Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại trung tâm xử lý tín dụng tập trung miền bắc vpbank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HOA Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THANH HOA NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÝ HOÀNG PHÚ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luâ ̣n văn tha ̣c sỹ “HOÀ N THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍ N DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍ N DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC – VPBANK” là công trình nghiên cứu đô ̣c lâ ̣p của Các kế t quả, kế t luâ ̣n nêu luâ ̣n văn là trung thực và chưa đươc̣ công bố bấ t cứ công trình khoa ho ̣c nào Các số liê ̣u, tài liê ̣u đươc̣ trích dẫn có nguồ n gố c rõ ràng và chính xác Hà Nội, tháng 04 năm 2017 Tác giả luâ ̣n văn Nguyễn Thi ̣ Thanh Hoa LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài luâ ̣n văn này, đã nhâ ̣n đươc̣ sự ủng hô ̣ và giúp đỡ của nhiề u cá nhân, tổ chức Trước hế t, xin chân thành cảm ơn Khoa Sau Đa ̣i ho ̣c của Trường Đa ̣i học Ngoa ̣i Thương Hà Nô ̣i đã cung cấ p cho phương tiê ̣n ho ̣c tâ ̣p, nghiên cứu và kiến thức về liñ h vực tài chính ngân hàng, đồ ng thời giúp có hô ̣i nghiên cứu sâu về liñ h vực này Đă ̣c biê ̣t, xin bày tỏ lòng biế t ơn sâu sắ c đế n thầ y giáo – Tiế n sĩ Lý Hoàng Phú đã quan tâm, hướng dẫn rấ t nhiê ̣t tình, giúp hoàn thành bài luâ ̣n văn thời gian qua Thầ y đã truyề n cảm hứng cho về đề tài đã cho ̣n, cũng cho những lời khuyên hữu ích, những gơị ý mang tính chấ t xây dựng, đinh ̣ hướng cho đề tài nghiên cứu của Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đế n các anh chi ̣ đồ ng nghiê ̣p ta ̣i CPC Miề n Bắ c VPBank và các ba ̣n của ta ̣i Ngân hàng Quân Đô ̣i, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quố c tế đã đóng góp mô ̣t số ý kiế n, tài liê ̣u liên quan đế n đề tài luâ ̣n văn nghiên cứu Cuố i cùng là tri ân từ tâ ̣n đáy lòng tới bố me ̣ tôi, là những người sinh thành và da ̣y dỗ nên người, cùng người thân gia đình đã đô ̣ng viên, hỗ trơ,̣ giúp đỡ cuô ̣c số ng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2017 Tác giả luâ ̣n văn Nguyễn Thi ̣ Thanh Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍ N DỤNG VÀ MÔ HÌ NH PHÊ DUYỆT TÍ N DỤNG TẬP TRUNG 1.1 Khái niêm ̣ và phân loa ̣i tín du ̣ng 1.1.1 Khái niê ̣m và các đă ̣c trưng bản của tín dụng 1.1.1.1 Khái niê ̣m 1.1.1.2 Đặc trưng bản của tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loa ̣i tín dụng ngân hàng 1.2 Các mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng 10 1.2.1 Khái niê ̣m về mô hin ̀ h phê duyê ̣t tín dụng 10 1.2.2 Phân loa ̣i mô hình phê duyê ̣t tín dụng 11 1.3 Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung 17 1.3.1 Tính tất yếu mơ hình phê duyê ̣t tín dụng tập trung 17 1.3.2 Các yế u tố tác động đế n sự thành công của mô hin ̀ h 24 1.3.2.1 Các yế u tố chủ quan 24 1.3.2.2 Các yế u tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung số ngân hàng 27 1.4.1 Mô hình phê duyê ̣t tín dụng tập trung ta ̣i Techcombank 27 1.4.2 Mô hình phê duyê ̣t tín dụng tập trung ta ̣i VIBbank 31 1.4.3 Mô hình phê duyê ̣t tín dụng tập trung ta ̣i MBbank 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MÔ HÌ NH PHÊ DUYỆT TÍ N DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍ N DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 2012-2016 40 2.1 Giới thiêụ về Ngân hàng TMCP Viêṭ Nam Thinh ̣ Vươṇ g 40 2.1.1 Giới thiê ̣u chung về Ngân hàng VPBank 40 2.1.1.1 Li ̣ch sử hình thành và phát triể n 40 2.1.1.2 Mục tiêu của chiế n lược kinh doanh 41 2.1.1.3 Về cấ u tổ chức 44 2.1.2 Kế t quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoa ̣n 2012 – 2016 46 2.2 Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung ta ̣i Trung tâm xử lý tín du ̣ng tâ ̣p trung Miề n Bắ c VPBank 49 2.2.1 Tổ ng quan về mô hin ̀ h 49 2.2.1.1 Li ̣ch sử hình thành 49 2.2.1.2 Quy trình thẩm ̣nh và phê duyê ̣t hồ sơ tín dụng tại CPC 51 2.2.2 Thực tra ̣ng mô hin ̀ h phê duyê ̣t tín dụng tập trung ta ̣i Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắ c VPBank 2012-2016 55 2.2.2.1 Về chế , chính sách 55 2.2.2.2 Về nhân sự 56 2.2.2.3 Về ̣ thố ng 57 2.2.2.4 Về tiế n độ xử lý hồ sơ 58 2.2.2.5 Về suấ t xử lý hồ sơ 59 2.3 Những thuâ ̣n lơ ̣i và khó khăn triể n khai mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung ta ̣i CPC Miề n Bắ c VPBank 60 2.3.1 Thuận lợi 60 2.3.2 Khó khăn 63 2.4 Đánh giá thành tưụ đa ̣t đươ ̣c và những ̣n chế của mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung ta ̣i CPC Miề n Bắ c VPBank 66 2.4.1 Thành tựu đa ̣t được 66 2.4.2 Những mă ̣t ̣n chế cầ n khắ c phục 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀ N THIỆN MÔ HÌ NH PHÊ DUYỆT TÍ N DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍ N DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 74 3.1 Mô ̣t số triể n vo ̣ng và thách thức đố i với viêc̣ áp du ̣ng mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung ta ̣i VPBank thời gian tới 74 3.1.1 Triể n vọng 74 3.1.2 Thách thức 77 3.2 Kiế n nghi va ̣ ̀ các giải pháp hoàn thiêṇ mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung ta ̣i CPC Miề n Bắ c VPBank 78 3.2.1 Một số kiế n nghi ̣ tầ m vi ̃ mô đố i với Ngân hàng Nhà nước và các quan chức 78 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 82 3.2.2.1 Đố i với Ngân hàng VPBank 82 3.2.2.2 Đố i với các đơn vi ̣ kinh doanh 89 3.2.2.3 Đố i với trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miề n Bắ c VPBank 91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỜ Sơ đờ 1.1: Mơ hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng phân tán 12 Sơ đồ 1.2: Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung 15 Sơ đồ 1.3: Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung Techcombank 30 Sơ đồ 1.4: Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung VIB 34 Sơ đồ 1.5: Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung MBbank 38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấ u tổ chức VPBank 45 Sơ đồ 2.2: Mô hin ̀ h phê duyêṭ tín du ̣ng tâ ̣p trung VPBank 50 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Mô ̣t số chỉ tiêu hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của VPBank 2012 – 2016 46 Bảng 2.2: Mô ̣t số chỉ tiêu an toàn và hiêụ quả của VPBank 2012 – 2016 48 Bảng 2.3: Về chấ t lươṇ g nơ ̣ cho vay giai đoa ̣n 2012 – 2016 (đơn vi ty ̣ ̉ đồ ng): 66 Bảng 2.4: Về chấ t lươṇ g nơ ̣ cho vay giai đoa ̣n 2012 – 2016 (đơn vi %) ̣ 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Alfresco : Hê ̣ thố ng luân chuyể n hồ sơ BICC : Trung tâm phân tích kinh doanh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầ u tư và Phát triể n Viê ̣t Nam CAR : Hê ̣ số an toàn vố n CGPD : Chuyên gia phê duyê ̣t Checklist : Danh mu ̣c hồ sơ CIC : Trung tâm thông tin tín du ̣ng CNTT : Công nghê ̣ thông tin CO : Cán bô ̣/Chuyên viên thẩ m đinh ̣ CPC : Trung tâm xử lý tín du ̣ng tâ ̣p trung Distributor : Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ ĐVKD : Đơn vi ̣kinh doanh FO Admin : Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ thực điạ FO : Cán bô ̣ thực điạ HSBC : Ngân hàng Hồ ng Kông – Thươṇ g Hải KHCN : Khách hàng cá nhân LOS : Hê ̣ thố ng khởi ta ̣o khoản vay LOS-F1 : Hê ̣ thố ng khởi ta ̣o khoản vay Finnone Maritime Bank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải MBbank : Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i NHNN : Ngân hàng Nhà nước Q&A : Bản tổ ng hơp̣ hỏi và trả lời thố ng nhấ t giữa CPC, sản phẩ m và QTRR QHKH : Quan ̣ khách hàng QTRR : Quản tri ̣rủi ro Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín SLA : Cam kế t chấ t lươṇ g dich ̣ vu ̣ SME : Doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ TCTD : Tổ chức tín du ̣ng Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương TMCP : Thương ma ̣i Cổ phầ n TNHH : Trách nhiê ̣m hữu ̣n VAMC : Công ty Quản lý tài sản cho các TCTD Viê ̣t Nam VIBbank : Ngân hàng TMCP Quố c tế Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương VietinBank : Ngân hàng TMCP Công Thương VPBank : Ngân hàng TMCP Viê ̣t Nam Thinh ̣ Vươṇ g 82 Ngoài ra, nắ m giữ nhiề u thông tin từ nhiề u nguồ n khác nhau, đinh ̣ kỳ NHNN cầ n có các báo cáo tổ ng hơp̣ phân tích thi ̣ trường, các ngành nghề kinh doanh và triể n vo ̣ng phát triể n của từng ngành nghề , đưa các đinh ̣ hướng phát triể n; điề u này có vai trò quan tro ̣ng đố i với các ngân hàng, giúp các ngân hàng xây dựng chiế n lươc̣ kinh doanh và chính sách tín du ̣ng phù hơp̣ theo từng thời kỳ Bên ca ̣nh đó, NHNN cầ n hoàn thiê ̣n, bổ sung sửa đổ i Quy chế cho vay hiê ̣n hành đố i với các tổ chức tín du ̣ng cho phù hơp̣ với thực tế của khách hàng mà vẫn đảm bảo hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng đươc̣ an toàn, hiê ̣u quả; tăng cường chuẩn mực an toàn hoạt động cho từng tổ chức tín dụng và cả hệ thống TCTD gắn với tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng; tăng cường quyền lực và hoàn thiện chế hoạt động cho VAMC để tăng cường lực, hiệu quả và tiến độ xử lý nợ xấu ngân hang Đố i với các chính sách mới ban hành, NHNN cầ n đề lô ̣ trình thực hiê ̣n cu ̣ thể , đồ ng thời tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chế , chính sách mới đến mọi đối tượng xã hội nhằ m định hướng thị trường và tạo đồng thuận cao xã hội góp phần đưa chế, chính sách nhanh chóng vào sống, có hiệu quả tích cực điều hành kinh tế Ở liñ h vực kinh tế vi ̃ mô, NHNN cần giữ vững quan điể m điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và linh hoạt để đạt mục tiêu xuyên suốt là ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát mức thấp, tạo điều kiện trì lãi suất thấp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đố i với Ngân hàng VPBank Các biê ̣n pháp về mặt quy trình, chế , chính sách tín dụng: VPBank cầ n cải thiê ̣n mô hình xế p ̣ng tín du ̣ng khách hàng Đây là công cu ̣ quan tro ̣ng giúp đơn vi ̣ kinh doanh đánh giá mức đô ̣ tín nhiê ̣m của khách hàng, là công cu ̣ hữu hiê ̣u hỗ trơ ̣ CPC quá trình thẩ m đinh ̣ và phê duyê ̣t tín du ̣ng, giúp CPC bước đầ u đưa nhâ ̣n đinh ̣ tổ ng thể về khách hàng Mô hình xế p ̣ng tín du ̣ng cầ n thêm các tiêu chí chấ m điể m về quy mô kinh doanh, đánh giá theo từng ngành kinh doanh cu ̣ thể và chỉ tiêu đinh ̣ tính về tình hình thực hiê ̣n các nghiã vu ̣ với 83 VPBank (cung cấ p báo cáo tài chính đinh ̣ kỳ, thực hiê ̣n trả gố c lãi đúng ̣n…) Cho vay Hô ̣ kinh doanh là mô ̣t những sản phẩ m lõi của VPBank và nằ m chiế n lươc̣ thúc đẩ y bán hiê ̣n ta ̣i Do đó, cầ n có riêng mô ̣t bô ̣ xế p ̣ng tín du ̣ng đố i với khách hàng cá nhân vay Hô ̣ kinh doanh Trong đó, ngoài các tiêu chí về đánh giá lý lich, ̣ nhân thân, trình đô ̣ ho ̣c vấ n của người vay, tài sản bảo đảm, cầ n đánh giá thêm về điạ điể m kinh doanh (sở hữu hay thuê mươṇ , diê ̣n tích bao nhiêu, khu vực đông dân hay không? ), đánh giá triể n vo ̣ng phát triể n của ngành, đánh giá về phương thức sản xuấ t kinh doanh, tình hình ghi chép la ̣i sổ sách kinh doanh, quy mô hô ̣ kinh doanh, đánh giá về phương án kinh doanh VPBank tài trơ.̣ Như vâ ̣y, kế t quả đánh giá hô ̣ kinh doanh theo quy mô, ngành nghề và phương án vay vố n sẽ chính xác, hiê ̣u quả VPBank cầ n có chính sách laĩ suấ t với từng ̣ng khách hàng để đảm bảo khách hàng xế p ̣ng tố t sẽ đươc̣ hưởng mức laĩ suấ t thấ p so với khách hàng thông thường Các cán bô ̣ có nhiêm ̣ vu ̣ chấ m điể m xế p ̣ng tín du ̣ng sẽ chỉ đươc̣ chấ m điể m mô ̣t lầ n đố i với mô ̣t ID (giấ y tờ tùy thân của khách hàng) theo mô ̣t mô hình xế p ̣ng; viê ̣c chấ m la ̣i chỉ đươ ̣c điề u chỉnh bởi user của người thực hiê ̣n chức kiể m soát kế t quả chấ m điể m; VPBank phải theo dõi, thố ng kê đươc̣ số lầ n điề u chỉnh kế t quả chấ m, nế u điề u chỉnh nhiề u lầ n phải đươc̣ giải trình làm rõ Có vâ ̣y, các cán bô ̣ tham gia chấ m điể m và kiể m duyê ̣t kế t quả chấ m mới nâng cao tinh thầ n trách nhiê ̣m công tác thu thâ ̣p thông tin và chấ m điể m khách hàng và đó, mô hình xế p ̣ng tín du ̣ng khách hàng mới thâ ̣t sự là công cu ̣ hữu ích đố i với công tác xét duyê ̣t hồ sơ của CPC và quản lý khách hàng của VPBank Tiế p theo, Bô ̣ phâ ̣n hỗ trơ ̣ tin ho ̣c phải tiế n hành khắ c phu ̣c lỗi không xem đươc̣ các mã hồ sơ cũ đã đăng tải lên ̣ thố ng mô ̣t khoảng thời gian hoă ̣c các hồ sơ trình theo phân luồ ng A2 Điề u này là rấ t cầ n thiế t vì giúp cho cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ và chuyên gia phê duyê ̣t CPC có dữ liê ̣u của tấ t cả các hồ sơ của khách hàng đã đươc̣ các đơn vi ̣ trình lên CPC và Tái thẩ m đinh, ̣ từ đó có thể đố i chiế u các thông tin hồ sơ khách hàng, phát hiê ̣n những thay đổ i hồ sơ pháp lý, tài sản bảo đảm, tài chính hoă ̣c mu ̣c đích vay vố n cũng lý các hồ sơ đó không đươc̣ phê duyê ̣t đồ ng ý cấ p tín du ̣ng; nế u đã đươc̣ cấ p tín du ̣ng thì khách hàng có tuân thủ 84 theo các điề u kiê ̣n quản lý nô ̣i bô ̣ có phê duyê ̣t trước hay không Do đó, CPC có thể kiể m soát tính xác thực của hồ sơ cấ p tín du ̣ng lầ n này, cũng đánh giá mức đô ̣ tín nhiê ̣m của khách hàng Viê ̣c tồ n ta ̣i nhiề u ̣ thố ng luân chuyể n và phê duyê ̣t hồ sơ dẫn đế n tố n tài nguyên, khó theo dõi và không đồ ng nhấ t đươc̣ dữ liê ̣u hồ sơ cấ p tín du ̣ng Do đó, VPBank cầ n tổ ng hơp̣ tấ t cả các hồ sơ cấ p tín du ̣ng và hồ sơ sau thay đổ i điều kiê ̣n phê duyê ̣t mô ̣t ̣ thố ng nhấ t Như vâ ̣y chỉ ta ̣i mô ̣t bước kiể m tra trùng lă ̣p, cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ sẽ xem đươc̣ tấ t cả các mã hồ sơ của khách hàng đã tồn ̣ thố ng, không mấ t thời gian tra cứu ở các ̣ thố ng khác, cũng không phải làm báo cáo thủ công với các hồ sơ mà đơn vi ̣ kinh doanh trình qua ̣ thố ng Alfresco Hệ thố ng cầ n phải kiể m thử hiê ̣u xem có đáp ứng đươc̣ với số lươṇ g người dùng và các báo cáo liên quan thực tế Nế u hiê ̣u không đa ̣t thì cầ n phải khắ c phu ̣c trước triể n khai tránh viê ̣c dùng thử hoa ̣t đô ̣ng tố t triể n khai thì la ̣i quá tải Đồ ng nhấ t mô ̣t user và password nhấ t cho viê ̣c đăng nhâ ̣p máy tính và tấ t cả các phầ n mề m nghiê ̣p vu ̣ T24, LOS, email, eoffice Điề u này giúp cán bô ̣ thao tác ̣ thố ng, phầ n mề m nghiê ̣p vu ̣ không bi ̣ quên password, cũng đỡ mấ t thời gian Đố i với quy trình xét duyê ̣t tín du ̣ng tâ ̣p trung, Ngân hàng cầ n bỏ bước phân bổ hồ sơ thủ công Điề u này không những giúp ngân hàng tiế t kiê ̣m đươc̣ mô ̣t khoản kinh phí chi trả cho các cô ̣ng tác viên mà còn giúp công tác phân bổ hồ sơ đươc̣ khách quan Thay vào đó, ngân hàng tích hơp̣ phầ n mề m nghiê ̣p vu ̣ LOS chức tự đô ̣ng phân bổ hồ sơ đế n các user của CO Tức là hồ sơ hoàn tấ t ta ̣i bước của cán bô ̣ hỗ trơ ̣ nhâ ̣p liê ̣u Hô ̣i sở sẽ chuyể n thẳ ng đế n CO và phân bổ tự đô ̣ng theo các nhóm CO đươc̣ thiế t lâ ̣p tương ứng với các nhóm sản phẩ m chuyên trách; đố i với các hồ sơ trình CGPD đô ̣c lâ ̣p, sau CO kế t thúc bước thẩ m đinh ̣ ̣ thố ng, hồ sơ đươc̣ phân bổ tự đô ̣ng đế n giỏ hồ sơ của CGPD bấ t kỳ Đồ ng thời, thiế t lâ ̣p chức phân bổ theo nguyên tắ c lấ p đầ y giỏ hồ sơ của CO và CGPD; tức là, cán bô ̣ nào còn tồ n nhiề u hồ sơ ta ̣i bước của mình sẽ đươc̣ phân bổ ít hồ sơ mới hơn, đảm bảo thời gian xử lý của cán bô ̣; cán bô ̣ nào còn ít hồ sơ sẽ tiế p tu ̣c đươc̣ phân 85 bổ hồ sơ mới Lúc nào suấ t làm viê ̣c của CO và CGPD đươc̣ quyế t đinh ̣ bởi chính CO và CGPD đó, cán bô ̣ nào kéo càng nhiề u hồ sơ về thì số lươṇ g hồ sơ xử lý càng nhiề u; cũng là cách giúp cán bô ̣ chủ đô ̣ng hoàn thành công viê ̣c ngày của mình, đảm bảo cam kế t chấ t lươṇ g dich ̣ vu ̣ SLA đã ký kế t Phát triể n theo hướng này giúp đánh giá khách quan về hiê ̣u quả làm viê ̣c của CO và CGPD Hiê ̣n ta ̣i, tiế n đô ̣ xử lý hồ sơ bi ̣ kéo dài mô ̣t phầ n là thiế u chuyên gia phê duyê ̣t, mô ̣t chuyên gia phê duyê ̣t hiê ̣n kiể m soát hồ sơ của của đế n cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ Nhằ m giảm tải cho Chuyên gia phê duyê ̣t và thúc đẩ y nhanh thời gian xét duyê ̣t hồ sơ, VPBank có thể xem xét viê ̣c nhân rô ̣ng mô hình phê duyê ̣t tín dụng mô ̣t cấ p Tức là, VPBank thực hiê ̣n phân quyề n phê duyê ̣t cho các cán bô ̣ thẩm đinh ̣ có kỹ thẩ m đinh ̣ tố t, phẩ m chấ t tố t đươc̣ tự phê duyê ̣t các hồ sơ đơn giản mô ̣t ̣n mức cu ̣ thể Mă ̣t khác, thường xuyên theo dõi chấ t lươṇ g phê duyê ̣t hồ sơ của đô ̣i ngũ này thông qua các thố ng kê về các lỗi sai sót liên quan đế n tuân thủ, khả phát hiê ̣n hồ sơ giả ma ̣o; trường hơp̣ phát sinh thường xuyên sẽ thực hiê ̣n ̣n chế thẩ m quyề n phê duyê ̣t xuố ng ̣n mức phán quyế t thấ p Về mă ̣t quy trình: VPBank phải quy đinh ̣ thời gian cut-off đố i với các hồ sơ tải lên ̣ thố ng Ví du ̣, đơn vi ̣ kinh doanh có thời gian đăng tải hồ sơ lên ̣ thố ng giờ hành chính từ 8h sáng đế n hế t 5h30 phút chiề u hàng ngày Sau thời gian này, hồ sơ phải chuyể n sang sáng ngày hôm sau Với viê ̣c quy đinh ̣ thời gian cut-off cu ̣ thể vâ ̣y, cán bô ̣ bán hàng và cán bô ̣ nhâ ̣p liê ̣u chi nhánh bắ t buô ̣c phải sắ p xế p, cân đố i thời gian hơp̣ lý để chuyể n hồ sơ lên CPC, đồ ng thời giúp CPC cân đố i thời gian xử lý hồ sơ ngày, tránh trường hơp̣ giờ thì không có hồ sơ làm, đế n cuố i giờ hồ sơ lên ồ a ̣t xử lý không kip, ̣ thâ ̣m chí cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ về vẫn có hồ sơ phân bổ Do đó, cũng đảm bảo viê ̣c thực hiê ̣n SLA cam kế t của Trung tâm Hiê ̣n ta ̣i, các khách hàng có ID nằ m danh sách đen của VPBank đề u không đươc̣ cấ p tín du ̣ng Do đó, VPBank cầ n thiế t lâ ̣p chức loa ̣i bỏ tự đô ̣ng đố i với các hồ sơ đó đươc̣ đăng tải lên ̣ thố ng Viê ̣c này vừa giúp ĐVKD nhâ ̣n diê ̣n khách hàng tố t, khách hàng xấ u, vừa giúp Trung tâm thẩ m đinh ̣ bớt mô ̣t khâu xử lý, đẩ y nhanh tiế n đô ̣ xử lý hồ sơ 86 VPBank phải phân tách rõ ràng chức của các phòng ban quản lý sau giải ngân Giám sát tín du ̣ng, Quản tri ̣ rủi ro, Điề u tra gian lâ ̣n, Kiể m toán nô ̣i bô ̣ tránh viê ̣c kiể m soát chồ ng chéo gây áp lực với cán bô ̣ nhân viên và lãng phí thời gian Thường xuyên câ ̣p nhâ ̣t các quy đinh, ̣ chính sách, sản phẩ m Khi có nhiề u văn bản sửa đổ i thì ban hành thành mô ̣t quy đinh ̣ mới, các góp ý, thố ng nhấ t giữa các phâ ̣n đươc̣ tổ ng hơp̣ la ̣i đinh ̣ kỳ hàng tháng hoă ̣c hàng quý thành mô ̣t văn bản sửa đổ i, bổ sung cho có ̣ thố ng, dễ theo dõi Nhằ m đáp ứng yêu cầ u phê duyê ̣t đúng, phê duyê ̣t nhanh, đẩ y nhanh thời gian phu ̣c vu ̣ khách hàng, bô ̣ sản phẩ m của VPBank phải đươc̣ thiế t kế chuẩ n hóa Tức là, đố i với mỗi sản phẩ m ngân hàng đươc̣ thiế t lâ ̣p, đố i tươṇ g khách hàng mu ̣c tiêu phải cu ̣ thể , các điề u kiện cấ p tín du ̣ng phải rõ ràng, các tiêu chí thẩ m đinh ̣ đố i với từng giấ y tờ hồ sơ tín du ̣ng phải đươc̣ thố ng nhấ t và quy đinh ̣ rõ Có vâ ̣y, mới khắ c phu ̣c bấ t đồ ng quan điể m giữa các bô ̣ phâ ̣n, phòng ban vâ ̣n hành mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng, giúp Trung tâm thẩ m đinh ̣ CPC xử lý nhanh, chính xác mô ̣t lươṇ g hồ sơ tín du ̣ng khổ ng lồ hiê ̣n Tác giả cũng đề xuấ t chuyể n hoàn toàn phân luồ ng phê duyê ̣t hồ sơ tín du ̣ng có ngoa ̣i lê ̣, khác biê ̣t so với quy đinh ̣ sản phẩ m, khẩ u vi ̣rủi ro, chính sách tín du ̣ng của VPBank ̣n mức của CPC hoă ̣c các hồ sơ kháng nghi ̣ quyế t đinh ̣ phê duyê ̣t của CPC sang Tái thẩ m đinh ̣ thuô ̣c Khố i tín du ̣ng Các hồ sơ tín du ̣ng này đươc̣ đánh giá là có mức đô ̣ rủi ro cao nên cầ n áp du ̣ng chế xét duyê ̣t chă ̣t chẽ hơn, sẽ đươc̣ trình sang phân luồ ng phê duyê ̣t khác, nhằ m đảm bảo công tác quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng ngân hàng Ngoài ra, VPBank có thể xem xét phân quyề n mô ̣t phầ n phê duyê ̣t cho ĐVKD Quy trình tín du ̣ng này cầ n đươc̣ xây dựng cẩ n tro ̣ng và phải ̣n chế pha ̣m vi áp du ̣ng Ví du ̣ ̣n mức phê duyê ̣t của ĐVKD không quá lớn, chỉ áp du ̣ng đố i với các chương trình đă ̣c biê ̣t có ký kế t liên kế t hơp̣ tác giữa VPBank và chủ đầ u tư và áp du ̣ng với khách hàng VIP, thật sự uy tín Thực hiê ̣n đươc̣ viê ̣c phân quyề n này sẽ giảm tải đáng kể công viê ̣c cho Trung tâm thẩ m đinh ̣ CPC Mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng mới ảnh hưởng trực tiế p đế n các cán bô ̣ bán hàng và lan ̃ h đa ̣o đơn vi ̣ kinh doanh thẩ m quyề n phê duyê ̣t bi ̣ ̣n chế , đó mà dễ 87 phát sinh tâm lý chán nản, mê ̣t mỏi Mô hình mới có sự tham gia của nhiề u khâu, nhiề u bô ̣ phâ ̣n phòng ban, chỉ có vướng mắ c ở mô ̣t bô ̣ phâ ̣n nào đó là thời gian xét duyê ̣t tín du ̣ng bi ̣ kéo dài, ảnh hưởng đế n uy tín của ngân hàng đố i với khách hàng, dẫn đế n thái đô ̣ nghi ngờ của khách hàng về chấ t lươṇ g phu ̣c vu ̣ của ngân hàng Do đó, VPBank cầ n đẩ y ma ̣nh công tác truyề n thông về mô hình phê duyê ̣t mới đế n toàn thể cán bô ̣ nhân viên, nâng cao nhâ ̣n thức về tính ưu viê ̣t, tính khả thi của viê ̣c áp du ̣ng mô hình Làm rõ trách nhiê ̣m từng cá nhân mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng mới, khuyế n khích từng cá nhân đóng góp ý kiế n về quy trình cấ p tín du ̣ng và tác nghiê ̣p giữa các phòng ban, các bô ̣ phâ ̣n nhằ m phát hiê ̣n các bấ t câ ̣p, lỗ hổ ng quy trình, từ đó có biê ̣n pháp khắ c phu ̣c đồ ng thời xử lý nghiêm những hành vi tiêu cực, câu kế t, thông đồ ng giữa cán bô ̣ nhân viên tham gia vào quy trình xét duyê ̣t tâ ̣p trung Ngân hàng cầ n có chế khen thưởng đố i với các cá nhân, tâ ̣p thể có đóng góp tích cực vào mô hình phê duyê ̣t mới Bên ca ̣nh đó, VPbank phải tiế p tu ̣c truyề n thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng tới khách hàng, khẳ ng đinh ̣ thương hiê ̣u VPBank uy tín, bề n vững, và làm viê ̣c theo đúng phương châm “tấ t cả vì khách hàng” Ngoài ra, VPbank phải xử lý triê ̣t để các hành vi gian lâ ̣n, giả ma ̣o hồ sơ cấ p tín du ̣ng, kể cả trường hơp̣ chưa phát sinh tổ n thấ t cho ngân hàng Khi phát hiê ̣n có gian lâ ̣n hồ sơ tín du ̣ng của khách hàng, Vpbank cầ n tìm hiể u rõ ràng nguyên nhân là vô tình hay cố ý làm giả để có biê ̣n pháp can thiê ̣p Nế u cán bô ̣ tín du ̣ng hay cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ trình đô ̣ nghiê ̣p vu ̣ non kém, không phát hiê ̣n viê ̣c khách hàng cung cấ p hồ sơ giả ma ̣o, lừa đảo ngân hàng, hoă ̣c lỗi giả ma ̣o tinh vi chuyên nghiê ̣p mà không phát hiê ̣n ra, cầ n mở các lớp đào ta ̣o huấ n luyê ̣n về kỹ phân biê ̣t thâ ̣t giả giúp cán bô ̣ nhân viên chủ đô ̣ng phát hiê ̣n các hành vi gian lâ ̣n này của khách hàng Nế u là cán bô ̣ tín du ̣ng cố tình làm giả, câu kế t với khách hàng lừa đảo ngân hàng thì phải xử lý đế n cùng, với mức xử pha ̣t cao nhấ t nhằ m mu ̣c đích cảnh cáo, răn đe toàn hàng Ngân hàng phải có quy đinh ̣ cu ̣ thể về các trường hơp̣ giả ma ̣o, phân biê ̣t rõ các trường hơp̣ giả ma ̣o tinh vi phải có máy móc hiê ̣n đa ̣i mới phát hiê ̣n ra, và trường hơp̣ giả ma ̣o thủ công bề mă ̣t mà mắ t thường cũng nhìn thấ y, với các trường hơp̣ này cán bô ̣ nhân viên, đă ̣c biê ̣t là cán bô ̣ 88 tín du ̣ng phải có trách nhiê ̣m phát hiê ̣n ra, không chỉ quy hế t trách nhiê ̣m cho bô ̣ phâ ̣n thẩ m đinh ̣ và chuyên gia phê duyê ̣t tín du ̣ng của CPC Có vâ ̣y, VPBank mới có thể quán triê ̣t sâu sắ c tinh thầ n làm viê ̣c trách nhiê ̣m của từng cá nhân, chủ đô ̣ng phát hiê ̣n hồ sơ giả ma ̣o, gian lâ ̣n, ̣n chế rủi ro, tổ n thấ t đố i với ngân hàng Đố i với vấ n đề ̣n chế nơ ̣ xấ u phát sinh, VPbank cầ n cứ vào các báo cáo của các phòng ban kiể m soát để tìm hiể u nguyên nhân phát sinh nơ ̣ xấ u là đâu Nế u các cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ và chuyên gia phê duyê ̣t làm viê ̣c tắ c trách, không tuân thủ theo các quy đinh, ̣ chính sách của Nhà nước và ngân hàng, cầ n cảnh cáo toàn hàng, trừ thưởng hoă ̣c các biê ̣n pháp nă ̣ng tùy theo mức đô ̣ vi phạm đối với cán bô ̣ thẩ m đinh, ̣ ̣n chế thẩ m quyề n phê duyê ̣t đố i với chuyên gia phê duyê ̣t Nế u là đơn vi ̣ kinh doanh thiế u trách nhiêm ̣ ở khâu thu thâ ̣p hồ sơ dẫn đến viê ̣c đánh giá sai lê ̣ch, không đầ y đủ về khách hàng thì có biê ̣n pháp ̣n chế quy mô tăng trưởng tín du ̣ng của đơn vi ̣ kinh doanh đó Nế u chính sách sản phẩ m thông thoáng làm phát sinh rủi ro thì cầ n điề u chỉnh sản phẩ m, đề xuấ t thêm tiêu chí đố i với khách hàng nhằ m quản tri ̣rủi ro tố t Về nguồ n nhân lực: Nguồ n nhân lực là mô ̣t các yế u tố quan tro ̣ng quyế t đinh ̣ thành công của mô ̣t doanh nghiê ̣p Do đó, VPBank cầ n tiế p tu ̣c hoàn thiê ̣n chính sách, triể n khai các dự án tro ̣ng tâm nhằ m cải tiế n ̣ thố ng, quy trình quản tri ̣ nguồ n nhân lực của ngân hàng, đồ ng thời triể n khai các chương trình thu hút và giữ chân nhân tài Về chính sách tuyể n du ̣ng, tiêu chí tuyể n du ̣ng phải rõ ràng, nhấ t quán, phù hơp̣ với từng chức danh tuyể n du ̣ng; ưu tiên tuyể n du ̣ng nô ̣i bô ̣, khuyế n khích thuyên chuyể n giữa các bô ̣ phâ ̣n giúp các cán bô ̣ nhân viên có kinh nghiê ̣m và lực đươc̣ thử sức với vi ̣ trí công viê ̣c mới Đă ̣c biê ̣t đố i với Trung tâm xét duyê ̣t tâ ̣p trung CPC, VPBank cầ n có kế hoa ̣ch bổ sung nhân sự đáp ứng lươṇ g hồ sơ tín du ̣ng ngày càng gia tăng, ưu tiên các ứng viên có kinh nghiê ̣m tín du ̣ng lâu năm hoă ̣c đã có kinh nghiê ̣m thẩ m đinh ̣ tín du ̣ng đố i với các vi ̣ trí chuyên viên thẩ m đinh ̣ và chuyên gia phê duyê ̣t Bên ca ̣nh tuyể n du ̣ng nhân sự chính thức, triể n khai chương trình tuyể n thực tâ ̣p sinh tài với vi ̣ trí cán bô ̣ bán hàng nhằ m thu hút nguồ n lực trẻ trung, nhiê ̣t huyế t Thực tâ ̣p sinh đươc̣ bổ sung các kiế n thức thực tế về liñ h vực tín du ̣ng ngân hàng thông 89 qua viê ̣c trực tiế p tìm kiế m khách hàng, chào bán các sản phẩ m ngân hàng, thẩ m đinh ̣ và đánh giá khả trả nơ ̣ của khách hàng và thực hiê ̣n các thủ tu ̣c cầ n thiế t theo quy trình của ngân hàng để hoàn thiê ̣n bô ̣ hồ sơ vay vố n cho khách hàng Đế n kế t thúc chương trình thực tâ ̣p, các thực tâ ̣p sinh sẽ có thể đươc̣ ngân hàng tuyể n du ̣ng chính thức thông qua kỳ kiể m tra sát ̣ch kiế n thức Về công tác đào ta ̣o và chế đô ̣ đaĩ ngô ̣, đố i với đơn vi ̣ kinh doanh, tập trung nâng cao chấ t lươṇ g đô ̣i ngũ bán hàng và quản lý bán hàng thông qua các khóa đào ta ̣o kỹ bán hàng chuyên nghiê ̣p, kỹ giao tiế p, kỹ quản lý bán hàng, đào ta ̣o về sản phẩ m mới, các chính sách mới của VPBank Bên ca ̣nh đó, ngân hàng cầ n đă ̣t lô ̣ trình thăng tiế n rõ ràng, khả thi; là đô ̣ng lực phấ n đấu cho các cán bô ̣ bán hàng Với CPC, tổ chức các lớp ho ̣c đào ta ̣o về kỹ phân biê ̣t thâ ̣t giả giúp các cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ và chuyên gia phê duyê ̣t phát hiê ̣n hồ sơ giả mạo, gian lâ ̣n; thực hiê ̣n chi trả phu ̣ cấ p làm thêm ngoài giờ theo quy đinh ̣ của Vpbank, trường hơp̣ số giờ làm thêm vươṭ quá quy đinh ̣ có thể quy đổ i số ngày nghỉ tương ứng 3.2.2.2 Đố i với các đơn vi ̣ kinh doanh Sự thành công của mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng tâ ̣p trung phải kể đế n sự đóng góp không nhỏ của đơn vi ̣ kinh doanh, từ ban lãnh đa ̣o đế n các cán bô ̣ tín du ̣ng, cán bô ̣ hỗ trơ ̣ chi nhánh Đây là bô ̣ phâ ̣n tham gia trực tiế p vào quy trình cấ p tín du ̣ng của ngân hàng Mô hình mới đươc̣ chứng minh là có nhiề u ưu điể m, đươc̣ triể n khai áp du ̣ng thành công thế giới hoa ̣t đô ̣ng cấ p tín du ̣ng ngân hàng, nhiên la ̣i ̣n chế phầ n lớn quyề n phán quyế t của lãnh đa ̣o đơn vi ̣ kinh doanh, làm mấ t tính chủ đô ̣ng công viê ̣c của cán bô ̣ bán hàng Nhấ t là bố i cảnh mô hình phê duyê ̣t tâ ̣p trung mới chỉ áp du ̣ng ta ̣i mô ̣t vài ngân hàng tiên phong, phầ n lớn các ngân hàng vẫn vâ ̣n hành theo mô hình phê duyê ̣t phân tán và giai đoa ̣n “tranh thủ giải ngân” cho khách hàng dựa ưu thế về thời gian xử lý hồ sơ nhanh, thì viê ̣c tiế p thi ̣ khách hàng của đơn vi ̣ kinh doanh càng trở nên khó khăn Không những thế , cán bô ̣ nhân viên cũng bi ̣ áp lực lớn về chỉ tiêu kinh doanh đươc̣ giao, đó mà phát sinh chán nản, mê ̣t mỏi Nắ m bắ t đươc̣ tâm lý này của nhân viên, Ban lañ h đa ̣o đơn vi ̣ cầ n tăng cường truyề n thông đế n toàn thể nhân viên 90 về quy trình làm viê ̣c theo mô hình phê duyê ̣t mới, giúp cán bô ̣ tín du ̣ng nhâ ̣n thức đươc̣ ưu điể m, tính ưu viê ̣t của mô hình; phân đinh ̣ rõ trách nhiê ̣m của từng cá nhân quy trình xét duyê ̣t tín du ̣ng tâ ̣p trung; đồ ng thời tìm hiể u những khó khăn, vướng mắ c của cán bô ̣ quá trình tác nghiê ̣p với các bô ̣ phâ ̣n, phòng ban khác; từ đó đề xuấ t ý tưởng cải tiế n quy trình làm viê ̣c, quán triê ̣t đế n toàn thể cán bô ̣ nhân viên giữ vững quan điể m, lâ ̣p trường tín du ̣ng và đa ̣o đức nghề nghiê ̣p, khen thưởng các cá nhân có thành tích tố t công viê ̣c, tích cực tham gia mô hình phê duyê ̣t mới, xử lý nghiêm các cá nhân có hành vi tiêu cực, làm trái quy đinh ̣ của pháp luâ ̣t và của VPBank Ngày nay, các trường hơp̣ khách hàng cố tình làm giả giấ y tờ lừa đảo ngân hàng khá phổ biế n, từ làm giả hồ sơ pháp lý, tài chính đế n giấ y tờ tài sản bảo đảm Thủ thuâ ̣t lừa đảo cũng ngày càng tinh vi, chuyên nghiê ̣p, không chỉ lắ p ghép thủ công mà còn xử lý qua phầ n mề m photoshop, nế u không để ý thì khó phát hiê ̣n đươc̣ Các hồ sơ gian lâ ̣n bi ̣ CPC phát hiê ̣n chỉ là mô ̣t số ít các trường hơp̣ giả ma ̣o đó Do đó, ban lãnh đa ̣o ta ̣i chi nhánh cầ n tổ chức các lớp ho ̣c về kỹ phân biê ̣t hồ sơ thâ ̣t giả, nhằ m trang bi ̣ cho cán bô ̣ nhân viên kiế n thức về phát hiê ̣n hồ sơ giả ma ̣o cũng là để phầ n nào ̣n chế phát sinh rủi ro, thấ t thoát tài sản cho ngân hàng Ngoài ra, cán bô ̣ bán hàng phải đo ̣c sản phẩ m mới, tìm hiể u các quy đinh, ̣ quy chế cho vay, chính sách tín du ̣ng từng thời kỳ của VPBank, trau dồ i kỹ bán hàng chuyên nghiê ̣p Cán bô ̣ tín du ̣ng là người tiế p xúc trực tiế p với khách hàng, hướng dẫn khách hàng chuẩ n bi ̣ bô ̣ hồ sơ tín du ̣ng đầ y đủ cho ngân hàng Do đó, mỗi cán bô ̣ tín du ̣ng phải nâng cao tinh thầ n trách nhiê ̣m công viê ̣c, trung thực thu thâ ̣p hồ sơ của khách hàng, tư vấ n về sản phẩ m dich ̣ vu ̣ ngân hàng phù hơp̣ với nhu cầ u thâ ̣t tế của khách hàng, đánh giá tính khả thi của phương án vay vố n và lực tài chính của khách hàng Cán bô ̣ tín du ̣ng không chỉ thu thâ ̣p đầ y đủ các loa ̣i giấ y tờ danh mu ̣c hồ sơ bắ t buô ̣c của ngân hàng, mà còn phải thu thâ ̣p các thông tin thực tế về khách hàng, phải trực tiế p thực điạ gia cảnh của khách hàng, đế n quan khách hàng công tác, xác thực điạ điể m kinh doanh, điạ chỉ tài sản bảo đảm, nhâ ̣n trực tiế p hồ sơ tín du ̣ng từ khách hàng, không xử lý hồ sơ qua “cò tín du ̣ng” Bên ca ̣nh đó, cán bô ̣ tín du ̣ng cầ n chủ đô ̣ng phố i hơp̣ với CPC 91 viê ̣c giải trình hoă ̣c bổ sung các giấ y tờ cầ n thiế t khác theo yêu cầ u của Chuyên gia phê duyê ̣t Sự phố i hơp̣ nhuầ n nhuyễn, linh hoa ̣t giữa các bên tham gia quy trình cấ p tín du ̣ng mới giúp cho mô hình phê duyê ̣t mới vâ ̣n hành mô ̣t cách trơn tru, hiê ̣u quả đươc̣ 3.2.2.3 Đố i với trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miề n Bắ c VPBank Trong mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng mới, CPC là đơn vi ̣trực tiế p thực chức xét duyê ̣t hồ sơ tín du ̣ng nên sẽ chiụ áp lực từ nhiề u phía: từ ban lãnh đa ̣o ngân hàng, đơn vi ̣ kinh doanh đế n các quan rà soát tín du ̣ng sau vay, thâ ̣m chí nhâ ̣n trực tiế p khiế u na ̣i, kiê ̣n cáo của khách hàng Vì thế mà cán bô ̣ nhân viên CPC dễ phát sinh tâm lý chán nản, mê ̣t mỏi, có tư tưởng làm cho xong, cho hế t trách nhiê ̣m Trong quá trình triể n khai mô hình phê duyê ̣t mới ta ̣i CPC, đã có không ít cán thẩ m đinh ̣ và chuyên gia phê duyê ̣t không chiụ đươc̣ áp lực công viê ̣c mà xin luân chuyể n sang bô ̣ phâ ̣n khác hoă ̣c tìm kiế m môi trường làm viê ̣c mới Do đó, Ban lañ h đa ̣o CPC cầ n quan tâm đế n đời số ng cán bô ̣ nhân viên các dip̣ hiế u, hỉ, sinh nhâ ̣t, giảm tải công viê ̣c với các bô ̣ nữ chế đô ̣ thai sản, nuôi nhỏ, tổ chức du lich ̣ ngắ n ngày gắ n kế t tình cảm giữa ban lãnh đa ̣o và cán nhân viên phòng; thực hiê ̣n chấ m công đầ y đủ ghi nhâ ̣n giờ đế n, giờ về để đề xuấ t phương án chi trả phu ̣ cấ p ngoài giờ cho cán bô ̣ nhân viên theo quy đinh ̣ của ngân hàng Với tình hình thiế u hu ̣t nhân sự và làm viê ̣c ngoài giờ liên tu ̣c hiê ̣n nay, Ban lãnh đa ̣o CPC cầ n đề xuấ t lên cấ p phương án tuyể n mới nhân sự, có lô ̣ trình bổ sung nhân sự rõ ràng, khách quan viê ̣c cho ̣n lo ̣c các cán bô ̣ thẩ m đinh ̣ có kỹ nghiê ̣p vu ̣ tố t và phẩ m chấ t tố t để trực tiế p thẩ m đinh ̣ và phê duyệt hồ sơ, đề xuấ t lô ̣ trình triể n khai và nhân rô ̣ng mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng mô ̣t cấ p nhằ m đẩ y nhanh tiế n đô ̣ xử lý hồ sơ, cắ t giảm tiế n đế n chấ m dứt tình tra ̣ng làm thêm ngoài giờ triề n miên Ban lãnh đa ̣o CPC phải thường xuyên theo dõi chấ t lươṇ g thẩ m đinh ̣ và phê duyê ̣t tín du ̣ng của CO và Chuyên gia phê duyê ̣t thông qua phản hồ i từ cán bô ̣ bán hàng chi nhánh, phản hồ i của khách hàng qua trung tâm dich ̣ vu ̣ khách hàng 24/7, 92 báo cáo đinh ̣ kỳ hàng tháng của BICC về suấ t xử lý hồ sơ của trung tâm (với các số liê ̣u về số lươṇ g hồ sơ xử lý bình quân ngày, tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u lũy kế , cam kế t chấ t lươṇ g dich ̣ vu ̣ SLA, thời gian phản hồ i dich ̣ vu ̣ TAT…), theo dõi tính tuân thủ chính sách, quy đinh ̣ của VPBank từng thời kỳ của CO và CGPD qua các báo cáo lỗi của các đơn vi ̣ rà soát sau vay Kiể m toán nô ̣i bô ̣, Kiể m soát rủi ro Khố i Vâ ̣n hành và các báo cáo của Khố i Vâ ̣n hành về các lỗi gây thiê ̣t ̣i Các lỗi thường xuyên mắ c phải cầ n đươc̣ tâ ̣p hơp̣ la ̣i, lưu trữ thành văn bản, truyề n thông rô ̣ng rãi nô ̣i bô ̣ Trung tâm để ̣n chế tái pha ̣m lầ n sau CPC cầ n có chế khen thưởng với các cá nhân xuấ t sắ c có hiê ̣u quả làm viê ̣c cao với mu ̣c đích khuyế n khích, đô ̣ng viên cán bô ̣ nhân viên; đồ ng thời phải xử lý nghiêm, triê ̣t để những hành vi câu kế t, thông đồ ng vi pha ̣m đa ̣o đức nghề nghiê ̣p Bên ca ̣nh đó, hàng ngày, ban lãnh đa ̣o CPC cầ n kiể m soát thời gian xử lý hồ sơ của cán bô ̣ nhân viên phòng thông qua báo cáo xuấ t trực tiế p từ hệ thố ng thể hiê ̣n tình tra ̣ng tấ t cả các hồ sơ tín du ̣ng hiê ̣n xử lý ta ̣i trung tâm, tránh tình tra ̣ng hồ sơ bi ̣aging quá lâu ta ̣i bước của CO hay CGPD Với các hồ sơ có thời gian xử lý dài nhiề u so với cam kế t SLA của phòng, lan ̃ h đa ̣o phòng cầ n tìm hiểu nguyên nhân và rút kinh nghiê ̣m cho viê ̣c xử lý các hồ sơ tín du ̣ng khác Thực hiê ̣n luân chuyể n CO và CGPD giữa các nhóm sản phẩ m thế chấ p, bô ̣ phâ ̣n thế chấ p và tín chấ p, hoă ̣c giữa phòng thẩ m đinh ̣ cá nhân và phòng thẩ m đinh ̣ Doanh nghiê ̣p nhằ m ̣n chế hành vi tiêu cực công tác xét duyê ̣t, cũng là giúp cán bô ̣ nhân viên có hô ̣i trải nghiê ̣m tấ t cả các sản phẩ m của ngân hàng, sẵn sàng hỗ trơ ̣ thiế u hu ̣t ta ̣m thời ta ̣i mô ̣t bô ̣ phâ ̣n bấ t kỳ của CPC cầ n thiế t Ngoài ra, CPC cầ n đinh ̣ kỳ tổ chức các cuô ̣c ho ̣p thảo luâ ̣n về sản phẩ m mới, quy đinh, ̣ chính sách mới của ngân hàng, trao đổ i về các vướng mắ c quá trình tác nghiê ̣p với đơn vi ̣ kinh doanh và các phòng ban khác nhằ m đề xuấ t các biê ̣n pháp tháo gỡ, thố ng nhấ t cách hiể u và quan điể m thẩ m đinh ̣ toàn trung tâm Mỗi cán bô ̣ nhân viên trung tâm phải chủ đô ̣ng trau dồ i kỹ thẩ m đinh ̣ hồ sơ tín du ̣ng, kỹ thẩ m đinh ̣ khách hàng qua điê ̣n thoa ̣i, kỹ phân biê ̣t hồ sơ thâ ̣t giả, giữ vững lâ ̣p trường, nguyên tắ c làm viê ̣c của mình, xem xét hồ sơ tín du ̣ng mô ̣t cách toàn diê ̣n, khách quan, vừa đảm bảo tuân thủ theo đúng quy đinh ̣ của sản phẩ m và 93 các chính sách của VPBank từng thời kỳ, đảm bảo thực hiê ̣n cam kế t chấ t lươṇ g dich ̣ vu ̣ SLA của toàn trung tâm, vừa làm viê ̣c tinh thầ n hỗ trơ ̣ đơn vi ̣ kinh doanh, “tấ t cả vì khách hàng” Cuố i cùng, CPC cầ n khuyế n khích tấ t cả các cán bô ̣ nhân viên tham gia đóng góp ý kiế n xây dựng quy trình, sản phẩ m, chính sách, cũng đề xuấ t sáng kiế n cải tiế n quy trình làm viê ̣c nhằ m tăng suấ t lao đô ̣ng, chấ t lươṇ g dich ̣ vu ̣ 94 KẾT LUẬN Qua quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiê ̣n mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng tâ ̣p trung ta ̣i Trung tâm xử lý tín du ̣ng tâ ̣p trung Miề n Bắ c VPBank”, nhâ ̣n thấy mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng tâ ̣p trung có nhiề u ưu điể m vươṭ trô ̣i so với mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng phân tán, đă ̣c biê ̣t là đố i với ngân hàng bán lẻ Mô hình phê duyê ̣t mới tách biê ̣t chức kinh doanh và chức thẩ m đinh, ̣ xét duyê ̣t tín du ̣ng, đáp ứng yêu cầ u về minh ba ̣ch hóa thông tin theo tiêu chuẩ n quố c tế về quản tri ̣ rủi ro Tuy nhiên, quá trình chuyể n hướng từ mô hình phê duyê ̣t truyề n thố ng sang mô hình phê duyê ̣t mới phải trải qua thời kỳ quá đô ̣, cầ n có sự chuẩ n bi ̣kỹ càng về vố n, người và nề n tảng công nghê ̣ thông tin hiê ̣n đa ̣i Do đó, giai đoa ̣n đầ u áp du ̣ng sẽ không tránh khỏi viê ̣c vâ ̣n hành không trơn tru, bô ̣c lô ̣ mô ̣t số ̣n chế Với nỗ lực nghiên cứu và kinh nghiê ̣m tiế p câ ̣n thực tiễn, hy vo ̣ng bài luâ ̣n văn sẽ giúp ba ̣n đo ̣c có cái nhìn tổ ng quan nhấ t về mô hình phê duyê ̣t mới, về chế vâ ̣n hành mô hình, điể m ma ̣nh và điể m yế u của mô hình Hơn thế nữa, thâ ̣t sự mong rằ ng các giải pháp đề xuấ t luâ ̣n văn sẽ giúp hoàn thiê ̣n mô hình phê duyê ̣t tín du ̣ng tâ ̣p trung hiê ̣n đươc̣ áp du ̣ng ta ̣i Trung tâm xử lý tín du ̣ng tâ ̣p trung Miề n Bắ c VPBank cũng các mô hình hiê ̣n áp du ̣ng ta ̣i các ngân hàng khác Mă ̣c dù đã rấ t cố gắ ng, ̣n chế về thời gian cũng tài liê ̣u nghiên cứu, luâ ̣n văn không hoàn toàn tránh đươc̣ những thiế u sót Do đó, rấ t mong nhâ ̣n đươc̣ sự thông cảm và đóng góp của ba ̣n đo ̣c để có thể tiế n hành nghiên cứu chuyên sâu nữa về đề tài này 95 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO Danh mu ̣c tài liêụ tham khảo Tiế ng Viêṭ Phan Thi ̣ Thu Hà (chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuấ t bản Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quố c dân, 2007 Nguyễn Quang Hiê ̣n, Bàn về giải pháp Quản tri ̣ rủi ro tín dụng tiêu dùng, Ta ̣p chí Tài chính kỳ số tháng 12-2015 Nguyễn Minh Kiề u, Tín dụng và Thẩm ̣nh tín dụng ngân hàng, Nhà xuấ t bản Thố ng kê, 2009 Nguyễn Thi ̣ Mùi (chủ biên), Quản tri ̣ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuấ t bản Tài chính, 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo Khoa học, Nhà xuấ t bản Phương Đông, 2005 Võ Thi ̣ Hoàng Nhi, Xây dựng mô hình ba lớp phòng vê ̣ cấ u trúc quản tri ̣ rủi ro của các NHTM VN, Ta ̣p chí Ngân hàng số 16/2014 Nguyễn Văn Tiế n (chủ biên), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuấ t bản Thố ng kê, 2014 Nguyễn Văn Tiế n, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuấ t bản Thố ng kê, 2009 Nguyễn Văn Tiế n, Giáo trình Nguyên lý & Nghiê ̣p vụ NHTM, Nhà xuấ t bản Thố ng kê, 2014 10 Nguyễn Văn Tiế n, Giáo trình Quản tri ̣ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuấ t bản Thố ng kê, 2015 11 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2012 12 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2013, 2013 13 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2014 14 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2015, 2015 15 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2016 96 Danh mu ̣c tài liêụ tham khảo Tiế ng Anh Anthony Saunders and Marcia Millin Cornett, Financial Institutions Management – A Risk Managemant Approach, IRWIN, Fifth Edition, 2006 Bank of Mauritius, 2017, Guideline on Credit Risk Management, địa https://www.bom.mu/ /guideline_on_credit_risk_management_revised_mar ch_2017.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Frederic S Minshkin, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Alternate Edition, 2007 Joseph F Sinkey, Commercial Bank Financil Management, Prentice Hall, 1998 Oesterreichische Nationalbank, 2004, Guidelines on Credit Risk Management: Credit Approval Process and Credit Risk Management, địa chỉ: https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins, Banking Management & Financial Services, IRWIN, 2008 Srisai Chilukuri, 2014, Effective Credit Approval and Appraisal Systemm: Loan Review Mechanism of Commercial Banks, địa chỉ: www.ijird.com/index.php/ijird/article/download/58548/45774, truy cập ngày 30/09/2017 Standard Chartered Bank, 2016, Annual Report 2016, địa chỉ: https://www.sc.com/annual-report/2016/, truy cập ngày 30/09/2017