MỘT SỐ KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH
Qúa trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch
1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, gọi tắt là ngân hàng nông nghiệp NHNo; Tên giao dịch quốc tế là Vietnam for Ariculture and Rural Development, gọi tắt là Agribank, viết tắt VBARD. NHNO& PTNT VN có tổ chức tiền thân là Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1998 của Hội đồng Bộ trưởng( nay là Chính phủ) Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Thủ tướng Chính phủ) ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng nông nghiệp Việt nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt nam Ngày 15/11/1996 được Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam ký quyết định số 280/QĐ- NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Ngân hàng nhà nước Việt nam Với tên gọi mới ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, NHNO & PTNT VN được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn.
NHNO & PTNT VN là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt nam với tổng nguồn vốn huy động lớn nhất: 132 000 tỷ đồng ( tính đến 31/12/2003), chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống ngân hàng Việt nam. Tổng dư nợ lớn nhất: 118 000 tỷ đồng; có số lượng khách hàng lớn nhất: Hơn
10 triệu khách hàng thuộc các thành phần kinh tế Có mạng lưới phục vụ rộng lớn nhất gồm trên 1 800 chi nhánh trên toàn quốc với 28 000 cán bộ ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo Đến nay tổng số dự án mà NHNO & PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2486 triệu USD trong đó giải ngân qua NHNO là1.5 tỷ USD Hiện nay NHNO & PTNT VN đã có quan hệ với trên 851 NH và tổ chức tài chính quốc tế ở 110 nước trên thế giới Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu tăng 36% Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 8.1 tỷ USD, tăng 44.6%.
Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp CNH- HĐH nông nghiệp -nông thôn Chủ tịch nước CHXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QĐ/CTN ngày 07/02/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho NHNO& PTNT VN.
2 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch NHN O & PTNT VN
NHNO& PTNT VN là ngân hàng chủ đạo, chủ lực trong thị trường tàih chính nông thôn, đồng thời là ngân hàng thương mại đa năng, giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt nam Vì vậy mạng lưới hoạt động của NHNO & PTNT VN trải rộng khắp trên cả nước Hà nội là địa bàn rộng lớn và phát triển nhất nước, tại đây tập trung tất cả các thành phần kinh tế lớn, nhỏ, Nhận định tình hình đó NHNO & PTNT VN thấy nhất thiết phải có 1 đơn vị làm đầu mối cho toàn hệ thống để tham mưu giúp Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh trên một số lĩnh vực
Chính vì vậy, ngày 26/05/1999, HĐQT NHNo &PTNTVN ra quyết định số 235/HĐBT/NHNN –02 về việc “ Phê chuẩn quy chế tổ chức và hoạt động của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn” Trong đó nêu rõ, SGD NHNo &PTNTVN là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc,đại diện theo uỷ quyền của NHNo&PTNTVN, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối vớiNHNo và chịu trách nhiệm cuối cùng về các nghĩa vụ do sự cam kết của SGD trong phạm vi uỷ quyền.
Những đặc điểm của Sở giao dịch
1.Thị trường, khách hàng, sản phẩm của Sở giao dịch
Vì là Sở giao dịch cấp I của NHNO & PTNT VN hoạt động trên địa bàn Hà nội nên thị trường chính của Sở giao dịch là tất cả các quận, phường của Hà nội
Khách hàng của Sở giao dịch rất đa dạng bao gồm tất cả các ttthành phần kinh tế: Doanh nghiệp nhà nước: Tổng công ty 90, 91; Doanh nghiệp hạch toán độc lập,; Cty TNHH một thành viên; Cty TNHH có 2 thành viên. Doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp: Cty cổ phần; Cty TNHH; Doanh nghiệp tư nhân; hợp tác xã Doanh nghiệp nước ngoài Cá nhân, hộ sản xuất Ngoài ra còn có các tổ chức tín dụng Mặc dù khách hàng đa dạng như vậy nhưng SGD vẫn luôn luôn giữ đúng phương châm của NHNO & PTNT
VN là coi khách hàng chính của mình là khu vực nông thôn, nông nghiệp. SGD có rất nhiều sản phẩm như: Biểu thuế,tiết kiệm tín dụng, thanh toán quốc tế, nhưng sản phẩm chính là: Tín dụng Tiết kiệm và thanh toán quốc tế.
SDG huy động tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn, thuận tiện. SGD có những hình thức tiến kiệm tiền gửi bằng VND và ngoại tệ như sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi.
- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi/
- Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng
- Phát hành các giấy tờ có giá như: Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu, kỳ phiếu
- Đối tượng vay vốn: Đối tượng vay vốn của SGD là cá nhân, pháp nhân Việt nam như: DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, DNTN, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hợp tác xã, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác, công ty hợp danh và các cá nhân, pháp nhân nước ngoài
- Các hình thức tín dụng: SGD cấp tín dụng dưới nhiều hình thức nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng về vốn của khách hàng.
+ Phân theo thời hạn vay vốn:
Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển, SGD xem xét cho khách hàng vay theo các thể loại:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay dưới 12 tháng
Cho vay trung hạn là các khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng
Cho vay dài hạn là các khoản vay từ 60 tháng trở lên.
+ Phân theo phương thức cho vay:
Cho vay theo hạn mức tín dụng.
Cho vay theo dự án đầu tư
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi
Cho vay theo các hình thức khác mà pháp luật không cấm
* Thanh toán quốc tế: Thanh toán quốc tế có 2 hình thức: Thanh toán hàng xuất khẩu, thanh toán hàng nhập khẩu.
- Thanh toán hàng xuất khẩu: Bao gồm các dịch vụ sau:
Thư tín dụng L/C xuất khẩu.
- Thanh toán hàng nhập khẩu:
Thư tín dụng L/C xuất khẩu.
- Dịch vụ chi trả Western Union.
2.Thiết bị máy móc và quy trình hoạt động của Sở giao dịch
SGD được trang bị đầy đủ máy chủ, máy trạm, trang thiết bị cần thiết phục vụ cho yêu cầu phát triển nghiệp vụ Đi đầu trong việc lắp đặt hệ thống mạng như: thanh toán liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử, mạng LAN nộ bộ, mạng WAN, SWIFT quốc tế, mạng TELEX, mạng REUTERS Đặc biệt từ 01/11/2003 SGD thực hiện chương trình hiện đại hoá công tác kế toán và thanh toán với khách hàng do Ngân hàng thế giới tài trợ, tạo nền tảng cho việc hiện đại hoá công nghệ và triển khai các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
2.2 Quy trình điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh
Quan hệ công tác trong SGD
* Quan hệ công tác trong Ban giám đốc.
- Nhiệm vụ của Giám đốc, Phó giám đốc:
+ Giám đốc tổ chức điều hành các hoạt động của SGD và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc NHNO & PTNT VN và trước pháp luật về chức năng, nhiệm vụ của SGD.
+ Giám đốc phân công hoặc uỷ quyền cho các Phó giám đốc trực tiếp giải quyết một số công việc thuộc chức năng, nhiệm vụ của SGD Theo chức năng, nhiệm vụ được phân công, các Phó giám đốc chủ động giải quyết các công việc được giao và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và trước pháp luật về các quyết định của mình.
- Giám đốc có trách nhiệm đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện chương trình công tác của các Phó giám đốc về những công việc đã uỷ quyền, thường xuyên thông tin cho các Phó giám đốc các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, của Ngành và của NHNO & PTNT VN có liên quan đến hoạt động kinh doanh của NHNO và của SGD.
- Giám đốc chủ yếu giải quyết các công việc gồm:
+ Những công việc phát sinh vượt quá thẩm quyền giải quyết của các Phó giám đốc.
+ Những công việc liên quan đến nhiều nghiệp vụ do các Phó giám đốc giải quyết nhưng chưa được thống nhất.
- Phó giám đốc được Giám đốc phân công, uỷ quyền thay mặt Giám đốc chỉ đạo, triển khai thực hiện một số công việc cụ thể (Theo van bản uỷ quyền cụ thể) và giải quyết các công việc đột xuất do Giám đốc giao.
- Giám đốc uỷ quyền cho 1 Phó giám đốc thay mặt Giám đốc giải quyết toàn bộ hoặc một số công việc(coa văn bản uỷ quyền cụ thể) nếu đi vắng trên 1 ngày.
Phó giám đốc đi vắng bàn giao công cho Phó giám đốc khác giải quyết theo phân công trong Ban giám đốc Trường hợp không có quy định thì báo cáo Giám đốc giải quyết.
- Trong phạm vi được phân công uỷ quyền; các Phó giám đốc chủ động chỉ đạo các phòng nghiệp vụ, triển khai thực hiện Trường hợp 1 nghiệp vụ phát sinh liên quan đến nghiệp vụ do các Phó giám đốc khách phụ trách thì Phó giám đốc có nghiệp vụ phát sinh đó, cần phải chủ động bàn bạc và thống nhất giải quyết, nếu không thống nhất được phải báo cáo Giám đốc quyết định.
- Khi có sự điều chỉnh việc phân công trong Ban giám đốc, phải có biên bản bàn giao chi tiết, cụ thể về nội dung công việc, những việc đang làm, những khó khăn tồn tại, cách giải quyết khắc phục và hồ sơ, tài liệu có liên quan.
* Quan hệ công tác giữa Ban giám đốc với các phòng nghiệp vụ.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH TRONG MỘT SỐ NĂM GẦN ĐÂY
Một số chính sách chủ yếu của Sở giao dịch đối với hoạt động tín dụng
-Tín dụng được coi là mối quan hiện vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.
Hay nói một cách khác : Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay một tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi.
Do tính đa dạng về đối tượng chuyển nhượng và các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng cũng như do sự phát triển của nền kinh tế thị trường và các hình thức sản xuất kinh doanh đã cho ra đời nhiều hình thức tín dụng: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác xã, tín dụng quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay.
Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng.
-Căn cứ vào mục đích sử dụng
+Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thương mại dịch vụ.
+ Cho vay công nghiệp và thương mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ.
+ Cho vay nông nghiệp : là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất : phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân : Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền Ngày nay ngân hàng còn thực hiện cho vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
- Căn cứ vào tài sản thế chấp
+Cho vay có tài sản thế chấp : Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng.
Cho vay cầm cố : Là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố tại ngân hàng Tài sản của khách hàng do ngân hàng bảo quản Trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không được sử dụng nhượng bán, cho thuê
Cho vay thế chấp : là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho khả năng trả nợ của khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhưng không có quyền bán và cho thuê.
+ Cho vay không có tài sản thế chấp ( Tín chấp ) : Ngân hàng cho vay trên cơ sở tin tưởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng Ngoài ra còn có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị – xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn.
- Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng
+ Cho vay bằng tiền : Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền : thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp
+ Cho vay bằng tài sản : Phổ biến là tài trợ thuê mua.
- Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
+ Cho vay trực tiếp : Trước khi cấp tiền ra, ngân hàng có mối liên hệ trực tiếp đối với người vay để thẩm định khách hàng, xem xét tình hình người vay…
+Cho vay gián tiếp : Ngân hàng bỏ tiền ra cho vay nhưng không có liên hệ gì với người vay Ví dụ : cho vay hợp vốn đối với ngân hàng khác.
- Căn cứ vào thời hạn cho vay
Tín dụng có kì hạn : là khoản tín dụng có thời hạn xác định về ngày trả nợ.
Tín dụng có kì hạn bao gồm : tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn Mặc dù hầu hết các nước đều thống nhất về điều này nhưng thời hạn cụ thể được quy định cho từng loại lại không hoàn toàn đồng nhất Ở Việt Nam hiện nay, theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng cùng với quyết định 1627/2001/QĐ-NNNN ngày 31/12/2000 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì :
+ Cho vay ngắn hạn : tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Chất lượng hoạt động tín dụng trong các năm 2002, 2003, 2004
1 Tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch trong các năm 2002, 2003, 2004 Đối với một ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bốn năm qua ta đã thấy rõ được sự phát triển mạnh mẽ của SGD Sở đã khai thác tập trung mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng cách đưa các hình thức huy động năng động và phù hợp tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn có thời hạn dài phục vụ cho đầu tư phát triển.
Biểu 1: Quy mô huy động vốn
(Nguồn: Thống kê nguồn vốn qua các năm của Sở giao dịch)
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch phân theo thành phần kinh tế. Đơn vị tính: Tỷ đồng.
+ Có kỳ hạn 12 tháng trở lên 618 743 1078 125 20% 335 45%
- Tiền gửi có kỳ hạn 777 1430 2127 653 84% 697 49%
+ Có kỳ hạn 12 tháng trở lên 718 537 1711 -181 - 1174 218%
4 Phát hành giấy tờ có giá 275 146 76 -129 - -70 -
(Nguồn: Thống kê nguồn vốn qua các năm của Sở giao dịch)
Nhìn vào biểu 1 ta thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá tốt, quy mô vốn lớn, cơ cấu nguồn vốn hợp lý Tổng nguồn vốn huy động của năm 2003 tăng không nhiều so với năm 2002 nhưng đến năm 2004 thì đã tăng đến 68% và tăng gấp 2 so năm 2002.
Trong tổng nguồn vốn huy đông được thì tiền gửi các TCKT luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các năm và có xu hướng tăng cao các năm sau. Năm 2003 tăng 34% so với năm 2002 đến năm 2004 đã tăng 68% so với năm
2003 và tăng gấp đôi năm 2002 Chiếm tỷ trọng cao thứ 2 là tiền gửi tiết kiệm trong dân cư Năm 2003 SGD huy động được 1079 tỷ đồng, tăng 9.4% so với năm 2002, con số nay tuy không cao nhưng đến năm 2004 do áp dụng các hình thức huy động vốn mới, thu hút khách hàng gửi tiết kiệm nên đã tăng39% so với năm 2003 và tăng 52% so với năm 2002
TGTV các TCTD giảm vào năm 2003 nhưng lại đến 49 lần vào năm
2004 đưa tỷ trọng TGTV các TCTD chiếm 8% trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên phát hành giấy tờ có giá lại có xu hướng giảm dần.
Bảng 2: Tổng nguồn vốn phân theo thời gian. Đơn vị tính: Tỷ đồng.
(Nguồn: Thống kê nguồn vốn qua các năm của Sở giao dịch)
Trong cơ cấu nguồn vốn thì tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn và tốc độ tăng bình quân cũng cao hơn TG không kỳ hạn Năm 2003 TG không kỳ hạn chỉ tăng có 3 tỷ đồng nhưng đến năm 2004 thì đã tăng gần gấp đôi năm 2003 Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng bình quân trên 30% trong 3 năm, tạo điều kiện giảm chi phí đầu vào, tăng cường năng lực tài chính Nguồn vốn có kỳ hạn tăng tỷ trọng từ 63% năm 2003 lên 65% năm
2004 trong tổng nguồn vốn Tạo lập nguồn vốn ổn định và tự cân đối
Ngoài ra khả năng huy động ngoại tệ cũng rất đáng quan tâm Khả năng huy động ngoại tệ của SGD khá tố, tuy năm 2003 ngoại tệ có giảm nhưng lại tăng 23.4% năm 2004 SGD đang áp dụng các hình thức huy động ngoại tệ rất hiệu quả nhằm tăng cường nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Có được kết quả như vậy là SGD đã áp dụng nhiều biệp pháp để tăng nguồn vốn huy động.
- Triển khai tốt đợt huy động kì phiếu trả lãu trước, triển khai thực hiện đề án huy động vốn bằng EUR, huy động kì phiếu ngoại tệ trung – dài hạn với nhiều hình thức phong phú thích hợp.
- Điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với điễn biến thị trường; Tăng cường thông tin rộng rãi trên các báo, đài truyền hình, in tờ rơi quảng cáo để tuyên truền tới các tổ chức và dân cư về các sản phẩm huy động vốn của Sở giao dịch.
- Thực hiện tốt việc nối mạng thanh toán điện tử với Quỹ hỗ trợ phát triển; nâng cấp chương trình nối mạng thanh toán điện tử với Kho bạc nhà nước để tập trung các khoản thanh toán, tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi.
- Và không thể không kể đến nỗ lực của Ban giám đốc, của cán bộ nhân viên trong SGD trong việc chỉ đạo và thực hiện công tác huy động vốn.
2 Tình hình sử dụng vốn tại Sở giao dịch trong các năm 2002, 2003, 2004
Biểu 2: Tình hình sử dụng vốn.
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ đều tăng qua các năm. Tăng cao nhất là doanh số cho vay của năm 2004, tăng đều đặn nhất là doanh số thu nợ của cả 3 năm Nhìn vào biểu đồ ta thấy mức độ tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của 2 năm 2002 và 2003 không cao lắm nhưng ổn định. Trong 2 năm 2002 và 2003 hoạt động cho vay và dư nợ tăng không nhiều nhưng đến năm 2004 thì đã có 1 bước đột phá mới Ngược lại doanh số thu nợ năm 2003 có tốc độ tăng cao hơn năm 2004 Chính vì vậy làm dư nợ của năm
2004 tăng 75% so với năm 2002. Để đánh giá chính xác hơn hoạt động sử dụng vốn của SGD cần phân tích cụ thể từng hoạt động.
Bảng 3: Doanh số cho vay các năm 2002, 2003, 2004 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2002, 2003, 2004)
Doanh số cho vay luôn tăng với tỷ trọng cao trong đó phải kể đến cho vay Trung hạn Cho vay trung hạn đều tăng trên 100% trong 3 năm chứng tỏ SGD đang thực hiện có hiệu quả việc cho các doanh nghiệp vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Mua sắm trang thiết bị, xâydựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ Doanh số cho vay ngắn hạn lại có tốc độ tăng giảm dần và tỷ trọng vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay cũng giảm. Năm 2002 tỷ trọng này 60%, đến năm 3002 tăng lên 81% trong khi năm 2004 lại giảm xuống còn 63% Mặc dù năm 2004 tỷ trọng này có giảm nhưng vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao( Trên 50%) tổng doanh số cho vay
Trong năm 2004 SGD đã chỉ đạo phát triển cho vay các khách hàng vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vì vậy số lượng khách hàng cũng tăng đáng kể, số lượng doanh nghiệp vay vốn là 41 đơn vị( tăng 11 đơn vị so với đầu năm ), số lượng khách hàng là cá nhân
671 hộ (tăng 311 hộ so với đầu năm ) do đó doanh số cho vay trung hạn tăng rất cao Trong năm đã cho các dự án lớn vay vốn như: Dự án điện Uông bí mở rộng của Tổng công ty điện lực, dự án xây dựng trung tâm thương mại hàng hải quốc tế của Tổng công ty hàng hải Việt nam, là tăng doanh số cho vay dài hạn lên 358%, tăng gấp 5 lần năm 2003 Nhìn tổng thể doanh số cho vay của năm 2004 là cao nhất và sẽ có xu hướng tăng cao vào các năm sau.
Bảng 4: Doanh số thu nợ các năm 2002, 2003, 2004 Đơn vị tính: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2002, 2003, 2004)
Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng của Sở giao dịch
1.Mặt kết quả đạt được
Trong những năm qua SGD đã tăng cường nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Các chính sách huy động vốn như: Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, Nguồn vốn huy động ngày càng tăng tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng diễn ra theo đúng chỉ đạo của cấp trên Đạt kết quả cao và có xu hướng tăng cao trong các năm sau, đưa SGD là đơn vị dẫn đâu trong toàn NHNO & PTNT VN Với phương châm là tối đa hoá khối lượng giải ngân có thể được trên cơ sở xem xét kĩ lưỡng và huy động đến mức tối đa nguồn vốn có thể, để hoạt động trên các phương thức của Sở cùng hạn chế chi phí Thực hiện quản lý tài khoản Nostro của NHNO & PTNT VN đảm bảo an toàn, hiệu quả và phục vụ tốt cho hoạt động thanh toán quốc tế toàn hệ thống.
Thực hiện quản lý các nguồn vốn, đặc biệt trong những thời điểm NHNO & PTNT VN thiếu vốn thanh toán, SGD đã thực hiện nhiều giao dịch vay vốn, cầm cố giấy tờ có giá, Swap, trên thị trường liên ngân hàng Thị trường mở với chi phí thấp đảm bảo dự trữ bắt buộc, an toàn thanh toán toàn hệ thống Đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh vừa tạo các tài sản có vừa tạo tính thanh khoản cao, vừa nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi toàn hệ thống.
Trong những năm qua, với phương châm lấy hiệu quả kinh tế lên hàng đầu, Sở đã hướng đầu tư vào những ngành, những lĩnh vực có tiềm năng, có khả năng sinh lời và ưu tiên cho những dự án đầu tư theo chiều sâu, tránh hiện tượng đầu tư tràn lan, không hiệu quả SGD đã có nhiều cố gắng trong công tác thông tin tiếp thị, thực hiện chính sách khoa học, bám sát các tổng công ty 90,91 để cho vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khác trên địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong năm
2003, SGD đã cho vay tương đối hiệu quả với DNNN , dự án đường ống dấn khí Nam Côn Sơn, dự án phát triển mỏ khí Lan Tây – Lan Đỏ và đặc biệt hơn năm 2004 SGD đã giải ngân một số DA lớn như: DA điện Uông bí mở rộng của TCT điện lực, DA xây dựng trung tâm thương mại hàng hải quốc tế của TCT Hàng hải Việt nam, DA mua tầu container của Công ty hàng hải Đông đô DA mở rộng nhà máy xi măng La hiên, DA xây dựng nhà máy xi măngCẩm phả củ TCT Vinaconex Đây thực sự là những dự án lớn có hiệu quả.Qua đây ta thấy Sở đã chú trọng thành phần kinh tế quốc doanh, nói như vậy không có ý rằng Sở phân biệt đối xử giữa thành phần kinh tế quốc doanh – kinh tế ngoài quốc doanh Mà từ năm 2004 SGD còn chỉ đạo phát triển cho vay các khách hàng vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất.Nguồn vốn tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng đã được đầu tư gần như đúng nơi, đúng lúc,thực hiện được nhiệm vụ quan trọng mà nhà nước cũng như chính trách nhiệm của Sở phải thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNoVN
Ban lãnh đạo Sở thường xuyên cùng phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn bằng cách trực tiếp đi khảo sát, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của các đơn vị, kịp thời giải quyết vướng mắc phát sinh trong quan hệ tín dụng Từ những thông tin thu thập được trong các chuyến đi khảo sát, nguồn thông tin khác; Sở tiến hành phân loại khách hàng có định hướng đầu tư đúng đắn, mở rộng cho vay có hiệu quả.
Xét quy mô tổng dư nợ trung – dài hạn của Sở qua 3 năm thì có xu hướng tăng lên Qua đó cho thấy đây là một thành tích không nhỏ của Sở bởi vì mới chỉ thành lập được 6 năm và nhiệm vụ hoạt động chính là Sở đầu mối thực hiện thanh toán, điều hoà vốn ngoại tệ trong hệ thống NHNo VN Hoạt động kinh doanh tiền tệ chỉ là phụ trợ góp phần làm tăng thu nhập cho Sở. Đây là đầu mối để các năm tiếp theo Sở có thể phát huy năng lực của mình trên lĩnh vực kinh doanh này.
Sở giao dịch rất coi trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.Từ khi thành lập đến nay SGD liên tục cử cán bộ theo học và tự mở các lớp đào tạo về; Thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, Kinh doanh ngoại tệ đầu cơ, Nghiệp vụ quản lý tài sản có, Ngoại ngữ, Vi tính, Tiếp thị, kỹ năng giao tiếp với khách hàng
- Đào tạo ở nước ngoài; 34 lớp với 51 lượt người.
- Đào tạo trong nước: 519 lượt người. Đến nay trình độ cán bộ nhân viên SGD khá đồng đều, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có trình độ ngoại ngữ tin học đáp ứng tốt yêu cầu nghiệp vụ. Một số cán bộ của SGD đã tích cực tham gia giảng dạy,đào tạo nghiệp vụ cho các chi nhánh trong hệ thống. Đào tạo nghiệp vụ TTQT, mua bán ngoại tệ cho hơn 50 chi nhánhNHNO & PTNT VN và Ngân hàng Lào mày với hơn 200 lượt cán bộ. Đào tạo nghiệp vụ ngân quỹ cho hơn 20 chi nhánh NHNO & PTNT VN với hơn 100 lượt cán bộ.
Qua đào tạo nghiệp vụ về cơ bản các chi nhánh đã triển khai tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh đa năng, tăng cường năng lực tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Bên cạnh việc triển khai các phần mềm ứng dụng chung SGD còn triển khai một số phầm mềm riêng như: Chương trình truyền dữ liệu từ hệ thống Swift sang chương trình giao dịch trực tiếp hạch toán độc lập, chương trình báo cáo thống kê qua hệ thống Swift, chương trình chia điện Swift và tính phí tự động, chương trình quản lý ngân hành đại lý, tích hợp các chương trình phần mềm để tin học hoá các mặt nghiệp vụ, thực hiện nối mạng thanh toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn như: Kho bạc nhà nước, Quỹ hỗ trợ phát triển, City Bank Từ đó góp phần tăng năng suất lao động, giảm thời gian giao dịch của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.
Thường xuyên coi trọng về chất lượng tín dụng: Chỉ đạo mở rộng hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo các điều kiện, quy trình nghiệp vụ, phương án kinh doanh khả thi , có hiệu quả.
Chỉ đạo thực hiện tốt đề án kinh doanh 2002-2005 Phát triển chiến lược khách hàng theo hướng đa dạng hoá cho vay các thành phần kinh tế, tăng trưởng mạnh về cho vay đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đồng thời tiếp tục duy trì quan hệ với các TCT 90, 91 hoạt động kinh doanh có hiệu quả Trong năm đã phát triển dư nợ trong lĩnh vực đầu tư đóng mới và mua tàu biển của TCT Hàng hải Việt nam, TCT công nghiệp tàu thuỷ Việt nam, Công ty hàng hải Đông đô.
Tích cực tiếp cận các dự án đồng tài trợ: Tiếp nhận sự chỉ đạo củaNHNO & PTNT VN về việc làm đầu mối các dự án lớn, dự án đồng tài trợ như: Tham gia thẩm định cho vay dự án thuỷ điện Buôn kứôp của TCT điện lực Việt nam, DA xây dựng nhà máy xi măng Cẩm phả, DA xây dựng đường cao tốc Láng- Hoà lạc.
Ban giám đốc SGD đã thành lập phòng thẩm định đồng thời đã bổ xung thêm 09 cán bộ làm công tác tín dụng, tăng cường cán bộ lãnh đạo cho các phòng giao dịch đã tạo điều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng.
Tích cực triển khai thực hiện biện pháp đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro.
SGD thường xuyên kiểm tra chuyên đề tín dụng Công tác kiểm tra được đưa và chương trình công tác hàng tháng, mỗi tháng ít nhất là 10% khách hàng đang có dư nợ.
Tổ chức phân tích, xếp loại doanh nghiệp có quan hệ tín dụng mỗi năm
NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH TRONG THỜI GIAN TỚI
Một số định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Sở
giao dịch trong những năm tới.
Với xu hướng phát triển và hiện đại hoá Ngân hàng, các ngân hàng đều vạch ra hướng đi cho mình nhằm nâng cao vị thế lên một tầm cao mới, cùng tồn tại và cạnh tranh lành mạnh Đặc biệt trong thời gian tới môi trường hoạt động kinh doanh có thêm những nhân tố mới khiến mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt hơn Với việc kí kết hiệp định thương mại Việt Mỹ, tham gia AFTA và chuẩn bị tham gia WTO, trong vòng 8 – 10 năm nữa, các ngân hàng nước ngoài được thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ như ngân hàng Việt Nam trên lãnh thổ Việt Nam Vì vậy, các ngân hàng đã xác định những kế hoạch kinh doanh mang tính chiến lược và giải pháp cụ thể, “sốc” lại sức mình, nạp thêm những nguồn năng lượng mới từ những hoạt động kinh doanh hiện tại để tạo cho mình một sinh khí mới, sẵn sàng bước vào cuộc đua đầy cam go
Hoà nhịp chung trong xu thế đó, định hướng kinh doanh của Sở giao dịch vấn đề trước mắt là thực hiện tốt các nhiệm vụ do Tổng giám đốc giao : Quản trị điều hành mạng SWIFT, làm đầu mối thanh toán quốc tế; đại diện NHNNo&PTNTVN tham gia kinh doanh trên thị trường mở, thị trường tiền tệ liên ngân hàng trong nước và quốc tế; Thực hiện quản lý, điều hoà vốn nội và ngoại tệ trong hệ thống; hạch toán các loại vốn, quỹ của NHNNo&PTNTVN và thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc NHNNo&PTNTVN giao. Định hướng tiếp theo là tập trung vào huy động vốn và sử dụng vốn nhằm tăng trưởng thị phần nguồn vốn và tín dụng trên địa bàn Hà Nội.
- Huy động vốn : Sở tập trung vào khai thác nguồn tiền gửi thông qua việc thực hiện tốt cơ chế ưu đãi khách hàng, mở rộng quan hệ với các đơn vị tiền gửi lớn thường xuyên để duy trì và mở rộng nguồn vốn : Kho bạc nhà nước, quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm tiền gửi Bên cạnh đó thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi nội tệ, ngoại tệ từ dân cư như điều chỉnh kì hạn ( thêm kì hạn tuần, kì hạn tháng, mở rộng kì hạn trên một năm), áp dụng lãi suất kinh doanh theo thời hạn, mở rộng đa dạng cắc loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng đến với SGD nhiều hơn
Hiện nay, hiệu suất sử dụng vốn vào đầu tư, tín dụng của Sở vẫn ở mức khiêm tốn Sở vẫn thường xuyên tham gia giao dịch trên thị trường mở, đấu thầu tín phiếu kho bạc để duy trì cơ cấu tài sản có hợp lí Mục đích của Sở trong thời gian tới là nâng cao hiệu suất đó lên mức cao hơn bằng cách tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng
+ Đối với khách hàng tín dụng :
Thực hiện tốt chất lượng khách hàng đối với Tổng công ty 90,91; tiếp cận các dự án lớn, phối hợp với các NHTM khác tham gia đồng tài trợ, mở rộng khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả để đa dạng hoá các thành phần kinh tế Bám sát các khoản vay để cùng khách hàng phát hiện và xử lý kịp thời vướng mắc, khó khăn trong tín dụng làm cho mối quan hệ với khách hàng trở nên bình đẳng, hợp tác đôi bên cùng có lợi.
+ Đối với vấn đề nợ quá hạn
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn trên cơ sở nâng cao hiệu quả thực sự Chỉ gia hạn đối với những dự án bị quá hạn do những điều kiện kĩ thuật khách quan, có khả năng trả đủ nợ trong thời gian ngắn sau khi gia hạn Kiên quyết xử lý đối với khoản vay có chất lượng kém.
->Tư tưởng chủ đạo chi phối mọi hoạt động của SGD là “ Phát huy nội lực, phát huy tính chủ động sáng tạo bên cạnh việcm tuân thủ đúng đắn nghiêm túc quy định pháp luật”
Phấn đấu đạt chỉ tiêu kê hoạch năm 2005:
- Tổng nguồn vốn huy động 7 350 tỷ đồng,tăng 22% so với năm 2004.
- Dư nợ đến 31/12/2005 ( không kể dư nợ của Công ty chứng khoán và công ty vàng bạc) là 1600 tỷ đồng tăng trưởng 20% so đầu năm.(Tăng 268 tỷ so với cuối năm 2004).
- Tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn chiếm 70-80% tổng dư nợ
- Phấn đấu giảm nợ quá hạn, giữ ở mức 1%.
Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Sở giao dịch trong thời gian tới
Sở giao dịch trong thời gian tới.
1.Biện pháp đối với Sở giao dịch
Hoạt động tín dụng tại SGD được ghi nhận một cách rất tích cực, tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh cũng còn một số vấn đề cần khắc phục, cần có giải pháp hữu hiệu loại trừ chúng, chuyển sang hướng phát triển mới tích cực hơn Nếu không kịp thời đưa ra những giải pháp, sẽ không xác định được đâu là đầu mối tháo gỡ, đành bó tay nhìn thất bại Đó là một kết quả tất yếu của sự yếu kém.
Sau đây, em xin đề xuất một số giải pháp khắc phục những khó khăn hiện tại, ngăn ngừa phát sinh tiêu cực mới, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch NHNNo&PTNTVN.
1 1 Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp và xây dựng cơ cấu vốn hợp lý
Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội thông qua nhiều kênh khác nhau và dùng nguồn vốn đó tài trợ cho các hoạt động kinh tế của xã hội. Giữa hai hoạt động đó có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau Qui mô, cơ cấu, chi phí nguồn vốn tác động tới qui mô, cơ cấu, lãi suất tín dụng Vì vậy hoạt động cho vay muốn được mở rộng về quy mô, nâng cao chất lượng thì phải có nguồn vốn vừa rẻ, vừa phong phú, vừa đa dạng
Theo phân tích ở chương II, hiện nay hiệu suất sử dụng vốn của SGD chưa cao, vốn thừa chủ yếu nằm yên tại các giấy tờ có giá Một câu hỏi được đặt ra là khi nguồn vốn sử dụng chưa hết, vậy có nên huy động thêm nguồn vốn hay không?Việc ngừng huy động vốn là hành động không thể chấp nhận được Bởi mục đích của người gửi tiền không chỉ vì thu nhập, mà còn phục vụ cho hoạt động thanh toán Việc ngừng huy động vốn sẽ gây ra những rối loạn trong hoạt động thanh toán Mặt khác, uy tín của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng khi giao dịch nhận gửi bị từ chối Việc tiếp tục huy động vốn đặc biệt là tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong cạnh tranh tín dụng Bởi ngân hàng có thể sử dụng chiêu bài lãi suất nhằm hấp dẫn và lôi kéo khách hàng Hơn nữa, với nguồn huy động đa dạng sẽ tạo ra cơ cấu vốn , thời gian, loại tiền hợp lý hơn, từ đó tạo ra tính linh hoạt trong hoạt động tín dụng Cụ thể SGD cần thực hiện một số biện pháp sau :
-Thứ nhất : Tập trung khai thác các nguồn vốn lớn giá rẻ
SGD cần giữ mối quan hệ tốt với các khách hàng là tổ chức kinh tế, có nguồn tiền lớn trong tổng nguồn vốn của Sở và tìm thêm khách hàng mới. Với nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, ngoài mục đích kiếm lời và bảo đảm an toàn thì mục đích chính của họ là sử dụng dịch vụ thanh toán của SGD Vì vậy, để có được hợp đồng tiền gửi của những khách hàng này, công tác thanh toán phải đảm bảo nhanh chóng, kịp thời chính xác, tạo nên sự tin tưởng của khách hàng đối với SGD Sở nên tăng cường áp dụng những tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại vào quá trình thanh toán, hệ thống chi trả tự động, chuyển tiền theo yêu cầu, tư vấn cho khách hàng.
Mặt khác, SGD cần chăm sóc tâm lý khách hàng thông qua hoạt động tiếp thị quảng cáo để các dịch vụ của Sở đến được với khách hàng ít nhất là trong khái niệm của họ, tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo tâm lý an toàn cho người gửi, thực hiện chính sách ưu đãi với khách hàng lớn như tặng quà cho những khách hàng có số dư lớn, ổn định trên tài khoản, với các khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán thường xuyên thì áp dụng mức lãi suất mềm mỏng hơn hấp dẫn hơn
- Thứ hai : Thu hút vốn trong dân cư
Mối quan hệ với khách hàng có khối lượng tiền gửi vào SDG lớn sẽ là cơ sở quan trọng hoàn thành mục tiêu tăng trưởng vốn Nhưng nếu như khách hàng này đột ngột rút vốn sẽ gây ra xáo trộn, bất ổn định trong nguồn vốn Vì vậy, để không bị động về vấn đề vốn trong trường hợp đó, SGD cần tăng cường huy động vốn trong dân cư Đồng thời đây là kênh quan trọng thu hút ngoại tệ cho SGD, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ trong hoạt động thanh toán và tín dụng.
-Thứ ba : Chính sách lãi suất hợp lý
Lãi suất là công cụ quan trọng trong điều chỉnh quy mô nguồn vốn huy động Vừa qua, lãi suất tiền gửi của SGD đã nhích lên đôi chút nhưng vẫn chưa đủ sức hấp dẫn thực sự Vì vậy, lãi suất hợp lý vừa phải có sức hấp dẫn khách hàng, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng, vừa phù hợp với quy định chung và lãi suất huy động của tổ chức khác SGD đưa ra nhiều kì hạn với mức lãi suất khác nhau để thu hút nguồn tiền gửi Trong quá trình thanh toán tiền lãi cần có chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo giá trị tiền gửi theo thời gian Ví dụ : khách hàng gửi tiền gửi 3 tháng nhưng sau hơn 1 tháng đã rút tiền thì nên áp dụng mức lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kì hạn Hoặc nếu khách hàng gửi tiền với kì hạn sáu tháng mà hơn ba tháng đã rút tiền gửi thì mức lãi suất khách hàng được hưởng là kì hạn 3 tháng chứ không phải lãi suất tiền gửi không kì hạn.
1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vốn vay Để nâng cao chất lượng ổn định trong quá trình thẩm định dự án đầu tư nhằm chọn lọc các dự án đầu tư phù hợp với điều kiện và khả năng của mình SGD NHNoVN cần chú ý đến các biện pháp sau :
*Nâng cao chất lượng thẩm định thông tin tín dụng :
Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng chính là thiếu thông tin chính xác về khách hàng, thị trường và dự án phương án sử dụng vốn vay Hiện nay nguồn thông tin chính mà Sở khai thác cho hoạt động thẩm định giám sát khoản vay là từ phía khách hàng cung cấp Việc khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN chưa có hiệu quả thực sự trong việc phòng ngừa rủi ro Để nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin, SGD có thể thực hiện các biện pháp sau ;
-Đa dạng hoá nguồn cung cấp thông tin : Ngoài nguồn thông tin quan trọng và trực tiếp liên quan đến doanh nghiệp do chính khách hàng vay nợ cung cấp.
Sở có thể phỏng vấn khách hàng về những điều cần làm sáng tỏ thêm để có thể xác định những tài liệu đó có phản ánh trung thực tình hình hoạt động của doanh nghiệp hay không Khách hàng cũng được phỏng vấn về mục đích sử dụng tiền vay, kế hoạch trả nợ, khách hàng và nhà cung cấp của người vay, giá cả chất lượng, thị trường sản phẩm, trình độ giáo dục và kinh nghiệm quản trị của người quản lí doanh nghiệp… Với những cán bộ có sự nhạy cảm, qua các cuộc phỏng vấn họ có thể cảm nhận ban đầu về tính trung thực, khả năng tài chính của khách hàng SGD có thể khai thác thông tin khác như nguồn thông tin trong hồ sơ của Sở, các cơ quan chuyên cung cấp thông tin. Nếu là khách hàng vay đã từng giao dịch, việc nghiên cứu hồ sơ ghi nhận sự kiện đã qua sẽ giúp cho Sở về việc đánh giá đặc điểm khách hàng Ví dụ những khoản thanh toán mà khách hàng đã thực hiện với nhà cung cấp, những khoản thu từ khách hàng ghi nhận trong tài khoản sẽ xác nhận tính xác thực những lời khai của khách hàng trong lúc phỏng vấn Nếu là khách hàng mới thì nguồn thông tin bên ngoàI rất hữu ích Những nguồn thông tin đa dạng đó xuất phát từ trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN, bạn hàng của khách hàng, cơ quan thuế, công ty kiểm toán, các ngân hàng khách, các Bộ ngành Lựa chọn, chắt lọc thông tin và khai thác các thông tin thu được một cách triệt để,
-Phân tích xử lí thông tin có hiệu quả : Qua các nguồn thông tin đa chiều, các cán bộ tín dụng có cái nhìn bao quát về khách hàng , năng lực khách hàng, năng lực pháp lí, năng lực tạo ra lợi nhuận… Để phân tích đầy đủkhía cạnh của người vay, SGD cần xử lí những thông tin liên quan Có thể phân thành hai nhóm thông tin : Thông tin phi tài chính và thông tin tài chính
Thông tin phi tài chính là những thông tin không phải từ sổ sách, số liệu tài chính, bao gồm thông tin trực tiếp và thông tin gián tiếp Thông tin trực tiếp như tư cách,uy tín,quan hệ xã hội của người vay, thông tin về cung cầu, giá cả thị trường…của đối tượng được cấp tín dụng Ví dụ như thông tin về số lượng doanh nghiệp sản xuất cùng loại trong cùng đoạn thị trường, mức cung thực tế của các doanh nghiệp trên thị trường hiện tại…Loại thông tin gián tiếp như tình hình kinh tế, xã hội thông tin, thông tin về xu hướng phát triển, khả năng cạnh tranh ngành nghề…
Thông tin tài chính bao gồm thông tin liên quan đến tình hình tài chính như : khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, hiệu quả sản xuất kinh doanh của dự án, khả năng trả nơk, giá trị tài sản thế chấp…