Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển hà thành

1 Mục lục Lời nói đầu Trang1 Chơng 1: Tín dụng Trung Dài hạn NHTM - chất lợng Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng trang3 1.1 Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng.trang3 1.1.1 Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: trang3 1.1.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng.trang6 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng trang9 1.2.1 K hái niệm chất lợng tín dụng trung, dài hạn:.trang9 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn trang9 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung, dài hạn.trang15 1.3.1 Nhìn từ góc độ ngời vay trang16 1.3.2 Nhìn từ góc độ ngời cho vay ( ngân hàng) trang20 Tóm tắt chơng1:.trang23 Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thànhtrang25 2.1 Khái quát hoạt động chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành trang25 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành:.trang25 2.1.2 Khái quát hoạt động chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hµ Thµnh: .trang25 2.2 Thực trạng chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển hà thành.trang27 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng trung dài hạn chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành:trang27 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành.trang31 2.2.3 Các biện pháp chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành đà thực để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn: trang39 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển hà thành.trang47 2.3.1 Những kết đà đạt đợctrang47 2.3.2 Nhng tn .trang51 Tóm tắt chơng 2:trang55 Chơng III Một số giảI pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển hà thànhtrang57 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hà thành trang57 3.1.1.Định hớngtrang57 3.1.2.Phơng hớng chủ yếutrang58 3.2 giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hà thành.trang59 3.2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiệp trang60 3.2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh.trang62 3.2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vaytrang63 3.2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án trang63 3.2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất trang64 3.2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lựctrang67 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánhtrang67 3.3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàngtrang67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN.trang68 3.3.3.Kin ngh khác: trang69 Tóm tắt chơng3: trang69 Lời nói đầu Trong năm gần sách đổi mở cửa Đảng Nhà nớc đà đem lại thay đổi to lớn sâu sắc toàn diện mặt lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội, đặc biệt ổn đinh trị phạm vi nớc.Những thay đổi đà tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng thơng mại Việt Nam.Bên cạnh đó, xu hớng quốc tế hóa điều kiện cụ thể riêng đà tạo cho Việt Nam nhiều hội nh nhiều thách thức, đặc biệt khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Để khai thác tối u lợi có nh phát huy hết khả minh bên cạnh yếu tố nh chế sách, nhân lực yếu tố vốn.Vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn sở để doanh nghiệp đổi thiết bị,tiếp thu công nghệ tạo lực sản xuất mới, nâng cao khả sản xuất mở rộng thị trờng.Để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hóa đại hóa có hai nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn vay nguồn vốn huy động nớc nớc ngoài, nguồn vốn huy động nớc đợc xác định có vai trò định.Nguồn vốn nớc đợc huy động qua hai kênh chủ yếu thị trờng tài nguồn vốn tín dụng.Trong thị trờng tài Việt Nam bớc giai đoạn hình thành việc khai thác sử dụng có hiệu vốn từ kênh tín dụng, đặc biệt sử dụng vốn đầu t trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nh thực tiễn, em đà định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Hà Thành để thực tập nh nghiên cứu vấn đề đà đợc häc vµ tÝch luü Sau mét thêi gian thùc tËp chi nhánh em đà chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hà Thành " Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đa số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chuyên đề gồm chơng có bố cục nh sau: Chơng :Tín dụng Trung Dài hạn NHTM - chất lợng Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng Chơng : Thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng I tín dụng trung dài hạn cảu ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: a.Khái niệm: Nghiệp vụ cho vay hay Tín dụng đà trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Với xu hớng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, nghiƯp vơ TÝn dơng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t vào tất lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn Tín dụng quan hệ vay trả ngân hàng với Khách hàng, biểu chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị ngời sở hữu sang ngời sử dụng Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu t vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lÃi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : b Phân loại Tín dụng trung dài hạn : * Tín dụng để mua sắm máy móc- thiết bị trả góp Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị doanh nghiệp, có thời hạn năm, tiền vay đợc toán cho ngân hàng theo định kì * Tín dụng theo kỳ hạn Tín dụng theo kì hạn thờng dùng tài trợ cho mục đích chung doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lu động thờng xuyên, mua sắm bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh, liên kết kinh doanh chí có tài trợ cho việc toán khoản nợ khác Đối với hai phơng thức tín dụng vừa trên, thờng việc toán tiền vay theo định kì Nhng có tiền vay đợc toán kì hạn cuối nhiều kì hạn khác có mức toán Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng toán cho số tiền vay kì hạn cuối lớn so với số tiền toán kì hạn trớc trờng hợp sau: Ngân hàng muốn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt thời hạn vay, đến kết thúc thời hạn vay khách hàng phải hoàn trả hết tiền vay, kể lÃi cho ngân hàng Khi thời hạn vay theo yêu cầu khách hàng ngắn thời hạn cho vay mà ngân hàng mong muốn Đối với khoản tín dụng theo kì hạn, có nhiều lúc khách hàng đợc yêu cầu phải trì ngân hàng số tiền định, thờng dới dạng tiền gửi có kì hạn, tổng số tiền đợc vay, đợc gọi số d tiền gửi bù trừ Đối với ngân hàng số d tiền gửi bù trừ mà khách hàng phải trì có số tác dụng sau: Giảm chi phí thu hồi vốn ngân hàng, nguồn cho vay kho¶n vay míi, cã tÝnh chÊt nh mét kho¶n phÝ cam kết, giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết dài từ đến năm chí năm, song thời hạn khế ớc thời hạn đợc cam kết thờng ngắn khoảng 90 ngày khách hàng thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng cam kết hạn mức đợc tái tục, tức gia hạn thêm kì hạn kì hạn gốc Thông thờng, đợc hởng hạn mức nh trên, phần tiền vay mà ngời vay thực đợc sử dụng hạn mức đợc tính lÃi phần hạn mức lại, cha đợc sử dụng hết đợc tính phí, gọi phí cam kết Tín dụng tuần hoàn thờng đợc dùng để tài trợ cho nhu cầu tăng trởng tài sản lu động thay cho khoản nợ ngắn hạn tới kì toán Thực chất tín dụng tuần hoàn hình thức lai tạo tài trợ tài sản lu động thời vụ cho vay kì hạn Tín dụng tuần hoàn thờng đợc sử dụng ngân hàng cha thể xác định đợc phần tài sản lu động thờng xuyên doanh nghiệp Đến phận đà đợc xác định thờng hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc điều chỉnh chuyển sang cho vay kì hạn c Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, lÃi xuất cho vay Trung dài hạn phải cao lÃi xuất cho vay ngắn hạn Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn thờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng, bổ sung cho vốn lu dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thờng đầu t vào mở rộng, đầu t sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản xuất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t phải kéo dài xuất nguồn thu dự án Chính đối tợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà nớc, khsr tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán xác luận chứng kinh tế tài nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất lợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t, nân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án yếu tố định đến chất lợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng a.Vai trò ngân hàng Tín dụng trung, dài hạn hoạt động thiếu đợc tồn phát triển ngân hàng Bởi lợi nhuận thu đợc từ khoản tín dụng trung, dài hạn chiÕm tû lƯ quan träng tỉng lỵi nhn cđa ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay biểu dới dạng lÃi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn tín dụng dài lÃi suất cao thu nhập ngân hàng lớn ngân hàng mở rộng nâng cao đợc chất lợng tín dụng trung dài hạn có điều kiện kiếm lời D nợ tín dụng trung, dài hạn số đợc quan tâm tài liệu ngân hàng xu hớng ngân hàng chuyển hớng sang kinh doanh tổng hợp phải nâng cao trung, dài hạn tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn tổng số d nợ ngân hàng Không có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài, hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại Chất lợng tín dụng trung dài hạn cao thể lực quản lý, lực chuyên môn cán ngân hàng cao Điều tạo nên uy tín ngân hàng b.Vai trò khách hàng Tín dụng trung, dài hạn loại tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói tín dụng trung, dài hạn trợ thủ đắc lực tài trợ cho doanh nghiệp việc khai thác hội kinh doanh thực tế doanh nghiệp thờng gặp phải bệnh kinh niên thiếu vốn trình sản xuất kinh doanh Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày phong phú đa dạng, có chất lợng cao nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển kinh tế thị trờng phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Nh doanh nghiệp phải không ngừng mạnh dạn đổi đầu t nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất để tham nhập trì sản phẩm thị trờng nhiều tiềm Do nguồn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời doanh nghiệp giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, đầu t xây dựng nhà máy mới, thực hoạt động kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu dài Chính mà doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay trung, dài hạn vay trung, dài hạn ngân hàng thực tốt so với việc phát hành chứng khoán, đồng thời tránh đợc số chi phí nh chi phí đăng kí, chi phí bảo hiểm tín dụng trung, dài hạn biện pháp quan trọng để doanh nghiệp có vốn cho việc thực dự án c.Vai trò đối víi toµn bé nỊn kinh tÕ NỊn kinh tÕ cđa quốc gia thời kì dù có quốc gia chậm phát triển, phát triển hay phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển cần thiết Đối với nớc chậm phát triển hoạt động đầu t chủ yếu theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, nớc phát triển chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng đại hoá Còn nớc phát triển vừa đầu t theo hớng chiều rộng vừa phải đầu t theo hớng chiều sâu Tín dụng trung, dài hạn có tác dụng không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Vì công cụ để tích tụ, tập trung vốn ngân hàng làm nhiệm vụ khơi dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian để điều hoà lợng cung cầu vốn cho kinh tế từ tín dụng trung, dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t kinh tế thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2.1 K hái niệm chất lợng tín dụng trung, dài hạn: Chất lợng tín dụng trung, dài hạn đợc hiểu theo nghĩa vốn vay ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ cho doanh nghiệp đợc doanh nghiệp đa vào sản xuất kinh doanh để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự ¸n míi mét c¸ch cã hiƯu qu¶ nhÊt, nh»m tạo số lợng tiền lớn để hoàn trả cho ngân hàng đầy đủ gốc, lÃi , trang trải chi phí thu đợc lợi nhuận 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn Nh đà biết, chất lợng tín dụng trung, dài hạn khó xác định tiêu tổng hợp Để đánh giá đợc chất lợng tín dụng trung, dài hạn ngời ta sử dụng nhiều tiêu khác dùng hai loại tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn tiêu chung tiêu đặc thù a.Một số tiêu chung Chỉ tiêu chung tiêu mà cá nhân, tổ chức nhìn vào mà nhận xét đợc hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam nh nào, nã biĨu hiƯn b»ng c¸c sè thĨ nh: 10 D nợ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu cho thấy ngân hàng có số d nợ tín dụng trung, dài hạn cao chứng tỏ ngân hàng cho vay trung, dài hạn nhiều, chất lợng tín dụng trung, dài hạn tăng lên, không dựa tiêu mà đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn cao hay thấp mà tiêu kết hợp với nhiều tiêu khác Nguồn vốn huy động trung, dài hạn Đây tiêu đánh giá đợc hoạt động huy động vốn trung, dài hạn ngân hàng có hiệu không, dựa vào tiêu mà kết hợp với tiêu d nợ tín dụng trung, dài hạn để đánh giá đợc chất lợng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng cao hay thấp Chỉ tiêu cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn trung, dài hạn ngân hàng có hiệu Nợ hạn trung, dài hạn Khi nợ hạn ngân hàng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng không đạt hiệu Nợ hạn thờng chia làm hai loại: Nợ hạn định kì hạn nợ ngắn chu kì sản xuất kinh doanh hay lý cha thu đợc tiền bán hàng nên đến hạn trả nợ khách hàng cha có tiền trả Ngân hàng buộc phải chuyển khoản cho vay sang nợ hạn, nhng khả thu nợ ngân hàng cao Nợ hạn khách hàng vay vốn bị phá sản kinh doanh thua lỗ bị lừa đảo hay bị chết không khả trả nợ cho ngân hàng buộc ngân hàng phải chuyển khoản cho vay sang nợ hạn chờ xử lý Loại nợ hạn đợc gọi nợ khó đòi, khả thu hồi đợc nợ b Một số tiêu đặc thù * Xét quan điểm ngân hàng Xét giác độ Ngân hàng, có nhiều tiêu để đánh giá chất lợng Tín dụng trung dài hạn nhng khuôn khổ luận vă em tập trung đánh giá tiêu chủ yếu sau : Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn - Tỷ lệ sinh lời trung = dài hạn Tổng d nợ Tín dụng Trung dài hạn Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời Tín dụng Trung dài hạn Lợi nhuận phải hiểu chênh lệch chi phí đầu đầu vào tức lÃi suất huy động thu từ lÃi hay doanh thu đầu Tín dụng Trung Dài hạn Xét cho khoản Tín dụng dù nợ hạn, nợ khó đòi nhằm mục đích tăng lợi nhuận Ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng cha phát triển dịch vụ Ngân hàng thu từ hoạt động Tín dụng chủ yếu.Có nghĩa chất lợng Tín dụng tốt phải bao gồm mà khoản Tín dụng mang lại cho Ngân hàng : danh tiếng, tin cậy khách hàng, quan hệ làm ăn lâu dài mà xét khía cạnh mang lại lợi ích lớn so với lợi nhuận đem lại Lợi nhuận thu từ Tín dụng Trung Dài hạn - Tỷ lệ lợi nhuận = trung dài hạn Tổng lợi nhuận