Khái quát về hoạt động cho vay ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại
Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường
1.2.1 Đặc điểm của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Đối tượng cho vay là khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm nhiều loại khách hàng như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các cá nhân, các hộ kinh doanh cá thể…. Để có thể phát triển được hoạt động cho vay ngoài quốc doanh, công việc nghiên cứu các đặc điểm của các thành phần này là rất cần thiết Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có những đặc điểm chủ yếu sau:
- Được thành lập và hoạt động chủ yếu dựa vào tính chất tư hữu về tư liệu sản xuất Đây là đặc điểm mà ta có thể thấy được ở các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, từ các doanh nghiệp, các hộ gia đình đến các cá nhân kinh doanh họ đều có ý tưởng kinh doanh ngay khi trong tay họ có một lượng vốn nhất định và nó mang tính chất tư hữu của cá nhân họ.
- Đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vốn phần lớn không được hỗ trợ từ ngân sách như các thành phần kinh tế nhà nước, mà chủ yếu được khai thác từ các nguồn như vốn tự có, vốn huy động trên thi trường bằng cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu và vốn đi vay Theo kết quả nghiên cứu của Viện nghiên cứu Trung ương tại hai thành phố lớn của nước ta thì tại Hà Nội đến 85% doanh nghiệp NQD có mức vốn dưới 500
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44 triệu đồng, tại TP Hồ Chí Minh tuy quy mô các doanh nghiệp có lớn hơn nhưng chủ yếu vẫn là từ 100- 500 triệu đồng, các doanh nghiệp có vốn trên
500 triệu đồng chỉ chiếm khoảng 30% (trong đó 18,9% có vốn >1tỷ) Với nguồn vốn nhỏ bé, chiếm khoảng 5-10% vốn luân chuyển của doanh nghiệp không thể đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn huy động trên thị trường chưa được áp dụng rộng rãi mà chỉ dừng lại ở việc phát hành cổ phiếu trong nội bộ công ty cổ phần Tuy nhiên, việc tiến hành cổ phần hoá doanh nghiệp để thu hút được vốn cũng rất khó khăn đối với các doanh nghiệp NQD Vì vậy nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình sản xuất và mở rộng sản xuất đối với các doanh nghiệp NQD
- Các thành phần ngoài quốc doanh thường là mới được thành lập thời gian hoạt động là chưa nhiều Không như những doanh nghiệp nhà nước được thành lập từ rất sớm gắn liền với sự hình thành và phát triển của nhà nước, các thành phần kinh tế NQD chỉ mới được thành lập từ sau cải cách của nhà nước ta chuyển hướng nền kinh tế theo nền kinh tế thị trường nhiều thành phần Thời gian hoạt động chỉ là rất ngắn.
- Mục tiêu hoạt động kinh doanh là lợi nhuận Tất cả các thành phần kinh tế khi kinh doanh đều mang tính chất hoạt động là vì lợi nhuận, tuy nhiên khu vực ngoài quốc doanh có tính năng động cao, không như khu vực kinh tế nhà nước thường mang tính ỷ lại nhà nước do có được chính sách hỗ trợ về nhiều mặt và tiền kinh doanh của họ thì cũng là của nhà nước.
- Trình độ công nghệ và quản lý còn lạc hậu Do quy mô vốn hạn chế cùng với việc thiếu thông tin về công nghệ, năng lực tiếp thu và áp dụng công nghệ tiên tiến còn hạn chế dẫn đến tình độ công nghệ của các thành phần kinh tế NQD còn lạc hậu, chủ yếu là công nghệ cũ, sử dụng nhiều lao động con người Theo số liệu điều tra của Viện Nghiên cứu Quản lý Trung
1 6 ương thì chỉ có 25% doanh nghiệp và 20,5 công ty sử dụng công nghệ tương đối hiện đại, 37,5% doanh nghiệp và 18,7 công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 37,5% doanh nghiệp và 60,8% công ty kết hợp hiện đại và cổ truyền Do trình độ công nghệ quyết định đến năng suất lao động và chất lượng sản phẩm nên sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh thấp Phần lớn các thành phần kinh tế NQD thiếu vốn để mua kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, và nâng cao trình độ quản lý cũng như chất lượng của các cán bộ công nhân viên.
- Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh rất linh hoạt và nhạy bén với thị trường Tuy hầu như là thành lập và hoạt động tự phát nhưng lại đáp ứng được nhu cầu tại chỗ của thị trường Các thành phần kinh tế NQD hoạt động trên mọi lĩnh vực, với nhiều quy mô đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú của thị trường trong nước cũng như thị trường xuất khẩu.
1.2.2 Vai trò của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường
Các thành phần kinh tế NQD hiện nay đang đóng góp một vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế Với một tốc độ phát triển nhanh chóng các thành phần này đã thu hút được một khối lượng lớn vốn và lao động góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp cho xã hội Năm 1986, đất nước ta chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hoá sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đến nay, sau 20 năm đổi mới đất nước ta đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên so với tiềm năng phát triển như hiện nay thì trình độ phát triển của nền kinh tế vẫn còn thấp Khu vực kinh tế nhà nước cũng đã và đang phát triển ngày một sôi động hơn trước rất nhiều nhưng vẫn chưa khai thác một cách triệt để tiềm năng phát triển kinh tế Với sự năng động, nhạy bén với đa dạng về loại hình kinh doanh lẫn quy mô, các thành phần kinh tế NQD đã thu hút được một khối lượng lớn lao động với nhiều trình độ khác nhau Hơn nữa, khi các thành phần kinh tế NQD ngày càng phát
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44 triển sẽ huy động được một khối lượng vốn lớn đang nằm trong dân cư, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tận dụng được lao động dư thừa tại chỗ Các thành phần kinh tế NQD tham gia vào hầu hết các ngành kinh tế từ thương mại, dịch vụ đến công nghiệp, chế tạo…nhờ hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau mà các thành phần kinh tế NQD đã tạo ra một sự phát triển cân đối hơn cho nền kinh tế của nước ta.
Hoạt động ngày một hiệu quả, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã đóng góp một lượng lớn tiền của cho ngân sách nhà nước thông qua hình thức nộp thuế Với sự phát triển sôi động và tốc độ cao, các thành phần kinh tế NQD đã không ngừng tăng lợi nhuận điều này dẫn đến thuế thu nhập doanh nghiệp từ các thành phần này đã tăng lên rất nhiều.
Hơn nữa, việc xuất hiện ngày một nhiều các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã thúc đẩy cạnh tranh phát triển kinh tế Các thành phần kinh tế NQD hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề làm cho thị trường hàng hoá trở nên phong phú đa dạng hơn, tạo nên môi trường cạnh tranh với khu vực kinh tế nhà nước Việc phát triển thành phần kinh tế này tạo ra một sức ép lớn đối với các doanh nghiệp nhà nước, buộc các doanh nghiệp nhà nước phải phân tích , hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp hơn nhằm nâng cao sức cạnh tranh của mình Tuy nhiên, các thành phần kinh tế NQD không chỉ là đối thủ cạnh tranh mà còn là đối tác làm ăn trong xâu chuỗi sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhà nước như cung cấp, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên vật liệu đầu vào cho các doanh nghiệp nhà nước.
Với những đóng góp của mình vào nền kinh tế, các thành phần kinh tếNQD đã và đang đóng góp vào quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
Hoạt động cho vay ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Tầm quan trọng của vốn vay ngân hàng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
Vốn vay ngân hàng đã và đang đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với hầu hết các thành phần kinh tế hiện nay, đặc biệt là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Việc sử dụng vốn vay của các ngân hàng thương mại đã hình thành nên cơ cấu vốn tối ưu trong kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường, nó đã góp phần tăng lợi nhuận và phát triển doanh nghiệp Bởi vì chi phí lãi vay được tính vào chi phí hợp lý hợp lệ của doanh nghiệp vì vậy thuế thu nhập doanh nghiệp được giảm bớt, tăng lợi nhuận sau thuế cho doanh nghiệp.
Ngoài ra, việc sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh Trong kinh doanh nhu cầu vốn lưu động là rất lớn và thường xuyên, việc xử dụng vốn vay của các ngân hàng giúp doanh nghiệp có thể có được vốn lưu động đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất, giúp cho hoạt động kinh doanh không bị ngừng trệ.
Khi sử dụng vốn vay của ngân hàng đã thúc đẩy các doanh nghiệp, cá nhân sử dụng vốn một cách có hiệu quả hơn Vì sử dụng vốn vay của ngân hàng có kèm theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi mang tính bắt buộc nên đó cũng là một động lực giúp người sử dụng vốn hiệu quả.
Trong nên kinh tế thị trường hiện nay, vốn ngân hàng giúp cho doanh nghiệp, cá nhân chớp nhanh cơ hội trong kinh doanh Cơ hội kinh doanh đến là rất quý đối với mỗi cá nhân hay doanh nghiệp, nhưng vì thiếu vốn
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44 mà họ bị bỏ lỡ mất cơ hội của mình Khi đó vốn vay ngân hàng đã kịp thời giúp họ chớp nhanh cơ hội đó để phát triển kinh doanh.
Vốn vay của ngân hàng là nguồn vốn quan trọng giúp cho doanh nghiệp có khả năng hiện đại hoá kinh doanh, nâng cao phát triển công nghệ Thiếu vốn để cải tiến công nghệ dẫn đến chất lượng sản phẩm bán ra thị trường với chất lượng thấp nên tính cạnh tranh không cao Vì vậy nhờ vốn vay ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp đã cải tiến được công nghệ hiện đại hơn giúp sản phẩm có chất lượng hơn và cạnh tranh được trên thị trường
1.3.2 Đặc điểm của cho vay ngoài quốc doanh
Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nếu phân chia theo yếu tố nhà nước có thể phân thành cho vay quốc doanh và cho vay ngoài quốc doanh Trong đó cho vay quốc doanh là cho vay đối với các thành phần có yếu tố của nhà nước như các doanh nghiệp nhà nước, Chính phủ… còn cho vay ngoài quốc doanh là cho vay đối với những đối tượng không có yếu tố nhà nước liên quan như cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh cá thể, các cá nhân…trong đó cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các món cho vay ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại.
Sự phát triển với một tốc độ nhanh chóng các thành phần kinh tế NQD đã trở thành một thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại. Các khoản cho vay đối với các thành phần kinh tế NQD có những đặc điểm riêng Các món vay NQD thường là quy mô vốn nhỏ hơn các món vay quốc doanh bởi vì quy mô hoạt động của các thành phần này là bé, các doanh nghiệp NQD hiện nay vốn thường chỉ từ khoảng 500 triệu đồng, quy mô là vừa và nhỏ nên sử dụng vốn vay cũng với lượng vốn ít Còn các thành phần kinh tế khác hầu như là vốn vay nhỏ lẻ, phục vụ cho tiêu dùng
2 0 hay sản xuất kinh doanh buôn bán lẻ Thời hạn vay đối với các thành phần kinh tế NQD thường là ngắn hạn, vốn vay thường đáp ứng cho nhu cầu vốn lưu động, mang tính tức thời, và một số khoản vay trung hạn Các món vay dài hạn thì rất ít, chủ yếu là các doanh nghiệp lớn vay vốn để đầu tư vào tài sản cố định, dây chuyền máy móc công nghệ với lượng vốn tương đối lớn.
1.3.3 Các hình thức cho vay đối với khách hàng thuộc đối tượng ngoài quốc doanh
Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng có thể vay vốn tại các ngân hàng theo các hình thức như trên:
- Cho vay trực tiếp từng lần: Đây là hình thức cho vay chủ yếu đối với khách hàng thuộc đối tượng ngoài quốc doanh hiện nay Hình thức cho vay này được nhiều ngân hàng áp dụng vì nó dễ quản lý chặt chẽ các món vay, thủ tục thì khá đơn giản
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức này chỉ được áp dụng đối với các khách hàng ngoài quốc doanh có quan hệ vay vốn với ngân hàng thường xuyên trong thời gian dài
- Cho vay theo các dự án đầu tư
- Cho vay trả góp: hình thức cho vay này đang được áp dụng nhiều cho các trường hợp khách hàng vay là cá nhân và thường là vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng có thể hoàn trả gốc và lãi một cách từ từ tuỳ theo khả năng của khách hàng.
- Cho vay gián tiếp: Đây là cũng là một hình thức cho vay mà người dân có thể tiếp cận được với vốn của ngân hàng thông qua các tổ chức hoạt động kinh tế xã hội như hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân… khách hàng vay vốn ở đây thường là các hộ kinh tế gia đình, các cá nhân kinh doanh, hoặc chỉ với mục đích là phát triển xuất xoá đói giảm nghèo…
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44
Mở rộng hoạt động cho vay ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại
Hiện nay, các thành phần kinh tế NQD đang ngày càng phát triển một cách sôi động với một tốc độ cao, đây là một thị trường tiềm năng của mọi ngân hàng thương mại Vì thế các ngân hàng thương mại đang có xu hướng tiếp cận hơn với thị trường phong phú này.
Việc mở rộng hoạt động cho vay NQD cũng là một xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Để đảm bảo tính cạnh tranh và phát triển, các ngân hàng thương mại hiện nay đã sử dụng nhiều biện pháp để tiếp cận hơn với thị trường này như chính sách tín dụng, chính sách phát triển khách hàng, marketing, công nghệ ngân hàng…
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay NQD của ngân hàng thương mại
- Về phía ngân hàng: các nhân tố thuộc bản thân các ngân hàng thương mại ảnh hưởng một cách trực tiếp tới việc mở rộng hoạt động cho vay NQD Về chính sách tín dụng, ngân hàng sử dụng chính sách như chính sách lãi suất cho vay với lãi suất hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo sinh lợi cho ngân hàng, các phương thức và nội dung cho vay cũng tác động lớn đến khả năng mở rộng cho vay Nếu cách thức cho vay đơn giản phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhất là khách hàng NQD rất phong phú về chủng loại và đa dạng về quy mô hoạt động nên nhu cầu cũng rất khác nhau tuỳ theo loại đối tượng khách hàng Về quy trình tín dụng, nếu quy trình phức tạp rườm rà thì tạo cho khách hàng một cảm giác e ngại khi đến vay vốn vì sẽ mất nhiều thời gian và công sức vì vậy quy trình tín dụng phải đảm bảo ngắn gọn nhưng phải đủ các bước cần thiết và an toàn cho ngân hàng Về thông tin tín dụng, như thông tin về khách hàng, môi trường kinh doanh của khách hàng, rủi ro mà khách hàng gặp phải, thông tin về
2 2 kinh tế xã hội… những yếu tố này cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, tuỳ theo từng hoàn cảnh mà ngân hàng nên quyết định mở rộng cho vay hay không Về hoạt động huy động vốn, nếu huy động vốn hiệu quả thì mới đảm bảo được ngân hàng có vốn để phát triển mở rộng cho vay Một yếu tố nữa là chất lượng các cán bộ tín dụng, nếu cán bộ tín dụng năng động thì khả năng tìm kiếm khách hàng để phát triển mở rộng là lớn hơn, hay cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn tốt sẽ đảm bảo được các món vay có hiệu quả và có độ an toàn lớn Tất cả các nhân tố trên đều ảnh hưởng một cách trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động mở rộng cho vay ngoài quốc doanh tại ngân hàng, nếu ngân hàng đảm bảo được các yếu tố trên phù hợp thì hoạt động tín dụng NQD sẽ được mở rộng và phát triển hơn.
- Về phía các thành phần kinh tế NQD: việc mở rộng hoạt động cho vay NQD không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố của chính ngân hàng thương mại mà còn phụ thuộc rất lớn vào các thành phần kinh tế NQD như trình độ quản lý vốn, lãnh đạo kinh doanh, uy tín kinh doanh của doanh nghiệp Nếu như doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, uy tín cao thì ngân hàng luôn luôn tạo mọi điều kiện để doanh nghiệp có thể vay vốn tại ngân hàng.
- Ngoài ra còn một số nhân tố khác như chủ trương chính sách của nhà nước, môi trường kinh tế xã hội…
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44
Chương II : THỰC TRẠNG CHO VAY NGOÀI QUỐC
DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ
2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô
2.1.1 Mô hình tổ chức và hoạt động của NH ĐT&PT Đông Đô
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đông Đô được thành lập trên cơ sở nâng cấp phòng Giao dịch II (14 Láng Hạ - Hà nội), đi vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo quyết định số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, là một trong những cơ sở tiên phong đi đầu trong hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chú trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng; hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến; theo đúng dự án hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam hiện nay.
Việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư và phát triển; đa dạng hoá khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế.
Phòng Giao dịch II với mục tiêu ban đầu là huy động vốn được thành lập năm 2002, các dịch vụ hầu như chưa hề tiếp cận Sau hơn một năm thành lập đến nay Chi nhánh đã bắt kịp với sự phát triển của thị trường Trụ
2 4 sở chính của Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô nằm trên đường Láng Hạ cắt đường Láng và Đê La Thành, tiếp giáp với đường Giảng Võ cùng với 8 điểm giao dịch đặt trên toàn thành phố rất thuận tiện để cung cấp các sản phẩm ngân hàng tới từng người dân.
Mô hình tổ chức của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Đông Đô được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của Chi nhánh.
- Điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô là Giám đốc chi nhánh.
- Giúp việc cho Giám đốc điều hành chi nhánh có 02 phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định.
- Các phòng ban Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Đông Đô được tổ chức thành 3 khối bao gồm khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh và khối quản lý nội bộ.
Khối trực tiếp kinh doanh bao gồm các phòng sau:
+ Phòng Dịch vụ khách hàng + Phòng Tín Dụng
+ Phòng Thanh toán quốc tế + Tổ Ngân quỹ
+ Phòng GD1, GD2 Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm các phòng sau:
+ Phòng Kế hoạch nguồn vốn.
+ Phòng Thẩm định và Quản lý tín dụng + Tổ Điện toán
Khối quản lý nội bộ:
+ Phòng Tài chính - Kế toán + Phòng Tổ chức hành chính + Tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của phòng Tín dụng. Điều hành mọi hoạt động của Phòng Tín dụng là Trưởng phòng, giúp việc cho Trưởng phòng có một số Phó trưởng phòng.
Phòng Tín dụng được bố trí theo đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp lớn; doanh nghiệp nhỏ, khách hàng cá nhân.
- Nhiệm vụ của Tín dụng doanh nghiệp: Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng (tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm, dịch vụ khác); phân tích doanh nghiệp, nhận và kiểm tra hồ sơ, đánh giá tài sản nợ vay; quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại; quản lý hậu cần giải ngân; chăm sóc khách hàng; cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng Thẩm định và Quản lý tín dụng; thực hiện các nhiệm vụ khác mà Giám đốc phân công.
- Nhiệm vụ Tín dụng cá nhân: thực hiện các chức năng nhiệm vụ của tín dụng doanh nghiệp đối với khách hàng là cá nhân (bao gồm cho vay cầm cố, chiết xuất sổ tiết kiệm, chứng từ có giá…)
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của phòng Thanh toán quốc tế. Điều hành phòng thanh toán quốc tế là trưởng phòng, Giúp việc cho trưởng phòng là một số Phó trưởng phòng.
Thực trạng hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tại Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô
Thực trạng hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NH ĐT&PT Đông Đô
nhánh Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô
Bảng 3: Hoạt động tín dụng năm 2004 - 2005 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ tín dụng 289,3 731,4 200
Dư nợ tín dụng theo VND 254,2 557,4 219
Dư nợ tín dụng BQ 241,3 494,2 205
Theo thời hạn cho vay
(Nguồn số liệu: Báo cáo - Phòng Tín dụng)
Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay tại một thời điểm Mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ là một trong những chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay.
Có thể nói hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua khá hiệu quả Tổng dư nợ tín dụng năm 2004 chỉ có 289,3 tỷ đồng, đến năm
2005 đã đạt được là 731,4 tỷ đồng tăng trưởng 200% so với năm 2004. Hoạt động tín dụng tăng trưởng hiệu quả đã giúp cho chi nhánh phát triển nhanh chóng, tuy chỉ mới được thành lập trong thời gian không lâu nhưng Chi nhánh Đông Đô đã trở thành một trong những chi nhánh mạnh trong hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Đạt được những kết quả như vậy không thể không nói đến những chính sách tín dụng hiệu quả, chính sách
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44 khách hàng hợp lý, và sự linh hoạt của các cán bộ công nhân viên đặc biệt là các nhân viên Phòng Tín dụng và các ban lãnh đạo
Nếu xem xét theo thời hạn cho vay, năm 2004 hoạt động cho vay ngắn hạn đạt 177,5 tỷ đồng, năm 2005 đạt 487,6 tỷ đồng tăng trưởng 275% so với năm 2004 Hoạt động cho vay trung và dài hạn năm 2005 cũng tăng trưởng 218% so với năm 2004, từ 111,8 tỷ đồng năm 2004, đến 243,8 tỷ đồng năm 2005 Khi xem xét theo góc độ loại ngoại tệ thì hoạt động cho vay hiện nay chủ yếu vẫn là cho vay bằng VND, năm 2004 cho vay được 254,3 tỷ đồng, năm 2005 được 557,4 tỷ đồng tăng 219% Nhưng cho vay bằng ngoại tệ lại có độ tăng trưởng cao hơn năm 2005 tăng 495% so với năm 2004 từ 35 tỷ đồng đến 174 tỷ đồng.
Bảng 4: Đánh giá tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn số liệu: Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn )
Mở rộng cho vay đối với khách hàng NQD không thể không quan tâm đến chất lượng các khoản vay vì mục tiêu tăng lợi nhuận của ngân hàng chỉ có thể đạt được khi các khoản vay có chất lượng tốt, được hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn Mặt khác, nếu tăng cường vay mà không đảm bảo chất lượng khoản vay thì mục tiêu an toàn của ngân hàng không thể thực hiện được.
Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô không ngừng mở rộng tín dụng nhằm phát triển kinh doanh tăng lợi nhuận nhưng chính cũng vì thế mà ngân hàng luôn luôn quan tâm đến chất lượng các khoản vay thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn của các khoản vay Tuy chỉ mới được thành lập trong thời gian ngắn
4 0 nhưng ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu nợ Qua số liệu năm 2005 về nợ quá hạn của Chi nhánh là 860 triệu đồng, chiếm 0,12%/ tổng dư nợ Đây có thể nói rằng tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh trong tiêu chuẩn nợ quá hạn, ở mức độ an toàn Trong đó nợ quá hạn của hoạt động cho vay ngắn hạn là chủ yếu chiếm đến 80,2% Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thẩm tra khách hàng trước khi cho vay, giám sát kiểm tra các món vay trong và sau khi vay vì vậy tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh luôn ở mức an toàn, trong khi đó ngân hàng không ngừng trích DPRR (năm 2005 DPRR của ngân hàng là 6.000 triệu đồng).
Ta có thể thấy hoạt động cho vay ngoài quốc doanh của Chi nhánh tăng trưởng vượt bậc năm 2005 so với năm 2004 Năm 2004 , số lượng khách hàng thuộc đối tượng ngoài quốc doanh đến vay vốn tại chi nhánh là
39 khách hàng đến năm 2005 là 154 khách hàng vay vốn tăng 319%.
Bảng 5: Cơ cấu hoạt động tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ tín dụng 289,3 731,4 200
(Nguồn số liệu: Phòng tín dụng)
Hoạt động tín dụng trong đó cho vay quốc doanh hiện nay vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhưng có chiều hướng giảm qua các năm, năm 2004 chiếm 85%/ tổng dư nợ tín dụng nhưng đến năm 2005 chỉ còn chiếm 55%/ tổng dư nợ tín dụng, điều này cũng có nghĩa là hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tăng trưởng rất nhanh Đây cũng là xu hướng phát triển tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới, giảm dần tín dụng nhà nước, tăng tín dụng ngoài quốc doanh Tuy nhiên giảm ở đâu chỉ có nghĩa là giảm về tỷ trọng giữa cho vay quốc doanh và cho vay ngoài quốc doanh chứ không có nghĩa
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44 là hoạt động cho vay quốc doanh không phát triển về số lượng Trong năm
2004 cho vay quốc doanh đạt 245,9 tỷ đồng và đến năm 2005 đã đạt được 402,2 tỷ đồng tăng trưởng 164% so với năm 2004
Nhìn vào bảng số liệu trên cho ta thấy doanh số cho vay của chi nhánh
NH ĐT&PT Đông Đô đối với các đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh tăng trưởng qua các năm với tốc độ khá cao, chứng tỏ chi nhánh đang thực hiện mở rộng hoạt động cho vay đối với các thành phần kinh tế này Cho vay ngoài quốc doanh trong hai năm vừa qua đạt được một bước tăng trưởng nhảy vọt năm 2005 đã tăng trưởng đến 758% so với năm 2004, từ chỉ có 43,4 tỷ đồng năm 2004 đã đạt 329,2 tỷ đồng năm 2005 chiếm 45%/ tổng dư nợ tín dụng Đạt được kết quả trên một mặt ngân hàng đã thận trọng hơn trong việc cho vay, trong việc lựa chọn khách hàng cũng như có kinh nghiệm hơn trong công tác thẩm định, đánh giá khách hàng trong hoạt động cho vay với các thành phần kinh tế NQD Hơn nữa, ngân hàng không ngừng tìm kiếm, mở rộng khách hàng NQD, đổi mới cải cách các chính sách khách hàng, chính sách ưu tiên lãi suất… Mặt khác, các thành phần kinh tế NQD có quan hệ vay vốn tại ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp cổ phần đã hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn trong việc sử dụng vốn vay.
Bảng 6: Tình hình cho vay và thu nợ NQD Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay NQD 73,5 589,4
(Nguồn số liệu: Phòng Tín dụng)
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời kỳ Đây là chỉ tiêu phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động tín dụng của ngân hàng trong năm tài chính Qua bảng 6 ta có thể thấy được tình hình cho vay ngoài quốc doanh trong năm 2004 và năm 2005.
Doanh số thu nợ là một trong những cơ sở đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Trong hai năm qua, ngân hàng ĐT&PT Đông Đô không chỉ chú trọng tăng trưởng về doanh số cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh mà còn quan tâm đến công tác thu nợ Qua bảng trên ta có thể thấy doanh số thu nợ của ngân hàng đã thực hiện khá tốt Năm 2004, doanh số thu nợ đạt 30,3 tỷ đồng chiếm 41% tổng doanh số cho vay NQD Năm
2005, doanh số thu nợ đạt 260,3 tỷ đồng gấp 8,5 lần so với năm 2004 chiếm 44%/ tổng doanh số cho vay Đạt được kết quả như vậy là nhờ ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu nợ, đôn đúc khách hàng trả nợ đúng hạn. Hơn nữa, ngân hàng cũng rất thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng như các doanh nghiệp có uy tín trong kinh doanh, loại trừ những khách hàng có năng lực tài chính yếu kém, vay nợ tại nhiều tổ chức tín dụng, sản phẩm thiếu tính cạnh tranh… Đối với các doanh nghiệp này ngân hàng chỉ giới hạn một mức dư nợ nhất định để duy trì quan hệ vay vốn, còn đối với các doanh nghiệp không có dự án mới khả thi, không có hợp đồng kinh doanh lớn thì ngân hàng không tiếp tục ký kết hợp đồng cho vay mà chỉ
Nguyễn Thị Vinh Lớp: Tài chính công 44 tiến hành công tác thu nợ Chính vì vậy mà các khoản vay của ngân hàng tương đối an toàn và hiệu quả cao
2.3 Đánh giá về kết quả hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tại Ngân hàng ĐT&PT Đông Đô trong thời gian qua
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Cùng với sự phát triển của đất nước, NH ĐT&PT Việt Nam nói chung và Chi nhánh Đông Đô nói riêng cũng không ngừng phát triển, nhất là những kết quả đã đạt được trong hoạt động tín dụng và cụ thể là hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh.