Giai phap day manh hoat dong khai thac bao hiem o 186346

LỜI MỞ ĐẦU Trong công đổi phát triển đất nước, ngành, lĩnh vực hoạt động có đóng góp định ln tự đổi để vươn tới hoàn thiện Bảo hiểm ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp đáng kể việc giải thiệt hại, rủi ro sản xuất kinh doanh đời sống xã hội, cải thiện môi trường đầu tư, góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước Cùng với hội nhập kinh tế đất nước, thị trường bảo hiểm trình mở cửa để hội nhập Xu hướng tất yếu tạo nhiều hội triển vọng phát triển, đồng thời đặt khơng thách thức khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nói chung Cơng ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) nói riêng Chính vậy, PTI cần chủ động có giải pháp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, khai thác bảo hiểm để trụ vững cạnh tranh thị trường bảo hiểm kinh tế nước ta đà phát triển mở cửa hồn tồn Là cơng ty bảo hiểm ngành Bưu với mạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật, 10 năm vào hoạt động nay, vị PTI ngày nâng cao thị trường bảo hiểm Việt Nam (Top doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường) Tuy nhiên, lực cạnh tranh PTI nhiều hạn chế Nhận thức vấn đề này, với kiến thức thu thập thực tế với hướng dẫn thầy giáo TS Nguyễn Văn Định em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm PTI điều kiện cạnh tranh nay” để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu lời kết, nội dung luận văn chia làm chương: Chương 1: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm với công tác khai thác dịch vụ bảo hiểm Chương 2: Thực trạng khai thác dịch vụ bảo hiểm PTI năm vừa qua (2005-2009) Chương 3: Giải pháp tăng cường khai thác bảo hiểm PTI điều kiện cạnh tranh thị trường bảo hiểm Việt Nam Do hạn chế kiến thức nguồn tài liệu tham khảo, luận văn em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía thầy hội đồng bảo vệ để hồn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Văn Định tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM VỚI CÔNG TÁC KHAI THÁC CÁC DỊCH VỤ BẢO HIỂM 1.1 THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1.1 Khái quát chung thị trường bảo hiểm 1.1.1.1 Khái niệm Thị trường phạm trù kinh tế gắn liền với sản xuất hàng hóa Có nhiều quan điểm thị trường có nhiều tài liệu bàn thị trường Có thể nói quan điểm chung “thị trường bao gồm toàn hoạt động trao đổi hàng hóa diễn thống hữu với mối quan hệ chúng phát sinh gắn liền với không gian định” Hành vi thị trường hành vi mua bán, thông qua hoạt động mua bán hàng hóa, người mua tìm cần người bán bán có với giá thỏa thuận Hành vi diễn không gian định tạo mối quan hệ kinh tế kinh tế: quan hệ sản xuất tiêu dùng, quan hệ cung cầu, quan hệ đối tác cạnh tranh v.v Quan hệ cạnh tranh diễn gay gắt đối thủ: cạch tranh người bán người mua, người mua người mua, cạnh tranh người bán với chất lượng, mẫu mã giá sản phẩm Thị trường hàng hóa nơi mua bán sản phẩm vật chất cụ thể, nơi thể mối quan hệ q trình lưu thơng, tức q trình chuyển thể từ tiền tệ thành hàng hóa ngược lại Theo thuật ngữ bảo hiểm, thị trường bảo hiểm nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm (SPBH) SPBH loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt; loại bảo hiểm vơ hình khơng thể cảm nhận hình dáng, kích thước, mầu sắc v.v SPBH sản phẩm không bảo hộ quyền; sản phẩm mà người mua không mong đợi kiện bảo hiểm xảy để bồi thường hay trả tiền bảo hiểm (trừ bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm nhân thọ) Tham gia thị trường bảo hiểm có người mua, tức khách hàng; người bán tổ chức trung gian Người mua – khách hàng cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân trước pháp luật, tính mạng thân thể gặp rủi ro cần bảo hiểm mua dịch vụ (sản phẩm) bảo hiểm trực tiếp thông qua tổ chức trung gian Khách hàng bao gồm khách hàng khách hàng tiềm sản phẩm Người bán doanh nghiệp bảo hiểm Theo tính chất sở hữu, DNBH chia doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, liên doanh v.v Các DNBH bán SPBH nhân thọ phi nhân thọ trực tiếp cho khách hàng thông qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian cầu nối người mua với người bán 1.1.1.2 Đặc trưng thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm loại thị trường khác, có đặc trưng chung, là: a) Cung, cầu loại sản phẩm biến động Cung bảo hiểm DNBH thực Các doanh nghiệp ngày nhiều ln đưa thị trường sản phẩm thích ứng với thị trường nhu cầu đa dạng khách hàng Cầu bảo hiểm cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp v.v không ngừng tăng lên Khi kinh tế phát triển tổ chức kinh tế xã hội phát triển theo; đời sống vật chất người cải thiện, đó, nhu cầu đa dạng dịch vụ bảo hiểm tăng lên Cung cầu SPBH phát triển song hành Ở khơng có tượng cấn đối cung cầu; tượng khủng hoảng thừa b) Giá sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố Giá bảo hiểm thực chất phí bảo hiểm Phí bảo hiểm số tiền mà người mua – khách hàng nộp cho DNBH sở thỏa thuận người mua người bán dịch vụ bảo hiểm Phí bảo hiểm thỏa thuận người mua người bán, xem giá chấp nhận thị trường dịch vụ (hay sản phẩm) bảo hiểm Phí bảo hiểm ln thay đổi theo thời gian, vì, thời gian có xác suất rủi ro khác nhau, mức độ thiệt hại khác nhau; điều kiện bảo hểm thay đổi theo nhận thức người Mặt khác, sách quản lý Nhà nước sách thuế, lãi suất, hợp tác liên kết v.v ảnh hưởng đến chi phí quản lý, đến sách đầu tư DNBH Như vậy, phí bảo hiểm (giá bảo hiểm ) phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngoài yếu tố trên, phí bảo hiểm cịn phụ thuộc vào quy luật cung cầu thị trường, quy luật cạnh tranh c) Cạnh tranh liên kết diễn liên tục Thị trường bảo hiểm thị trường khác, cạnh tranh doanh nghiệp để tranh giành khách hàng, để thu nhiều lợi nhuận diễn liên tục, gay go, liệt Cạnh tranh diễn nhiều khía cạnh, thủ thuật Do đặc điểm SPBH dễ bắt chước, không bảo hộ quyền nên DNBH “đổ xô” vào sản phẩm thị trường chấp nhận Cùng với cạnh tranh liên kết Cạnh tranh mạnh liên kết phát triển Liên kết thường diễn doanh nghiệp mới, yếu tiềm lực để tạo sức mạnh cạnh tranh; liên kết doanh nghiệp mạnh để hịa hỗn, phát triển tránh gây thiệt hại cho v.v Liên kết diễn doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp lớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ, để đảm bảo an toàn cạnh tranh để tăng thêm đồng minh cho doanh nghiệp lớn Liên kết nhu cầu thị trường bảo hiểm hình thành phát triển điều kiện thị trường giới ổn định, có tiềm lực Liên kết xu hướng hội nhập tồn cầu hóa d) Thị phần doanh nghiệp thay đổi Thị phần bảo hiểm tỷ lệ phần trăm (%) DNBH chiếm thị trường bảo hiểm Thị phần DNBH thường tính theo doanh thu phí bảo hiểm doanh nghiệp so với tổng phí thu tồn thị trường Thị trường lớn chứng tỏ vị trí doanh nghiệp cao, kết kinh doanh doanh nghiệp phát triển Nói đến thị phần nói đến thị trường phát triển khơng cịn mang tính độc quyền Ở đây, DNBH có hội Song, doanh nghiệp giành thị phần nhiều doanh nghiệp làm tốt cơng tác quảng cáo, tiếp thị; chất lượng dịch vụ tốt hơn, phí bảo hiểm khơng thấp v.v Như vậy, thị phần DNBH thay đổi số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi; chiến lược marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá v.v doanh nghiệp thay đổi khơng giữ vững thị phần mà cịn giành thị phần doanh nghiệp khác Ngồi việc cạnh tranh giành thị trường nhau, DNBH phải có chiến lược kinh doanh hợp lý để thu hút phận khách hàng không tiêu dùng tương đối Mặt khác DNBH phải tung thị trường sản phẩm để thu hút dân cư phận không tiêu dùng tuyệt đối – phận khơng có nhu cầu dịch vụ bảo hiểm có thị trường e) Đặc điểm riêng thị trường bảo hiểm - Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rộng đối tượng bảo hiểm đa dạng - Thị trường bảo hiểm thị trường dịch vụ tài thị trường tài khác chịu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ Nhà nước - Thị trường bảo hiểm thường đời muộn so với thị trường khác thị trường hàng hóa, lao động v.v Thị trường bảo hiểm thị trường cung cấp sản phẩm liên quan đến rủi ro, đến bấp bênh Do nguồn gốc bảo hiểm tồn rủi ro bất ngờ dự đoán trước 1.1.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm a) Khái niệm kinh doanh bảo hiểm Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Con người ln tìm tự bảo vệ tài sản thân gia đình trước biến cố bất ngờ xảy sống, sản xuất kinh doanh Vì người sớm nhận thức điều nên từ thời cổ đại hình thức tổ chức gần giống với Bảo hiểm xuất Đến năm 1424, Genes, công ty bảo hiểm hàng hải đời, đánh dấu phát triển ngành bảo hiểm đời hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Hoạt động KDBH phát triển mạnh mẽ từ cuối kỷ XVIII đến trở thành lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, phổ biến tất nước Thế giới Có thể hiểu KDBH hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo DNBH chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua đóng phí để doanh nhiệp trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho bên mua bảo hiểm có kiển bảo hiểm xảy Khái niệm thể rõ nội dung sau: Thứ nhất, KHBH có mục đích kinh tế lợi nhuận, mục đích mà DNBH hướng tới Chỉ có thu lợi nhuận DNBH tồn phát triển điều kiện kinh tế thị trường (KTTT) Lợi nhuận giúp doanh nghiệp trang trải cho cá nhận tổ chức, đồng thời cung cấp vốn cho họ DNBH thu hút nguồn vốn nhà đầu tư khác tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp cao loại hình đầu tư họ thị trường Mức lợi nhuận cao cịn giúp doanh nghiệp trì nguồn quỹ dự phòng đủ lớn, hạn chế chuyển nhượng tái bảo hiểm (TBH) có điều kiện để nâng cao mức thu nhập cho cán nhân viên Bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, DNBH phải đáp ứng nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng ổn định sống sản xuất kinh doanh có tổn thất thiệt hại bất ngờ xảy họ, đồng thời thực đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước DNBH giống tổ chức khác xã hội, mong muốn tạo dựng xã hội an tồn, ổn định góp phần làm cho xã hội thịnh vượng phồn vinh Ngồi ra, DNBH cịn đóng góp vào quỹ cho tổ chức như: y tế, giáo dục, tổ chức xã hội khác hình thành chương trình phúc lợi cho cán nhân viên thân doanh nghiệp Thứ hai, thực chất hoạt động KDBH DNBH chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đồng thời chấp nhận trả tiền bảo hiểm bồi thường cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Đổi lại doanh nghiệp thu phí bảo hiểm để hình thành quỹ dự trữ, quỹ bồi thường, trang trải khoản chi khác có liên quan có lãi Tuy nhiên, DNBH chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro xảy tương lai người bảo hiểm Những đặc trưng rủi ro bảo hiểm tự nói lên phạm vi mà nhà bảo hiểm phải xác định lựa chọn Điều nhiều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh DNBH Thứ ba, KDBH thường gắn liền với hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm (TBH) Kinh doanh TBH hoạt động DNBH nhằm mục đích sinh lời, theo DNBH nhận khoản phí bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm Ngoài ra, kinh doanh TBH giúp DNBH mở rộng quan hệ với bạn hàng, tranh thủ nguồn vốn, kinh nghiệm, nắm thêm thông tin, hỗ trợ đào tạo cán bộ, đản bảo ổn định kinh doanh, tránh phá sản trường hợp mà đối tượng thamm gia bảo hiểm có số tiền bảo hiểm (STBH) lớn, hoạt động địa bàn xa, DNBH khơng đủ khả tài khả kiểm soát rủi ro b) Đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm sau: Một là, kinh doanh bảo hiểm kinh doanh sản phẩm đặc biệt có đối tượng kinh doanh đa dạng Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp đặc biệt bán loại sản phẩm đặc biệt Sự đặc biệt tựu chung lại việc khách hàng mua lời cam kết nhà bảo hiểm Sự đặc biệt thể chỗ dù sản phẩm dịch vụ đối tượng bảo hiểm lại bao trùm rộng tài sản, trách nhiệm dân người Bảo hiểm tài sản bảo hiểm giá trị tài sản có thực, ví dụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm vật chất xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) bảo hiểm trách nhiệm bồi thường chủ thể (chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp) đưa tài sản, doanh nghiệp hay nghề nghiệp vào hoạt động gây thiệt hại cho người thứ ba Chẳng hạn như: BH TNDS chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Bảo hiểm người (BHCN) có đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khỏe người nghiệp vụ: Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm kết hợp người Mỗi đối tượng bảo hiểm bao gồm nhiều nghiệp vụ cụ thể Mỗi nghiệp vụ hoạt động kinh doanh hình thức doanh nghiệp bán sản phẩm bảo hiểm thị trường thu phí bảo hiểm (giá bảo hiểm) Phí tính tốn sở khoa học đảm bảo thu bù chi, làm nghĩa vụ Nhà nước có lãi cho doanh nghiệp Với đối tượng bảo hiểm đa dạng vậy, quy luật số lớn KDBH phát huy tác dụng; mục đích lợi nhuận đạt Hai là, hoạt động KDBH có vốn pháp định lớn Để thành lập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phải có số vốn định Tùy theo ngành nghề kinh doanh mà luật pháp quy định mức vốn pháp định thành lập khác DNBH vậy, thành lập doanh nghiệp phải có đủ số vốn theo luật định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu mà doanh nghiệp phải có điều kiện kinh doanh Vốn sở vật chất để doanh nghiệp kinh doanh, đảm bảo tài sản chủ nợ, đồng thời hạn mức trách nhiệm đóng góp người góp vốn người góp cổ phần vào doanh nghiệp Nguồn vốn DNBH gồm vốn điều lệ, phí bảo hiểm thu được, lãi đầu tư v.v Trong đó, vốn điều lệ phải đảm bảo mức vốn pháp định luật quy định Vốn pháp đinh thường lớn đặc thù KDBH – kinh doanh rủi ro Ba là, hoạt động KDBH ln ln phải có dự phịng nghiệp vụ (DPNV) bảo hiểm Bảo hiểm sản phẩm khơng định hình Hơn việc mua bán sản phẩm bảo hiểm coi đơn giản tạo trò cá cược cho nhà bảo hiểm số phí thu phải trả khoản tiền bồi thường lớn Đây chuyển đổi đơn rủi ro Nhà bảo hiểm gặp rủi ro khả tốn khơng đủ Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phải trích lập DPNV từ phí bảo hiểm nghiệp vụ (hoặc hợp đồng bảo hiểm (HĐBH)) phần trách nhiệm giữ lại doanh nghiệp Bởi lẽ, KDBH có tích lũy rủi ro, phí bảo hiểm thu phải trích lập dự phòng bồi thường, dự phòng dao động lớn dự phịng tốn học tùy theo loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hay doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ) Tóm lại, nghề bảo hiểm nghề kinh doanh rủi ro, DNBH đảm bảo cho yếu tố ngẫu nhiên, không chắn với mức giá tương đối thấp rủi ro khơng biết 10