối với Ngân hàng thương mại Đây hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho NHTM mang tính chất nòng cốt xuyên suốt hoạt động tai NHTM b) Đối với doanh nghiệp, dân cư Với chức “đi vay vay”, Ngân hàng đứng huy động tiền gửi từ dân cư doanh nghiệp Mỗi cá nhân tổ chức, có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời, gửi vào Ngân hàng lựa chọn Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài an tồn định đầu tư rủi ro Ngân hàng dùng số vốn tạm thời để cung cấp cho cá nhân doanh nghiệp khác có nhu cầu vốn Do có Ngân hàng đứng làm trung gian cho q trình ln chuyển vốn nên nguồn vốn tập trung đến với người cần vốn, giảm Chi phí xã hội bảo đảm ba bên có lợi Chính lợi ích khuyến khích cá nhân, tổ chức gửi vốn vào Ngân hàng Hoạt động cho vay phát triển thúc đẩy q trình tích tụ vốn Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn vay từ Ngân hàng Đây nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ Ngân hàng, doanh nghiệp buộc phải nâng cao uy tín để đảm bảo ngun tắc tín dụng Nó đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin, định lượng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều làm tăng hiệu dự án phương án Đứng trước xu quốc tế hóa, doanh nghiệp khơng có quan hệ mua bán với thành phần kinh tế nước mà có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nước ngồi NHTM thúc đẩy mối quan hệ thơng qua hình thức bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế c) Đối với Nhà nước Hoạt động cho vay tạo thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước Cho vay Ngân hàng công cụ để Nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thơng Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, Ngân hàng tạo nên cung tiền tệ Đó khả tạo tiền Ngân hàng Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Giám sát kiểm tra sau vay Bên cạnh việc nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định hồn thiện hệ thống đánh gia khách hàng trước cho vay Ngân hàng nên trọng đến rủi ro bất ngờ lường trước điều kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay Vì việc giám sát kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết đưa cho tồn hệ thống ngân hàng nói chung cho CBTD nói riêng Muốn việc kiểm tra, kiểm sốt PGD khơng nên dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ tình hình tài khách hàng Từ phát kịp thời tình có vấn đề ngun nhân nó, sở giúp ngân hàng đề biện pháp khắc phục bảo tồn vốn vay Đối với tình hình thực tế VPbank, vấn đề công tác kiểm tra sau cho vay khơng cần hồn thiện phương pháp mà cần có giải pháp đồng vấn đề nhân Là ngân hàng bán lẻ, khoản cho vay VPBank nói chung PGD Phúc Yên-Vĩnh Phúc nói riêng chủ yếu khoản vay nhỏ lẻ, điều dẫn đến thực trạng số lượng khoản vay lớn, CBTD bao quát hết từ việc tiếp thị khách hàng vay đến việc quản lý tất khoản vay, khâu kiểm tra giám sát sau vay thường bị xem nhẹ Giải pháp đặt cho VPBank vấn đề Ngân hàng cần lập phận riêng chuyên quản lý khoản vay sau giải ngân; tách rời khâu tiếp thị, thẩm định giám sát sau vay Có việc thực dược chun mơn hố, đảm bảo tính khách quan, đạt hiệu cao đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng 3.2.4 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động cho vay Ngân hàng Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Mở rộng quan hệ với đơn vị hộ trợ hoạt động cho vay, đặc biệt hoạt động cho vay trả góp chiến lược đắn NHTM phát triển theo hướng Ngân hàng bán lẻ Là việc NH ký hợp đồng liên kết với nhiều cơng ty kinh doanh có uy tín lĩnh vực nhà đất, ô tô để hỗ trợ cho hoạt động cho vay trả góp Trong hợp đồng có điều khoản như: Hai bên giới thiệu khách hàng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà, mua ô tô Đồng thời hai bên tiến hành thẩm định sơ khả tài độ tín nhiệm khách hàng Hoạt động mang lại lợi cho bên, giúp NH giảm chi phí thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo Từ đógiảm thiểu rủi ro từ khách hàng rủi ro san sẻ cho người thứ (hãng bán lẻ) Như vậy, hoạt động cho vay NH mở rộng chất lượng cho vay nâng cao Còn quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng dừng lại quan đăng ký giao dịch đảm bảo, mà mối quan hệ cá nhân CBTD tự thiết lập Mở rộng mối quan hệ với quan Nhà nước khác giúp Ngân hàng nắm thông tin thay đổi sách quản lý Nhà nước Tạo điều kiện cho việc cung cấp giấy tờ đăng ký xe, sổ đỏ nhà đất khơng phải chờ đợi nhiều thời gian Cũng tham gia quan pháp lý Nhà nước việc giải khoản nợ kho đòi, xử lý TSĐB thuận lợi bảo vệ quyền lợi ngân hàng Với cho vay mua ô tô: Ngân hàng nên triển khai cho vay sở có khả giám sát khoản vay Hiện VPbank Đông Đô thiết lập mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn như: Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz, Isuzu… để hãng gối thiệu khách hàng đến với ngân hàng vay tiền mua xe trả góp Mối quan hệ có hợp đồng liên kết dừng lại điều khoản bên hỗ trợ hoạt Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài động kinh doanh chưa triển khai hình thức cho vay gian tiếp Thời gian tới ngân hàng hãng bán lẻ nên ký hợp đồng mua bán nợ Ở ngân hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu…Song song với điều đó, ngân hàng phải đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ bên ( Ngân hàng hãng bán lẻ ) là: tài trợ truy đòi tồn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi hay có mua lại Nên có văn ký kết hợp tác VPBank hãng bán lẻ, không dừng lại bán tơ mà bán mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác chẳng hạn như: máy tính, xe máy đồ điện tử cao cấp, với quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Nhờ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gian tiếp Với cho vay mua nhà: Ngân hàng nên liên kết với công ty xây dựng: ký kết hợp đồng bên: Công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng Nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thơng qua giới thiệu hay đồng ý Công ty Xây dựng phân phối nhà 3.2.5 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng cầu nối cho hoạt động bên bên ngồi ngân hàng Nếu áp dụng cơng nghệ đại,tiên tiến giúp ngân hàng liên kết thông tin nội NH, tồn hệ thơng ngân hàng hay liên kết với nguồn thơng tín ngồi để khai thác cách tốt giúp giảm thiểu chi phí rủi ro cho ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ với công nghệ tiên tiến Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng thiết kế nhiều sản phẩm chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… Không ngừng nâng cao, đại hố cơng nghệ ngân hàng vơ cần thiết không VPBank mà tất NHTM Việt Nam VPBank thức đưa hệ thống Corebanking T24 từ tháng 10/2014 vào hoạt động phục vụ khách hàng, phần mềm công nghệ ngân hàng đại nay, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Công nghệ ngân hàng ứng dụng vào hoạt động ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hoạt động cho vay tín dụng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Năng suất lao động tăng lên, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng đồng thời trợ giúp hoạt động khác hạn chế rủi ro cho ngân hàng.Vì hệ thống NH VPBank nói chung PGD nói riêng cần sớm trang bị công nghệ đại phục vụ hoạt động cho vay công nghệ thông tin đại giúp cho NH triển khai dịch vụ ngân hàng đại Phonebanking, Internetbanking, ngân hàng điện tử…bổ trợ cho hoạt động NH 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 3.2.6.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Hiện VPBank có ưu đãi định khách hàng truyền thống Mà chưa có phân nhóm rõ nét khách hàng tiềm ( Những người có thu nhập ổn định, gia đình trẻ…) để chủ động tìm đến họ, kích thích nhu cầu tiêu dùng họ Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Để đưa giải pháp nhằm thu hút khách hàng, trước hết cần phải hiểu sơ lược khách hàng ngân hàng Họ cá nhân, tổ chức …đã, sử dụng sản phẩm dịchvụ ngân hàng Họ mong muốn Ngân hàng thoả mãn tối đa nhu cầu Muốn ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn, muốn cung ứng sản phẩm dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, muốn giao dịch với Ngân hàng có độ tin cậy cao, có đội ngũ nhân viên giao dịch nhiệt tình, tơn trọng khách hàng… Trên sở Ngân hàng cần có giải pháp thu hút tối đa lượng khách hàng ngân hàng - Có sách đối xử tốt với khách hàng đa,đang có quan hệ với giao dịch với Ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu tiềm Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng bền vững Để làm điều Ngân hàng nên có danh mục khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng có sách chăm sóc, ưu đãi hướng tới đối tượng khách hàng này: ưu đãi lãi suất cho vay,tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết… , đưa kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện trả nợ khách hàng - Ngân hàng phải lập lưu trữ hồ sơ khách hàng Việc cập nhật, lưu trữ thông tin khách hàng hữu ích để giúp ngân hàng đề sách giá cả, khuyến mại hỗ trợ khách hàng cách phù hợp kịp thời, từ xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Định kỳ xem xét kiểm tra lại danh sách khách hàng: để nắm tình hình khách hàng có thường xun quan hệ không, khách hàng giảm quan hệ chấm dứt không quan hệ Nắm thông tin bất lợi CBTD cần đến tận nơi để tiếp xúc khách hàng Xác định rõ nguyên nhân gây Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài việc gián đoạn giảm quan hệ Từ đó, Ngân hàng tìm giải pháp khắc phục kịp thời - Tăng cường hướng dẫn khách hàng: Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, phải nêu rõ cho khách hàng lợi ích có từ giao dịch với Ngân hàng Công việc nhân viên thể quan tâm Ngân hàng tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng Thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ, đổi có lợi cho khách hàng - Luôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng, tránh tình trạng cung khơng đủ cầu dẫn đến làm tăng giá, phí dịch vụ dẫn đến khách hàng - Rút ngắn thời gian xem xét hồ sơ, để giải nhanh chóng khoản vay cho khách hàng, tránh tình trạng gây tâm lý căng thẳng cho khách hàng Muốn vậy, việc quan tâm đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo cho cán nhân viên văn hố ngân hàng nói chung phong cách giao tiếp nói riêng; nâng cao nhận thức thái độ nhân viên theo hướng coi khách hàng người quan trọng thoả mãn nhu cầu họ nhiệm vụ quan trọng Thơng qua chăm sóc khách hàng, Ngân hàng bày tỏ quan tâm đến khách hàng, nâng cao hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tạo mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi Điều thể qua thái độ phục vụ khách hàng suốt q trình sử dụng vốn vay, tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn sản phẩm Ngân hàng phù hợp Bên cạnh đó, đa số khách hàng quan hệ tín dụng với VPBank ưu đãi so với khách hàng vay lần đầu lãi suất Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thấp hơn, miễn giảm lãi phí, thủ tục vay gọn Sự ưu tiên khíên khách hàng gắn bó với Ngân hàng Đồng thời qua giới thiệu khách hàng cũ mà Ngân hàng lơi kéo nhiều khách hàng Từ Ngân hàng yên tâm cho an toàn khoản vay hơn, dư nợ cho vay tăng lên nhanh chóng 3.2.6.2 Đa dạng hố sản phẩm Khơng dừng lại sản phẩm mạnh cho vay mua ô tô cho vay mua- xây dựng- sửa chữa nhà sản phẩm cho vay tiêu dùng khác Ngân hàng cần mở rộng thêm sản phẩm để đáp ứng cách toàn diện nhu cầu vay khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng sản phẩm dựa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng chẳng hạn triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay thiết bị tiêu dùng lâu bền hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại dựa công nghệ internet, điện thoại Nó làm giảm thời gian chi phí cho khách hàng mang lại tiện lợi tốt cho họ Việc phát triển sản phẩm dựa tình hình phát triển kinh tế, xuất hàng hoá thị trường, thị hiếu tiêu dùng người dân Ngày đối thủ cạnh tranh có sản phẩm cho vay tương đồng với VPBank, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng triển khai loại hình cho vay Vì cho vay tiêu dùng góp phần lớn doanh thu từ hoạt động cho vay Ngân hàng bán lẻ, để mở rộng thị trường sản phẩm VPBank phải có điểm khác biệt, trội so với sản phẩm Ngân hàng khác Do Ngân hàng cần phải tăng cường công tác nghiên cứu, triển khai nhằm đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hình thức cho vay thơng qua thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên: - Đối với hình thức cho vay thơng qua thẻ tín dụng: hình thức thực hiện, Ngân hàng thu nhiều lợi ích Số lượng khách hàng Ngân hàng tăng lên, bên cạnh mối quan hệ Ngân hàng sở chấp nhận thẻ tăng lên Đây hướng mà VPbank cần tập trung thời gian tới để mở rộng thị trường - Đối với hình thức cho vay cán nhân viên cần áp dụng cho cán công nhân viên VPBank cán ngồi Ngân hàng Cho vay cán cơng nhân viên ngân hàng rủi ro nhân viên có tài khoản mở Ngân hàng Còn hình thức cho vay cán nhân viên ngồi VPBank thực thông qua người đại diện quan nơi khách hàng cơng tác Cơ quan có trách nhiệm cung cấp thơng tín cần thiết khách hàng cho VPbank Hàng tháng Ngân hàng trích tài khoản công ty mở ngân hàng để trả nợ, Cơng ty trích tiền lương cán nhân viên Một cách khác để Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tăng cường việc cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua đại lý đại lý xe hơi, trung tâm hỗ trợ du học,…Việc cho vay tiêu dùng gián tiếp qua công ty, đại lý mang lại lợi ích cho ngân hàng đại lý Tuy nhiên tiêu chuẩn để chọn đại lý phải đại lý có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có uy tín thị trường Về tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng: Hiện Ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, ô tô Đất đai nhà phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, tơ phải 100% có giá trị cao Ngân hàng chấp nhận Ngân hàng cần mở rộng danh mục tài sản đảm Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài bảo cho khoản vay hàng hố, máy móc, thiết bị, hợp đồng bảo hiểm…tuy nhiên đòi hỏi cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thực cách chặt chẽ, bảo đảm an toàn sinh lời khồn vay 3.2.6.3 Đẩy mạnh cơng tác quảng bá thương hiệu VPBank Trên thực tế, nhu cầu dân cư sản phẩm tín dụng lớn Nhưng sách giao tiếp, khuyếch trương ngân hàng chưa đủ mạnh nên khách hàng khơng có thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng.Việc tăng cường quảng bá giúp sản phẩm tín dụng ngân hàng tiếp cận đến với dân, tháo bỏ nếp suy nghĩ cố hữu, tập quán văn hoá - xã hội tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc phát triển thương hiệu VPbank vấn đề cần trọng Thương hịệu tài sản lớn ngân hàng có khả tác động đến thái hành vi người tiêu dùng Mục đích thương hiệu tạo nhận thức, niềm tin trung thành Nó tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, giúp ngân hàng thuận lợi tìm phát triển thị trường Do hoạt động ngành dịch vụ đặc biệt với sản phẩm mang tính chất truyền thống nên việc thu hút, lôi kéo thêm khách hàng khó khăn ngân hàng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Do vậy, thương hiệu lợi cạnh tranh ngân hàng Hiện thương hiệu VPBank người biết đến nhiên hạn chế, để phát triển Ngân hàng cần trọng thực công việc sau: - Cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn có mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hoá cho giai đoạn hàng năm để xem xét đánh giá kết thực hện điều chỉnh cần thiết Mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cách thức quảng bá chiến Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài lược phải nhằm tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định - Cần tuyên truyền, giáo dục mạnh mẽ cho toàn cán Ngân hàng hiểu rõ ý nghĩa tầm quan việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động - Khơng ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện lợi an toàn cho khách hàng, coi yếu tố định giá trị mức độ thành công thương hiệu Ngân hàng - Trong trình quảng bá, cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội Ngân hàng chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với ngân hàng khác tự rút kết luận 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong loại hình kinh doanh người yếu tố hàng đầu định thành bại hoạt động Đặc biệt kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt đầy rủi ro, vai trò người lại đề cao phát huy CBTD phải thể đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chun mơn, nhanh nhạy có tư chất đạo đức kiến thức xã hội phong phú Đây công tác quan trọng hàng đầu Các cán kinh doanh tự nâng cao trình độ thân để thích nghi với yêu cầu thời đại NH VPBank cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn sử dụng nguồn nhân lực cho phù hợp Cụ thể là: * Về trình độ chun mơn nghiệp vụ: Hiện nay, việc đào tạo cán VPBank chủ yếu dừng lại đào tạo ban đầu nhân viên tân tuyển, mà chưa tạo nhiều khố học thường xun nâng cao trình độ phân tích, thẩm định tín dụng Hơn nưa bổ sung cán bộ, nhân viên theo xu Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hướng tình thế, chưa theo kịp phát triền chung Trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ; xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, thường xuyên có kế hoạch đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, ngoại ngữ, tin học…kết hợp đào tạo quy đào tạo chỗ, giúp người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Hiện nay, hoạt động tư vấn cho khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng cao khoản vay, CBTD phải liên tục bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng tốt * Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD, Ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho CBTD cơng tác tín dụng đạo đức coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm CBTD Việc có đội ngũ CBTD vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho Ngân hàng * Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, phải có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng, tạo phấn khích thi đua cơng việc Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng, nhằm tạo hội cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm hiểu biết lẫn nhau, phương pháp quảng bá thương hiệu ngân hàng Đồng thời, phận tín dụng phận khác có liên quan cần có phối hợp chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tai PGD Phúc Yên-Vĩnh Phúc 3.3.1 Đối với phủ quan nhà nước Nhà nước cần xây dựng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động, hành lang pháp lý thơng thống nhằm tạo môi trường đầu tư hấp dân cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước ngồi Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có điều chỉnh pháp lý lành mạnh cho phát triển kinh tế Chính vậy, việc đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, hay bị sửa đỏi, đặc biệt Luật Doanh Nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai… khiến cho giấy tờ có liên quan Giấy phép kinh doanh, Giấy sở hữu nhà đất… khơng rõ ràng, gây khó khăn cho Ngân hàng q trình xem xét dự án vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng mở rộng đối tượng khách hàng cho vay Trên đường hội nhập lĩnh vực tài – Ngân hàng khu vực giới, Chính phủ cần bước thể chế hoá quy định Hiệp định thương mại Việt - Mỹ, quy định tổ chức thương mại giới làm tiêu chuẩn để xây dựng văn pháp lý sát với thông lệ quốc tế mà đảm bảo phù hợp với thực tiến Việt Nam Chính phủ cần phải ổn định môi trường vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, DN có Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hoá,dịch vụ tiêu dùng cho dân cư Nâng cao thu nhập mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư Như hoạt động cho vay Ngân hàng mở rộng chất lượng cho vay nâng cao - Thực chế độ kiểm toát bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng cần phải phản ánh tình hình thực tế, đồng thời, việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vây, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngoại quốc doanh Qua đó, tăng cường hiệu lưch pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ, đảm bảo chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hoạt động kiểm toán Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình Doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thông tin: Một nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cho vay nói riêng thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài động Trung Tâm thơng tin tín dụng NHNN để cung cấp thơng số xác nhất, DN, biến động thị trường, thơng tin có liên quan đến Dự án, thơng tín tài chính, … - NHNN cần có sách hỗ trợ khoản ngân hàng thương mại gặp khó khăn - Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho NQH phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công DN phải trả mức lãi suất cao gấp gần 1,5 lần nguyên nhân gây nợ hạn thay đổi chế sách nhà nước, hay ảnh hưởng môi trưởng tự nhiên 3.3.3 Đối với NH VPBank Ngân hàng VPBank cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước, bộ, ngành để xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng cần có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng, nâng cao nguồn vốn đảm bảo mục tiêu phấn đấu vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc nằm ngân hàng dẫn đầu NHTMCP nước Ngân hàng cần đẩy manh công tác khách hàng, có biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khác Việc xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, tăng cường việc tổ chức chương trình đào tạo, nâng cao trình độ lực chuyên môn CBTD ngân hàng Quy định rõ trách Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nhiệm quyền hạn cán tín dụng việc thực nghiệp vụ tín dụng, chế độ thường phạt rõ ràng ….sẽ góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 3.3.4 Đối với khách hàng Khách hàng doanh nghiệp càn phải cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng: Thơng tin kết kinh doanh, tình hình tài chính, phương án kinh doanh,… Doanh nghiệp cần phải nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh mình: Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt, DN ln phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức nâng cao khả quản lý, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, có sách đào tạo nhân lực,… , phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao Khách hàng ngân hàng phải có thiện ý trao đổi nhằm đưa định tốt cho hai Hay nói cách khác phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ hai phía Khách hàng- Ngân hàng Sv: Nguyễn Văn An Lớp: CQ49/15.01 ... 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VPBANK PHÒNG GIAO DỊCH PHÚC YÊN –VĨNH PHÚC 2.1.Tổng quan Ngân hàng VPBank - PGD Phúc Yên -Vĩnh Phúc 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng VPBank. .. 2013,2014 29 2.2 .Thực trạng chất lượng cho vay PGD Phúc Yên- Vĩnh Phúc .32 2.2.1 Tình hình chất lượng hoạt động cho vay PGD Phúc Yên- Vĩnh Phúc 32 Bảng 2.3 Cơ cấu doanh số dư nợ cho vay theo mục đích... chấp nhận rủi ro cho vay Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô cho vay Ngân hàng, uy tín Ngân hàng Khi so sánh tổng dư nợ Ngân hàng với thị phần cho vay Ngân hàng cho biết dư nợ Ngân hàng cao hay thấp