Mo rong hoat dong tin dung doi voi doanh nghiep 189439 khotrithucso com

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM .9 1.2 Tín dụng NHTM doanh nghiệp quốc doanh 11 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp quốc doanh 11 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại doanh nghiệp quốc doanh 11 1.2.1.2 Vai trị tín dụng NH phát triển DNNQD .13 1.2.1.2.1 Cho vay NH giúp DNNQD tận dụng nguồn lực hiệu 13 1.2.1.2.2.Cho vay NH giúp DNNQD cạnh tranh tốt .13 1.2.1.2.3 Cho vay NH DNNQD gián tiếp tạo công ăn việc làm, giảm thất nghiệp cho người lao động 14 1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM 14 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM 14 1.2.2.2 Phân loại hoạt động tín dụng NHTM 15 1.2.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM 20 1.2.3 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng DNNQD .21 1.2.3.1 Nguyên tắc cấp tín dụng 21 1.2.3.2 Điều kiện cấp tín dụng 21 1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng 22 1.2.4.1 Cho vay .23 Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.4.2 Chiết khấu thương phiếu .23 1.2.4.3 Bảo lãnh 23 1.2.4.4 Cho thuê 24 1.2.5 Quy trình cấp tín dụng .24 1.2.5.1 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn .25 1.2.5.2 Thẩm định điều kiện tín dụng: 25 1.2.5.3 Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng 27 1.2.5.4 Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay 27 1.2.5.5 Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh 28 1.2.5.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 28 1.2.6 Các biện pháp bảo đảm tín dụng ngân hàng DNNQD 28 1.3 Mở rộng tín dụng NHTM DNNQD 29 1.3.1 Sự cần thiết mở rộng tín dụng DNNQD .29 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng DNNQD 30 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNNQD .32 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc phía Ngân hàng: .33 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng: 34 1.3.3.3 Các nhân tố khách quan: .35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG .37 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang .37 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh 38 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.2.2 Các hoạt động chi nhánh 39 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh 40 Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNQD Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang .44 2.2.1 Cơ sở pháp lý .44 2.2.2 DNNQD địa bàn 45 2.2.3 Tín dụng DNNQD 46 2.2.3.1 Các DNNQD địa bàn có quan hệ tín dụng với Chi nhánh 46 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNQD Chi nhánh 48 2.2.4 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng DNNQD Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang 55 2.2.4.1 Kết đạt 55 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG .64 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNNQD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang 64 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang 65 3.2.1 Đổi sách tín dụng .65 3.2.2 Áp dụng lãi suất linh hoạt, thỏa thuận .69 3.2.3 Mở rộng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng .69 3.2.4 Đổi sách khách hàng 71 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 76 KẾT LUẬN .82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng .NH Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Nhà nước .NHNN Ngân hàng Trung ương NHTW Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang CN NH ĐT&PT TQ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NH ĐT&PT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn NH NN&PT NT Ngân hàng Chính sách NHCS Doanh nghiệp DN Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp tư nhân DNTN Công ty Trách nhiệm hữu hạn CTy TNHH Công ty cổ phần CTCP Tín dụng trung dài hạn TD TDH Tín dụng ngắn hạn TD NH Ngoài quốc doanh NQD Cán tín dụng .CBTD Quan hệ khách hàng QHKH Phòng Kế hoạch nguồn vốn .KHNV ATM Auto Teller Machine Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực số tiêu 31 Bảng 2.2: Số lượng loại hình DNNQD có quan hệ tín dụng .47 Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNNQD 48 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ 50 Bảng 2.5: Tình hình thu nợ 52 Bảng 2.6: Tình tình nợ hạn Chi nhánh NH ĐT&PT Tuyên Quang 53 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Doanh số cho vay DNNQD .48 Biểu 2.2: Cơ cấu cho vay DNNQD 51 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang 39 Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Nằm khu vực có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế, Việt Nam nỗ lực không ngừng để hội nhập nước khu vực toàn giới Tuy nhiên có thách thức lớn hỏi phải linh hoạt động tiếp thu thành tựu kinh nghiệm phát triển nước tiên tiến để từ đưa Việt Nam phát triển lên Nhận thức điều này, Đảng Nhà nước ta tiến hành công đổi bước ngoặt kinh tế (kể từ đại hội Đảng lần thứ VI, năm 1986) Thực đường lối đổi Đảng, với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh có bước phát triển nhanh chóng ngày khẳng định rõ vai trị quan trọng kinh tế Trong Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng, doanh nghiệp quốc doanh nội dung quan trọng đưa bàn luận đánh giá, định hướng: từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà nước Với việc tạo điều kiện phát triển kinh tế nhiều thành phần, bên cạnh vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh ngày khẳng định sức mạnh trình hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Sau gần hai mươi năm tiến hành đổi mới, doanh nghiệp quốc doanh có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Theo số thống kê, nước ta có khoảng 250.000 doanh nghiệp quốc doanh với tổng số vốn lên đến hàng trăm nghìn tỷ đồng Có kết khơng thể phủ nhận vai trị chế, sách mở Nhà nước, quyền cấp Tuy nhiên, thực tế doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn gặp nhiều khó khăn hoạt động, vốn để mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu thiết yếu cho doanh nghiệp q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Những vấn đề cho thấy việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh thiết yếu ngân hàng Nó khơng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, tăng dư nợ lợi nhuận mà cịn khơng ngừng tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp quốc doanh, thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Xuất phát từ vấn đề nêu trên, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư - Phát triển Tuyên Quang thực chuyên đề, em nghiên cứu, tìm hiểu định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang” để đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm vừa qua đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động thời gian tới Chuyên đề phần mở đầu, kết luận chủ yếu tập trung vào ba nội dung sau: - Chương : Lý thuyết chung tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp quốc doanh - Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tun Quang Vì cịn hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy, giáo quan tâm góp ý để chuyên đề hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ths.Nguyễn Đức Hiển cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang giúp đỡ em trình thực chuyên đề Ngày 08/05/2009 Sinh viên thực Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Bích Ngọc CHƯƠNG I LÝ THUYẾT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng (NH) loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các NH định nghĩa qua chức năng, dịch vụ mà chúng cung cấp vai trò mà chúng thực kinh tế Trên thực tế yếu tố không ngừng thay đổi, nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, quỹ tương hỗ, cơng ty kinh doanh bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ NH Ngược lại, NH mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản, mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm nhiều dịch vụ khác Xét phương diện loại hình dịch vụ mà NH cung cấp, ta có khái niệm chung NH: NH tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại (NHTM) quy định rõ Luật NH tổ chức tín dụng: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Trên thực tế, NHTM nước ta việc thực hoạt động ghi luật nêu cịn phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng Do đó, Việt Nam NHTM thường hiểu NH thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động NHTM xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ Cụ thể nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ tài sản nợ NHTM nghiệp vụ huy động vốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho NHTM bao gồm loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, quan phủ NHTM khác; vay ngắn hạn dài hạn từ tổ chức đầu tư NH khác; tiền kì phiều, nhờ thu, chậm trả Những nguồn huy động quan trọng là: -Các loại tiền gửi: +Tiền gửi khơng kì hạn: số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản tốn khách hàng rút lúc +Tiền gửi có kì hạn: gồm loại, loại tới hạn rút loại rút phải báo trước Loại thứ bị phong toả toàn thời gian trước tới hạn chịu chi phối toàn NH Nếu sau đáo hạn, khách hàng không rút tiền số Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiền xử lý tài khoản tiền gửi không kì hạn Loại thứ hai loại tiền gửi có thời hạn mà rút người gửi phải báo trước cho NH theo điều khoản mà khách hàng NH thoả thuận +Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng NH Đặc điểm loại tiền gửi người gửi tiền NH giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ NH -Nguồn vốn vay: NH huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ NH hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tư tổ chức tài trợ (Chính phủ hay quốc tế) vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn -Các nguồn vốn huy động khác: NH huy động vốn bắng cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu ) để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, công ty *Ngiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động NHTM vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: -Nghiệp vụ cho vay: Là việc NHTM cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay phải trả NH khoản tiền bao gồm gốc lãi Tín dụng phân loại theo tiêu thức khác như: +Theo thời gian: gồm có tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn +Theo đối tượng vay: tín dụng nơng nghiệp, cơng nghiệp, cơng ích, cá nhân + Theo mục đích sử dụng: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án -Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc NH cam kết trả thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khơng có khả tốn Cách cho vay gọi tín dụng bảo lãnh Trần Thị Bích Ngọc – TCDN47A 10