Báo cáo tốt nghiệp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo PTNT VN chi nhánh thăng long

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “Mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long” Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.4 Vai trị tín dụng 1.2.5 Nguyên tắc tín dụng 11 1.2.6 Quy trình tín dụng 11 1.2.7 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI VIỆC TĂNG CƯỜNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THĂNG LONG 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Thăng Long 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thăng Long 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 25 Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 33 2.2.1 Khái quát tình hình doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với chi nhánh 33 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 36 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long 41 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 44 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI 44 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 50 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 Giải thích từ ngữ: NHNo&PTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ A LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Việc thức gia nhập tổ chức thương mại giới WTO tháng 11/2006 tạo nhiều hội lớn thách thức không nhỏ cho ngành, lĩnh vực kinh tế Việt Nam, có ngành Tài – Ngân hàng Hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở hội cho ngành ngân hàng thực trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực hoạch định sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực toán phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì uy tín vị hệ thống ngân hàng nâng lên, thị trường khu vực Mặt khác, việc ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam với lực tài mạnh, kinh nghiệm quản trị rủi ro tốt qui trình nghiệp vụ chuẩn mực tiên tiến, công nghệ đại thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam việc giữ vững thị trường hoạt động nước mở rộng thị trường nước Cùng hoà nhịp với xu thế giới chuyển biến tích cực đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian qua có thay đổi đáng kể cấu trúc, quy mơ đa dạng hố loại hình tổ chức Hệ thống ngân hàng thương mại kỳ vọng tiếp tục phát huy vai trị việc khơi thơng dịng chảy vốn, đầu tư dịch vụ tài để phục vụ tăng trưởng kinh tế mức cao bền vững Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, viết tắt AGRIBANK) - ngân hàng thương mại lớn tính theo tổng khối lượng tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đại, nhanh chóng, với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng hội kinh Chuyên đề tốt nghiệp doanh, tăng cường hợp tác Tổ chức tín dụng tổ chức khác, bước nâng cao giữ uy tín thương hiệu Chi nhánh thị trường tài nội địa quốc tế Trong q trình thực tập NHNo Chi nhánh Thăng Long, em có hội để kết hợp kiến thức chuyên ngành học trường đại học với thực tế sở, từ em định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long” Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chiến lược mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, tập trung vào giai đoạn 2005 – 2007 Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương I: Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp và nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Để đưa khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều ý kiến khác nhau, nhìn chung để có khái niệm xác DNVVN nước thường sử dụng tiêu thức để phân loại doanh nghiệp như: Vốn điều lệ, số lao động thường xuyên, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng Hai tiêu thức lựa chọn phổ biến vốn đầu tư số lao động thường xuyên.Tuy nhiên, giai đoạn khác lại có tiêu chuẩn giới hạn khác để phù hợp với tình hình phát triển, phản ánh thực trạng kinh tế Trước năm 2001, theo công văn số 681/CP – KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh tỷ đồng (tương đương 387.000 USD theo tỷ giá VND USD thời điểm đó) số lao động hàng năm không 200 người, tuỳ theo lĩnh vực, ngành mà có giới hạn riêng cho tiêu chí Kinh tế nước ta ngày phát triển, quy mơ doanh nghiệp ngày mở rộng Chính phủ ban hành nghị định 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001 việc trợ giúp phát triển DNVVN, theo điều Nghị định thì: “DNVVN đơn vị kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo Pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp Theo nghĩa thông thường: DNVVN Việt Nam sở sản xuất, kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động thỏa mãn quy định Chính phủ Theo định nghĩa DNVVN nước ta DN sau:  Các DNNN đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp  Các Công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân đăng ký hoạt động kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp  Các hợp tác xã đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xã  Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2001/NĐ – CP ngày 3/2/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh Bảng tiêu xác nh DNVVN Doanh thu Vốn Lao động Quy mô doanh nghiƯp ( tû ®ång ( tû ®ång ( ng­êi ) ) ) 1-5 5-10 200-300 < < 200 1-5 5-10 50-100 < < < 50 DN sản xuất xây dựng - DN qui mô vừa < - DN qui mô nhỏ DN thương mại, dịch vụ - DN qui mô vừa - DN qui m« nhá (Nguồn: Bộ Kế hoạch đầu tư) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Các DNVVN dù theo loại hình có đặc điểm sau: Thứ nhất: Đặc điểm DNVVN vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện tăng tốc độ vịng quay vốn để đầu tư vào cơng nghệ tiên tiến đại Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp Thứ hai: DNVVN có máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế thị trường Cơng tác điều hành mang tính trực tiếp mà quan hệ người quản lý người lao động chặt chẽ Thứ ba: Tỷ suất vốn đầu tư lao động nhỏ doanh nghiệp lớn nên hiệu suất tạo việc làm cao Đối với doanh nghiệp lớn với số vốn định cần bổ sung thêm số lượng nhỏ lao động với số vốn DNVVN cần số lao động lớn nhiều Thứ tư: Lĩnh vực hoạt động DNVVN đa dạng phong phú nhờ mà việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng phân tán rủi ro rủi ro gây biến động không lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ năm: Khả cạnh tranh DNVVN thấp hạn chế vốn, trình độ, cơng nghệ, phương thức quản lý, khả tiếp cận thông tin khả tiếp cận thị trường thấp Đặc điểm yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho doanh nghiệp vay 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế Sự phát triển DNVVN kinh tế thị trường góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xã hội, cụ thể sau:  Góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động Tác động kinh tế lớn DNVVN giải tình trạng thất nghiệp cho số lượng lớn người lao động Do phân bố rộng khắp đa dạng hầu hết lĩnh vực kinh tế, khơng địi hỏi trình độ cao người lao động, DNVVN thu hút nhiều lao động thành thị nơng thơn, từ góp phần nâng cao thu nhập cho người lao động, cải thiện đời sống góp phần hạn chế tệ nạn xã hội  Khai thác, tận dụng nguồn lực xã hội Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp Do tính chất nhỏ lẻ, quy mô vốn ban đầu không cần nhiều nên DNVVN thành lập tất địa phương, tận dụng lợi chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực có sẵn Khu vực DNVVN thu hút nhiều vốn dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng tích luỹ nội kinh tế Điều đặc biệt quan trọng q trình cơng nghiệp hố - đại hố nước phát triển  Hỗ trợ doanh nghiệp lớn nâng cao hiệu kinh tế Thực tiễn cho thấy kinh tế đại không hồn chỉnh khơng hiệu khơng có doanh nghiệp lớn doanh nghiệp quy mô nhỏ Mối liên hệ thể qua việc doanh nghiệp lớn cung cấp nguyên liệu, nguyên liệu sơ chế, thành phẩm, thiết bị, máy móc, cơng cụ cho DNVVN Trong đó, DNVVN chủ yếu hoạt động lĩnh vực nhỏ nhằm hỗ trợ sản xuất làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn việc sản xuất, gia công chi tiết, phụ kiện, công đoạn tổ chức thu mua, thu gom nguyên phụ liệu, làm đại lý bán hàng, cung cấp đầu vào, thâm nhập thị trường nhỏ lẻ Nếu doanh nghiệp lớn sử dụng dịch vụ DNVVN mang lại giảm nhiều chi phí, từ làm tăng hiệu lao động tất doanh nghiệp làm tăng hiệu kinh tế 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Nói cách ngắn gọn tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (cịn gọi tín dụng ngân hàng) Tín dụng ngân hàng đời với nhiệm vụ huy động vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội tạo thành quỹ cho vay khổng lồ đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp thành phần kinh tế khác Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại:  Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, thường tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động thường xuyên; - Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm, thường tài trợ cho tài sản cố định; - Tín dụng dài hạn: Trên năm, tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà cửa, cầu đường thiết bị có giá trị lớn khác  Phân loại theo hình thức: Gồm: - Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng cho vay chủ thương phiếu, hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán, song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 41 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long  Những kết đạt Chi nhánh thực tốt sách tín dụng NHNN Việt Nam, hoàn thành xuất sắc tiêu mà chi nhánh đề ra, quan tâm mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Nguồn vốn đạt cao so với kế hoạch, chênh lệch thu – chi đạt cao so với kế hoạch, tỷ lệ nợ xấu giảm, thấp ln mức khống chế Quy mơ tín dụng tăng qua năm, hoạt động tín dụng ngày đa dạng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao, thị phần tín dụng ngày mở rộng Quán triệt phương châm “khách hàng luôn đúng”, đổi thường xuyên chấn chỉnh phong cách giao dịch cán khách hàng, chi nhánh ngày thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp đến giao dịch  Những tồn nguyên nhân Tồn tại: - Chất lượng công tác tín dụng DNVVN cịn thấp tỷ lệ nợ xấu DNVVN cao Điều chứng tỏ công tác giải nợ tồn đọng chi nhánh chưa cải thiện triệt để - Công tác thẩm định đánh giá khách hàng sau cho vay chưa quan tâm mức, đầy đủ - Công nghệ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chậm đổi hoạt động nghiệp vụ - Tín dụng trung dài hạn khách hàng nói chung DNVVN nói riêng chưa trọng phát triển để nâng cao tỷ trọng Nguyên nhân: - Nguyên nhân khách quan: Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 42  Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên nhạy cảm với biến động kinh tế Năm 2007 năm nhiều biến động lãi suất, cung – cầu vốn thị trường Bên cạnh Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn dịch cúm gia cầm, dịch tiêu chảy cấp, giá dầu thô, giá xăng tăng, giá vàng tăng cao, sốt bất động sản, thị trường chứng khoán ảm đảm tháng cuối năm 2007 … Chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh tháng cuối năm 2007 kéo dài sang 2008 ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thu nhập người dân, điều gây khó khăn định cho ngân hàng Tất biến động kinh tế gây tác động không nhỏ tới hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng  Bên cạnh có nhiều quy định liên quan Luật, Nghị định sửa đổi Nhưng chưa có văn bảo hướng dẫn Bộ, Ngành dẫn đến việc thực khó khăn như: Nghị định số 163/2006/NĐ – CP Chính phủ giao dịch bảo đảm … - Về phía doanh nghiệp:  Hiện số khách hàng chi nhánh thời kỳ cấu lại tổ chức, hình thức sở hữu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dẫn đến dư nợ ngân hàng giảm  Việc chấp tài sản doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần hóa chưa thực theo quy định giấy tờ sở hữu tài sản doanh nghiệp không đầy đủ tài sản không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay  Nguồn vốn tự có hạn hẹp ảnh hưởng tới khả vay vốn DNVVN Theo quy định NHNo doanh nghiệp muốn vay vốn phải có vốn tự có chiếm 10% (với khoản vay ngắn hạn), 20% (với khoản vay trung dài hạn) khoản tiền xin vay - Về phía ngân hàng:  Việc đánh giá kết hoạt động kinh doanh khách hàng vay gặp nhiều khó khăn di doanh nghiệp thường không chấp hành chế độ pháp Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 43 lệnh thống kê kế toán, việc phản ánh kết sản xuất kinh doanh không xác  Quy trình tín dụng chưa phù hợp với loại hình doanh nghiệp  Trình độ, ý thức phong cách làm việc số cán nhân viên cịn hạn chế  Cơng nghệ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, chậm đổi hoạt động nghiệp vụ  Sự phối hợp công việc đơn vị chưa cao Việc thực hiện, chấp hành định, quy định đơn vị trực thuộc chưa cao Tại hầu hết đơn vị việc luân chuyển, phổ biến văn bản, quy định chưa thực nghiêm túc, gây ách tắc cơng việc Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A 44 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI  Phương hướng hoạt động năm 2008 - Nguồn vốn tăng 10% so với năm 2007 - Dư nợ tăng 12% so với năm 2007 - Nợ xấu: 24T: 1.700 tỷ o Có kỳ hạn từ 36T - < 60T: 100 tỷ o Có kỳ hạn > 60T: 151 tỷ Tổng chi trả lãi nội tệ 12 tháng: 530.508 triệu Nguồn vốn nội tệ (USD) (bình quân): 55.328 nghìn USD o KKH: 17.419 nghìn o Có kỳ hạn < 12T: 5.959 nghìn o Có kỳ hạn từ 12T – < 24T: 28.816 nghìn o Có kỳ hạn 24T: 2.834 nghìn Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 45 o Có kỳ hạn từ 36T - < 60T: 200 nghìn o Có kỳ hạn 60T: 100 nghìn Tổng chi trả lãi USD 12 tháng: 2.240 nghìn USD  Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng năm 2008 - Sử dụng vốn nội tệ (bình quân): 8.138 tỷ Dư nợ: 3.152 tỷ - Ngắn hạn: 1.658 tỷ - Trung hạn: 1.000 tỷ - Dài hạn: 494 tỷ Thu lãi tín dụng nội tệ 12 tháng: 411.060 triệu - Sử dụng vốn USD (bình quân): 55.328 nghìn USD Dư nợ: 41.000 nghìn - Ngắn hạn: 27.000 nghìn USD - Trung hạn: 2.000 nghìn USD - Dài hạn: 12.000 nghìn USD Thu lãi tín dụng USD 12 tháng: 2.934 nghìn USD Quan điểm mở rộng tín dụng chi nhánh mở rộng tín dụng đơi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng, bên cạnh chi nhánh chủ trương mở rộng phải nằm khả quản lý, kiểm soát chi nhánh Mở rộng tín dụng phải đảm bảo nhu cầu lợi ích khách hàng, lợi nhuận an tồn cho ngân hàng phải pháp luật Mở rộng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế đinh hướng phát triển NHNN  Các giải pháp hoạt động năm 2008 - Giải pháp hàng đầu đào tạo, nâng cao trình độ, đổi phong cách làm việc cán Thực văn hóa, văn minh doanh nghiệp - Triển khai nghiêm túc dự án, chương trình cơng nghệ NHNo&PTNT VN tổ chức Đầu tư nâng cấp công nghệ ngân hàng chi nhánh điều kiện cho phép Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 46 Thắt chặt kỷ cương, kỷ luật đạo điều hành Xử lý cán vi phạm quy định, không chấp hành quy định cấp - Từ ban giám đốc đến phòng, tổ trực thuộc chi nhánh phải thường xuyên nắm bắt tình hình thị trường, nhu cầu khách hàng để có đổi kịp thời phạm vi cho phép - Chú trọng tiếp thị khách hàng mới, củng cố quan hệ kinh doanh với khách hàng truyền thống - Điều hành lãi suất linh hoạt theo thị trường quy định NHNo&PTNT VN - Các phịng tích cực phối hợp nghiên cứu, áp dụng sản phẩm huy động vốn - Chuyển dần hướng đầu tư sang đối tượng khách hàng doanh nghiệp, dự án vừa nhỏ, hộ gia đình sản xuất hàng hóa, ngành nghề kinh doanh có hiệu Thực đồng tài trợ dự án lớn để phân tán rủi ro - Nâng cao chất lượng thẩm định, đầu tư vào dự án thực hiệu - Tăng cường kiểm tra trước sau cho vay để kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh, tài khả trả nợ khách hàng để có biện pháp quản lý vốn vay kịp thời - Thường xuyên đánh giá, phân loại khách hàngđể xếp loại có hướng đầu tư phù hợp, giảm thiểu rủi ro - Phân loại nơ, trích dự phịng, xử lý rủi ro theo quy định Xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, làm lành mạnh hóa tài thông qua biện pháp: đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro - Thực tăng trưởng tín dụng gắn với tăng trưởng an toàn nguồn vốn Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 47 Nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống Triển khai tích cực dịch vụ Nghiên cứu, cung cấp dịch vụ theo nhu cầu khách hàng - Thực tốt việc phân cấp, tạo chủ động tối đa khuôn khổ cho phép kết hợp khốn triệt để tài chính, nguồn, dư nợ đơn vị trực thuộc - Khen thưởng, động viên kịp thời đơn vị, cá nhân có thành tích xuất sắc hoạt động kinh doanh 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG  Xây dựng sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Một nguyên nhân khiến tỷ trọng cho vay DNVVN chưa cao chi nhánh chưa xây dựng sách quán hướng tới DNVVN Yêu cầu đặt chế, sách cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối, sách Nhà nước  Đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN đa dạng quy mơ, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi … khác Vì vậy, bên cạnh sách nhằm mục tiêu mở rộng tín dụng ngân hàng phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với u cầu khách hàng Để DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, chi nhánh Thăng Long cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ phục vụ đối tượng Ngành nghề kinh doanh DNVVN đa dạng, để tiếp cận, phục vụ nhiều với chất lượng ngày tốt nhóm khách hàng phải đưa Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 48 sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phù hợp cho vay, thấu chi, bao toán, cho th tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh …  Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Thẩm định bước quan trọng trình cho vay ngân hàng, định chất lượng khoản tín dụng, ảnh hưởng đến quan hệ khách hàng ngân hàng Chất lượng tín dụng đầu vào định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng tiến hành cẩn thận khả xảy rủi ro cao Thực tế tiến hành cho vay DNVVN chi nhánh cơng tác thẩm định tín dụng chưa thực quan tâm mức Một phần lực cán nhân viên nên chất lượng tín dụng không cao, tỷ lệ nợ xấu dư nợ DNVVN cao, gây tổn thất cho chi nhánh Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cầm ý: - Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp - Đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ … qua tiêu báo cáo tài chính, kết hợp với việc so sánh với doanh nghiệp ngành - Thẩm định dự án, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thơng qua việc tính tốn tiêu tài phản ánh hiệu dự án Thẩm định thị trường, đánh giá rủi ro tiềm ẩn Bên cạnh việc quan tâm đến chất lượng thẩm định trước cho vay, công tác kiểm tra sau cho vay cần tăng cường Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay đưa ý kiến đóng góp tích cực để vốn vay phát huy hiệu cách tối đa Ngân hàng cần phân loại DNVVN để việc đánh giá tình hình tài xác  Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn đáp ứng nhu cầu vốn vay DNVVN Một sách lãi suất hợp lý thu hút lượng khách gửi tiền vào nhiều Tuy nhiên mức lãi suất phải đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Thủ tục gửi tiền hay nghiệp vụ huy động vốn Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 49 cần cải tiến cho gọn nhẹ, nhanh chóng Đa dạng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp Tiếp tục mở rộng huy động tiền gửi ngoại tệ, thu nhận mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức nước, công ty liên doanh, cá nhân người nước ngoài, nhằm đáp ứng vay ngoại tệ doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tiền gửi thường xuyên, ổn định với lượng lớn cần có sách ưu đãi định nhằm tạo lập mối quan hệ lâu dài  Thực tốt cơng tác phân tích, xếp loại tín dụng khách hàng dựa vào ứng dụng tin học bảo đảm tính cơng khai minh bạch  Nâng cao chất lượng thông tin Việc ngân hàng khơng có thơng tin khách hàng trước định cho vay dễ xảy nhiều lý có nguồn cung cấp thơng tin bị hạn chế Do muốn nâng cao chất lượng thẩm định dự án giảm lựa chọn đối nghịch trước giao dịch diễn rủi ro đạo dức sau giao dịch ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội có chất lượng cao cách thiết lập mối quan hệ chặt chẽ vê thông tin NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long với hội sở chi nhánh, phịng giao dịch Những thơng tin liên quan đến dự án, khách hàng, thẩm đinh dự án phải cung cấp nhanh chóng, đảm bảo kịp thời thơng suốt toàn chi nhánh Ngoài ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn thơng tin việc lấy thơng tin từ nhiều nguồn  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Cũng tất công tác khác nhân tố gnười quan trọng có tính định tới kết cơng việc Để đảm bảo chất lượng độ tin cậy kết luận thẩm định người cán thẩm định cần đảm bảo yêu cầu nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế Nhà nước, ngành, địa Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 50 phương quy chế quản lý kinh tế, tài chính, quy chế quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước Nắm thường xuyên bổ sung thông tin tình hình kinh tế, trị, xã hội, đất nước, ngành, địa phương nước khu vực giới Đồng thời kiểm tra, nghiên cứu cách khoa học,khách quan toàn diện nội dung dự án, tình hình đơn vị vay vốn Bên cạnh người cán cần có tinh thần trách nhiệm cao trung thực công việc  Đẩy mạnh công tác marketing Với tốc độ phát triển chế thị trường, mà cung ln lớn cầu cơng tác marketing trở nên quan trọng chiến lược đơn vị kinh doanh Vì khơng có doanh nghiệp sản xuất sản phẩm quan tâm đến lĩnh vực mà ngành ngân hàng, ngành kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động môi trường xung quanh tập trung xây dựng chiến lược marketing hoàn hảo nhằm tối đa hóa hiệu kinh doanh ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu nguồn vốn dịch vụ ngân hàng khác thơng qua sách, giải pháp cụ thể linh hoạt thích ứng với mơi trường với thị trường để đạt mục tiêu đề 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ  Kiến nghị với Nhà nước Việt Nam Để góp phần ngân hàng hỗ trợ cho DNVVN không ngừng phát triển Nhà nước ta cần quan tâm thực biện pháp sau: - Nhà nước cần nhận thức tầm quan trọng DNVVN tiếp trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước để từ có sách tạo điều kiện phát triển cho DNVVN Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 51 - Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi, ban hành sách đồng rõ ràng, cải cách thủ tục hành chính, hồn thiện chế, sách hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh để phát triển DNVVN Nhà nước cần xây dựng khuôn khổ pháp lý đồng bộ, an toàn rõ ràng cụ thể để doanh nghiệp thấy cần phải làm gì, làm để hoạt động cách có hiệu theo định hướng mà Nhà nước Chính phủ định - Các quan Nhà nước cần tăng cường kiểm tra hoạt động DNVVN, đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp pháp luật - Nhà nước nên có chủ trương thành lập nhanh chóng đưa vào hoạt động quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNVVN - Nhà nước nên khuyến khích thành lập hỗ trợ hoạt động cho tổ chức hỗ trợ DNVVN: Chính phủ định thành lập quỹ bảo lãnh cho DNVVN từ năm 2002, quỹ hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà để trợ giúp tài cho DNVVN việc vay vốn, hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu thụ hàng hóa …  Kiến nghị với NHNN Việt Nam - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, đặc biệt chất lượng thơng tin tín dụng nhằm lành mạnh hóa thị trường tín dụng nói chung ngân hàng, từ chất lượng hoạt động cho vay toàn hệ thống ngân hàng nâng lên bậc Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cách tăng cường sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lượng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày tăng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản, hợp lý, chặt Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 52 chẽ tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn thuận lơi, đảm bảo cho vay có hiệu Ban hành đồng văn hướng dẫn thực pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cho vay  Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Cải cách thủ tục điều kiện tín dụng theo hướng đơn giản, chặt chẽ, phù hợp với hoàn cảnh thực tế Hồn thiện hệ thống thơng tin nội chi nhánh DNVVN lĩnh vực, ngành nghề … tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực công tác thẩm định định cho khách hàng vay vốn cách nhanh chóng Bồi dưỡng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên tổ chức khóa học đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để thường xuyên bổ sung kiến thức, cập nhật phương pháp làm việc cho cán ngân hàng Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A 53 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp có vai trị quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc phát triển tín dụng cho DNVVN chiến lược ngân hàng thương mại có NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN chưa thực phát triển, cịn gặp nhiều khó khăn Bên cạnh qua thời gian thực tập ngân hàng em thấy hoạt động tín dụng DNVVN chưa phát triển, cịn nhiều bất cập Với mong muốn góp phần đưa số giải pháp để giải vấn đề trên, em định chọn đề tài Qua nghiên cứu, phân tích, chun đề tập trung hồn thành số nội dung sau: Chương trình bày lý luận chung khái quat DNVVN tín dụng ngân hàng, qua thấy vai trị quan trọng tín dụng việc phát triển loại hình doanh nghiệp Trên sở lý luận chương 1, chương vào phân tích thực trạng đầu tư tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, từ rút thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân Chương chuyên đề đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm góp phần nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNVVN Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A 54 Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế quốc dân - Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Tài doanh nghiệp – Trường Đại học Kinh tế quốc dân – Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương Quá trình xây dựng phát triển NHNo Chi nhánh Thăng Long Nhiệm vụ phòng trực thuộc NHNo Chi nhánh Thăng Long Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo Chi nhánh Thăng Long năm 2006, 2007 phương hướng nhiệm vụ cho năm 2008 Báo cáo dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế năm 2006, 2007 NHNo Chi nhánh Thăng Long Thống kê tổng dư nợ nợ xấu NHNo Chi nhánh Thăng Long thời điểm cuối năm 2005, 2006 2007 Báo cáo doanh thu – chi phí – lợi nhuận NHNo Chi nhánh Thăng Long năm 2006, 2007 Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Edward W.Reed Ph.D, Edward K.Gill Ph.D, tổ chức biên dịch hiệu đính PGS TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu 10 Ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư, NXB Tài 11 Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, ĐH Kinh tế TP HCM, Nguyễn Minh Kiều chủ biên 12 Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S Rose Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp 55 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………… Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.2.1 Khái quát tình hình doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với chi nhánh Hiện chi nhánh Thăng Long. .. cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp và nhỏ NHNo& PTNT chi nhánh Thăng Long Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA... cho hoạt động tín dụng kết tốt Phạm Thị Liên Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 46A 23 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo& PTNT CHI NHÁNH