Những biệp pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Lời nói đầu Ngày với tiến trình gia nhập WTO hội nhập giới nước ta mở rộng thị trường cho doanh nghiệp nước đồng thời khuyến khích phát triển doanh nghiệp nước đặc biệt doanh nghiệp tư nhân Nền kinh tế phát triển đòi hỏi nguồn vốn ngày lớn để tạo lực sản xuất nhằm nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế Tuy nhiên vốn đầu tư trực tiếp từ ngân sách khoảng 36-41% lại vay từ nguồn khác Nhu cầu vốn ngắn hạn, trung- dài hạn phục vụ cho việc đổi công nghệ, xây mới, mở rộng cải tạo phát triển sản xuất ngày lớn Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới khắp địa bàn nước Hệ thống ngân hàng ngày mở rộng hoàn thiện công nghệ để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, thu hút khách hàng Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng vận động kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển thị trường ngoại hối Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kì chuyển đổi sang chế thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, mơi trường pháp lí dần thực nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng ngân hàng, dư nợ cịn nhiều, nợ q hạn nợ khó địi cịn cao Việc nâng cao chất lượng tín dụng việc làm thường xuyên ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống NHNNo có thị trường tín dụng chủ yếu khu vực nơng thơn Xuất phát từ quan điểm đó, qua thời gian thực tập Sở giao dịch NHNO & PTNT VN kết hợp với lý thuyết trang bị nhà trường em lựa chọn đề tài: “ Những biệp pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt nam” mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lí luận, thực tiễn để khẳng định : Việc nâng cao chất lượng tín dụng nhu cầu cấp thiết để đất nước bước hội nhập vào kinh tế Chuyên đề chia làm phần: Phần 1: Một số khái quát Sở giao dịch NHNO & PTNT VN Phần 2: Phân tích thực trạng đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Sở giao dịch NHNO & PTNT VN số năm gần Phần 3: Những biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch NHNO & PTNT VN thời gian tới Do trình độ lí luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên chun đề khơng tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị SDG để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy: PGS- TS Phạm Hữu Huy cô chú, anh chị Sở giao dịch giúp em hoàn thành chuyên đề Phần 1: Một số khái quát Sở giao dịch NHNO & PTNT VN I.Qúa trình hình thành phát triển Sở giao dịch Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, gọi tắt ngân hàng nông nghiệp NHNo; Tên giao dịch quốc tế Vietnam for Ariculture and Rural Development, gọi tắt Agribank, viết tắt VBARD NHNO& PTNT VN có tổ chức tiền thân Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1998 Hội đồng Bộ trưởng( Chính phủ) Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ( Thủ tướng Chính phủ) ký định số 400/CT thành lập Ngân hàng nông nghiệp Việt nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt nam Ngày 15/11/1996 Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam ký định số 280/QĐNHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp từ Ngân hàng nhà nước Việt nam Với tên gọi chức ngân hàng thương mại, NHNO & PTNT VN xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn NHNO & PTNT VN ngân hàng thương mại lớn Việt nam với tổng nguồn vốn huy động lớn nhất: 132 000 tỷ đồng ( tính đến 31/12/2003), chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống ngân hàng Việt nam Tổng dư nợ lớn nhất: 118 000 tỷ đồng; có số lượng khách hàng lớn nhất: Hơn 10 triệu khách hàng thuộc thành phần kinh tế Có mạng lưới phục vụ rộng lớn gồm 800 chi nhánh toàn quốc với 28 000 cán ứng dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo Đến tổng số dự án mà NHN O & PTNT VN tiếp nhận triển khai 68 dự án với tổng số vốn 2486 triệu USD giải ngân qua NHN O là1.5 tỷ USD Hiện NHNO & PTNT VN có quan hệ với 851 NH tổ chức tài quốc tế 110 nước giới Doanh số toán hàng xuất tăng 36% Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 8.1 tỷ USD, tăng 44.6% Với thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực có hiệu vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, nghiệp CNH- HĐH nông nghiệp -nông thôn Chủ tịch nước CHXHCNVN ký định số 226/2003/QĐ/CTN ngày 07/02/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi cho NHN O& PTNT VN Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHNO & PTNT VN NHNO& PTNT VN ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tàih nơng thơn, đồng thời ngân hàng thương mại đa năng, giữ vị trí hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam Vì mạng lưới hoạt động NHNO & PTNT VN trải rộng khắp nước Hà nội địa bàn rộng lớn phát triển nước, tập trung tất thành phần kinh tế lớn, nhỏ, Nhận định tình hình NHNO & PTNT VN thấy thiết phải có đơn vị làm đầu mối cho toàn hệ thống để tham mưu giúp Hội đồng quản trị Tổng giám đốc việc điều hành hoạt động kinh doanh số lĩnh vực Chính vậy, ngày 26/05/1999, HĐQT NHNo &PTNTVN định số 235/HĐBT/NHNN –02 việc “ Phê chuẩn quy chế tổ chức hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn” Trong nêu rõ, SGD NHNo &PTNTVN đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, đại diện theo uỷ quyền NHNo&PTNTVN, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp NHNo, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi NHNo chịu trách nhiệm cuối nghĩa vụ cam kết SGD phạm vi uỷ quyền II Những đặc điểm Sở giao dịch 1.Thị trường, khách hàng, sản phẩm Sở giao dịch Vì Sở giao dịch cấp I NHNO & PTNT VN hoạt động địa bàn Hà nội nên thị trường Sở giao dịch tất quận, phường Hà nội Khách hàng Sở giao dịch đa dạng bao gồm tất ttthành phần kinh tế: Doanh nghiệp nhà nước: Tổng công ty 90, 91; Doanh nghiệp hạch toán độc lập,; Cty TNHH thành viên; Cty TNHH có thành viên Doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp: Cty cổ phần; Cty TNHH; Doanh nghiệp tư nhân; hợp tác xã Doanh nghiệp nước ngồi Cá nhân, hộ sản xuất Ngồi cịn có tổ chức tín dụng Mặc dù khách hàng đa dạng SGD luôn giữ phương châm NHN O & PTNT VN coi khách hàng khu vực nơng thơn, nơng nghiệp SGD có nhiều sản phẩm như: Biểu thuế,tiết kiệm tín dụng, tốn quốc tế, sản phẩm là: Tín dụng Tiết kiệm toán quốc tế * Tiết kiệm: SDG huy động tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn, thuận tiện SGD có hình thức tiến kiệm tiền gửi VND ngoại tệ sau: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn - Tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm gửi góp - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi/ - Tiết kiệm có thưởng - Tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng - Phát hành giấy tờ có giá như: Chứng tiền gửi ngắn hạn, chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu, kỳ phiếu * Tín dụng: - Đối tượng vay vốn: Đối tượng vay vốn SGD cá nhân, pháp nhân Việt nam như: DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, DNTN, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, hợp tác xã, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác, công ty hợp danh cá nhân, pháp nhân nước ngồi - Các hình thức tín dụng: SGD cấp tín dụng nhiều hình thức nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng vốn khách hàng + Phân theo thời hạn vay vốn: Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển, SGD xem xét cho khách hàng vay theo thể loại:  Cho vay ngắn hạn khoản vay 12 tháng  Cho vay trung hạn khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng  Cho vay dài hạn khoản vay từ 60 tháng trở lên + Phân theo phương thức cho vay:  Cho vay lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo dự án đầu tư  Cho vay hợp vốn  Cho vay trả góp  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng  Cho vay theo hạn mức thấu chi  Cho vay theo hình thức khác mà pháp luật khơng cấm * Thanh tốn quốc tế: Thanh tốn quốc tế có hình thức: Thanh tốn hàng xuất khẩu, toán hàng nhập - Thanh toán hàng xuất khẩu: Bao gồm dịch vụ sau:  Dịch vụ chuyển tiền Thư tín dụng L/C xuất  Dịch vụ nhờ thu - Thanh toán hàng nhập khẩu:  Bảo lãnh toán  Dịch vụ chuyển tiền Thư tín dụng L/C xuất  Dịch vụ nhờ thu - Dịch vụ kiều hối - Dịch vụ chi trả Western Union 2.Thiết bị máy móc quy trình hoạt động Sở giao dịch 2.1 Thiết bị máy móc SGD trang bị đầy đủ máy chủ, máy trạm, trang thiết bị cần thiết phục vụ cho yêu cầu phát triển nghiệp vụ Đi đầu việc lắp đặt hệ thống mạng như: toán liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử, mạng LAN nộ bộ, mạng WAN, SWIFT quốc tế, mạng TELEX, mạng REUTERS Đặc biệt từ 01/11/2003 SGD thực chương trình đại hố cơng tác kế tốn tốn với khách hàng Ngân hàng giới tài trợ, tạo tảng cho việc đại hố cơng nghệ triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại theo chuẩn mực thơng lệ quốc tế 2.2 Quy trình điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh Quan hệ công tác SGD * Quan hệ công tác Ban giám đốc - Nhiệm vụ Giám đốc, Phó giám đốc: + Giám đốc tổ chức điều hành hoạt động SGD chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc NHNO & PTNT VN trước pháp luật chức năng, nhiệm vụ SGD + Giám đốc phân công uỷ quyền cho Phó giám đốc trực tiếp giải số công việc thuộc chức năng, nhiệm vụ SGD Theo chức năng, nhiệm vụ phân cơng, Phó giám đốc chủ động giải công việc giao chịu trách nhiệm trước Giám đốc trước pháp luật định - Giám đốc có trách nhiệm đơn đốc, kiểm tra việc thực chương trình cơng tác Phó giám đốc cơng việc uỷ quyền, thường xun thơng tin cho Phó giám đốc chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, Ngành NHN O & PTNT VN có liên quan đến hoạt động kinh doanh NHNO SGD - Giám đốc chủ yếu giải công việc gồm: + Những công việc phát sinh vượt thẩm quyền giải Phó giám đốc + Những công việc liên quan đến nhiều nghiệp vụ Phó giám đốc giải chưa thống - Phó giám đốc Giám đốc phân cơng, uỷ quyền thay mặt Giám đốc đạo, triển khai thực số công việc cụ thể (Theo van uỷ quyền cụ thể) giải công việc đột xuất Giám đốc giao - Giám đốc uỷ quyền cho Phó giám đốc thay mặt Giám đốc giải tồn số cơng việc(coa văn uỷ quyền cụ thể) vắng ngày Phó giám đốc vắng bàn giao cơng cho Phó giám đốc khác giải theo phân cơng Ban giám đốc Trường hợp khơng có quy định báo cáo Giám đốc giải - Trong phạm vi phân cơng uỷ quyền; Phó giám đốc chủ động đạo phòng nghiệp vụ, triển khai thực Trường hợp nghiệp vụ phát sinh liên quan đến nghiệp vụ Phó giám đốc khách phụ trách Phó giám đốc có nghiệp vụ phát sinh đó, cần phải chủ động bàn bạc thống giải quyết, không thống phải báo cáo Giám đốc định - Khi có điều chỉnh việc phân cơng Ban giám đốc, phải có biên bàn giao chi tiết, cụ thể nội dung cơng việc, việc làm, khó khăn tồn tại, cách giải khắc phục hồ sơ, tài liệu có liên quan * Quan hệ cơng tác Ban giám đốc với phòng nghiệp vụ - Giám đốc, Phó giám đốc đạo hoạt động kinh doanh phịng nghiệp vụ thơng qua Trưởng phịng, trường hợp cần thiết Giám đốc, Phó giám đốc điều hành trực tiếp đến cán bộ, đồng thời thông báo cho Trưởng phịng biết - Trưởng phịng có trách nhiệm tổ chức thực nhiệm vụ giao, q trình thực có khó khăn, vướng mắc báo cáo Giám đốc, Phó giám đốc.(người lãnh đạo trực tiếp) * Quan hệ công tác Ban giám đốc với Chi Đảng, Cơng đồn, Đồn TNCS Hồ Chí Minh - Chi Đảng có trách nhiệm lãnh đạo cơng tác trị, tư tưởng đảm bảo hoạt động SGD định hướng kinh doanh đạt hiệu cao Cơng đồn, Đồn TNCS Hồ Chí Minh có trách nhiệm động viên, giáo dục đoàn viên chấp hành chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước, chế độ, thể lệ Ngành, nội quy quan Đồng thời thông tin, báo cáo kịp thời cho Ban giám đốc tâm tư, nguyện vọng đoàn viên - Một quý 01 lần Ban giám đốc tổ chức họp với Chi Đảng, Cơng đồn, Đồn Thanh niên để thơng báo chương trình cơng tác, kết kinh doanh hoạt động Chi Đảng, Cơng đồn, Đồn niên Đề chương trình cơng tác đồn thể nhằm động viên cán bộ, đoàn viên thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh SGD - Ban giám đốc tham khảo ý kiến lấy ý kiến hiệp y chi Đảng trước định số vấn đề theo quy định NHN O & PTNT VN , Đảng uỷ NHNOTW Trường hợp định vấn đề có liên quan đến quyền lợi người lao động Ban giám đốc tham khảo ý kiến Chủ tịch Cơng đồn trước định - Giám đốc tạo điều kiện thuận lợi cho chi Đảng, Cơng đồn, Đồn niên hoạt động theo điều lệ, quy chế tổ chức không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh * Quan hệ phòng nghiệp vụ thuộc SGD Quan hệ phòng nghiệp vụ SGD quan hệ phối hợp thực công việc chung - Khi phát sinh công việc liên quan đến nghiệp vụ phòng khác, phòng phát sinh nghiệp vụ thiết phải lấy ý kiến phịng có liên quan Phịng nghiệp vụ xin ý kiến phải trả lời ngay( công việc cần phải giải ngay), hẹn thời gian trả lời Trường hợp phòng nghiệp vụ không thống phải báo cáo Giám đốc xem xét giải - Khi nghiệp vụ phòng hồn tất, phải nhanh chóng chuyển hồ sơ cho phịng khác thực bước Việc luân chuyển chứng từ phải đảm bảo thực quy định chế độ chứng từ * Quan hệ phòng nghiệp vụ thuộc SGD - Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc hoạt động phòng theo chức năng, nhiệm vụ giao Trưởng phòng phân cơng cho Phó trưởng phịng phụ trách số nghiệp vụ cụ thể - Phó trưởng phịng chịu trách nhiệm trước Trưởng phòng, trước Ban giám đốc nghiệp vụ phân công phụ trách.Trong phạm vi quyền hạn mình, chủ động triển khai phan cơng cán nghiệp vụ thực