Một số giải pháp tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Có hai cách vay mư n: vay chính lo i hàng hoá ñang có nhu c$u ho&c vay ti n ñ mua lo i hàng hoá ñó... qu mà còn gây tâm lý, thói quen x u... Vì S Giao d ch có ưu th là ngân... Do ñó lư n

Trong n n kinh t th trư ng, Ngân hàng có vai trò r t quan tr ng ñ i v i

s n ñ nh và phát tri n kinh t c a m t ñ t nư c Ngân hàng chính là nơi tích t

t p trung v n, khơi d y và ñ ng viên các ngu n l c cho s phát tri n kinh t Nó

ñóng vai trò quan tr ng trong vi c cung ng v n cho n n kinh t

M i n n kinh t v n hành và phát tri n ñ u ph i d a trên m t h th ng

ngu n l c trong ñó v n là ngu n l c không th thay th V n bao g m : ti n t ,

v t tư, tri th c, khoa h c Trong cơ ch th trư ng v i các quan h ñư c ti n t

hoá thì ti n t tr thành ngu n v n quan tr ng nh t N n kinh t c a m t nư c

ch phát tri n v i t c ñ cao và n ñ nh khi có chính sách tài chính ti n t ñúng

ñ n và h th ng Ngân hàng ho t ñ ng ñ m nh, có hi u qu cao, có kh năng

thu hút t p trung các ngu n v n và phân b các ngu n v n ñó cho n n kinh t

Vì v y vi c tìm ki m nh ng gi i pháp huy ñ ng v n và nâng cao hi u qu tín

d ng cho s nghi p CNH - HĐH ñ t nư c có ý nghĩa r t quan tr ng

! Vi t Nam, cùng v i quá trình ñ i m i ñưa n n kinh t Vi t Nam hoà

nh p v i n n kinh t th gi i, trư c nh ng ñòi h"i c p bách c a vi c m r ng

các quan h kinh t ñ phát tri n kinh t ñ t nư c, trong nhi u năm qua h th ng

Ngân hàng Vi t Nam ñã có nh ng bư c chuy n bi n rõ r t và không ng#ng ñ i

m i hoàn thi n căn b n t t c các nghi p v trong ñó có nghi p v huy ñ ng

v n Trong chương trình ho t ñ ng c a ngành Ngân hàng ph c v cho s nghi p

CNH - HĐH ñ t nư c, ban lãnh ñ o Ngân hàng ñã ñ ra b n ñ nh hư ng l n

trong giai ño n 2001-2005 M t trong nh ng ñ nh hư ng ñó là vi c huy ñ ng

v n và nâng cao hi u qu tín d ng ñ ph c v cho công cu c phát tri n kinh t

ñ t nư c.Tuy nhiên ñ huy ñ ng ñư c kh i lư ng v n l n và nâng cao hi u qu

tín d ng trong n n kinh t l i là m t thách th c l n ñòi h"i các NHNo&PTNT

ph i có các hình th c huy ñ ng v n phong phú và linh ho t Làm th nào ñ huy

ñ ng ñư c v n ñáp ng cho s nghi p CNH - HĐH, phát tri n kinh t ñ a

phương là m t v n ñ ñang ñư c các NHNoPTNT quan tâm Tình hình kinh t

chính tr trên th gi i ñang có s b t n ñã nh hư ng không ít ñ n tình hình

kh%u g&p khó khăn cho ho t ñ ng Ngân hàng, nh t là có s c nh tranh mãnh li t

gi a các Ngân hàng trong vi c tăng lãi su t huy ñ ng v n, hình th c huy ñ ng

v n, gi m lãi su t cho vay và cung ng các d ch v Ngân hàng, chi m lĩnh th

trư ng

Xu t phát t# t$m quan tr ng c a v n ñ i v i n n kinh t nói chung và ñ i

v i ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói riêng Em ñã ch n ñ tài: “M t s

gi i pháp t o v n và nâng cao hi u qu tín d ng c a S Giao d ch Ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam” làm tên cho chuyên ñ t t

nghi p c a mình

Đ ñ t ñư c m c tiêu nghiên c u c a ñ tài, ngoài l i m ñ$u, k t lu n,

danh m c các tài li u tham kh o, k t c u c a ñ tài bao g m các n i dung ch

y u sau:

Chương 1: M t s v n ñ v v n tín d ng ngân hàng

Chương 2: Th c tr ng t o v n và hi u qu tín d ng c a S Giao d ch Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

Chương 3: Gi i pháp t o v n và nâng cao hi u qu tín d ng c a S Giao

d ch Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

Do th i gian và ki n th c có h n nên ñ tài không tránh kh"i nh ng

khi m khuy t, em r t mong ñư c s ñóng góp ý ki n c a các th$y cô và các b n

ñ ñ tài ñư c hoàn thi n hơn

m t lư ng hàng hoá cho nhu c$u tiêu dùng ho&c s n xu t trong khi chưa có ti n

ho&c s ti n hi n có chưa ñ$y ñ h có th s' d ng hình th c vay mư n ñ ñáp

ng nhu c$u Có hai cách vay mư n: vay chính lo i hàng hoá ñang có nhu c$u

ho&c vay ti n ñ mua lo i hàng hoá ñó Quan h vay mư n như v y g i là quan

h tín d ng

Tín d ng là quan h vay mư n mư n v n l(n nhau d a trên s tin tư ng

s v n ñó s) ñư c hoàn l i vào m t ngày xác ñ nh trong tương lai Có th ñ nh

nghĩa quan h tín d ng m t cách ñ$y ñ như sau: Tín d ng là quan h chuy n

nh ư ng t m th i m t lư ng giá tr (dư i hình th c ti n t ho c hi n v t) t

ng ư i s h u sang ngư i s d ng ñ sau m t th i gian nh t ñ nh thu h i v m t

l ư ng giá tr l n hơn lư ng giá th ban ñ u

1.2 Tín d ng ngân hàng

Là quan h chuy n như ng v n gi a ngân hàng v i các ch th kinh t

khác trong xã h i, trong ñó ngân hàng gi vai trò v#a là ngư i ñi vay v#a là

ngư i cho vay

Đây là quan h tín d ng gián ti p mà ngư i ti t ki m, thông qua vai trò

trung gian c a ngân hàng, th c hi n ñ$u tư v n vào các ch th có nhu c$u v

v n Khác v i hình th c tín d ng tr c ti p, ngu n v n c a tín d ng ngân hàng là

ngu n v n huy ñ ng c a xã h i v i kh i lư ng và th i h n khác nhau, do ñó nó

có th tho mãn các nhu c$u v n ña d ng v kh i lư ng cũng như th i h n và

m c ñích s' d ng Vì ngu n v n huy ñ ng có tính ch t nhàn r i t m th i nên tín

d ng ngân hàng ch y u ñáp ng các nhu c$u v n ng n h n S tin tư ng ñóng

m t vai trò quan tr ng ñ n s t n t i và phát tri n c a quan h tín d ng ngân

hàng S ñ b c a m t kho n tín d ng không ch làm nh hư ng ñ n s t n t i

toàn h th ng vì chúng có m i quan h v i nhau thông qua h th ng thanh toán

Nguy hi m hơn ñi u này còn làm thi t h i ñ n quy n l i c a ngư i g'i ti n, gây

nh hư ng không t t ñ n s n ñ nh xã h i Vì th yêu c$u ñ m b o an toàn cho

m i kho n tín d ng ngân hàng là ñi u b t bu c Yêu c$u này ñư c th c hi n

ngay t# trư c khi cho vay thông qua ñánh giá th%m ñ nh tính kh thi c a d án

xin vay, cho ñ n yêu c$u th ch p, c$m c và b o lãnh khi vay và theo dõi, ñánh

giá hi u qu s' d ng v n vay

Tín d ng ngân hàng có vai trò ñ&c bi t quan tr ng trong vi c cung c p

v n cho nhu c$u kinh doanh c a các doanh nghi p v#a và nh" – b i chúng

không ñ ñi u ki n ñ tham gia vào các th trư ng v n tr c ti p Cao hơn th ,

kh năng cung ng v n c a tín d ng ngân hàng còn góp ph$n ñ%y nhanh nh p ñ

tích t , t p trung v n và tăng cư ng kh năng c nh tranh gi a các doanh nghi p

Tín d ng ngân hàng còn ñư c s' d ng như công c ñ phát tri n các ngành kinh

t chi n lư c theo yêu c$u c a Chính ph

1.3 Phân lo i

Phân lo i tín d ng ngân hàng là vi c s p x p các kho n vay theo nhóm

d a trên m t s tiêu th c nh t ñ nh Phân lo i tín d ng m t cách khoa h c s)

giúp gi m thi u r i ro, mang l i hi u qu cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a

khách hàng

Dư i ñây là m t s tiêu th c phân lo i chính và hi u qu tác ñ ng c a m i

tiêu th c:

1.3.1 Phân theo thành ph n kinh t

Bư c vào quá trình ñ i m i, n n kinh t Vi t Nam phát tri n theo cơ ch

th trư ng v i s ña d ng c a các thành ph$n kinh t B+ng cách phân lo i khách

hàng, tín d ng theo thành ph$n kinh t s) xác ñ nh ñư c m t cách chính xác ñ i

tư ng chính tham gia vào ho t ñ ng tín d ng ngân hàng và nh hư ng c a tín

d ng ngân hàng t i ho t ñ ng c a ñ i tư ng ñó cũng như hi u qu tín d ng c a

1.3.2 Phân theo m c ñích cho vay

Theo tiêu th c phân lo i này tín d ng ngân hàng ñư c chia thành các lo i

sau:

+ Cho vay nông nghi p: Là lo i cho vay ñ trang tr i các chi phí s n xu t

như phân bón, thu c tr# sâu, gi ng cây tr ng, th c ăn gia súc, lao ñ ng, nhiên

li u, … ph c v cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh trong lĩnh v c nông nghi p

+ Cho vay công nghi p thương m i: Là lo i cho vay ng n h n ñ b sung

v n lưu ñ ng cho các doanh nghi p trong lĩnh v c công nghi p, thương m i và

d ch v

+ Cho vay cá nhân: Là lo i cho vay ñ ñáp ng các yêu c$u tiêu dùng như

mua s m các v t d ng ñ t ti n, trang tr i các chi phí thông thư ng c a ñ i s ng,

…

Cách phân lo i này, ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng bám sát nh ng

m c tiêu phát tri n kinh t c a ñ a phương cũng như c a c nư c, có tác ñ ng

tích c c ñ n quá trình chuy n d ch cơ c u kinh t nông nghi p, nông thôn, góp

ph$n xây d ng cơ c u kinh t h p lý

1.3.3 Phân lo i theo th i h n cho vay

Theo căn c này tín d ng ngân hàng ñư c chia ra làm ba lo i:

+ Cho vay ng n h n: Đư c xác ñ nh tính ñ n 12 tháng và phù h p v i

nh ng k ho ch, mô hình s n xu t nh" có chu kỳ ng n

+ Cho vay trung h n: Đư c quy ñ nh là trên 12 tháng ñ n 5 năm, ch y u

ñư c s' d ng ñ ñ$u tư mua s m tài s n c ñ nh, c i ti n hay thay ñ i công

ngh , thi t b s n xu t kinh doanh, trong nông nghi p, ñ i tư ng ñ$u tư ch

Tín d ng dài h n v cơ b n là ñáp ng các nghi p v dài h n Trong nông

nghi p, tín d ng ngân hàng dài h n thư ng ñ$u tư cho nh ng d án tr ng r#ng,

tr ng cây lâu năm,

1.3.4 Phân lo i theo m c ñ tín nhi m ñ i v i khách hàng

Theo căn c này, tín d ng ngân hàng ñư c chia làm hai lo i chính:

+ Cho vay không ñ m b o (cho vay tín ch p): Là lo i cho vay không có

tài s n th ch p, c$m c hay ñư c b o lãnh c a ngư i th ba Đ i v i nh ng ñ i

tư ng khách hàng (h s n xu t kinh doanh) ho t ñ ng trong lĩnh v c nông

nghi p, nông thôn theo quy ñ nh rõ ràng c a Nhà nư c v m c ñích s n xu t thì

cũng không c$n b o ñ m b+ng tài s n khi vay v n tín d ng ngân hàng: h s n

xu t nông nghi p ñư c vay ñ n 10 tri u ñ ng, h phát tri n kinh t trang tr i hay

s n xu t hàng hoá ñư c vay ñ n 30 tri u ñ ng không c$n tài s n ñ m b o, và

ñ n 50 tri u ñ ng ñ i v i h vay v n s n xu t gi ng thu- h i s n,

+ Cho vay có ñ m b o: Là lo i cho vay d a trên cơ s các b o ñ m như

th ch p, c$m c , hay ph i có s b o lãnh c a ngư i th ba B o ñ m ti n vay là

c$n thi t và là căn c ñ ngân hàng có thêm ngu n thu n th hai, b sung cho

ngu n thu n th nh t trong trư ng h p món vay nhi u r i ro, thi u ch c ch n

Ngoài các tiêu th c phân lo i trên, tín d ng còn ñư c phân lo i theo các

tiêu th c khác như theo phương pháp hoàn tr , theo xu t x tín d ng,

V i t#ng phương th c phân lo i khác nhau, các nhà phân tích s) n m b t

ñư c k t c u c a t#ng lo i tín d ng, c a t#ng lo i khách hàng m t cách chính

xác nh t, giúp h ñánh giá, xem xét li u m i k t c u tín d ng ñã phù h p v i

ngân hàng, phù h p v i m c tiêu phát tri n kinh t chung chưa, ñ t# ñó ñưa ra

M t quan h tín d ng ph i tho mãn nh ng ñ&c trưng sau:

- Th nh t, là quan h chuy n như ng mang tính ch t t m th i. Đ i

tư ng c a s chuy n như ng có th là ti n t ho&c là hàng hoá dư i hình th c

kéo dài th i gian thanh toán trong quan h mua bán hàng hoá Tính ch t t m th i

c a s chuy n như ng ñ c p ñ n th i gian s' d ng lư ng giá ñó Nó là k t qu

c a s tho thu n gi a các ñ i tác tham gia quá trình chuy n như ng ñ ñ m

b o s phù h p gi a th i gian nhàn r i và th i gian c$n s' d ng lư ng giá ñó

S thi u phù h p c a th i gian chuy n như ng có th nh hư ng ñ n quy n l i

tài chính và ho t ñ ng kinh doanh c a c hai bên và d(n ñ n nguy cơ phá hu-

quan h tín d ng Th c ch t trong quan h tín d ng ch có s chuy n như ng

quy n s' d ng lư ng giá tr t m th i nhàn r i trong m t kho ng th i gian nh t

ñnh mà không có s thay ñ i quy n s h u ñ i v i lư ng giá tr ñó

- Th hai, tính hoàn tr Lư ng v n ñư c chuy n như ng ph i ñư c

hoàn tr ñúgn h n c v th i gian và v giá tr bao g m hai b ph n: g c và lãi

Ph$n lãi ñ m b o cho lư ng giá tr hoàn tr l n hơn lư ng giá tr ban ñ$u S

chênh l ch này là tr cho quy n s' d ng v n t m th i Nói cách khác, nó là giá

tr cho s hy sinh quy n s' d ng v n hi n t i c a ngư i s h u và th nó ph i

ñ h p d(n ñ ngư i s h u có th s.n sàng hy sinh quy n s' d ng ñó

- Th ba, quan h tín d ng d a trên cơ s tin tư ng gi a ngư i ñi vay

và ngư i cho vay Có th nói ñây là ñi u ki n tiên quy t ñ l p quan h tín

d ng Ngư i cho vay tin tư ng r+ng v n s) ñư c hoàn tr ñ$y ñ khi ñ n h n

Ngư i ñi vay cũng tin tư ng vào kh năng phát huy hi u qu c a v n vay S

g&p g/ gi a ngư i ñi vay và ngư i cho vay v ñi m này s) là ñi u ki n hình

vay, do giá tr tài s n th ch p và do s b o lãnh c a ngư i th ba

2.2 Đ c ñi m ñ u tư v n cho nông nghi p, nông thôn

Đ ñ$u tư v n cho nông nghi p, nông thôn mang l i hi u qu kinh t cao,

c$n ph i hi u rõ nh ng ñ&c ñi m c a ñ$u tư v n Đ&c ñi m c a v n ñ$u tư cho

nông nghi p, nông thôn, trư c h t bi u hi n ñ&c ñi m ho t ñ ng c a v Do

ñ&c thù c a s n xu t nông nghi p, v n, s huy ñ ng v n và s ho t ñ ng c a

v n cũng có nh ng ñ&c ñi m riêng:

+ Nông nghi p là ngành có nhi u ñ&c ñi m mang tính ñ&c thù, trong ñó

tíng n&ng nh c, ph c t p c a lao ñ ng, tính sinh l i th p và tính r i ro cao c a

s n xu t là nh ng ñ&c ñi m có tính ñ&c trưng nh t V i nh ng ñ&c ñi m này,

nông nghi p là ngành c$n lư ng v n ñ$u tư l n, nhưng lư ng v n trong n i b

ngành ít, s c thu hút t# các ngành khách c a n n kinh t qu c dân r t kém Vì

v y, ngu n v n ñ$u tư qua ngân sách, ngu n v n tín d ng ưu ñãi có ý nghĩa h t

s c quan tr ng

+ Nông nghi p là ngành s n xu t sinh h c Vì v y ngoài nh ng tư li u lao

ñ ng có ngu n g c k0 thu t còn có nh ng tư li u lao ñ ng có ngu n g c sinh

h c (cây tr ng, v t nuôi …) Nh ng tư li u lao ñ ng này, m t m&t thay ñ i giá

tr s' d ng theo quy lu t sinh h c, m&t khác chúng không có s khôi ph c t# b

ph n như máy móc Hơn n a chu kỳ s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi khá ph c

t p Tuỳ thu c t#ng lo i chu kỳ s n xu t dài ng n khác nhau (lo i ng n cũng

ph i 3 tháng, có lo i th i gian ki n thi t cơ b n dài t i 7 năm, chu kỳ kinh t t i

40 năm như cây cao su) Nh ng yêu c$u v v n theo ñ&c ñi m trên r t nghiêm

ng&t Vì v y, chính sách ñ$u tư và cung c p v n ph i tuân th và phù h p v i

t#ng lo i cây tr ng v t nuôi theo nh ng ñ&c ñi m tính sinh h c ñó

- Ho t ñ ng s n xu t nông nghi p, nông thôn l thu c nhi u vào ñi u ki n

t nhiên B i vì s tác ñ ng c a v n vào quá trình s n xu t và hi u qu , cơ c u

kinh t c a nó không ph i là tr c ti p mà là gián ti p thông qua ñ t, cây tr ng,

c$u c a t#ng lo i ñ t ñai, t#ng ñ i tư ng sinh h c

Đ&c bi t trong ñi u ki n hi n nay, môi trư ng sinh thái ngày càng x u ñi,

ñi u ki n thiên niên ngày càng kh c nghi t hơn làm cho tính r i ro c a s n xu t

ngày càng cao, t n th t ngày càng l n và khó lư ng trư c ñư c Trong b i c nh

ñó v n ñ$u tư cho nông nghi p c$n m t lư ng r t l n, nhi u khi ñ$u tư khó thu

h i (ñ$u tư cho phòng h ) Kh năng r i ro c a v n r t cao

+ Ngoài ra, tính th i v c a s n xu t nông nghi p m t m&t làm cho s

tu$n hoàn và luân chuy n v n ch m ch p, s c$n thi t ph i d tr ñáng k trong

th i gian tương ñ i dài v n lưu ñ ng (gi ng, th c ăn gia súc, phân bón …) làm

cho v n ñ ng M&t khác, ñã t o ra s c$n thi t t p trung hoá cao hơn các

phương ti n k0 thu t cho m t lao ñ ng nông nghi p (ñ&c bi t các nư c kinh t

phát tri n) Vì v y, yêu c$u v n cho nông nghi p, nông thôn thư ng ph i b

sung m t lư ng l n

Đ i v i nh ng nư c có n n kinh t kém phát tri n, các h nông dân ch

y u s ng b+ng nông nghi p như Vi t Nam Trong tình tr ng thu nh p c a t#ng

h và t#ng ngư i còn th p, kh năng tích lu0 trong n i b nông dân nh", l c n i

sinh không ñ giúp h thoát ra kh"i s nghèo ñói vì th nông dân (k c nh ng

h ñư c coi là giàu) ñang c$n m t lư ng v n l n ñ phát tri n s n xu t

! Vi t Nam th i gian qua ngân sách Nhà nư c ñã dành m t s v n ñáng

k ñ ñ$u tư cơ b n cho nông nghi p (thu- l i, khai hoang, xây d ng các vùng

kinh t m i, xây d ng các cơ s qu c doanh, xây d ng các tr m k0 thu t, các cơ

s chăn nuôi thú y …) N u tính theo giá 1990, v n ñ$u tư cho nông nghi p bình

quân m i năm giai ño n 1976 -1985 là 732 t- ñ ng, giai ño n 1976 – 1980 là

704 t- ñ ng, giai ño n 1981 – 1985 là 732 t- ñ ng, giai ño n 1986 – 1990 là 673

t- ñ ng Tuy nhiên, n u so v i yêu c$u, v i s ñóng góp c a nông nghi p, nông

thôn cho n n kinh t qu c dân thì m c ñ$u tư như trên là quá th p, trên th c t

nh ng năm ñó, hàng năm nông nghi p, nông thôn sáng t o ra kho ng 50% thu

nh p qu c dân, nhưng t- tr ng v n ngân sách ñ$u tư cho nông nghi p, k c

s v t ch t c a nông nghi p còn trình ñ r t th p, nh t là các vùng trung du

và mi n núi ( các vùng này, di n tích ñ t nông nghi p ñư c tư i tiêu nư c ch

ñ t 26,3%, trang b k0 thu t ñ t 27% yêu c$u)

Đ$u tư v n tín d ng cho nông nghi p, nông dân cũng m i ñáp ng 50% -

60% nhu c$u Hi n nay, ñ i b ph n nông dân thi u v n s n xu t và có nhu c$u

vay v n, nhưng ngu n v n c p cho Ngân hàng nông nghi p cho vay ch y u

tho mãn v i các ñi u ki n c a các doanh nghi p nông nghi p nhà nư c Nhi u

nông dân (k1 c các trang tr i) chưa dám vay ho&c chưa ñư c ngu n v n này

Hi n có 2 ý ki n trái ngư c nhau: phía nông dân cho r+ng th t c vay còn phi n

hà, nông dân khó vay v n ngân hàng, phía ngân hàng cho r+ng nông dân không

ti p c n và không có nhu c$u vay v n Ngu n v n vay ưu ñãi ch y u ph c v

cho các h nghèo, m c thu hút th p (5% - 6% t ng v n tín d ng cho nông

nghi p) và ch y u cho các ho t ñ ng phi s n xu t, th c thi các chính sách ưu

ñãi như cho vay tôn cao n n nhà Đ ng b+ng sông C'u Long, xây d ng giao

thông nông nghi p, nông thôn … Đây là nh ng v n ñ r t b c xúc ñòi h"i chính

sách ñ$u tư v n ph i xem xét m t cách th u ñáo và gi i quy t m t cách tho

ñáng

3 Vai trò c a v n tín d ng ñ i v i s n xu t nông nghi p

3.1.Vài trò c a tín d ng

a Tín d ng góp ph n thúc ñ y quá trình tái s n xu t

Th nh t: Vai trò quan tr ng nh t c a tín d ng là cung ng v n m t cách

k p th i cho các nhu c$u s n xu t và tiêu dùng c a các ch th kinh t trong xã

h i Nh ñó mà các ch th này có th ñ%y nhanh t c ñ s n xu t cũng như t c

ñ tiêu th s n ph%m

Th hai: M t h th ng các hình th c tín d ng ña d ng không nh ng tho

mãn nhu c$u ña d ng v v n c a n n kinh t mà còn làm cho s ti p c n các

chi phí ngu n v n cho các ch th kinh doanh

Th c ba: Vi c m r ng và nâng cao hi u qu các hình th c tín d ng s) t o

s ch ñ ng cho các doanh nghi p trong vi c th c hi n k ho ch s n xu t kinh

doanh khi nó không ph i ph thu c quá nhi u vào ngu n v n t có c a b n thân

Đi u này giúp cho các nhà s n xu t tích c c tìm ki m cơ h i ñ$u tư m i và nâng

cao năng l c s n xu t c a xã h i

Th tư: Các ngu n v n tín d ng ñư c cung ng luôn kèm theo các ñi u

ki n tín d ng ñ h n ch r i ro ñ o ñ c và r i ro l c ch n ñ i ngh ch bu c

nh ng ngư i ñi vay ph i quan tâm th c s ñ n hi u qu s' d ng v n ñ ñ m b o

m i qua h lâu dài v i các t ch c cung ng tín d ng

b Tín d ng là kênh chuy n t i tác ñ ng c a Nhà nư c ñ n m c tiêu vĩ mô

Các m c tiêu vĩ mô c a n n kinh t bao g m n ñ nh giá c , tăng trư ng

kinh t và t o công ăn vi c làm Vi c ñ m b o ñ t ñư c m c tiêu kinh t vĩ mô

hài hoà ph thu c m t ph$n vào kh i lư ng và cơ c u tín d ng xét c v m&t

th i h n cũng như ñ i tư ng tín d ng V n ñ này, ñi u ki n vay, yêu c$u th

ch p, b o lãnh và ch trương m r ng tín d ng ñư c quy ñ nh trong

chính sách tín d ng t#ng th i kỳ Như v y thông qua vi c thay ñ i và ñi u ch nh

các ñi u ki n tín d ng, Nhà nư c có th thay ñ i quy mô cũng như k t c u S

thay ñ i c a t ng c$u dư i tác ñ ng c a chính sách tín d ng s) tác ñ ng ngư c

l i t ng cung và các ñi u ki n s n xu t khác Đi m cân b+ng cu i cùng gi a t ng

cung và t ng c$u dư i tác ñ ng c a chính sách tín d ng s)t o cho phép ñ t ñư c

các m c tiêu vĩ mô cân ti t

c Tín d ng là công c th c hi n chính sách xã h i

Các chính sách xã h i, v m&t b n ch t ñư c ñáp ng b+ng ngu n tài tr

không hoàn l i t# Ngân sách Nhà nư c Song phương th c tài tr không hoàn l i

thư ng b h n ch v quy mô và thi u hi u qu Đ kh c ph c h n ch này,

phương th c tài tr có hoàn l i c a tín d ng nh+m duy trì ngu n cung c p tài

tr v n cho ngư i nghèo ngày nay ñã th c hi n ph bi n b+ng tín d ng ñ i v i

ngư i nghèo v i lãi su t th p Thông qua phương th c tài tr này, các m c tiêu

chính sách ñư c ñáp ng m t cách ch ñ ng và hi u qu hơn Khi các ñ i tư ng

chính sách bu c ph i quan tâm ñ n hi u qu s' d ng v n ñ ñ m b o hoàn tr

ñúng th i h n thì k0 năng lao ñ ng c a h cũng s) ñư c c i thi n t#ng bư c

Đây là s ñ m b o ch c ch n cho s n ñ nh tài chính c a các ñ i tư ng chính

sách và t#ng bư c làm cho h có th t n t i ñ c l p v i ngu n v n tài tr Đó

chính là m c ñích c a vi c s' d ng phương th c tài tr các m c tiêu chính sách

b+ng con ñư ng tín d ng

3.2 Tín d ng ngân hàng ñáp ng nhu c u v n c a h s n xu t kinh

doanh

Dù ñã ñ t ñư c khá nhi u nh ng k t qu kh quan, kinh t h v(n g&p

ph i r t khó khăn v v n s n xu t Do ñ&c ñi m s n xu t c a h nông dân mang

tính t ng h p, nhi u ñ i tư ng s n xu t v i chu kỳ s n xu t ñan xen nhau nên

nhu c$u vay t i ña ñ s n xu t m t lo i s n ph%m nông nghi p t i m t th i ñi m

c a h thư ng không cao nhưng nhu c$u v n l i yêu c$n r i rác hàng hoá ñ bán

thì chưa có thu nh p V n tín d ng ngân hàng là hình th c ñ$u tư v n linh ñ ng,

phù h p v i m i nhu c$u v n s n xu t kinh doanh c a h , giúp h t n d ng t i

ña nh ng ti2m l c kinh t s n có

3.3 Tín d ng ngân hàng giúp v n ñ vi c làm ñư c gi i quy t m t

cách tích c c

Hi n nay, hơn 70% dân s Vi t Nam s ng nông thôn và s n xu t nông

nghi p Các h s n xu t kinh doanh ñ u quy mô nh", l1, k t h p v i tính th i

v s n xu t nông nghi p thì v n ñ thi u vi c làm trong th i gia

nông nhàn, hay ngay c trong mùa v là thư ng xuyên Như v y, b+ng vi c h

tr v n tín d ng ngân hàng tích c c cho h s n xu t kinh doanh, giúp h m

r ng quy mô s n xu t, ña d ng hoá các ñ i tư ng s n xu t, mang l i hi u qu

Bư c sang cơ ch th trư ng v i s chuyên môn hoá ngày cao, t p trung

v n là ñi u ki n c$n thi t ñ s n xu t kinh doanh th c s mang l i hi u qu

Trư c ñây, kinh t h ch y u s n xu t theo hư ng t phát, t c p, xu t phát t#

nhu c$u c a cá nhân mình trư c, hi u qu kinh t mang l i không cao V i s

tham gia c a tín d ng ngân hàng, ta có th nhìn t# hai phương di n ñ th y ñư c

tác ñ ng tích c c c a tín d ng ngân hàng ñ i v i quá trình t p trung v n và n

ñnh s n xu t:

V phía ngân hàng, ngân hàng luôn quan tâm và th c hi n t t m i liên h

gi a ti t ki m và ñ$u tư, b+ng ñ ng v n huy ñ ng ñư c, ngân hàng luôn mong

mu n s' d ng nó trong quan h tín d ng m t cách có hi u qu , do v y, khi th c

hi n quan h tín d ng ñ i v i h , Ngân hàng luôn trú tr ng m t cách sâu sát ñ n

k ho ch s n xu t kinh doanh c a h , tránh nh ng vi c s' d ng lãnh phí v n

vay, không t p trung vào m c ñích s n xu t

Còn v phía ngư i vay, vay v n ngân hàng v i nh ng ràng bu c nh t ñ nh

ñòi h"i h ph i bi t t p trung v n như th nào ñ s n xu t mang l i l i nhu n

cao nh t nh+m hoàn thành t t quan h tín d ng cũng như quy mô s n xu t s)

ngày càng ñư c m r ng

3.5 Tín d ng ngân hàng giúp gi i quy t các v n ñ chính tr# – xã h i

Tín d ng ngân hàng ngoài nh ng vai trò to l n v m&t kinh t còn ñóng

góp m t v trí không nh" trong các v n ñ chính tr , xã h i

Trư c ñây, khi tín d ng ngân hàng chưa th c s n+m trong suy nghĩ c a

ngư i dân b i s xa l c a ho t ñ ng c a ngân hàng và nh ng th t c vay mu n

ph c t p; cán b tín d ng thì ng i ti p xúc v i ñ i tư ng vay là kinh t h do

khó qu n lý, giám sát, và chưa có nh ng quy ñ nh c th , … Do v y, ñ tho

mãn nhu c$u v n cho s n xu t kinh doanh, ngư i dân ph i tìm ñ n nh ng hình

qu mà còn gây tâm lý, thói quen x u B+ng nh ng ñ i m i và cách ñi ñúng ñ n,

tín d ng ñã d$n t o ñư c ch ñ ng trong suy nghĩ c a ngư i dân, ñ%y lùi các

hình th c tài chính tiêu c c trong nông thôn, giúp h yên tâm s n xu t

Bên c nh ñó, vi c cho vay m r ng s n xu t ñã góp ph$n gi i quy t t t

v n ñ vi c làm cho ngư i lao ñ ng, khôi ph c truy n th ng t t ñ4p c a t#ng ñ a

phương h n ch t n n trong xã h i như rư u chè, c b c, mê tín d ñoan, …

Tín d ng ngân hàng cũng góp ph$n th c hi n thành công các chính sách

ñ i m i c a Đ ng và Nhà nư c, ñ&c bi t là chính sách xoá ñói gi m nghèo, nâng

cao trình ñ dân trí, …, t o lòng tin ngày càng l n ñ i v i h nông dân

3.6 Tín d ng ngân hàng ñưa ti n b khoa h$c, công ngh m i vào

t%ng h s n xu t kinh doanh

B+ng vi c không ng#ng ñ$u tư v n cho h s n xu t kinh doanh m r ng

s n xu t, phát tri n thêm nhi u lo i ñ i tư ng s n xu t, tín d ng ngân hàng ñã

góp ph$n thúc ñ%y h s n xu t kinh doanh ti p c n nhi u hơn v i ti n b khoa

h c k0 thu t, công ngh m i; h s n xu t ñã ñưa máy móc thi t b vào s n xu t

nhi n hơn, mang l i hi u qu kinh t cao hơn; ñ ng th i b+ng vi c áp d ng

nh ng gi ng cây, con m i, quy trình s n xu t m i, …, năng su t lao ñ ng và

năng su t cây tr ng cũng tăng lên ñáng k

M&t khác ñ i v i nh ng m c tiêu phát tri n kinh t c th cho t#ng ñ a

phương, tín d ng ngân hàng có th thay vi c chuy n giao v n vay b+ng ti n

b+ng máy móc, thi t b , gi ng cây, con hay thu c tr# sâu, th c ăn gia súc ñ

ph c v tr c ti p cho quá trình s n xu t kinh doanh c a h

Như v y, tín d ng ngân hàng ñã ñáp ng nhu c$u v n cho kinh t h , giúp

m r ng qui mô s n xu t kinh doanh, phát tri n thêm nhi u ngành ngh trong

nông thôn; tín d ng ngân hàng cũng giúp khai thác t t m i ti m năng s.n có c a

h v lao ñ ng, tài nguyên, hay các ngu n khác; giúp c i thi n ñ i s ng c a h ,

tiêu phát tri n kinh t chung c a ñ a phương c nư c

Tín d ng ngân hàng cũng giúp h s n xu t kinh doanh ti p c n nhanh hơn

nh ng ti n b khoa h c, tham gia vào lo i hình d ch v tài chính ti n ích nh t,

ti p c n g$n hơn cơ ch th trư ng, t o ch ñ ng và v ng bư c xây d ng n n

kinh t s n xu t hàng hoá v i quy mô l n

Tín d ng ngân hàng h n ch các hình th c cho vay v n tiêu c c trong

nông thôn cũng như các t n n xã h i; giúp gi i quy t vi c làm; xây d ng m t

cơ c u kinh t h p lý th c hi n m c tiêu công nghi p hoá, hi n ñ i hoá nông

thôn

4 S c n thi t hình thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông

thôn

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t hàng hoá và s phân công lao ñ ng

xã h i sâu s c, trong n n kinh t xu t hi n hai nhóm ngư i ñ i l p nhau: nhóm

nh ng ngư i c$n v n, c$n tìm ngu n tài tr cho ho t ñ ng s n xu t kinh daonh

và chi tiêu c a mình và nhóm nh ng ngư i có v n, c$n cung ng v n c a mình

C hai nhóm này ñ u nh+m m t m c ñích nh t ñ nh nào ñó V n ñ quan tr ng

là làm th nào ñ hai nhóm ngư i này g&p g/ nhau và tho mãn nh ng nhu c$u

c a nhau S vi c s) không ñơn gian mà ngư c l i r t ph c t p b i vì hai nhóm

ngư i này có kho ng cách không gian và th i gian nên không d2 gì bi t ñư c ai

là ngư i có v n, ai là ngư i c$n v n B i v y xã h i nào, n n kinh t nào mà tìm

ñư c phương th c ñ ngư i có v n và ngư i c$n v n g&p nhau hi u qu , t i ưu

thì xã h i ñó, n n kinh t ñó s) phát tri n

NHNo&PTNT th c hi n ñi u này b+ng cách vay v n c a ngư i cho vay,

ngư i ti t ki m và sau ñó s' d ng ngu n v n này ñ cho ngư i c$n v n – ngư i

chi tiêu vay v n Ví d , m t ngân hàng có th nh n ñư c v n b+ng cách phát

hành m t tài s n N cho công chúng d ng nh ng món ti n g'i ti t ki m, kỳ

phi u, trái phi u … và sau ñó dùng v n này ñ th c hi n m t tài s n Có qua vi c

cho vay ho&c qua vi c mua trái phi u công ty, kỳ phi u, trái phi u Chính ph

chúng (nh ng ngư i cho vay – nh ng ngư i ti t ki m) t i ngư i c$n v n (ngư i

vay – ngư i chi tiêu) v i s giúp ñ/ c a NHNo&PTNT

! ñây, NHNo&PTNT không coi vi c kinh doanh chuy n v n t# ngư i

cho vay – ngư i ti t ki m sang ngư i vay – ngư i chi tiêu làm trò vui B+ng vi c

h bán quy n s' d ng v n v i giá bán (lãi su t cho vay) cao hơn giá mua (lãi

huy ñ ng) và ph$n chênh l ch này hình thành l i nhu n c a NHNo&PTNT, như

v y nh quá trình tài chính gián ti p, thông qua NHNo&PTNT ñã giúp làm l i

cho ph$n l n nh ng ngư i có món ti t ki m nh" b+ng vi c ñem l i cho h thu

nh p ti n lãi cao và có th giúp nh ng ngư i vay các món ti n nh", nay có th

vay ñư c ti n v n mà h khó có th có ñư c Nh ng ngư i vay các món ti n l n

cũng ñư c l i b i quá trình trung gian tài chính nghĩa là có th vay ñư c nhi u

v n hơn trong NHNo&PTNT

Ngoài ra, NHNo&PTNT ñư c hình thành còn xu t phát t# ñ&c ñi m c a

s n xu t nông nghi p:

- Đ i tư ng s n xu t nông nghi p là cây tr ng, v t nuôi như cây công nghi p,

cây ăn qu , rau, hoa, trâu bò, dê c#u, cá, tôm, cua v.v… có quy lu t sinh trư ng

phát tri n riêng và khác nhau, mang tính mùa v

- Ho t ñ ng s n xu t nông nghi p di2n ra trên ñ a bàn r ng, s n xu t

nhi u lo i s n ph%m khác nhau, tính chuyên môn hoá th p d(n ñ n phân tán, khó

qu n lý Vi c v n chuy n lưu gi , b o qu n thư ng r t khó khăn và làm n y sinh

các chi phí v kho tàng, b n bãi, công c sơ ch v.v d(n ñ n tăng giá thành, làm

gi m l i nhu n c a ngư i s n xu t Vi c xen canh, s n xu t theo mùa v cũng

làm cho vi c qu n lý, theo dõi s n xu t g&p nhi u khó khăn trong vi c ng x'

k p th i v i nh ng tình hu ng x y ra

- S n xu t nông nghi p mang tính th i v cao Đó là nét ñ&c thù ñi n hình

nh t c a s n xu t nông nghi p, b i vì m t m&t quá trình s n xu t nông nghi p là

quá trình tái s n xu t kinh t xo n xuýt v i quá trình tái s n xu t xen k) vào

nhau, song l i không hoàn toàn trùng kh p nhau, sinh ra tính th i v cao trong

ñư c, trong quá trình s n xu t ch tìm cách h n ch nó M&t khác do s bi n

thiên v ñi u ki n th i ti t – khí h u, m i lo i cây tr ng có s thích ng nh t

ñnh v i ñi u ki n ñó, d(n ñ n nh ng mùa v khác nhau Đ i tư ng c a s n xu t

nông nghi p là cây tr ng – lo i cây xanh có vai trò c c kỳ to l n là sinh v t có

kh năng h p thu và tàng tr ngu n năng lư ng m&t tr i ñ bi n t# ch t vô cơ

thành ch t h u cơ, t o ngu n th c ăn cơ b n cho con ngư i và v t nuôi

Ngày 26/3/1988, Ch t ch H i ñ ng b trư ng ñã ký ban hành Ngh ñ nh

53 thành l p h th ng các Ngân hàng thương m i, công b s ra ñ i c a Ngân

hàng nông nghi p Vi t Nam – nay là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông

thôn (NHNo) – b t ñ$u m t giai ño n m i chuy n Ngân hàng sang ho t ñ ng

kinh doanh theo cơ ch th trư ng

V i ñ&c thù ho t ñ ng r ng kh p các ñ a phương trong c nư c, NHNo

Vi t Nam hi n có 1568 chi nhánh, ñ i ngũ cán b công nhân viên hơn 23.000

ngư i, v#a làm nhi m v kinh doanh thương m i v#a ñ m trách th c hi n các

chính sách do Đ ng và Nhà nư c giao cho

Trong ñi u ki n th trư ng ñ$u tư ph c t p, dàn tr i trên m i mi n ñ t

nư c, món vay nh", s lư ng khách hàng l n, ñ r i ro cao nên vi c nâng cao

ch t lư ng tín d ng là s s ng còn, là thư c ño ñ tin c y c a NHNo v i khách

hàng, là trách nhi m trư c s phát tri n kinh t ñ t nư c, là m i quan h h u cơ

gi a kinh t phát tri n và s t n t i, trư ng thành c a H th ng, là uy tín, thư c

ño năng l c ñi u hành, trình ñ ngh nghi p không ng#ng hoàn thi n c a ñ i

ngũ cán b nhân viên

CHƯƠNG 2: TH&C TR'NG T'O V N VÀ NÂNG CAO HI(U QU)

TÍN D NG C*A S GIAO D+CH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI(P VÀ

PHÁT TRI,N NÔNG THÔNG VI(T NAM

I Th c tr ng t o v n (huy ñ ng v n)

1 Yêu c u ñ t ra ñ i v i công tác huy ñ ng v n

L y chi n lư c huy ñ ng v n c a NHNo&PTNT Hà N i làm m c tiêu

hành ñ ng c a mình, yêu c$u ñ&t ra ñ i v i công tác huy ñ ng v n:

- Đ m b o kh năng chi tr thư ng xuyên;

- Đáp ng cao nh t yêu c$u c a s nghi p công nghi p hoá - hi n ñ i

hoá ñ t nư c;

Mu n v y công tác huy ñ ng v n c a Ngân hàng ph i tho mãn các

yêu c$u;

+ T#ng bư c nâng cao t- tr ng v n trung và dài h n trong cơ c u t ng

ngu n v n, th c hi n ña d ng hoá các nghi p v , phong phú v hình th c,

bi n pháp huy ñ ng v n qua các kênh Xây d ng chi n lư c kinh doanh,

trư c h t t# chi n lư c v n;

+ Trong công tác huy ñ ng v n ph i xu t phát t# phía yêu c$u (ñ$u ra)

ñ lo ngu n huy ñ ng (ñ$u vào), ñ ng th i ph i căn c vào tình hình th c

ti2n c a ñ a bàn ñ có k ho ch, chương trình huy ñ ng v n Ph i xem vi c

khai thác có hi u qu các ngu n v n dư i m i hình th c qua nhi u kênh khác

nhau, v#a là nhi m v lâu dài v#a là yêu c$u mang tính gi i pháp tình th

hi n nay, g n chi n lư c huy ñ ng v n v i chi n lư c s' d ng v n trong m t

th th ng nh t, nh p nhàng

2 Th c tr ng huy ñ ng v n t i S- Giao d#ch Ngân hàng Nông

nghi p và Phát tri n nông thôn

Nh+m ñáp ng v n cho s n xu t kinh doanh, phát tri n kinh t – xã

h i, S Giao d ch NHNo&PTNT ñã tích c c khai thác các ngu n v n t m

th i nhàn r i, ñưa ra các hình th c huy ñ ng v n t o ñi u ki n ch ñ ng

trong ho t ñ ng cho vay và các ho t ñ ng khác c a Ngân hàng Nh t là trong

ñi u ki n hi n nay công tác huy ñ ng v n ñang là m t bài toán khó ñ i v i

các NHNo&PTNT Đi u này ñòi h"i các NHNo&PTNT ph i có bi n pháp

h u hi u, có các chi n lư c huy ñ ng v n ñúng ñ n, h p lý ñ thu hút ngu n

v n ñ m b o cho ñ$u ra c a Ngân hàng Ch trên cơ s có m t ngu n v n n

ñnh, giá c h p lý các NHNo&PTNT m i có th th c hi n ñư c m c tiêu l i

nhu n c a mình

V i phương châm v n là khâu m ñư ng nên S Giao d ch

NHNo&PTNT ñã v n d ng nhi u hình th c khai thác v n n ñ nh có l i

trong kinh doanh Vi c huy ñ ng v n không ph i là công vi c ñ c l p mà g n

li n v i các nghi p v bên có và các nghi p v trung gian khác như chuy n

ti n, thanh toán Ngân hàng ph i t o l p m t ngu n v n ñ l n ñ ñáp ng

nhu c$u v n cho khách hàng Bên c nh ñó vi c huy ñ ng v n ph i d a trên

cơ s xác ñ nh th trư ng ñ$u ra, phương án s n xu t kinh doanh có kh thi

không, lãi su t có phù h p hay không Chính vì v y công tác huy ñ ng v n

c a S Giao d ch ph i ñáp ng ñư c m c tiêu ñ ra là ph i nâng cao c v s

lư ng và ch t lư ng c a ngu n v n huy ñ ng

N+m trên ñ a bàn có s c nh tranh m nh m) c a các Ngân hàng Là

m t S Giao d ch ñi vào ho t ñ ng ñư c 7 năm nhưng t c ñ huy ñ ng v n

mà S Giao d ch ñ t ñư c qu là ñáng khích l B+ng nhi u hình th c và bi n

pháp thích h p ngu n v n c a S Giao d ch ñã có s tăng trư ng nhanh,

v ng ch c Hình th c huy ñ ng ch y u là: ti n ti t ki m, các lo i kỳ phi u,

gi y t có giá dài h n b+ng ñ ng Vi t Nam và b+ng ngo i t

T# năm 1999, 2000, 2001, 2002, 2003, 31/3/2004 m&c dù tình hình

c nh tranh trong lĩnh v c huy ñ ng v n gi a các Ngân hàng trên ñ a bàn

ngày càng gay g t nhưng S Giao d ch NHNo&PTNT luôn bám sát m c

tiêu kinh doanh, ho t ñ ng huy ñ ng v n ñ t ñư c các k t qu qua các

năm như sau:

Ngu n: S Giao d ch Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

Nhìn vào b ng 1 trên ta th y ngu n v n huy ñ ng c a S Giao d ch

NHNo&PTNT ñ u tăng trư ng qua các năm

- Năm 2000 ngu n v n huy ñ ng ñ t 1.623 t- ñ ng, tăng so v i năm

1999 là 564 t- ñ ng, t c là tăng 187,77%

- Năm 2001 ngu n v n huy ñ ng c a S Giao d ch NHNo&PTNT ñ t

2.207 t- ñ ng tăng 584 t- ñ ng so v i 2000, v s tương ñ i tăng 35,98%

- Năm 2002 ngu n v n huy ñ ng c a S Giao d ch NHNo&PTNT ñ t

3.240 t- ñ ng tăng 1.033 t- ñ ng so v i 2001, v s tương ñ i tăng 46,80%

- Năm 2003 ngu n v n huy ñ ng c a S Giao d ch NHNo&PTNT ñ t

3.810 t- ñ ng tăng 570 t- ñ ng so v i 2002, v s tương ñ i tăng 17,59%

- 31/3/ 2004 Ngu n v n huy ñ ng c a S Giao d ch NHNo&PTNT ñ t

4.545 t- ñ ng tăng 735t- ñ ng so v i 2003, v s tương ñ i tăng 19,29%

Đ xem xét th c ch t ngu n v n huy ñ ng ta xem ñ n cơ c u huy ñ ng

v n t i S Giao d ch phân theo th i gian và theo thành ph$n kinh t :

B ng 2: Cơ c u ngu/n huy ñ ng t i S- Giao d#ch

Ch2 tiêu

Quy

mô (t-

ñ ng)

T-

tr ng trong

t ng

NV (%)

Quy

mô (t-

ñ ng)

T-

tr ng trong

451 1.610

869 1.759

-

-

- 0,6

-

-

- 8,4

3.810 1.079

27 1.052

743

146

100 28,3

-

-

- 3,8

1.927

52

59,5 1,6

2.575

10

67,6 0,2

Ngu n: Báo cáo ngu n v n S Giao d ch

Nh n xét cơ c u ngu n v n:

- Theo th i gian: Năm 2001 t ng ngu n v n huy ñ ng là 2.207 t- ñ ng

trong ñó ti n g'i không kỳ h n là 1.018 t- ñ ng chi m 54% t ng v n huy

ñ ng Ti n g'i có kỳ h n là 1.189 t- ñ ng chi m 46% t ng ngu n v n huy

ñ ng Năm 2002 t ng ngu n v n huy ñ ng là 3.240 t- ñ ng tăng 1.033 t-

ñ ng so v i năm 2001 trong ñó ti n g'i không kỳ h n là 1.179 t- ñ ng chi m

36% t ng ngu n v n huy ñ ng, ti n g'i có kỳ h n là 2.061 t- ñ ng chi m

31% t ng ngu n v n Năm 2003 t ng ngu n v n huy ñ ng là 3.810 trong ñó

ti n g'i không kỳ h n là 1.182 t- ñ ng, ti n g'i có kỳ h n là 2.628 t- ñ ng

chi m t- tr ng 69% t ng ngu n v n

Như v y, ta th y quy mô v n tăng trư ng và cơ c u v n cũng d$n phù

h p hơn Ti n g'i không kỳ h n v s tuy t ñ i tăng qua các năm Do v y, nó

ñã góp ph$n tăng qui mô huy ñ ng v n c a c năm nhưng t- tr ng có gi m

d$n Năm 2001 t- tr ng ti n g'i không kỳ h n là l n nh t 54% Ngu n v n

không kỳ h n có ưu ñi m là chi phí huy ñ ng th p do v y gi m chi phí ho t

ñ ng góp ph$n tăng l i nhu n cho ngân hàng Tuy nhiên v i s bi n ñ ng

ph c t p c a lo i v n này mà S Giao d ch ñã chú ý ñ n ñi u này và ñi u

ch nh cơ c u v n cho phù h p hơn

Ti n g'i có kỳ h n tăng c v s tuy t ñ i và s tương ñ i và th nó

cũng t o ñi u ki n ñ S Giao d ch th c hi n t t ho t ñ ng s n xu t kinh

doanh c a mình trong m i trư ng h p Vì S Giao d ch có ưu th là ngân

hàng ñ$u m i do v y S Giao d ch tăng thêm ngu n v n ñi u ph i cho các

S Giao d ch khác ñang g&p khó khăn v v n

Tuy nhiên ti n g'i có kỳ h n có t- tr ng cao nên chi phí huy ñ ng l n,

lãi su t ñ$u vào cao, nhưng nó l i có cơ c u v n n ñ nh ñ cho vay các d án

và cho vay trung, dài h n

- Theo thành ph$n kinh t :

Năm 2001 ti n g'i ti t ki m là 824 t- ñ ng chi m 37,3% t ng ngu n

v n, phát hành gi y t có giá là 14 t- ñ ng chi m 0,6%, ti n g'i c a các t

ch c kinh t là 1.274 t- ñ ng chi m 57,7% và ti n g'i c a các t ch c tín

d ng là 95 t- ñ ng chi m 4,3%

Năm 2002 ti n g'i ti t ki m là 986 t- ñ ng chi m 30,4%, phát hành

gi y t có giá là 275 t- tăng 259 t- so v i năm 2001 chi m 8,4% ti n g'i c a

các t ch c kinh t là 1.972 t- chi m 59,5% ti n g'i c a các t ch c tín d ng

là 52 t- chi m 1,6%

Năm 2003 ti n g'i ti t ki m là 1.079 t- ñ ng tăng 93 t- ñ ng so v i

năm 2002 chi m 28,3%, phát hành gi y t có giá là 146 t- chi m 3,8% ti n

g'i các t ch c kinh t là 2.575 t- ñ ng tăng 548 t- so v i năm 2002 chi m

67,6%, ti n g'i c a các t ch c tín d ng là 10 t- chi m 0,2%

Ta th y ti n g'i ti t ki m và ti n g'i c a các t ch c kinh t ñ u tăng

qua các năm Ti n g'i c a dân cư có xu hư ng tăng d(n ñ n chi phí l n

nhưng nó l i có tính n ñ nh hơn giúp nâng cao kh năng thanh toán gi m r i

ro trong thanh kho n và t o ñi u ki n thu n l i cho S trong ho t ñ ng kinh

doanh c a mình Ti n g'i c a các ñơn v kinh t cũng tăng ñ u qua các năm

và nh t là năm 2003 tăng nhanh chi m 67% Ngu n v n này có ưu ñi m là

chi phí th p so v i ti n g'i c a dân cư Tuy nhiên v i ti n g'i c a các t ch c

kinh t l n cũng gây ra nh ng khó khăn nh t ñ nh B i vì huy ñ ng ñư c

lư ng l n nhưng ngu n v n này cũng không có tính n ñ nh cao vì các t

ch c kinh t có th g'i ti n vào cùng m t lúc nhưng cũng có th rút ra b t c

lúc nào v i s lư ng l n Do v y lư ng v n này không n ñ nh và nó l i ph

thu c vào tình hình kinh doanh c a các t ch c Chính vì v y, S Giao d ch

c$n ph i ñi u ch nh ñ có m t cơ c u v n phù h p hơn

Trên ñây ta th y ñư c tình hình huy ñ ng v n nói chung và cơ c u v n

huy ñ ng t i S Giao d ch Qua phân tích cho ta th y ñư c nh ng thu n l i

cũng như nh ng khó khăn trong vi c huy ñ ng v n và nó liên quan ñ n v n

ñ s' d ng v n c a S Giao d ch

3 Các hình th c huy ñ ng v n

Các NHNo&PTNT làm nhi m v vay ti n và cho vay ho&c ñ$u tư v i

m c ñích hư ng l i qua lãi su t Nghi p v huy ñ ng v n c a NHNo&PTNT

Vi c ñưa ra các hình th c huy ñ ng phù h p linh ho t là ñi u r t c$n thi t c a

NHNo&PTNT Có như v y m i khai thác ñư c m i ngu n v n nhàn r i

trong xã h i Các hình th c huy ñ ng v n có nh hư ng ñ n kh i lư ng v n

huy ñ ng ñư c vào Ngân hàng Vì v y vi c s' d ng linh ho t và k t h p các

hình th c huy ñ ng v n s) thu hút ñư c nhi u khách hàng g'i ti n vào Ngân

Đây là lo i ti n g'i mà ngư i g'i có th rút ra b t c lúc nào ho&c

tr cho bên th ba b+ng cách phát hành séc và Ngân hàng ph i tho mãn

yêu c$u ñó c a khách hàng Th c ch t ñây là kho n ti n dùng ñ ñ m b o

kh năng trong thanh toán

! m t s nư c có công ngh Ngân hàng phát tri n cao, vi c rút ti n t#

tài kho n này ph$n l n ñư c th c hi n b+ng ñi n tho i ho&c cũng có th rút

ti n m t cách d2 dàng qua các máy rút ti n t ñ ng ATM

Ti n g'i ñ m b o thanh toán ñư c ký thác vào Ngân hàng ñ th c hi n

các kho n chi tr v mua hàng hoá d ch v và th c hi n các kho n chi tr

khác phát sinh trong quá trình ho t ñ ng kinh doanh c a khách hàng m t

cách thu n ti n và ti t ki m Đây là kho n ti n nhàn r i ch thanh toán B i

v y ñ i v i khách hàng ñây là m t tài s n mà h ký thác u- nhi m cho Ngân

hàng b o qu n và th c hi n các nghi p v liên quan theo yêu c$u c a khách

hàng Do ñó vi c d2 dàng chuy n như ng ñư c xem như là y u t r t quan

tr ng, còn vi c hư ng lãi ñ i v i s v n ñư c dùng v i m c ñích giao d ch

ch là ñi u th y u Do v y lo i ti n g'i này ñư c m nh danh là ti n g'i theo

yêu c$u, không ñem l i lãi su t c th Đ i v i Ngân hàng ñây là m t kho n

n mà Ngân hàng có nghĩa v th c hi n l nh thanh toán chi tr cho ngư i th

hư ng lo i ti n g'i này, lãi su t thư ng th p hơn lãi su t tr cho các kho n

ti n g'i có lãi khác, nhưng khi khách hàng m và s' d ng tài kho n này thì

Ngân hàng cung ng các lo i d ch v mi2n phí ho&c v i m c phí th p

Như v y các tài kho n này ñã ñem l i cho khách hàng s an toàn

trong vi c b o qu n v n và trong quá trình thanh toán tr ti n hàng hoá

d ch v Ngoài ra khách hàng còn ñư c hư ng m t kho n ti n lãi nh" và

m t s d ch v mi2n phí Còn ñ i v i Ngân hàng ph i b" ra m t s chi phí

cho b máy k toán theo dõi và ghi chép các nghi p v phát sinh, chi phí

phát hành séc và m t s d ch v kèm theo Chi phí này khá l n nhưng nó

ñư c bù ñ p l i b i vì trên th c t do lư ng ti n g'i vào và s lư ng ti n

rút ra là không cùng m t lúc và ch tài kho n thư ng không s' d ng h t

s ti n trên tài kho n c a mình Do ñó luôn t n t i l i m t kho n ti n trên

tài kho n trong m t th i gian dài, s dư y ñư c Ngân hàng dùng ñ ñ$u

tư cho vay ñ i v i m t s doanh nghi p, cá nhân thi u v n s n xu t, kinh

doanh ñ thu l i nhu n Như v y ñ i v i tài kho n ti n g'i thanh toán s

dư trên tài kho n giao d ch không nh ng ñư c bù ñ p ñư c chi phí mà

còn có th mang l i l i nhu n cho Ngân hàng

∗ Huy ñ ng ti n g i có kỳ h n

Ti n g'i có kỳ h n là kho n ti n t m th i nhàn r i c a doanh nghi p

chưa s' d ng ñ n trong m t th i gian nh t ñ nh, mà kho ng th i gian này

ñư c xác ñ nh trư c Do ñó doanh nghi p thư ng g'i vào Ngân hàng dư i

hình th c ti n g'i có kỳ h n Ph$n l n ngu n ti n này xu t phát t# ngu n tích

lu0 c a doanh nghi p mà có V nguyên t c khách hàng ch ñư c rút ti n ra

khi ñ n h n và ñư c hư ng s ti n lãi trên s ti n g'i ñó Nhưng hi n nay ñ

thu hút v n nh+m khuy n khích khách hàng g'i ti n vào Ngân hàng, các

NHNo&PTNT cho phép khách hàng rút ti n trư c th i h n, trong trư ng h p

này khách hàng không ñư c hư ng lãi ho&c ch ñư c hư ng theo lãi su t c a

lo i ti n g'i không kỳ h n

Do tính ch t c a lo i ngu n này tương ñ i n ñ nh, Ngân hàng có th

s' d ng ñư c ph$n l n s dư lo i ngu n v n này ñ cho vay trung và dài h n

N u ngu n này chi m t- tr ng l n trong t ng ngu n v n huy ñ ng s) t o ñi u

ki n thu n l i, ch ñ ng cho Ngân hàng trong qúa trình kinh doanh Các

NHNo&PTNT thư ng ñưa ra nhi u lo i kỳ h n nh+m ñáp ng nhu c$u g'i

ti n c a khách hàng Hi n nay các NHNo&PTNT có các lo i ti n g'i có kỳ

h n: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm V i m i kỳ

h n khác nhau thì Ngân hàng áp d ng m t m c lãi su t khác nhau Thông

thư ng thì th i h n càng dài thì lãi su t càng cao Các NHNo&PTNT thư ng

khuy n khích khách hàng g'i ti n v i th i h n dài, vì lo i ti n này tương ñ i

n ñ nh, Ngân hàng s) ch ñ ng trong kinh doanh Nhưng v phía khách

hàng khi g'i ti n v i kỳ h n dài h s) lo âu vì s không n ñ nh c a ñ ng

ti n, ch s l m phát năm c a n n kinh t và kh năng tài chính c a Ngân

hàng Đ thu hút ñư c nhi u ngu n v n dài h n thì t c ñ phát tri n n n kinh

t ph i n ñ nh, giá tr ñ ng ti n ph i ñư c ñ m b o, l m phát v#a ph i và

tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng có hi u qu

! M0 ti n g'i có kỳ h n chi m 39% ti n g'i Ngân hàng Các kho n

này ch y u ñư c th hi n b+ng ch ng ch ti n g'i, ñư c ghi rõ h n ñ nh và

giá tr thanh toán Vi c rút ti n trư c th i h n s) b ph t và m c ph t có th

vư t quá s lãi ñư c hư ng tính ñ n ngày rút ti n Nhưng Đ c, ñ kh c

ph c vi c rút v n trư c h n gây b t l i cho ngư i g'i ti n, Ngân hàng thư ng

c p cho khách hàng c$n rút v n trư c h n m t kho n tín d ng mà coi kho n

ti n g'i theo kỳ h n là kho n ñ m b o cho tín d ng ñó

M c lãi su t ñ i v i các ch ng ch ti n g'i có th c ñ nh ho&c linh

ho t tuỳ theo s l a ch n cu khách hàng và ñ i v i lo i ch ng ch ti n g'i

có lãi su t linh ho t, khách hàng có th g'i thêm ti n trư c h n ñ nh Các

ch ng ch ti n g'i ñã ñư c ña d ng hoá nh+m ñáp ng s c nh tranh trong

huy ñ ng v n c a các Ngân hàng Ví d , các ch ng ch ti n g'i v i m nh giá

cao do Ngân hàng l n phát hành có th chuy n như ng ñư c và chính nh ng

ngư i mua ch ng khoán ñã t o ra m t th trư ng ph cho ch ng ch ti n g'i

này Như v y Ngân hàng có th thu hút v n t# các nhà ñ$u tư l n, mà l) ra

các nhà ñ$u tư này có th dùng v n ñ$u tư vào các trái phi u kho b c hay vào

th trư ng ti n t Các ch ng ch ti n g'i có kh năng chuy n như ng t t này

thư ng ñư c các công ty, các qu0 hưu trí và các t ch c chính quy n ñ$u tư

v i kh i lư ng l n và ñư c giao d ch trên th trư ng ch ng khoán th c p

trư c h n ñ nh thanh toán

∗ Huy ñ ng ti n g i ti t ki m

T# lâu ti n g'i ti t ki m ñã ñư c coi là công c huy ñ ng v n truy n

th ng c a các NHNo&PTNT V n huy ñ ng t# các tài kho n ti t ki m

thư ng chi m t- tr ng ñáng k trong ti n g'i Ngân hàng

Ti n g'i ti t ki m là kho n ti n ñ dành c a m i cá nhân ñư c g'i vào

Ngân hàng, nh+m hư ng lãi su t theo quy ñ nh Ti n g'i ti t ki m là b ph n

thu nh p b+ng ti n c a cá nhân chưa s' d ng ñư c g'i và Ngân hàng Nó là

m t d ng ñ&c bi t c a tích lu0 ti n t trong tiêu dùng cá nhân Khi g'i ti n

vào Ngân hàng ngư i g'i ti n ñư c nh n m t s ti t ki m coi như gi y

ch ng nh n g'i ti n vào Ngân hàng Đ n th i h n khách hàng rút ti n ra

Th c ch t ñây là kho n ti n g'i ti t ki m thông thư ng Đ i v i kho n

ti n này, ch tài kho n có th rút ti n ra b t kỳ lúc nào mà không ph i báo

trư c Khác v i lo i ti n g'i thanh toán, ngư i g'i ti n không ñư c s' d ng

các công c thanh toán ñ chi tr cho ngư i khác S dư tài kho n này thư ng

không l n nhưng có ưu ñi m hơn so v i các tài kho n giao d ch ch s dư

này ít bi n ñ ng Chính vì v y ñ i v i lo i ti n g'i này, các NHNo&PTNT

thư ng ph i tr lãi su t cao hơn so v i ti n g'i thanh toán Đó là ñi u ki n ñ

các NHNo&PTNT có th d2 dàng huy ñ ng s v n này

- Ti n g i ti t ki m có k ỳ h n

Khi cá nhân g'i ti n vào Ngân hàng lo i ti n g'i ti t ki m có kỳ h n

trên cơ s tho thu n gi a khách hàng và Ngân hàng v th i h n g'i, lãi su t

theo quy ñ nh, và khách hàng ch ñư c rút ti n khi ñ n h n V nguyên t c,

m t khi khách hàng ñã g'i ti n vào tài kho n này, h s) không ñư c rút ra (c

g c và lãi) tr# khi ñã h t h n g'i ti n Đ tăng s c c nh tranh trong thu hút

ti n g'i, m t s ngân hàng v(n cho phép khách hàng rút ti n trư c h n Tuy

nhiên, nh+m tránh vi c khuy n khích khách hàng rút ti n trư c h n, m t ph$n

trong ti n lãi mà khách hàng ñư c hư ng ñã b kh u tr#

Do ngu n v n huy ñ ng t# lo i ti n g'i này mang tính n ñ nh cho nên

các NHNo&PTNT thư ng ñưa ra nhi u lo i kỳ h n khác nhau như lo i 3

tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng nh+m thu hút càng nhi u ngu n v n v i

lãi su t c a các lo i kỳ h n khác nhau Thông thư ng kỳ h n càng dài thì lãi

su t huy ñ ng càng cao

- Ti n g i ti t ki m dài h n

Lo i ti t ki m này r t ph bi n m t s nư c công nghi p, nh+m

thu hút s ti n nhàn r i trong th i h n dài So v i các lo i hình ti t ki m

khác, ñ i v i tài kho n này, b t kỳ lúc nào ch tài kho n cũng có th g'i

ti n vào tài kho n v i s lư ng không h n ch , nhưng ch ñư c rút ra khi

ñ n h n Đây là lo i hình ti t ki m mà Ngân hàng c$n t n d ng nh+m t o

các ngu n v n có tính n ñ nh cao ph c v cho ho t ñ ng c p tín d ng dài

h n c a mình

Ngu n v n huy ñ ng t# ti n g'i ti t ki m c a dân cư có s lư ng l n

th hai trong s các lo i ti n g'i vào Ngân hàng, và nó ph thu c r t l n vào

thu nh p bình quân theo ñ$u ngư i, t- l ti t ki m trên t ng thu nh p c a dân

cư, ñ&c tính tâm lý c a dân cư, ch t lư ng ph c v c a Ngân hàng, s n ñ nh

c a ñ ng ti n và n n kinh t tăng trư ng v ng ch c

3.2 Huy ñ ng v n thông qua phát hành ch ng ch2 ti n g3i có

m nh giá l n

Vi c huy ñ ng các ch ng ch ti n g'i thu c lo i này có ý nghĩa quan

tr ng trong vi c qu n lý tài s n n hơn là bi n pháp ñ các NHNo&PTNT

huy ñ ng v n, b i nó ch ñư c s' d ng khi c$n thi t M c lãi ñư c tr cho

các ch ng ch ti n g'i lo i này ñư c quy ñ nh b+ng cách tho thu n tr c ti p

gi a Ngân hàng và ngư i g'i ti n ho&c ñư c quy ñ nh m c mà ngư i g'i

ti n có th ch p nh n ñư c

Xu t phát t# th c t khách quan, nh ng ngư i mua ch ng ch ti n g'i

này r t nh y c m v i s thay ñ i c a lãi su t Đ huy ñ ng ñư c v n nh+m

ñáp ng các nhu c$u thanh toán hay nhu c$u tín d ng các NHNo&PTNT có

th ñưa ra m c lãi su t cao hơn so v i các ch ng ch ti n g'i khác

3.3 Huy ñ ng v n thông qua phát hành trái phi u

Trái phi u Ngân hàng là m t công c vay n dài h n trên th trư ng

v n dư i hình th c gi y nh n n do các t ch c tín d ng phát hành ñ huy

ñ ng v n, trong ñó cam k t tr lãi và g c cho ngư i mua (ho&c ngư i s h u)

sau m t th i gian nh t ñ nh V phía ngư i mua, trái phi u Ngân hàng là gi y

ch ng nh n vi c ñ$u tư v n và quy n ñư c hư ng thu nh p c a ngư i mua

trên s ti n mua trái phi u Ngân hàng Th c ch t hình th c này giúy Ngân

hàng ch ñ ng trong huy ñ ng v n ñ th c hi n các d án ñ$u tư dài h n và

v n này có tính n ñ nh cao v th i gian s' d ng và lãi su t

Theo kinh nghi m t i Đ c, trái phi u Ngân hàng ñư c phát hành v i

m c lãi su t c ñ nh và m c lãi su t này ñư c xác ñ nh theo m c lãi su t trên

th trư ng v n t i th i ñi m phát hành H$u h t các trái phi u Ngân hàng ñ u

ñư c ñưa vào giao d ch chính th c hay giao d ch t do m t hay nhi u S

Giao d ch ch ng khoán Đ c Do ñó nh ng ngư i ñ$u tư vào trái phi u Ngân

hàng ñ u có th thu h i v n vào b t c lúc nào Chính vì v y, ñi u ñó không

ch t o ñi u ki n thu n l i cho Ngân hàng trong vi c thu hút v n mà còn t o

thu n l i k c cho khách hàng Ngoài ra kinh nghi m cho th y: vi c huy

ñ ng v n t# trái phi u khá ph bi n các nư c, nó ñư c xu t hi n và phát

tri n t# các nư c Châu Âu trong nh ng năm 60 c a th k- 20 và ngày nay

giao d ch này ñã phát tri n t i quy mô qu c t bao g m nhi u Ngân hàng và

công ty tài chính tham gia Nghi p v huy ñ ng v n qua trái phi u ñã ñem

ñ n cho Ngân hàng nh ng kho n l i nhu n cao b i kh năng “ tiêu th “ các

kho n v n huy ñ ng này ñã ñư c nhanh chóng chuy n ñ n các nư c ñang

“khát v n” ñ phát tri n nh t là Châu Á, Nam M0

Trên ñây là các hình th c huy ñ ng v n ch y u c a

NHNo&PTNT Tuy nhiên, ch t lư ng, hi u qu c a ho t ñ ng huy ñ ng

v n ch u nh hư ng tác ñ ng c a r t nhi u y u t , t# các y u t mang tính

ch t vĩ mô ñ n các y u t vi mô c a n n kinh t , cũng như các y u t liên

quan t i chính các NHNo&PTNT

4 Các nhân t nh hư-ng ñ n huy ñ ng v n

Trong quá trình huy ñ ng v n c a NHNo&PTNT có r t nhi u nhân t

nh hư ng ñ n quy mô các ngu n v n huy ñ ng Các nhân t này bao g m c

nhân t khách quan và nhân t ch quan

4.1 Nhân t khách quan

M i ho t ñ ng kinh doanh trong ñó có ho t ñ ng Ngân hàng ñ u ph i

ch u s ñi u ch nh c a pháp lu t Có nh ng b lu t can thi p tr c ti p vào

ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nh ng lu t này quy ñ nh t- l huy

ñ ng v n c a Ngân hàng so v i v n t có, quy ñ nh phát hành trái phi u, kỳ

phi u, quy ñ nh m c cho vay c a Ngân hàng ñ i v i m t khách hàng Có

nh ng b lu t tác ñ ng gián ti p ñ n ho t ñ ng Ngân hàng như lu t ñ$u tư

nư c ngoài Bên c nh nh ng b lu t ñó thì chính sách tài chính c a m t

qu c gia cũng nh hư ng r t l n ñ n nghi p v huy ñ ng v n c a

NHNo&PTNT Khi n n kinh t l m phát cao, nhà nư c có chính sách th t

ch&t ti n t b+ng cách tăng lãi su t ti n g'i ñ thu hút ti n ngoài xã h i thì lúc

ñó NHNo&PTNT huy ñ ng v n d2 dàng, ngư c l i khi nhà nư c có chính

sách khuy n khích ñ$u tư, m r ng s n xu t thì Ngân hàng khó huy ñ ng v n

hơn vì ngư i có ti n nhàn r i h b" ti n vào s n xu t có l i hơn g'i Ngân

hàng

∗ S !n ñ nh kinh t , chính tr xã h i

M t xã h i, m t n n kinh t ñư c ñánh giá là n ñ nh khi n n kinh t

phát tri n v i m t t c ñ n ñ nh lâu dài và duy trì qua các năm, t- l l m

phát m c cho phép, có th ch chính tr n ñ nh, qu c gia b n v ng và ñ m

b o an toàn xã h i N n kinh t xã h i n ñ nh và có hi u qu , tích lu0 ngày

càng cao Ngư i dân có vi c làm và thu nh p n ñ nh, ñ i s ng ngày càng

cao Do ñó lư ng ti n g'i vào Ngân hàng ngày càng cao N n kinh t vào

th i kỳ tăng trư ng, s n xu t phát tri n, tích lu0 nhi u hơn do ñó t o môi

trư ng cho vi c thu hút v n c a Ngân hàng thu n l i M&t khác nó cũng t o

ra môi trư ng ñ$u tư cho Ngân hàng, t# ñó Ngân hàng ph i tìm ra bi n pháp

ñ huy ñ ng v n sao cho có hi u qu thi t th c cho ho t ñ ng kinh doanh c a

mình Khi môi trư ng ñ$u tư Ngân hàng ñư c m r ng thì thu nh p c a Ngân

hàng tăng lên t o ñi u ki n cho Ngân hàng m r ng v n t có c a Ngân

hàng

Khi tình hình kinh t chính tr xã h i c a m t nư c không n ñ nh, t-

l l m phát cao, n n kinh t suy thoái, thu nh p c a ngư i lao ñ ng ngày càng

gi m, xu hư ng ngư i dân thư ng gi ngo i t m nh ho&c là hàng hoá thay

cho vi c g'i ti n vào Ngân hàng Đi u này gây nh hư ng ñ n nghi p v huy

ñ ng v n c a NHNo&PTNT N n kinh t không tăng trư ng, s n xu t b kìm

hãm, l m phát tăng làm cho môi trư ng ñ$u tư c a Ngân hàng b thu h4p l i

do s n xu t ñình tr , thua l nên không doanh nghi p nào vay v n c a Ngân

hàng ñ s n xu t Do ñó thu nh p c a Ngân hàng gi m làm cho quá trình huy

ñ ng v n c a Ngân hàng g&p khó khăn Như v y ho t ñ ng c a

NHNo&PTNT trên các ñ a bàn ph i luôn bám sát các chương trình m c tiêu

kinh t c a t#ng ñ a phương, t#ng vùng, nghiên c u thăm dò th trư ng T#

ñó ñưa ra các gi i pháp, các s n ph%m cho phù h p ñ thu hút ñư c nhi u

khách hàng

∗ Tâm lý, thói quen c a ng ư i g i ti n

Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a NHNo&PTNT ch y u ñư c hình thành

t# vi c huy ñ ng các ngu n ti n t nhàn r i trong dân cư Đây là lư ng

ti n nhàn r i ch y u có ñư c do vi c ti t ki m trong tiêu dùng c a dân

cư, do ñó công tác huy ñ ng v n c a Ngân hàng ch u nh hư ng r t l n

c a nhân t này N u không có ti t ki m thì s) không có ñ v n ñ$u tư

cho s n xu t và ngư c l i n u t- l ti t ki m trong nư c l n thì làm tăng

quy mô huy ñ ng v n c a Ngân hàng

Thói quen tiêu dùng nh hư ng t i nghi p v huy ñ ng v n c a Ngân

hàng N u nh ng vùng dân cư quen s' d ng ti n nhàn r i dư i hình th c

c t tr thì vi c huy ñ ng v n c a Ngân hàng g&p khó khăn Còn khi ngư i

dân có nhu c$u hư ng lãi ho&c b o qu n tài s n thì h g'i ti n vào Ngân hàng

nhi u hơn, do ñó cơ h i huy ñ ng v n c a Ngân hàng tăng lên

! nh ng nư c phát tri n, nhu c$u giao d ch qua Ngân hàng r t phát

tri n H$u h t ngư i dân có thu nh p ñ u m tài kho n Séc ñ thanh toán qua

Ngân hàng Tuy nhiên nh ng nư c kém phát tri n, thu nh p c a ngư i dân

th p, nhu c$u giao d ch thanh toán qua Ngân hàng còn h n ch nên ít m tài

kho n t i Ngân hàng Có th nói ñây không ph i là y u t quan tr ng nh t

nh hư ng hi u qu huy ñ ng v n c a Ngân hàng nhưng nó có giá tr là nó

khi n cho g$n h t ti n nhàn r i c a dân cư luân chuy n vào Ngân hàng

Bên c nh ñó, m c thu nh p c a ngư i dân cũng là m t trong nh ng

y u t tr c ti p quy t ñ nh ñ n lư ng ti n g'i vào Ngân hàng

Như v y v phía ngư i g'i ti n, Ngân hàng ph i quan tâm ñ n hai y u

t quan tr ng là thu nh p và tâm lý Thu nh p nh hư ng ñ n s v n ti m

tàng mà Ngân hàng có th huy ñ ng Còn y u t tâm lý nh hư ng ñ n s

bi n ñ ng ra vào c a các ngu n ti n Tâm lý tin tư ng vào tương lai c a

Ngân hàng có tác d ng làm n ñ nh lư ng ti n g'i vào và rút ra, còn trong

ñi u ki n n n kinh t m t n ñ nh s ph bi n c a tâm lý lo l ng s) gây hi n

tư ng rút ti n hàng lo t Nhìn chung khi n n kinh t không n ñ nh, giá tr

c a ñ ng ti n thay ñ i thì có xu hư ng chung dân cư thư ng ñ i ra các ñ ng

ti n m nh (ngo i t ) có tính ch t n ñ nh cao hơn thay vì ñem s ti n ñó g'i

vào Ngân hàng

Do v y các NHNo&PTNT ph i n m b t ñư c y u t tâm lý c a Ngân

hàng, t# ñó ñưa ra các hình th c huy ñ ng phù h p ñ thu hút ñư c ngu n

ti n nhàn r i ph c v cho nhu c$u s n xu t kinh doanh

4.2 Nhóm nhân t ch quan

∗ Chính sách lãi su t c a NHNo&PTNT

Lãi su t huy ñ ng là m i quan tâm hàng ñ$u ch y u khi m t cá nhân

hay t ch c kinh t nào ñó mu n g'i ti n vào Ngân hàng Đi u này là hoàn

toàn h p lý b i vì trong n n kinh t ngành nào có l i nhu n cao hơn bao gi

cũng thu hút ñư c nhi u ngư i tham gia ñ$u tư Chính vì v y ñ t o ñư c

nhi u v n ñáp ng ñư c nhu c$u s' d ng c a mình, các Ngân hàng ph i có

chính sách lãi su t h p lý sao cho lãi su t huy ñ ng v#a ñ m b o kích thích

ngư i g'i ti n v#a phù h p v i lãi su t cho vay ñ tránh tình tr ng v n huy

ñ ng v i giá cao mà ñ$u tư v i giá th p

Chính sách lãi su t có nh hư ng ñ n công tác huy ñ ng v n c a Ngân

hàng Do ñó NHNo&PTNT ph i ho ch ñ nh chính sách lãi su t linh ho t, phù

h p v i tín hi u th trư ng, ti p t c th c hi n lãi su t dương trên cơ s ñ m

b o quy n l i c a ngư i g'i ti n, Ngân hàng và ngư i s' d ng v n M c lãi

su t huy ñ ng c$n ph i th p hơn lãi su t cho vay ñ ñ m b o quy n l i c a

Ngân hàng và cũng ph i th p hơn l i nhu n c a doanh nghi p ñ ñ m b o

quy n l i cho ngư i vay nhưng m c lãi su t này không ñư c th p hơn t- l

l m phát ñ ñ m b o cho ngư i g'i ti n v(n có m t t- l thu nh p h p lý Có

như v y ngư i g'i ti n m i th y vi c g'i ti n vào Ngân hàng là có l i

Như v y lãi su t huy ñ ng v n là y u t nh hư ng quan tr ng t i quy

mô ngu n v n c a Ngân hàng Ngư i dân thư ng quan tâm ñ n lãi su t ti n

g'i ti t ki m ñ so sánh v i t- l trư t giá c a ñ ng ti n và kh năng sinh l i

c a các hình th c ñ$u tư khác T# ñó Ngân hàng có quy t ñ nh có g'i ti n

vào Ngân hàng hay không, g'i bao nhiêu và v i hình th c nào Khi các

NHNo&PTNT ñưa ra các m c huy ñ ng v n phù h p v i yêu c$u c a th

trư ng ñ m b o quy n l i cho ngư i g'i ti n thì nó là ñòn b%y m nh m) thu

hút các ngu n ti n nhàn r i vào Ngân hàng, ngư c l i khi ñưa ra m c lãi su t

quá th p thì ngư i có ti n s) ch n các hình th c ñ$u tư khác có l i hơn g'i

ti n vào Ngân hàng

Do ñó các NHNo&PTNT c$n ph i duy trì m t chính sách lãi su t nh y

c m phù h p v i yêu c$u phát tri n kinh t ñ thu hút các ngu n ti n nhàn r i

vào Ngân hàng

∗ Các hình th c huy ñ ng v"n, ch t lư ng các d ch v Ngân hàng cung

ng và các h th "ng màng lư i Ngân hàng

Hình th c huy ñ ng v n c a Ngân hàng ñưa ra càng phong phú, càng

ña d ng, linh ho t và thu n l i thì kh năng thu hút v n trong n n kinh t

càng l n Nó còn ph i xu t phát t# s khác nhau v nhu c$u và tâm lý trong

dân cư Chính s ña d ng hoá các hình th c huy ñ ng c a Ngân hàng ñã giúp

cho m i ngư i dân, m i doanh nghi p tìm ñư c cho mình m t hình th c ñ$u

tư h p lý Các NHNo&PTNT ñưa ra các hình th c huy ñ ng v n ngày càng

ña d ng và h p lý, cùng v i vi c m r ng các màng lư i ho t ñ ng và nâng

cao ch t lư ng các ho t ñ ng các d ch v Ngân hàng, thì s) t o ñi u ki n

thu n ti n cho Ngân hàng v huy ñ ng v n Ngư c l i khi các hình th c huy

ñ ng v n c a Ngân hàng chưa ña d ng, phong phú, ch t lư ng ho t ñ ng các

d ch v chưa cao, h th ng màng lư i còn ít, chưa ti n l i cho khách hàng v

vi c giao d ch v i Ngân hàng thì nó s) nh hư ng không t t t i ch t lư ng

huy ñ ng v n c a Ngân hàng N u m t Ngân hàng ñưa ra các d ch v t t và

ña d ng thư ng có l i th hơn các Ngân hàng khác có d ch v gi i h n

Trong ñi u ki n thành ph thi u bãi ñ u xe, n u Ngân hàng có bãi ñ u

xe, ti n nghi r ng rãi cũng là m t l i th Ta cũng có th nói như th v các

Ngân hàng có qu$y thu c nh ñư ng, d ch v Ngân hàng qua thư, các h th ng

chi tr t ñ ng, làm vi c su t ngày ñêm và các d ch v nh n ti n g'i ñư c c i

ti n và t n ít th i gian

V i nh ng Ngân hàng sát v i ñ a bàn dân cư ho&c g$n v i trung tâm

thương m i thì s) có thu n l i khi thu hút v n Màng lư i huy ñ ng c a Ngân

hàng thư ng bi u hi n qua vi c t ch c các qu0 ti t ki m Khi dân chúng có

ti n nhàn r i h thư ng mang ti n ra qu$y ti t ki m g$n nhà h nh t ñ g'i

Màng lư i huy ñ ng c$n r ng rãi, t o ñi u ki n thu n l i cho ngư i g'i ti n

Màng lư i không ch m nh ng vùng ñông dân cư mà c$n ñư c m ra

nh ng nơi cách xa trung tâm kinh t như nông thôn, vùng sâu vùng xa

∗ Ch t l ư ng ho t ñ ng tín d ng

Ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng ñóng vai trò quan tr ng trong vi c huy

ñ ng ti n g'i vào h th ng Ngân hàng, nghi p v huy ñ ng v n làm nhi m

v khơi tăng các ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t thì nghi p v s' d ng

v n ñư c th c hi n s' d ng các ngu n v n ñó vào s n xu t kinh doanh, d ch

v …ñ ñem l i kh năng sinh l i, thu l i nhu n v cho Ngân hàng Do v y

n u ho t ñ ng s' d ng v n không hi u qu t t y u d(n ñ n vi c huy ñ ng

v n b thu h4p l i Khi s' d ng v n kém hi u qu làm th t thoát v n nhi u

d(n ñ n lòng tin c a dân chúng vào Ngân hàng b gi m ñi, ti n v n huy ñ ng

vào Ngân hàng cũng b gi m T# ñó r t khó khăn trong vi c huy ñ ng các

ngu n ti n nhàn r i N u ho t ñ ng tín d ng có hi u qu t o cho các doanh

nghi p, các t ch c kinh t kinh doanh có hi u qu , thu nh p xã h i ngày

càng tăng, t- l th t nghi p gi m, ñ i s ng dân cư ngày càng cao, ngu n v n

nhàn r i ngày càng nhi u, t o ngu n v n cho Ngân hàng huy ñ ng ngày càng

tăng trư ng ñ th c hi n ñ$u tư cho các chu kỳ ti p theo

∗ Ho t ñ ng Marketing Ngân hàng

Đây là v n ñ h t s c quan tr ng nh+m giúp cho Ngân hàng n m b t

ñư c yêu c$u, nguy n v ng c a khách hàng T# ñó Ngân hàng m i ñưa ra các

hình th c huy ñ ng v n, chính sách lãi su t, chính sách tín d ng cho phù

h p Đ ng th i các NHNo&PTNT ph i có thông tin ñ$y ñ k p th i giúp cho

ngư i có ti n nhàn r i hi u rõ nên g'i ti n vào ñâu và g'i như th nào là có

l i nh t, t# ñó có th giúp cho khách hàng l a ch n hình th c g'i ti n vào

Ngân hàng phù h p nh t và Ngân hàng có th khai thác t i ña các ngu n ti n

nhàn r i c a dân cư

∗ Đ!i m i công ngh Ngân hàng nh t là khâu thanh toán

Cùng v i vi c ñ i m i ho t ñ ng Ngân hàng, các NHNo&PTNT ngày

càng trang b các công ngh tiên ti n vào ho t ñ ng Ngân hàng, nh t là khâu

thanh toán, làm cho v n luân chuy n nhanh, thu n ti n, ñ m b o an toàn cho

khách hàng trong quan h g'i ti n, rút ti n, vay v n N u th c hi n t t khâu

này thì s) gi m b t lưu thông ti n m&t v#a không hi u qu , v#a không an

toàn N u t- l thanh toán không dùng ti n m&t tăng lên thì Ngân hàng thu

hút ñư c các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t vào h th ng Ngân hàng

Đ th c hi n t t v n ñ này Ngân hàng c$n ph i trang b nh ng công ngh

hi n ñ i nh t, nh t là khâu thanh toán M&t khác Ngân hàng c$n nghiên c u

ñưa ra các hình th c huy ñ ng v n thích h p, ch&t ch) T# ñó t o khâu thanh

toán nhanh và ki m soát ñư c thu n ti n

∗ Trình ñ nghi p v , thái ñ ph c v c a nhân viên Ngân hàng

Trình ñ nghi p v c a cán b Ngân hàng cao thì trong quá trình ho t

ñ ng kinh doanh, m i thao tác nghi p v ñ u ñư c th c hi n nhanh chóng,

chính xác và có hi u qu , t# ñó giúp Ngân hàng có ñi u ki n m r ng kinh

doanh, gi m th p chi phí ho t ñ ng và thu hút ñư c khách hàng

Bên c nh ñó thái ñ ph c v c a cán b Ngân hàng cũng là y u t tác

ñ ng ñ n quy mô ti n g'i N u Ngân hàng ho t ñ ng t t, có danh ti ng lâu

ñ i, các nhân viên Ngân hàng luôn c i m , nhi t tình ñ i v i khách hàng,

luôn t o thu n l i cho khách hàng thì s) gây ñư c uy tín l n ñ i v i khách

hàng, s) ngày càng có nhi u khách hàng ñ n giao d ch, g'i ti n Thêm vào ñó

m t Ngân hàng có cơ s v t ch t k0 thu t v ng m nh, m t tr s làm vi c

khang trang, s ch ñ4p, phương ti n làm vi c hi n ñ i s) gây cho ngư i g'i

ti n c m giác an tâm, t# ñó giúp cho Ngân hàng huy ñ ng nhi u v n hơn

Cách th c ph c v c a cán b Ngân hàng ñ i v i khách hàng cũng có

nh ng nh hư ng l n ñ n vi c huy ñ ng v n cho Ngân hàng Hơn ai h t,

nhân viên Ngân hàng là ngư i tr c ti p giao ti p v i khách hàng N u cán b

Ngân hàng giao ti p v i khách hàng m t cách l ch s , nhã nh&n, nhi t tình thì

s) t o ñư c c m tình t t v i khách hàng, t o uy tín cho Ngân hàng v ph c v

khách hàng Vì v y ñ thu hút khách hàng g'i ti n thì trong quá trình ph c

v , cán b Ngân hàng không ph i ch có trình ñ chuyên môn v nghi p v

mà còn ph i chú ý ñ n thái ñ ph c v c a mình sao cho v#a lòng khách

hàng

∗ Uy tín c a Ngân hàng

Trong n n kinh t th trư ng ñ t n t i và phát tri n, các NHNo&PTNT

ph i có uy tín trên th trư ng Uy tín ph i ñư c th hi n trư c h t kh năng

s.n sàng thanh toán chi tr cho khách hàng c a Ngân hàng, uy tín ñư c th

hi n ch t lư ng ho t ñ ng có hi u qu c a Ngân hàng Chính vì v y mà các

NHNo&PTNT ph i không ng#ng nâng cao và ñ m b o uy tín c a mình trên

thương trư ng, t# ñó có ñi u ki n ñ m r ng ho t ñ ng kinh doanh c a

mình, thu hút ñư c ngu n ti n nhàn r i c a doanh nghi p và dân cư Ngoài ra

m t Ngân hàng có b dày l ch s' ho t ñ ng s) ñư c nhi u khách hàng ch n

l a hơn các Ngân hàng ít kinh nghi m và uy tín trên th trư ng

5 Các ch2 tiêu ñánh giá huy ñ ng v n c a Ngân hàng thương m i

Huy ñ ng v n là m t nghi p v quan tr ng c a NHTM Đ ñánh giá

công tác huy ñ ng v n các NHTM thư ng s' d ng m t s các ch tiêu sau

ñây:

- Ch # tiêu v quy mô ngu n v"n: quy mô ngu n v n c a Ngân hàng ngày

càng tăng ch ng t" Ngân hàng ñã làm t t công tác huy ñ ng v n V n huy

ñ ng tăng trư ng qua các năm giúp cho Ngân hàng có kh năng t ch trong

ho t ñ ng kinh doanh c a mình và nâng cao s c c nh tranh c a mình

- Ch # tiêu v k t c u ngu n v"n huy ñ ng: Ch tiêu này cho bi t trong k t

c u ngu n v n huy ñ ng thì ngu n huy ñ ng t# các t ch c tín d ng, t# các

t ch c kinh t , cá nhân hay t# ti n g'i ti t ki m chi m t- tr ng cao nh t

- Ch # tiêu v th i h n ngu n v"n: Qua ch tiêu này cho ta bi t ñư c m c ñ

n ñ nh c a ngu n v n Trên cơ s này Ngân hàng ñưa ra các quy t ñ nh v

th i h n cho vay V n huy ñ ng càng có th i h n dài thì m c ñ n ñ nh c a

nó càng cao, Ngân hàng có th ñ$u tư vào các d án trung và dài h n

- Ch # tiêu v chi phí huy ñ ng v"n: Ngu n v n huy ñ ng có hi u qu hay

không có hi u qu không ch là ngu n v n ñáp ng ñư c yêu c$u kinh doanh

c a Ngân hàng mà còn ph i là ngu n v n có chi phí th p N u chi phí huy