Tổng quan về Ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Nền kinh tế Việt Nam đang bước vào con đường đổi mới và con đường hội nhập vào nền kinh tế thế giới Sự hội nhập đó đã khép lại một thời kỳ kinh tế tự cung tự cấp, phát triển lạc hậu và chậm chạp Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta có sự tăng trưởng mạnh mẽ, thúc đẩy kinh tế phát triển cũng như cải thiện đời sống xã hội Trong đó không thể không kể đến vai trò của các NHTM.
Sự ra đời, tồn tại và phát triển của các NHTM được coi như một tất yếu khách quan, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế hàng hoá, đồng thời nó có ý nghĩa như một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển và tiến bộ của loài người.
NH bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho những người sở hữu nó tránh mất mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ một khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn thì NH trở thành nơi cất giữ tiền và cung cấp tiền cho những người cần tiền NH là một định chế tài chính trung gian sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân, tổ chức vay lại Tại Việt Nam, tổ chức tín dụng đầu tiên ra đời là NH quốc gia Việt Nam của nước Việt Nam Dân chủ cộng hoà được thành lập vào năm
1951 Sau hai cuộc chiến tranh, hệ thống NH đã được đổi mới một cách đáng kể trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế từ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước.
Theo Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật tổ chức tín dụng (năm
2004) của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm: NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác.”
NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện chiết khấu, thanh toán…
Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam định nghĩa: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng a Huy động vốn và sử dụng vốn Đây là hoạt động đặc trưng cho quá trình kinh doanh của NHTM, là sự khởi đầu tạo cơ sở cho hoạt động kinh doanh của NH Trong hoạt động của
NH, vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Vốn tự có của NH được hình thành từ vốn ngân sách nhà nước cấp, vốn cổ phần… tuỳ thuộc từng loại hình NH Để thực hiện mở rộng hoạt động của mình, các ngân hàng ngoài việc dựa vào vốn tự có còn phải huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế. Đồng thời, trong những trường hợp cần thiết để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, đầu tư hay cho vay, NH có thể đi vay Ngân hàng Trung ương, các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Khi sử dụng vốn huy động hay vốn vay NH phải bỏ ra những chi phí nhất định Những chi phí này phải được bù đắp, đồng thời
NH còn phải thu được lợi nhuận thông qua hoạt động sử dụng vốn Thể hiện tập trung ở các hình thức:
Hoạt động ngân quỹ: là việc Ngân h àng nắm giữ tiền mặt tại két, các khoản tiền thanh toán NHTW và các NHTM khác, tiền đang trong quá trình thu Với hoạt động này, một mặt theo quy định về dự trữ bắt buộc của NHTW, một mặt ý thức của chính bản thân NH bảo đảm khả năng thanh toán, tránh rủi ro mất khả năng thanh toán mà có thể dẫn tới sự phá sản NH Hoạt động này thường không sinh lời.
Hoạt động tín dụng: NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN Hoạt động tín dụng bao gồm: Nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khẩu, cho thuê tài chính…
Hoạt động đầu tư: NHTM dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn mua cổ phần của các doanh nghiệp và các TCTD khác trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật. b Hoạt động dịch vụ thanh toán
Hoạt động dịch vụ thanh toán của NHTM bao gồm các hoạt động Chưng cấp các phương tiện thanh toán, các dịch vụ thanh toán trong nước, các dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước và hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. c Các hoạt động cung cấp dịch vụ khác:
Là một trong những hoạt động không kém phần quan trọng hỗ trợ cho nghiệp vụ của Ngân hàng như: tư vấn đầu tư bảo lãnh, đại lý, giữ két… để có thể tận dụng được lợi thế về uy tín và các mối quan hệ rộng khắp trong lòng thị trường.
Ngoài các hoạt động chính như trên, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác bao gồm: góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh: ngoại hối, vàng, bất động sản, dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ liên quan đến hoạt động NH. Các hoạt động của NH có mối quan hệ chặt chẽ, tác động qua lại lẫn nhau.
Năng lực tài chính của Ngân hàng
1.2.1 Khái niệm năng lực tài chính của Ngân hàng
Với tiến trình hội nhập quốc tế ngày càng trở thành hiện thực, áp lực của cạnh tranh và hợp tác quốc tế đối với các NHTM, nhất là khối NH nội địa ngày càng trở nên gay gắt Cho đến nay thực trạng của các NHTM Việt Nam trước đòi hỏi của hội nhập quốc tế, những lợi thế cũng như thách thức đối với các NHTM Việt Nam đã được bàn bạc nhiều tại nhiều diễn đàn Yêu cầu một nền tài chính lành mạnh và bền vững của hệ thống ngân hàng cũng là điều cấp thiết.
Một ngân hàng được coi là phát triển bền vững và hội nhập được xem xét và đánh giá trên lĩnh vực mà trước hết là quy mô, tiềm lực, lợi nhuận… trong đó quan trọng nhất là năng lực tài chính và phát triển bền vững tài chính của NHTM.
“Năng lực tài chính của một NHTM là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH, thể hiện ở quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản , chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời, khả năng đảm bảo an toàn trong kinh doanh Năng lực tài chính của NHTM không chỉ là nguồn lực tài chính đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn là khả năng khai thác, quản lý và sử dụng các nguồn lực đó phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh”
(Trần Đại Bằng – icb.com.vn)
Như vậy, năng lực tài chính của NHTM không những thể hiện sức mạnh tài chính hiện tại của NHTM mà còn thể hiện sức mạnh tài chính tiềm năng,triển vọng và xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM đó.
Năng lực tài chính của NHTM vô cùng quan trọng Năng lực này càng được bảo đảm thì mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH càng thấp và năng lực cạnh tranh trên thị trường của NHTM càng cao Vì vậy, việc nâng cao năng lực tài chính là không thể thiếu với bất kỳ một NH nào và phải không ngừng được đẩy mạnh. Để nâng cao năng lực tài chính của một NH, trước hết phải nâng cao nguồn lực tài chính, đồng thời phải nâng cao chất lượng quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, trình độ công nghệ nhằm khai thác và quản lý có hiệu quả các nguồn lực Từ đó, người ta có thể đưa ra những quan niệm về ngân hàng có năng lực tài chính tốt đứng trên các góc độ khác nhau.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao năng lực tài chính của NHTM
Đáp ứng yêu cầu tối đa hoá lợi nhuận và đạt mục tiêu tăng trưởng:
- Đảm bảo đủ vốn cho kinh doanh với chi phí hợp lý: Các NHTM muốn kinh doanh thì phải có đủ vốn Nâng cao năng lực tài chính sẽ giúp NH có mức vốn đầy đủ Quy mô vốn sẽ quyết định quy mô hoạt động tín dụng, năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh của NHTM.
- Sử dụng vốn kinh doanh hợp lý hiệu quả: Sử dụng vốn có hiệu quả tức là đồng vốn kinh doanh NH phải tạo ra lợi nhuận cao Sự cạnh tranh về lãi suất giữa các NH buộc các NHTM phải tiết kiệm để hạ thấp mức lãi suất. Nâng cao năng lực tài chính là một biện pháp quan trọng để đối phó với những thay đổi trong lãi suất thị trường, nhằm kiểm soát và bảo vệ thu từ lãi, chi phí trả lãi, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, giá trị tài sản của NH.
- Đảm bảo an toàn trong sử dụng vốn: Vốn được coi là tấm đệm chống đỡ những rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Vốn lớn sẽ tạo ra được uy tín lớn cho NH trên thị trường, tạo điều kiện mở rộng quy mô và phát triển Nâng cao năng lực tài chính sẽ giúp NH thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động, hạn chế đến mức thấp nhất những thiệt hại có thể xảy ra đối với NH.
Đáp ứng yêu cầu đảm bảo chất lượng dịch vụ ngày càng cao của khách hàng trong nền kinh tế thị trường
Trong môi trường kinh doanh ít rào cản, các khách hàng có đầy đủ thông tin và đòi hỏi chất lượng dịch vụ cao hơn, sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn với mức giá cạnh tranh hơn, cũng như đòi hỏi các hình thức NH hiện đại hơn Khi nhu cầu khách hàng thay đổi đòi hỏi các NH phải có sự đầu tư, điều chỉnh để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu mới của khách hàng cả ở hiện tại và tương lai. Chỉ có những NH đủ khả năng đáp ứng và thoả mãn những nhu cầu này mới có thể đứng vững trong cạnh tranh Chính vì vậy, nâng cao năng lực tài chính mới có thể trang bị cho NH khả năng đáp ứng nhu cầu đối với các dịch vụ NH hiện đại ngày càng cao của khách hàng.
Đáp ứng yêu cầu của hội nhập tài chính quốc tế
Hội nhập quốc tế về tài chính NH là yêu cầu đối với các nước đang phát triển cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Hội nhập quốc tế nói chung và tài chính ngân hàng nói riêng đều mang lại những lợi ích và rủi ro Một hco thống NH có năng lực tài chính tốt thì mới có thể tiếp nhận và phân bổ có hiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho các nước đang phát triển đủ nguồn lực để đảm bảo sự tăng trưởng và phát triển của cá nhân, xã hội và của cả nền kinh tế.
Cạnh tranh trong lĩnh vực NH sẽ trở nên quyết liệt khi số lượng NH tham gia trên thị trường ngày càng nhiều Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một động lực thúc đẩy các NH ngày càng phải nâng cao năng lực của mình.
Do yêu cầu hiện đại hoá công nghệ trong môi trường cạnh tranh
Công nghệ là một trong những yếu tố môi trường làm ảnh hưởng tới sự phát triển của NH Trong những năm gần đây, việc đổi mới công nghệ đã trở thành chủ đề được các NH quan tâm Những thay đổi của công nghệ thông tin có tác động mạnh tới công nghệ NH, góp phần nâng cao năng lực tài chính của NH.
Năng lực công nghệ NH được đánh giá thông qua mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong quá trình hoạt động quản lý và kinh doanh của NH nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, khả năng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ NH hiện đại cũng như chất lượng các sản phẩm NH NHTM là doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, sản phẩm dịch vụ của NHTM là những dịch vụ về tiền tệ, thanh toán… thường gắn với công nghệ, trang thiết bị hiện đại, đào tạo nhân lực Với công nghệ hiện đại cho phép các NH tự động hoá các nghiệp vụ, dịch vụ NH, cung cấp các dịch vụ NH hiện đại, thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ nhanh chóng và chính xác.
Tuy nhiên, việc đầu tư cho công nghệ và trang thiết bị hiện đại để cung cấp các dịch vụ lại tốn kém và thời gian thu hồi vốn lâu nên đòi hỏi những khoản đầu tư lớn từ nguồn vốn của chính bản thân NH.
1.2.3 Các tiêu chí thể hiện năng lực tài chính của NHTM
1.2.3.1 Tài sản - Vốn a Vốn và vai trò của vốn đối với NHTM
Khái niệm: Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn thực hiện một số chức năng không thể thay thế được trong hoạt động của NH cũng như cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp ngân hàng mới thành lập hoạt động, cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng, giúp NH chống lại rủi ro, duy trì niềm tin của công chúng và của các cổ đông vào khả năng quản lý và phát triển của NH.
Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Kinh nghiệm một số nước về nâng cao năng lực tài chính và bài học thực tiền rút ra đối với Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao năng lực tài chính của một số nước trên thế giới
Việc quốc tế hoá, tự do hoá tài chính ngày càng sâu rộng đã trở thành áp lực buộc các nước đang phát triển phải có những biện pháp tích cực, nhanh chóng nâng cao năng lực của các NHTM trong nước Sau cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997 ở Đông Nam Á thì các NHTM ở Đông Nam Á đã bộc lộ những yếu kém về năng lực tài chính của mình Chính vì thế, việc nâng cao năng lực tài chính đã trở thành một trào lưu trong những năm gần đây và không chỉ diễn ra đối với các NHTM của các nước đang phát triển mà cả các nước phát triển với các NHTM mạnh.
- Đặt mục tiêu nâng cao năng lực tài chính, các NHTM quốc doanh ở Trung Quốc đặt mục tiêu trong chiến lược củng cố sức cạnh tranh của mình như:
+ Tập trung vào quản lý NH để đảm bảo hiệu quả, bảo đảm việc cấp tín dụng hoàn toàn dựa trên các điều kiện thương mại.
+ Nâng cấp khả năng sử dụng NH điện tử.
+ Cải thiện cơ sở hạ tầng thông tin để trở thành một NH toàn cầu có khả năng quản lý vốn tầm cỡ quốc tế.
- Cơ cấu lại ngân hàng
+ Hầu hết các quốc gia đều có các kế hoạch tổng thể nâng cao năng lực tài chính của hệ thống NHTM như Malaysia.
+ Quyết tâm xử lý triệt để các khoản nợ xấu với nhiều biện pháp như:
Các nước đều thành lập các công ty mua bán nợ hay công ty khai thác tài sản có nhiệm vụ mua lại nợ của các NHTM với mục tiêu đẩy nhanh quá trình lành mạnh hoá tài chính.
Xử lý nợ khó đòi của các NHTM qua việc cải cách quản lý nợ và phân loại nợ thành 5 cấp dựa trên mức độ rủi ro nhằm tạo điều kiện cho các NH chủ động thi hành các biện pháp.
Có chính sách thuế ưu đãi đối với NH khi xử lý nợ xấu.
- Ngoài ra Chính phủ các nước còn hỗ trợ quá trình cơ cấu lại NH bằng nhiều cách như: hoàn thiện các Bộ luật, văn bản pháp quy về tiền tệ, NH; cung cấp vốn cho công ty bảo hiểm tiền gửi từ nguồn vốn ngân sách để công ty này trực tiếp hỗ trợ NH…
1.3.2 Bài học rút ra đối với Việt Nam
Từ thực tế tại Việt Nam và kinh nghiệm nâng cao năng lực tài chính của các NH các nước, chúng ta có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm về các giải pháp nâng cao năng lực tài chính của NHTM Việt Nam để có thể phát triển bền vững và hội nhập quốc tế.
- Một là, các NHTM phải nhận thức được yêu cầu và thách thức cạnh tranh trong hội nhập kinh tế quốc tế, từ đó mỗi NHTM phải có lộ trình và bước đi cụ thể để không ngừng nâng cao năng lực trên cơ sở tận dụng những lợi thế cạnh tranh sẵn có.
Cần quan tâm đầu tư thích đáng về công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực gắn liền với công nghệ và các sản phẩm dịch vụ hiện đại theo thông lệ. Giữ vững trạng thái hoạt động ổn định thông qua việc giám sát và quản lý rủi ro hệ thống bởi việc tuân thủ các chỉ số hoạt động đã được xác định về giới hạn an toàn, dần hướng tới thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Tăng sức mạnh, cạnh tranh để phát triển là cần thiết song không vì thể mà bất chấp chi phí và làm giảm sút khả năng sinh lời mà phải tiết kiệm chi phí, nâng cao khả năng sinh lời đủ bù đắp chi phí, đủ đáp ứng cho khả năng bổ sung vốn điều lệ để nâng cao năng lực tài chính, mở rộng quy mô hoạt động trong nước và quốc tế.
- Hai là, hiện nay các NHTM Việt Nam đang trong tình hình tài chính chưa đủ mạnh để cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực thể hiện ở số nợ xấu không có khả năng thu hồi lớn, tỷ lệ an toàn vốn thấp Vì vậy để nâng cao năng lực tài chính thông qua việc lành mạnh hoá năng lực tài chính, đồng thời phải có giải pháp tăng vốn.
- Ba là, thực hiện việc cơ cấu lại cùng với việc xây dựng các thể chế hoạt động phù hợp với sự phát triển và tiến trình hội nhập Để đẩy nhanh quá trình cơ cấu lại NH, nhiều nước đã thành lập cơ quan cơ cấu lại NH để giúp Chính phủ đề ra các giải pháp cụ thể để cải tổ và nâng cao năng lực tài chính của NHTM.
- Bốn là, cải cách khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động NH như hoàn thiện các bộ luật, văn bản pháp quy về tiền tệ, NH, tự do hoá lãi suất…
Trên đây là những luận điểm mang tính lý luận về NHTM và năng lực tài chính của một NHTM Đó là căn cứ khoa học quan trọng để áp dụng vào thực tiễn hoạt động của ngân hàng cụ thể là việc đề ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực tài chính của NHTM, từ đó giúp NHTM dứng vững và phát triển trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới.
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI.
2.1.1 Quá trình thành lập và cơ cấu tổ chức của LVB, Chi nhánh Hà Nội 2.1.1.1 Lịch sử hình thành của LVB, chi nhánh Hà Nội
Thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà nước của hai nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam và nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào về việc phát triển mạnh mẽ quan hệ hữu nghị hợp tác đặc biệt Việt-Lào về hợp tác kinh tế, văn hoá, khoa học-kỹ thuật, ngân hàng liên doanh Lào-Việt (LVB) đã được thành lập vào ngày 22-06-1999 tại thủ đô Vietiane nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào Gần một năm sau đó, ngày 27-03-2000 được sự chỉ đạo của Chính phủ và ngân hàng trung ương hai nước, LVB đã được cấp phép mở chi nhánh tại Hà Nội, chi nhánh đầu tiên của hệ thống ngân hàng liên doanh Lào- Việt, với vốn đóng góp ban đầu của mỗi bên là 50% trong 10.000.000 USD.
Sự ra đời của chi nhánh Hà Nội đánh dấu một bước phát triển rất quan trọng của hệ thống LVB nói riêng và quan hệ hợp tác kinh tế toàn diện giữa hai nước Việt-Lào nói chung.
Trong suốt 9 năm qua, chi nhánh luôn ý thức được vai trò, nhiệm vụ chủ yếu của mình là làm thế nào góp phần thúc đẩy quan hệ kinh tế, thương mại giữa hai nước Việt Nam-Lào Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm và thiết lập quan hệ làm ăn kinh tế lâu dài với nhiều doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh với nước bạn Lào Chi nhánh đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, thi công và kinh doanh với nước bạnLào, trong đó đặc biệt là các đơn vị thành viên của tổng công ty xuất nhập khẩu xây dựng Việt Nam, tổng công ty xây dựng miền trung tham gia thi công các công trình như: Đập chứa nước Thuỷ lợi Nần Tiên, Thuỷ lợi Thaphanongphong, Nhà bảo tàng Chủ tịch Kayson Phomvihan, trường Đại học Quốc gia Lào, Đường 18B…Với vai trò làm cầu nối thanh toán giữa hai nước Việt Nam-Lào chi nhánh đã thành lập đường dây thanh toán trực tiếp với Hội sở chính thuận lợi nhanh chóng, chính xác với nhiều hình thức thanh toán đa dạng như: mở tài khoản điều hành từ xa, nhờ đó khách hàng ở Việt Nam thực hiện điều hành tài khoản của mình đã mở ở Lào và ngược lại… Thông qua hội sở chính, kênh thanh toán của chi nhánh có thể đi đến tất cả các ngân hàng tại Lào, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như: chuyển tiền thanh toán hợp đồng kinh tế, chuyển tiền viện trợ của chính phủ, của tổ chức, chuyển tiền cho người thân học tập, du lịch… Bằng nhiều loại tiền tệ như: LAK, VND, USD, THB… trong đó chi nhánh đặc biệt chú trọng việc thanh toán bằng VND và LAK.
2.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của LVB, chi nhánh Hà Nội
LVB Chi nhánh Hà Nội có trụ sở ở 17B - Hàn Thuyên, Quận Hai BàTrưng, Thủ đô Hà nội Ngày 27/03/2001, Chính phủ của hai nước đã Quyết định thành lập lại LVB chi nhánh Hà nội theo qui chế doanh nghiệp của hai nước Song song với việc sắp xếp lại tổ chức, LVB chi nhánh Hà Nội đã xây dựng những văn bản pháp quy quy định chức năng nhiệm vụ của các phòng ban Để phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Phòng Kiểm soát nội bộ
Phòng Nguồn vốn và KDĐN a Mô hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt Hà Nội b Chức năng, nhiệm vụ của bộ máy tổ chức.
Văn phòng thực hiện hai nhiệm vụ: Tổ chức cán bộ và hành chính văn phòng Chức năng, nhiệm vụ cụ thể như sau:
- Công tác tổ chức cán bộ:
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc hình thành mô hình tổ chức bộ máy, thành lập, sáp nhập, tách hoặc giải thể các phòng ban, hay các đơn vị trực thuộc của LVB.Hà Nội phù hợp với quy mô phát triển kinh doanh trong từng giai đoạn.
- Công tác hành chính văn phòng:
- Tiếp nhận, gửi và tổ chức lưu trữ, bảo quản tất cả các công văn, tài liệu, văn bản của Chi nhánh.
-Quản lý sử dụng con dấu an toàn đúng quy định.
- Cấp giấy giới thiệu, giấy đi đường cho cán bộ trong Chi nhánh (theo ủy quyền của Giám đốc).
- Tham mưu cho Giám đốc trong việc mua sắm trang thiết bị, phương tiện dụng cụ làm việc, bảo quản tốt tài sản trong cơ quan.
- Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng; tiếp thị tất cả các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh; duy trì và nâng cao chất lượng nền khách hàng;
- Tiếp nhận và xử lý tất cả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tín dụng tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, quy chế, quy định, quy trình nội bộ Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, phòng ngừa rủi ro.
* Phòng Nguồn vốn và kinh doanh đối ngoại:
- Tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh hàng quý, hàng năm của Chi nhánh, đồng thời đề xuất với Giám đốc các biện pháp trong chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh nhằm hoàn thành các chương trình, mục tiêu kinh doanh đề ra.
* Phòng Kế toán tài chính
Trực tiếp tổ chức thực hiện công tác tài chính, kế toán, thực hiện các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thực hiện các nghiệp vụ về kho quỹ và công tác điện toán của Chi nhánh.
* Phòng Kiểm soát nội bộ
- Thực hiện công tác giám sát hoạt động, kiểm tra trực tiếp toàn bộ hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng liên doanh Lào-Việt tại Hà Nội tuân thủ đúng pháp luật và các quy định nội bộ của Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt
2.2 Thực trạng nâng cao năng lực tài chính tại Ngân hàng LVB chi nhánh Hà Nội.
2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh công tác huy động và sử dụng vốn.
2.2.1.1 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng LVB, chi nhánh Hà Nội.
Ngay từ khi mới thành lập, Ngân hàng LVB– chi nhánh Hà Nội luôn xác định công tác huy động vốn là một chiến lược quan trọng và hết sức cần thiết trong hệ thống chiến lược kinh doanh của mình NH đã sử dụng nhiều hình thức huy động như: huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi của tổ chức kinh tế, cá nhân bằng VNĐ hay bằng ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu…
Thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước: “ Huy động vốn trong nước trở thành vấn đề mà ta phải xem xét một cách toàn diện và đó là trách nhiệm hàng đầu của NH” Coi vốn nước ngoài là quan trọng, vốn trong nước là quyết định, chi nhánh Hà Nội đã tích cực chủ động tìm mọi biện pháp khả thi để phục vụ cho công tác huy động vốn.
Với những nỗ lực của tập thể ban lãnh đạo, các phòng ban đặc biệt là phòng kinh doanh thì chi nhánh đã đạt được kết quả huy động vốn đáng khích lệ Cụ thể:
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh Hà Nội: Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tăng giảm(%) Tổng nguồn vốn 1361,725 1813,618 33,19 2461,132 35,7
Cơ cấu theo dòng tiền
Cơ cấu theo nguồn vốn
Cơ cấu theo thành phần kinh tế
+ Tiền gửi của dân cư
+Tiền gửi của tổ chức kinh tế
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SGD 2007-2009) a) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 1813,618 tỷ đồng tăng 33,19 % so với năm 2007 tương đương với số tiền là 451,893 tỷ đồng.
Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 2461,132 tỷ đồng tăng so với
2008 là 35,71% tương đương với số tiền là 647,514 tỷ đồng. b) Cơ cấu nguồn vốn huy động
Trong quá trình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, chi nhánh Hà Nội luôn duy trì và phát triển sự ổn định cũng như tốc độ tăng trưởng hợp lý Hợp lý ở đây là muốn nói đến quy mô tăng trưởng của nguồn vốn huy động dựa trên nền tảng đảm bảo tính phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.
Nhìn chung, chi nhánh Hà Nội đã phấn đấu đạt được tính hợp lý về cơ cấu nguồn vốn kinh doanh, điều đó thể hiện qua tỷ trọng các nguồn vốn khi phân theo những tiêu thức khác nhau.
Cơ cấu nguồn huy động phân theo thời hạn
Định hướng hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới
3.1.1 Mục tiêu, phương hướng hoạt động và phát triển
Phương hướng hoạt động cuả LVB, chi nhánh Hà nội trong năm 2010 với mục tiêu: “phát triển – an toàn - hiệu quả” tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và trong dân cư để mở rộng đầu tư tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế, đảm bảo an toàn và có hiệu quả.
Triển khai phương hướng và nhiệm vụ của ban lãnh đạo LVB giao, chi nhánh Hà nội đề ra một số nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 như sau:
- Mở rộng nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế và trong dân cư bằng nhiều hình thức, đa dạng hoá các loại tiền gửi đến 31/12/2009 đạt 3000 tỷ đồng.
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng cường công tác huy động vốn.
- Tỷ lệ nợ quá hạn không quá 0.3 %, tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ.
- Phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lượng khách hàng, nhất là khách hàng làm xuất khẩu, mở rộng mạng lưới thu hồi ngoại tệ.
Với những kết quả đạt được trong những năm qua, toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh đã quyết tâm giữ vững và phát huy hơn nữa những thành tích đã đạt được
3.1.2 Biện pháp cụ thể của LVB, chi nhánh Hà nội Đẩy mạnh khai thác mọi nguồn vốn, hướng tới tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, chi phí đầu vào thấp.
- Bằng mọi biện pháp để duy trì khách hàng truyền thống, giao trách nhiệm cụ thể cho các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng, chủ động đưa ra các biện pháp thu hồi vốn khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, kể cả doanh nghiệp và dân cư có nguồn tiền gửi lớn, đàm phán giữ nguồn khi các khoản tiền gửi lớn đến hạn thanh toán. Tuyệt đối không để khách hàng rút tiền gửi vào ngân hàng khác vì không được quan tâm đầy đủ.
- Nghiên cứu phân tích thị trường, tìm kiếm các đơn vị là các tổ chức đoàn thể, tổ chức chính trị xã hội… có nguồn thu để khai thác vốn Thường xuyên quảng cáo tuyên truyền để thu hút nguồn vốn từ dân cư tiếp tục đưa ra các hình thức khuyến mãi hấp dẫn người gửi tiền.
Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, giám sát hướng tới một cơ cấu tín dụng an toàn, chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng chỉ đạo của LVB.
- Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng quản lý, giám sát của sở giao dịch và kế hoạch của LVB Kiên quyết thực hiện cho vay có chọn lọc để đảm bảo an toàn vốn Luôn cập nhật thông tin về khách hàng để có hướng dẫn đầu tư đúng, giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng làm ăn không có hiệu quả có dấu hiệu chây ì không thực hiện nghiệp vụ đã cam kết, tuyệt đối không để nợ quá hạn mới phát sinh.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng, chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình để tăng dư nợ ngắn hạn.
- Rà soát đánh giá lại toàn bộ khách hàng đang có dư nợ không tốt, dư nợ không có tài sản đảm bảo Đôn đốc khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo để nâng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ Thực hiện các biện pháp để tận thu những khoản nợ khó đòi đã hạch toán xử lý ngoại bảng.
Tập trung phát triển hoạt động dịch vụ để tăng phí dịch vụ trong tổng thu nhập phù hợp với sự phát triển của một NH hiện đại.
- Trước hết cần hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ hiện có, nghiên cứu và đưa vào ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới dựa trên cơ sở khai thác tiện ích công nghệ của NH hiện đại.
- Giao chỉ tiêu phát hành thẻ ATM, Visa card cho từng phòng nghiệp vụ, chủ động làm việc với các đơn vị có quan hệ tiền gửi, vay vốn để ký hợp đồng mở và chuyển tiền lương qua thẻ.
Đảm bảo an toàn mọi hoạt động, phát triển kinh doanh đúng hướng chủ đạo của LVB.
Phát huy vai trò của các tổ chức Đảng và đoàn thể trong việc tổ chức và thực hiện kinh doanh.
Giải pháp nâng cao năng lực tài chính tại LVB, chi nhánh Hà nội
Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng khách quan, cả nước muốn phát triển thì nó không nằm ngoài xu hướng này Đặc biệt là hệ thống NH với vai trò nòng cốt trong nền kinh tế quốc dân cũng tham gia vào quá trình hội nhập - hội nhập với hệ thống tài chính, tiền tệ thế giới Muốn vậy thì nâng cao sức cạnh tranh, nâng cao năng lực tài chính cho các NH trong quá trình hội nhập là điều vô cùng cần thiết Chỉ những ngân hàng có số vốn lớn thì mới đầu tư vào những lĩnh vực mới và mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao uy tín trên thương trường Như vậy, một NH với số vốn lớn sẽ có đủ điều kiện thuận lợi và chiếm ưu thế Do đó nâng cao năng lực vốn là điều kiện cần thiết để NH có thể đứng vững trong điều kiện hội nhập hiện nay Tạo vốn là tiền đề, là nhiệm vụ sống còn cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ NH.
3.2.1.1 Giải pháp về huy động vốn a Đặt kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy, đầu mỗi thời kỳ NH cần phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Muốn vậy, chi nhánh cần phải nghiên cứu, xác định chính xác cung cầu tiền tệ trong từng giai đoạn cụ thể, cân đối với khả năng huy động vốn trên địa bàn, xem xét và thực hiện các chỉ tiêu mà NH đề ra. b Mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá các hình thức huy động
- Đối với công tác mở rộng mạng lưới: chi LVB, chi nhánh Hà nội nên mở rộng mạng lưới bằng việc thành lập thêm các quỹ tiết kiệm, thêm các phòng giao dịch ở các khu trung tâm, tập trung đông dân và các tổ chức kinh tế, tăng thêm thời gian giao dịch vào các ngày nghỉ, ngày lễ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng mọi lúc mọi nơi.
- Đối với đa dạng hoá các hình thức huy động : theo hướng hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống và phát triển các hình thức huy động mới. + Đối với huy động tiền gửi: thực tế ở chi nhánh cho thấy lượng tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn Đây là điều chưa hợp lý vì với khoản tiền gửi có kỳ hạn NH phải trả lãi suất cao, còn với khoản tiền gửi không kỳ hạn NH phải trả lãi suất thấp Vì thế, chi nhánhPhương Mai ngoài việc mở rộng nguồn vốn có kỳ hạn trong dân cư còn phải khai thác tối đa nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế - nguồn tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý.
+ Đa dạng hoá cách thức trả lãi: Ngoài thời hạn khác nhau, chi nhánh cũng phải đưa ra các hình thức trả lãi khác nhau: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, hàng năm Điều này đòi hỏi ngân hàng phải tính toán lãi suất sao cho khách hàng có lợi nhưng chi nhánh vẫn thu thêm được lợi nhuận.
+ Tăng cường công tác huy động vốn bằng ngoại tệ: bằng việc đưa ra các hình thức huy động không kỳ hạn, nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn ngoại tệ trong dân cư và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước.
+ Tăng cường công tác huy động vốn trung và dài hạn, hiện nay việc huy động vốn trung và dài hạn của chi nhánh chưa nhiều Lý do chủ yếu là chi nhánh có nguồn vốn lớn đủ khả năng đáp ứng cho vay dài hạn nên chi nhánh không huy động vốn dài hạn hay có thể do tâm lý người gửi tiền vì họ sợ mất giá… Vì vậy, ngân hàng nên huy động vốn trung dài hạn bằng việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có thời hạn dài để đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn đang phát triển ở NH hiện nay. c Có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp
Lãi suất là một trong những nhân tố kinh tế có tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, và các tổ chức kinh tế Nó vừa là đòn bẩy kinh tế, vừa là công cụ đắc lực nhằm thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Chỉ một sự biến động nhỏ về lãi suất cũng ảnh hưởng lớn tới lượng vốn huy động được Chính vì vậy, NH cần xây dựng cho mình một chính sách lãi suất hợp lý để thực hiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Lãi suất huy động là vấn đề quan tâm hàng đầu của người gửi tiền vào ngân hàng vì mục đích của họ là thu được lợi nhuận cao hơn Vì nếu lãi suất quá thấp người có tiền sẽ đầu tư vào những lĩnh vực khác để có lợi nhuận cao hơn, nhưng nếu lãi suất quá cao thì NH sẽ bị lỗ Do vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì NH cần phải đưa ra mức lãi suất hợp lý để kích thích khách hàng, giảm tối đa chi phí của NH và cho vay dễ dàng hơn.
3.2.1.2 Giải pháp về sử dụng vốn
Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định dự án vay vốn
Trong toàn bộ quá trình cho vay thì khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất quyết định khả năng thu được nợ và lãi của NH Muốn nâng cao hiệu quả của khâu thẩm định dự án vay vốn đòi hỏi chi nhánh phải có những biện pháp cụ thể, cán bộ thẩm định phải có tinh thần trách nhiệm cũng như kỹ năng nghiệp vụ cao.
+ Phải nắm rõ khách hàng vay vốn.
+ Phải biết rõ hiệu quả kinh tế đích thực của các khoản vay, dự án vay. + Phải thực hiện thẩm định tốt hiệu quả tài chính của dự án đầu tư.
+ Đặc biệt NH phải thực hiện những điều kiện để đảm bảo cho vay an toàn Việc quyết định cho vay của NH phải đảm bảo nguyên tắc “Vốn vay phải có vật thế chấp tương đương làm đảm bảo”.
Quản lý vốn sau khi cho vay Đây là một việc làm rất quan trọng nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng và làm ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng Vì thế,
NH sau khi cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay sai mục địch hoặc để xảy ra những sự cố có thể dẫn tới không hoàn trả được vốn vay, NH cần có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý kịp thời để đảm bảo số vốn cho vay chắc chắn đem lại lợi nhuận cho NH.
Tìm kiếm và chọn lọc những dự án vay vốn khả thi, ngắn hạn, có hiệu quả kinh tế cao, đảm vảo khả năng trả nợ đúng hạn để tăng doanh số cho vay, tăng thu nhập chủ yếu cho NH, đồng thời không để xảy ra tình trạng ứ đọng vốn kinh doanh.
3.2.2 Biện pháp lành mạnh hoá hoạt động kinh doanh
Những kiến nghị nhằm thực hiện tốt những giải pháp trên
3.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước
Hoạt động của NH chịu sự quản lý và chi phối của Nhà nước, của môi trường pháp lý cũng như hệ thống chính sách Do đó, chi nhánh NH cần có sự trợ giúp của Chính phủ và Nhà nước, có thể thông qua một số kiến nghị sau:
- Nhà nước tiếp tục thực hiện cải cách, hoàn thiện và đổi mới hệ thống pháp luật, tạo khung hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ cho mọi hoạt động kinh tế nói chung và cho lĩnh vực tài chính NH nói riêng, đảm bảo hệ thống pháp luật thực sự đi trước một bước, là người dẫn đường trong định hướng hoạt động kinh doanh, là công cụ bảo đảm cán cân công lý trong giải quyết mâu thuẫn Đặc biệt phải có một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, có hiệu lực, đáng tin cậy và có vai trò quan trọng trong việc tạo ra một hệ thống tài chính – ngân hàng lành mạnh như:
+ Cần hoàn thiện các văn bản pháp luật, thủ tục hành chính liên quan đến vấn đề nợ quá hạn.
+ Sớm rà soát, chỉnh sửa và xây dựng mới các văn bản luật, cơ sở pháp lý phù hợp với việc nâng cao năng lực tài chính cho các NH trong tình hình cạnh tranh hiện nay Đặc biệt văn bản luật liên quan đến việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ vào hoạt động NH.
- Đề nghị Chính phủ tập trung hơn nữa đầu tư bằng nguồn vốn từ ngân sách để nhằm nâng cao năng lực tài chính cho các NH vì hiện nay vốn tự có của các NHTM nước ngoài còn quá thấp, điều này đã ảnh hưởng đến cơ cấu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như:
+ Do giới hạn về quy định về an toàn vốn đã làm cản trở các Ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình như huy động vốn, cho vay, đầu tư vào các chương trình dự án lớn.
+ Mặt khác do vốn tự có thấp cũng gây ra mất an toàn cho chính các Ngân hàng và cho nền kinh tế nước nhà, hạn chế quá trình hội nhập khu vực và quốc tế Nó đòi hỏi Chính phủ luôn phải bao cấp cho NH.
- Nhà nước và Chính phủ cần hỗ trợ cho quá trình cơ cấu lại, hiện đại hoá hệ thống NH.
Trong điều kiện nguồn ngân sách có hạn và kinh nghiệm còn thiếu, việc huy động các nguồn lực bên ngoài thông qua các khoản viện trợ, vay nợ và tranh thủ sự giúp đỡ của các chuyên gia từ các tổ chức quốc tế, của các nước là hết sức cần thiết Có thể coi đây là một khoản đầu tư dài hạn cơ bản và quan trọng Mặt khác, để giải quyết vấn đề vốn điều lệ theo lộ trình cơ cấu lại NHTM Nhà nước cần có kế hoạch cấp đủ số vốn còn thiếu theo đề án Đồng thời các NHTM phải tích cực giải quyết nợ tồn đọng theo quy định, để giải quyết vấn đề này, Nhà nước cần có những cơ chế giải quyết nợ xấu và nợ tồn đọng.
- Đề nghị Chính phủ cho phép các NH sử dụng quỹ dự phòng rủi ro đã trích lập nhưng chưa sử dụng đến như một nguồn để gia tăng vốn chủ sở hữu cho mình, tạo động lực khuyến khích các NH tích cực dự phòng đầy đủ, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Nhà nước và Chính phủ cần có chính sách động lực để đẩy mạnh tiến trình phát huy nội lực, chủ động hội nhập Đây là yếu tố có tính chất quyết định Từng cấp, từng ngành, mọi thành phần kinh tế và mọi người dân Việt Nam cần nhận thức đầy đủ và sâu sắc về hội nhập để chủ động tìm hiểu và tham gia hội nhập Cần nhận thức rõ hội nhập tức là đối mặt với thách thức và nguy cơ phá sản của hàng loạt doanh nghiệp yếu kém, không đủ năng lực tài chính để cạnh tranh Vì vậy, cần phải có chính sách để các NH biết khai thác tiềm năng, thế mạnh sẵn có một cách hiệu quả.
3.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN Việt Nam với tư cách là Ngân hàng của các Ngân hàng, có một vai trò rất quan trọng trong sự phát triển bền vững của các NHTM Với vai trò đó,NHNN phải nâng cao hơn nữa sức mạnh của mình để có thể là lá chắn vững chắc cho cả hệ thống, đồng thời NHNN cần có những cải cách nhất định theo hướng tăng cường năng lực điều hành và cũng có thể giúp các NHTM nói chung và LVB, chi nhánh Hà nội nói riêng thì NHNN Việt Nam cần tiến hành các công việc sau:
- NHNN cần hỗ trợ các NHTM tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng. Đề nghị NHNN ngoài ban hành những văn bản tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng tăng trưởng và nâng cao chất lượng cần có những công cụ hỗ trợ Mà công cụ hỗ trợ hiệu quả nhất chính là tăng cường hoạt động thông tin tín dụng Biến trung tâm thông tin tín dụng của NHNN thực sự trở thành
NH dữ liệu đáng tin cậy cho tất cả các NH Đồng thời đây cũng là nơi cập nhật đầy đủ nhất thông tin về sắp xếp, đổi mới, phát triển và nâng cao hiệu quả doanh nghiệp Nhà nước NHNN nên tổ chức những buổi hội thảo về chất lượng tín dụng Trước hội thảo nên có những cuộc khảo sát thực sự khách quan, khoa học, toàn diện nhằm đánh giá tương đối chính xác chất lượng tín dụng, nhất là chất lượng tín dụng ở NHNN.
- Về chính sách lãi suất
Với chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động NH, nhằm ổn định giá trị dòng tiền, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động NH và hệ thống các tổ chức tín dụng NHNN phải sử dụng tốt, có hiệu quả công cụ lãi suất phù hợp với từng thời kỳ để điều chỉnh mức độ cạnh tranh trong giới hạn an toàn Hiện nay, các NHTM thực hiện việc điều hành theo lãi suất cơ bản Việc quy định như vậy làm cho các NHTM Việt Nam nói chung và chi nhánhPhương Mai nói riêng hoạt động khó khăn, chi phí lớn nên sẽ không đẩy mạnh được hiệu quả sử dụng vốn Do đó, trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, NHNN cần xác định rõ và xây dựng chuẩn mực lãi suất cơ bản, trong đó cần sử dụng quyền công bố về lãi suất cơ bản để kích thích cạnh tranh giữa các NH Đồng thời, NHNN cần hoàn thiện các công cụ của chính sách tiền tệ quốc gia.
- Khuyến khích các NHTM áp dụng các biện pháp tích cực để nâng cao hiệu quả hoạt động, năng lực tài chính cũng như tăng cường khả năng cạnh tranh. Để khuyến khích hoạt động này, NHNN có thể sử dụng các biện pháp về tài chính như: đưa ra chế độ tài chính phù hợp cho các NHTM và có tính khuyến khích đối tượng với những ngân hàng đạt kết quả kinh doanh tốt với hiệu quả cao tạo điều kiện đẩy mạnh quá trình tái đầu tư đảm bảo sự phát triển bền vững.
3.2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Lào Việt
Ngân hàng Lào Việt nên tạo điều kiện, tăng thêm quyền chủ động trong hoạt động kinh doanh cho chi nhánh. Điều này thể hiện ở việc hạn chế việc chỉ đạo quá chặt chẽ, tỷ mỷ và cứng nhắc đối với chi nhánh về lãi suất huy động vốn, hình thức huy động vốn cũng như linh hoạt hơn trong việc chỉ đạo sàn lãi suất cho vay, quy trình và điều kiện tín dụng được tinh giảm mà vẫn đảm bảo hiệu quả Đồng thời, LVB nên ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành vốn, cơ chế lãi suất phù hợp với quy mô và đặc điểm của chi nhánh nhằm nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh.
- Hiện đại hoá công nghệ NH đang là mỗi quan tâm hàng đầu của hệ thống LVB.