Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Văn Hùng Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Thơng Mại Cổ Phần Nhà Hà Nội luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Hà Nội - 2005 Danh mục cụm từ viết tắt ST Cơm tõ viÕt T t¾t NghÜa cđa cơm tõ viÕt tắt TMCP Thơng mại cổ phần Habubank Ngân hµng TMCP Nhµ Hµ Néi T&DH Trung vµ dµi hạn NHTM Ngân hàng thơng mại NHNN Ngân hµng nhµ níc DN Doanh nghiƯp DNNN Doanh nghiƯp nhµ níc DN NQD Doanh nghiƯp ngoµi qc doanh Tr.đ Triệu đồng lời nói đầu Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Sau gần 20 năm thực công đổi mới, kinh tế nớc ta đà có chuyển biến to lớn, sức sản xuất đợc giải phóng, nhiều tiềm đợc khơi dậy, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh với số lợng doanh nghiệp nớc tăng lên nhanh chóng Sự đời phát triển nhiều doanh nghiệp nhiều lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khác đà kéo theo đời nhiều dự án đầu t, hệ nhu cầu vốn trung dài hạn cho dự án đầu t nớc ta năm gần lớn Đối với ngân hàng thơng mại, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng hoạt động tạo doanh thu lợi nhuận chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn (với đặc điểm giá trị khoản vay lớn, thời hạn vay dài) ngân hàng thơng mại nớc ta tiềm ẩn nhiều rủi ro Những rủi ro phát sinh không ảnh hởng tới kết kinh doanh doanh ngân hàng mà ảnh hởng dây chuyền tới ổn định phát triển kinh tế Chính vậy, nâng cao chất lợng tín dụng mối quan tâm không nhà lÃnh đạo ngân hàng mà nhà quản lý kinh tế Là nhân viên làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng, nhận thức rõ rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn nh cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng, với kiến thức đà đợc trang bị trờng cộng với kinh nghiệm làm việc thực tế, chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Trình bày cách có hệ thống lý luận tín dụng nói chung chất lợng tín dụng nói riêng - Phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội - Đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội Đối tợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tợng nghiên cứu: chất lợng tín dụng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn hoạt động Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội Phơng pháp nghiên cứu - Phơng pháp thống kê phân tích tổng hợp - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp lôgic, lịch sử - Phơng pháp phân tích so sánh, kết hợp phân tích định tính, định lợng Những đóng góp luận văn Phân tích, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội, sở đa số giải pháp nâng cao hoàn thiện Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đợc kết làm ba chơng: Chơng 1: Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội Chơng I: Hoạt Động Tín Dụng Trung Dài Hạn Của Ngân Hàng Thơng mại 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng đà đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, tín dụng gì? Tín dụng khái niệm đà tồn từ lâu ®êi x· héi loµi ngêi TÝn dơng theo nghÜa la tinh lµ creditim, cã nghÜa lµ sù tÝn nhiƯm, tin tởng Tên gọi xuất phát từ chÊt cđa quan hƯ tÝn dơng Trong quan hƯ tÝn dơng ngêi cho vay sÏ cho ngêi cÇn vèn vay theo điều kiện đà đợc thoả thuận trớc nh thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lÃi suất tÝn dơng vv Trong quan hƯ ®ã ngêi cho vay tin tëng r»ng ngêi ®i vay sÏ sư dơng vèn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lÃi có khả hoàn trả đủ gốc lÃi thời hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lÃi ngời vay ngời cho vay Có thể định nghĩa tín dụng nh sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tỉ chøc chuyªn kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ với bên tổ chức, cá nhân xà hội, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại ngời cho vay lớn tổ chức kinh tế dân c Với t cách tổ chức huy động vay, ngân hàng đà góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thơng nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng đợc hội làm ăn tăng lợi nhuận cho Là ngời huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ tổ chức kinh tế phạm vi toàn xà hội, ngời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xà hội Cơ sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xà hội đà thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại đà không giải đợc vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngêi cho vay Cã ba lo¹i quan hƯ chđ u quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: + Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp + Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân c + Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nớc Ngày nay, tín dụng ngân hàng đà nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu cđa vèn tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung tín dụng, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng Để thấy rõ chất tín dụng ta hÃy xem xét trình vận động mối quan hệ trình tái sản xuất, thể qua giai đoạn: - Phân phối tín dụng dới hình thức cho vay: giai đoạn vốn tiền tệ từ trung gian tài ngân hàng đợc chuyển sang ngời vay - Sử dụng vốn: ngời vay sau nhận đợc quyền sử dụng lợng giá trị sử dụng cho mục đích khác nh tiêu dùng hay sản xuất Tuy nhiên tiền tệ loại hàng hoá đặc biƯt, ®ã ngêi ®i vay chØ cã qun sư dụng tạm thời khoảng thời gian định quyền sở hữu - Hoàn trả tín dụng: giai đoạn kết thúc để hoàn thành chu trình quay vòng vốn, vốn tín dụng lại quay trở lại hình thức tín dụng ban đầu có thêm phần giá trị tăng thêm, ngời vay phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lÃi cho ngân hàng Nh vậy, hoàn trả chất tín dụng nói chung nh tín dụng ngân hàng nói riêng Hoàn trả tín dụng quay trở giá trị Hoàn trả phải đợc bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm dới hình thức lợi tức 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.3.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trờng Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xà hội, trung gian chuyển vốn từ ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi sang ngời thiếu vốn để đầu t Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động ngân hàng thợng mại đà tËp trung chđ u vµo nghiƯp vơ nhËn tiỊn gưi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vỊ vèn cđa c¸c doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ trình sản xuất kinh doanh nhu càu tiêu dùng cá nhân Trong trình phát triển, môi trờng kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phơng pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh xuất đợc ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay thờng chiếm 70% tổng tài sản có Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng thờng chiếm tỷ lệ cao, nớc phát triển khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng nớc ta giai đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt động tín dụng hoạt động quan bậc ngân hàng thơng mại Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày đợc phát triển cách đa dạng với tham gia nhiỊu chđ thĨ kinh tÕ, theo ®ã quan hƯ tÝn dụng đợc mở rộng đối tợng quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng không nằm xu Để ngân hàng thơng mại đứng vững điều kiện cạnh tranh thị trờng gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu đa nhiều sản phẩm vào phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thích ứng tốt với tình hình 1.1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng - Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tất thành phần kinh tế doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn họ dễ dàng việc thực kế hoạch đầu t sản xuất hay xây dựng mình, ngợc lại thiếu vốn họ gặp khó khăn định kinh tế, có vốn tạm thời nhàn rỗi họ chi phí hội vốn Trớc tình hình đó, doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm nguồn vốn để bù đắp, doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi lại muốn cho vay Tuy nhiên việc tỉ chøc thiÕu vèn t×m