Những giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Đ i h i Đ ng toàn qu c l n th VI năm 1986 ñã ñánh d u m t bư c ngo t OBO OKS CO M quan tr ng tồn b đ i s ng kinh t , tr , xã h i c a nư c ta M t n n kinh t nhi u thành ph n ho t ñ ng theo ch th trư ng có đ nh hư ng xã h i ch nghĩa ñã ñư c thay th cho n n kinh t t p trung quan liêu bao c p v n khơng phù h p v i tình hình m i, mà kìm nén s phát tri n kinh t c a nư c ta nhi u năm Đ thích ng v i yêu c u, ñi u ki n kinh doanh mơi trư ng m i đó, h th ng ngân hàng có nh ng chuy n bi n m nh m T h th ng ngân hàng m t c p v a qu n lý, v a kinh doanh, h th ng ngân hàng Vi t Nam ñư c t ch c l i tr thành h th ng ngân hàng hai c p theo ngh đ nh 53/HĐBT, NHNN v i ch c qu n lý Nhà Nư c v m t ti n t ngân hàng c a ngân hàng, NHTM v i tư cách đơn v kinh doanh có ch c kinh doanh ti n t d ch v! ngân hàng v i m!c tiêu ch y u t i ña hoá l i nhu n Cùng v i s chuy n ñ i ch c a n n kinh t , h th ng NHTM Vi t Nam ñang bư c nh ng bư c h i nh p phát tri n môi trư ng m i Cũng b t kỳ doanh nghi p nào, Ngân hàng ti n hành ho t ñ ng kinh doanh v i m!c tiêu hi u qu kinh t cao nh t v i m c r i ro th p nh t Tuy nhiên, m t doanh nghi p ñ c bi t kinh doanh lĩnh v c ti n t , ngân hàng có nh ng ho t đ ng kinh doanh khác v i doanh nghi p ñơn thu n khác Ho t đ ng tín d!ng m t nh ng ho t ñ ng b n ñ c KI L thù c a NHTM b i tín d!ng ngân hàng đư c coi ñòn b#y quan tr ng cho n n kinh t , m t nh ng ho t ñ ng ch y u nh t quy t ñ nh s t$n t i phát tri n c a m%i ngân hàng Có th nói m i ho t ñ ng kinh doanh ñ u có th g p r i ro, r i ro phát sinh ho t đ ng ngân hàng nói chung hay ho t đ ng tín d!ng nói riêng nguy hi m nhi u l n r i ro khác H u qu c a r t d& lan truy n c h th ng ngân hàng, làm kh ng ho ng n n kinh t nguy hi m hơn, làm suy gi m lòng tin c a ngư i dân Trên th c t , v! ñ v' hàng lo t g n 500 qu( tín d!ng th hàng nghìn h p tác xã tín http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N d!ng nơng thơn nư c ta nh ng năm 1989-1990, hay m i ñây nh t s s!p đ c a h th ng qu( tín d!ng Anbani ch ng minh u Nh n th c ñư c m i nguy hi m mà r i ro tín d!ng gây cho ngân hàng, sau m t th i gian th c t p tìm hi u ho t đ ng tín d!ng c a S giao d ch Ngân OBO OKS CO M hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam, em th y có nhi u v n ñ c n quan tâm, xem xét, tìm hư ng gi i quy t Chính lý em ñã ch n ñ tài “Nh ng gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam” Dư i góc đ xem xét phân tích tình hình ho t đ ng tín d ng nh ng t n t i ho t đ ng tín d ng đ tìm gi i pháp tháo g , góp ph n gi i quy t t t khâu phòng ng a r i ro tín d ng nâng cao hi u qu ho t đ ng chung c a tồn ngân hàng Bài lu n văn g m ph n: Chương I: Ho t ñ ng ngân hàng thương m i r i ro tín d ng ngân hàng thương m i Chương II: Th c tr ng r i ro tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Chương III: M t s gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao KI L d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I Ho t đ ng Ngân hàng thương m i r i ro tín d ng Ngân hàng thương m i Vài nét v ngân hàng thương m i OBO OKS CO M I 1.S ñ i phát tri n c a ngân hàng thương m i Trên th gi i ngh ngân hàng đư c hình thành t r t s m,hình th c sơ khai c a ngân hàng thương m i xu t hi n t th i kỳ ti n tư b n v i th i gian hình th c ngày đư c hồn thi n đ đáp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng NHTM ñ i s kinh doanh ti n t c a nh ng ngư i th kim hoàn, ban đ u v i uy tín s giàu có c a mình, h nh n gi ti n h thu phí, gi y xác nh n mà nh ng ngư i g)i ti n yêu c u h vi t có th lưu hành đư c th trư ng, ñ$ng th i th c hi n nghi p v! toán h cho ngư i g)i ti n Nghi p v! cho vay n y sinh h nh n th y r t nhi u ngư i có nhu c u v v n đ kinh doanh, h s) d!ng s ti n ñ cho vay l y lãi L i nhu n cao kích thích nh ng ngư i th kim hồn thay vi c thu phí gi h ti n b*ng vi c tr lãi nh*m thu hút thêm nhi u ti n g)i S n xu t phát tri n, hàng hố đư c t o nhi u làm n y sinh quan h trao ñ i hàng hoá gi a vùng khác l i b c n tr b i s không ñ$ng nh t gi a ñ$ng ti n, nh ng ngư i th kim hoàn, hay nh ng thương nhân làm ngh kinh doanh ti n t mà C.Mác ñã g i “ nhà tư b n thương nghi p ti n t ” n+m b+t h i này, h kiêm ln c vi c đ i ti n Khi t$n t i nghi p v! nh n ti n g)i, cho vay toán h có th nói ngân hàng thương m i ñ i KI L Khái ni m v ngân hàng thương m i Khi nghiên c u v ngân hàng thương m i nhà kinh t h c có r t nhi u quan m khác nhau, ngư i cho r*ng “ ngân hàng thương m i t ch c nh n ti n g)i cho vay ti n ” Ngư i khác l i nh n ñ nh ngân hàng thương m i m t trung gian tài có gi y phép c a ph đ vay ti n m tài kho n ti n g)i, k c kho n ti n g)i có th dùng séc Ngân hàng thương m i ñư c thành l p ñ u tiên Vi t Nam ngân hàng Đơng Dương c a Pháp vào gi a th k, XIX đ ph!c v! cho gi i thương http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N gia Pháp th trư ng Vi t Nam Sau có thêm ngân hàng b n x ngân hàng nư c c a Trung Qu c , Anh Ph i ñ n năm 1990 pháp l nh ngân hàng nhà nư c đ i m i th c phân chia h th ng ngân hàng thành hai c p NHTW NHTM T khái OBO OKS CO M ni m ngân hàng thương m i ho t ñ ng ña nhi u lĩnh v c ñã ñ i Theo lu t t ch c tín d!ng đư c Qu c H i nư c C ng Hoà Xã H i Ch Nghĩa Vi t Nam thơng qua ngày 12- 12-1997 “ T ch c tín d!ng m t t ch c ho t ñ ng kinh doanh ti n t , làm d ch v! ngân hàng v i n i dung nh n ti n g)i s) d!ng ti n g)i ñ cho vay cung ng d ch v! toán chi tr h ” Ngân hàng m t lo i hình t ch c tín d!ng th c hi n tồn b ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan Do có th nói “ ngân hàng lo i hình t ch c tín d!ng th c hi n ho t ñ ng kinh doanh ti n t d ch v! ngân hàng v i n i dung nh n ti n g)i, cho vay, th c hi n d ch v! chi tr h , cung ng phương ti n tốn ho t đ ng kinh doanh khác ” M!c tiêu c a ngân hàng t i đa hố l i nhu n v i ñ i tư ng kinh doanh ti n t Các ho t ñ ng b n c a ngân hàng thương m i 1.1 Ho t ñ ng t o l p v n 1.1.1 V n pháp đ nh ( g i v n riêng ): V n pháp ñ nh v n ban ñ u theo lu t ñ nh ñi vào ho t ñ ng c a ngân hàng Nó đư c gia tăng q trình ho t đ ng, b*ng cách trích t l i nhu n hàng c ph n KI L kinh doanh, ho c b*ng cách tăng m c đóng góp c a ch s h u n u ngân Ngồi v n pháp đ nh, ngân hàng có qu( d tr ngân hàng, ví d! qu( phát tri n k( thu t, qu( kh u hao tài s n c ñ nh, qu( phúc l i 1.1.2 Huy đ ng v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đây nghi p v! kh i ñ u t o ñi u ki n cho s ho t ñ ng c a ngân hàng Huy ñ ng ngu$n v n khác xã h i l s ng c a ngân hàng thương m i Ho t ñ ng huy ñ ng v n ñư c th hi n dư i hình th c sau: - Nh n ti n g)i OBO OKS CO M Ti n g)i ngu$n v n kinh doanh ch y u c a m i ngân hàng thương m i, ho t ñ ng th hi n m t ñ c trưng b n c a NHTM so v i t ch c tài khác Căn c vào tiêu th c phân chia có th g$m lo i hình ti n g)i sau: N u phân chia theo th i h n : - Ti n g)i không kỳ h n : bao g$m lo i ti n g)i toán , ti n g)i ti t ki m không kỳ h n c a t ch c kinh t dân cư Ngư i g)i ti n có th rút b t c lúc - Ti n g)i có kỳ h n: có s tho thu n v th i gian rút ti n gi a khách hàng ngân hàng V ngun t+c ngư i g)i khơng đư c rút ti n trư c th i h n ( tr trư ng h p ñ c bi t) N u phân chia theo m!c đích bao g$m ti n g)i phi giao d ch ti n g)i giao d ch - Ti n g)i giao d ch: kho n ti n mà khách hàng g)i vào ngân hàng ph!c v! m!c tiêu tốn, h có th u c u ngân hàng toán chi tr cho h b t c lúc Kho n có th đư c tr lãi hay khơng tuỳ thu c vào quy ñ nh c a ngân hàng - Ti n g)i phi giao d ch: bao g$m ti n g)i có kỳ h n c a t ch c kinh t , ti n g)i ti t ki m c a dân cư M!c tiêu c a khách hàng l i nhu n nên ngân hàng ph i tr m t kho n phí cao huy ñ ng lo i KI L Trái phi u m t công c! quan tr ng huy ñ ng v n c a ngân hàng Chúng có th trái phi u ng+n h n ho c dài h n v i tên g i khác tín phi u ngân hàng, kỳ phi u ngân hàng, trái phi u ngân hàng Vay mư n t NHTW ho c t ngân hàng thương m i khác ( nư c ) m t cách th c quan tr ng ñ huy ñ ng v n ho c trư ng h p c n thi t 1.2 Ho t đ ng s) d!ng v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Huy đ ng đư c v n r$i, NHTM c n ph i s) d!ng chúng m t cách th t hi u qu cho có th bù đ+p nh ng chi phí mà ngân hàng b- đ$ng th i t o ñư c l i nhu n - M t ho t ñ ng s) d!ng v n b n c a ngân hàng ho t OBO OKS CO M ñ ng ngân qu(, ñ trì kh tốn c a ngân hàng ñ ñáp ng nhu c u rút ti n toán thư ng xuyên c a khách hàng Ngu$n ñ m b o cho ho t ñ ng kho n ti n m t t i qu(, ti n g)i t i NHTW ( ñây kho n d tr b+t bu c NHTW quy ñ nh d a ñ ng ), ti n g)i t, l % v n huy ngân hàng khác ti n m t trình thu - Hư ng b n s) d!ng v n c a ngân hàng cho vay ñ u tư, cho vay quan tr ng nh t Có th phân chia cho vay theo nhi u tiêu th c khác nhau, c! th : N u phân chia theo th i gian: - Cho vay ng+n h n: nh ng kho n tín d!ng có th i h n cho vay dư i 12 tháng Là lo i cho vay mà ngân hàng thu ñư c nhi u l i nhu n ch u r i ro so v i cho vay trung dài h n - Cho vay trung dài h n: lo i cho vay ñư c th c hi n ñ i v i nh ng chương trình, d án phát tri n kinh t - xã h i N u phân chia theo ngành kinh t - Cho vay ngành nông nghi p - Cho vay công nghi p thương m i - Cho vay xây d ng b n N u phân chia theo ñ i tư ng : - Cho vay tài tr tài s n lưu ñ ng KI L - Cho vay tài tr máy móc thi t b Ho t ñ ng ñ u tư bao g$m: - Ngân hàng đ u tư vào ch ng khốn ng+n h n, ch y u ch ng khoán ng+n h n c a ph Ho t ñ ng v a ho t ñ ng kinh doanh mang l i l i nhu n cho ngân hàng v a góp ph n u hồ lưu thông ti n t n n kinh t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Ngân hàng đư c phép mua c phi u trái phi u c a doanh nghi p, qua ñây nh ng ngân hàng l n tham gia vào vi c thành l p qu n lý doanh nghi p B o lãnh ngân hàng: hình th c ngân hàng d a vào uy tín c a đ b o OBO OKS CO M lãnh tốn cho khách hàng H p đ$ng b o lãnh cam k t b*ng văn b n v i bên có quy n v vi c th c hi n nghĩa v! tài thay cho khách hàng trư ng h p không th c hi n ñúng nghĩa v! ñã cam k t khách hàng ph i nh n n hoàn tr t ch c tín d!ng s ti n đư c tr thay 1.3 Ho t ñ ng d ch v! trung gian Đây ho t ñ ng ngân hàng th c hi n theo yêu c u c a khách hàng, ngày ho t ñ ng ngày phát tri n qua ngân hàng có th nâng cao thêm thu nh p, ñ$ng th i c ng c thêm uy tín c a v i khách hàng - D ch v! toán h : Theo yêu c u c a khách hàng, ngân hàng s cung c p cho khách hàng phương ti n toán séc, u, nhi m chi, u, nhi m thu, thư tín d!ngnh*m th c hi n toán cho khách hàng - D ch v! mua bán h ch ng khốn: Do có uy tín nên ngân hàng thư ng tham gia b o lãnh phát hành ch ng khốn cho cơng ty c ph n mu n huy ñ ng v n, tư v n đ u tư ch ng khốn cho khách hàng - D ch v! mua bán ngo i t - D ch v! u, thác, ñ i lý tài s n v n ñ u tư c a t ch c, cá nhân theo h p ñ$ng Ngồi ngân hàng có d ch v! khác b o qu n tài s n quý, cho thuê két s+t, KI L - nư c ta hi n ho t ñ ng trung gian v.n chưa phát tri n n n kinh t phát tri n ch m Tóm l i: Các ho t ñ ng c a m t ngân hàng r t phong phú Cùng v i th i gian, nh ng ho t ñ ng ngày ña d ng ñ ñáp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng Tuy v y, ho t đ ng c a NHTM ho t đ ng tín d!ng v.n ho t đ ng quan tr ng nh t, ho t ñ ng sinh l i ch y u, quy t ñ nh k t qu kinh doanh c a ngân hàng Tăng cư ng ho t đ ng tín d!ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ph i đ i phó v i r i ro nhi u hơn, b i v y NHTM ph i đ bi n pháp phòng ng a h n ch r i ro ho t đ ng c a Vai trò c a ngân hàng thương m i OBO OKS CO M Tr i qua m t th i gian dài t$n t i, ngân hàng thương m i ñã ngày ch ng t- vai trò quan tr ng c a ñ i v i n n kinh t qu c dân C! th m t sau ñây: Th nh t, NHTM nơi cung c p v n cho n n kinh t , góp ph n thúc đ#y s n xu t lưu thơng hàng hố NHTM khơng nh ng cung ng tín d!ng cho doanh nghi p, mà thơng qua ch c làm trung gian tài th c hi n vi c t p trung kho n ti n nhàn r%i n n kinh t xã h i M t khác, dùng s ti n huy ñ ng ñư c ñ cho vay ñ i v i thành ph n kinh t Chính ngu$n v n góp ph n thúc đ#y lưu thơng hàng hố phát tri n, đáp ng đ y ñ nhu c u v v n cho doanh nghi p, cá nhân trì liên t!c trình s n xu t v i quy mô ngày l n, c i ti n máy móc, quy trình cơng ngh hi n đ i đ t$n t i c nh tranh phát tri n T nâng cao ch t lư ng s n ph#m góp ph n tăng lư ng hàng hố đáp ng nhu c u ngày tăng c a toàn xã h i Th hai, NHTM m t công c! ñ Nhà Nư c ñi u ti t vĩ mô n n kinh t NHTM trung gian thông qua NHTW u ti t n n kinh t ph!c v! m!c tiêu ng+n h n ho c dài h n c a ph B*ng vi c n ñ nh t, l d tr b+t bu c, h n m c tín d!ng, lãi su t tái c p v n cho NHTM, NHTW ñã gián ti p thay ñ i lư ng cung ti n lưu thông C! th tăng t, l d tr b+t KI L bu c c a NHTM t i NHTW, lư ng v n cho vay doanh nghi p s gi m, ti n ñưa vào lưu thông s gi m Đ i v i đ t h n m c tín d!ng, NHTW quy ñ nh s ti n t i ña mà doanh nghi p có th cho vay m t th i kỳ nh t ñ nh b t k ngân hàng thương m i huy ñ ng ñư c v n t xã h i Th ba, NHTM c u n i n n tài qu c gia v i n n tài qu c t Xu hư ng h i nh p n n kinh t khu v c th gi i ñang tr thành xu hư ng t t y u th i kỳ m i Thông qua vi c cung c p v n thúc ñ#y n n kinh t phát tri n, t o ñi u ki n nâng cao c nh tranh c a doanh nghi p Vi t Nam th trư ng th gi i, NHTM góp ph n đưa n n kinh t qu c gia h i nh p http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v i n n kinh t th gi i Đ$ng th i gi i quy t n n th t nghi p thông qua m r ng tăng cư ng s n xu t, gi m t n n xã h i Tăng cư ng h p tác phân công lao ñ ng qu c t , xoá d n s chênh l ch v m c s ng, v văn hố tinh th n, trình đ khoa h c k( thu t gi a qu c gia toàn th gi i L ch s) ñã ch ng OBO OKS CO M minh r*ng b t c qu c gia có h th ng ngân hàng ho t ñ ng n ñ nh hi u qu qu c gia y s có m t n n kinh t phát tri n m nh m R i ro ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương 3.1 m i Khái ni m v r i ro Khi ti n hành b t c m t cơng vi c ngư i ñ u ch u nh hư ng c a r t nhi u y u t t môi trư ng xung quanh, k t qu cơng vi c không ph i ch/ ph! thu c vào b n thân ngư i Nh ng tác đ ng có th tác đ ng tích c c ho c tiêu c c, n u tích c c, s giúp đ#y nhanh ti n trình cơng vi c, n u tiêu c c, s c n tr th m chí phá ho i cơng vi c Trong trư ng h p đó, nh ng y u t tiêu c c ñư c g i nh ng r i ro Có r t nhi u cách hi u r i ro khác nhau, có nhi u đ nh nghĩa v r i ro c a nhà kinh t nhà kinh doanh, nhiên đ thâu tóm m t đ nh nghĩa chu#n xác th r i ro cho m i môi trư ng kinh doanh m i giai ño n phát tri n l i m t vi c khó Nhưng nói chung, r i ro nh ng bi n c x y ngồi ý mu n khơng d tính trư c gây nh ng thi t h i cho m t cơng vi c c! th R i ro có th x y b t c lĩnh v c nào, hoàn c nh có th đ n v i b t kỳ Tuy nhiên kinh doanh, có th nói r i ro ngư i b n KI L ñ$ng hành Khi r i ro x y ra, ho t ñ ng kinh doanh s g p nh ng thi t h i nh t đ nh, đơi vơ l n R i ro phát sinh muôn m u muôn v0, h u qu c a nh ng nhân t ch quan khách quan ch y u r i ro khách quan d đốn c a doanh nghi p R i ro có th phát sinh t nguyên nhân thiên tai, chi n tranh, l c s n xu t y u kém, s thay đ i sách nhà nư c Chúng ta không th lo i tr hồn tồn r i ro kh-i mơi trư ng kinh doanh mà ch/ có th nghiên c u nó, nh n bi t phòng ng a h n ch đ n m c th p nh t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chính b i r i ro ngư i b n ñ$ng hành c a kinh doanh, b i v y m!c tiêu t i đa hố l i nhu n c a doanh nghi p ñ$ng nghĩa v i vi c s g p nhi u r i ro hơn.Trong lĩnh v c ngân hàng, r i ro m t ph m trù ti m #n có th x y b t c lúc làm sai l ch k t qu ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, ngân hàng 3.2 OBO OKS CO M r i ro tín d!ng đ c trưng tiêu bi u nh t, d& x y nh t ho t ñ ng c a Các lo i r i ro thư ng g p ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng 3.2.1 R i ro tín d!ng R i ro tín d!ng nh ng t n th t mà ngân hàng ph i gánh ch u khách hàng không tr ho c không tr ñúng h n ti n g c ho c ti n lãi B i ho t đ ng tín d!ng ho t ñ ng b n ñem l i nhi u l i nhu n nh t cho NHTM, NHTM đ u ln có khuynh hư ng m r ng cho vay v i thành ph n kinh t Chính l mà r i ro tín d!ng r i ro b n nh t m i ñe ñ i v i NHTM R i ro có th x y đ n v i b t kỳ ngân hàng nào, v i b t kỳ vay m c đ thi t h i khác nhau, có th làm nh hư ng t i k t qu kinh doanh c a ngân hàng, n ng hơn, nơ có th n ngân hàng ñi ñ n b v c c a s phá s n Do v y ñánh giá ho t ñ ng kinh doanh ñ t nh ng k ho ch kinh doanh cho mình, m i ngân hàng đ u c n tr ng ñ c bi t ñ n d đốn s bi n đ ng c a th trư ng, kh c a khách hàng ñ h n ch ñ n m c th p nh t nh ng r i ro có th x y Đây bi n pháp h u hi u đ phòng gi m đ n m c th p nh t thi t h i r i ro tín d!ng mang l i KI L 3.2.2 R i ro lãi su t Trư c h t ph i ñ nh nghĩa th lãi su t, chi phí vay hay nói cách khác, giá c c a vi c t m th i chuy n quy n s) d!ng ti n Trong ngân hàng có hai lo i lãi su t: lãi su t huy ñ ng lãi su t cho vay Lãi su t huy ñ ng chi phí mà ngân hàng ph i b- ñ huy ñ ng v n Lãi su t cho vay lãi su t mà ngư i vay ph i tr cho vi c mư n v n ngân hàng, lãi su t t o nên thu nh p cho ngân hàng.Trong n n kinh t th trư ng có s qu n lý c a http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đòi h-i bên c nh vi c th c h n t t bi n pháp có, S giao d ch ln ph i nghiên c u tìm tòi bi n pháp phòng ng a m i đ có th phòng ng a t i đa r i ro tín d!ng phát sinh Có th xem xét m t s bi n pháp phòng ng a sau: OBO OKS CO M Nghiên c u khách hàng ñ s m nh n d u hi u r i ro Ho t đ ng tín d!ng c a ngân hàng ho t ñ ng vay mư n gi a ngân hàng khách hàng, m i quan h gi a ngân hàng khách hàng m i quan h không th tách r i su t q trình cho vay Đã g i tín d!ng đ u tiên m i quan h ph i d a s tín nhi m tin c y l.n nhau, mà đ có đư c u hai bên đ u ph i nghiên c u, phân tích đ hi u bi t rõ v Tuy nhiên th c t m i quan h thư ng b vi ph m mà h u h t khách hàng vay v n gây B i v y ph i nhìn nh n l i r*ng vi c nghiên c u khách hàng thư ng xun khơng đư c quan tâm m c nên khơng phát huy h t tác d!ng c a Nghiên c u khách hàng đ có nhìn t ng quan v khách hàng: lĩnh v c ho t ñ ng kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín c a khách hàng thương trư ng ñ$ng th i xem xét tính kh thi c a d án vay mà khách hàng xây d ng Qua S giao d ch đánh giá kh uy tín c a khách hàng kh sinh l i t d án đ có th hồn tr n g c lãi cho ngân hàng ñư c ñúng h n Phân tích tài khách hàng vay v n: Đ ph!c v! công tác nghiên c u khách hàng, S giao d ch ph i xem xét th t k( phân tích ho t đ ng c a doanh nghi p qua tài li u k toán, báo cáo tài chính, b ng cân đ i tài s n Nhưng ñ cho khách quan, S giao d ch nên tìm ki m thơng tin v khách hàng t ngu$n khác thông tin thu lư m KI L t th trư ng v ch t lư ng m t hàng s n ph#m, kh c nh tranh, ho c t b n hàng ñ i tác c a khách hàng hay t k t qu ki m tốn tình hình tài c a khách hàng Đ đánh giá đư c uy tín c a khách hàng, S giao d ch ph i c vào quan h tín d!ng gi a khách hàng v i b n thân S giao d ch hay v i ngân hàng khác th i gian g n ñây, th hi n vi c vay tr sòng ph1ng khơng phát sinh n h n, ho c tư cách ngư i vay: s) d!ng v n có m!c đích khơng, có hi n tư ng tham nhũng hay l m d!ng v n vay hay khơng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Thơng thư ng phân tích tài c a ngư i vay đ đánh giá : - Đánh giá k t qu ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng vay v n - Kh tài c a khách hàng vay v n - Đánh giá l c s n xu t kinh doanh c a khách hàng OBO OKS CO M Qua x p lo i khách hàng theo th t A, B, C ñ ti n cho vi c qu n lý S giao d ch x p lo i khách hàng theo tiêu th c: V doanh thu: + Doanh nghi p có doanh thu năm cao năm trư c: 10 m + Doanh nghi p có doanh thu năm b*ng năm trư c : ñi m + Doanh nghi p có doanh thu năm th p năm trư c: ñi m V l i nhu n: + Doanh nghi p có lãi năm tài g n nh t : 10 m + Doanh nghi p khơng có lãi ho c hồ v n : m + Doanh nghi p thua l% năm tài g n nh t : ñi m V quan h v i ngân hàng khác: + N u có n h n > tháng : ñi m + N u khơng có n q h n tháng : 10 ñi m T, l v n ch s h u: Tuỳ theo t ng lo i hình doanh nghi p đ có m c cho ñi m khác N u DNNN t, l t 40% tr lên : 10 ñi m T 30 – 40 % : ñi m Dư i 30 % : 5-0 ñi m H s toán ng+n h n + N u t, l l n 1: 10 ñi m KI L + N u b*ng 1: m Thơng qua đánh giá cho ñi m theo tiêu th c, S giao d ch x p lo i sau: + Doanh nghi p x p lo i A : 40 ñi m tr lên + Doanh nghi p x p lo i B: 30-40 ñi m + Doanh nghi p x p lo i C: dư i 30 ñi m Khách hàng lo i A ñư c ñánh giá doanh nghi p có ho t đ ng s n xu t kinh doanh n ñ nh lành m nh, có quan h tốn sòng ph1ng v i b n hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N quan h vay mư n t ch c tín d!ng Vi c m- r ng dư n ñ$ng nghĩa v i vi c thu hút thêm nhi u khách hàng lo i Khách hàng lo i B ñư c ñánh giá nh ng doanh nghi p s n xu t kinh doanh chưa n đ nh, năm l%, năm lãi V i nh ng khách hàng S giao d ch OBO OKS CO M chưa có s tín nhi m cao v t ch/ nên cho vay ñ i v i nh ng d án kh thi có tài s n th ch p hay b o lãnh c a bên th ba Còn đ i v i khách hàng lo i C nh ng khách hàng có tình hình s n xu t kinh doanh thua l%, khơng tr đư c n cũ S giao d ch c n t ch i nh ng khách hàng ho c n u ñã cho vay c n g p rút thu h$i n Phân tích d án vay : Phân tích d án vay v n hay g i khâu th#m ñ nh d án m t khâu quan tr ng quy trình tín d!ng mà ngân hàng hi n đ u áp d!ng, m!c đích c a khâu ñ ñánh giá xem d án có kh thi hay khơng M t d án đư c coi kh thi có nghĩa có kh sinh l i, hàng hoá s n xu t phù h p nhu c u th trư ng v giá c , m.u mã, ch t lư ng Ngoài l i nhu n c a d án ñem l i, tu i th c a d án th i gian kh u hao c a d án nh ng y u t quan tr ng tác đ ng đ n kh hồn tr ngân hàng h n M t d án có kh sinh l i t c đ hồn v n ch m, khơng thu h$i th i gian đ hồn tr ngân hàng v.n khơng đư c ch p nh n Đi u đòi h-i S ph i l a ch n phương pháp th#m đ nh phù h p đòi h-i cán b tín d!ng nghiên c u m t cách khách quan d án đ có m t quy t ñ nh ñúng ñ+n Giám sát trình s d ng v n vay c a khách hàng: N u m!c đích c a vi c nghiên c u tình hình tài th#m đ nh d án vay c a khách hàng đ quy t đ nh có cho vay hay khơng giám sát q trình s) KI L d!ng v n vay c a khách hàng ñ xem khách hàng có th c hi n ñúng nh ng cam k t trư c vay hay khơng Trên th c t , đơi khách hàng c tình gian l n ho c cho dù s) d!ng m!c đích có nh ng r i ro b t kh kháng x y n khách hàng m t kh tr n cho ngân hàng Đ i v i nh ng r i ro b t kh kháng, S ch/ có th tìm bi n pháp tháo g' ho c h n ch t i đa h u qu , trư ng h p khác, vi c giám sát khách hàng thư ng xuyên r t có hi u qu vi c phát hi n s m d u hi u r i ro đ có th ngăn ch n phòng ng a http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Trong trư ng h p ngư i vay s) d!ng v n sai m!c ñích ho c S th y r*ng kho n vay ch+c ch+n s d.n t i n h n SDG nên thu h$i v n l p t c c n g c lãi Đ vi c thu h$i nhanh chóng, S nên có bi n pháp sau ñây: n OBO OKS CO M - Khuy n khích ngư i vay thu h$i kho n ñ u tư chưa ñ n h n ho c công - Gi m kho b*ng vi c c i ti n phương th c bán, h giá bán nh*m tăng doanh thu bán hàng - X) lý tài s n th ch p c a ngư i vay Tuy nhiên n u ngư i vay ch/ g p khó khăn t m th i có th gi i quy t đư c khơng S giao d ch nên tìm bi n pháp linh ho t đ khơi ph!c s n xu t: - N u ngư i vay c n m t kho n vay thêm mà kho n có th gi i quy t đư c nh ng khó khăn t m th i S có th cho vay, nhiên c n ph i nghiên c u th t k( lư'ng trư c quy t ñ nh, ñ cho an tồn có th u c u thêm tài s n th ch p - S có th khuy n khích ngư i vay h p nh t v n v i doanh nghi p khác, ñi u ch/ ñư c ñ ngh sau nghiên c u ñ nh giá c#n th n t t c y u t nh hư ng - Kêu g i ngư i b o lãnh cho doanh nghi p c đơng ch ch t, ngư i cung ng hay tiêu th! s n ph#m cho công ty vay dài h n - Cán b tín d!ng có th khuyên hay tư v n cho doanh nghi p tìm chi n lư c kinh doanh m i, ví d! : gi m b t k ho ch phát tri n dài h n ñ tăng cư ng v n kinh doanh Đi u không ch/ giúp cho doanh nghi p kh-i khó KI L khăn phòng ng a r i ro tín d!ng mà làm m i quan h gi a S khách hàng tr nên thân thi t Xây d ng th c hi n t t chi n lư c khách hàng Đ i v i khách hàng g i ti n: Huy ñ ng v n s) d!ng v n hai ho t ñ ng b n c a m t ngân hàng thương m i, có huy đ ng đư c v n m i có v n đ cho vay Xem xét c u huy ñ ng v n th y r*ng ngu$n ti n g)i c a t ch c kinh t chi m t, tr ng l n t ng ngu$n v n huy ñ ng, n u xét c u ngu$n v n huy đ ng theo http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th i gian v n huy ñ ng 12 tháng ch/ x p x/ 30% t ng ngu$n v n Như ñã bi t tín d!ng trung dài h n r i ro cao tín d!ng ng+n h n l i nhu n mang l i cao hơn, nhiên có r t nhi u d án trung dài h n r t có giá tr h a h3n kh sinh l i cao, m c đ an tồn cao, OBO OKS CO M có nhi u d án c a Nhà Nư c Nh ng d án đòi h-i kho n vay l n, th i gian vay dài mà n u bù ñ+p b*ng kho n huy ñ ng ng+n h n S có th có th ñ i m t vơí r i ro m t kh toán B i v y S giao d ch m t m t c n tăng cư ng huy ñ ng ti n g)i ti t ki m t dân cư v i lãi su t ti n g)i dài h n h p lý, m t khác trì s dư cao tài kho n ti n g)i c a t ch c kinh t bi t, ngu$n ngu$n huy đ ng v i chi phí th p nh t, kh i lư ng l n tính n đ nh khơng cao l i ph! thu c vào chu kỳ kinh doanh c a doanh nghi p nên khơng th s) d!ng vào m!c đích cho vay trung dài h n Đ thu hút t ch c kinh t g)i ti n khuy n khích s dư cao n đ nh tài kho n ti n g)i c a h , S giao d ch nên nghiên c u m c lãi su t h p lý ñ$ng th i nâng cao ch t lư ng ph!c v! : tính ti n ích nhanh chóng tốn h , ho c có th cung c p thơng tin c n thi t lĩnh v c ngân hàng, tư v n mi&n phí cho khách hàng Như v y, khách hàng m i tin c y l a ch n S giao d ch Đ i v i khách hàng vay ti n: Nh ng khách hàng lo i A bao gi m i quan tâm hàng ñ u c a S giao d ch Trong nh ng năm t i, bên c nh vi c trì quan h t t v i khách hàng có uy tín cũ, S có m!c tiêu thu hút thêm t ng công ty thu c TCT 90, KI L 91 t ng cơng ty có quy mơ l n, v n l n, tình hình tài lành m nh, có uy tín Tuy nhiên th ñ thu hút ñư c nh ng khách hàng l i ph! thu c vào uy tín c a S giao d ch, ch t lư ng ph!c v! nh ng ưu ñãi mà S dành cho h Theo quy đ nh nh ng khách hàng đư c coi có tình hình tài t t, quan h vay tr sòng ph1ng s đư c vay v i lãi su t th p hơn, lư ng vay l n mà đơi khơng đòi h-i ph i có tài s n th ch p c m c V y d a vào th m nh c a mình, S giao d ch có th đ ngh v i NH Nông nghi p Phát tri n Nông thôn NH NN cho phép h m c lãi su t cho vay http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N n u m c lãi su t không vi ph m khung lãi su t NHNN ban hành mà v.n có th có l i nhu n Trong năm g n ñây, S giao d ch có tăng c v s tương đ i t đ i dư n NQD, u th hi n doanh nghi p qu c doanh ñang d n l y OBO OKS CO M l i lòng tin c a S giao d ch V i thành ph n này, quy ñ nh v cho vay có ch t ch đ i v i thành ph n KTQD, không nên kh+t khe làm m t ñi h i kinh doanh c a S Đi u quan tr ng cán b tín d!ng ph i đánh giá tính kh thi c a d án, m c đ xác trung th c c a gi y t s h u tài s n th ch p, c m c giám sát trình s) d!ng v n vay c a khách hàng đ có th phòng ng a t i đa r i ro tín d!ng có th x y Các gi i pháp phòng ng a, phân tán bù đ p r i ro Ho t đ ng tín d!ng ln g+n v i r i ro, r i ro cao l i nhu n cao Do S giao d ch nên th c hi n cho vay nhi u lĩnh v c ch ñ ng th c hi n bi n pháp bù ñ+p phân tán r i ro sau: 3.1 Cho vay ñ ng tài tr Trư c ñây, SGD ch/ ñ$ng tài tr v i ngân hàng qu c doanh hi n v i quy ch m i, SGD có th đ$ng tài tr v i ngân hàng c ph n ngân hàng liên doanh Hình th c cho vay đư c s) d!ng trư ng h p nhu c u v v n c a khách hàng l n mà m t SGD khơng th đ m ñương ñư c, ho c SGD ch ñ ng phân tán r i ro tín d!ng, theo m i v n đ v m c v n góp, l i nhu n, trách nhi m, quy n h n t n th t ñ u ñư c chia s0 cho nhi u bên tham gia ñ$ng tài tr tuỳ thu c vào cam k t c a bên Như v y gánh n ng cho vay c a S s gi m b t vi c giám sát KI L trình s) d!ng v n vay c a khách hàng s ñư c t t c bên tham gia ñ$ng tài tr ch u trách nhi m 3.2 Tránh d n v n Đ c ñi m c a ngân hàng Vi t Nam hi n ñ a bàn kinh doanh nhh3p nh t ñ a bàn Hà N i d.n ñ n s c nh tranh gi a ngân hàng tr nên gay g+t Thông thư ng ngân hàng h u ch/ tr ng ñ n lĩnh v c, d án đư c coi có kh sinh l i cao Đ kh+c ph!c tình tr ng này, ngồi lĩnh v c ho t đ ng c a S Nơng nghi p, S có th cho http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N vay lĩnh v c khác công nghi p, lâm nghi p Hi n nay, d t may ch bi n thu, s n ngành phát tri n nh t ñem l i nhi u ngo i t nh t cho VN, S nên quan tâm t i lĩnh v c 3.3 Đa d ng hố lo i hình d ch v OBO OKS CO M Đây hư ng ñi c n thi t NHTM hi n nay, th hi n ñúng b n ch t c a NHTM kinh doanh ña Tuy nhiên NHTM Vi t Nam l i chưa tr ng ñúng m c t i ho t ñ ng trung gian mà h u ch/ tr ng t i ho t đ ng tín d!ng nên k t qu kinh doanh c a ngân hàng thư ng r t ph! thu c vào ho t ñ ng v n dĩ mang nhi u r i ro B i v y, S giao d ch nên ña d ng hố ho t đ ng nghi p v! th c hi n tín d!ng thuê mua, th c hi n kiên doanh liên k t, b o lãnh hay đa d ng hố s n ph#m d ch v! ngân hàng Có v y, SGD m i có th t$n t i phát tri n tình hình m i h i nh p v i th gi i 3.4 L%p qu d phòng r i ro Đây bi n pháp theo S giao d ch trích t thu nh p theo m t t, l quy ñ nh ñ trang tr i m t ph n ho c toàn b kho n v n s ñánh giá m c ñ r i ro ñ i v i t ng lo i cho vay 3.5 B o hi m ti n g i B o hi m ti n g)i mang tính nguyên t+c c n ph i có kinh doanh tín d!ng, đư c r t nhi u nư c th gi i áp d!ng, nh t nư c phát tri n Vi t Nam hi n hình th c m i m0 chưa đư c quan tâm ñúng m c b i ngân hàng thương m i e ng i ph i tr thêm m t kho n phí n a, phí b o hi m S giao d ch nên nh n rõ t m quan tr ng c a b o hi m ti n g)i trư ng h p có r i ro x y ra, b o hi m ti n g)i s b$i thư ng m t ph n theo KI L quy đ nh Ngồi ra, BHTG có nhi m v! ph i h p v i ngành h u quan t ch c bi n pháp đ phòng, ngăn ch n, h n ch nh ng t n th t x y nh*m đ m b o an tồn cho NHTM 3.6 Th c hi n quy ch b o ñ m ti n vay Như ñã bi t, kho n vay đ u ph i có đ m b o, có th b o đ m ñ i v t ho c b o ñ m ñ i nhân: - B o ñ m ñ i v t bao g$m : c m c th ch p - B o ñ m ñ i nhân bao g$m : b o lãnh tín ch p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Trong cơng c! tài s n th ch p đư c coi cơng c! đ+c l c nh t đ ngân hàng có kh thu h$i n m t khách hàng khơng kh tr n , tín ch p ch/ bi n pháp cho phép ngân hàng khách hàng có quan h lâu b n, thư ng xuyên có s tin tư ng l.n Khi xem xét c u n OBO OKS CO M h n theo thành ph n kinh t ph i th y r*ng n h n c a thành ph n kinh t qu c doanh chi m t, l ch y u t ng dư n h n qua năm S dĩ v y hi n S v.n cho thành ph n vay ch y u ưu ñãi h1n thành ph n kinh t qu c doanh M t s khách hàng thành ph n KTQD ñư c vay theo ch/ ñ nh ph , m t s khơng c n tài s n đ m b o, m t s dù ñang thua l% v.n ti p t!c đư c vay, n h n v.n liên t!c phát sinh Đ kh+c ph!c tình hình này, S c n ph i có quy đ nh ch t ch v tài s n đ m b o tính xác gi y t s h u tài s n c a khách hàng ñ tránh khách hàng dùng m t tài s n ñi th ch p nhi u nơi Đào t o b i dư ng trình đ nghi p v , nâng cao ph!m ch"t c a cán b tín d ng Hi n S giao d ch, s lư ng cán b tín d!ng thi u l i ph i đ m trách nhi u cơng vi c nên nh hư ng đ n cơng tác tín d!ng c a S Theo quy ch c a NHNN&PTNT, trách nhiêm c a t ng v trí đư c xác ñ nh r t c! th Đ i v i cán b tín d!ng, trách nhi m g+n v i tồn b quy trình cho vay, t thu th p thông tin nghiên c u khách hàng, th#m ñ nh d án, giám sát khách hàng s) d!ng v n đ n q trình thu n Thơng thư ng m%i cán b tín d!ng t i S ñ m nhi m t ñ n khách hàng, v y lư ng công vi c q nhi u l i khơng đư c chun mơn hố nên đ hồn thành t t cơng vi c, cán b tín d!ng ph i có ki n th c tồn di n ph i có tinh th n trách nhi m v i công vi c KI L Đ có th b$i dư'ng trình đ nghi p v! c a cán b tín d!ng, ngồi vi c l a ch n ñ u vào, NHNN&PTNT S giao d ch c n ph i t ch c thư ng xuyên l p ñào t o b$i dư'ng nghi p v! cho cán b S , b i yêu c u công vi c cán b tín d!ng ph i c p nh t thơng tin, n+m b+t đư c nh ng thay ñ i c a th trư ng Nên g+n trách nhi m c a cán b tín d!ng v i trách nhi m cơng vi c đư c giao, v y có th tránh đư c r i ro ñ o ñ c ho t ñ ng tín d!ng Cán b tín d!ng ph i ch u trách nhi m t t c khâu c a q trình cho vay, đ$ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th i S giao d ch nên có hình th c k, lu t khen thư ng ñ răn ñe trư ng h p sai trái khuy n khích nâng cao ch t lư ng cơng vi c Đ o đ c ph#m ch t ngh nghi p y u t vơ quan tr ng đ ngăn ng a r i ro tín d!ng, b i vi c c u k t thơng đ$ng gi a cán b tín d!ng v i khách hàng có ý OBO OKS CO M đ$ l a đ o có m c ñ phá ho i nghiêm tr ng Tăng cư ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b M t nh ng h c sâu s+c c a h th ng ngân hàng nư c ta th i gian qua d.n ñ n ch t lư ng tín d!ng chưa coi tr ng ho t ñ ng ki m tra, ki m soát n i b Ho t đ ng có vai trò quan tr ng đ i v i cơng tác qu n tr u hành ngân hàng ñi u ki n kinh doanh ña d ng, s c nh tranh quy t li t nh*m giúp phát hi n k p th i nh ng vi ph m nh ng phương hư ng x) lý thích h p góp ph n ñ m b o v n vay Do v y, th c hi n t t ho t ñ ng giám sát, ki m tra, ki m soát n i b k t h p v i ki m toán b+t bu c t bên ngồi theo thơng l qu c t ho t ñ ng tra ngân hàng ti n ñ ñ nâng cao phát tri n ñ i v i S giao d ch II Ki n ngh m t s bi n pháp h# tr$ đ phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao d ch NHNN&PTNT VN V phía Nhà Nư c Đ ho t đ ng tín d!ng c a ngân hàng tr nên an toàn hơn, trư c tiên, Nhà Nư c ph i t o l p m t môi trư ng kinh doanh lành m nh thơng qua đ#y m nh n a q trình đ i m i, s+p x p l i doanh nghi p ñ c bi t doanh nghi p Nhà Nư c Hi n có r t nhi u DNNN làm ăn thi u hi u qu , kinh doanh thua KI L l% tri n miên, c n ph i có hư ng ñi cho doanh nghi p thông qua gi i th , c ph n hoá, c i t hay sát nh p v i doanh nghi p khác tuỳ theo ñ c ñi m riêng c a t ng doanh nghi p Bên c nh quy ch m i v ñi u ki n thành l p doanh nghi p, Nhà Nư c c n ph i qu n lý ch t ch ho t ñ ng kinh doanh c a doanh nghi p tránh tình tr ng doanh nghi p thành l p ñ l i d!ng danh nghĩa l a ñ o v n c a ngân hàng hay ti n hành ho t ñ ng kinh doanh m ám khác Nhà Nư c c n nhanh chóng hồn thi n pháp l nh k toán th ng kê h th ng ki m toán v ng m nh đ lành m nh hố mơi trư ng kinh doanh, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ m b o m t môi trư ng kinh t cơng b*ng, n đ nh cho doanh nghi p ho t ñ ng V i tư cách ngư i t o l p môi trư ng vĩ mô, Nhà Nư c c n hoàn thi n h th ng pháp lý ñ t o s cho ho t đ ng tài chính, tín d!ng ngân hàng Đ i OBO OKS CO M v i doanh nghi p, Nhà Nư c c n hoàn thi n lu t doanh nghi p, lu t kinh t , lu t đ u tư nư c ngồi đ phù h p v i tình hình m i t o hành lang pháp lý lâu dài cho ho t ñ ng c a doanh nghi p C n ban hành lu t tín d!ng thương m i ñ b o v quy n l i c a ngư i bán ch u hàng hố hi n lu t tín d!ng thương m i chưa có lu t u ch/nh nên quy n l i c a ngư i c a ngư i bán ch u hàng hố khơng có làm b o ñ m Đ nh hư ng phát tri n kinh t c a Nhà Nư c c n ñ$ng b tránh tình tr ng thư ng xun thay đ i sách d.n đ n nh ng khó khăn t n th t c a doanh nghi p Các quan ch c c n ki m tra, ch n ch/nh vi c c p gi y ch ng nh n quy n s) d!ng tài s n, ch/ c p m t b n nh t nh*m ngăn ch n vi c dùng m t tài s n th ch p ñ vay nhi u ngân hàng gây th t thoát v n cho ngân hàng Đ$ng th i hoàn thi n pháp lu t v công ch ng , ch ng th c h p ñ$ng th ch p, c m c tài s n ñ r i ro x y ngân hàng ph i ngư i s h u tài s n th ch p Ngày 5/10/2001, Th Tư ng Chính Ph ban hành quy t đ nh s 149/2001/QĐ-TTg phê t ñ án x) lý n t$n ñ ng c a ngân hàng thương m i Qua NHTM, cơng ty x) lý n khai thác tài s n c a NHTM ñư c ch ñ ng x) lý tài s n ñ m b o n vay ( tài s n th ch p, c m c , gán n , tài s n án giao cho ngân hàng ) k c tài s n b t ñ ng s n: t bán công khai th trư ng bán qua trung tâm d ch v! bán ñ u giá tài s n, bán cho công ty KI L mua bán n c a Nhà Nư c Đ i v i nh ng tài s n ñ m b o n vay thu c nh ng v! án ñã ñư c án phán quy t chưa giao cho ngân hàng, ngân hàng t p h p trình ban ch/ ñ o c u l i tài chính, NHTM đ ngh quan thi hành án hanh chóng x) lý Đ i v i nh ng tài s n ñ m b o n vay chưa ñ y đ th t!c pháp lý t ch c NHTM xem xét, ñ ngh TTCP yêu c u quan Nhà Nư c có th#m quy n hồn thi n th t!c pháp lý đ NHTM, cơng ty qu n lý n khai thác tài s n c a NHTM bán tài s n thu n Đây m t bư c ngo t có ý nghĩa vi c thu n h n b*ng x) lý tài s n th ch p c a ngân hàng, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N gi i quy t nh ng khó khăn phi n hà vi c x) lý tài s n ñ m b o trư c T ng bư c xây d ng hoàn thi n ch ho t ñ ng c a quan b o hi m cho phù h p vơí th c t n n kinh t phát huy ñư c hi u qu Nhà Nư c c n OBO OKS CO M ph i có ch đ b+t bu c mua b o hi m tín d!ng đ i v i t ch c tín d!ng có ch đ khuy n khích đ i v i ngư i g)i ti n ngư i vay ti n, m c phí b o hi m s đư c quy ñ nh t, l ph n trăm s ti n g)i có kỳ h n t i t ch c tín d!ng II V phía ngân hàng Nhà Nư c Ngân hàng Nhà Nư c c n ñưa khung lãi su t huy ñ ng cho vay h p lý: Tuỳ theo tình hình kinh t t ng th i kỳ, tuỳ theo nhu c u ñ u tư, tiêu dùng c a xã h i mà khung lãi su t ñư c thay ñ i m t cách linh ho t, nói chung khung lãi su t ph i ñư c xác ñinh s tín hi u th trư ng s ñi u ch/nh c a Ngân hàng nhà nư c tuỳ theo m!c tiêu phát tri n kinh t ñ t nư c t ng th i kỳ Xu hư ng m c)a h i nh p kinh t th gi i s n Ngân hàng nhà nư c d n d n tránh can thi p qúa c ng nh+c vào t, giá h i đối ñ cung c u th trư ng quy t ñ nh m c lãi su t hi n ho t ñ ng c a ngân hàng Vi t Nam v.n y u nên NHNN c n ph i tác ñ ng t i t, giá h i đối đ khơng có s thay ñ i l n làm nh hư ng nghiêm tr ng t i ho t đ ng tín d!ng c a ngân hàng Th c t năm 1999, n h n t i S giao d ch r t cao mà ch y u n h n b*ng ngo i t nh ng nh hư ng c a cu c kh ng ho ng tài ti n t khu v c n t, giá ngo i t thay ñ i tác ñ ng t i ho t KI L đ ng tín d!ng c a S C n hoàn thi n văn b n pháp lu%t v tài s n th ch$p: Vi c hồn thi n có ý nghĩa quan tr ng ñ%i v i ho t ñ ng tín d!ng c a ngân hàng, t o s an toàn cho h th ng ti n t Th c t cho th y tài s n ñem ñi th ch p ñ vay n h p pháp, sau m t th i gian s thay ñ i quy ñ nh c a Nhà Nư c l i tr thành không h p pháp Không nh ng vi c xác ñ nh tài s n th ch p g p nhi u khó khăn mà hi n vi c x) lý tài s n th ch p g p r t nhi u r+c r i T t c cho th y c n ph i http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hồn thi n t t lu t th ch p nh ng văn b n hư ng d.n vi c xác ñ nh quy n s h u tài s n dùng làm tài s n th ch p M t khác c n th c hi n t t quy t ñ nh s 149/2001/QĐ- TTg vi c lý tài s n th ch p c a doanh nghi p, tư nhân có n h n khơng tr đư c OBO OKS CO M NHNN c n tăng cư ng ki m tra, ki m sốt đ i v i S giao d ch: Hi n xu th phát tri n n n kinh t theo hư ng khu v c hoá, qu c t hoá v i s phát tri n ti n b c a khoa h c k( thu t, h th ng ngân hàng phát tri n r t m nh Các ho t ñ ng c a ngân hàng ngày ña d ng phong phú nên nhi u ngân hàng không th t ki m sốt h t đư c ho t đ ng c a mình, thơng qua ho t ñ ng tra, giám sát m i có th giúp cho ngân hàng k p th i có nh ng bi n pháp ch n ch/nh ho t đ ng c a s phòng ng a, h n ch r i ro x y ra, b o v an tồn ho t đ ng c a ngân hàng Th c t cho th y r*ng tra ngân hàng thư ng ch/ ti n hành ki m tra, tra s vi c ñã r$i, nên vi c ki m tra t i ch% ch/ có th gi m b t t n th t ch khơng có bi n pháp giám sát t xa ñ ngăn ng a t n th t Nh ng năm g n cơng tác ki m tra t xa ñã ñư c quan tâm tr ng c p TW c p ñi phương ch/ mang tính chi u l nhi u ch chưa th c s tích c c vi c h n ch , ngăn ng a r i ro, t n th t x y cho TCTD Chính v y NHNN c n tăng cư ng hi u qu ho t ñ ng tra giám sát ñ i v i NHTM b*ng cách ch/ ñ o ngân hàng thương m i th c hi n m t s tiêu chu#n nh t ñ nh t o ñi u ki n th c hi n giám sát t xa có hi u qu : ch đ thơng tin báo cáo, ch đ ki m sốt n i b Thư ng xun phân tích nh n đ nh tình hình đ c bi t nư c khu v c có nh ng bi n đ ng kinh KI L t tài l n nh*m th c hi n tra NHTM thu c di n ñáng ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Nh%ng gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thơn Vi t Nam (LV; 15) L i nói đ u OBO OKS CO M M&C L&C Chương I: Ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i r i ro tín d ng ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i I Vài nét v NHTM S ñ i phát tri n c a NHTM Khái ni m v ngân hàng thương m i Các ho t ñ ng b n c a NHTM 3.1 Ho t ñ ng t o l%p v n 3.2 Ho t ñ ng s d ng khai thác v n 3.3 Ho t ñ ng d ch v trung gian Vai trò c a NHTM R i ro ho t ñ ng kinh doanh c a NHTM 5.1 Khái ni m v r i ro 5.2 Các lo i r i ro thư ng g!p ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng 5.2.1 R i ro tín d ng 5.2.2 R i ro lãi su$t 5.2.3 R i ro h i đối 5.2.4 R i ro m$t kh toán 5.2.5 R i ro v ngu n v n KI L 5.2.6 Các r i ro khác ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng II R i ro tín d ng s c n thi t ph i phòng ng a r i ro tín d ng R i ro tín d!ng d u hi u nh n bi t r i ro tín d!ng ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i (NHTM) 1.1 R i ro tín d ng ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i 1.2 Phân lo i r i ro tín d ng S c n thi t ph i phòng ng a r i ro tín d!ng III Nguyên nhân d n ñ n r i ro tín d ng m t s ch tiêu ño lư ng r i ro tín d ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngun nhân d.n đ n r i ro tín d!ng 1.1 Nguyên nhân t phía ngân hàng 1.2 Nguyên nhân t phía khách hàng 1.3 Các nguyên nhân khác OBO OKS CO M M t s ch/ tiêu ño lư ng r i ro tín d!ng Chương II: Th c tr ng r i ro tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam I Vài nét v S Giao D ch – NH NN & PTNT Vi t Nam Quá trình hình thành phát tri n c a S Giao D ch NH NN & PTNT Vi t Nam 1.1 Cơ c$u t ch&c c a S giao d ch 1.2 M t s k t qu ho t ñ ng s n xu$t kinh doanh c a S giao d ch th i gian v a qua II Th c tr ng r i ro tín d ng th i gian v a qua t i S giao d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thơn Th c tr ng r i ro tín d!ng th i gian v a qua 1.1.Tình hình ho t đ ng tín d ng t i S giao d ch 1.2.Th c tr ng r i ro tín d ng t i S giao d ch Đánh giá th c tr ng r i ro tín d!ng t i S giao d ch 2.1 M t s k t qu đ t đư c cơng tác phòng ng a r i ro tín d ng 2.2 Nh ng t n t i ho t ñ ng cho vay v n d n t i r i ro tín d ng t i S giao d ch 2.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i KI L 2.3.1 Nguyên nhân ch quan 2.3.2 Nguyên nhân khách quan 2.3.3 Các nguyên nhân khác Chương III: M t s gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn I Đ nh hư ng ho t ñ ng c a S giao d ch NHNN&PTNT VN th i gian t i II M t s gi i pháp phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao d ch NHNN&PTNTVN http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Nghiên c u khách hàng ñ s m nh n d u hi u r i ro Xây d ng th c hi n t t chi n lư c khách hàng Các gi i pháp phòng ng a, phân tán bù đ+p r i ro 3.2 Tránh d n v n OBO OKS CO M 3.1 Cho vay ñ ng tài tr 3.3 Đa d ng hố lo i hình d ch v 3.4 L%p qu d phòng r i ro 3.5 B o hi m ti n g i 3.6 Th c hi n quy ch b o ñ m ti n vay Đào t o b$i dư'ng trình đ nghi p v!, nâng cao ph#m ch t c a cán b tín d!ng Tăng cư ng cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b III Ki n ngh m t s bi n pháp h# tr$ đ phòng ng a r i ro tín d ng t i S giao d ch NHNN&PTNTVN V phía Nhà Nư c KI L V phía Ngân hàng nhà nư c ... i ro tín d ng ngân hàng thương m i Chương II: Th c tr ng r i ro tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Chương III: M t s gi i pháp phòng ng a r i ro tín d... Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn VN T Năm 1999-2001 I Vài nét v S Giao D ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam S hình thành phát tri n c a S Giao D ch NHNN&PTNT Vi t Nam Ngân. .. t i S giao KI L d ch Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I Ho t ñ ng Ngân hàng thương m i r i ro tín d ng Ngân hàng thương