MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ
1 Vai trò của ngành giao thông vận tải trong nền kinh tế
Giao thông vận tải là một ngành dịch vụ, tham gia vào việc cung ứng vật tư kỹ thuât, nguyên liệu cho các cơ sở sản xuất và đưa sản phẩm đến thị trường, giúp cho các quá trình sản xuất xã hội diễn ra liên tục và bình thường Trong nền kinh tế quốc dân, giao thông vận tải đường bộ phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân, giúp các hoạt động sinh hoạt được thuận tiện, được xem là một ngành giữ vị trí rất quan trọng được ví như “mạch máu” của nền kinh tế quốc dân.
Các mối quan hệ kinh tế xã hội giữa các địa phương được thực hiện nhờ mạng lưới giao thông vận tải Vì thế những nơi nằm gần các tuyến giao thông vận tải lớn hoặc các đầu mối giao thông vận tải cũng là những nơi tập trung các ngành sản xuất, dịch vụ và dân cư Nhờ hoàn thiện ỹ thuật, mở rộng cự ly vận tải, tăng tốc độ vận chuyển mà các vùng ở nơi xa xôi về mặt địa lý cũng trở nên gần hơn Những tiến bộ của ngành vận tải đã có tác động to lớn làm thay đổi sự phân bố sản xuất và phân bố dân cư trên thế giới.
Ngành giao thông vận tải phát triển góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế, văn hóa ở những vùng núi xa xôi, củng cố tính thống nhất của nền kinh tế, tăng cường sức mạnh quốc phòng của đất nước và tạo nên mối giao lưu kinh tế giữa các nước trên thế giới.
Với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân, sự phân công lao động ngày càng mở rộng, là điều kiện phát triển của ngành giao thông vận tải nói chung.Tuy nhiên thực tế là cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ nước ta còn nhiều yếu kém, không đồng bộ và chưa tương xứng với sự phát triển nhanh của các phương tiện xe cơ giới, nhiều đoạn đường không đạt tiêu chuẩn về chất lượng, tỷ lệ nhựa
4 thấp, đường có về mặt rộng cho hai làn xe còn ít, nhiều con đường bị xuống cấp nghiêm trọng Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế nước ta còn nhiều khó khăn, chưa đủ điều kiện để một lúc có thể làm thay đổi toàn bộ cơ sở hạ tầng giao thong đường bộ Mặc dù trong những năm qua, Đảng và Nhà nước ta đã đầu tư rất lớn cho cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ thông qua nguồn vốn từ ngân sách nhà nước và sự hỗ trợ từ nguồn vốn vay của các chính phủ nước ngoài Nguồn vốn này đã được sử dụng cho việc làm mới và nâng cấp nhiều con đường quan trọng, có ý nghĩa chiến lược để áp ứng nhu cầu đi lại của nhân dân và các hoạt động kinh tế xã hội khác Bên cạnh đó thời tiết khí hậu nước ta luôn có những diễn biến bất thường, mưa lớn lũ lụt xảy ra hàng năm làm xuống cấp nghiêm trọng nhiều đoạn đường, có đoạn còn bị phá hủy hoàn toàn.
Xe cơ giới là phương tiện phổ biến nhất của giao thông đường bộ với các tính năng linh hoạt, vận hành tốt ở các loại địa hình, thuận tiện trong việc chuyển chở hành khách, hàng hóa Đồng thời nó có tốc độ vận chuyển nhanh, lưu lượng xe lớn, chi phí rẻ hơn so với các hình thức vận chuyển khác nên rất được ưa chuộng Hơn nữa cùng với nhịp tăng trưởng nhanh, nhu cầu vận chuyển lưu thông hàng hóa giữa các vùng tăng nhanh, do đó sự gia tăng nhanh chóng của phương tiện xe cơ giới là điều tất yếu.
2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Tai nạn, rủi ro là điều mà không một cá nhân, tổ chức nào mong muốn. Nhưng trên thực tế thì tai nạn, rủi ro lại luôn xảy ra hàng ngày đe dọa đến tính mạng và sự an toàn của mọi người với các mức độ khác nhau Với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, con người cũng phần nào kiểm soát và hạn chế được một số rủi ro, song lại làm cho các rủi ro khác hoành hành dữ dội hơn.
Sự phát triển nhanh chóng của các phương tiện cơ giới một mặt đem lại cho con người các hình thức vận chuyển thuận tiện, kịp thời, rẻ và phù hợp với nhu cầu của đa số dân cư Nhưng do tính cơ động cao nên nguy cơ gây ra rủi ro tai nạn của xe cơ giới là rất lớn.
Cùng với sự phát triển bất hợp lý, không đồng đều giữa số lượng phương tiện xe cơ giới với sự phát triển cơ sở hạ tầng giao thông vận tải là sự gia tăng các vụ tai nạn giao thông Trong năm 2010, đã xảy ra 14442 vụ tai nạn giao thông, làm 11449 người chết, 10633 người bị thương So với năm 2009 tăng
1778 vụ, giảm 47 người chết, tăng 2544 người bị thương.
Bảng 1: Thống kê tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam
Năm Số vụ tai nạn (Vụ)
Số người bị thương (Người)
Số vụ tai nạn BQ một ngày (Vụ)
( Nguồn: Bộ giao thông vận tải Việt Nam)
Tai nạn giao thông là vấn đề mang tính xã hội và chỉ có thể hạn chế một phần nào đó mà không thể kiểm soát một cách tuyệt đối được Các nước đều phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông ngày càng tăng, phải đối mặt với những thiệt hại không nhỏ về người và của mà chủ phương tiện gây ra Tuy
6 nhiên trên thực tế có những chủ phương tiện lại trốn tránh không thực thi, có khi gây tai nạn rồi bỏ trốn Bởi thế việc giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được đảm bảo, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội.
Làm thế nào để sẵn sàng có nguồn tài chính cho việc giải quyết bồi thường hậu quả các vụ tai nạn, bảo vệ quyền lợi của người bị hại? Đây là mối quan tâm không chỉ của Nhà Nước mà còn của các chủ xe và bản thân người bị thiệt hại Nhiều biện pháp được áp dụng khi có tai nạn giao thông xảy ra như chủ phương tiện lập quỹ dự trữ, đi vay… nhưng các giải pháp này chỉ mang tính tạm thời, thụ động Do vậy, các chủ phương tiện phải tìm kiếm các giải pháp hiệu quả hơn và bảo hiểm chính là giải pháp mang lại hiệu quả cao trong việc xử lý rủi ro do tai nạn giao thông gây ra Quỹ bảo hiểm được lập dựa trên sự đóng góp một khoản tiền nhỏ của các chủ xe cho các công ty bảo hiểm để bồi thường những thiệt hại khi phương tiện của họ hoạt động gây ra tai nạn Xuất phát từ vấn đề đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời đáp ứng kịp thời nhu cầu khách quan này của xã hội và cũng là điều mong muốn của các chủ xe, chủ phương tiện.
2.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn cho chủ xe và lái xe khi có rủi ro xảy ra.
Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gây nên, nhưng bất kể do nguyên nhân gì thì khi rủi ro xảy ra thường gây cho con người khó khăn trong cuộc sống Như chúng ta đã biết việc vận chuyển hàng hóa bằng phương tiện vận tải đường bộ trong các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiện nay là điều tất yếu Xe tải là loại xe có trọng lượng lớn, tính việt dã cao đáp ứng được nhu cầu chuyên chở hàng hóa lớn của các sơ sở và doanh nghiệp Tuy nhiên nếu không may tai nạn xảy ra thì hậu quả của nó cũng thật khó lường, không những gây thiệt hại về vật chất mà có khi là cả tính mạng của con người Khi có thiệt hại xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại đó cho người tham gia bảo hiểm Nhờ vậy, việc kinh doanh sẽ ít bị gián đoạn, tài sản hàng hóa cũng được bù đắp, phần nào hạn chế được tổn thất cho chủ xe hoặc các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục hậu quả, khó khăn về mặt tài chính, ổn định đời sống và sản xuất Nó còn đảm bảo quỹ tài chính của doanh nghiệp, tránh được những khoản chi bất thường gây mất cân đối, không làm ảnh hưởng nhiều đến các cá nhân, tổ chức có mối quan hệ trực tiếp đối với doanh nghiệp Tác động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông người tham gia.
Góp phần tăng thu cho ngân sách cho Nhà Nước, để từ đó Nhà nước có điều kiện xây dựng mới và nâng cao cơ sở hạ tầng giao thông.
Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới đóng góp, cơ quan, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài chính, khắc phục khó khăn. Như vậy ngân sách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên khi không may họ gặp rủi ro Mặt khác, hoạt động bảo hiểm này là bảo hiểm thương mại nên có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước thông qua các loại thuế, dẫn đến tăng thu cho ngân sách.Ngoài ra, từ một phần số tiền không phải chi trả bồi thường, nhà bảo hiểm có thể sử dụng để đầu tư tăng trưởng vốn, cùng với Nhà Nước đầu tư trở lại xây dựng hệ thống đường xá giao thông, cầu đường… nhằm nâng cao cơ sở hạ tầng, đảm bảo an toàn cho nhân dân và từ đó có điều kiện phát triển kinh tế hơn.
Góp phần ngăn ngừa tai nạn giao thông, hạn chế tổn thất.
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ
1 Đối tượng được bảo hiểm
Xe ô tô, theo quy định hiện hành là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ có động cơ trên hai trục chính, bao gồm: xe ô tô du lịch, xe ô tô kinh doanh, xe tải thùng, … Xe ô tô chiếm một số lượng lớn và một vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, một ngành kinh tế kỹ thuật có ảnh hưởng rất lớn đến hầu hết các ngành kinh tế, an ninh quốc phòng và đối ngoại; là sợi dây kết nối các mối quan hệ giao lưu, thông thương hàng hóa giữa các vùng, các khu vực với nhau, giữa trong nước và ngoài nước tạo điều kiện phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại ngày càng cao của người dân Với thực tế nền kinh tế nước ta hiện nay, việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến, được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.Đối tượng bảo hiểm vật chất xe ô tô là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Xe ô tô được cấu thành từ nhiều bộ phận (khối động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân vỏ) Các bộ phận này được lắp ráp ăn khớp với nhau theo một nguyên lý nhất định, mỗi cái có một chức năng nhất định Hệ thống nhiên liệu sẽ chuyển hóa nhiên liệu thành cơ năng, cơ năng này được chuyền qua các bộ phận đến bánh xe - bộ
1 0 phận duy nhất tiếp xúc với mặt đất để đẩy xe đi dưới sự điều khiển của con người.
Xe ô tô phải đảm bảo những tiêu chuẩn về mặt kỹ thuật và các điều kiện pháp lý nhất định - phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy lưu hành xe.
Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta thường phân chia xe ô tô thành các tổng thành Trên cơ sở phân chia đó, bên bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận xe Trong các tổng thành, thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và nếu có xảy ra tai nạn thì thân vỏ xe cũng chính là bộ phận bị ảnh hưởng nhiều nhất Chính vì thế hiện nay các công ty bảo hiểm của Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Đứng trên góc độ kinh tế kỹ thuật, thông thường xe ô tô được chia thành bảy tổng thành Đó là:
- Tổng thành hệ thống lái.
Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe ô tô rất đa dạng và chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như thời tiết, địa hình, chất lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía người lái xe như tình trạng quản lý, bảo dưỡng của chủ xe; ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của người lái xe… Trước hàng loạt rủi ro, tai nạn đó, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm của các công ty bảo hiểm rất cần thiết, để đảm bảo các yêu cầu về kỹ thuật và pháp lý trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
2.1 Rủi ro được bảo hiểm.
DNBH bồi thường cho chủ xe tham gia bảo hiểm những thiệt hại vật chất xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của lái xe, chủ xe, đó là:
- Những rủi ro thông thường gắn liền với các hoạt động của xe: đâm, va quệt, lật đổ…
- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác: cháy, nổ…
- Những rủi ro mang tính khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão lụt, núi lửa, sét đánh, động đất, mưa đá…
- Rủi ro khách quan mang tính xã hội: mất cắp, đập phá…
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có phạm vi thời gian bảo hiểm 24/24 giờ, trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm (điều này được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm).
Thông thường hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô có hiệu lực trên toàn lãnh thổ quốc gia Trong hợp đồng mở rộng phạm vi bảo hiểm ra ngoài lãnh thổ quốc gia theo yêu cầu của người được bảo hiểm thì phải được sự chấp thuận bằng văn bản của người bảo hiểm Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH sẽ bồi thường cho chủ xe:
- Chi phí sửa chữa, thay thế nhằm phục hồi xe nguyên vẹn như trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Trị giá các phụ tùng thay mới, trừ khấu hao ngoại trừ trường hợp tham gia bảo hiểm theo điều kiện “ mới thay cũ ”.
- Tổn thất toàn bộ thực tế hoặc ước tính (trong trường hợp xe bị tổn thất toàn bộ hoặc ước tính).
Ngoài ra người bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm như:
- Chi phí ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
-Chi phí bảo vệ, kéo xe đến nơi sửa chữa gần nhất.
-Chi phí giám định tổn thất.
Trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới nhưng phải thông báo cho bên DNBH biết và chấp nhận Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì DNBH sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường của người bảo hiểm (bao gồm cả chi phí) trong một vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc quản lý, bảo dưỡng xe sẽ được loại trừ Đó là những tổn thất như:
- Hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do sử dụng, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử).
- Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngập nước.
- Tổn thất đối với săm lốp trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.
-Hành động cố ý phá hoại của chủ xe, lái xe.
Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật làm rủi ro tăng lên như:
- Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ.
-Lái xe say rượu bia, sử dụng ma túy hoặc các chất kích thích trong khi điều khiển xe.
-Xe vận chuyển các chất cháy nổ trái phép.
-Xe chở quá trọng tải hoặc quá số lượng hành khách quy định.
-Xe không có chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật.
-Xe đi vào đường cấm, đường một chiều, đi đêm không có đèn.
-Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử.
Loại trừ rủi ro có tính “xã hội” với hậu quả lan rộng như chiến tranh, bạo loạn…
Những quy định loại trừ khác như:
- Loại trừ những thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, ngừng sản xuất, sử dụng…
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng).
- Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận xe.
Ngoài ra, DNBH có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường khi:
- Chủ xe cung cấp thông tin không đầy đủ, trung thực khi kê khai các nội dung trong giấy bảo hiểm (tình trạng xe, địa bàn hoạt động…)
- Không thực hiện đầy đủ các quy định về thông báo tai nạn, đòi người thứ ba…
Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy định ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm DNBH chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe cơ giới đã đóng đủ phí bảo hiểm (trừ trường hợp có thoả thuận khác bằng vãn bản) Thời hạn ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm là một năm, trong các trường hợp sau, thời hạn bảo hiểm có thể dưới 01 năm:
- Xe cơ giới nước ngoài tạm nhập tái xuất có thời hạn tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam dưới 01 năm.
- Niên hạn sử dụng của xe cơ giới nhỏ hơn một năm theo quy định của pháp luật.
Trong thời gian còn hiệu lực ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nếu có sự chuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe được bảo hiểm vẫn còn hiệu lực đối với chủ xe cơ giới mới
4 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
4.1 Giá trị bảo hiểm (GTBH) và số tiền bảo hiểm (STBH).
CÔNG TÁC KHAI THÁC, GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ
Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, phải thông báo bằng văn bản cho DNBH 15 ngày kể từ ngày định chấm dứt hợp đồng Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại, trừ trường hợp trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm. Nếu trong trường hợp DNBH yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì DNBH phải thông báo bằng văn bản cho chủ xe trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm.
III CÔNG TÁC KHAI THÁC, GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ.
Khai thác bảo hiểm là một trong 3 khâu quan trọng trong việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Khi việc khai thác bảo hiểm đạt được hiệu quả nó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khâu tiếp theo Khi khai thác bảo hiểm dựa trên nguyên tắc "số đông bù số ít" nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san xẻ rủi ro Khi thực hiện tốt khâu khai thác có nghĩa là việc tạo lập thương hiệu và mối quan hệ của doanh nghiệp đến khách hàng được tốt hơn Nhờ đó mà thị phần của DNBH lớn chứng tỏ uy tín của doanh nghiệp và khẳng định sự tín nhiệm của khách hàng dành cho sản phẩm nói riêng và DNBH nói chung Không những thế khách hàng có thể tiếp cận với các sản phẩm khác của doanh nghiệp.
Khai thác tạo ra doanh thu cho doanh thu cho doanh nghiệp vì vậy nó quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, xét về mặt lâu dài thì
Tiếp thị, tìm kiếm thông tin và xử lý thông tin từ K/H
Nhận thông tin từ K/H, phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro
Xem xét đề nghị Bảo hiểm Đàm phán, chào phí
Chấp nhận chứng nhận bảo hiểm và thu phí Bảo hiểm nó còn quyết định đến việc phát triển, mở rộng của doanh nghiệp, khẳng định được năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Ngoài ra hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới có tác dụng giúp cho việc đánh giá rủi ro cửa chiếc xe chính xác hơn, từ đó là cơ sở định phí bảo hiểm.
Sơ đồ 1: Quy trình khai thác Bảo hiểm xe cơ giới
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không - chi nhánh Hà Nội)
Trong các bước trên thì bước thứ hai là phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro là quan trọng nhất trong bảo hiểm xe cơ giới vì lúc này đòi hỏi khai thác viên phải hiểu rõ các nội dung có trong giấy yêu cầu bảo hiểm để hướng dẫn khách hàng ghi chép đầy đủ, chinh xác các thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và qua đó có thể đưa ra mức chào phí bảo hiểm phù hợp cho khách hàng ảnh hưởng tới doanh thu của doanh nghiệp quyền lợi của khách hàng và số tiền bảo hiểm,
Cần phải phân tích cơ cấu khai thác chi tiết theo nhiều tiêu thức.
Với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có thể phân tích cơ cấu khai thác theo các tiêu thức sau:
+ Chủng loại xe: Ví dụ như: ô tô chở người không kinh doanh vận tải ô tô chở người kinh doanh vận tải, ô tô chở hàng,
+ Theo chỗ ngồi trên xe: xe 5 chỗ ngồi, từ 6 đến 1 1 chỗ ngồi, xe từ ~ 12 đến 24 chỗ ngồi,
+ Theo vùng lãnh thổ: chạy ở vùng núi hay thành phố,
+ Các quy định khác: Xe taxi, ô tô chuyên dùng (ô tô chở xăng, ô tô trộn bê tông, ô tô vệ sinh, ) ; Xe máy chuyên dùng (xe nâng, xe lu, máy đào, máy xúc, ); xe buýt,
+ Theo thời gian sử dụng xe, giá trị còn lại của xe: Ô tô sử dụng từ 3 năm đến 6 năm/giá trị còn lại từ 50% đến 70%; Ô tô sử dụng trên 6 năm đến 20 năm/giá trị còn lại dưới 50%;
2 Quy trình xử lý tai nạn, giám định và xét bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô
Giám định và xét bồi thường phải quân theo một quy định chặt chẽ.
Giai đoạn 1: Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạn.
Ngay sau khi tai nạn xảy ra, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báo ngay cho cơ quan công an, DNBH hoặc đơn vị đại diện của DNBH ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, thực hiện các biện pháp để hạn chế thiệt hại gia tăng. Chủ xe không được di dời, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của DNBH trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.
Khi chủ xe, lái xe hoặc đơn vị có liên quan trong vụ tai nạn khai báo về tai nạn bằng văn bản, thông qua điện thoại, hoặc tới khai báo trực tiếp thì bộ phận tiếp nhận khai báo có trách nhiệm giúp đỡ, huớng dẫn nguời khai lập tờ khai tai nạn xe cơ giới theo mẫu có sẵn của công ty Trong trường hợp khai
2 8 báo bằng điện thoại thì yêu cầu phía chủ xe trong vòng 05 ngày phải gửi văn bản thông báo tai nạn hay cử đại diện đến công ty để khai báo trực tiếp.
Những thông tin bước đầu phải nắm được là:
- Ngày và giờ xảy ra tai nạn.
- Tên lái xe, số Giấy phép lái xe.
- Số Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm, nội dung bảo hiểm (trách nhiệm dân sự, vật chất xe…)
- Diễn biến tai nạn (trình bày tóm tắt: gây tai nạn với ai, trong tình huống nào, hậu quả…)
- Tên chủ xe (người sở hữu), địa chỉ, số điện thoại liên lạc.
- Đánh giá sơ bộ về thiệt hại.
Trong quá trình thu thập hồ sơ, các thông tin tai nạn phải được điền đầy đủ như mẫu tờ khai quy định. Đơn vị giải quyết sẽ là đơn vị bảo hiểm gốc hoặc đơn vị nơi xảy ra tai nạn được ủy quyền theo thông báo giám định, bồi thường hộ Ngay sau khi nhận được khai báo tai nạn, đơn vị giải quyết tai nạn phải mở hồ sơ giải quyết tai nạn, đồng thời thông báo cho khách hàng biết hướng giải quyết Tùy theo tình hình mà yêu cầu chủ xe thực hiện những biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất, bảo vệ hiện trường, bảo vệ xe Thống nhất với chủ xe, lái xe về thời gian, địa điểm giám định và chuẩn bị những điều kiện cần thiết về con người, về phương tiện cho công tác giám định.
Giai đoạn 2 : Giám định và thu thập hồ sơ tai nạn – tham gia giải quyết tai nạn.
Bước 1: Thu thập hồ sơ tai nạn
Ngay khi tiếp nhận khai báo tai nạn, đơn vị mở hồ sơ giải quyết tai nạn phải cử giám định viên xuống ngay hiện trường để tham gia xử lý tai nạn. Giám định viên phải có trách nhiệm:
- Xin ý kiến lãnh đạo đơn vị hoặc phòng Công ty để chỉ thị cho chủ xe hoặc phối hợp với các cơ quan liên quan ngăn ngừa, đề phòng hạn chế tổn thất.
- Tiến hành ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ tổn thất, mức độ thiệt hại về người và tài sản, chụp hình hiện trường và các tổn thất.\
- Cần kiểm tra số sườn, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm vật chất cần phải có bản chà số máy, số khung.
HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, không thể dùng một chỉ tiêu mà phải dùng một hệ thống các chỉ tiêu Bởi vì, nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và rất phức tạp.
Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chí phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quả nào đó là K, thì chỉ tiêu hiệu quả H được tính từ hai chỉ tiêu trên sẽ là:
Như vậy, về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánh với một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh tính theo chiều thuận K/C hoặc chiều ngược lại C/K.
1 Các chỉ tiêu đứng trên góc độ kinh tế
Xét trên góc độ này, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Hd, Hln : Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm tính theo doanh thu và lợi nhuận.
L : Lợi nhuận thu được trong kỳ.
C : Tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc để có được một đồng doanh thu doanh nghiệp đã phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Còn chỉ tiêu (2) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm hay muốn có được một đồng lợi nhuận thì doanh nghiệp cần phải chi ra bao nhiêu đòng chi phí Các chỉ tiêu H d = D/C và H ln = L/C càng lớn càng tốt, vì với chi phí nhất định, doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng.
Và ngược lại, đối với các chỉ tiêu H d = C/D và H ln = C/L thì càng nhỏ càng tốt.
2 Các chỉ tiêu đứng trên góc độ xã hội
Trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện ở hai chỉ tiêu sau:
Hiệu quả khai thác bảo hiểm =
Kết quả khai thác trong kỳ Chi phí khai thác trong kỳ
Hx : Hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm.
Cbh : Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kỳ.
Ktg : Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ.
Kbt : Số khách hàng được bồi thường trong kỳ.
Chỉ tiêu (3) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm Còn chỉ tiêu (4) nói lên cùng với đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ nghiên cứu Tất cả các chỉ tiêu trên đều phản ánh tổng hợp nhất mọi mặt kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
3 Các chỉ tiêu đánh giá theo công việc
Mỗi ngiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải trải qua một số khâu công việc cụ thể như: khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệu quả hoạt động cảu nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu qủa hoạt động cảu từng khâu công việc.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác.
Kết quả kinh doanh trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khâu giám định.
Hiệu quả giám định bảo hiểm =
Chi phí giám định trong kỳ
Hiệu quả đề phòng và hạn chế tổn thất =
Lợi nhuận bảo hiểm trtrong kỳkỳkỳ Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất
Tử số của chỉ tiêu trên có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ Còn mẫu số là tổng chi phí giám định.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác đề phòng và hạn chết tổn thất.
Kết qủa chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn khi phân tích hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Kết quả giám định trong kỳ
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG (VNI) - CHI NHÁNH HÀ NỘI
VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG - CHI NHÁNH HÀ NỘ 41
I VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI.
1 Lịch sử hình thành và phát triển
1.1 Tổng công ty bảo hiểm hàng không (VNI).
- Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được thành lập theo giấy ĐKKD số: 49 GD/KDBH ngày 20/04/2008 của Bộ Tài chính.
Tên giao dịch: VIETNAM NATIONAL AVIATION INSURANCE
Trụ sở chính: Tầng 16, Tòa nhà Viet Tower, 198B Tây Sơn, 01A Thái
Hà, Đống Đa, Hà Nội.
- Với số vốn đăng ký khi thành lập là 500 tỷ đồng, VNI là một trong năm doanh nghiệp có số vốn đăng ký lớn nhất trên thị trưởng bảo hiểm Việt Nam. Với số lượng nhân viên trên 200 người và hàng trăm đại lý trê toàn quốc.
Kể từ khi thành lập, VNI đã chủ động, tích cực khai thác và phát huy thế mạnh quản trị và năng lực điều hành, năng lực tài chính, mạng lưới và uy tính của 5 cổ đông sáng lập viên là các tập đoàn kinh tế, tài chính lớn:
+ Tổng công ty hàng không Việt Nam - VNA.
+ Tập đoàn công nghiệp Than và Khoáng sản Việt nam - TKV.
+ Tổng công ty lắp máy Việt Nam - LILAMA.
+ Công ty xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội - GELEXIMCO.
+ Công ty cổ phần Nam Việt - NAVICO.
4 2 Đây là nơi hội tụ những tập đoàn kinh tế, các cổ đông sáng lập ra công ty có thế mạnh về kinh tế tài chính Bên cạnh đó, VNI còn có được sự ủng hộ tích cực của các nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới về lĩnh vực hàng không; sự tăng trưởng ổn định của Tổng công ty Hàng không Việt Nam Những lợi thế đó là điểm tựa vững chắc để VNI khẳng định được vị thế của mình và cung cấp những dịch vụ với chất lượng tốt nhất về bảo hiểm cho khách hàng.
Sự tham gia và cam kết của các cổ đông đã tạo ra một đòn bẩy mạnh mẽ, tạo ra nền móng cho sự phát triển, đi lên của một thương hiệu đầy triển vọng của thị trường bảo hiểm Việt Nam - VNI.
Những thành công của VNI vừa qua cũng chính là thành công của các cổ đông, đối tác, khách hàng và toàn thể cán bộ công nhân viên trong công ty. Ông Hải bày tỏ: ”Để phát triển bền vững, VNI không chỉ hoàn thành tốt trách nhiệm kinh doanh của mình mà sẽ phải có trách nhiệm cùng các doanh nghiệp bảo hiểm khác làm tốt vai trò của ngành bảo hiểm là lá chắn của ngân sách Nhà nước, là giá đỡ cho các tổ chức cá nhân, các thành phần kinh tế tham gia bảo hiểm Đông thời tập trung cung ứng vốn, đẩy nhanh tốc độ trung chuyển vốn và nâng cao tính hiệu quả khi sử dụng vốn, góp phần ổn định bền vững nền kinh tế xã hội.”
-VNI còn nghiên cứu và đưa ra các gói sản phẩm mới, nâng cấp và cải thiện các sản phẩm phi nhân thọ truyền thống trở thành hướng đi tất yếu để đảm bảo sự thành công, chiếm lĩnh được thị trường Tuy nhiên, đó mới chỉ là một phần nhỏ để mang lại uy tín và sự tin tưởng của khách hàng Trên thực tế, sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình và đặc thù Chất lượng của sản phẩm được phản ánh và nhìn nhận trong suốt quá trình bảo hiểm trong năm, đặc biệt là khi có những sự cố xảy ra Do vậy, bộ máy dịch vụ khách hàng, giải quyết bồi thường và các dịch vụ gia tăng sau bán hàng thực sự là yếu tố vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh và chất lượng dịch vụ.
VNI đã và đang tổ chức khâu sau bán hàng một cách bài bản, chuyên nghiệp, hướng tới mang lại cho khách hàng những dịch vụ đa dạng nhất cho nhiều đối tượng khách hàng trong từng lĩnh vực Cùng với đội ngũ cán bộ của mình, VNI có một mạng lưới các nhà cung cấp và dịch vụ hỗ trợ rộng khắp, những đối tác có kinh nghiệm trong mỗi lĩnh vực như y tế, giám định, sửa chữa, cứu hộ… đã tạo ra các giá trị của VNI.
-Năm 2008,VNI đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra và là một trong số ít các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động có lãi trong số 27 công ty bảo hiểm trên thị trường.
Năm 2009,VNI đứng trong nhóm 10 công ty bảo hiểm có doanh thu lớn nhất Việt Nam.
- VNI đã triển khai được các chi nhánh tại nhiều tỉnh thành trên toàn quốc bao gồm Hà Nội, Thành phố HCM, Đà Nẵng, Hải Phòng, Vinh.
Mạng lưới dịch vụ của VNI đã phát triển tốt với nhiều chi nhánh và các văn phòng tại :Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Nghệ An, Hải Phòng, Ninh Bình, Thanh Hóa, Quảng Ninh, Quảng Nam… và đang tiếp tục mở rộng trong thời gian tới Tính đến thời điểm này,số chi nhánh và văn phòng đã xấp xỉ lên đến 20 đơn vị.
Mạng lưới đại lý khai thác đã được triển khai rộng khắp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên phạm vi toàn quốc.
Mạng lưới cứu hộ, giám định trải dài và rộng khắp hỗ trợ tích cực và hiệu quả cho công tác dịch vụ khách hàng, giải quyết bồi thường.
Năm 2010, VNI tiếp tục phát triển mở rộng mạng lưới kinh doanh với lợi thế là một trong những doanh nghiệp có mức phí bảo hiểm thấp nhất trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
1.2 Công ty bảo hiểm hàng không - Chi nhánh Hà Nội.
- Chi nhánh Hà Nội có trụ sở tại: Tầng 5, Tòa nhà 349, Hoàng Quốc Việt,
- Chi Nhánh Hà Nội được thành lập vào tháng 8/2008 Kể từ khi đi vào hoạt động đến nay,chi nhánh đã dần trưởng thành và giành được những thành công bước đầu, đang cố gắng để dẫn đầu các chi nhánh khác trực thuộc công ty.
- Khi mới thành lập,chi nhánh có 3 văn phòng khu vực là Hà Đông, Nam
Hà Nội và Vĩnh Phúc nhưng đến thời điểm này số lượng các VPKV đã tăng lên gấp đôi với tổng số nhân viên là 49 người Cụ thể :
+ Văn phòng khu vực 12 - Hà Đông.
+ Văn phòng khu vực 13 - Vĩnh Phúc.
+ Văn phòng khu vực 14 - Nội Bài.
+ Văn phòng khu vực 15 - Nam Hà Nội.
+ Văn phòng khu vực 16 - Gia Lâm.
+ Văn phòng khu vực 26 - Đông Anh.
Hệ thống tổ chức bộ máy:
- Giám đốc chi nhánh: Ông Tạ Chiến.
- Phó giám đốc: Ông Nghiêm Tuấn Anh
- Chi nhánh được tổ chức bao gồm các Phòng TC - HC, Phòng Kế toán, và ba phòng nghiệp vụ là Phòng Hàng hải, Phòng Tài sản - Kỹ thuật và phòng Phi hàng hải cùng với các VPKV Hà Đông, Vĩnh Phúc, Nam Hà Nội, Nội Bài, Gia Lâm, Đông Anh.
- Chi nhánh được trang bị cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ, phòng làm việc rộng rãi, sạch sẽ, các phòng ban được lắp đặt các hệ thống như máy tính nối mạng, máy in, máy scan , máy photocopy, máy điều hòa, quạt thông gió để thuận tiện cho công việc của nhân viên trong văn phòng và toàn chi nhánh.
Bảng 5: Thống kê hệ thống thiết bị tại VNI - chi nhánh Hà Nội
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không - chi nhánh Hà Nội) Ngoài ra, công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không còn có 1 trang web riêng luôn cập nhật những thông tin đầy đủ về hoạt động của công ty, những thay đổi trong nhân sự hoặc thông tin tuyển dụng để những ai có nhu cầu tham khảo hoặc tìm hiểu có thể truy cập vào là có thể nắm bắt thông tin một cách rõ ràng.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE Ô TÔ TẠI BẢO HIỂM HÀNG - KHÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI
Khi triển khai bất kì một nghiệp vụ bảo hiểm nào, khâu khai thác luôn là khâu đầu tiên quan trọng quyết định tới sự thành công của nghiệp vụ, đem về doanh thu cho công ty Nhưng một thực tế hiện nay ở nước ta đó là : sự hiểu biết của người dân về bảo hiểm còn hạn chế vì đây là một ngành kinh doanh còn khá mới mẻ, phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường khá cao Mặt khác,
5 2 sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình sản phẩm tự nguyện nên việc làm cho các chủ xe hiểu và tham gia bảo hiểm là điều có ý nghĩa và cũng hết sức khó khăn đối với công ty bảo hiểm Nhận thức được điều đó, VNI luôn nỗ lực tìm kiếm khách hàng và đã thành công Hàng năm, nghiệp vụ này luôn đem lại nguồn thu lớn cho công ty, chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu Có được điều đó là nhờ VNI đã thực hiện các biện pháp tiếp cận khách hàng một cách tốt nhất Công ty luôn đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: ti vi, đài, báo, các biển quảng cáo… Hiện nay, VNI đang áp dụng một số chính sách sau:
Chính sách khai thác thận trọng. Đây là chính sách rất quan trọng trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới - nghiệp vụ rất dễ phát sinh hiện tượng trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng Vì vậy, khi triển khai việc bán bảo hiểm cho các chủ xe, lái xe, việc đầu tiên mà các nhà bảo hiểm cần quan tâm đó là tìm các thông tin về chủ xe và phương tiện của chủ xe muốn được bảo hiểm Khi khai thác viên tiếp cận được với các chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm cho chiếc xe của mình, công việc đầu tiên là khai thác viên là thu thập các thông tin liên quan đến chiếc xe được bảo hiểm để đánh giá rủi ro mà chủ xe đem đến Khai thác viên của Bảo Việt Hà Nội thường nắm bắt thông tin qua cách tiếp cận với chủ xe (lái xe) và kết hợp trực tiếp quán sát đánh giá các yếu tố sau:
+ Loại xe và mục đích sử dụng xe.
+ Tên xe và năm sản xuất.
+ Hồ sơ các vụ tai nạn đã gặp phải.
+ Bảo hiểm toàn bộ hay bộ phận.
Nhưng do yêu cầu về mặt thời gian khi tiếp xúc với chủ xe, lái xe, những thông tin trên nhiều khi khai thác viên không nắm hết được Lúc này khai thác viên sẽ căn cứ vào những thông tin thu thập được ở trong đơn yêu cầu bảo hiểm để quyết định có chấp nhận rủi ro hay không chấp nhận ở mức nào. Công việc này đòi hỏi khai thác viên phải có những kiến thức tổng hợp về nghiệp vụ nói chung và lĩnh vực xe cơ giới nói riêng Có như vậy họ mới có thể nhận thức được các loại rủi ro và kiểm soát chúng Việc chấp nhận rủi ro ở mức độ nào kết hợp với các điều khoản mở rộng đặc biệt sẽ phục vụ đắc lực cho công việc xác định điều kiện và phạm vi bảo hiểm.
Chính sách tăng cường chất lượng sản phẩm.
Chất lượng sản phẩm đối với loại hình bảo hiểm vật chất ce cơ giới là một khái niệm trừu tượng, có thể hiểu là sản phẩm bảo hiểm này khi đã được bán cho khách hàng thì người bảo hiểm phải quan tâm, chăm sóc khách hàng sau khi bán cũng như trước khi bán, có như vậy mới tạo được lòng tin của họ, đảm bảo uy tín của công ty.
Chính sách duy trì khách hàng.
Duy trì và giữ khách hàng, mục đích là để khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm đã ký kết, đồng thời là một trong những cách truyền bá tốt nhất về sản phẩm của Công ty, giảm được chi phí quảng cáo, tìm kiếm khách hàng.
Có như vậy khách hàng cũng sẽ không ngần ngại khi phải bỏ ra một khoản phí lớn khi cán bộ khai thác có những thái độ quan tâm, chăm sóc khách hàng…
Có thể nói chính sách này luôn được các khai thác viên của các công ty Bảo hiểm áp dụng một cách triêt để, qua đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên thương trường.
Thiết lập các mối quan hệ với các cơ quan chuyên trách. Để đề phòng hạn chế rủi ro, tổn thất, giảm thiểu rủi ro và chống gian lận trong các hồ sơ của khách hàng, công ty bảo hiểm phải có một mối quan hệ mật thiết với các cơ quan chuyên trách như : cảnh sát giao thông, các giám định bồi thường là cơ quan chuyên trách…
Bảo hiểm xe cơ giới được chia thành hai mảng đó là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3 và bảo hiểm vật chất xe Hiện nay, Bộ Tài Chính đã quy định bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là một loại hình bảo hiểm bắt buộc, còn loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tự nguyện và hoàn toàn phụ thuộc vào phía khách hàng Với ô tô, phí tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe chỉ vào khoảng 200.000 – 800.000 đồng/xe, trong khi đó phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe khoảng 2 triệu đến 6 triệu đồng/xe, tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm Giá trị của xe càng lớn thì STBH càng cao Đây là những khoản tiền tương đối lớn mà các chủ xe và lái xe thường không muốn bỏ ra, điều này đã gây rất nhiều khó khăn trong công tác khai thác nghiệp vụ Bên cạnh đó, công ty Bảo hiểm hàng không đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt của nhiều công ty bảo hiểm khác đóng tại địa bàn Hà Nội như : PTI, PJICO, Bảo Long, Bảo Minh…làm cho doanh thu của công ty từ nghiệp vụ này bị chia sẻ bớt với các công ty trên Trước tình hình đó, Bảo hiểm hàng không nói chung và chi nhánh HàNội nói riêng đã có nhiều cố gắng, nỗ lực để khắc phục mọi khó khăn đặc biệt trong khâu khai thác Chính vì vậy mà doanh thu phí nghiệp vụ không ngừng tăng và liên tục chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu phí của phòng.
Bảng 8: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô của công ty Bảo hiểm hàng không - Chi nhánh Hà Nội.
Doanh thu phí theo kế hoạch (Triệu đồng) 16000 20000 Doanh thu phí thực tại (Triệu đồng) 18,135 21479
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 113.34 107.40
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không – chi nhánh Hà Nội)
Sơ đồ 4: Tỷ lệ khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại VNI - chi nhánh Hà Nội.
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không – chi nhánh Hà Nội) Theo bảng trên ta thấy tuy chi nhánh Hà Nội mới đi vào hoạt động được
2 năm nhưng năm nào chi nhánh cũng vượt kế hoạch đề ra Năm 2009 tỉ lệ hoàn thành kế hoạch đạt 113,34% do khi mới đi vào hoạt động chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn nên mức kế hoạch đặt ra còn thấp Nhưng chi nhánh đã hoàn thành rất tốt và trong năm 2010, chi nhánh tiếp tục vượt kế hoạch đề ra.
Tỷ lệ khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô so với kế hoạch
Doanh thu phí theo kế hoạch (Triệu đồng)
Doanh thu phí thực tại (Triệu đồng)
Bảng 9: Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô so với tổng doanh thu phí của chi nhánh Hà Nội.
Doanh thu nghiệp vụ xe ô tô (Triệu đồng) 18135 21479 Doanh thu toàn phòng (Triệu đồng) 27703 36401
Tỷ lệ doanh thu phí/ Tổng doanh thu (%) 65.46 59.01
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không – chi nhánh Hà Nội)
Sơ đồ 5: Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô trong tổng doanh thu của VNI - chi nhánh Hà Nội.
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không – chi nhánh Hà Nội) Nhìn vào doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô so với tổng doanh thu phí có thể thấy nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu các nghiệp vụ mà chi nhánh đang triển khai Trong 2 năm hoạt động thì tỷ lệ này có xu hướng giảm nhưng không đáng kể Năm 2009, doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô chiếm 65,46% tổng doanh thu, đến năm
2010 thì tỷ lệ này giảm xuống còn 59,01%
Tỷ lệ doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô trong tổng doanh thu của chi nhánh Hà Nội
Doanh thu nghiệp vụ xe ô tô (Triệu đồng)
Doanh thu toàn phòng (Triệu đồng)
2 Công tác giám định và bồi thường tổn thất
Nếu như khai thác là khâu đầu tiên quyết định trực tiếp tới doanh thu và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm thì khâu giám định bồi thường lại là khâu cuối cùng quyết định tới chất lượng của nghiệp vụ Sản phẩm bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng đều có đặc điểm là sản phẩm vô hình, khách hàng tham gia không thể nhận biết được sản phẩm mà mình đã mua mà chất lượng của sản phẩm chỉ được thể hện khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Sự kiện bảo hiểm có thể là những tai nạn, rủi ro liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người, rủi ro liên quan đến tài sản hoặc những rủi ro liên quan đến trách nhiệm nào đó mà người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ thực hiện.
Công tác giám định được tiến hành chính xác, nhanh chóng, kịp thời có ý nghĩa rất quan trọng đối với người được bảo hiểm cũng như đối với doanh nghiệp bảo hiểm Đối với người được bảo hiểm, họ sẽ nhanh chóng nhận được tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm để kịp thời bù đắp những thiệt hại, giúp họ ổn định sản xuất và cuộc sống sinh hoạt hàng ngày Còn đối với công ty bảo hiểm, họ sẽ tạo được uy tín, sự tin tưởng từ phía khách hàng đối với công ty, tránh được tình trạng trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho công ty Tuy nhiên để làm tốt công tác giám định ngoài việc công ty phải có các giám định viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu về xe cơ giới có tinh thần trách nhiệm cao còn phải có các trang thiết bị giám định tốt, sự phối kết hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của nhà nước trong việc giải quyết tai nạn Nếu công tác này được làm tốt không những công ty giữ được các khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến với công ty.
Bảng 10: Tình hình giám định bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Bảo hiểm hàng không - chi nhánh Hà Nội.
Số hợp đồng bảo hiểm (Hợp đồng) 2476 2917
Số vụ được giám định (Vụ) 1210 1272
Chi phí giám định (Triệu đồng) 74,48 67,68
Chi phí giám định bình quân 1 vụ
(Nguồn: Bảo hiểm hàng không – chi nhánh Hà Nội)
Số lượng các vụ giám định tăng hay giảm phụ thuộc vào tình hình tai nạn xảy ra, chi phí cũng thay đổi theo số lượng các vụ được giám định, theo mức độ phức tạp hay đơn giản của các vụ tai nan Năm 2009, chi nhánh đã tiếp nhận giám định 1210 vụ tai nạn, chi phí giám định là 74,48 triệu đồng, chi phí giám định bình quân mỗi vụ là 63,21 nghìn đồng/vụ Sang năm 2010, lượng hợp đồng tăng lên nhưng số vụ tai nạn xảy ra tăng không đáng kể Số vụ chi nhánh giám định là 1272 vụ, chi phí giám định là 67,68 triệu đồng, chi phí giám định bình quân mỗi vụ là 53,21 nghìn đồng/ vụ.
NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
- Thị trường tiềm năng: Việt Nam với trên 85 triệu dân cùng sự phát triển không ngừng của nền kinh tế hứa hẹn một thị trường tiềm năng, thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh đó, khi mức sống ngày một nâng cao người dân có cơ hội tiếp xúc nhiều hơn với bảo hiểm, hiểu rõ những tác dụng mà nó đem lại; do đó, mua bảo hiểm đã trở thành thói quen của một bộ phận không nhỏ dân cư.
Hà Nội là trung tâm kinh tế - văn hóa của cả nước, nơi tập trung các khu công nghiệp lớn, có nhiều tổ chức, doanh nghiệp đang hoạt động cùng với dân số xấp xỉ 6,5 triệu dân do đó nhu cầu về vận tải nhất là vận tải đường bộ rất lớn Theo số liệu thống kê của ủy ban an toàn giao thông quốc gia, hiện nay,
Hà Nội có hơn 3 triệu xe ô tô, xe máy đang lưu hành Để đảm bảo sự ổn định về mặt tài chính trong kinh doanh, trong cuộc sống, họ cần có các sản phẩm bảo hiểm nói chung cũng như sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
Chi nhánh Hà nội được đặt ở quận Cầu Giấy, đây là khu vực đông dân cư và kinh tế cũng khá phát triển,giao thông đi lại thuận tiện; là nơi có nhiều trường học,các khu chung cư, nhà cao tầng đang được triển khai xây dựng; là một trong những khu vực trung tâm của thủ đô Hà Nội.
Nền kinh tế đang trong quá trình hồi phục sau khủng hoảng và đã bắt đầu phát triển mạnh mẽ trở lại, thu nhập của người dân đang ngày càng được tăng lên,dân số đô thị cũng đang tăng lên đáng kể,nhận thức của người dân đang
6 4 ngày càng được nâng cao, đồng thời tỷ lệ người dân mua bảo hiểm còn đang thấp mà trong cuộc sống ngày càng hiện đại, các rủi ro có xu hướng tăng lên bà xảy ra trong nhiều lĩnh vực khác nhau Vì vậy, khả năng mở rộng thị trường đang còn lớn.
- Môi trường pháp lý ngày càng được hoàn thiện: Nhận thấy được sự phát triển của thị trường bảo hiểm và nhu cầu bức thiết đòi hỏi phải có một hệ thống pháp lý để định hướng cho các doanh nghiệp hoạt động, nhà nước đã có những quan tâm kịp thời tới ngành bảo hiểm, nhà nước đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp lý quan trọng tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm, đặc biệt là sự ra đời của luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đã tạo ra một khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh giúp các doanh nghiệp hoạt động có định hướng rõ ràng và hiệu quả hơn.
- Cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động: Hiện tại,
VNI - chi nhánh Hà Nội được trang bị cơ sở vật chất mới nhằm nâng cao năng suất và chất lượng khai thác; đáp ứng kịp thời công tác bồi thường và chăm sóc khách hàng Bộ máy điều hành và cán bộ chủ chốt trẻ, có trình độ, kinh nghiệm và rất năng động, sẵn sàng đón nhận những ý tưởng mới mang tính sáng tạo và đột phá Đội ngũ nhân viên, cán bộ của công ty thường xuyên được đào tạo để nâng cao nghiệp vụ Đồng thời, VNI cũng nhận được sự ủng hộ tích cực từ phía các cổ đông Với môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy cán bộ nhân viên tích cực phát huy ý tưởng, đưa ra nhiều sáng kiến trong công việc Tất cả các văn phòng của công ty đều được trang bị những thiết bị hiện đại, hệ thống máy vi tính nối mạng rất thuận lợi cho việc cập nhật và trao đổi thông tin; nội bộ công ty về cơ bản đoàn kết thống nhất,tập trung vào công việc, tập thể người lao động ngày càng lớn mạnh và trưởng thành Điều đó đã giúp cho khách hàng ngày càng tin tưởng và tham gia bảo hiểm tại công ty.
- VNI luôn chủ động đến với khách hàng: Bằng những việc làm thiết thực như: mạng lưới kinh doanh rộng khắp, phân bổ ở các khu vực sầm uất, nhu cầu giao lưu đi lại lớn gây nên sự chú ý của người dân giúp họ thuận tiện trong việc tham gia bảo hiểm Cùng với đó là những dịch vụ chăm sóc khách hàng rất chu đáo và thiết thực, sự giải quyết bồi thường nhanh chóng cùng những hỗ trợ giúp khách hàng có thể vượt qua tổn thất và khắc phục hậu quả nhanh nhất.
VNI cung cấp tất cả các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ hiện có trên thị trường bao gồm: bảo hiểm hàng không, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm,
Am hiểu hoạt động của các lĩnh vực chuyên môn giúp nhà bảo hiểm nắm bắt được các nhu cầu của khách hàng phát sinh từ các rủi ro bên trong, bên ngoài, các rủi ro tiềm ẩn cũng như mức độ ảnh hưởng của nó đến họat động kinh doanh Đây là lợi thế để VNI có thể đưa ra các sản phẩm với phạm vi và mức phí phù hợp cùng với dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro hiệu quả.
Với những đặc điểm thuận lợi trên, VNI đã ngày càng khẳng định chỗ đứng của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trở thành một thương hiệu nổi tiếng, chiếm vị trí quan trọng trong tâm trí khách hàng.
- Do công ty mới thành lập chưa lâu nên chi phí quảng cáo, marketing lớn, số lượng khách hàng thân thuộc còn hạn chế.
- Thị trường bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh gay gắt: Thị trường bảo hiểm phát triển sôi động một mặt đã tạo ra cơ hội cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm, mặt khác cũng đưa lại những khó khăn thách thức lớn Với việc xuất hiện thêm hàng loạt các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước đã làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng hoàn thiện về cơ cấu, thành phần nhưng kéo theo đó mức độ và hình thức cạnh tranh cũng ngày càng trở
6 6 nên quyết liệt hơn, phức tạp hơn Cầu Giấy lại là cửa ngõ của thủ đô rất thuận lợi cho sự xâm nhập của các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước Do vậy trong quá trình cạnh tranh không tránh khỏi một số thị phần đã bị “san sẻ” cho nhiều công ty khác như Bảo Minh, Bảo Long, PJICO, Dầu khí…
- Nhận thức và ý thức của người dân về bảo hiểm còn hạn chế: Mặc dù nhận thức của người dân về bảo hiểm trong mấy năm qua đã có nhiều tiến bộ nhưng phần lớn trong số họ vẫn chưa hiểu gì về bảo hiểm, thậm chí có người còn cho rằng bảo hiểm là lừa người, mua bảo hiểm tốn tiền… Đối với đại bộ phận những người đã mua bảo hiểm rồi thì cho rằng khi xảy ra rủi ro dẫn đến tổn thất thì sẽ được bảo hiểm đền bù cho những tổn thất đó nên không có ý thức giữ gìn và bảo vệ tài sản Đây là một thực tế đáng lo nhưng lại rất phổ biến trên thị trường Việt Nam hiện nay.
MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
1 Đối với công tác khai thác:
Khâu khai thác luôn là khâu quan trọng ban đầu của bất kì nghiệp vụ nào, nòng cốt của khâu này chính là các khai thác viên Do đó, VNI ngay từ lúc tuyển chọn ban đầu cần phải tuyển chọn những nhân viên khai thác và đại lý có năng lực, có trình độ và có tư cách phẩm chất tốt Đây là những người năng động, tự tin, quan hệ tốt, luôn có ý thức trách nhiệm làm việc cao, thành thạo những thao tác nghiệp vụ…Việc tuyển chọn tốt sẽ làm giảm được sự biến động nhân sự và giúp cho những người có tâm huyết với ngành bảo hiểm tìm được cơ hội thành công Bên cạnh đó, công ty nên thường xuyên có các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho các khai thác viên, thường xuyên cử cán bộ đi học, tập huấn những kiến thức trong và ngoài chuyên môn như ngoại ngữ, tin học…
Với thực tế thi tuyển chọn lấy lệ như hiện nay đang tồn tại ở công ty, VNI cần phải đổi mới, có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút nhân tài bởi vì mỗi một cá nhân chính là một phần tử quan trọng cấu thành nên công ty Càng thu hút được nhiều nhân tài công ty sẽ càng vững mạnh và phát triển
Tăng cường hơn nữa hình thức tuyên truyền, quảng cáo về loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho mọi người dân trong xã hội bởi vì trên thực tế
6 8 chúng ta thấy việc quảng cáo mới chỉ được sử dụng phổ biến đối với các loại hình bảo hiểm nhân thọ mà chưa thấy thực hiện cho các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, nếu có cũng chỉ quảng cáo cho loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Quảng cáo được xem như là một công cụ hữu ích trong việc đưa thông tin về sản phẩm tới khách hàng. Mục đích của quảng cáo nhằm làm cho mọi người dân thấy được sự cần thiết của việc tham gia bảo hiểm Quảng cáo là một công cụ truyền thông có tính kinh tế cao hơn so với bán hàng cá nhân vì nó tiếp cận được với số lượng khách hàng tiềm năng lớn hơn Trên thực tế hiện nay có các hình thức quảng cáo khác nhau như sau:
+ Quảng cáo thông qua hệ thông phương tiện thông tin như báo chí, đài phát thanh, đài truyền hình…
+ Quảng cáo thông qua các phương tiện ngoài trời như hệ thống bảng biểu, áp phích, biển chuyển động ở những điểm nút giao thông như ngã ba, ngã tư đường hay trên các quốc lộ lớn, các khu trung tâm mua sắm lớn để cho toàn dân thấy được lợi ích của việc tham gia bảo hiểm.
+ Quảng cáo thông qua việc trích một nguồn kinh phí nhất định để tài trợ cho các cuộc thi lái xe giỏi, lái xe an toàn do Bộ giao thông vận tải tổ chức hàng năm.
+ Quảng cáo qua mạng internet Ngày nay, khi mà công nghệ thông tin đang phát triển như vũ bão và trở thành một phần không thể thiếu được trong cuộc sống của con người thì việc phân phối sản phẩm bảo hiểm qua mạng internet tuy còn gặp rất nhiều khó khăn nhưng đây là một phương tiện hữu ích để quảng bá sản phẩm bảo hiểm đến với mọi đối tượng.
Có chính sách hoa hồng, tiền thưởng thỏa đáng đối với đại lý giỏi, làm việc có hiệu quả nhằm giữ họ ở lại lâu dài và hết mình phục vụ công ty, tránh để các đối thủ cạnh tranh lôi kéo các đại lý đó về phía họ.
Phối hợp với Bộ giao thông vận tải, Cục thống kê để xác định và nắm rõ số lượng xe cơ giới đang lưu hành trên địa bàn Hà Nội Có như vậy mới xác định được tiềm năng của thị trường về loại hình bảo hiểm này.
Tổ chức các lớp học ngắn hạn có mời các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới để nâng cao trình độ cho các cán bộ trong công ty cả khâu khai thác lẫn khâu giám định và xét giải quyết bồi thường.
Tổ chức và sử dụng tốt mạng lưới đại lý (tập thể, cá nhân), mạng lưới đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp, đội ngũ cộng tác viên nhằm phủ kín địa bàn.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc quản lý khách hàng và giữ vững mối quan hệ rất quan trọng nên cần tập trung duy trì những khách hàng cũ đặc biệt là những khách hàng lớn và khách hàng truyền thống.
Phát triển và mở rộng mối quan hệ với hệ thống các ngân hàng, các công ty cho thuê tài chính, các hãng bán xe ô tô, các đại lý ủy quyền, các Showroom để thông qua các tổ chức này tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng.
Mở rộng hơn nữa các kênh phân phối và mạng lưới phân phối sản phẩm Để khai thác tối đa tiềm năng của thị trường thì mạng lưới phân phối sản phẩm cần được mở rộng.
2 Đối với công tác giám định bồi thường :
Khi tai nạn xảy ra chủ xe luôn muốn giải quyết bồi thường kịp thời, nhanh chóng và thoả đáng Do vậy, để giữ chân được khách hàng và uy tín, hình ảnh của công ty khâu này cần hết sức được coi trọng và lưu tâm Tuy nhiên, hiện nay khâu giải quyết bồi thường tại VNI còn rất nhiều yếu kém đòi hỏi công ty phải sớm sửa đổi:
Công ty nên có các biện pháp để cải tiến và hoàn thiện quy trình giám
7 0 định nhằm đơn giản hóa mọi thủ tục mang lại sự thuận tiện nhất cho các chủ xe.