Giai phap mo rong hoat dong tin dung doi voi 72899

Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNVVN 1.1.Khái niệm,đặc điểm vai trò DNVVN 1.1.1.Khái niệm DNVVN: 1.1.2.Đặc điểm DNVVN: 1.1.3.Vai trò DNVVN: 1.2 Đặc điểm tín dụng DNVVN 1.2.1.Khái niệm, đặc trưng tín dụng 1.2.2 Các phương thức cho vay áp dụng DNVVN .11 1.2.3 Khái niệm, quy trình tín dụng ngân hàng 12 1.2.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.Quan điểm cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng với DNVVN 16 1.3.1.Quan điểm mở rộng tín dụng tiêu đo lường mức độ mở rộng tín dụng 16 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng DNVVN 20 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNVVN 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM .28 2.1 Khái quát hoạt động ngân hàng công thương Hoàn Kiếm 28 2.1.1 Cơ cấu tổ chức: 28 2.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHCT Hoàn Kiếm 30 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm 37 2.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn 37 2.2.2 Cơ cấu quy mơ tín dụng DNVVN 38 2.2.3 Chất lượng tín dụng DNVVN .41 2.3 Đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng DNVVN NHCT Hoàn Kiếm 43 2.3.1 Kết đạt được: .43 2.3.2.Những tồn 45 Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp 2.3.3 Nguyên nhân tồn này: .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 49 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh năm 2009: 49 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 50 3.2.1.Hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng DNVVN .50 3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 52 3.2.3.Thực sách lãi suất linh hoạt: 52 3.2.4.Huy động vốn sử dụng nguồn vốn hợp lý 54 3.2.5.Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNVVN 55 3.2.6.Nâng cao trình độ cán tín dụng .56 3.2.7.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin xử lý, giải cho vay DNVVN 57 3.2.8.Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNVVN 57 3.2.9 Tăng cường quảng bá hình ảnh phát triển đồng hoạt động chi nhánh .58 3.2.10 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên kết với DNVVN 59 3.2.11 Thực sách khách hàng đặc biệt DNVVN 59 3.3 Một số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước quan có liên quan 59 3.3.1 Đối với phủ .59 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: 61 3.3.3 Các kiến nghị với ngân hàng công thương việt nam : 62 3.3.4 Một số kiến nghị khác .63 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 01: Tình hình huy động vốn chi nhánh 30 Bảng 02: Tình hình cho vay chi nhánh 2006-2008 32 Bảng 03: Hoạt động dịch vụ chi nhánh 35 Bảng 05:Tình hình huy động vốn phịng khách hàng DNVVN 37 Bảng 06: Tình hình tín dụng DNVVN 38 Bảng 07: Tình hình cho vay DNVVN 39 Bảng 08: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền 40 Bảng 09: Vịng quay vốn tín dụng 41 Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn 42 Bảng 11: Hiệu suất sử dụng vốn 42 Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khố luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Hiện nay, DNVVN đóng vai trị quan trọng kinh tế, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển tận dụng nguồn lực lao động, nguồn tiền mặt nhà rỗi dân cư Các DNVVN đánh giá phận động, họat động có hiệu kinh tế Điều xuất phát từ lợi quy mô nhỏ gọn nên việc chuyển hướng kinh doanh DNVVN dễ dàng doanh nghiệp lớn Các DNVVN hoạt động hầu hết địa bàn, ngành nghề kinh tế Đây phận quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố cung ứng dịch vụ Đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế dân doanh nước ta trình CNH-HĐH đất nước Trong trình phát triển nay, DNVVN cịn gặp khơng khó khăn Khó khăn lớn thành phần kinh tế thiếu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nên khơng có nhiều hội mở rộng sản xuất có chiến lược kinh doanh dài hạn Nguồn vốn huy động DNVVN từ vay vốn ngân hàng gặp khó khăn mà lại nguồn vốn giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động DNVVN vay vốn thị trường phi tài chính, nhiên lãi suất vay tổ chức thường cao Không DNVVN muốn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh mà ngân hàng thương mại muốn mở rộng quy tín dụng ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh Với số lượng lớn DNVVN thị trường khách hàng tiềm cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu DNVVN Xuất phát từ thực tiễn đó, qua thời gian thực tập NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm ngân hàng chủ yếu tài trợ doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp thực đạo NHCT Việt Nam, NHNN Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp Việt Nam phát triển cho vay DNVVN, em chọn đề tài :” Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài khố luận tốt nghiệp Mục tiêu đề tài: Nhằm đánh giá thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT chi nhánh Hồn Kiếm đồng thời có kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm giai đoạn 2006-2008 - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu lí luận thực tiễn NHCT Hồn Kiếm sở tình hình thực tế chi nhánh giai đoạn 2006-2008 để từ tìm ngun nhân, giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Phương pháp nghiên cứu : Khoá luận sử dụng phương pháp : vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp điều tra, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê đối chiếu… Kết cấu khoá luận *Lời mở đầu *Chương 1: Những vấn đề chung DNVVN * Chương : Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm * Chương : Đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hồn Kiếm * Kết luận Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNVVN 1.1.Khái niệm, đặc điểm vai trò DNVVN 1.1.1.Khái niệm DNVVN: Theo điều NĐ90/2001/NĐ-CP phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí kinh doanh khơng q 10 tỷ đồng số lao động hàng năm không 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành ,địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời tiêu chí tiêu chí nói Cịn theo NHCT Việt Nam định nghĩa DNVVN doanh nghiẹp có 500 lao động, vốn cố định 10 tỷ, vốn lưu động tỷ đồng doanh thu hàng tháng 20 tỷ đồng Sự xác định nhằm phân loại đối tượng cho vay vốn số vốn cho vay doanh nghiệp 1.1.2.Đặc điểm DNVVN: Mỗi tổ chức kinh tế có cách định nghĩa DNVVN khác Tuy nhiên theo cách định nghĩa DNVVN có đặc điểm bật sau: a)Điểm mạnh DNVVN: - Quy mô nhỏ: DNVVN doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn, lao động, mơ hình quản lí đơn giản, chi phí quản lí, chi phí đào tạo khơng lớn ln tình trạng thiếu vốn cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc hay thực dự án doanh nghiệp Tuy nhiên với quy mô nhỏ mức độ đầu tư không lớn, linh hoạt phù hợp cho phát triển dân Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp doanh DNVVN phương thức phù hợp hữu hiệu để huy động nguồn lực từ dân cho phát triển kinh tế - Tính linh hoạt: DNVVN có khả đầu tư đa dạng linh hoạt Điều thể việc sử dụng linh hoạt loại máy móc thiết bị, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi trang thiết bị với chi phí khơng q lớn, kết hợp công nghệ truyền thống đại Mặt khác, lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNVVN thường hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội chủ yếu đầu tư vào sản phẩm có sức mua cao, nhạy cảm với biến động thị trường khả phản ứng lại thị trường linh hoạt, chuyển đổi nhanh mặt hàng phù hợp thị hiếu người tiêu dùng - Bộ máy tổ chức hoạt động đơn giản: Do quy mô nhỏ lượng lao động không nhiều nên việc tổ chức sản xuất máy quản lí DNVVN gọn nhẹ, đơn giản Khơng có phân tầng phịng ban mang tính rõ rệt chun mơn hố chưa cao Tuy nhiên lợi DNVVN chi phí cho hoạt động tổ chức, quản lí tương đối thấp, thời gian đưa định truyền đạt ý tưởng từ lãnh đạo tới công nhân viên nhanh chóng hiệu quả, khơng phải qua nhiều khâu trung gian b)Điểm yếu DNVVN: - Năng lực tài cịn yếu: Có DNVVN chưa thực trọng đến tính minh bạch hiệu hoạt động tài doanh nghiệp Lí trước hết trình độ quản lí quan điểm ban quản trị chưa quan tâm mức tới vai trị hoạt động tài doanh nghiệp Thông thường DNVVN đầu tư lớn sản xuất, marketing, bán hàng…Nhưng lại lơ vấn đề tài trao tồn cho phận kế toán Hầu DNVVN Việt Nam thường thiếu vị trí giám đốc tài hoạt động tài Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khố luận tốt nghiệp danh nghiệp kế toán trưởng đảm nhiệm Điều ảnh hưởng lớn đến đánh giá tài chính, định kinh doanh chiến lược phát triển công ty - Khả tiếp cận nguồn vốn thấp: Nguồn vốn chủ yếu DNVVN thường vốn tự có vốn vay thị trường phi tài Số lượng vay vốn ngân hàng thấp so với nhu cầu doanh nghiệp Điều giải thích nhiều ngun nhân nhìn chung lực tài doanh nghiệp chưa cao, tài sản chấp không đáp ứng yêu cầu ngân hàng Điều dẫn đến doanh nghiệp thiếu mặt sản xuất kinh doanh, thiếu vốn đầu tư cho sản xuất, đổi cơng nghệ, khó khăn cho mở rộng thị trường - Thiếu thông tin, khó khăn việc tiếp cận thị trường tài Khu vực thường bị thiếu thông tin thị trường đầu vào thị trường vốn, lao động, nguyên vật liệu, thiết bị, công nghệ, thiếu thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm nước cho xuất đặcbiệt chưa tiếp cận cơng nghệ thơng tin quản lí doanh nghiệp Điều xuất phát tư đặc điểm hoạt động doanh nghiệp, thường khơng có kiến thức chun mơn lĩnh vực cơng nghệ thơng tin DNVVN thường ý vào hoạt động tác nghiệp, giành thời gian cho hoạt động cải tiến chiến lược Điều cản trở họ tiếp cận công nghệ Thứ DNVVN thường nguồn thông tin mà họ nên tham khảo Điều khiến họ tụt hậu công nghệ Thứ 3, việc tiếp cận thông tin cải tiến cơng nghệ địi hỏi thay đổi nhiều chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm Nó làm thay đổi từ bên tổ chức Việc doanh nghiệp tụt hậu công nghệ hạn chế tổ chức tần nhìn chiến lược thích đáng Do thiếu thơng tin, lực tài chưa đảm bảo minh bạch trở ngại lớn cho DNVVN tham gia thị trường tài Họ chưa đủ lớn để phát hành vốn qua kênh thị trường chứng khoán Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp -Khả tiếp cận thị trường kém: Khả xúc tiến thương mại, tiếp cận thị trường nước nhiều hạn chế, thường chưa nắm bắt, khai thác đáp ứng nhu cầu thị trường Do công nghệ lạc hậu, nên sản phẩm DNVVN thường cung cấp sản phẩm thơng dụng, chưa có sáng tạo đột phá để tăng tính cạnh tranh kích thích tiêu dùng…Lại thêm quy mơ nhỏ bé, lực sản xuất chưa cao, hạn chế vốn, thiếu khả xây dựng triển khai kế hoạch tiếp thị sản phẩm nên DNVVN gặp nhiều khó khăn để cạnh tranh mơi trường tồn cầu hố Trong doanh nghiệp Việt Nam cịn thiếu liên kết, hợp tác doanh nghiệp lớn DNVVN khiến mạng lưới phân phối sản phẩm cịn bó hẹp 1.1.3.Vai trị DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước, chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp đăng kí kinh doanh Hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP đất nước, thu hút khoảng 50% tổng số doanh nghiệp chiếm 17,46% tổng nộp ngân sách nhà nước Thời gian qua, doanh nghiệp vừa nhỏ động lực phát triển cho kinh tế đất nước Từ năm 2001 đến tháng năm 2008 có 285.900 doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ đăng kí với số vốn đăng kí 1.233.000 tỉ đồng đưa tổng số doanh nghiệp nước lên 349.300 doanh nghiệp với tổng vốn đăng kí 1.389.000 tỉ đồng Đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng góp nhiều vào tổng GDP số lượng doanh nghiệp ngày lớn phân bố rộng khắp hầu hết ngành lĩnh vực Trong khối doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 40% GDP cá nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động cho doanh nghiệp, vốn chiếm khoảng 28,92%, doanh thu chiếm 22,07%, lợi nhuận chiếm 11,78% nộp ngân sách nhà nước 17,46% Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp Các doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị tích cực với sụ phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng Với lợi mình, doanh nghiệp vừa nhỏ len lỏi đến thị trường nhỏ lẻ phát huy khả tận dụng nguồn lực cho phát triển kinh tế - Thu hút huy động nguồn lực xã hội đầu tư, phát triển dựa vào ưu mình, doanh nghiệp vừa nhỏ ban đầu khởi nghiệp với số vốn nhỏ có khả thu hồi vốn nhanh, thường huy động nguồn vốn tự có hay vay mượn bạn bè, người thân, làm tăng vốn nhờ nguồn tiết kiệm dân cư Ngoài doanh nghiệp vừa nhỏ thường tận dụng nguồn lực chỗ lao động, nguyên vật liệu,…thúc đẩy phát triển địa phương, tạo lượng sản phẩm với giá thành tương đối rẻ giá thành đầu vào rẻ -Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ làm tăng tỉ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ Giúp cho việc chuyển dịch cấu từ nông nghiệp sản xuất nhỏ lên sản xuất công nghiệp hố với đổi trang thiết bị cơng nghệ trình độ lao động nâng cao Đồng thời hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần làm cho kinh tế động đạt hiệu kinh tế cao Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng lưu thơng hàng hố, bổ sung cho doanh nghiệp lớn, mạng lưới tiêu thụ hàng hoá cho doanh nghiệp lớn -Làm tăng hiệu lực cạnh tranh cho kinh tế Sự đời doanh nghiệp vừa nhỏ làm tăng tính cạnh tranh cho kinh tế Với tồn nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực làm giảm tính độc quyền buộc doanh nghiệp phải cạnh tranh với nhau, liên tục đổi để tồn phát triển Vì góp phần làm cho kinh tế động, đạt hiệu cao Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8