Thực trạng và kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng tại nhno ptnt nam hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Khi kinh tế nớc ta tiến sâu vào chế thị trờng tính cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tài - tín dụng khác nớc ngày cao Bên cạnh đó, trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng tổ chức tài tín dụng nớc phải chấp nhận cạnh tranh ngày tăng lên từ ngân hàng, tổ chức Tài nớc vào hoạt động Việt Nam Là nớc phát triển, nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hoá đại hoá ngày lớn đòi hỏi ngân hàng Thơng mại nói chung NHNo & ptnt Việt Nam nói riêng phải phát triển đủ mạnh để thực tốt vai trò cung ứng vốn cho kinh tế Hiện nay, ngân hàng Thơng mại nớc ta qúa trình đại hóa, phát triển nghệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng lộ trình gia nhập WTO đến gần Bên cạnh việc quan tâm, thực sát nghiệp vụ hoạt động tín dụng NHNo đợc triển khai ngày hoàn thiện đảm bảo khả cạnh tranh, phát triển đứng vững thị trờng NHNo & ptnt mong muốn đợc hoà nhịp đất nớc, bạn bè nớc quốc tế chia sẻ thành tựu đà đạt đợc năm qua hội thách thức năm tới Với chủ trơng NHNo & ptnt VN không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng mà mở rộng quy mô hoạt động cuả NHNo & ptnt Nam Hà Nội đời Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bối cảnh đó, mẵc dù đà gặp nhiều khó khăn địa bàn có tính cạnh tranh vô gay gắt, nhng với tinh thần tự chủ, nỗ lực phấn đấu vợt khó mà tập thể cán công nhân viên chi nhánh cố gắng, tận tâm, tận lực làm việc, cống hiến phát triển chi nhánh Nó không góp phần phát triển kinh tế địa bàn Hà Nội, khai thác khả nguồn vốn nội lực đô thị lớn phục vụ nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá mà góp phần cải tạo mặt văn hoá xà hội đất nớc Với tính thực tế vấn đề trình thực tập NHNo & ptnt chi nhánh Nam Hà Nội, với tài liệu sẵn có em đà lựa chọn đề tài: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng tín dụng NHNo & ptnt chi nhánh Nam Hà Nội với Doanh Nghiêp Kết cấu đề tài gồm phần chính: Chơng I: Những quy định pháp luật hợp đồng kinh tế Chơng II: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng tín dụng nhno& ptnt Nam Hà Nội Chơng III: Thực trạng kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhno & ptnt Nam Hà Nội Trong trình thực tập vừa qua em đà nhận đợc hớng dẫn tận tình thầy giáo Đinh Hoài Nam, giúp đỡ bảo ân cần cô Hoàng Thu Hiền chị phòng thẩm định NHNo & ptnt chi nhánh Nam Hà Nội Em xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt đẹp đến thầy Đinh Hoài Nam, cô Hoàng Thu Hiền chị phòng thẩm định cán NHNo & ptnt Nam Vị ThÞ Xun Lt kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hà Nôị đà giúp em hoàn thành tốt báo cáo chuyên đề trình thực tập Nội dung Chơng 1: Những quy định pháp luật hợp đồng kinh tế I khái quát hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng kinh tế 1.1 Khái niệm hợp đồng kinh tế Theo điều Pháp lệnh hợp đồng kinh tế ngày 25 tháng năm 1989 quy định: Hợp đồng kinh tế thỏa thuận văn bản, tài liệu giao dịch bên ký kết việc thực công việc sản xuất, trao đổi hàng hóa, dịch vô, øng dông vô tiÕn bé khoa häc kü thuËt thỏa thuận khác có mục đích kinh doanh với quy định rõ ràng quyền nghĩa vụ bên để xây dựng thực kế hoạch 1.2 Đặc điểm hợp đồng kinh tế: - Hợp đồng kinh tế thỏa thuận bên ký kết, quan hệ ý chí đợc xác lập cách tự nguyện bình đẳng Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Về hình thức hợp đồng: Sự thỏa thuận đợc thể dới hình thức văn tài liệu giao dịch theo quy định pháp luật - Về nội dung: Mục đích hợp đồng phục vụ việc kinh doanh bên - Về chủ thể hợp đồng: Chủ thể hợp đồng kinh tế pháp nhân cá nhân có đăng ký kinh doanh nhng bên phải pháp nhân 1.3 Phân loại hợp đồng kinh tế - Căn vào tính kế hoạch hợp đồng kinh tế: + Hợp đồng kinh tế theo tiêu pháp lệnh + Hợp đồng kinh tế thông dụng - Căn cø vµ néi dung thĨ cđa quan hƯ kinh tế; + Hợp đồng mua bán hàng hóa + Hợp đồng vận chuyển hàng hóa + Hợp đồng gia công, dịch vụ + Hợp đồng nghiên cứu khoa học triển khai kỹ thuật + Các loại hợp đồng khác - Căn vào thời gian hợp đồng: + Hợp đồng kinh tế ngắn hạn + Hợp đồng kinh tế dài hạn Khái niệm doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay, khách hàng vay, hợp ®ång tÝn dơng 2.1 Kh¸i niƯm doanh nghiƯp: Doanh nghiƯp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định đợc ký kinh doanh theo quy dịnh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh theo Lt doanh nghiƯp 2.2 Kh¸i niƯm tỉ chøc tÝn dơng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng với néi dung nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng tiỊn gưi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán 2.3 Ngân hàng cho vay ngân hàng NHNo&PTNT bao gồm: trung tâm điều hành NHN O&PTNT Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Việt Nam, sở giao dịch, chi nhánh NHN O&PTNT Việt Nam trực tiếp cho vay khách hàng 2.4 Khách hàng vay bao gồm pháp nhân, hộ gia đình tổ hợp tác, doanh nghiệp t nhân cá nhân có điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật 2.5 Khái niệm hợp đồng tín dụng Điều 51 Luật tổ chức tín dụng Việc cho vay phaỉ đợc lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung vỊ ®iỊu kiƯn vay, mơc ®Ých sư dơng tiỊn vay, h×nh thøc vay, sè tiỊn vay, l·i st, thêi hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phơng thức trả nợ cam kết khác đợc bên thỏa thuận II- Chế độ ký kết hợp đồng kinh tế Nguyên tắc ký kết hợp đồng kinh tế Theo điều pháp lệnh hợp đồng kinh tế quy định: - Hợp đồng kinh tế đợc ký kết theo nguyên tắc tự nguyện, có lợi, bình đẳng quyền nghĩa vụ, trực tiếp chịu trách nhiệm tài sản không trái pháp luật 1.1 Nguyên tắc tự nguyện: bên quan hệ hợp đồng kinh tế đợc tự nguyện thể ý chí mình, không quan, tổ chức cá nhân đợc áp đặt ý chí cho doanh nghiệp ký kết hợp đồng 1.2 Nguyên tắc bình đẳng: Các bên ký kết hợp đồng đợc bình đẳng quyền nghĩa vụ Một bên áp đặt ý chí chủ quan cho bên kia, hai bên có quyền nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng, bên vi phạm hợp đồng phải chịu trách nhiệm với bên Chủ thể hợp đồng kinh tế pháp nhân cá nhân có tài sản độc lập nên họ phải trực tiếp chịu trách nhiệm tài sản để xảy việc vi phạm hợp đồng kinh tế 1.3 Nguyên tắc tự chịu trách nhiệm: Trong việc ký kết hợp đồng kinh tế, bên đợc tự thể ý chí nhng phải khuân khổ pháp luật, không trái với quy định pháp luật Những hợp đồng kinh tế mà nội dung, hình thức thủ tục ký kết hợp đồng trái pháp Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp luật không đợc pháp luật bảo hộ, quyền nghĩa vụ không phát sinh Chủ thể tham gia ký kết - Theo điều pháp lệnh hợp ®ång kinh tÕ: chđ thĨ cđa hỵp ®ång kinh tÕ phải pháp nhân với pháp nhân pháp nhân với cá nhân có đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật - Chủ thể cá nhân tổ chức vào pháp luật hợp đồng kinh tế mà xác lập quan hệ hợp đồng kinh tế để hởng quyền làm nghĩa vụ - Căn vào điều 42 43 pháp lệnh hợp đồng kinh tế quy định phạm vi áp dụng pháp lệnh và vào Thông t số 11/TT/PL ngµy 25/5/1992 cđa träng tµi kinh tÕ nhµ níc hớng dẫn ký kết thực hợp đồng kinh tế chủ thể hợp đồng kinh tế xác định cụ thể nh sau: + Pháp nhân ký kết hợp đồng với pháp nhân + Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có t cách pháp nhân ký kết hợp đồng với + Các pháp nhân, doanh nghiệp ký kết hợp đồng với doanh nghiệp t cách pháp nhân + Các pháp nhân ký kết hợp đồng với hộ kinh doanh cá thể, ngời làm công tác khoa học kỹ thuật, nghệ nhân, hộ gia đình, hộ nông dân, ng dân cá thể nội dung hợp đồng không nhằm mục đích sinh hoạt, tiêu dùng thuê lao động Theo điều nghị định số 17/HĐBT ngày 16/01/1990 hội đồng trởng quy định chi tiết thi hành pháp lệnh hợp đồng kinh tế: Pháp nhân tổ chức kinh tế có đủ điều kiện sau: + Đợc thành lập cách hợp pháp + Có tài sản riêng chịu trách nhiệm cách độc lập tài sản + Có quyền định cách độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh cđa m×nh + Cã qun tù m×nh tham gia quan hệ pháp luật Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Căn ký kết hợp đồng kinh tế Theo điều 10 Pháp lệnh hợp đồng kinh tế quy định việc ký kết hợp đồng kinh tế phải dựa sau: - Căn theo định hớng kế hoạch nhà nớc, sách, chế độ chuẩn mùc kinh tÕ kü tht hiƯn hµnh - Theo nhu cầu thị trờng, đơn đặt hàng, đơn chào hàng bạn hàng - Khả phát triển sản xuất kinh doanh, chức hoạt động kinh tế doanh nghiệp - Tính hợp pháp hoạt động sản xuất, kinh doanh khả bảo đảm tài sản bên ký hợp đồng Nội dung hợp ®ång kinh tÕ Néi dung cđa hỵp ®ång kinh tÕ toàn điều khoản mà hai bên thỏa thuận, thể quyền nghĩa vụ bên quan hệ hợp đồng, thể loại điều khoản: - Điều khoản thờng lệ: Là điều khoản mà nội dung đà đợc pháp luật quy định mà bên không ghi vào hợp đồng coi nh thừa nhận, ghi vào hợp đồng không đợc thỏa thuận trái với quy định - Điều khoản chủ yếu: điều khỏan chủ yếu, quan trọng hợp đồng mà bắt buộc bên phải ghi vào hợp đồng không hợp đồng gía trị pháp lý Theo điều 12 Pháp lệnh hợp đồng kinh tế Các điều khoản chủ yếu hợp đồng kinh tế bao gồm: + Ngày tháng năm ký hợp đồng kinh tế, tên địa chỉ, số tài khoản ngân hàng giao dịch bên, họ tên ngời đại diện, ngời đứng tên đăng ký kinh doanh + Đối tợng hợp đồng kinh tế tính số lợng, khối lợng giá trị quy ớc đà thỏa thuận + Chất lợng, chủng loại, quy cách, tính đồng sản phẩm, hàng hóa yêu cầu kỹ thuật công việc + Giá - Điều khoản tùy nghi: Là điều khoản hai bên thỏa thuận đa vào hợp đồng vào khả nhu cầu bên Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hình thức hợp đồng kinh tế - Hợp đồng kinh tế ký kết dới hình thức văn hợp đồng tài liệu giao dịch Những loại hợp đồng mà pháp luật quy định phải đăng ký công chứng bên phải thực quy định Hợp đồng kinh tế ký kết dới hình thức tài liệu giao dịch hợp đồng kinh tế mà pháp luật quy định phải đăng ký không đợc uỷ quyền việc ký kết hợp đồng Cùng với văn hợp đồng, bên ký kết phụ lục hợp đồng để cụ thể hóa điều khoản hợp đồng kinh tế ký kết biên bổ sung điều vào văn hợp đồng Thủ tục ký kết hợp đồng kinh tế - Phơng thức trực tiếp: Ngời đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp gặp bàn bạc, thơng lợng, thống ý chí xác định nội dung hợp đồng ký tên vào văn hợp đồng hợp đồng kinh tế đợc coi hình thành có hiệu lực pháp lý từ thời đỉêm bên ký vào văn Trờng hợp hợp đồng kinh tế đợc pháp luật quy định phaỉ đăng ký hợp đồng có hiệu lực từ thời điểm đăng ký - Phơng thức gián tiếp: Các bên gửi cho tài liệu giao dịch có nội dung công việc cần giao dịch Với phơng thức trình tự ký kết hợp đồng kinh tế bao gồm hai giai đoạn: Đề nghị lập hợp đồng tiếp nhận đề nghị III - Thực hợp đồng kinh tế Các nguyên tắc thực hợp đồng kinh tế Hợp đồng kinh tế sau đợc xác lập có hiệu lực pháp lý, bên phải thực nghĩa vụ theo hợp đồng Theo điều 288 Bộ luật Dân ngày 28/10/1995 điều 22 Pháp lệnh hợp đồng kinh tế quy định: nguyên tắc thực hợp đồng kinh tế bao gồm: 1.1 Nguyên tắc chấp hành thực: Thực điều cam kết hợp đồng: đối tợng, chất lợng, số lợng, chủng loại thời hạn phơng thức thỏa thuận khác Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Nguyên tắc chấp hành đúng: Thực cách trung thực, hợp tác đảm bảo tin cậy lẫn 1.3 Nguyên tắc hợp tác, tôn trọng: Tôn trọng lợi ích nhau, không xâm phạm lợi ích nhà nớc, lợi ích công cộng, quyền lợi ích hợp pháp ngời khác Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng kinh tế 2.1 Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản việc bên có nghĩa vụ giao tài sản làđộng sản thuộc sở hữu cho bên có quyền để đảm bảo thực nghĩa vụ hợp đồng kinh tế, tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu thỏa thuận để bên cầm cố giữ tài sản giao cho ngời thứ ba giữ Cầm cố tài sản phải đợc lập thành văn phải có chứng thực ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền Đối với với tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu việc cầm cố tài sản phải đợc đăng ký Trong trờng hợp quyền tài sản đợc đem cầm cố bên cầm cố giao cho bên nhận cầm cố giấy tờ xác nhận quyền tài sản Trong trờng hợp bên nhận có nghĩa vụ vi phạm hợp đồng kinh tế tài sản cầm cố đợc xử lý theo phơng thức hai hai bên thỏa thuận bán đấu giá để thực nghĩa vụ Khi nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đà thực hiƯn xong, viƯc cÇm cè, giÊy tê chøng nhËn qun sở hữu đợc hoàn trả cho bên cầm cố 2.2 Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ hợp đồng kinh tế dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ bên có quyền Thế chấp tài sản phải lập thành văn phải có chứng nhân công chứng nhà nớc quan nhà nớc có thẩm quyền, hai bên thỏa thuận pháp luật có quy định Nếu bất động sản có đăng ký quyền sở hữu việc chấp phải đợc đăng ký Trong trờng hợp bên có nghĩa vụ vi phạm hợp đồng bên nhận chấp có quyền yêu cầu bán Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đấu giá tài sản chấp để thực nghĩa vụ, trừ trờng hợp có thỏa thuận khác Bên nhận chấp đợc u tiên toán số tiền bán tài sản chấp, sau trừ chi phí bảo quản bán đấu giá tài sản Thế chấp tài sản chấm dứt trờng hợp nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đà thực xong, lúc quan nhà nớc có thẩm quyền đà đăng ký việc chấp xác nhân việc giải trừ chấp 2.3 Đặt cọc Đặt cọc việc bên giao cho bên khoản tiền tài sản khác thời hạn để đảm bảo việc ký kết thực hợp đồng kinh tế Việc đặt cọc đợc lập thành văn Nếu hợp đồng kinh tế đợc ký kết, thực xong tài sản đặt cọc đợc trả lại cho bên đặt cọc Nếu bến đặt cọc từ chối việc ký kết thực hợp đồng kinh tế taì sản đặt cọc thuộc bên đặt cọc, bên nhận đặt cọc từ chối việc ký kết phải trả cho bên đặt cọc tài sản đặt cọc khoản tiền tơng đơng giá trị tài sản đặt cọc, trừ trờng hợp hai bên thỏa thuận khác 2.4 Ký cợc Là việc bên thuê tài sản động sản giao cho bên thuê khoản tiền tài sản khác thời hạn để đảm bảo việc trả lại tài sản thuê Trong trờng hợp tài sản thuê đợc trả lại bên thuê đợc nhận lại tàI sản ký cợc sau trừ tiền thuế Nếu bên thuê không trả lại tài sản thuê tài sản thuê không để trả lại tài sản ký cợc thuộc bên cho thuê 2.5 Ký qũy Là việc bên có nghĩa vụ gửi khoản tiền, kim khí qúy đá qúy giấy tờ có giá trị vào tài khoản phong tỏa ngân hàng để đảm bảo việc thực hiên nghĩa vụ hợp đồng kinh tế Trong trờng hợp bên có nghĩa vụ vi phạm hợp đồng kinh tế bên có quyền đợc ngân hàng nơi ký qũy toán, bồi thờng thiệt hại bên vi phạm nghĩa vụ gây sau trừ chi phí dịch vụ ngân hàng Vũ Thị Xuyến Luật kinh doanh K43