Luận văn tốt nghiệp thực trạng công tác đánh giá rủi ro và giải quyết quyền lợi bảo hiểm tại bảo việt nhân thọ yên bái

1 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO-GIẢI QUYẾT QUYỀN LỢI BẢO HIỂM A Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I Sự đời phát triển Bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển Bảo hiểm nhân thọ giới Như biết, giới đặc biệt nước phát triển BHNT biết đến sớm BHNT triển khai cách rộng rãi Có thể hiểu: "BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy ( người bảo hiểm chết sống đến thời điểm định), cịn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn" Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng sống tuổi thọ người Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân Luân Đôn ông William Gybbon tham gia Ơng phải đóng 32 bảng Anh phí bảo hiểm ơng chết năm người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Năm 1699, công ty bảo hiểm tương hỗ hội BHNT hưu trí đời lâu sau bị thất bại chìm nợ nần Năm 1759, Hội BHNT tương hỗ hội nghị tôn giáo nhà thờ thành lập Philadenphia (Mỹ), nhiên lúc đầu họ hạn chế bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ nên không đáp ứng nhu cầu tham gia đông đảo người dân Phải đến công ty bảo hiểm tương hỗ Anh nghiên cứu tỷ lệ chết thực tế cho lứa tuổi khác để biết rủi ro thực tế độ tuổi khoa học thẩm định, khoa học tính phí đời BHNT thực hoạt động nguyên tắc khoa học phát triển rộng rãi Năm 1762 công ty BHNT hoàn thiện xuất Anh hoạt động theo nguyên tắc bán bảo hiểm cho tất người dân có nhu cầu tham gia Tiếp sau cơng ty BHNT hoạt động dựa nguyên tắc đời Mỹ, Pháp, Đức Tại Châu á, Nhật Bản nước có cơng ty BHNT hoạt động hình thức kinh doanh cơng ty Meiji đời năm 1868 Bảy năm sau tức vào năm 1888 1889 hai công ty bảo hiểm khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Hiện có thị trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 2001, phí BHNT thị trường biểu bảng sau: Bảng 1: Cơ cấu phí bảo hiểm thị trường lớn giới năm 2001 Tên nước Thị phần giới Tổng doanh thu phí (%) BH(triệu USD) Cơ cấu phí BH(%) Nhân thọ Phi nhân thọ Mỹ 42,55 627 42,52 57,48 Nhật 22,42 369 72,57 27,43 Đức 6,67 114 39,4 60,6 Anh 6,62 113 62,9 35,34 Pháp 4,57 91 57,65 43,35 (Nguồn: Tạp chí bảo hiểm số 5/2002) Trên giới, BHNT loại hình phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 lên tới 1.210,2 tỷ USD năm 1993 số 1.647 tỷ chiếm gần 48% tổng phí tồn ngành bảo hiểm Tính riêng nước Châu á, năm 1990 phí BHNT chiếm 33,8% tổng số phí BHNT tồn giới , nước Đông năm 1993 tổng số phí bảo hiểm tồn ngành bảo hiểm 61,1 tỷ USD phí BHNT 45,1 tỷ USD chiếm khoảng 73,8% Theo thống kê vào năm 1996 số nước phát triển Nhật Bản bình quân tiền đóng BHNT 1909 USD/người tiếp đến Anh 1141 USD/ người, Mỹ 838 USD/người, Pháp 826 USD/ người Như vậy, BHNT giới đời từ lâu trở thành ngành dịch vụ quan trọng, thiếu phát triển kinh tế quốc gia Sự đời phát triển BHNT Việt Nam Trước năm 1945, miền Bắc người làm việc cho Pháp mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình hưởng quyền lợi bảo hiểm Các hợp đồng Công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp cung cấp Trong năm 19701971, miền Nam , công ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số sản phẩm bảo hiểm như: An sinh giáo dục, Bảo hiểm trường sinh (Bảo hiểm tron đời), Bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm Song công ty hoạt động thời gian ngắn nên người dân cịn chưa có nhiều thơng tin loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tổ chức nghiên cứu đề tài “ Lý thuyết BHNT vận dụng vào thực tế Việt Nam”, đề tài Bộ tài cơng nhận đề tài cấp Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu phân tích điều kiện kinh tế-xã hội năm 1980 kết luận điều kiện chưa thể trở thành điều kiện cần đủ cho phát triển BHNT: - Tỷ lệ lạm phát cao chưa ổn định - Thu nhập người dân thấp, phần dành cho tiết kiệm cịn nhỏ - Chưa có điều kiện đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ thu - Chưa có quy định mang tính pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ công ty bảo hiểm người tham gia, điều chỉnh vấn đề có liên quan đến khả toán người bảo hiểm… Năm 1990, qua việc đánh giá điều kiện kinh tế – xã hội Việt Nam, Bộ tài cho phép Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng cá nhân” thời hạn năm Đến năm 1995, có 500.000 khách hàng tham gia với tổng số phí lên tới 10 tỷ đồng Qua việc nghiên cứu tác dụng cần thiết phải có loại hình bảo hiểm mới-Bảo hiểm nhân thọ-ở Việt Nam, ngày 10/03/1996, Bộ tài đá ban hành Quyết định số 281/1996/QĐ-TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5, 10 năm (dành cho người lớn) chương trình Bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (dành cho trẻ em) Ngày 22/6/1996, Bộ trưởng Bộ tài ký định số 568/1996/QĐTC/TCCB thành lập Công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Sự kiện đánh dấu bước ngoặt quan trọng phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Đến năm 1999, độc quyền Bảo Việt nhân thọ bị phá vỡ xuất doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài: ChifonManulife (nay Manulife Canada), Prudential (Anh), AIA (Mỹ) doanh nghiệp liên doanh: Bảo minh-CMG (liên doanh cơng ty Bảo hiểm TP Hồ Chí Minh tập đồn CMG Australia, Daiichi Nhật) Có thể nói, có mặt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bước sang giai đoạn mới, giai đoạn sôi động, cạnh tranh gay gắt phát triển với tốc độ cao Điều thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam qua năm (Đơn vị:%) Công ty BHNT 2000 Bảo việt nhân thọ 71,50 Prudential 19,40 Manulife 7,60 AIA 0,80 Bảo minh-MG 0,70 Tổng doanh thu phí BHNT 1292 tồn Thị trường(Tỷ đồng) 2001 54,30 29,90 10,80 3,60 1,40 2002 46,47 34,94 11,92 4,40 2,27 2786 4615 Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm II Vai trị Bảo hiểm nhân thọ Kể từ đời BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng Sở dĩ có điều loại hình bảo hiểm có vai trò lớn đời sống kinh tế-xã hội, cụ thể: Đối với cá nhân, gia đình doanh nghiệp - Trước hết BHNT thể quan tâm, lo lắng người chủ gia đình thân người sống phụ thuộc, chủ sử dụng lao động người lao động Đồng thời cịn đóng vai trị giá đỡ mặt tài cho người tham gia hay người hưởng bảo hiểm không may gặp rủi ro Thật vậy, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sống người có nhân tố mà kiểm sốt được, có khơng nhân tố mà khơng thể kiểm sốt rủi ro bất ngờ Vì mà người xưa thường nói "sinh có kỳ hạn cịn chết khơng định kỳ" Con người yếu tố quan trọng trình sản xuất kinh doanh, khơng có thay đổi vai trò người hoạt động kinh doanh Chính mà rủi ro xảy đến người khơng gây thiệt hại cho thân họ mà làm ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh hoạt động khác liên quan đến họ Đây nỗi lo lắng mà cá nhân, gia đình hay doanh nghiệp phải quan tâm BHNT đời giải tỏa nỗi lo lắng cho họ làm họ yên tâm sản xuất thật BHNT khẳng định ln ln sẵn sàng đối phó với rủi ro đe dọa sống người cụ thể: + Trong trường hợp người bảo hiểm khơng may gặp rủi ro gia đình có khoản tiền để chi trả khoản vay nợ, chi phí viện phí khám chữa bệnh, khoản chi phí mai táng, chơn cất, + Nhiều người mua BHNT với mục đích cung cấp tài cho người sống phụ thuộc không may họ gặp rủi ro, cung cấp khoản tiền trợ cấp cho thành viên gia đình thời gian họ tìm kiếm kế sinh nhai khác có thêm thu nhập Điều thể rõ qua số loại sản phẩm BHNT người bảo hiểm người cha người mẹ khơng may bị thương tật tồn vĩnh viễn bị chết rủi ro qui định hợp đồng khơng gia đình nhận khoản tiền để trang trải chi phí thời điểm đó, hợp đồng BHNT họ tiếp tục có hiệu lực đáo hạn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lĩnh đủ số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng mà khơng phải đóng thêm khoản phí kể từ thời điểm xảy rủi ro - Thứ hai, tham gia BHNT có nghĩa tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch Khi có định mua hợp đồng BHNT khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi khoản tiền điện, tiền nước : Chẳng hạn gia đình từ sinh muốn dành cho đến năm 18 tuổi có khoản tiền 10 triệu đồng tháng họ phải đóng 39.400 đồng Đối với gia đình có mức thu nhập ổn định việc trích khoản tiền nhỏ mua BHNT khơng ảnh hưởng lớn đến tồn trình chi tiêu tháng họ hàng tháng họ tiết kiệm khoản tiền định Khoản tiền thực chất tạo lập nguần quỹ cho gia đình góp phần tạo quỹ giáo dục cái, có thêm khoản chi dùng già - Thứ ba, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh tránh tình trạng xáo trộn đột xuất, tham gia BHNT cho người chủ chốt doanh nghiệp giúp họ yên tâm công tác Nếu không may họ bị thương tật tồn bị chết doanh nghiệp có khoản tiền đủ lớn để đào tạo thuê mướn người thay thế, đồng thời giải hậu sau người chủ chốt bị chết Đối với kinh tế - BHNT biện pháp huy động vốn có hiệu đặc biệt thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư Cụ thể người tham gia BHNT đóng phí theo hình thức "bỏ ống" hàng tháng, hàng quý, nửa năm hay hàng năm hợp đồng kéo dài 5,10, 15, 20 năm chí tận lúc họ qua đời Với thời gian dài hình thành nên quỹ bảo hiểm tập trung dài hạn tích luỹ từ nguần phí BHNT người tham gia chưa dùng đến để góp phần đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước Tại Mỹ, năm 1991 số vốn công ty BHNT cung cấp lên tới 90,2 tỷ USD hệ thống ngân hàng cung cấp 85,7 tỷ USD, Đài Loan hàng năm BHNT đầu tư vào kinh tế từ 500 đến 800 triệu USD Đối với nước ta theo ước tính Tổng cục Thống kê lượng tiền nhàn rỗi dân cư năm 1995 tỷ USD (chiếm 13,2% GDP), năm 1996 vào khoảng tỷ USD (chiếm 15% GDP) Tuy nhiên theo tính tốn sơ chênh lệch thu chi bình quân tháng người vào năm 1995 khoảng 38.000 đồng, tính năm 456.000 đồng, năm 1996 khoảng 50.000 đồng/người /tháng, tính năm 600.000 đồng/người Với số tiền đó, người dân khó đem gửi tiết kiệm hay thực mục đích đầu tư khác họ hồn tồn dùng số tiền để tham gia BHNT Như vậy, thấy BHNT đóng vai trị lớn việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư - Hơn BHNT cịn góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước quan xí nghiệp Bởi quốc gia có hệ thống bảo trợ xã hội, hệ thống y tế công cộng hay tổ chức nhân đạo để bảo vệ người Vì hàng năm ngân sách nhà nước khoản tiền lớn để trợ cấp cho cá nhân hay tổ chức họ gặp rủi ro Đối với xã hội - BHNT góp phần tạo nên phong cách, tập quán sống Tham gia BHNT thể nếp sống đẹp biết quan tâm đến tương lai cái, người thân biết tự lo lắng cho tương lai - Khơng BHNT cịn mang lại nhiều ý nghĩa cho xã hội Hiện vấn đề lao động dư thừa, tình trạng thất nghiệp trở thành vấn đề xúc xã hội quan tâm đời BHNT góp phần tạo cơng ăn việc làm cho phận lớn người lao động Ví dụ riêng cơng ty Chinfon-Manulife tuyển dụng tới 8000 lao động Châu á, Đài Loan với dân số 21 triệu người có 1% dân số làm việc lĩnh vực BHNT nước ta tính đến cuối năm 2002 riêng Bảo Việt Nhân Thọ tuyển 12.000 đại lý 8 III Đặc điểm BHNT Một số khái niệm BHNT * Người bảo hiểm: Là người mà sinh mạng sống họ bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng, có tên giấy yêu cầu bảo hiểm phụ lục hợp đồng bảo hiểm * Người tham gia bảo hiểm: Là cá nhân tổ chức yêu cầu bảo hiểm nộp phí theo điều khoản điều kiện hợp đồng bảo hiểm * Người hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người nhận số tiền bảo hiểm hưởng quyền lợi bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy  Số tiền bảo hiểm: Là giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm người bảo hiểm có kiện quy định hợp đồng xảy * Phí bảo hiểm: Là số tiền Người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải tốn cho công ty bảo hiểm để thực cam kết hợp đồng bảo hiểm * Giá trị giải ước: Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm nhận lại huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn * Lãi chia: Là khoản lãi xác định hàng năm số chênh lệch dương lãi suất đầu tư phí BHNT cơng ty BHNT thực năm so với lãi suất dự kiến tính phí hợp đồng bảo hiểm * Tai nạn: Là thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực tác động từ bên cách bất ngờ lên thân thể người bảo hiểm, loại trừ ốm đau, bệnh tật trạng thái xảy tự nhiên q trình thối hố * Thương tật tồn vĩnh viễn: Là tình trạng người bảo hiểm bị hồn tồn chức khơng thể phục hồi chức của: Hai tay; hai chân hai mắt tay chân tay mắt chân mắt * Thương tật phận vĩnh viễn: Là tình trạng phận thể người bị hoàn toàn chức phục hồi lại 9 * Tuổi người bảo hiểm: Là tuổi tính thời điểm ký kết hợp đồng, có liên quan trực tiếp đến mức phí bảo hiểm phải nộp cần phải tính tốn cách thật xác Hiện cơng ty bảo hiểm thường tính tuổi theo ngày sinh nhật gần với ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực Nếu gọi t khoảng thời gian từ ngày sinh nhật vừa qua đến ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực + t < tháng thì: Tuổi năm sinh nhật vừa qua trừ năm sinh + t  tháng thì: Tuổi năm sinh nhật tới trừ năm sinh Trên khái niệm BHNT, với loại hợp đồng cụ thể cịn có thêm khái niệm khác Những đặc điểm BHNT 2.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả NĐBH đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền trả cho thân nhân gia đình NĐBH người không may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người sống trang trải khoản chi phí cần thiết như: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục v.v Chính vậy, BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thường xuyên, có kế hoạch kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm ấn định trước, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ cơng ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT 2.2 BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia, BHNT đáp ứng nhiều mục đích Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hưu trí đáp ứng yêu cầu người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng từ góp phần ổn định sống họ già Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp người bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong Số tiền đáp ứng nhiều mục đích người cố như: trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dưỡng bố mẹ già v.v Hợp đồng BHNT đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác v.v Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm 2.3 Các loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng thể sản phẩm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ hợp đồng BHNT có bên tham gia: người bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm 1 2.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp Theo tác giả Jean-Claude Harrari "sản phẩm BHNT khơng kết tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến cơng chúng" Trong tiến trình người bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm như: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Nhưng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: + Độ tuổi người bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân người + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia + Phương thức toán + Lãi suất đầu tư + Tỷ lệ lạm phát thiểu phát đồng tiền Thế nhưng, định giá phí BHNT, số yếu tố nêu phải giả định như: Tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát v.v Vì trình định phí phức tạp, địi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển sản phẩm thị trường nói chung 2.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trị lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển - Những điều kiện kinh tế như: + Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người dân + Mức thu nhập dân cư + Tỷ lệ lạm phát đồng tiền + Tỷ giá hối đoái - Những điều kiện xã hội bao gồm: + Điều kiện dân số + Tuổi thọ bình quân người dân + Trình độ học vấn + Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế - xã hội, mơi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Thông thường nước, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề như: tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế v.v Đây vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn, số nước phát triển : Anh, Pháp, Đức v.v Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế ưu đãi Mục đích nhằm tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ Nhà nước Mặt khác đẩy mạnh q trình tập trung vốn cơng ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu tư cho kinh tế Cũng mục đích mà số nước châu : ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT Sự ưu đãi địn bẩy tích cực để BHNT phát triển IV Các loại hình BHNT Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm 1.1 Bảo hiểm tử kỳ (còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Loại hình bảo hiểm ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản hồn phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều có nghĩa người bảo hiểm khơng phải toán số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm tốn số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định - Đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm xác định + Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời + Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm người bảo hiểm - Mục đích: + Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất + Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn + Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm 1.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm ấn định hợp đồng, người bảo hiểm chết vào lúc nàc kể từ ngày kí hợp đồng - Đặc điểm: + Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm bị chết + Thời hạn bảo hiểm khơng xác định + Phí bảo hiểm đóng lần đóng định kì khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm + Phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chết chắn xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắn trả + BHNT trọn đời loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kì khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm, tạo nên khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm chắn người bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm - Mục đích: + Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất + Bảo đảm thu nhập để ổn định sống gia đình + Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau Bảo hiểm trường hợp sống Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn khơng chi trả khoản tiền - Đặc điểm: + Trợ cấp định kì cho người bảo hiểm thời gian xác định đến chết + Phí bảo hiểm đóng lần + Nếu trợ cấp định kì đến chết thời gian khơng xác định - Mục đích: + Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu + Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội già + Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen áp dụng rộng rãi hầu giới - Đặc điểm: + Số tiền bảo hiểm chi trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm + Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm ) + Phí bảo hiểm thường đóng định kì khơng thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm 1 + Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia - Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân + Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ + Dùng làm vật chấp, vay vốn khởi nghiệp kinh doanh Các điều khoản bổ sung Khi triển khai loại hình BHNT, nhà bảo hiểm nghiên cứu , đưa điều khoản bổ sung để tăng tính hấp dẫn sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Các điều khoản bổ sung thường áp dụng: - Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện phẫu thuật: Có nghĩa nhà bảo hiểm cam kết trả chi phí nằm viện phẫu thuật cho người bảo hiểm họ bị ốm đau, thương tích Tuy nhiên, người bảo hiểm tự gây thương tích, tự tử, mang thai sinh nở khơng hưởng quyền lợi bảo hiểm Mục đích điều khoản nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí điều trị phẫu thuật, đặc biệt trường hợp ốm đau, thương tích bất ngờ - Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp tốn chi phí điều trị thương tật, từ bù đắp mát giảm thu nhập bị chết bị thương tật người bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm có đặc điểm bảo hiểm tồn diện hậu tai nạn như: Người bảo hiểm bị tàn phế, thương tật toàn bộ, thương tật tạm thời bị tai nạn sau bị chết Những trường hợp tự thương, tai nạn nghiện rượu, ma tuý, tự tử không hưởng quyền lợi bảo hiểm - Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khỏe: Thực chất điều khoản nhà bảo hiểm cam kết toán người bảo hiểm bị chứng bệnh hiểm nghèo đau tim, ung thư, suy gan, suy thận Mục đích nhằm có khoản tài định để trợ giúp tốn khoản chi phí y tế lớn góp phần giải quyết, lo liệu nhu cầu sinh hoạt thời gian điều trị 1 B Công tác đánh giá rủi ro giải quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ I Công tác đánh giá rủi ro Vai trò mục đích đánh giá rủi ro bảo hiểm nhân thọ 1.1 Giúp công ty đưa định nhận bảo hiểm cho đối tượng có đủ điều kiện quy định Trong đánh giá rủi ro bảo hiểm nhân thọ người ta đặc biệt quan tâm đến tỷ lệ tử vong, tỷ lệ chết nhóm người định Đánh giá rủi ro bảo hiểm sức khoẻ đặc biệt quan tâm đến tỷ lệ thương tật, tỷ lệ ốm đau thương tật nhóm người đó.Cơng ty bảo hiểm thiết kế cấu phí cho cá nhân nhóm người bảo hiểm có mức phí tương ứng với mức độ rủi ro người Cá nhân nhóm người có mức độ rủi ro lớn tính tỷ lệ phí cao Cơng việc đánh giá rủi ro bắt đầu đánh giá rủi ro- trình xác định mức độ rủi ro cá nhân hay nhóm yêu cầu bảo hiểm theo lọat tiêu thức xây dựng thời điểm thiết kế định phí sản phẩm Thẩm định viên xem xét giấy yêu cầu bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro dựa vào nguy suy yếu sức khoẻ cá nhân đặc điểm nhóm yêu cầu bảo hiểm Xét góc độ bảo hiểm , rủi ro suy yếu sức khoẻ khía cạnh liên quan đến sức khoẻ cá nhân, tiền sử gia đình, nghề nghiệp, lối sống hoạt động cá nhân làm tăng tỷ lệ tử vong tỷ lệ thương tật dự tính người Khi đánh giá mức độ rủi ro người yêu cầu bảo hiểm, thẩm định viên xem xét yếu tố lựa chọn bất lợi, nguyên nhân làm tăng mức độ rủi ro Lựa chọn bất lợi khuynh hướng người nghi ngờ biết thân có khả gặp rủi ro cao mức bình thường mua tái tục hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm cao so với người không nắm rõ rủi ro Sau đánh giá mức độ rủi ro, thẩm định viên lựa chọn định sau: (1) phát hành hợp đồng giấy yêu cầu, (2) phát hành hợp đồng có điều chỉnh phạm vi bảo hiểm phí bảo hiểm, (3) từ chối bảo hiểm Mục đính đánh giá rủi ro chấp nhận số lượng lớn người đủ tiêu chuẩn đảm bảo ổn định tài sinh lời 1.2 Tránh động trục lợi Theo Hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố tình gian dối, có chủ ý từ tham gia bảo hiểm phát sinh sau xảy rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt số tiền từ DNBH mà họ không hưởng” Việc đánh giá rủi ro bảo hiểm nhân thọ biết tình trạng sức khoẻ động mục đích tham gia bảo hiểm khách hàng Đồng thời đảm bảo nguyên tắc “ Quyền lợi bảo hiểm” nhờ tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm đáng tiếc xảy 1.3 Tạo nên công người tham gia bảo hiểm với Trong trình đánh giá rủi ro bảo hiểm nhân thọ cá nhân, giấy yêu cầu bảo hiểm xếp vào phân nhóm (sau gọi lớp rủi ro) Một lớp rủi ro bao gồm người bảo hiểm có mức độ bảo hiểm vào tiêu thức công ty bảo hiểm Mặc dù công ty xác định thông số riêng lớp rủi ro hầu hết chia thành bốn lớp rủi ro: Rủi ro vượt chuẩn, chuẩn, chuẩn từ chối  Lớp vượt chuẩn: Bao gồm người bảo hiểm có tỷ lệ tử vong thấp nhiều so với mức trung bình người có mức độ rủi ro thấp  Lớp chuẩn: Bao gồm người có tỷ lệ tử vong mức trung bình, tức cao tỷ lệ tử vong dự tính người thuộc lớp tỷ lệ vượt chuẩn, thấp tỷ lệ tử vong dự tính người thuộc lớp chuẩn  Lớp chuẩn: Còn gọi rủi ro đặc biệt, bao gồm người có tỷ lệ tử vong cao trung bình, dược bảo hiểm  Lớp bị từ chối: quy định người có tình trạng bệnh tật tỷ lệ tử vong dự tính cao tới mức khơng thể chấp nhận bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm với mức phí mà người tham gia chi trả 1 Việc phân loại rủi ro trì cơng người bảo hiểm nhóm bảo hiểm điều đảm bảo người bảo hiểm trả tỷ lệ phí tương ứng với mức độ rủi ro họ Như vậy, người có rủi ro chuẩn xếp vào lớp rủi ro chuẩn áp dụng tỷ lệ phí chuẩn Người khác có rủi ro lớn nhiều mức trung bình xếp vào lớp rủi ro chuẩn tính tỷ lệ phí cao Người thứ ba có mức độ rủi ro khơng thể chấp nhận bảo hiềm bị từ chối bảo hiểm Trong trình đánh giá rủi ro sức khoẻ bảo hiểm trợ cấp thu nhập thương tật cá nhân, Cơng ty đánh giá tuổi, tình trạng bệnh tật loại bảo hiểm yêu cầu, nghành nghề kinh doanh, đặc điểm nhân học người bảo hiểm nhóm người bảo hiểm để định mức phí phù hợp Vì ln đảm bảo công người tham gia bảo hiểm 1.4 Công công ty bảo hiểm Hướng dẫn đánh giá rủi ro giúp đảm bảo hợp đồng đánh giá rủi ro công công ty bảo hiểm Hướng dẫn đánh giá rủi ro tiêu chuẩn chung nhằm xác định thông số để xếp người yêu cầu bảo hiểm lớp rủi ro xây dựng cho sản phẩm Nếu không xếp cá nhân vào nhóm rủi ro khác nhau, Cơng ty rơi vào trường hợp bảo hiểm cho nhóm hợp đồng đồng có rủi ro cao khơng thể chấp nhận Nếu chấp nhận bảo hiểm cho nhóm hợp đồng đồng có rủi ro cao, cơng ty nhận nhiều yêu cầu chi trả khó có khả chi trả tất yêu cầu đáng Hơn không phân loại rủi ro hiệu quả, công ty phải định cao khả cạnh tranh thị trường Cuối cùng, “một mức phí phù hợp cho tất cả” làm cho giá sản phẩm khơng cạnh tranh với người có rủi ro chuẩn vượt mức, lại hấp dẫn số lượng mức người có rủi ro chuẩn Quy trình đánh giá rủi ro Như biết, Đánh giá rủi ro trình (1) đánh giá phân loại mức độ rủi ro cá nhân nhóm yêu cầu bảo hiểm (2) định chấp nhận từ chối rủi ro Dù đánh giá rủi ro bảo hiểm cá nhân hay bảo hiểm nhóm, thẩm định viên phải theo nguyên tắc chung : Chấp nhận bảo hiểm yêu cầu người bảo hiểm có mức độ rủi ro chấp nhận từ chối đưa điều kiện khác người bảo hiểm có mức rủi ro lớn Cơng tác đánh giá rủi ro thực qua bước sau: Sơ đồ 1: Các bước trình đánh giá rủi ro Khách hàng yêu cầu bảo hiểm T viờn GRR ban u T vấn viên Phòng khu vực (nếu có) Bộ phận đánh giá rủi ro Công ty Yêu cầu khám SK Ra định 2.1 ỏnh giỏ rủi ro ban đầu Đánh giá rủi ro người yêu cầu bắt đầu diễn trước giấy yêu cầu bảo hiểm chuyển đến phòng thẩm định viên trụ sở công ty Đánh giá rủi ro ban đầu trình nhận định sơ người yêu cầu bảo hiểm thu thập thơng tin ban đầu người Đánh giá rủi ro ban đầu gồm hoạt động thu thập thông tin đại lý(tư vấn viên) điện thoại viên thực nhằm xác định khả chấp nhận bảo hiểm người yêu cầu bảo hiểm Nếu việc đánh giá rủi ro ban đầu cá nhân nhóm có rủi ro khơng phù hợp, đại lý khơng khuyến khích khách hàng tiềm mua bảo hiểm 2 Xem xét giấy yêu cầu bảo hiểm Sau hoàn thành đánh giá rủi ro ban đầu đại lý gửi giấy yêu cầu bảo hiểm đến công ty, phận hỗ trợ đánh giá rủi ro ghi mã số cho giấy yêu cầu để phân loại theo dõi Giấy yêu cầu qua trình kiểm tra tay tự động Những thông tin kiểm tra địa cư trú chủ hợp đồng, số tiền bảo hiểm, loại hình bảo hiểm, tuổi, hoản cảnh người yêu cầu bảo hiểm Sau đó, phận hỗ trợ đánh giá rủi ro tìm thơng tin từ hồ sơ lưu trữ công ty hồ sơ bồi thường bảo hiểm sức khỏe giấy yêu cầu bảo hiểm nhân thọ trước Việc tìm kiếm thơng tin tiến hành máy tính Thơng tin tìm đính kèm với giấy yêu cầu bảo hiểm chuyển cho Thẩm định viên Khi xem xét giấy yêu cầu bảo hiểm, thẩm định viên đánh giá thông tin liên quan theo hướng dẫn đánh giá rủi ro mà công ty xây dựng cho sản phẩm Đó kết kiểm tra xét nghiệm y khoa người yêu cầu bảo hiểm, trả lời câu hỏi người bảo hiểm trả lời 2.2 Thu thập thông tin bổ sung Để đánh giá số trường hợp, Thẩm định viên cần thơng tin bổ sung Thơng tin bổ sung đơn giản việc trả lời câu hỏi bỏ sót giấy yêu cầu bảo hiểm, phức tạp kiểm tra y tế toàn diện Khi lượng thông tin yêu cầu tăng lên, chi phí thời gian cần thiết để thu thập đánh giá thông tin tăng lên Đối với sản phẩm bảo hiểm, hầu hết công ty xây dựng bảng quy định đánh giá rủi ro để xác định loại thông tin mà thẩm định viên cần xem xét đánh giá khả bảo hiểm khách hàng, ví dụ bảng quy định đánh giá rủi ro theo STBH tuổi NĐBH/NTGBH Dựa vảo bảng quy định mà thẩm định viên yêu cầu người bảo hiểm tiến hành khám sức khoẻ Thẩm định viên tiến hành vấn lịch sử cá nhân thực qua điện thoại trực tiếp Thơng qua buổi vấn thẩm định viên thu thập nhiều thông tin tiền sử sức khoẻ người yêu cầu bảo hiểm đưa báo cáo y tế