Những vấn đề lý luận cơ bản về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Những vấn đề cơ bản về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống hoặc chết trong một thời hạn nhất định theo sự thoả thuận của bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện cách đây khá lâu và sau nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Theo nhiều nhà nghiên cứu thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc ký kết tại Luân - đôn năm 1583 Do sự hoàn thiện và tác dụng của loại hình bảo hiểm này nên ngày càng có nhiều ngời tham gia Năm 1762, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc thành lập tại Luân - đôn (Anh) chính thức đánh dấu sự ra đời của loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sau đó, hàng loạt công ty bảo hiểm nhân thọ đã ra đời ở Anh, Đức, Pháp, Thuỵ Sĩ,
Mĩ Tại châu á, các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Nhật và Hàn Quốc cũng ra đời vào năm 1888-1889 Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ đã có sự phát triển hơn 400 năm, trong đó thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn là Châu Âu, Nhật và Mĩ Cho đến nay, thị trờng bảo hiểm nhân thọ phát triển rất sôi động tại các nớc phát triển trên thế giới, đồng thời hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của thị trờng tơng đối hoàn thiện tại các quốc gia này.
Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ cũng đã từng xuất hiện trong thời kì Pháp thuộc và ở miền Nam trớc năm 1975[tr10,18] Năm 1965, công ty bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) ra đời, đánh dấu một bớc phát triển trong lịch sử của ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên trong giai đoạn này,bảo hiểm Việt Nam hoàn toàn mang tính bao cấp, chỉ có 5 nghiệp vụ bảo hiểm và không có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm của Chính phủ đợc ban hành đã đánh dấu một bớc ngoặt trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở n- ớc ta, cơ bản chấm dứt thế độc quyền trong kinh doanh bảo hiểm của Bảo Việt Tại điều 7 Nghị định 100/CP đã quy định về nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Nhng phải đến tháng 3/1996, hoạt động kinh doanh bảo hiểm mới thực sự đợc triển khai khi Quyết định 281/BTC-TCNH của Bộ trởng Bộ Tài chính cho phép Bảo Việt đợc kinh doanh thí điểm bảo hiểm nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 5 năm, 10 năm và bảo hiểm trẻ em
Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đợc thực hiện thông qua cơ chế hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần tìm hiểu khái niệm hợp đồng bảo hiÓm.
Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam (có hiệu lực thi hành từ 1/4/2001) cũng nh khoa học pháp lý và pháp luật thực định của các quôc gia định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm nh sau:
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng hoặc bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là một dạng hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm trên Đồng thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng mang các đặc điểm chung của hợp đồng bảo hiểm con ngời.
1.1.2 Những đặc trng cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng là tuổi thọ của con ngời Đây là một đối tợng đặc biệt Tuổi thọ của con ngời là đời sống hàng ngày của một ngời cụ thể, phản ánh quá trình từ khi sống cho tới khi chết của ngời đó Ngời ta không thể xác định trớc đợc tuổi thọ của một ngời là bao nhiêu, đồng thời cũng rất khó khăn để xác định tình trạng thực tế ảnh hởng đến tuổi thọ của ngời đó Có rất nhiều yếu tố ảnh hởng tới tuổi thọ của con ngời nh nếp sinh hoạt, tình trạng sức khoẻ, bệnh tật…
Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo đúng tuổi của ngời đợc bảo hiểm là rất quan trọng, vì xét về mặt lý thuyết, mức độ rủi ro sẽ khác nhau đối với các độ tuổi khác nhau
Bảo vệ cho tuổi thọ của con ngời trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có 2 dạng cơ bản[18]:
Dạng thứ nhất là bảo vệ cho ngời thân của ngời đợc bảo hiểm về mặt kinh tế nếu nh ngời đợc bảo hiểm qua đời hoặc không còn khả năng lao động
Dạng thứ hai là bảo vệ cho chính ngời đợc bảo hiểm cho thời gian sống sau khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm
Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có thời hạn dài Thời hạn ngắn nhất của bảo hiểm nhân thọ là 5 năm.
Vì vậy, việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đợc tiến hành với từng cá nhân, việc ký kết theo nhóm rất ít và chủ yếu là loại bảo hiểm tử kỳ có thời hạn xác định trớc.
Thời hạn hợp đồng dài có thể ảnh hởng tới nghĩa vụ nộp phí của bên mua bảo hiểm, vì không thể chắc chắn rằng tình hình tài chính của bên mua bảo hiểm trong tơng lai sẽ nh lúc mà bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời vì thời hạn của hợp đồng kéo dài nên trong quá trình thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm đợc quyền thay đổi nội dung hợp đồng nh đề nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm, thay đổi loại hình bảo hiểm nhân thọ, điều chỉnh thời hạn nộp phí và phơng thức nộp phÝ…
Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có tính tiết kiệm Tính tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đ- ợc thể hiện ở việc bên mua bảo hiểm dùng những khoản tiền nhỏ để nộp phí bảo hiểm có thể là hàng tháng, hàng quý, hàng năm, cho tới khi ngời đợc bảo hiểm qua đời hoặc ngời đó vẫn còn sống khi hết thời hạn quy định trong hợp đồng, bản thân ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thân của ngời đó sẽ nhận đợc một khoản tiền đáng kể (thờng nhiều hơn tổng số phí bảo hiểm phải nộp) giống nh tiền gửi tiết kiệm Việc đợc nhận số tiền bảo hiểm và việc nhận tiền gửi tiết kiệm khác nhau ở chỗ số tiền bảo hiểm này không thể tuỳ ý lấy ra, mà phải cho tới khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mới đợc nhận lại.
Thứ t, sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn gắn liền với rủi ro xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm: trờng hợp tử vong, hết hạn hợp đồng ,sống đến độ tuổi nhất định….Khi các sự kiện này xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng
Những vấn đề cơ bản về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
1.2.1 Khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng và hợp đồng bảo hiểm nói chung đều là một dạng của hợp đồng dân sự Để đa ra định nghĩa chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần xây dựng định nghĩa về chấm dứt hợp đồng dân sự.
Hợp đồng dân sự bao giờ cũng đợc phát sinh từ những hành vi có ý thức của các chủ thể tham gia Vì vậy, các sự kiện làm chấm dứt một hợp đồng dân sự không phải là sự biến mà đó là những sự kiện đợc xuất hiện từ hành vi có ý thức của các chủ thể hoặc do pháp luật quy định Các căn cứ chấm dứt hợp đồng cũng là các căn cứ chấm dứt nghĩa vụ dân sự (nghĩa vụ theo hợp đồng) Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005 của Việt Nam có quy định về các trờng hợp chấm dứt hợp đồng dân sự nh sau:
Hợp đồng chấm dứt trong các trờng hợp sau đây:
1 Hợp đồng đã đợc hoàn thành;
2 Theo thoả thuận của các bên;
3 Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân hoặc chủ thể khác chấm dứt mà hợp đồng phải do chính cá nhân, pháp nhân hoặc chủ thể đó thực hiện;
4 Hợp đồng bị huỷ bỏ, bị đơn phơng chấm dứt thực hiện;
5 Hợp đồng không thể thực hiện đợc do đối tợng của hợp đồng không còn và các bên có thể thoả thuận thay thế đối t- ợng khác hoặc bồi thờng thiệt hại;
6 Các trờng hợp khác do pháp luật quy định.
Từ những điều trên có thể định nghĩa chấm dứt hợp đồng dân sự nh sau:
Chấm dứt hợp đồng dân sự là hành vi pháp lý của các bên tham gia hoặc theo quy định pháp luật, theo đó quan hệ hợp đồng dân sự đã đợc xác lập giữa các bên sẽ chấm dứt; kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, các bên không tiếp tục thực hiện quyền và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng đó nữa, nói cách khác, các bên không còn chịu sự ràng buộc bởi hợp đồng.
Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn phù hợp với định nghĩa trên và có những đặc trng sau đây:
Thứ nhất, trong các loại hợp đồng dân sự khác, các bên hoàn toàn có thể xác định chính xác thời điểm chấm dứt của hợp đồng đó (vào ngày tháng cụ thể khi thực hiện xong công việc cho ngời có quyền, bên bán nhận đợc tiền thanh toán, bên mua nhận đợc hàng…hoặc thời điểm cụ thể do các bên thoả thuận) Song, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tợng hợp đồng- tuổi thọ của con ngời, có tính chất đặc biệt, phức tạp Không ai có thể biết chắc chắn đợc tuổi thọ của một ai đó sẽ là bao nhiêu Do vậy, trong rất nhiều trờng hợp không thể xác định đợc thời điểm cụ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt Các bên chỉ có thể thoả thuận với nhau rằng khi một sự kiện nào đó xảy ra thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt.
Thứ hai, vì nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm các điều khoản mẫu - những điều khoản đợc doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn; trong đó có điều khoản quy định các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các hợp đồng ký với khách hàng khi các khách hàng này cùng mua một loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chấm dứt trong các trờng hợp giống nhau Điều này khác hẳn với các loại hợp đồng dân sự khác Nội dung các hợp đồng này phần lớn do sự thoả thuận của các bên xây dựng nên Do đó, theo thoả thuận của các bên về điều khoản chấm dứt hợp đồng trong các hợp đồng khác nhau thì các hợp đồng đó chấm dứt trong các trờng hợp khác nhau
Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng đặc biệt là: tuổi thọ con ngời Đó là đời sống của một con ngời cụ thể, phản ánh quá trình từ khi sống cho đến khi chết của ngời đó Do đó, khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất đi đối tợng thì đơng nhiên chấm dứt, bởi vì không thể thay thế tuổi thọ của ngời này bằng tuổi thọ của ngời khác.
Từ định nghĩa về chấm dứt hợp đồng dân sự và các điểm đặc trng của chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể định nghĩa chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh sau:
Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hành vi pháp lý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật, theo đó quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đợc xác lập giữa các bên sẽ chấm dứt; kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, các bên không tiếp tục thực hiện các quyền và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đó nữa, nói cách khác, các bên không còn chịu sự ràng buộc bởi hợp đồng.
1.2.2 Các nguyên tắc cơ bản trong việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
*Nguyên tắc đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong hợp đồng
Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ nguyên tắc này, bởi vì trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tồn tại sự không cân xứng lợi ích giữa các bên, tức là chỉ duy nhất một bên có lợi Điều này thể hiện nh sau: nếu sự kiện bảo hiểm nhân thọ xảy ra trong thời hạn thực hiện hợp đồng thì doanh nghiệp bảo hiểm thờng phải trả tiền bảo hiểm nhiều hơn số phí mà bên mua bảo hiểm nộp cho họ; còn nếu sự kiện bảo hiểm không xảy ra trong thời gian đó thì bên mua bảo hiểm sẽ nhận đợc một khoản tiền ít hơn nhiều số phí mà họ phải đóng, thậm chí là không nhận đợc bất kỳ khoản tiền nào nh trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trong thời gian thực hiện hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ.
Do vậy nên khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng luôn muốn nhận đợc số tiền bảo hiểm nhiều nhất, còn doanh nghiệp bảo hiểm thì lại muốn trả số tiền bảo hiểm ít nhất. Đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong hợp đồng là một trong những nguyên tắc giao kết hợp đồng dân sự, do đó khi chấm dứt hợp đồng cũng phải đảm bảo nguyên tắc này Cần xây dựng các quy định pháp luật để bảo vệ quyền, lợi ích chính đáng của một bên khi bên kia đơn phơng chấm dứt thực hiện hợp đồng Hành vi pháp lý của một bên dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng là những hành vi đợc pháp luật cho phép thực hiện và quy định thủ tục chặt chẽ để thực hiện hành vi đó, đồng thời Nhà Nớc cũng đa ra các quy định để bảo vệ quyền lợi cho bên còn lại Trong quá trình thực hiện hợp đồng cũng nh khi chấm dứt hợp đồng, các bên thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật tức là đã thực hiện tốt nguyên tắc này.
*Nguyên tắc không đợc khởi kiện đòi đóng phí bảo hiÓm
Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu bên mua bảo hiểm không đóng hoặc đóng không đủ phí bảo hiểm là nguyên nhân hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt trớc thời hạn, thì doanh nghiệp bảo hiểm không đợc khởi kiện truy đòi bên mua đóng phí bảo hiểm Đặc điểm này khác hẳn với những hợp đồng kinh tế thông thờng diễn ra trên thực tế.
Thông thờng, đối với các hợp đồng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự, khi hợp đồng chấm dứt vì bên mua bảo hiểm không đóng hoặc đóng phí bảo hiểm không đủ thì bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Song, quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con ngời trong đó có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Không đợc kiện đòi nộp phí bảo hiểm là nguyên tắc đạo đức khi giao kết hợp đồng bảo hiểm con ngời Yếu tố tự nguyện trong các hợp đồng dân sự là rất quan trọng, nhng yếu tố tự nguyện của bên mua bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm con ngời lại càng quan trọng hơn bao giờ hết Bởi vì chế độ bảo hiểm con ngời có đối tợng bảo hiểm rất đặc biệt luôn gắn với giá trị nhân thân của mỗi con ngời cụ thể, đó là sức khoẻ, tai nạn, tính mạng, tuổi thọ của con ngời Đối tợng bảo hiểm này có đặc điểm là không thể xác định đợc giá trị, mục đích của bảo hiểm con ngời chỉ là để bù đắp rủi ro mà không phải là khôi phục lại khả năng tài chính của ngời đợc bảo hiểm Việc không đóng phí bảo hiểm phải có lý do đặc biệt Không đóng phí bảo hiểm, nguyên nhân chính là khả năng tài chính của bên mua bảo hiểm không đảm bảo Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm không đợc kiện đòi nộp phí bảo hiểm Điểm này là đặc trng của bảo hiểm con ngời nói chung, bảo hiểm nhân thọ nói riêng
Pháp luật hiện hành về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Pháp luật hiện hành điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
đồng bảo hiểm nhân thọ
Luật về kinh doanh bảo hiểm hiện hành của Việt Nam đ- ợc Quốc hội chính thức thông qua ngày 9/12/2000 đã bao quát gần nh toàn bộ các nghiệp vụ cơ bản của thị trờng bảo hiểm. Luật là một phần kết quả của sự hợp tác giữa Bộ Tài chính Việt Nam với Liên minh Châu Âu trong dự án Euro - Tapviet Nội dung của luật tỏ ra tơng đối hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế về thị trờng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định về hợp đồng bảo hiểm từ Điều 12 đến Điều 57, chiếm 46/129 điều, điều này đã thể hiện rõ tầm quan trọng của những quy định này Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm không có điều khoản nào quy định cụ thể các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc chấm dứt này đ- ợc quy định rải rác tại các điều khoản khác nhau Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng bảo hiểm, nên các điều khoản quy định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sẽ điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Luật kinh doanh bảo hiểm cũng ghi nhận việc dẫn chiếu áp dụng đến các quy định của Bộ luật dân sự và các quy định khác có liên quan tạo cơ sở pháp lý thống nhất cho việc điều chỉnh quan hệ hợp đồng.
Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 của Chính phủ và Thông t 71/2001/TT-BTC ngày 28/8/2001 quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, cũng nh
Thông t số 98/2004/TT-BTC ngày 9/10/2004 đợc Bộ Tài chính ban hành để thay thế thông t 71/2001/TT-BTC (nay đã hết hiệu lực) có nội dung chủ yếu chỉ tập trung vào hoạt động quản lý nhà nớc đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, không quy định gì thêm về hợp đồng bảo hiểm.
Hiện nay Bộ luật dân sự năm 2005, có hiệu lực từ ngày 1/1/2006 đã thay thế Bộ luật dân sự năm 1995, trong Bộ luật dân sự năm 2005 không có sự sửa đổi nào về hợp đồng bảo hiểm so với Bộ luật dân sự năm 1995 Các quy định trong Bộ luật dân sự năm 2005 là các quy định mang tính nguyên tắc, áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm nói chung Trờng hợp có sự khác nhau giữa quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm
2000 và Bộ luật dân sự về cùng một vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ thì u tiên áp dụng theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm Trong trờng hợp các vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ không đợc quy định trong luật kinh doanh bảo hiểm thì áp dụng quy định của Bộ luật dân sự.
Vừa qua, ngày 27/3/2007, Chính phủ ban hành Nghị định số 45/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thay thế Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 Sắp tới, Nghị định này mới có hiệu lực pháp luật Tuy nhiên, Nghị định không quy định gì thêm về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Pháp luật điều chỉnh các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có sự vi phạm hợp đồng từ phía các bên
2.2.1 Khi hợp đồng đã đợc hoàn thành
Khoản 1 Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005 về chấm dứt hợp đồng dân sự quy định hợp đồng chấm dứt khi "hợp đồng đợc hoàn thành".
Hợp đồng đợc coi là hoàn thành khi các bên tham gia hợp đồng đã thực hiện toàn bộ nội dung của nghĩa vụ, do đó mỗi bên đều đã đáp ứng đợc quyền dân sự của mình.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc coi là hoàn thành khi sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm đã chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng (nếu ngời đợc bảo hiểm không đồng thời là ngời thụ hởng) Sự kiện bảo hiểm theo quy định tại Khoản 10 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 là: "sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ h- ởng hoặc bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm" Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự kiện ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn đợc thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm (đối với hợp đồng bảo hiểm tử kỳ); là sự kiện ngời đợc bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn thoả thuận trong hợp đồng (đối với hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ); và là sự kiện ngời đợc bảo hiểm sống hoặc chết trong thời hạn thoả thuận trong hợp đồng (đối với hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp) Thời hạn hợp đồng đợc tính từ ngày hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm thờng đợc tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên.
Ví dụ: Anh Q ký kết hợp đồng bảo hiểm An Khang Thịnh Vợng với công ty Bảo Việt nhân thọ thời hạn 5 năm (1998 -
2003) Anh Q sẽ đợc nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm đã chọn khi anh sống đến ngày đáo hạn hợp đồng (vào năm 2003) và đợc hởng lãi chia hàng năm Phí bảo hiểm phải nộp mỗi tháng không thay đổi trong suốt thời hạn của hợp đồng Sau 5 năm, anh Q vẫn sống khoẻ mạnh và đợc nhận tiền bảo hiểm Anh Q sử dụng số tiền đó để chi trả học phi và nuôi cậu em trai học đại học Em trai anh Q vào đại học năm 2003 Khi doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán số tiền bảo hiểm cho anh Q, quan hệ hợp đồng giữa anh Q và Bảo Việt đã chấm dứt.
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm có quyền
"yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng hoặc bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm"(Điểm d Khoản 1 Điều 18) Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời đ- ợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo thoả thuận trong hợp đồng Khái niệm bồi thờng không áp dụng đối với nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bởi vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là một hợp đồng bồi thờng (nh phần trên của khoá luận đã trình bày). Để thực hiện quyền yêu cầu của mình, bên mua bảo hiểm phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm giấy hoặc phiếu yêu cầu trả tiền bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm gốc hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ, các giấy tờ khác có liên quan theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm trong một thời hạn nhất định Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm đợc Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định tại Điều 28: " thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng theo hợp đồng bảo hiểm là một năm, kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm Thời gian xảy ra sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan khác không tính vào thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng".
Trong trờng hợp bên mua bảo hiểm chứng minh đợc rằng bên mua bảo hiểm không biết thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm thì thời hạn trên đợc tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy ra sự kiện bảo hiểm đó Ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm có thể đợc xác định thông qua giấy chứng tử hoặc ngày đáo hạn hợp đồng Bên mua bảo hiểm chỉ phải gửi những giấy tờ đó cho doanh nghiệp bảo hiểm, còn việc hoàn tất hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm thuộc trách nhiệm của đại lý bảo hiểm Quá thời hạn quy định đó, mọi yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm đều không có giá trị. Đồng thời, bên mua bảo hiểm nhân thọ có nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng: tình trạng của ngời đợc bảo hiểm , địa chỉ và những thông tin cần thiết khác Và trên thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng quy định thời hạn để bên mua bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra.
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: "từ chối trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng…trong tr- ờng hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm" (quy định tại Điểm d Khoản 1 Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Các trờng hợp không trả tiền bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm con ngời đợc Luật kinh doanh bảo hiểm quy định tại Khoản 1 Điều 39.
Doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trờng hợp sau đây:
- Ngời đợc bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực;
- Ngời đợc bảo hiểm chết hoặc bị thơng tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của ngời thụ h- ởng;
- Ngời đợc bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.
Trong các trờng hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại đợc giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế Nếu một hoặc một số ngời thụ hởng cố ý gây ra cái chết hay thơng tật vĩnh viễn cho ngời đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho những ngời thụ hởng khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: "trả tiền bảo hiểm kịp thời cho ngời thụ hởng…khi xảy ra sự kiện bảo hiểm" (quy định tại Điểm c Khoản 2 Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000), tức là doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Trong trờng hợp không có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng Quá thời hạn trên, khi thanh toán, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả thêm lãi của số tiền bảo hiểm đối với thời gian quá hạn với mức phù hợp với hớng dẫn của Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam tại thời điểm thanh toán.
2.2.2 Theo thoả thuận của các bên
Hợp đồng dân sự sẽ chấm dứt "theo thoả thuận của các bên" (quy định tại Khoản 2 Điều 424 Bộ luật dân sự năm
2005) Trong những trờng hợp bên có nghĩa vụ không có khả năng để thực hiện hợp đồng, hoặc nếu hợp đồng đợc thực hiện sẽ gây ra tổn thất về vật chất cho một hoặc cả hai bên, thì các bên có thể thoả thuận chấm dứt hợp đồng Là một loại hợp đồng dân sự, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ chấm dứt theo thoả thuận của bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã giao kết đợc coi là chấm dứt tại thời điểm đạt đợc sự thoả thuận nói trên Hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng giải quyết theo sự thoả thuận của các bên.
Trên thực tế, các thoả thuận loại này thờng đợc quy định trớc trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Đó là việc bên mua bảo hiểm có thể thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp thay đổi chỗ ở, hoàn cảnh gia đình, nghề nghiệp, về hu; bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tham gia bảo hiểm trong khoảng thời gian cân nhắc; và trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt khi tổng số tiền vay và lãi vay bằng giá trị hoàn lại của hợp đồng.
* Nếu bên mua bảo hiểm yêu cầu huỷ hợp đồng trớc hạn thì khi đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả lại toàn bộ phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã nộp hoặc trả giá trị hoàn lại của hợp đồng cho bên mua bảo hiểm nếu hợp đồng có giá trị hoàn lại.
Thuật ngữ "giá trị hoàn lại" là thuật ngữ quan trọng và đ- ợc sử dụng rất phổ biến trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ; nhng thuật ngữ này lại cha đợc các quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 giải thích Tuy nhiên, thuật ngữ "giá trị hoàn lại"( còn đợc gọi là giá trị giải ớc) lại đợc các doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rất chi tiết, rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Giá trị hoàn lại là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả cho bên mua bảo hiểm khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực mà sự kiện bảo hiểm cha xảy ra.
Thông qua quy định tại Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, có thể hiểu là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có giá trị hoàn lại khi thực hiện đợc 2 năm Điều 35 quy định nếu bên mua bảo hiểm không thực hiện nộp phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dới 2 năm, trừ trờng hợp các bên có thoả thuận khác; trong trờng hợp bên mua bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm từ 2 năm trở lên, thì khi hợp đồng bị doanh nghiệp bảo hiểm đơn phơng đình chỉ, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nếu không có thoả thuận gì khác. Giá trị hoàn lại của hợp đồng đợc doanh nghiệp bảo hiểm thông báo hàng năm cho khách hàng biết.
Ví dụ: Chị H ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phú - TíchLuỹ An Khang với công ty bảo hiểm Prudential thời hạn 10 năm.
Thực hiện hợp đồng đợc 3 năm, chị H theo chồng sang làm ăn tại Đức Chị H yêu cầu Prudential huỷ bỏ hợp đồng đã giao kết. Prudential đồng ý và trả cho chị H tổng số phí bảo hiểm mà chị H đã nộp (vì tổng số phí bảo hiểm này lớn hơn giá trị hoàn lại của hợp đồng).
Thực trạng pháp luậtvề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị
Thực trạng quy định và áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
3.1.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nh chúng ta đã biết, Nhà Nớc tiến hành mở cửa thị trờng bảo hiểm từ những năm 1993, 1994 Từ khi mở cửa và hội nhập, hoạt động của thị trờng bảo hiểm Việt Nam bao gồm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ có những u điểm sau:
Thứ nhất, thị trờng có tốc độ phát triển mạnh mẽ, trung bình khoảng 30-40%/năm[Nguồn Bộ Tài chính năm 2006];
Thứ hai, thị trờng bảo hiểm có ảnh hởng ngày càng rõ nét đối với đời sống xã hội và sự phát triển của nền kinh tế đất n- íc;
Thứ ba, thị trờng có tốc độ hội nhập mạnh mẽ Tính đến năm 2006 có 27 công ty bảo hiểm, 2 doanh nghiệp nhà nớc, 10 công ty cổ phần, 15 công ty có vốn nớc ngoài đang hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam Tháng 12/2006 vừa qua, Việt Nam đã chính thức mở cửa thị trờng bảo hiểm cho các công ty 100% vốn của Mỹ vào hoạt động.
Thứ t, tính chuyên nghiệp của hoạt động môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm đã đợc phát triển và nâng cao;
Thứ năm, tính minh bạch của thị trờng bảo hiểm đã đợc nâng lên;
Thứ sáu, các loại hình sản phẩm bảo hiểm đang đợc đa dạng hoá; phát triển thêm các loại hình bảo hiểm nhân thọ chính là quan điểm đa dạng hoá của Chính phủ Việt Nam.
Tuy nhiên, thị trờng còn tồn tại nhiều bất cập Đó là mức độ mở cửa thị trờng cha cân bằng, trong khi thị trờng bảo hiểm nhân thọ đợc mở cửa hoàn toàn thì thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ còn nhiều gò bó, hạn chế Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam còn nhiều hạn chế. Việc đánh giá năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm đợc xem xét trên các khía cạnh về nguồn nhân lực, khả năng đa dạng hoá đầu t và tỷ suất lợi nhuận Trong các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc, chỉ có Bảo Việt là có quy mô vốn kinh doanh lớn nhất (lớn hơn cả 2 công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nớc ngoài) và duy nhất Bảo Việt đợc hoạt động trên cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ; các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc khác có quy mô vốn rất hạn chế Bên cạnh những hạn chế rõ ràng về vốn và nguồn nhân lực, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh đã làm cho các phần mềm ứng dụng ở thị trờng bảo hiểm Việt Nam nhiều khi chỉ còn mang tính hình thức Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc đang bị thu hẹp dần Hơn nữa, cơ chế đầu t còn cha phù hợp.
Bên cạnh đó, môi trờng cạnh tranh còn cha lành mạnh Các công ty cạnh tranh chủ yếu qua hạ phí bảo hiểm và tăng chi hoa hồng mà cha chú ý tới việc nâng cao chất lợng dịch vụ chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm mới phù hợp.
Sắp tới, năm 2008, cam kết khi Việt Nam trở thành thành viên của WTO sẽ đợc thực hiện, cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm nớc ngoài thành lập chi nhánh 100% vốn nớc ngoài, 5 năm sau các doanh nghiệp này sẽ đợc phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Các giới hạn đối với hoạt động của các doanh nghiệp nớc ngoài tại Việt Nam sẽ ở mức thấp nhất Thị tr- ờng bảo hiểm Việt Nam đang tiến hành hội nhập mạnh mẽ vào nền kinh tế thế giới, cơ hội và thách thức sẽ rất lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ trong nớc.
Nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực khá mới mẻ ở Việt Nam (đợc đa vào khai thác từ 1996) Chỉ sau 3 năm chính thức đa vào khai thác kinh doanh, bảo hiểm nhân thọ đạt tốc độ tăng trởng bình quân khoảng 200% mỗi năm[ Số liệu của Bộ Tài chính tháng 5/2000] Cùng với tốc độ tăng trởng nhanh nh vậy, tính đến năm 2002 , doanh thu bảo hiểm nhân thọ chiếm 0,77%GDP, tăng 14,7% so với năm 2001[ Nguồn: Viện Khoa học Tài chính năm 2004], thị phần của bảo hiểm nhân thọ trong tổng doanh số bảo hiểm nói chung cũng tăng trởng một cách đáng kể Năm 1998 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ chiếm 10% tổng phí bảo hiểm trên cả thị trờng, đến năm
2002 tỷ trọng này đã là 62%[ Nguồn: Viện Khoa học Tài chính năm 2004] Giai đoạn 2001-2004, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tăng 43%/năm, năm 2004 đạt 8886 tỉ đồng[nguồn Thông tấn xã Việt Nam năm 2005] Nguyên nhân của việc tăng thị phần bảo hiểm nhân thọ từ 1996 đến nay là do:
Thứ nhất, do là lĩnh vực kinh doanh mới nên có ít công ty khai thác lĩnh vực này Tính đến nay, chính thức có 9 công ty đang tiến hành khai thác loại sản phẩm này, gồm: Bảo Việt nhân thọ (doanh nghiệp nhà nớc), tập đoàn Dai-ichi (vừa mua lại công ty CMG- Bảo Minh tháng 1/2007 vừa qua), Prudential,
AIA, Chingfon- Manulife, Newyorklife, AIG, ACE và Prevoir Thêm vào đó, Việt Nam là một thị trờng tiềm năng cho các công ty bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, với dân số khoảng
80 triệu, tỉ lệ mua bảo hiểm ở Việt Nam lại rất thấp cứ 125 ng- ời mới có 1 ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ Do đó, yếu tố cạnh tranh trong thị trờng sẽ ít gay gắt hơn so với thị trờng phi nhân thọ Vì vậy mà tốc độ tăng trởng của loại hình bảo hiểm nhân thọ lớn hơn nhiều so với phi nhân thọ.
Thứ hai, nhân tố Marketing đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ Trên thị trờng bảo hiểm nhân thọ, số lợng đại lý bảo hiểm đông đảo, đợc đào tạo tốt đang thực hiện bán khoảng 100 sản phẩm bảo hiểm. Phơng thức bán hàng của bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng nh: bán hàng tại nhà, bán hàng có tặng quà, bán hàng tại cơ quan, qua điện thoại…Hiện nay phơng thức bán bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng và bu chính đang dần đợc phổ biến, mang lại nhiều tiện ích cho ngời tiêu dùng Với các phơng thức này, bảo hiểm nhân thọ dần thâm nhập vào cuộc sống của mỗi gia đình và thu hút đợc sự chú ý của ngời tiêu dùng.
Chỉ trong vòng 10 năm, thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã đạt đợc những thành công rất lớn Tuy vậy, thị tr- ờng đã xuất hiện những hạn chế cần phải khắc phục nh cạnh tranh không lành mạnh, xuất hiện các hành vi trục lợi từ bảo hiểm từ phía khách hàng và đại lý bảo hiểm Thị trờng đạt tốc độ tăng trởng cao nhng cần phải quan tâm tới yếu tố hiệu quả và bền vững Tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ mới bắt đầu đợc hình thành, nhng phần đông dân chúng cha hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ Công cụ đầu t còn nghèo nàn, khung pháp lý cha hoàn thiện và trình độ cán bộ đại lý làm bảo hiểm nhân thọ còn bất cập.
Việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính là sự thể hiện hoạt động của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Từ vấn đề giao kết tới thực hiện và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự quan tâm của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và của cả Nhà Nớc
Các tập điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ về các sản phẩm bảo hiểm của các công ty bảo hiểm đều có các điều khoản quy định về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Song, đó chủ yếu là các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có sự vi phạm hợp đồng từ phía các bên tham gia Các tập điều khoản này không quy định các trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt khi có một bên vi phạm hợp đồng Các doanh nghiệp bảo hiểm thờng quy định hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt trong các trờng hợp:
+ Khi hợp đồng đáo hạn;
Những kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Từ thực trạng quy định và áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã trình bày ở trên, xin đa ra một số kiến nghị về việc sửa đổi, bổ sung những quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh sau:
Thứ nhất, sửa đổi Khoản 1 Điều 24 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 để đảm bảo tính tiết kiệm vốn là đặc trng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Ngời tham gia bảo hiểm rất quan tâm đến khía cạnh, sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ vì những lý do nào đó không còn khả năng đóng phí tiếp tục và huỷ bỏ hợp đồng hoặc vì những lý do khác mà hợp đồng bị chấm dứt trớc hạn thì có đợc hởng quyền lợi gì không? Trong trờng hợp này họ sẽ nhận đợc một khoản tiền gọi là giá trị hoàn lại Giá trị hoàn lại là quyền lợi chính đáng và "không thể bị tớc đoạt"[18] của bên mua bảo hiểm Vì vậy, đề nghị sửa đổi, bổ sung quy định tại khoản 1 Điều 24 theo hớng quy định rõ sự khác nhau giữa tr- ờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại với trờng hợp chấm dứt các hợp đồng bảo hiểm khác Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có giá trị hoàn lại thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm khoản tiền đó.
Thứ hai, sửa đổi Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm
2000 quy định về trách nhiệm cung cấp thông tin
Bản chất của hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng của bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm chính là hành vi lừa dối của các bên khi giao kết hợp đồng Hợp đồng giao kết do lừa dối sẽ không đợc pháp luật chấp nhận và bị coi là vô hiệu do vi phạm nguyên tắc tự nguyện khi giao kết (theo quy định của Bộ luật dân sự năm
2005) Do đó, nếu các bên trong hợp đồng có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng thì hợp đồng phải bị huỷ bỏ do vô hiệu, không thể xử lý bằng cách để các bên đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng đợc.
Vì vậy, nên sửa đổi Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 theo hớng bỏ Khoản 3, sửa đổi Khoản 2: chỉ nên quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng khi bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật trong quá trình thực hiện hợp đồng Nếu bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để giao kết hợp đồng thì sẽ xử lý theo quy định tại Điểm d Khoản 1 Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000.
Thứ ba, sửa đổi Khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 cho đúng với hậu quả pháp lý của việc huỷ bỏ hợp đồng
Khi hợp đồng bị đơn phơng huỷ bỏ thì hợp đồng không có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, các bên phải hoàn trả cho nhau những tài sản đã nhận Vì vậy, cần sửa đổi Khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 theo hớng bỏ quy định về việc doanh nghiệp bảo hiểm trả giá trị hoàn lại khi huỷ bỏ hợp đồng để quy định này đúng với hậu quả pháp lý của hành vi huỷ bỏ hợp đồng.
Thứ t, sửa đổi, bổ sung Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 để đảm bảo quyền lợi chính đáng của bên mua bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi chính đáng của bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi, bổ sung Điều 35 theo hớng chỉ coi việc bên mua bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại là quyền lợi sau cùng khi họ không thực hiện hoặc không thể thực hiện đợc các quyền lợi khác nh duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm hoặc chuyển đổi hợp đồng Đồng thời chỉ nên quy định thời gian tối thiểu gia hạn nộp phí để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, vì sẽ có những doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng gia hạn nộp phí cho bên mua bảo hiểm nhiều hơn thời hạn 60 ngày mà Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định Nên để doanh nghiệp bảo hiểm tự quyết định thời gian gia hạn nộp phí hoặc để các bên tự thoả thuận về vấn đề này, nhng không đợc ít hơn thời gian tối thiểu mà luật đã quy định.
Thứ năm, sửa đổi bổ sung Khoản 2 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 về thay đổi mức độ rủi ro đợc bảo hiÓm Để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, nh đã phân tích, cần phân biệt nguyên nhân thay đổi những yếu tố làm cơ sở tính phí bảo hiểm là do khách quan hay do chủ quan Nếu do khách quan thì đó là một phần rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm không thể tăng phí bảo hiểm nếu không có thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc hợp đồng đợc sửa đổi Nh vậy, khoản 2 Điều 20 nên sửa đổi, bổ sung theo hớng chỉ áp dụng đối với sự thay đổi yếu tố tính phí do nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm.
Thứ sáu, bổ sung quy định về quyền lợi có thể đợc bảo hiÓm
Khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đa ra khái niệm quyền lợi có thể đợc bảo hiểm không hợp lý với bản chất của bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, nên sửa đổi, bổ sung Khoản 9 Điều 3 theo hớng quy định quyền lợi có thể đợc bảo hiểm bao gồm cả quyền lợi vật chất và quyền lợi tinh thần Quy định nh vậy vừa hợp lý, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế và dễ dàng áp dụng vào thực tiễn Đa ra định nghĩa chính xác về quyền lợi có thể đợc bảo hiểm là rất quan trọng, bởi vì một trong những điều kiện tiên quyết để một chủ thể đợc tham gia bảo hiểm là có quyền lợi liên quan có thể đợc bảo hiểm.Nếu chủ thể tham gia bảo hiểm không có quyền lợi có thể đợc bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu Do đó nên để quy định về quyền lợi có thể đợc bảo hiểm thành một điều khoản riêng
Có thể tham khảo khái niệm quyền lợi có thể đợc bảo hiÓm do Prudential[28] ®a ra nh sau:
Quyền lợi có thể đợc bảo hiểm là mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm, trong đó sự rủi ro của ngời đợc bảo hiểm sẽ gây tổn thất về tài chính hoặc tinh thần cho bên mua bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những ngêi sau ®©y:
+ Bản thân bên mua bảo hiểm ;
+ Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm ;
+ Anh chị em ruột, ngời có quan hệ nuôi dỡng/giám hộ hợp pháp;
+ Cháu trực hệ của bên mua bảo hiểm
+ Ngời khác nếu bên mua bảo hiểm phải chịu một tổn thất tài chính thực sự khi ngời đợc bảo hiểm chết.
Thứ bảy, bổ sung quy định tại Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm
Bổ sung Điểm c Khoản 1 Điều 39 theo hớng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối trả tiền bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình, hoặc trờng hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra do ngời đợc bảo hiểm cố ý vi phạm pháp luật.
Bổ sung các quy định cụ thể vào Khoản 2 Điều 39 về những nội dung quan trọng nhng cha đợc luật quy định về giải quyết quyền lợi của ngời thụ hởng khác, ngời thừa kế của ngời đợc bảo hiểm, tạo sự thống nhất trong cách các doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết quyền lợi cho khách hàng trong các trờng hợp đó, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Bổ sung quy định tại Khoản 3 Điều 39 nội dung: trờng hợp sự kiện bảo hiểm là ngời đợc bảo hiểm chết, ngời đợc bảo hiểm và ngời thụ hởng chết cùng một thời điểm thì số tiền bảo hiểm thuộc về ngời thừa kế của ngời đợc bảo hiểm Bởi vì, ngời đợc bảo hiểm là ngời đem tính mạng của mình ra bảo hiểm nên số tiền bảo hiểm phải là tài sản của họ.
Bổ sung Khoản 1 Điều 39 theo hớng mở rộng phạm vi các trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nh các trờng hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra do chiến tranh, bạo loạn, thảm hoạ thiên nhiên hay ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động có tính nguy hiểm cao…Pháp luật cần quy định cụ thể thảm hoạ, sự kiện nào, với mức độ ra sao và có thể dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm mất khả năng thanh toán, thì doanh nghiệp bảo hiểm mới đợc áp dụng điều khoản loại trừ đó, để bảo vệ quyền lợi chính đáng của bên mua bảo hiểm.
Cuối cùng, nên xây dựng một tiểu mục riêng về bảo hiểm nhân thọ, trong đó, các vấn để pháp lý liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ đợc quy định một cách hệ thống, rõ ràng tạo khung pháp lý cần thiết để thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển một cách hiệu quả và bền vững.