Đề cương 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay trên thế giới việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên hết sức phổ biến, nó được coi là thước đo đánh giá t[.]
SỰ CẦN THIẾT VÀ VAI TRÒ CỦA DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA NHTM
Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt
Tiền tệ đi vào lưu thông thực hiện chức năng phương tiện thanh toán diễn ra dưới hai hình thức là thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt hay thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức thanh toán đơn giản và tiện dụng nhất được sử dụng phổ biến để mua bán hàng hóa một cách dễ dàng Tuy nhiên, nó chỉ phù hợp với nền kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển, việc trao đổi hàng hoá diễn ra với số lượng nhỏ, trong phạm vi hẹp. Khi nền kinh tế ngày một phát triển với tốc độ cao cả về số lượng và chất lượng thì việc thanh toán bằng tiền mặt không còn đủ khả năng đáp ứng được những nhu cầu thanh toán của toàn bộ nền kinh tế Việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ một số hạn chế nhất định Trước hết là thanh toán bằng tiền mặt có độ an toàn không cao Với khối lượng hàng hoá, dịch vụ giao dịch lớn thì thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt sẽ không an toàn, gây bất tiện cho cả người chi trả và người thụ hưởng Thứ hai là NHNN phải bỏ ra một khoản chi phí rất lớn để in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt Ngoài ra, thanh toán bằng tiền mặt làm giảm khả năng tạo tiền của NHTM, trong khi nền kinh tế luôn có nhu cầu về tiền mặt để thanh toán chi tiêu gây sức ép giả tạo về sự khan hiếm tiền mặt trong nền kinh tế, làm cho giá cả có khả năng tăng cao gây khó khăn cho NHNN trong việc điều tiết chính sách tiền tệ Từ thực tế khách quan trên đòi hỏi sự ra đời của một phương thức thanh toán khác tiên tiến hơn, hiện đại hơn đó là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Thanh toán KDTM là cách thức thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành thông qua việc trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ở đây là các NHTM Tổ chức, cá nhân được sử dụng dịch vụ thanh toán là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân trong nền kinh tế có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ trong quan hệ thương mại.
Các phương tiện thanh toán được sử dụng là séc, thẻ, UNT, UNC, TTD.Hoạt động thanh toán qua Ngân hàng được tiến hành thông qua các kênh thanh toán như: thanh toán qua NHNN, qua hệ thống thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng, qua hệ thống thanh toán điện tử, qua mạng Swift.
Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
- Tập trung và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả trong nền kinh tế.
Thông qua việc phát triển dịch vụ thanh toán KDTM, Ngân hàng có thể tập trung được một lượng vốn cần thiết cho nền kinh tế bởi vì muốn sử dụng được dịch vụ này, khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng với mức lãi suất thấp, thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Trên mỗi tài khoản của khách hàng thường duy trì một số dư nhất định để đảm bảo cho quá trình thanh toán có thể diễn ra bất cứ lúc nào Tuy nhiên việc thanh toán của khách hàng không phải lúc nào cũng diễn ra thường xuyên, liên tục Vì thế thông qua dịch vụ thanh toán KDTM, Ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để phát triển kinh tế.
- Đảm bảo cho quá trình lưu thông tiền tệ.
Thông qua việc phát triển dịch vụ thanh toán KDTM sẽ làm giảm nhu cầu nắm giữ tiền mặt, giảm áp lực tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến giảm chi phí lưu thông, in ấn, bảo quản, kiểm đếm, vận chuyển, phát hành tiền… đồng thời hạn chế rủi ro mất cắp, tiền giả, tiền xấu, thiệt hại do cháy nổ…Như vậy sẽ làm giảm một lượng tiền mặt lớn trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền, vì vậy tiết kiệm cho nền kinh tế.
- Đảm bảo cho quá trình sản suất và lưu thông hàng hoá phát triển.
Phát triển dịch vụ thanh toán KDTM sẽ góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, đảm bảo cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá được thuận lợi hơn.
- Thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính - tiền tệ, phát triển các dịch vụ và hoạt động của Ngân hàng trong nền kinh tế Với việc cung ứng các sản phẩm thanh toán KDTM cho khách hàng, các NHTM đã đa dạng hoá được danh mục sản phẩm dịch vụ của mình, góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng và nâng cao thương hiệu của hệ thống NHTM Việt Nam trên thị trường quốc tế cũng như tăng được niềm tin trong lòng người dân.
- Nâng cao được năng lực điều hành CSTT của NHNN, có thể kiểm soát được tình hình chấp hành kỷ luật thanh toán, thu nhập của cá nhân, doanh nghiệp, ngăn chặn các hành vi trốn thuế, thực hiện công bằng xã hội Mặt khác cũng tạo điều kiện cho NHNN kiểm soát khối lượng tiền giao dịch của dân cư cũng như của toàn nền kinh tế, hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường sự quản lý của nhà nước
Một ý nghĩa quan trọng nữa là việc phát triển dịch vụ thanh toán KDTM góp phần cải thiện môi trường văn minh thương mại Đặc biệt với thẻ thanh toán vì thanh toán qua thẻ tạo điều kiện thu hút khách du lịch nước ngoài và đầu tư nước ngoài
Dịch vụ thanh toán KDTM giúp cho khách hàng tiếp cận đựơc với những văn minh của xã hội hiện đại, tạo điều kiện cho khách hàng được hưởng các tiện ích mà dịch vụ thanh toán của Ngân hàng mang lại như nhanh chóng, chính xác, chi phí thấp, an toàn, phòng tránh được trộm cắp, cướp giật, tiền giả…Khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán này của Ngân hàng, họ sẽ tiết kiệm được thời gian kiểm đếm, xếp hàng đợi thanh toán, ngoài ra khách hàng còn được hưởng các ưu đãi về thuế như giảm thuế thu nhập đối với khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, hay được hưởng chiết khấu khi thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng nội địa… tại các cơ sở chấp nhận thẻ Thời gian thanh toán nhanh giúp khách hàng thuận tiện, thoải mái hơn và càng tin tưởng hơn vào các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.
1.1.2.3 Đối với bản thân Ngân hàng
- Ngân hàng sẽ huy động được một lượng vốn lớn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp để có thể mở rộng hoạt động tín dụng, tăng thu nhập cho Ngân hàng do khách hàng muốn sử dụng các dịch vụ thanh toán KDTM thì phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng và trên đó thường có một số dư nhất định.
- Ngân hàng không mất chi phí cho các khoản kiểm đếm, vận chuyển tiền, tránh được tiền giả trong khi thanh toán với khách hàng.
- Ngân hàng còn thu được một khoản phí từ việc thanh toán các dịch vụ cho khách hàng, đây là một khoản thu nhập của Ngân hàng.
Như vậy thông qua việc mở rộng dịch vụ thanh toán KDTM, Ngân hàng đã đa dạng hoá được danh mục sản phẩm dịch vụ của mình, tạo uy tín cho Ngân hàng và tăng thu nhập cho Ngân hàng.
NGUYÊN TẮC THANH TOÁN KDTM QUA NGÂN HÀNG
Thanh toán qua Ngân hàng phản ánh mối quan hệ kinh tế pháp lý trong giao nhận và thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ nên trong quá trình thực hiện
Thứ nhất: Các chủ thể tham gia thanh toán đều phải mở tài khoản tại Ngân hàng và được quyền lựa chọn Ngân hàng để mở tài khoản Khi tiến hành thanh toán phải thực hiện thanh toán thông qua tài khoản đã mở theo đúng chế độ quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của Ngân hàng Trường hợp đồng tiền thanh toán là ngoại tệ thì phải tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối của NHNN.
Thứ hai: Đối với người mua, số tiền thanh toán giữa người chi trả và người thụ hưởng phải dựa trên cơ sở lượng hàng hoá, dịch vụ đã giao giữa người mua và người bán Người mua phải chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán (số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng hoặc hạn mức thấu chi nếu có) để đáp ứng yêu cầu thanh toán đầy đủ, kịp thời khi xuất hiện yêu cầu thanh toán Nếu người mua chậm trễ trong thanh toán hoặc vi phạm chế độ thanh toán thì sẽ bị phạt.
Thứ ba: Đối với người bán, là người được hưởng số tiền từ người chi trả và được chuyển vào tài khoản của mình nên phải có tránh nhiệm giao hàng hay cung cấp dịch vụ kịp thời, đầy đủ về số lượng và đảm bảo chất lượng Đồng thời phải kiểm soát kỹ lưỡng các chứng từ phát sinh trong quá trình thanh toán.
Thứ tư: Đối với Ngân hàng, là trung gian thanh toán giữa người mua và người bán, Ngân hàng phải thực hiện đúng vai trò của mình là trung gian thanh toán, đó là:
-Chỉ trích từ tài khoản tiền gửi của người chi trả vào tài khoản của người thụ hưởng khi có lệnh của người chi trả (thể hiện trên các chứng từ thanh toán), hoặc trường hợp không có lệnh của người chi trả khi thanh toán uỷ nhiệm thu hay lệnh của toà án kinh tế.
- Phải có tránh nhiệm hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng mở tài khoản, sử dụng các công cụ thanh toán phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, phương thức giao nhận vận chuyển hàng hoá Cung cấp đầy đủ các chứng từ sử dụng trong thanh toán cho khách hàng.
- Tổ chức hạch toán, chuyển chứng từ thanh toán một cách nhanh chóng chính xác, an toàn Nếu để chậm trễ hay hạch toán thiếu chính xác gây thiệt hại cho khách hàng thì phải bồi thường cho họ theo chế tài chung. Đảm bảo các nguyên tắc này, quá trình thanh toán qua Ngân hàng sẽ được diễn ra một cách nhanh chóng nhất, an toàn nhất, chính xác nhất và hiệu quả nhất.
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN KDTM
Thanh toán bằng séc
Đây là hình thức thanh toán ra đời từ rất sớm, được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới Séc là phương tiện thanh toán do người ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh toán trả không điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng có tên trên séc hoặc người cầm séc.
Séc dùng trong thanh toán có nhiều loại, được phân chia theo tính chất và công dụng khác nhau:
- Theo tính chất bảo đảm thanh toán có: Séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc bảo lãnh.
+Séc chuyển khoản: Là tờ séc do chủ tài khoản ký phát và trực tiếp trao cho người thụ hưởng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình Nó được phát hành trực tiếp trên số dư tiền gửi không kỳ hạn và không được Ngân hàng đảm bảo khả năng chi trả Do đó séc chuyển khoản thường dùng trong trường hợp hai bên mua - bán tín nhiệm nhau trong thanh toán Và cũng vì sự không chắc chắn này nên trong thanh toán séc chuyển khoản, Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc hạch toán ghi Nợ trước - Có sau Người thụ hưởng séc có thể nộp séc vào đơn vị thanh toán theo một trong ba cách sau: Nộp trực tiếp tại Ngân hàng, nơi cả hai bên mở tài khoản; hoặc người ký phát và người thụ hưởng không có tài khoản tại cùng một Ngân hàng thì người thụ hưởng có thể uỷ quyền cho Ngân hàng của mình xuất trình và thu hộ số tiền trên tờ séc với điều kiện hai Ngân hàng phải có thoả thuận trước về việc thanh toán séc cho khách hàng của hai bên; hoặc Ngân hàng thu hộ sẽ xuất trình tại trung tâm thanh toán bù trừ séc (nếu có).
+ Séc bảo chi: Là séc đã được Ngân hàng xác nhận khả năng thanh toán trước khi người chi trả trao séc cho người thụ hưởng để nhận hàng hoá dịch vụ. Như vậy séc bảo chi là tờ séc đã đảm bảo được khả năng chi trả, được dùng trong trường hợp hai bên mua bán không tín nhiệm nhau về thanh toán Tờ séc khi ký phát ra phải qua Ngân hàng để bảo chi bằng cách lưu ký số tiền của tờ séc vào tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc, hoặc số tiền thanh toán sẽ được phong toả trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, sau đó tờ séc sẽ được đóng dấu bảo chi và ghi kí hiệu mật Do tính chất chắc chắn về khả năng chi trả và kiểm soát được ký hiệu mật nên thanh toán séc bảo chi giữa hai Ngân hàng cùng hệ thống được coi là có uỷ quyền chuyển nợ đương nhiên, do đó kế toán Ngân hàng có thể ghi Có trước - Nợ sau Trường hợp thanh toán séc bảo chi giữa hai Ngân hàng khác hệ thống, do không thể kiểm soát và giải mã được ký hiệu mật nên phải thực hiện đúng nguyên tắc ghi Nợ trước - Có sau và quy trình luân chuyển chứng từ như thanh toán séc chuyển khoản
+Séc bảo lãnh: Là séc đã được đảm bảo trả tiền đối với một phần hoặc toàn bộ số tiền ghi trên tờ séc bằng việc bảo lãnh của một bên thứ ba (gọi là người bảo lãnh), nhưng không phải là đơn vị thanh toán Do đó séc bảo lãnh cùng là tờ séc đã đảm bảo khả năng chi trả, được dùng trong trường hợp hai bên mua bán không tín nhiệm nhau về thanh toán Trước khi phát hành séc, người ký séc sẽ được ghi “Đã bảo lãnh”, có tên, chữ ký của người bảo lãnh Séc bảo lãnh được dùng để thanh toán giữa hai khách hàng mở tài khoản tại cùng một Ngân hàng hoặc giữa hai Ngân hàng có cam kết thực hiện thanh toán séc cho các khách hàng của nhau Trong quá trình thanh toán séc, nếu người ký phát không đủ khả năng thanh toán thì người bảo lãnh phải trả thay.
- Phân loại theo phạm vi thanh toán, có séc thanh toán trong nước và séc séc thanh toán quốc tế.
- Phân loại theo công dụng của séc, có séc để rút tiền mặt và séc thanh toán bằng chuyển khoản.
- Phân loại séc theo hình thức người thụ hưởng, có séc ghi danh và séc vô danh.
* Séc ghi danh bao gồm séc đích danh và séc ký danh:
+ Séc đích danh : trên tờ séc có ghi người thụ hưởng và không được chuyển nhượng.
+ Séc ký danh: là séc được quyền chuyển nhượng với dãy chữ ký hậu.
* Séc vô danh: là tờ séc không ghi danh người thụ hưởng và có thể chuyển nhượng bất cứ lúc nào.
Một tờ séc có thể thanh toán trong các trường hợp sau:
- Thanh toán cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi hai bên thụ hưởng và chi trả cùng mở tài khoản tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Thanh toán khác tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi hai bên thụ hưởng và chi trả mở tài khoản tại hai tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khác nhau có tham gia thanh toán bù trừ séc hoặc cùng hệ thống.
Ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán séc bằng cách đứng ra thu hộ khách hàng số tiền ghi trên tờ séc (nếu là Ngân hàng thu hộ) hoặc trích chuyển từ tài khoản của người ký phát để thanh toán (nếu là Ngân hàng thanh toán) sau khi đã kiểm soát sự hợp lệ, hợp pháp của tờ séc.
Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu
Đây là hình thức thanh toán dựa trên chứng từ thanh toán là UNT do người bán phát hành và giao cho Ngân hàng thu hộ từ bên người mua theo giá trị hàng hoá, dịch vụ đã cung ứng.
UNT hay nhờ thu là giấy tờ thanh toán do người bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thu hộ một số tiền ở người mua tương ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ đã cung ứng.
UNT được áp dụng trong giao dịch thanh toán giữa những người sử dụng dịch vụ thanh toán có mở tài khoản trong nội bộ Ngân hàng hoặc giữa hai Ngân hàng trên cơ sở có thoả thuận thu hộ giữa bên trả tiền và bên thụ hưởng UNT thường được sử dụng để thanh toán những hàng hoá, dịch vụ có dụng cụ ghi đo chính xác như điện, điện thoại, nước… Ngân hàng bên mua khi nhận được giấy UNT phải trích tài khoản của bên mua để thanh toán trong một ngày làm việc, nếu tài khoản bên mua không đủ tiền để trả, ngân hàng sẽ theo dõi để thanh toán khi tài khoản của người trả tiền có đủ tiền.
Mục đích sử dụng: Sau khi có sự thoả thuận về việc thanh toán UNT giữa Ngân hàng, người thụ hưởng và người chi trả, thì hàng tháng khách hàng sẽ không cần phải quan tâm đến việc sắp xếp thời gian, chờ đợi để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ mà họ đã được Ngân hàng tự động thanh toán sau khi nhận được hoá đơn của tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân Việc thanh toán qua UNT giúp khách hàng giải phóng khỏi những lo lắng hàng tháng như đã thanh toán cước phí hoá đơn điện, nước, điện thoại, Internet…tiết kiệm được thời gian và công sức để họ yên tâm làm việc.
Trên thế giới việc thanh toán bằng UNT đã có từ rất lâu, hình thức thanh toán này giúp khách hàng được thuận tiên hơn trong thanh toán Tuy nhiên ởViệt Nam thì nó vẫn còn hết sức mới mẻ với người dân.
Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi
a Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi. Đây là hình thức thanh toán dựa trên chứng từ là các UNC Lệnh chi hay UNC là lệnh của chủ tài khoản uỷ nhiệm cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ mình trích một số tiền nhất định từ tài khoản tiền gửi của mình để chuyển cho người được hưởng có tài khoản ở cùng tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc khác tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Như vậy UNC được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh toán trong cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc giữa hai tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khác nhau.
Lệnh chi có thể được sử dụng để thanh toán, chuyển tiền giữa hai khách hàng mở tài khoản tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc giữa hai khách hàng mở tài khoản tại hai tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Trường hợp dùng UNC để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ thì khi thực hiện lệnh chi, số tiền của lệnh chi được chuyển thẳng vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng.
Trường hợp dùng trực tiếp UNC để chuyển tiền đứng tên người thụ hưởng thì chuyển trả vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng (nếu người thụ hưởng có tài khoản tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nhận chuyển tiền) hoặc trả cho người thụ hưởng qua tài khoản “chuyển tiền phải trả” (nếu người thụ hưởng không có tài khoản tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nhận chuyển tiền).
Chủ tài khoản cũng có thể dùng lệnh chi để chuyển tiền bằng cách đề nghị tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ mình phát hành séc chuyển tiền cầm tay Trường hợp này chỉ sử dụng để chuyển tiền giữa hai tổ chức tín dụng cùng hệ thống.
Thời hạn thực hiện lệnh chi do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thoả thuận với khách hàng sử dụng dịch vụ Khi kiểm soát, hạch toán chi tiết, các bên phải thực hiện đúng thời hạn quy định để đảm bảo thanh toán nhanh lệnh chi. b Séc chuyển tiền cầm tay. Đây là hình thức chuyển tiền cầm tay do người được đơn vị uỷ nhiệm trực tiếp cầm tờ séc đó để nộp vào tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nhận chuyển tiền để thụ hưởng số tiền trên Séc.
Séc chuyển tiền là một hình thức chuyển tiền cầm tay đứng tên cá nhân và chỉ thực hiện chuyển tiền giữa hai tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong cùng hệ thống.
Người xin cấp séc chuyển tiền cầm tay lập lênh chi để trích tài khoản thanh toán hoặc nộp tiền mặt để được cấp Séc chuyển tiền Số tiền chuyển được lưu ký vào tài khoản đảm bảo thanh toán Séc Thời hạn hiệu lực của tờ Séc chuyển tiền là 30 ngày kể từ ngày ký phát
Thanh toán bằng thẻ Ngân hàng
Thẻ Ngân hàng là một trong những sản phẩm mới của công nghệ cao trong danh mục dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Thẻ thanh toán đã tạo ra bước ngoặt lớn trong hoạt động Ngân hàng, giúp giảm được chi phí trong hoạt động và tạo ra thời kỳ bùng nổ của Ngân hàng bán lẻ.
Chiếc thẻ đầu tiên ra đời năm 1949 do Frank MCNamara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế và nó được mang tên là “Diners Club” Tiếp sau Diners Club, hàng loạt thẻ mới ra đời như Trip Change, Golden Key, Gourmet Club, đến năm 1958 là Carte Blanche, American Express ra đời Phần lớn các thẻ ra đời là để dành cho doanh nhân nhưng các Ngân hàng nhận thấy rằng trong tương lai, giới bình dân mới là đối tượng sử dụng chủ yếu Ngân hàng ở Mỹ là nơi đầu tiên cung cấp dịch vụ thanh toán qua thẻ với chiếc thẻ Bank Americard.
Ngày nay trên thế giới xuất hiện rất nhiều loại thẻ và được khách hàng sử dụng rộng rãi Thẻ được du nhập vào Việt Nam từ đầu những năm 90 của thế kỷ 20.
Với sự phát triển của khoa học, công nghệ, thẻ thanh toán đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến và chiếm vị trí độc tôn trong các công cụ thanh toán
Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán KDTM do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM Có rất nhiều loại thẻ, được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau:
* Phân loại thẻ theo nguồn vốn thanh toán:
- Thẻ ghi nợ (Thẻ loại A) Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán thẻ Loại thẻ này khi khách hàng rút tiền tại các máy ATM hay mua hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị những giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ Như vậy khách hàng sẽ không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản TGTT của chủ sở hữu thẻ tại Ngân hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do Ngân hàng quy định.
Với chiếc thẻ ATM, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động như xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo…ngoài ra khách hàng còn có thể gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại máy ATM.
- Thẻ ký quỹ (Thẻ loại B).
Với loại thẻ này, khách hàng không phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ, mà họ chỉ cần trả cho Ngân hàng một số tiền nhất định sẽ được Ngân hàng bán cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương Đối với thẻ này, khách hàng chỉ được giới hạn số tiền có trong thẻ và chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định tuỳ vào quy định của mỗi Ngân hàng.
- Thẻ tín dụng (Thẻ loại C). Đây là loại thẻ được sử dung phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận thẻ này Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước, trả tìền sau Mỗi khách hàng có một hạn mức tín dụng khác nhau tùy thuộc vào uy tín và khả năng đảm bảo chi tiêu của họ.
* Phân loại theo đặc tính kỹ thuật.
- Thẻ băng từ: Được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một dải băng chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ.
- Thẻ điện tử có bộ vi xử lý Chip (Thẻ thông minh): Là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ Chip điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có khả năng vừa lưu trữ thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu giữ số liệu về những lần giao dịch tại POS Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ được thực hiện ngay tại POS.
Thanh toán qua thẻ Ngân hàng mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng, vì vậy ngày nay việc thanh toán qua thẻ phát triển rất mạnh mẽ và trở nên phổ biến trong nền kinh tế.
Thanh toán bằng thư tín dụng
Thư tín dụng là một văn bản cam kết có điều kiện được Ngân hàng mở theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán (người xin mở thư tín dụng) theo đó Ngân hàng thực hiện yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán để:
+ Trả tiền hoặc uỷ quyền cho Ngân hàng khác trả tiền ngay theo lệnh của người thụ hưởng khi nhận được bộ chứng từ xuất trình phù hợp với các điều khoản của TTD.
+ Chấp nhận trả tiền hoặc uỷ quyền cho Ngân hàng khác trả tiền theo lệnh của người thụ hưởng vào một thời điểm nhất định trong tương lai khi nhận được bộ chứng từ xuất trình phù hợp với các điều khoản của TTD.
- Đặc điểm của thư tín dụng
+ Thư tín dụng được dùng trong thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ trên cơ sở HĐKT đã ký kết và trong trường hợp người mua và người bán không tín nhiệm lẫn nhau.
+ Thường áp dụng khi bên mua và bên bán không thường xuyên, không quen biết lẫn nhau hoặc giao dịch lần đầu, hoặc do yêu cầu của bên bán đòi hỏi bên mua đảm bảo cho khả năng thanh toán chắc chắn.
- Phạm vi thanh toán TTD:
TTD dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ theo hợp đồng kinh tế đã ký kết giữa người mua và người bán mở tài khoản tại hai Ngân hàng cùng hệ thống Trường hợp thanh toán khác hệ thống thì tại địa bàn của Ngân hàng phục vụ người bán phải có một Ngân hàng cùng hệ thống với Ngân hàng phục vụ người mua tham gia thanh toán bù trừ.
+ TTD chỉ thanh toán một lần và cho một người bán Trường hợp thanh toán không hết thì phải hoàn lại số tiền mở TTD cho bên mua.
+ Thời hạn hiệu lực: 3 tháng kể từ ngày Ngân hàng phục vụ người mua mở TTD đến ngày người bán nộp chứng từ thanh toán vào Ngân hàng.
+ Thanh toán TTD nội địa đòi hỏi người mua phải lưu ký 100% giá trịTTD tại Ngân hàng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA NGÂN HÀNG
Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn và tiền gửi của dân cư Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, vui chơi giải trí, đi du lịch cũng tăng lên nhanh chóng, vì vậy phát sinh nhu cầu thanh toán rất lớn Người dân khi đi mua sắm hay đi du lịch vui chơi giải trí không muốn mang theo nhiều tiền mặt bên mình vì nó sẽ gây bất tiện cho họ, do đó nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng phát triển và số lượng tăng lên nhanh chóng.
1.4.1.2 Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh Ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Vì vậy việc phát triển các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng cũng phải tuân theo pháp luật Nếu các quy định, quy chế đưa ra chưa được chặt chẽ, đầy đủ, đồng bộ thì sẽ không đảm bảo được lợi ích của các bên tham gia, gây khó khăn cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng.
Công tác thanh toán phải đảm bảo nghiêm ngặt các quy chế, thể lệ do các cơ quan có thẩm quyền ban hành Ban hành văn bản pháp luật để bảo vệ quyền lợi của khách hàng là điều tiên quyết, tuy nhiên cần phải có văn bản, thông tư hướng dẫn thi hành sát thực, linh hoạt để tạo thuận tiện cho Ngân hàng và khách hàng bởi lẽ khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của Ngân hàng là do sự tin tưởng đối với Ngân hàng cũng như nhận thức được những tiện ích của dịch vụ mang lại.
1.4.1.3 Môi trường văn hoá xã hội
Hành vi tiêu dùng sản phẩm của khách hàng bị chi phối nhiều bởi yếu tố văn hoá, do đó nó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.Thói quen cũng là một yếu tố văn hoá ảnh hưởng đến nhu cầu về dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng Trước đây người dân Việt Nam vẫn có thói quen tiêu dùng thực được những tiện ích của dịch vụ mang lại nên hiện nay số lượng người dân sử dụng dịch vụ này đã tăng lên nhanh chóng Như vậy có thể nói trình độ nhận thức của người dân cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng sử dụng dịch vụ Ngân hàng.
Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế và xã hội.
Nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng và cả phương thức trao đổi của xã hội nói chung cũng như của Ngân hàng nói riêng
Phương thức trao đổi giữa khách hàng và Ngân hàng trên thị trường rất nhạy cảm với các tiến bộ của khoa học công nghệ, đặc biệt là về công nghệ thông tin Ngày nay hoạt động của Ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin.
Những thay đổi của công nghệ tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán của Ngân hàng nói riêng.Công nghệ cho phép Ngân hàng không chỉ đổi mới về quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả về phương thức giao dịch, thời gian giao dịch…Với sự ra đời của của thẻ ATM, Ngân hàng có thể phục vụ khách hàng 24/24 và ở nhiều nơi mà có đặt máy ATM của Ngân hàng Khách hàng ngồi ở nhà hay ở cơ quan cũng có thể kiểm tra được số dư tài khoản, truy vấn giao dịch trên tài khoản của mình thông qua các dịch vụ Ngân hàng hiện đại mà Ngân hàng cung cấp Những thay đổi của công nghệ có tác động mạnh mẽ tới cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụNgân hàng của xã hội, nó tạo ra những nhu cầu đòi hỏi về sản phẩm dịch vụNgân hàng Vì vậy có thể nói khoa học công nghệ phát triển là điều kiện cần để phát triển dịch vụ thanh toán KDTM qua Ngân hàng, là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó đã đem đến những điều kỳ diệu cho nghiệp vụ thanh toán KDTM của Ngân hàng như chuyển tiền nhanh; gửi, rút tiền tự động qua máy ATM; thanh toán tự động; card điện tử, Ngân hàng tự động; Ngân hàng qua mạng…Chính vì vậy thái độ của khách hàng đối với Ngân hàng còn phụ thuộc vào những kỹ thuật mà Ngân hàng sử dụng và mức độ màNgân hàng thoả mãn cho những nhu cầu và mong muốn của họ.
Các nhân tố bên trong Ngân hàng
1.4.2.1 Năng lực tài chính của Ngân hàng.
Vốn của Ngân hàng đóng vai trò lớn trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng, nó không chỉ đảm bảo khả năng tài chính cho hoạt động kinh doanh choNgân hàng mà nó còn tạo uy tín cho Ngân hàng Với nguồn lực tài chính lớn,Ngân hàng có thể đầu tư mua sắm các thiết bị hiện đại, đầu tư và cơ sở hạ tầng như mở rộng trụ sở, chi nhánh… đưa khoa học kỹ thuật tiên tiến vào các hoạt động của mình đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, vì vậy có thể thu hút được khách hàng Vốn hoạt động chính là một đảm bảo vô hình giúpNgân hàng có thể mở rộng các sản phẩm dịch vụ thanh toán cá nhân, có thể thu hút khách hàng ngày càng nhiều đến với Ngân hàng do sự tin tưởng, tín nhiệm của khách hàng.
1.4.2.2 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng trong một thời kỳ nhất định lại theo đuổi một mục tiêu nhất định Tuy nhiên mọi NHTM hoạt động đều nhằm một mục đích chung là kinh doanh vì mục đích lợi nhuận Mục tiêu của Ngân hàng là cơ sở để nó đưa ra chiến lược kinh doanh sao cho phù hợp Như vậy, tuỳ vào mục tiêu cụ thể mà Ngân hàng quyết định có đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán KDTM trong thời kỳ này hay không, bởi vì việc phát triển các dịch vụ vủa Ngân hàng còn tuỳ thuộc vào tình hình tài chính, năng lực của Ngân hàng, và phải đảm bảo kết hợp hài hoà giữa lợi nhuận và rủi ro.
1.4.2.3 Chất lượng nguồn nhân lực.
Khách hàng tìm đến Ngân hàng bởi uy tín của Ngân hàng, sự tín nhiệm của các nhà lãnh đạo, phong cách làm việc, lòng nhiệt tình, thân thiện của nhân viên Ngân hàng Khách hàng của Ngân hàng khác nhau ở lứa tuổi, giới tính, trình độ, thu nhập…do đó những đánh giá của họ về sự thoả mãn sản phẩm của Ngân hàng thông qua thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng là khác nhau.
Do vậy với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau thì nhân viên Ngân hàng cần có một cung cách phục vụ khác nhau, nhưng đều phải hết sức nhiệt tình giúp đỡ khách hàng khi họ đến với Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng đặc biệt là nhân viên giao dịch cần phải tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ, nắm rõ tâm lý khách hàng và có cách xử lý khéo léo đối với các đối tượng khách hàng, không được tỏ thái độ phân biệt đối xử với khách hàng.
1.4.2.4 Quy mô, phạm vi hoạt động của Ngân hàng. Đây cũng là một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến việc phát triển các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng Nếu một ngân hàng có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp thì sẽ thu hút nhiều khách hàng bởi vì sự thuận tiện, hiệu quả tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng nhất là những khách hàng hay phải đi công tác xa, ở nhiều nơi Riêng đối với hình thức thanh toán qua thẻ thì yếu tố này đặc biệt quan trọng bởi vì nếu đặt máy ATM ở nhiều nơi thì càng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng và tính tiện ích của sản phẩm này tăng lên rất nhiều Do đó các Ngân hàng đã không ngừng liên kết với các công ty du lịch, vận tải, bảo hiểm, siêu thị… để họ chấp nhận thanh toán thẻ, hơn nữa khách hàng còn được hưởng ưu đãi khi sử dụng dịch vụ này Mặt khác khi nhìn vào số chi nhánh, người dân còn đánh giá được phần nào nguồn lực tài chính của Ngân hàng và khả năng hoạt động của Ngân hàng đó Đây cũng là nơi cung cấp niềm tin vào khách hàng đối với Ngân hàng.
1.4.2.5 Khả năng ứng dụng công nghệ của Ngân hàng
Khoa học công nghệ là một động lực lớn thúc đẩy các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng, là yếu tố quyết định chất lượng của dịch vụ và thu hút khách hàng đến với Ngân hàng.Với sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là sự ra đời của máy tính điện tử, cho phép các giao dịch được thực hiện trên máy, như vậy độ chính xác sẽ cao hơn, làm tăng chất lượng dịch vụ của Ngân hàng. Mặt khác việc thực hiện các giao dịch cũng diễn ra nhanh chóng, khách hàng không phải mất nhiều thời gian đến Ngân hàng cũng có thể thực hiện được giao dịch thông qua điện thoại, mạng Internet…Sự thuận tiện đó sẽ tiết kiệm thời gian cho khách hàng cũng như cho Ngân hàng, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Tuy nhiên điều quan trọng là Ngân hàng ứng dụng công nghệ đó như thế nào vào trong hoạt động thanh toán của mình Việc đầu tư vào phát triển khoa học công nghệ sẽ tạo cho Ngân hàng có được lợi thế cạnh tranh hơn so với các Ngân hàng khác về thủ tục, thời gian và chất lượng và phí của dịch vụ thanh toán Ngân hàng cũng có thể nghiên cứu ra nhiều sản phẩm khác nhưng có công dụng tương tự để bổ sung vào danh mục sản phẩm dịch vụ của mình, tạo cho khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm dịch vụ khác nhau Điều đó sẽ tạo uy tín cho Ngân hàng thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG
TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA
GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA
Lịch sử hình thành và phát triển
Năm 1951 đánh dấu sự ra đời của NHCT Đống Đa, nhưng khi đó có tên là NHNN quận Đống Đa vừa thực hiện quản lý nhà nước vừa tiến hành hoạt động kinh doanh trên địa bàn Đến ngày 1/7/1988 dẫn từ nghị định số 53/HĐBT, NHNN quận Đống Đa được chuyển thành Chi nhánh NHCT Đống Đa trực thuộc NHCT Việt Nam Vào năm 1990, theo quyết định số 402/CT của HĐBT, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và các công ty tài chính ra đời, các NHTM thực sự tách ra khỏi hoạt động NHNN, tiến hành kinh doanh các dịch vụ của một NHTM đúng nghĩa Và bắt đầu từ ngày 1/4/1993, NHCT quận Đống Đa trở thành NHCT khu vực Đống Đa, là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng của một NHTM theo quy định của pháp luật Tháng 7/1988, Ngân hàng có tên chính thức là Chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa (gọi tắt là NHCT Đống Đa).
Với lịch sử phát triển lâu dài, với bề dày kinh nghiệm và sự năng động trong kinh doanh, NHCT Đống Đa đã từng bước khẳng định được vị trí của mình trên thị trường tài chính - tiền tệ khu vực nói riêng và của cả nước nói chung Ngân hàng đang trên đà hoàn thiện và phát triển mạnh mẽ Hiện nay NHCT Đống Đa có khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng từ truyền thống đến hiện đại, với trang thiết bị công nghệ hiện đại và đồng bộ. Đội ngũ cán bộ và nhân viên luôn được chuẩn hoá về trình độ, nghiệp vụ, hứa hẹn những thành công trong tương lai.
NHCT Đống Đa có quan hệ đại lý với hơn 450 Ngân hàng tại hơn 40 nước trong khu vực và trên thế giới, là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên Ngân hàng toàn cầu Swift giúp các giao dịch Ngân hàng quốc tế được tiến hành nhanh chóng, thuận tiện Đây cũng là Ngân hàng đầu tiên trong hệ thống NHCT Việt Nam thực hiện chương trình giao dịch một cửa OSFA, vào tháng 5/2005 và đã chạy thử chương trình INCAS với phần mềm Ngân hàng hiện đại.
Sau hơn gần 20 năm đổi mới và phát triển, với sự cố gắng nỗ lực của tất cả tập thể cán bộ, nhân viên NHCT Đống Đa đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế của quận Đống Đa nói riêng, của thành phố Hà Nội và cả nước nói chung Các phần thưởng cao quý ghi nhận sự đóng góp của Ngân hàng, đó là: Huân chương lao động hạng 3 (năm 1995),huân chương lao động hạng 2 (năm 1998), huân chương lao động hạng nhất(năm 2002) của chủ tịch nước; Cờ thi đua xuất sắc của tổng liên đoàn lao độngViệt Nam; Bằng khen của chính phủ…Tất cả tập thể cán bộ, nhân viên trongNgân hàng sẽ luôn phấn đấu phát huy những thành tích đã đạt được và giành thêm nhiều thành tích tốt hơn.
Bộ máy tổ chức và chức năng các bộ phận
Hiện nay NHCT Đống Đa có khoảng 300 cán bộ nhân viên, ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc chuyên trách Trên cơ sở mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh theo dự án hiện đại hoá Ngân hàng của NHCT Việt Nam,căn cứ vào quyết định số 063/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 29/3/2006 về việc phê duyệt chuyển mới mô hình tổ chức tại Chi nhánh NHCT Việt Nam, cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Đống Đa bao gồm 11 phòng nghiệp vụ như sơ đồ sau:
Khối QL rủi ro Khối tác nghiệp Khối hỗ trợ P Giao dịch P.KHDN lớn
Quỹ tiết kiệm/ Điểm GD
P Quản lý nợ có vấn đề
1- Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn.
Chức năng là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách hàng là các doanh nghiệp lớn.
2- Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3- Phòng Khách hàng cá nhân.
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
4- Phòng Quản lý rủi ro.
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong các hoạt động Ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.
5- Phòng Quản lý nợ có vấn đề.
Phòng quản lý nợ có vần đề chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy tính, quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của NHNN và NHCT Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm Ngân hàng.
7- Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu.
Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhánh theo quy định của NHCT Việt Nam.
8- Phòng Tiền tệ kho quỹ.
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
9- Phòng Tổ chức hành chính.
Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHCT Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh.
10- Phòng Thông tin điện toán.
Chức năng là thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Chi nhánh.
Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.3.1 Đặc điểm kinh tế xã hội năm 2006 có tác động đến hoạt động ngân hàng.
Năm 2006 nền kinh tế thế giới tiếp tục đạt được tốc độ tăng trưởng cao khoảng 5,1% Tăng trưởng kinh tế và giá dầu tăng cao là hai yếu tố thúc đẩy lạm phát trên toàn thế giới buộc các nước phải áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt. Tăng trưởng kinh tế, giá dầu tăng và Fed tăng lãi suất lên mức 5,25%/năm là 3 yếu tố tác động mạnh mẽ đến tình hình kinh tế nước ta năm 2006 Để hạn chế tác động tiêu cực của các yếu tố trên, chính phủ và NHNN đã có những điều chỉnh tích cực trong CSTT, nhằm đảm bảo cho nền kinh tế tăng trưởng cao, ổn định, lạm phát được kiếm chế Dưới sự lãnh đạo của Chính phủ, NHNN đã điều hành thắt chặt thị trường tiền tệ bằng biện pháp giữ nguyên các mức lãi suất chủ đạo như lãi suất cơ bản 8,25%/năm, giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông. Kết quả tăng trưởng kinh tế cả năm đạt 8,2%, lạm phát ở mức 6,6% thấp hơn nhiều so với mức 8,4% năm 2005.
Năm 2006 cũng là năm chính sách tín dụng được điều hành theo hướng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tài sản rủi ro, nâng cao điều kiện tín dụng, tăng cường huy động vốn để cho vay các dự án trọng điểm và các dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thị trường vốn bùng nổ cả về giá và quy mô huy động vốn, kéo theo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong công tác huy động vốn giữa các NHTM, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền gửi dân cư. Ảnh hưởng tiêu cực của một số vụ án liên quan đến ngành giao thông, sự đóng băng của thị trường bất động sản gây chậm trễ trong việc thanh toán quyết toán cũng là những yếu tố có tác động trực tiếp đến việc cho vay và thu nợ của ngân hàng, với chi nhánh NHCT Đống Đa là ngân hàng có tỷ trọng dư nợ của ngành giao thông và xây dựng cơ bản là khá cao, điều này có tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Những đặc điểm kinh tế xã hội trên có tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, nhưng trong năm 2006 do có sự giúp đỡ của Quận uỷ, UBND quận, cùng các ban ngành của quận Đống Đa, sự chỉ đạo của NHNN Thành phố Hà Nội, đặc biệt là sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam, sự nỗ lực phấn đấu của tình hình kinh tế xã hội, đưa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đạt được kết quả khả quan.
2.1.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh.
Nằm trên địa bàn quận Đống Đa với diện tích rộng, mật độ dân cư đông đúc, hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế diễn ra sôi nổi, NHCT Đống Đa được biết đến là một trong những NHTM nhà nước lớn, hoạt động lâu đời, có uy tín và đã cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiện ích cho khách hàng Hoà chung không khí phát triển của đất nước, NHCT Đống Đa luôn cố gắng ngày càng hoàn thiện và phát triển thông qua viêc mở rộng nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của xã hội, góp phần xây dựng đất nước ngày càng giàu mạnh Dưới đây là kết quả hoạt động của một vài chỉ tiêu cụ thể:
1- Hoạt động huy động vốn.
Nói đến các hoạt động của Ngân hàng đầu tiên phải kể đến hoạt động huy động vốn Thông qua hoạt động huy động vốn, Ngân hàng đã thu hút được một lượng giá trị tiền tệ lớn trên thị trường Đó là các hoạt động nhận tiền gửi từ các tổ chức cá nhân, tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá.
Vốn huy động chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nó quyết định đến quy mô, phạm vi và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM Là cơ sở cho sự tồn tại và phát tiển của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Tín dụng, đầu tư tài chính, bảo lãnh Thông qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như uy tín của Ngân hàng Từ việc nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, NHCT Đống Đa đã luôn luôn quan tâm, phát triển công tác này.
Trong một vài năm gần đây, thị trường vốn diễn ra rất sôi động, có sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn Nhiều hình thức huy động vốn khác nhau đã được NHCT Đống Đa đưa ra như: Huy động vốn bằng kỳ phiếu, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi đảm bảo thanh toán…của cá nhân cũng như của các doanh nghiệp; Ngân hàng còn mở thêm phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu huy động vốn mở rộng việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đẩy mạnh hình thức thanh toán thẻ…
Mặt khác, Chi nhánh còn tăng cường công tác khuyếch trương, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị kết hợp với nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng công tác thanh toán, tạo hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng…nhằm thu hút được nhiều nguồn vốn hơn Nhờ vậy mà kết quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong 3 năm gần đây như sau:
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua các năm: Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền % VHĐ Số tiền
Nguồn: Phòng tiếp thị tổng hợp NHCT Đống Đa
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của ngân hàng qua các năm được biểu diễn qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm Năm 2004 tổng vốn huy động của Ngân hàng là 3143 tỷ đồng Năm 2005, con sồ này là 3370 tỷ đồng tăng 277 tỷ đồng (tương đương 7.22%) so với năm 2004, năm 2006 số vốn huy động là 3570 tỷ đồng tăng 200 tỷ đồng (tương đương 5.93%) so với năm 2005 Số vốn huy động tăng cả về nội tệ lẫn ngoại tệ Về cơ cấu cấu vốn huy động thì tiền gửi ở khu vực dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, trung bình là 50.64%, tiền gửi của TCKT và vốn huy động thông qua phát hành GTCG chỉ chiếm 49,36% Vốn huy động tăng là do tiền gửi của khu vực dân cư và tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng Nguồn vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá của Ngân hàng năm 2006 lại giảm so với năm 2005. Đây cũng là một vấn đề đặt ra cho Ngân hàng, Ngân hàng cần phải tăng vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, cần tạo uy tín của Ngân hàng hơn nữa để khuyến khích khách hàng nắm giữ GTCG của Ngân hàng.
Như vậy nhìn chung trong 3 năm gần đây, NHCT Đống Đa đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn liên tục tăng trưởng và ổn định, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng.
Với chức năng là trung gian tín dụng, một mặt Ngân hàng thu hút nguồn vốn ở bên ngoài, mặt khác Ngân hàng sử dụng vốn đó để đầu tư, cho vay kiếm lời Chính khoản chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Trong hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng thì tín dụng là hoạt động lớn nhất, đem lại nguồn thu lớn nhất cho Ngân hàng. Phương thức cấp tín dụng chủ yếu của NHCT Đống Đa là phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng Đối tượng cho vay là tất cả các thành phần kinh tế, hình thức cấp tín dụng bao gồm ngắn, trung và dài hạn Hoạt động cho vay của Chi nhánh được thể hiện thông qua bảng số liệu:
Bảng 2.2 : Hoạt động cho vay của NHCT Đống Đa. Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong một vài năm gần đây được thể hiện qua biểu đồ 2.2:
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Đa
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy: Dư nợ tín dụng của Ngân hàng tăng giảm không đồng đều qua các năm, và giảm mạnh trong năm 2006, điều đó là do doanh số cho vay trong năm giảm (từ 2280 tỷ đồng năm 2005 xuống còn 1900 tỷ đồng năm 2006) trong khi đó doanh số thu nợ lại tăng (Năm 2005 là 2230 tỷ đồng, đến năm 2006 là 2600 tỷ đồng) Điều này chứng tỏ trong năm 2006 Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu nợ Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần phải nâng cao hơn nữa doanh số cho vay, có như vậy mới tạo nhiều nguồn thu cho Ngân hàng Cụ thể:
Phân loại theo thành phần kinh tế:
Ta có bảng số liệu cụ thể về dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế như sau:
Bảng 2.3 : Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã dần được mở rộng ra nhóm đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Vì vậy đối tượng khách hàng của Chi nhánh ngày càng phong phú, từ các cá nhân, hộ gia đình đến các tổ chức kinh tế Khách hàng vay của Ngân hàng chủ yếu là các khách hàng lớn, các doanh nghiệp quốc doanh, khách hàng có quan hệ truyền thống Ngoài ra ngân hàng còn cho vay đối với các khách hàng mới kinh doanh, cho vay đời sống cán bộ nhân viên Qua bảng số liệu cho thấy các doanh
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế.
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Nhìn vào biểu đồ ta thấy năm 2004 không có sự đồng đều trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng, dư nợ tín dụng tập trung nhiều vào các doanh nghiệp quốc doanh đạt mức 1800 tỷ đồng chiếm 83,7% Năm 2005 và 2006 đã có sự điều chỉnh trong cơ cấu tín dụng, giảm dần dư nợ đối với khu vực quốc doanh và tăng dư nợ đối với khu vực ngoài quốc doanh Năm 2005, tổng dư nợ của khu vực quốc doanh là 1210 tỷ đồng chiếm 55%, năm 2006 là 880 tỷ đồng chiếm 55% tổng dư nợ của cả năm, còn khu vực ngoài quốc doanh là của cả hai năm đều chiếm 45% Như vậy dư nợ đối với khu vực kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ lệ lớn hơn Điều này cũng dễ hiểu bởi NHCT Đống Đa là một chi nhánh thuộc Ngân hàng quốc doanh, do vậy việc cho vay các doanh nghiệp quốc doanh là chủ yếu để thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà nước coi thành phần kinh tế quốc doanh là chủ đạo Một nguyên nhân nữa là các doanh nghiệp quốc doanh có sự đảm bảo của nhà nước, có quy mô lớn, hoạt động ổn định… nên hạn chế được rủi ro cho Ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng Tuy nhiên với xu thế phát triển của nền kinh tế, nhiều công ty cổ phần, công ty tư nhân… xuất hiện, để theo kịp được sự phát triển của nền kinh tế, Ngân hàng không ngừng mở rộng đối tượng cho vay để tăng thu nhập cho chính mình, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, vì vậy dư nợ tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh đã tăng dần.
Cơ cấu tín dụng theo thời hạn.
Trong những năm qua, việc cấp tín dụng cho khách hàng vẫn chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, số liệu cụ thể được cho bởi bảng sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn. Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay của Ngân hàng, khoảng 64%, cụ thể năm 2004 là 1250 tỷ đồng chiếm 58,1%, năm 2005 con số này tăng lên là 1500 tỷ đồng chiếm 68,2%, năm 2006 cho vay ngắn hạn giảm xuống là 1090 tỷ đồng, nhưng vẫn chiếm 68,12% trong tổng dư nợ của năm Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của năm Ta có biểu đồ thể hiện dư nợ tín dụng theo thời hạn của Chi nhánh trong năm 2006 như sau:
Biểu đồ2.4: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn năm 2006
Nguồn :Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
THỰC TRẠNG VIỆC SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM TẠI CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA
Cơ sở pháp lý của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam
Để hoạt động thanh toán KDTM ngày càng hoàn thiện hơn, Chính phủ vàNHNN Việt Nam không ngừng nghiên cứu và đưa ra các văn bản pháp lý, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán KDTM nói chung và các hình thức thanh toán KDTM nói riêng phát huy tác dụng Hệ thống các văn bản pháp lý đó bao gồm:
+ Luật NHNN và luật các TCTD ban hành năm 1997, trong đó có đề cập đến vấn đề thanh toán qua Ngân hàng.
+ Quyết định 317/QĐ của thống đốc NHNN ban hành ngày 19/10/1999 về quy chế phát hành và thanh toán Thẻ Ngân hàng.
+ Nghị định 64/2001/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 20/9/2001 về hoạt động thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 26/3/2002 về việc ban hành quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ Quyết định 235/2002/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 01/04/2002 về việc chấm dứt phát hành ngân phiếu thanh toán.
+ Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 8/10/2002 quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
+ Nghị định 159/2003/QĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 về cung ứng và sử dụng Séc, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/04/2004.
Theo các văn bản pháp lý này thì hiện nay có 5 hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng để thanh toán giữa các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế, đó là:
-Séc thanh toán: Bao gồm Séc chuyển khoản, Séc bảo chi, Séc được bảo lãnh
- Uỷ nhiệm thu - Nhờ thu
- Uỷ nhiệm chi - Lệnh chi
- Thư tín dụng nội địa
Căn cứ vào các quy định cuả NHNN, của chính phủ và của NHCT ViệtNam, Chi nhánh cung cấp dịch vụ thanh toán KDTM cho khách hàng và đạt được những kết quả đáng khả quan.
Tình hình thanh toán chung của Chi nhánh NHCT Đống Đa
Trong tổng thu nhập của Ngân hàng thì thu nhập từ hoạt đông tín dụng chiếm tỷ lệ lớn nhất Tuy nhiên cũng không thể phủ nhận vai trò của các hoạt động thanh toán, đây là nguồn thu phí dịch vụ lớn nhất của Ngân hàng Kết quả thanh toán của Chi nhánh được cụ thể qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.7:Kết quả thanh toán VNĐ của NHCT Đống Đa Đơn vị : Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu Số món Số tiền %
Nguồn: Phòng kế toán giao dịch NHCT Đống Đa
Từ bảng số liệu trên ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.6: Kết quả thanh toán qua Ngân hàng.
Nguồn: Phòng kế toán giao dịch NHCT Đống Đa
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy doanh số thanh toán chung của Ngân hàng tăng dần qua các năm Điều này thể hiện hiệu quả trong hoạt động thanh toán của Chi nhánh Doanh số thanh toán tăng là do doanh số thanh toán KDTM tăng Năm 2004 doanh số thanh toán KDTM là 40344 tỷ đồng chiếm 86.2% trong tổng doanh số thanh toán của năm Năm 2005 son số này là 41275 tỷ đồng chiếm 79.8 % so với tổng doanh số thanh toán trong năm, tăng 931 tỷ đồng (tương đương 2,3 %) Do doanh số thanh toán KDTM tăng, cộng theo là doanh số thanh toán tiền mặt tăng (từ 6450 tỷ đồng năm 2004 lên 10466 tỷ đồng năm
2005) làm cho tổng doanh số thanh toán trong năm 2005 tăng so với 2004 là
4947 tỷ đồng (tương đương 10,57%) Năm 2006 hoạt động thanh toán của Chi nhánh tiếp tục tăng, thống kê con số cụ thể, về số món là 397041 món tăng
99238 món so với năm 2005 Về doanh số thanh toán, trong năm 2006 con số này là 62097 tỷ đồng, tăng 10356 tỷ đồng (tương đương 20%) Doanh số thanh toán trong năm tăng là do thanh toán KDTM tăng 16193 tỷ đồng (tương đương 39,23%) so với năm 2005, trong khi đó thanh toán tiền mặt giảm từ 10466 tỷ đồng trong năm 2005 xuống còn 4629 tỷ đồng năm 2006, tức là giảm 5837 tỷ đồng (tương đương 55,8%) Về tỷ trọng trong thanh toán thì không có sự đồng đều qua các năm Năm 2004 tỷ trọng thanh toán tiền mặt là 13,8%, sang năm
2005 con số này tăng lên là 20,2% nhưng đến năm 2006 lại giảm xuống 7,5%.Như vậy không chỉ tăng về số tuyệt đối mà năm 2006 tỷ trọng thanh toánKDTM của Chi nhánh cũng tăng Đây là một dấu hiệu tốt trong hoạt động thanh toán của Chi nhánh.
Thực trạng thanh toán KDTM của chi nhánh
Hiện nay Chi nhánh NHCT Đống Đa đang sử dụng hình thức thanh toán chuyển tiền điện tử trong hệ thống, thanh toán bù trừ với các NHTM đóng trên địa bàn Hà Nội, tham gia thanh toán điện tử liên Ngân hàng với các Ngân hàng ở 5 thành phố lớn, thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN Để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh và chủ động trong hội nhập, coi phát triển công nghệ là mũi nhọn, Chi nhánh đã ứng dụng và phát triển nhiều công nghệ hiện đại như:Chương trình hiện đại hoá INCAS, giao dịch một cửa, trả lương qua tài khoản thẻ… Xét về cơ cấu thanh toán KDTM thì chủ yếu khách hàng vẫn sử dụng các nội địa do không thuận tiện trong thanh toán nên không được sử dụng rộng rãi.
Cụ thể qua bảng số liệu:
Bảng 2.8: Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh NHCT Đống Đa. Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Mức tăng 2004-
2006 mónSố Số tiền % Số món Số tiền % Số món Số tiền % Tuyệt đối % Tuyệt đối %
- Séc bảo chi 4000 200 0.49 3237 145 0.35 4114 220 0.4 -55 -27.5 75 51.72 2.UNC-Chuyển tiền 17000
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng thanh toán KDTM của ngân hàng.
Nguồn: Phòng kế toán giao dịch NHCT Đống Đa
Bảng số liệu cho ta thấy chi tiết doanh số thanh toán KDTM của Chi nhánh qua các năm, doanh số này có chiều hướng tăng dần Mặt khác qua bảng số liệu cũng cho ta thấy tỷ trọng sử dụng các hình thức thanh toán, có sự chênh lệch giữa số món và doanh số thanh toán giữa các hình thức, có hình thức được sử dụng rất nhiều, chiếm tỷ trọng đáng kể trong thanh toán KDTM như UNC -Chuyển tiền chiếm 63,8%, ngược lại cũng có hình thức thanh toán chiếm tỷ trọng thấp như Séc bảo chi, chiếm một tỷ lệ không quá 0,5% và còn có hình thức không hề được sử dụng đến như thư tín dụng Sở dĩ có điều này là do sự thuận tiện cũng như hiệu quả kinh tế mà các hình thức này mang lại cho khách hàng, đồng thời cũng phụ thuộc vào khả năng và tính ổn định về thu nhập của người dân Ngoài ra, xuất phát từ phía Ngân hàng do chưa có đủ vốn để đầu tư trang thiết bị cho tất cả cá hình thức, việc hướng dẫn giải thích về cách thức sử dụng sao cho hiệu quả của các hình thức thanh toán KDTM chưa thực sự thoả đáng nên có sự chênh lệch về mức độ sử dụng các hình thức thanh toán này Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, ta cần đi sâu vào nghiên cứu các nội dung cụ thể của mỗi hình thức thanh toán.
Hình thức thanh toán bằng séc
Séc là thể thức thanh toán KDTM ra đời sớm nhất, từ lâu đã được sử dụng rộng rãi cho các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế Với ưu điểm là thủ tục đơn giản, dễ sử dụng, thời gian thanh toán nhanh Thanh toán bằng séc tạo ra sự vận động tương đối đồng thời giữa hàng hoá và tiền tệ Hiện nay trong các thể thức thanh toán tại Chi nhánh NHCT Đống Đa thì thanh toán bằng séc chiếm tỷ trọng không cao trong doanh số thanh toán KDTM Tại Chi nhánh sử dụng 2 loại séc là séc chuyển khoản và séc bảo chi Số liệu thanh toán của từng loại được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.9: Doanh số thanh toán séc tại Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thanh toán séc có sự không đồng đều qua các năm Năm 2004 tổng số thanh toán séc là 474 tỷ đồng, năm 2005 con số này là 410 tỷ đồng giảm 64 tỷ đồng (tương đương 13,5%) Năm 2006 doanh số thanh toán séc là 520 tỷ đồng tăng 110 tỷ đồng (tương đương 26,83%) so với năm 2005 Trong đó:
Thanh toán séc chuyển khoản chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thanh toán séc của Chi nhánh Năm 2004 chiếm 57,8%, 2005 chiếm 64,6% và 2006 là 57,7%.Nhìn vào bảng số liệu ta cũng thấy doanh số thanh toán séc chuyển khoản tăng giảm không liên tục qua các năm Năm 2004 doanh số thanh toán séc chuyển khoản là 274 tỷ đồng, năm 2005 con số này là 265 tỷ đồng giảm 9 tỷ đồng(tương đương 3,28%) so với năm 2004 Đến năm 2006, doanh số thanh toán séc thanh toán séc của Chi nhánh tăng giảm không đều Mặt khác xét trong tổng phương tiện thanh toán KDTM của Chi nhánh thì séc chuyển khoản chiếm trung bình 0,61% Đây là một con số tương đối thấp Trung bình ra mỗi món thanh toán séc chuyển khoản có giá trị 71,14 triệu đồng, đó là số tiền không lớn. Nguyên nhân là do tính không chắc chắn của séc chuyển khoản, người thụ hưởng cảm thấy không an toàn trong khi thanh toán, vì vậy thanh toán bằng séc chuyển khoản bị hạn chế.
Thanh toán séc bảo chi mang lại cho khách hàng sự an toàn nhưng không tiện lợi vì khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc hoặc số tiền thanh toán séc sẽ bị phong toả trên tài khoản tiền gửi của khách hàng Do vậy doanh số thanh toán séc bảo chi của Chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp trong tổng doanh số thanh toán séc của Chi nhánh, và xét trong tổng phương tiện thanh toán KDTM, séc bảo chi chiếm xấp xỉ 0,4%, đây là một con số rất thấp Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, năm 2004 doanh số thanh toán séc bảo chi là 200 tỷ đồng chiếm 42,2% trong tổng doanh số thanh toán séc của Chi nhánh trong năm.Năm 2005 con số này là 145 tỷ đồng chiếm 35,4% trong tổng thanh toán séc,giảm 55 tỷ đồng (tương đương 27,5%) Năm 2006 doanh số thanh toán séc bảo chi là 220 tỷ đồng chiếm 42,3% trong tổng doanh số thanh toán séc của năm,tăng 75 tỷ đồng (tương đương 51,72%) so với năm 2005 Như vậy tình hình thanh toán séc trong năm 2006 đã có bước phát triển mới Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần tìm biện pháp để đẩy mạnh việc thanh toán séc.
Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu
Theo quyết định số 1092/QĐ-NH1 thì hình thức thanh toán bằng UNT được áp dụng thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản ở cùng một Chi nhánh hoặc khác Ngân hàng trong cùng một hệ thống hoặc khác hệ thống Trong thời gian không quá một ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được UNT do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ người thụ hưởng gửi đến, tổ chức cung ứng dịch vụ phục vụ người trả tiền phải hoàn tất việc trích tài khoản của người chi trả (nếu trên tài khoản có đủ số dư) để thực hiện giao dịch thanh toán; hoặc báo cho người trả tiền biết nếu trên tài khoản của ngươì đó không đủ tiền để thực hiện giao dịch thanh toán Theo số liệu ở bảng trên thấy tỷ trọng thanh toán bằng UNT của chi nhánh chiếm một tỷ lệ không cao trong tổng thanh toán KDTM của Chi nhánh, nhưng có sự tăng lên qua các năm.
Về số món: Năm 2004 là 10150 món, năm 2005 là 14629 món và năm
Về số tiền: Năm 2004 là 70 tỷ đồng chiếm 0,17% trong tổng thanh toán KDTM của Chi nhánh, năm 2005 là 90 tỷ đồng (chiếm 0,22% trong tổng thanh toán KDTM) tăng 20 tỷ đồng (tương đương 28,57%) so với năm 2004 Năm
2006 con số này là 100 tỷ đồng (chiếm 0,17%) tăng 10 tỷ đồng (tương đương 12,5%) so với năm 2005.
Như vậy cả về số món và doanh số thanh toán UNT của Chi nhánh tăng liên tục qua các năm với tỷ lệ cao Tuy nhiên xét về tỷ trọng trong thanh toánKDTM thì hình thức thanh toán này chiếm tỷ lệ rất thấp Nguyên nhân là do những hạn chế trong thanh toán UNT đó là người bán chủ động đòi tiền người mua, vì vậy có thể trong tài khoản của người mua không đủ tiền để thực hiện thanh toán, như vậy việc thanh toán không thể diễn ra, khách hàng phải đợi khi nào người mua có tiền trong tài khoản thì mới thu được tiền Vì vậy thanh toánUNT chỉ được áp dụng đối với các khoản thu có tính chất thường xuyên, liên tục hàng tháng, hàng quý như tiền điện, nước, điện thoại,… của các đơn vị cung ứng dịch vụ và đối với những khoản tiền thu bán hàng với bạn hàng có độ tin cậy cao Do vậy các doanh nghiệp vẫn chưa thực sự tin tưởng vào hình thức thanh toán này, và ở Việt Nam đây cũng là một hình thức thanh toán mới, nó vẫn chưa thực sự phát triển.
Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm chi
Đây là hình thức thanh toán được sử dụng phổ biến, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng phương tiện thanh toán KDTM của Ngân hàng UNC được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh toán Trong thời gian không quá một ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được UNC, Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng phải ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng theo yêu cầu của UNC đó.
Trong thời gian qua, việc thanh toán qua UNC của Chi nhánh được thể hiên qua số liệu sau:
Về số món: Năm 2004 là 170000 món, năm 2005 là 174194 món tăng
4194 món so với năm 2004, năm 2006 là 195663 món tăng 21469 món so với năm 2005.
Về doanh số thanh toán: Năm 2004 là 24800 tỷ đồng (chiếm 61,47% trong tổng thanh toán KDTM), năm 2005 là 26384 tỷ đồng (chiếm 63,9%) tăng
1584 tỷ đồng (tương đương 6,39%) so với năm 2004 Năm 2006 con số này là
37848 tỷ đồng (chiếm 65,81%) tăng 11464 tỷ đồng (tương đương 43,45%) so với năm 2005 Doanh số thanh toán UNC của Chi nhánh tăng rất mạnh qua các năm Việc tăng doanh số thanh toán của UNC dẫn đến doanh số thanh toán KDTM của Chi nhánh tăng lên Đây là một dấu hiệu tốt đối với Ngân hàng. Thanh toán UNC trung bình chiếm 59,5% trong tổng doanh số thanh toán KDTM của Chi nhánh Sở dĩ việc thanh toán UNC chiếm tỷ lệ lớn như như vậy là do thủ tục phát hành của nó là khá đơn giản, thuận tiện Người mua chỉ cần viết UNC rồi gửi tới Ngân hàng nơi mình mở tài khoản, nếu như trên tài khoản của khách hàng còn đủ số dư thì Ngân hàng sẽ lập tức thanh toán cho khách hàng của mình, và người thụ hưởng cũng không cần phải đến Ngân hàng để làm thủ tục thanh toán Như vậy hình thức thanh toán này sẽ thuận tiện cho cả hai bên khi tham gia thanh toán Việc thanh toán diễn ra nhanh chóng, chính xác,tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng Ngoài việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ cho khách hàng, UNC cũng được sử dụng cho chính bản thân Chi nhánh trong việc thanh toán của mình như thực hiện nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, chi trả lãi, điều hoà vốn….
Hình thức thanh toán bằng thẻ thanh toán
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA CHI NHÁNH
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA CHI NHÁNH NHCT ĐỐNG ĐA
3.1.1 Định hướng chung của Chi nhánh.
Cùng với xu thế phát triển chung của đất nước cũng như ngành Ngân hàng, NHCT Việt Nam đã xây dựng kế hoạch phát triển dài hạn cho toàn hệ thống, phấn đấu đến năm 2010 phát triển thành một Ngân hàng “ Uy tín-hiện đại mang tầm cỡ khu vực” và dần khẳng định chỗ đứng trên tầm cỡ cao hơn.
NHCT Việt Nam đặt chỉ tiêu, nhiệm vụ cho từng Chi nhánh trực thuộc trong quá trình hoạt động kinh doanh nhằm đạt được mục tiêu chung.
Căn cứ vào các chỉ tiêu mà NHCT Việt Nam giao cho, Chi nhánh NHCT Đống Đa đã đề ra một số nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh trong năm 2007 như sau:
-Tổng vốn huy động đạt 3650 tỷ đồng tăng 80 tỷ đồng (tương đương 2.24%) so với năm 2006.
-Tổng mức dư nợ đạt 1620 tỷ đồng tăng 20 tỷ đồng (tương đương 1.25%) so với năm 2006, trong đó cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là 38%.
- Mức thu phí dịch vụ đạt 9 tỷ đồng.
- Lợi nhuận (chưa trích dự phòng rủi ro) là 84 tỷ đồng.
Về mặt dài hạn, Chi nhánh phấn đấu giữ vững và ngày càng nâng cao vị thế của mình trong hệ thống NHCT, trong dân chúng, luôn là lá cờ đầu trong mọi hoạt động của cả hệ thống Tổng nguồn vốn huy động luôn đảm bảo nhu cầu sử dụng trong kinh doanh, dư nợ tín dụng đạt mức cao và đảm bảo an toàn vốn, phát triển tất cả các hoạt động thanh toán, bảo lãnh… cho khách hàng một cách tốt nhất và tăng nguồn thu từ phí dịch vụ. Để đạt được mục tiêu mà ban giám đốc đưa ra, tập thể cán bộ và nhân viên trong Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp cụ thể như:
1-Trọng tâm trong năm 2007 là rà soát và nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và cán bộ tín dụng Thường xuyên kiểm tra, chấn chỉnh, nâng cao tác phong giao dịch của tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ có tiếp xúc với khách hàng Phổ biến, tập huấn về các văn bản, nghiệp vụ mới cho CBCNV để cán bộ có thể tư vấn, tiếp thị cho khách háng Các phòng tổ chức học tập nghiệp vụ quy trình do NHCT Việt Nam ban hành theo tiêu chuẩn ISO Đào tạo và tạo điều kiện cử đi học các lớp cao học, đại học, các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ do Trung tâm tổ chức.
2-Đẩy mạnh công tác huy động vốn, triển khai các sản phẩm huy động vốn mới nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của khách hàng Cung cấp các dịch vụ mới và sử dụng lãi suất linh hoạt để thu hút nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp.
3-Nâng cao chất lượng, uy tín, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, mục tiêu năm 2007 Chi nhánh phấn đấu mở rộng đầu tư tín dụng đối với khách hàng vừa và nhỏ đảm bảo an toàn, hiệu quả, không để phát sinh nợ quá hạn, lãi treo Phấn đấu giảm tỷ lệ tài sản có không sinh lời và bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện đầu tư trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả nằm trong diện phải di dời địa điểm sản xuất từ nội thành Hà Nội ra các khu công nghiệp.
4-Trong năm 2007 sẽ áp dụng cơ chế khuyến khích vật chất đối với người lao động bằng cách rà soát các đối tượng lương V2, có tỷ lệ khuyến khích, đảm bảo đáp ứng được yêu cầu người có trình độ, năng lực cao và cống hiến nhiều cho kết quả kinh doanh của Chi nhánh sẽ được hưởng thụ chính đáng, đồng thời tác thi đua khen thưởng đảm bảo khen thưởng đúng người đúng việc và có khuyến khích về vật chất, chứ không chạy theo chỉ tiêu, áp dụng thưởng trong lương đối với những cán bộ có nhiều đóng góp, làm việc đạt hiệu quả Đồng thời xử lý kỷ luật nghiêm đối với những cán bộ làm sai quy trình, quy chế gây ra nợ xấu hoặc làm thất thoát tài sản của Ngân hàng
5-Nghiên cứu và áp dụng các hình thức chăm sóc khách hàng linh hoạt để tăng khả năng cạnh tranh, giữ và thu hút khách hàng đến quan hệ tại Chi nhánh.
Năm 2007, đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm thẻ và các dịch vụ Ngân hàng bằng các biện pháp như: giao chỉ tiêu đến các phòng, phối kết hợp giữa các bộ phận để tiếp thị đến các khách hàng của Chi nhánh.
6-Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức: tự kiểm tra, kiểm tra chéo giữa các bộ phận, phối kết hợp với phòng kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh với nội dung kiểm tra cụ thể và chặt chẽ, nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định Đặc biệt quan tâm tới khâu kiểm tra tín dụng, công tác bảo vệ password, an toàn kho quỹ và an toàn giao dịch của cán bộ tại Chi nhánh Tạo điều kiện để phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh làm việc có hiệu quả hơn.
7-Làm tốt công tác xây dựng và chỉnh đốn đảng, phát triển đảng viên mới, duy trì và phát huy tốt các hoạt động đoàn thể: công đoàn, nữ công, thanh niên, tự vệ.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán KDTM của Chi nhánh
Bên cạnh định hướng chung phát triển kinh doanh, Chi nhánh cũng đã đề ra những định hướng dành riêng cho dịch vụ thanh toán KDTM.
1- Mở rộng và phát triển thị trường, thu hút những khách hàng tiềm năng đó là những cá nhân, doanh nghiệp đang là khách hàng truyền thống của Ngân hàng Ngoài ra Ngân hàng còn phải tập trung vào đối tượng khách hàng là nhóm sinh viên, học sinh vì đây là nhóm đối tượng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng trong tương lai.
2- Nâng cao chất lượng dịch vụ: Giảm thiểu sai sót, rủi ro trong thanh toán, rút ngắn thời gian, thủ tục, quy trình …Bảo đảm an toàn và giữ bí mật về thông tin của khách hàng: Số dư tài khoản, số hiệu tài khoản, các giao dịch trên tài khoản.
Cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, nhân viên Ngân hàng cần phải tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp, hướng dẫn chu đáo nhiệt tình cho khách hàng thực hiện các bước trong thanh toán nhằm giảm tối đa các sai sót trong thanh toán KDTM Thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng như giảm phí thanh toán nếu giá trị thanh toán lớn, các chương trình tặng quà khuyến mại, các chương trình giải thưởng… theo sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam. Đa dạng hoá các loại hình thanh toán KDTM cho khách hàng, nghiên cứu phát triển các loại hình mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA DỊCH VỤ THANH TOÁN
3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA CHI NHÁNH
Hiện nay nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán KDTM trong nền kinh tế ngày càng tăng, do đó việc phát triển các loại hình dịch vụ thanh toán KDTM đối với Ngân hàng là một nhiệm vụ quan trọng Trước tình hình đó, NHCT ViệtNam nói chung và Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng đã không ngừng phát triển dịch vụ thanh toán KDTM Song do nhu cầu của nền kinh tế ngày càng vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán KDTM của Ngân hàng.
1 - Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng.
Năng lực tài chính sẽ quyết định sức mạnh của Ngân hàng, Ngân hàng đảm bảo được khả năng tài chính của mình sẽ có nhiều cơ hội tập trung phát triển các dịch vụ để phục vụ khách hàng Trong điều kiện như hiện nay, Chi nhánh cần thiết phải nâng cao khả năng tài chính của mình, có như vậy mới có điều kiện để đầu tư vào phát triển dự án Ngân hàng hiện đại, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào công tác thanh toán để nâng cao hiệu quả thanh toán, thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
2 - Đầu tư vào khoa học công nghệ.
Thanh toán của dân chúng có khối lượng lớn trong nền kinh tế nhất là trong lĩnh vực tiêu dùng và dịch vụ Để đáp ứng được nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế qua tài khoản ở Ngân hàng, với tốc độ gia tăng ngày càng nhiều của tài khoản tiền gửi thanh toán, chi nhánh cần phải tăng cường kỹ thuật tiên tiến thì mới có thể quản lý được hết số tài khoản của khách hàng Mặt khác công tác thanh toán cũng cần phải được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, vì vậy nếu không đáp ứng được hệ thống trang thiết bị hiện đại thì việc thanh toán sẽ không thể diễn ra một cách hoàn thiện được Yêu cầu của khách hàng là rất khác nhau, dịch vụ của Ngân hàng không thể thoả mãn từng khách hàng, nhưng nguyên tắc hoạt động thị trường đòi hỏi dịch vụ Ngân hàng phải được định hướng theo yêu cầu của khách hàng Những đòi hỏi về nâng cao tốc độ xử lý và đảm bảo chính xác trong dịch vụ thanh toán đã dẫn tới khả năng đặc biệt về ứng dụng kỹ thuật máy tính trong Ngân hàng Cho đến nay, thế giới đã trải qua nhiều thế hệ máy tính và hiện đang chịu sự chi phối mạnh mẽ của cuộc cách mạng công nghệ thông tin làm thay đổi căn bản các dạng tổ chức lao động với mục tiêu nâng cao năng suất lao động và hạ thấp chi phí Việc áp dụng công nghệ thông tin cũng đưa tới đặc điểm xử lý tập trung ngày càng cao Do đòi hỏi của việc đầu tư thiết bị, công nghệ và việc lựa chọn đường truyền đặt ra cho các Ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán những vấn đề hết sức cấp thiết là phải kết hợp hài hoà giữa lượng vốn lớn cần dùng cho đầu tư công nghệ với vốn tự có của Ngân hàng Trước tình hình đó đòi hỏi Chi nhánh cần có biện pháp cân nhắc sao cho mang lại hiệu quả cao nhất.
Việc ứng dụng công nghệ thẻ và séc hiện đại vào thanh toán cũng là một việc cần thiết mà Chi nhánh cần tiếp tục thực hiện Với yêu cầu của xã hội ngày càng cao, cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng lớn, bắt buộc Ngân hàng phải cải tiến công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút được khách hàng.
Chi nhánh cũng cần nghiên cứu học tập công nghệ xử lý thanh toán của các nước tiên tiến trên thế giới nhằm giải quyết được ngay từ đầu vấn đề ùn tắc, rút ngắn thời gian xử lý chứng từ theo hướng có lợi cho người sử dụng, tạo thuận tiện, nhanh chóng, an toàn, thu phục lòng tin của khách hàng đối với hiệu quả của phương thức thanh toán KDTM Đồng thời Chi nhánh cũng cần hoà nhập vào tiến trình phát triển công nghệ Ngân hàng quốc tế.
4 - Nâng cao chất lượng cán bộ thanh toán.
Yếu tố con người có tầm quan trọng đặc biệt trong mọi hoạt động kinh tế, xã hội Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng, cán bộ công nhân viên có vai trò quan trọng bởi vì trong kinh doanh Ngân hàng, đối tượng kinh doanh chủ yếu là tiền tệ Với đặc điểm đối tượng kinh doanh chủ yếu và đặc điểm kinh doanh Ngân hàng thì yếu tố con người có tính chất quyết định rất cơ bản đến hoạt động của Ngân hàng trên tất cả các mặt, trong đó có hoạt động huy động vốn và cung cấp các dịch vụ khách hàng Chính vì vậy hệ thống nhân sự có tầm quan trọng đặc biệt trong một NHTM Chiến lược phát triển và đào tạo nhân sự của Chi nhánh NHCT Đống Đa phải được đặt trong sự phát triển chung của hệ thống qua các chính sách cán toàn hệ thống Ngân hàng Để có một đội ngũ cán bộ như ý, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải:
- Làm tốt công tác tuyển dụng và bố trí cán bộ Mỗi mặt hoạt động của Ngân hàng đều có đặc điểm nghiệp vụ riêng, do đó có những yêu cầu khác nhau về trình độ cán bộ Để có thể làm tốt công tác thanh toán đòi hỏi các cán bộ Ngân hàng phải là người có trình độ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, ngoài ra còn phải hiểu rõ các thể lệ, chế độ về hoạt động thanh toán KDTM, đồng thời phải sử dụng thành thạo máy vi tính Mặt khác mỗi cán bộ đều có mặt mạnh riêng nên nếu chúng ta bố trí công tác cho phù hợp sẽ phát huy được hiệu quả của từng người Vì thế, Ngân hàng phải có chính sách tuyển dụng chặt chẽ, phù hợp để việc tuyển dụng đạt chất lượng cao Lãnh đạo Ngân hàng phải là người đánh giá được khả năng, năng lực của mỗi cán bộ, nhân viên, phải là người sáng suốt, chí công vô tư.
- Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ cũng như phổ biến các kiến thức, thông tin mới Việc nâng cao trìng độ, năng lực cán bộ cần dựa trên khả năng của Ngân hàng, năng lực và điều kiện của cán bộ để lập được chương trình đào tạo hợp lý, đạt được hiệu quả cao nhất và chi phí bỏ ra là thấp nhất Như chúng ta đã biết, hàng hoá mà Ngân hàng cung ứng ra ngoài thị trường chủ yếu là các dịch vụ Do vậy có sự tiếp xúc trực tiếp giữa nhân viên Ngân hàng và khách hàng trong quá trình thực hiện giao dịch điều này cho chúng ta thấy rằng cần phải có sự thuần thục khi thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn, sự tận tình trong công việc và cả nghệ thuật khi giao tiếp với khách hàng Muốn vậy cần phải trang bị thêm cho cán bộ Ngân hàng những kiến thức về kinh tế thị trường - cạnh tranh, trình độ kỹ năng giao tiếp với khách hàng, các kiến thức về Ngân hàng hiện đại và về thị trường chứng khoán… bởi vì trong con mắt khách hàng thì nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh thu nhỏ củaNgân hàng. Đối với cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng tại quầy, đây là một lực lượng cực kì quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là trong công tác thanh toán Ngoài việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng sử dụng thiết bị công nghệ tin học Ngân hàng, thành thạo và am hiểu về các đặc tính và tiện ích của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để giới thiệu và hướng dẫn cho khách hàng…thì cần thiết phải trang bị thêm các kiến thức trong giao dịch, giao tiếp trong Ngân hàng, đó là nghệ thuật ứng xử, tác phong phục vụ khách hàng phải văn minh, lịch sự và có trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh của mình Do đó Ngân hàng phải thực hiện “văn hoá giao dịch” nhằm đổi mới phong cách phục vụ, tạo được thiện cảm đối với khách hàng Người cán bộ Ngân hàng, nhất là các cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng phải luôn có tác phong làm việc nhiệt tình, chu đáo, cởi mở, thân thiện với khách hàng thì ngay cả quá trình thanh toán có chậm chễ một chút thì khách hàng vẫn hài lòng.
Ngoài các biện pháp trên, Ngân hàng cần có chính sách khen thưởng động viên kịp thời, quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần của CBCNV Đồng thời tạo được môi trường làm việc công bằng thoải mái, phát huy được tính sáng tạo, chủ động trong công việc Có như vậy CBCNV mới yên tâm công tác, yêu nghề, đoàn kết và hợp tác chặt chẽ giữa các cá nhân, phòng ban từ đó gắn bó với Ngân hàng.
5 - Mở rộng phạm vi thanh toán KDTM.
Một trong những giải pháp quan trọng nhất của việc mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư quận Đống Đa và vùng phụ cận trong nền kinh tế thị trường là việc mở rộng phạm vi sử dụng các công cụ thanh toán KDTM trong nền kinh tế Hiện nay ở nước ta nói chung và quận Đống Đa nói riêng, phạm vi thanh toán KDTM còn hạn hẹp, do đó một mục tiêu quan trọng là mở rộng phạm vi sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM trong dân chúng,một đối tượng đáng được quan tâm hàng đầu không những về số lượng mà cả về chất lượng thanh toán Để mở rộng phạm vi thanh toán KDTM trong giai đoạn tới tại Chi nhánh NHCT Đống Đa cần tập trung vào những vấn đề sau: a Tiếp tục triển khai mở và sử dụng tài khoản cá nhân
Với mục đích đáp ứng mọi yêu cầu, Chi nhánh cần thiết phải mở rộng dịch vụ thật tốt để thu hút thật nhiều khách hàng Xét về mặt dân trí, nước ta trình độ dân trí chưa cao, thêm nữa các dịch vụ thanh toán chưa được phổ biến và sử dụng rộng rãi, do đó Ngân hàng cần phải cử cán bộ xuống các địa bàn dân cư để tuyên truyền, vận động nhân dân gửi tiền vào Ngân hàng và sử dụng các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp dưới nhiều hình thức.
Qua các phương tiện tuyên truyền, Ngân hàng sẽ cung cấp những dịch vụ đa dạng, hữu hiệu và an toàn nhất về mặt tài chính cho các doanh nghiệp, gia đình và cá nhân từ số dư tài khoản của họ tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của các doanh nghiệp Đến kỳ phát lương, doanh nghiệp thay vì phải cử vài người tới Ngân hàng để lĩnh tiền mặt và áp tải tiền mặt về để tại quỹ của mình vừa tốn kém nhân lực vừa không đảm bảo an toàn thì doanh nghiệp chỉ cần gửi tới Ngân hàng phục vụ mình một lệnh thanh toán cùng bảng lương phải trả cho các nhân viên và số tài khoản của họ, căn cứ vào đó Ngân hàng sẽ trích tài khoản của đơn vị chuyển qua các tài khoản của các CBCNV có tài khoản tại các Ngân hàng Đối với CBCNV, không những họ được hưởng thêm một khoản lãi suất đối với số tiền không dùng đến, mà họ còn làm quen với các dịch vụ của Ngân hàng và tiến tới sử dụng các dịch vụ đó Còn đối với các Ngân hàng thì vẫn giữ được phần lớn số tiền đó trong Ngân hàng để tiếp tục hoạt động, đồng thời có khả năng cung cấp thêm các dịch vụ khác cho khách hàng. b Không ngừng nâng cao chất lượng nhóm giải pháp Marketing để phát triển công tác thanh toán KDTM. Để khuyến khích mọi người sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM, Ngân hàng cần có các chương trình tuyên truyền, khuyến mại thích hợp, tăng cường hoạt động quảng cáo, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến từng khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, để tạo cho khách hàng hiện có và những khách hàng tiềm năng có được thông tin về dịch vụ Ngân hàng Trong quá trình thực hiện Marketing, Ngân hàng không chỉ đưa ra hình ảnh, thông tin về sản phẩm dịch vụ của mình tới khách hàng mà Ngân hàng còn phải cho khách hàng của mình thấy được những tiện ích của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của mình, thấy được sự độc đáo, khác biệt giữa sản phẩm của mình với các sản phẩm khác được cung ứng trên thị trường Ngân hàng hiện nay Hoạt động Marketing không chỉ được thực hiện trong quá trình tung sản phẩm ra thị trường mà cần được thực hiện ở mọi giai đoạn: Nghiên cứu thị trường, chế tạo sản phẩm dịch vụ, thử phản ứng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ, tung sản phẩm ra thị trường sau đó tiếp tục hoàn thiện sản phẩm Chính vì vậy để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM cũng như các dịch vụ khác của Ngân hàng, Ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể để hoạt động có hiệu quả như:
- Lựa chọn thị trường mục tiêu: Tập trung tại địa bàn quận Đống Đa, Thanh Xuân, Hai Bà Trưng và một số trường đại học lớn trên địa bàn.
- Lựa chọn khách hàng mục tiêu: Tăng cường mở rộng thị trường tới khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân Lợi ích thu được khi tăng cường dịch vụ thanh toán KDTM là Ngân hàng có thể thu thập được thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của họ qua phân tích các giao dịch thanh toán của họ Từ những thông tin này Ngân hàng sẽ biết được nhu cầu về các dịch vụ Ngân hàng của khách hàng, từ đó hướng dẫn họ sử dụng các dịch vụ cho phù hợp Mặt khác khi Ngân hàng đã có một số quan hệ dịch vụ với khách hàng thì việc tiếp nhận các dịch vụ khác của Ngân hàng cũng dễ thành công hơn. Đối với bộ phận khách hàng cá nhân, hiện nay Chi nhánh đã cung cấp các vụ này là chưa cao vì phần đông dân số vẫn có thu nhập thấp Chi nhánh cần có các biện pháp thu hút hơn nữa đối tượng khách hàng này thông qua các hoạt động tuyên truyền quảng cáo, khuyến mại…
Ngoài ra đối với bộ phận khách hàng là các doanh nghiệp, Chi nhánh cần tăng cường giới thiệu về các dịch vụ thanh toán KDTM, đặc biệt phải nêu lên các lợi ích mà khách hàng được hưởng nếu sử dụng dịch vụ thanh toán này Ưu tiên cho vay với khách hàng có doanh số thanh toán qua Ngân hàng cao Biện pháp này rất thích hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân vì khi Ngân hàng cho các đối tượng vay cần nhiều điều kiện phức tạp để tránh rủi ro cho Ngân hàng Những đối tượng này thanh toán qua Ngân hàng thường xuyên thì có thể biết được uy tín của họ để tiến hành cho vay mà không yêu cầu các điều kiện chặt chẽ khác Điều này có lợi cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng.
Cung cấp miễn phí một số dịch vụ khác đi kèm với dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng như cung cấp bản sao kê hàng tháng hoặc theo yêu cầu, tư vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Những tiện ích này tuy nhỏ nhưng lại rất quan trọng, nó cung cấp lý do để khách hàng lựa chọn Ngân hàng.
Ngoài ra Ngân hàng cũng cần phải:
- Tìm hiểu nhu cầu, mong muốn của khách hàng khi họ sử dụng dịch vụ của Ngân hàng.
- Tìm hiểu nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trong tương lai là những gì?
- Nghiên cứu thói quen tập quán và xu hướng tích luỹ tiêu dùng của người dân.
MỘT VÀI KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam
NHCT Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động thuận lợi, cụ thể:
- Hoàn thiện cơ chế chính sách, tạo một hệ thống văn bản pháp luật rõ ràng, chặt chẽ, không có sự chồng chéo lẫn nhau sẽ giúp cho công tác thanh toán KDTM được tiến hành một cách nhanh gọn, không có sự rườm rà trong thủ tục, chồng chéo giữa các nghiệp vụ, NHCT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hướng dẫn cụ thể, rõ ràng về thể lệ thanh toán KDTM một cách kịp thời, thích hợp, thống nhất Ngoài ra NHCT Việt Nam cũng cần tăng cường công tác thanh tra kiểm tra, giám sát để kịp thời ngăn chặn các hành vi vi phạm. Để công tác thanh toán KDTM đi vào cuộc sống một cách nhanh chóng và hữu hiệu nhất thiết phải hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật và phổ biến nó một cách rộng rãi trong cả nước Công tác này phải được Ngân hàng coi trọng và làm thường xuyên.
Ngân hàng cần thiết phải có cẩm nang nghiệp vụ trên cơ sở nội dung các quy định hiện hành, cẩm nang này cò ý nghĩa như là những hướng dẫn chi tiết cụ thể các quy trình nghiệp vụ cũng như các quy định cần thiết tối thiểu để phổ
- NHCT Việt Nam cần có định hướng cụ thể, rõ ràng cho Chi nhánh nói chung và cho hoạt động thanh toán KDTM nói riêng, phải đặt ra chỉ tiêu cụ thể cho Chi nhánh trong các hoạt động.
- Trung ương cần đầu tư hơn nữa cho Chi nhánh mua sắm thiết bị hiện đại để đáp ứng nhu cầu thanh toán của xã hội Mặt khác việc đầu tư vào kiến thiết xây dựng Chi nhánh ngày càng khang trang sạch đẹp, hiện đại hơn cũng rất quan trọng, nó thể hiện bộ mặt của Chi nhánh, cung cấp niềm tin của khách hàng vào Chi nhánh vì với một Chi nhánh khang trang sạch đẹp khách hàng sẽ có ấn tượng hơn về Ngân hàng.
- NHCT Việt Nam cần có chính sách tuyển dụng CBCNV thích hợp, có đủ năng lực phục vụ cho Chi nhánh Mặt khác hàng năm Ngân hàng cần tổ chức định kỳ lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ chyên môn, phổ biến những kiến thức mới, những phương thức mới và ưu điểm cũng như rủi ro có thể xảy ra cho các cán bộ làm công tác thanh toán biết để trước được những rủi ro cũng như đáp ứng được các đòi hỏi của thực tế.
- Công tác tuyên truyền quảng cáo để người dân hiểu, tin và sử dụng các dịch vụ thanh toán KDTM của Ngân hàng là công việc không thể thiếu.
3.3.2 Với NHNN và chính phủ
Xã hội càng phát triển thu nhập của người dân càng cao, nhu cầu và khối lượng dịch vụ được sử dụng ngày càng lớn, do đó nếu không triển khai đồng bộ các biện pháp mở rộng các phương thức thanh toán KDTM thì khối lượng thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt ngày càng tăng, sẽ gây thêm nhiều áp lực cho xã hội đặc biệt là các Ngân hàng, ảnh hưởng đến văn minh của xã hội và tốc độ tăng trưởng nền kinh tế Chính vì thế cần phải đưa chính sách thanh toán KDTM thành một chính sách nhà nước chứ không phải ở phạm vi của ngành Khi đưa thanh toán KDTM thành chính sách nhà nước thì việc bắt buộc mở tài khoản và sử dụng tài khoản trong kinh doanh sẽ trở thành nguyên tắc, từ đó nhà nước dễ kiểm tra việc chấp hành thuế của mọi thành phần trong nền kinh tế Cần quy định một số khoản bắt buộc phải thanh toán qua Ngân hàng bắt đầu từ các doanh nghiệp, vì hầu như các đối tượng này đều mở tài khoản ở các Ngân hàng nhưng do nhiều lý do khác nhau vẫn thường xuyên thanh toán bằng tiền mặt Vì vậy chính phủ nên quy định các khoản thanh toán ở một mức nào đó bắt buộc thanh toán qua Ngân hàng Đối với các đối tượng có thu nhập ổn định theo tháng, theo kỳ, việc trả lương sẽ qua tài khoản cá nhân: chẳng hạn với thu nhập ổn định từ 5 triệu đồng/tháng trở lên phải mở tài khoản cá nhân, thanh toán chuyển khoản qua KBNN, NHTM Các khoản thanh toán thường xuyên như nước, phí điện thoại, tiền điện, tiền vệ sinh…phải được thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.
Hoàn thiện các văn bản pháp quy có liên quan đến quyền và trách nhiệm của chủ tài khoản trước pháp luật trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng thanh toán, các chủ thể tham gia thanh toán…khẩn trương hoàn thiện việc xây dựng và đưa vào vận hành hệ thống thanh toán tập trung hiện đại, đẩy mạnh và mở rộng giao dịch một cửa ở tất cả các Chi nhánh của NHTM
Cần thành lập trung tâm thanh toán séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển của tờ séc hạn chế rủi ro Đồng thời thành lập trung tâm thanh toán thẻ để thống nhất về phần mềm hạn chế mỗi NHTM chỉ thực hiện thanh toán thẻ do Ngân hàng mình phát hành Tập trung vào phát triển các loại hình dịch vụ thẻ: ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…
NHNN cần rà soát lại các chế độ, thể lệ về thanh toán, đặc biệt là về việc thanh toán bằng hình thức thư tín dụng trong nước Khách hàng từ lâu đã không còn sử dụng phương thức thanh toán này vì quy định khá phức tạp, khó hiểu, nó không còn phù hợp với nhu cầu trong nước Vì vậy nên bỏ hẳn hình thức thanh toán này Nếu không thì cần có quy định riêng về thư tín dụng trong nước để tạo cho khách hàng sự thuận lợi khi sử dụng phương tiện thanh toán này.
Bộ tài chính nên xem xét miễn giảm thuế các hoạt động dịch vụ của triển dịch vụ, đồng thời bù đắp các chi phí tốn kém mà phí dịch vụ thu được không đủ để bù đắp.
Phạm vi thanh toán KDTM: chỉ đề cập đến phạm vi thanh toánh trong nước còn thanh toán với nước ngoài thì chưa được đề cập đến Trong xu thế toàn cầu hoá như hiện nay việc Ngân hàng được phép tham gia thanh toán quốc tế cần phải được mở rộng Có như vậy các Ngân hàng Viêt Nam mới có được những bước đi độc lập, tự chủ trong thanh toán quốc tế theo đường lối thích hợp của Đảng, Nhà nước để không ngừng tăng cường sức mạnh và khẳng định vị thế của mình trên trường quốc tế.
3.3.3.Với các ban ngành có liên quan. Đối với các ban ngành có liên quan khác, cần coi trọng việc mở rộng dịch vụ thanh toán KDTM là công việc chung của toàn ngành, toàn xã hội, cần có các quy định bắt buộc phải thanh toán qua Ngân hàng đối với các khoản thanh toán sản phẩm dịch vụ.
Các cơ quan nên thực hiện trả lương qua tài khoản để người lao động cảm thấy yên tâm và tin tưởng vào hoạt động thanh toán KDTM của Ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng tham gia Để thực hiện được điều đó cần có những chính sánh ưu đãi khi thực hiện thanh toán qua tài khoản như trong thời gian đầu Bộ tài chính nên giảm thuế khi thực hiện thanh toán quaNgân hàng.